Kha 2017 192064 8617

TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN rte sie Nguyén Dire Toan PHAT TRIEN HOAT DONG TIN DUNG DOI VOI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MẠO KHÊ QUẢNG NINH LUẬNYĂNTHẠC fÏKINHĐ0ANHVÀ QUẢNLÝ 2017 | PDF | 88 Pages buihuuhanh@gmail.com Hà Nội - 2017 Tính cấp thiết đề tài Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân như: góp phần thu hút số tiền nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn, đòn bây kinh tế quan trọng thúc trình mở rộng quan hệ lưu thơng hàng hố quốc tế góp phần chống lạm phát tiền tệ Phát triển hoạt động tín dụng phản ánh khả đáp ứng yêu cầu ngày tăng vốn kinh tế, theo cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển xã hội thời kỳ, qua cho thấy tăng trưởng phát triển tín dụng nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung trình cạnh tranh Phát triển hoạt động tín dụng đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Nói đến nâng cao chất lượng tức tăng chiều sâu, Ngân hàng phải làm để tạo uy tín với khách hàng, tìm hiểu kỹ khách hàng mà cho vay, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu tăng trưởng dư ng Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng Việt Nam nói chung tỉnh Quảng Ninh nói riêng việc thúc phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần thúc chuyển dịch cấu kinh tế Chính mà Đảng Nhà nước Việt Nam có nhiều sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn Qua số liệu đến 31/12/2016 Agribank Chi nhánh Mạo Khê Quảng Ninh có 92 khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, dư nợ 30 khách hàng lớn Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh chiếm tới 45% tổng dư nợ Chi nhánh Do thấy dư nợ Chi nhánh tập trung nhiều vào số khách hàng lớn, tiềm ân rủi ro Mặt khác theo thống kê Phịng thống kê Thị xã Đơng Triều đến hết 31/12/2016 tông số doanh nghiệp vừa nhỏ nim địa bàn thị xã 1.300 doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ quan hệ tín dụng Chỉ nhánh Mạo Khê - Quảng Ninh 92 doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm có 7% _ doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động địa bàn Chi nhánh Do vậy, nhu cdu phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh cần thiết, nhằm giảm phụ thuộc vào số khách hàng lớn, phân tán rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động Trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh có 16.500 doanh nghiệp số doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đến 90% Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn gặp phải tổn thương thị trường, để tiếp cận nguồn vốn lại không đơn giản, đặc biệt việc khó khăn tiếp cận vốn vay Ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn điều lệ thấp, có tài sản để chấp Ngân hàng Mặt khác, khơng doanh nghiệp ngại, không dám tiếp cận vay vốn bối cảnh kinh tế khó khăn họ loay hoay chưa tìm thấy đầu cho sản phẩm; bên cạnh thủ tục nhiêu khê Trong nguồn vốn hỗ trợ nhà nước, ưu đãi lãi suất Ngân hàng chưa tiếp cận nhiều thủ tuc Xuất phát từ lý trên, tac gia Iva chon dé tai Phat triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quang Ninh đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận tín dụng Ngân hàng thương mại, doanh nghiệp vừa nhỏ, tín dụng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ ~ Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh từ rút mặt được, hạn chế nguyên nhân ~ Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng Ngân hàng Luận văn nghiên cứu giới hạn phạm vi Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 'Về thời gian, đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu từ năm 2014 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài là: phân tích, thống kê tơng hợp, so sánh Trên sở nội dung đề tài, tiến hành thu thập số liệu từ Hiệp hội doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ninh, Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh Thực so sánh tương đối tuyệt đối, phân tích số liệu đưa đánh giá tình hình thực tế để đưa giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh, Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu Chương 2: Những vấn đề phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khé Quang Ninh Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh Chương! TÔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan Trong kinh tế Việt Nam nay, doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ giữ vai trò quan trọng ngày nâng cao Trên thực tế, đặc thù quy mô nên _ hoạt động sản xuất kinh đoanh Doanh nghiệp vừa nhỏ phụ thuộc lớn vào nguồn tài trợ mà chủ yếu nguồn vốn vay ngân hàng (chiếm tới 70 - 80% tổng nguồn vốn) Chính vậy, phát triển hoạt động_ tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng tồn phát