Tình huống 1: Một khách hàng vay tiêu dùng trả góp với số tiền là 360 triệu đồng, thời hạn 36 tháng, gốc và lãi được trả góp hàng tháng. Lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản vay này là 0,75%tháng. Yêu cầu: 1. Tính số tiền thanh toán mỗi định kỳ theo phương pháp lãi gộp Tổng số tiền lãi khách hàng phải trả của 36 kỳ theo phương pháp lãi gộp (L) là: L = V r n = 360 0.75% 36 = 97,2 trđ Số tiền thanh toán mỗi định kỳ theo phương pháp lãi gộp là: = (360 + 97,2)36 = 12,7 trđtháng 2. Nếu đến tháng thứ 30 khách hàng đề nghị trả trước hạn, thì số lãi khách hàng phải thanh toán thêm cho ngân hàng là bao nhiêu? Và tổng số tiền khách hàng phải thanh toán ở kỳ thứ 30 để tất toán hợp đồng tín dụng Số lãi khách hàng phải thanh toán thêm cho ngân hàng là: + Số lãi khách hàng đã trả cho ngân hàng trong 30 tháng là: = (97,236) 30 = 81 trđ
Tình 1: Một khách hàng vay tiêu dùng trả góp với số tiền 360 triệu đồng, thời hạn 36 tháng, gốc lãi trả góp hàng tháng Lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản vay 0,75%/tháng u cầu: Tính số tiền tốn định kỳ theo phương pháp lãi gộp - Tổng số tiền lãi khách hàng phải trả 36 kỳ theo phương pháp lãi gộp (L) là: L = V * r * n = 360 * 0.75% * 36 = 97,2 trđ - Số tiền toán định kỳ theo phương pháp lãi gộp là: = (360 + 97,2)/36 = 12,7 trđ/tháng Nếu đến tháng thứ 30 khách hàng đề nghị trả trước hạn, số lãi khách hàng phải toán thêm cho ngân hàng bao nhiêu? Và tổng số tiền khách hàng phải toán kỳ thứ 30 để tất toán hợp đồng tín dụng - Số lãi khách hàng phải tốn thêm cho ngân hàng là: + Số lãi khách hàng trả cho ngân hàng 30 tháng là: = (97,2/36) * 30 = 81 trđ 1 + Số lãi khách hàng phải trả cho ngân hàng 30 tháng là: = [(36+35+…+7)/(1+2+…+36)]* 97,2 = (645/666)*97,2 = 94,135 trđ + Số lãi khách hàng phải trả thêm cho ngân hàng là: = 94,135 – 81 = 13,135 trđ - Tổng số tiền khách hàng phải toán kỳ thứ 30 để tất tốn hợp đồng tín dụng (bao gồm gốc lãi kỳ 30 + số lãi phải trả thêm trả trước hạn) = 12,7 + (6*10) + 13,135 = 85,835 trđ Tình 2: Ông Tùng làm việc công ty kiểm tốn, hợp đồng lao động khơng thời hạn với mức lương 30 triệu đồng/tháng Vợ ông công chức nhà nước, thu nhập triệu đồng/tháng Thời điểm tại, vợ chồng ông Tùng tiết kiệm khoản tiền gửi ngân hàng 2.500 triệu đồng Ông bà dự định mua hộ chung cư trị giá 3.500 triệu đồng Vì khơng đủ tiền mua, ông Tùng đến vay ngân hàng số tiền thiếu Yêu cầu: Với vai trò nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân ngân hàng, anh/chị hãy: Xác định phương thức cấp tín dụng; từ liệt kê giấy tờ, hồ sơ vay vốn mà khách hàng phải hoàn tất để gửi cho ngân hàng 2 - Phương thức cấp tín dụng: Cho vay tiêu dùng trả góp với mục đích mua hộ để - Hồ sơ vay vốn mà khách hàng phải hoàn tất để gửi cho ngân hàng: + Hồ sơ pháp lý: Bản sổ hộ khẩu/sổ tạm trú dài hạn, CMND/căn cước công dân ông Tùng vợ ông Tùng; + Hồ sơ liên quan đến mục đích sử dụng tiền vay: Bảng báo giá chủ đầu tư hộ chung cư, phương án vay vốn để mua hộ; + Hồ sơ chứng minh thu nhập: Bản hợp đồng lao động ông Tùng, kê thu nhập/xác nhận thu nhập ông Tùng; định tuyển dụng kê thu nhập/xác nhận thu nhập vợ ông + Hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm: Tùy thuộc vào loại TSBĐ ngân hàng yêu cầu cung cấp giấy tờ phù hợp Khách hàng đề nghị vay thời hạn 10 năm, theo anh/chị thời hạn cho vay có phù hợp hay khơng Biết lãi trả theo dư nợ thực tế với lãi suất 12%/năm, gốc lãi trả hàng tháng Chi tiêu bình quân gia đình ơng Tùng 15 triệu đồng/tháng - Số tiền gốc lãi ông Tùng phải trả kỳ thứ (đây kỳ có số tiền lãi cao nhất) vay thời hạn 10 năm là: 3 = [(3.500 – 2.500)/(10*12)] + [(3.500 – 2.500)]*(12%/ 12) = 8,333 + 10 = 18,333 trđ - Khả nợ tháng gia đình ơng Tùng là: = (30 + 8) – 15 = 23 trđ Với khả trả nợ tháng gia đình ơng Tùng 23 trđ Trong đó, với thời hạn vay 10 năm số tiền trả nợ kỳ (kỳ trả nợ với tổng số tiền lớn nhất) 18,333 trđ Do vậy, ngân hàng tư vấn cho ông Tùng vay với thời hạn ngắn Trường hợp khách hàng đề nghị trả lãi hàng tháng, trả gốc hàng năm theo anh/chị ngân hàng có nên chấp nhận hay khơng? Giải thích sao? Ngân hàng không chấp nhận việc trả lãi hàng tháng, trả gốc hàng năm theo đề nghị khách hàng Điều vợ chồng ơng Tùng có thu nhập đặn hàng tháng Nếu chấp thuận không phù hợp dòng tiền dùng để trả nợ kỳ hạn trả nợ; đồng thời việc trả nợ gốc hàng năm khách hàng có thu nhập hàng tháng gây rủi ro cho ngân hàng Theo anh/chị, để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng nên tập trung thẩm định yếu tố khách hàng trước đưa định cho vay Thẩm định khách hàng 5Cs 4 Tình 3: Bà Châu đề nghị ngân hàng cho vay để sửa nhà với số tiền 120 triệu đồng Thời gian vay theo đề nghị bà Châu 12 tháng Lãi suất ngân hàng áp dụng cho vay tiêu dùng 0,85%/tháng, kỳ hạn trả nợ theo tháng, lãi tính theo phương pháp gộp (phương pháp lãi cộng