triển Doanh nghiệp Về phía ngân hàng việc cấp tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ giúp ngân hàng đa dạng khách hàng, đa dạng sản phẩm dịch vu tin dung gia tăng đáng kể lợi nhuận Do tầm quan trọng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nêu trên, nên có nhiều tác giả nghiên cứu đề tài liên quan đến việc nâng cao hiệu tín dụng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Dưới số cơng trình nghiên cứu có liên quan đến dé tài nghiên cứu 1.1.1 Trần Thị Hồng Vân, 2008, Chiến lược phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Sacombank - Cần Thơ, Đại học Cần Thơ Nội dung đề tài nghiên cứu nêu lên nội dung doanh nghiệp vừa nhỏ, số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tin dụng,những vấn đề chiến lược công cụ sử dụng để lựa chọn chiến lược hương pháp nghiên cứu Từ tác giả sâu vào phân tích đánh giá kết kinh doanh Sacombank giai đoạn 2005-2007, thuận lợi khó khăn; chiến lược phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sacombank - Cần Thơ, thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2005- 2007 thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu Tác giả có đánh giá sát hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2005-2007 việc xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thơng qua tiêu chí: xác định mục tiêu chiến lược; phân tích điểm mạnh, điểm yếu; hội thách thức phân tích Trên sở đó, tác giả đề xuất nhóm giải pháp: + Chiến lược nâng cao hiệu hoạt động tín dụng dịch vụ cho doanh nghiệp vừa nhỏ + Mở rộng quy mô hoạt động nhánh + Tăng cường hoạt động cho vay cách thắt chặt quan hệ với khách hàng + Nâng cao hiệu huy động vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Võ Thị Thu Hiền, 2011, Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tr nhân Ngân hàng công thương thành phố Đã Nẵng , Đại học Đã Nẵng Phần nghiên cứu lý luận tác giả tập trung vào nội dung sau: khái niệm tín dụng ngân hàng „ đặc điểm doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân; ý nghĩa mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Bên cạnh tác giả sâu nghiên cứu nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân ,bao gồm mở rộng nguồn vốn huy động, đối tượng cho vay, quy mô cho vay, kỳ hạn cho vay, điều kiện cho vay phương thức cho vay Tắt nội dung nhằm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Tác giả nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng số học kinh nghiệm mở rộng tín dụng nước Từ nội dung lý luận trên, tác giả sâu nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng công thương thành phố Đã Nẵng thông qua tiêu thực trạng mở rộng quy mô cho vay, mở rộng mạng lưới cho vay, mở rộng dịch vụ cho vay, mở rộng điều kiện cho vay, mở rộng phương thức cho vay thực trạng việc tăng doanh thu lợi nhuận từ mở rộng tín dụng Từ tìm ngun nhân thực trạng từ phía ngân hàng, doanh nghiệp từ môi trường kinh doanh bên ngồi Trên sở kết hợp với vào xu hướng phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân địa bàn chiến lược phát triển Ngân hàng công thương thành phé Da Nii ,tác giả đề xuất giải pháp sau: + Giải pháp mở rộng nguồn vốn + Giải pháp mở rộng quy mô cho vay + Đáp ứng linh hoạt nhu cầu thời hạn cho vay + Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay + Linh hoạt phương thức cho vay + Phát triển đa dạng hố sản phẩm tín dụng + Kiểm sốt rủi ro tín dụng, 12.3 Bài Ngun Hà, 2014, Mỡ rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam Thịnh Vượng , Đại học Thăng Long Phần lý luận Luận văn tác giả vào nghiên cứu nội dung việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ , bao gồm: khái niệm, ưu điểm, nhược điểm, vai trò xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Từ tác giả đề cập đến hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ với khái niệm, nguyên tắc tín dụng hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ,sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; số tiêu đánh giá mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ Liên hệ nội dung phần lý luận tác giả đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Vpbank thông qua nội dung về: tỷ trọng mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; doanh số cho vay thu nợ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; tình hình dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ; doanh thu lợi nhuận từ việc mở rơng tín dụng; kết đạt nguyên nhân; hạn chế nguyên nhân “Trên sở nội dung đánh giá thực trạng định hướng mục tiêu hoạt động VPBank thời gian tới, tác giảđề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Giải pháp nguồn nhân lực Vpbank bao gồm nhóm giải pháp: + Giải pháp nguồn vốn + Giải pháp thị phần tín dụng + Giải pháp kĩ thuật, nghiệp vụ kinh doanh 1.1.4 Đồn Tranh, 2016, Vai trị Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế, Đại học Duy Tân Nội dung đề tài nghiên cứu: - Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh - Các doanh nghiệp vừa nhỏ giải số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xố đói giảm nghèo - Khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ huy động nguồn lực dân cư - Các doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần làm động kinh tế chế thị trường, ~ Góp phần nhanh q trình chun địch cấu kinh tế, đặc biệt với khu vực nông thôn ~ Các doanh nghiệp vừa nhỏ nơi ươm mầm tài kinh doanh, nơi dao tạo, rèn luyện nhà doanh nghiệp, giúp họ làm quen với môi trường kinh doanh Trên sở kế thừa phát huy số cơng trình nghiên cứuvề hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng mặt lý luận thực tiễn, vận dụng vào đề tài nghiên cứu nhằm Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh 1.2 Đánh giá cơng trình nghiên cứu liên quan Mặc dù đề cập đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chỉ nhánh ngân hàng thương mại khác khoảng thời gian khác nhau, tựu chung lại tác giả chung quan điểm vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng sau ~ Vai trị cđa doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế + Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp Trong loại hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ có sức lan toả lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội , loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Với đặc thù nhỏ gọn, linh hoạt bố trí lao động, sản xuất kinh doanh chuyển đổi ngành nghề phù hợp với thị trường, phù hợp số vốn cho sản xuất kinh doanh ,các doanh nghiệp vừa nhỏ có số lượng đông chiếm đa số tổng số doanh nghiệp hầu hết kinh tế Theo đó, loại hình doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng, tạo việc làm, đáp ứng nhu cầu việc làm người dân, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần tạo thu nhập nâng cao mức sống cho người dân, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo +_ Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị tích cực phát triển kinh tế địa phương Từ đặc trưng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ tạo cho doanh nghiệp lợi địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh Thực tế cho thấy doanh nghiệp vừa nhỏ có mặt hầu hết vùng, địa phương Chính điều giúp cho doanh nghiệp tận dụng khai thác tốt nguồn lực chỗ Ngoài lao động doanh nghiệp vừa nhỏ cịn sử dụng nguồn tài dân cư vùng, nguồn nguyên liệu vùng để hoạt động sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị tích cực phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng sản xuất Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giúp địa phương khai thác mạnh đất đai, tài nguyên, lao động lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa phương + Doanh nghiệp vừa nhỏ nơi - hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động Sự xuất khả phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào nhà sáng lập chúng Do đặc thù số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn thường xuyên phải thay đổi đề thích nghỉ với mơi trường xung quanh, phản ứng với tác động bắt lợi phát triển, xu hướng tích tụ tập trung hố sản xuất Sự sáp nhập, giải thể xuất doanh nghiệp vừa nhỏ thường xuyên diễn giai đoạn Đó sức ép lớn buộc người quản lý sáng lập chúng phải có tính linh hoạt cao quản lý điều hành, dám nghĩ, dám làm chấp nhận mạo hiểm, có mặt đội ngũ người quản lý với khả năng, trình độ, nhận thức họ tình hình thị trường khả nắm bắt hội kinh doanh tác động lớn đến hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Họ người đầu đổi mới, tìm kiếm phương thức mới, đặt nhiệm vụ chuyển đổi cho phù hợp với môi trường kinh doanh Đối với quốc gia phát triển kinh tế phụ thuộc lớn vào có mặt đội ngũ này, đội ngũ tạo cấu kinh tế đông, linh hoạt phủ hợp với thị trường Qua cho thấy vai trị tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng lên tiềm phát rộng lớn Các doanh nghiệp vừa nhỏ động lực cho phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm huy động nguồn vốn nước Vì lý việc khuyến khích, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giải pháp quan trọng để thực thành công chiến lược phát triển kinh tế - xã hội ~ Việc tiếp cận vắn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Theo thống kê, có đến 70% doanh nghiệp vừa nhỏ khơng tiếp cận với khoản vay thức từ ngân hàng nên phải tìm đến khoản vay phi thức Các nguyên nhân chủ yếu thường là: 74 hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp giảm phí, tránh thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp vừa nhỏ 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dung Tham định bước quan trọng quy trình tín dụng Tham định khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng không làm tốt công tác thâm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Thắm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không ~ Về thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay Doanh nghiệp có hội vay vốn + Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ số sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng + Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thơng tỉn tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè + Các thơng tin tir bao cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng có thê nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan + Ngồi ra, cán tín dụng thơng qua việc tiếp xúc với số cán nhân viên công tác doanh nghiệp, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, số cá nhân/đơn vị có nhà ở/trụ sở gần trụ sở doanh nghiệp, cán quản lý địa phương, cán thuế, để có thêm thông tin doanh nghiệp cách khách quan 75 đầy đủ góp phần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng nhằm đưa định cho vay phủ hợp ~ Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vũng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích liệu, cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở đĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề sau: + Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thê với khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói hạn + Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả th + Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng + Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật + Thâm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp + Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn trình sử dụng vốn 4.2.4 Tăng cường kiểm tra giảm sắt sau cho vay T6 Hoạt động kiểm tra giám sau cho vay bước quan trọng quy trình cho vay Ngân hàng thương mại nhằm bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết Bên cạnh cịn nhằm kiểm sốt rủi ro phát sịnh sau cho vay, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm có thê ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng Chỉ nhánh nên áp dụng số biện pháp sau: - Cán tín dụng nên định kỳ kiểm tra thường xuyên biến động tài khoản khách hàng Ngân hàng: thông qua biến động tài khoản cán tín dụng đánh giá tình hình tài chính, q trình tiêu thụ hàng hóa, hoạt động dòng tiền, hoạt động trả nợ khách hàng Những biến động theo hướng tiêu cực tài khoản phản ánh phàn khó khăn tài khách hàng Khi Ngân hàng kịp thời có biện pháp xử lý, kiểm sốt ~ Cán tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, phân tích tình hình tài theo định kỳ 01 tháng 01 lần: khách hàng vay thường xuyên (nhu cầu nhà ở, mua tơ, thấu chi, thé tín dụng ) thời gian vay tương đối dài (từ vài tháng trở lên) Ngân hàng thường xuyên theo dõi tài định kỳ để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng Tùy vào mức độ mà Ngân hàng đề biện pháp ngăn ngừa khác ~ Cán tín dụng cần kiểm tra hàng quý thực trạng tài sản bảo đảm khách hàng, có thơng tin bất thường ranh giới bất động sản, hoạt động xây dựng trái phép, sang nhượng chưa đồng ý ngân hàng, biến động giá tài sản bảo đảm, để Chi nhánh có biện pháp kịp thời điều chỉnh ~ Lãnh đạo phụ trách Tín dụng hàng quý phải kiểm tra bất thường theo danh sách chọn mẫu khách hàng có dấu hiệu chậm trả lãi, gốc tổng số khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Chỉ nhánh Ngoài việc đánh giá khách quan hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ, nắm đầy đủ kịp thời thông tin doanh nghiệp biện pháp để quản lý cán tín dụng phu trách doanh nghiệp có lơ nhiệm vụ gây khó khăn cho khách hàng hay không TT ~ Khi phát dấu hiệu bắt thường tiêu cực Lãnh đạo phụ trách Tín dụng cán tín dụng cần phải báo cáo kịp thời với cấp có thẩm quyền để nhanh chóng có giải pháp xử lý phù hợp hạn chế tối đa rủi ro tôn thất xây Việc thực nghiêm túc đầy đủ biện pháp kiểm tra giám sát cho vay nêu giúp cho Chỉ nhánh kiểm sốt hạn chế tình hình nợ xấu 4.2.5 Nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ cho cán tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, yếu tố định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh, chiến lược kinh doanh uy tín Ngân hàng thương mại Trong cán tín dụng cán nòng cốt việc cho vay, phát triển mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Cán tín dụng thường xuyên phải thực nội dung công việc như: thẩm định đánh giá khách hàng, phân tích đánh giá hiệu quả, tính khả thi dự án, phương án kinh doanh, nguồn trả nợ Đồng thời cán tín dụng người giám sát khách hàng khoản vay sau cho vay; xử lý có phát sinh nợ xấu, Tất điều đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, lực, tâm huyết, trung thực khách quan đánh giá báo cáo Tại Chỉ nhánh, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ số tồn như: tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tông dư nợ cho vay thấp, chưa tương xứng với tiềm Chỉ nhánh địa bàn; tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ téng dư nợ cho vay cao, khách hàng nợ xấu nguyên nhân lực quản lý yếu chiếm tỷ lệ cao, cho thấy lực thấm định, đánh giá khách hàng, đánh giá khoản vay cán tín dụng cịn nhiều hạn chế Vì địi hỏi Chi nhánh cần phải có sách quản trị nhân lực tốt thơng qua việc nâng cao trình độ kỹ nghiệp vụ cho cán tín dụng: ~ Chính sách nâng cao trình độ chun mơn cho cán tin dung + Định kỳ hàng quý bán niên Chỉ nhánh nên tổ chức học tập kiểm tra trình độ cán tín dụng đề đảm bảo cán tín dụng am hiểu đầy đủ sâu quy trình, quy định liên quan đến việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp 78 cập nhật thường xuyên văn cé lién quan, + Chi nhánh nên thường xuyên tô chức hội thảo nhằm thảo luận, trao đổi mời giảng viên có uy tín đào tạo cho cán tín dụng nội dung có liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ: phân tích thâm định đánh giá khách hàng, cập nhật thơng tin quy định ban hành có liên quan đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm nâng cao thêm trình độ, nghiệp vụ, kỹ cho cán tín dụng q trình thẩm định khách hàng, thẩm định phương án kinh daonh, nguồn trả nợ khách hàng, thực trạng tài sản bảo đảm cách thường xuyên ~ Trau dồi phẩm chất đạo đức tốt thông thạo kỳ nghiệp + Cán tín dụng ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ vững vàng cần có phẩm chất đạo đức sau + Trung thực, cẩn thận: Cơng việc cán tín dụng hàng ngày thường xuyên tiếp xúc với tiền mặt, ký duyệt báo cáo để xuất dé cho vay, cán tín dụng người đại diện cho Ngân hàng giao tiếp với khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thâm định hồ sơ, thâm định tư cách đạo đức, phương án kinh doanh khách hàng Vì vậy, trung thực yếu tố cần thiết quan trọng Chỉ có cán tín dụng dễ dàng tránh xa cám dỗ vật chất Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải người cẩn thận Vì cơng việc hàng ngày cán tín dụng liên quan đến tiền, đến số nên cần thiết phải cẩn thận tránh sai sót tác nhiệp xây + Cương quyết, kiên định: Hoạt động ngân hàng ln tn theo quy định, quy trình, luật thông tư, nghị định cấp có thâm quyền ban hành Vì cán tín dụng phải cương quyết, kiên định thực đầy đủ để đảm bảo tính cơng khai, minh bạch luật khoản cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ + Nhiệt tình, chăm chỉ: cán tín dụng đội ngũ cán nịng cốt Ngân hàng Hoạt động ngân hàng nhiều khó khăn, gian khổ, nhạy cảm phức tạp Vì đức tính nhiệt tình chăm giúp cán tín dụng bền bi với 79 đường chọn để theo đuổi nghề nghiệp lâu dài + Các kỹ mà cán tín dụng cần có: + Kỹ nghiệp vụ: Điều quan trọng cần thiết hiểu, năm vững quy trình nghiệp vụ, quy định ngành, hoạt động kinh tế, kiến thức ngành nghề định nhằm phục vụ tốt việc đánh giá phân tích thấm định dự án, phương án cho vay + Kỹ làm việc (làm việc nhóm, làm việc độc lập): Cán tín dụng phải làm việc độc lập theo nhóm Cán tín dụng cần biết cách phối hợp nhịp nhàng phù hợp với đơng nghiệp khác, với phận phịng ban khác để hồn thành cơng việc cách trơi chảy, hiệu + Kỹ giao tiếp, thuyết phục, đàm phán: Kỹ giao tiếp, thuyết phục, đàm phán tốt giúp cán tín dụng xây dựng phát triển mối quan hệ tốt với nhiều khách hàng đanh hữu khách hàng tiềm đề gia tăng doanh số cho vay xử lý vấn đề phát sinh + Kỹ sử dụng ngoại ngữ máy tính thành thạo: sử dụng thành thạo ngoại ngữ máy tính điều kiện cần thiết cho công việc hàng ngày cán tín dụng + Kỹ phân tích xử lý tình huống: Trong hoạt động cho vay tiếp xúc với khách hàng hàng ngày có nhiều tình khó xử mả cán tín dụng gặp phải trình làm việc Vì vậy, kỹ phân tích xử lý tình tốt cán tín dung giúp họ dễ dàng xử lý xử lý có hiệu tránh phát sinh tiêu cực xây * Nhanh nhẹn, có khả tư nhanh, nắm bắt hội tốt: khả giúp cán tín dụng nhanh chóng đưa phương án xử lý tình huống, giải vấn đề nhanh gọn làm cho khách hàng hài lịng * Kỹ tư duy, tính tốn: Việc cho vay, tư vấn phương án vay vốn khách hàng cần kỹ tư tinh toán nhanh cán tin dung Ngân hàng tổn phát triển dựa tin tưởng khách hàng Các cán tín dụng khơn khéo, có cử cư xử chuyên nghiệp, ân cần, lịch thiệp, có tư tốt, hiểu biết rộng tạo ấn tượng tốt khách hàng; tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ §0 ngân hàng 4.3 Các kiến nghị hiệp hội, quan quản lý nhà nước tổ chức khác 4.3.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh ~ Tiếp tục có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo kế hoạch Ủy ban nhân dân tỉnh ban hành số S123/KH-UBND ngày 13/12/2011 Ủy ban nhân dân tỉnh phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ; thực nhóm giải pháp hoàn thiện khung pháp lý chung phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh; thực nhóm giải pháp sách + Tiếp tục nâng cao cải cách hành chính, đưa hoạt động, hải quan điện tử sâu vào hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ + Xây dựng thực quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội quy hoạch ngành khác, tạo điều kiện môi trường kinh doanh cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển + Tăng cường hoạt động đối thoại với doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh: định kỳ tổ chức đối thoại, tổ chức đoàn làm việc nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa ~ Hỗ trợ tài chính, tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn + Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh Quảng Ninh cần phối hợp với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ tinh Quang Ninh khảo sát nhu cầu vay vốn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh đồng thời giải pháp phối hợp với tơ chức tín dụng địa bàn tiếp cận cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận đất đai, có mặt dé sản xuất kinh doanh Lập mục Đắt đai Cổng thông tin điện tử tỉnh, cơng khai thủ tục hành đắt đai, sách đắt đai, quy hoạch Xây dựng bảng giá đất năm (2015-2019) Thu hồi 7§ dự án có sử dụng đất vi phạm, cơng bó kết thu hồi để doanh nghiệp vừa nhỏ biết Triển khai công tác cấp giấy chứng nhận sử dụng đất cho doanh nghiệp vừa nhỏ 81 - Đổi mới, nâng cao lực công nghệ trình độ kỹ thuật cho doanh nghiệp vừa nhỏ Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ việc nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật theo Đề án phát triển doanh nghiệp khoa học công nghệ tỉnh Quảng Ninh đến năm 2020; Hiện có số doanh nghiệp áp dụng khoa học công nghệ triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh tốt Công ty TNHH Hưởng Dung (đầu tư 10 tỷ đồng tiếp nhận công nghệ sản xuất giống hoa lan Hồ Điệp), Công ty cổ phần Nắm Thịnh Phát (đầu tư 4,2 tỷ đồng cho ứng dụng công nghệ trồng, chế biến nấm quy mô công nghiệp), Công ty hoa Thống Nhat (đầu tư gần tỷ đồng tiếp nhận công nghệ sản xuất hoa cao cấp), Công ty cổ phần Đông Sơn Xanh (đầu tư gần 17 tỷ đồng trồng 60 ba kích tím), ~ Hỗ trợ xúc tiến thương mại, đầu tư phát triển hạ tằng thương mại Tổ chức hội chợ thương mại , hội chợ người Việt dùng hàng Việt, phiên chợ để doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia Đầu tư xây dựng sở hạ tằng thương mại theo hướng văn minh, đại ~ Phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nang cấp sở dạy nghề địa bàn tỉnh, nâng cao số lượng tuyển sinh, dạy nghề cho lao động nông thôn Thực đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp vừa nhỏ, trang bị kiến thức khởi doanh nghiệp, quan tri doanh nghiệp cho hộ kinh doanh, lãnh đạo cán quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ, 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ~ Tiếp tục lộ trình kiểm sốt lãi suất cách tích cực để giảm phí vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ - Để nghị Ngân hàng Nhà nước tăng cường đạo Ngân hàng thương mại mạnh biện pháp xử lý nợ xấu, theo hướng rà soát, phân loại nợ, cầu lại kỳ hạn trả nợ, tạo điều kiện tiếp tục cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ có dự án đầu tư có tác động kinh tế - xã hội lớn, có phương án kinh doanh đạt hiệu quả, đặc biệt ưu tiên cho vay công trình dự án dé dang hồn thành đề tránh lãng phí xã hội, tạo việc làm cho người lao động tạo điều 82 kiện để doanh nghiệp vừa nhỏ hồn trả vốn vay Ngân hàng ~ Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất Tiếp tục chế cho vay ngoại tệ doanh nghiệp vừa nhỏ xuất đề hạ thấp phí vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ trì sản xuất kinh doanh giữ vững thị trường xuất khâu ~ Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Nhà nước nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tư đại hóa, nâng cao lực cạnh tranh ngành nghề lĩnh vực trọng điểm ~ Hỗ trợ khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý Để triển khai việc cần có biện pháp tổng thể, không liên quan đến mức lãi suất mà thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn đến đối tượng vay ~ Triển khai mơ hình cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ cực nhỏ (dưới 10 lao động) có kế hoạch kinh doanh khả thi có tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với hợp tác hiệp hội Mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm doanh nghiệp vừa nhỏ ~ Rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng phát triển Việt Nam quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương ~ Có biện pháp khuyến khích Ngân hàng thương mại tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ ~ Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật nâng cao lực quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ vừa nhỏ; tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ Ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ vừa nhỏ Việt Nam Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ vừa nhỏ Việt Nam đại diện cấp quốc gia doanh nghiệp vừa nhỏ, có mạng lưới từ trung ương đến địa phương, có vai trị tổ chức nòng cốt hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Vì vậy, Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 83 vừa nhỏ thông qua tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực sau: ~ Tham gia ý kiến đề xuất với Chính phủ, quan nhà nước nội dung văn sách, pháp luật có liên quan đến hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt sách có liên quan tới hỗ trợ tài tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, bảo vệ quyền lợi ích đáng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ vừa nhỏ phát triễi ¡nh bền vững ~ Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt hoạt động liên quan đến bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa va nhỏ vay vốn, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nâng cao khả lập dự án đầu tư, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu quy định Ngân hàng thương mại ~ Hỗ trợ giúp nâng cao nâng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp vừa nhỏ, chit trọng hỗ trợ hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện với môi trường; đầu tư, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao lực quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ ~ Phối hợp với hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ khác thúc đầy hoạt động truyền thông, quảng bá, xúc tiến thương mại, đầu tư, hợp tác, liên doanh liên kết, hội nhập kinh tế quốc tế, chương trình nhằm xúc tiến thị trường cho doanh nghiệp vừa nhỏ vừa nhỏ ~ Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tập trung 'vào nâng cao lực quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện hầu hết đội ngũ lao động doanh nghiệp vừa nhỏ có trình độ thấp, phần đông chưa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu kiến thức quản trị đại quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, việc khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tư sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại có ý nghĩa quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ 84 85 KET LUAN Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày cảng có vai trị quan trong việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Sự tổn phát triển loại hình doanh nghiệp nên kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập khu vực tồn câu hóa Vi vậy, phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm cần thiết, động lực khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cho thân doanh nghiệp toàn xã hội 86 TAI LIEU THAM KHAO Agribank (2016), Céng van sé 6061/CV-NHNo - Hwéng dan cho vay sản xuất kinh doanh lình vực nơng, hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Agribank (2016), Quyết định số 569/QĐ-NHNo~ lâm nghiệp khách Quy định cấp tín dung doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Agribank (2017), Quyết định số 226/QÐ ~ HĐTV-TD - Quy định cho vay đốt với khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh (2014, 2015, 2016), Báo cáo rồng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Chính phủ nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Äghj định 36/2009/NĐ - CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2011- 2015 KẾ hoạch số 5123/KH-UBND ngày 13/12/2011 UBND tỉnh Quảng Ninh V/v Kế hoạch phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2011-2015 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thồng tư 02/2013/TT-NHNN quy định vẻ phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để xử lÿ rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh Ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông số 39/2016/TT-Ngân hàng nhà nước - quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chỉ nhánh 10 Il Ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội Dương Thị Bình Minh, Sứ Đình Thành (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Mai Văn Bạn (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội, Hà Nội 87 12 Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật rổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Tổng cục Thống kê (2010), Thực trạng doanh nghiệp qua kết điều tra, Nha xuất Thống kê, Hà Nội 14 15 Pham Thanh Bình (2016), Nghiép vụ Tín dụng Ngân hàng thương mại dành cho Cao học chuyên ngành Ngân hàng, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội, Hà Nội Pham Thanh Binh (2016), Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội, Hà Nội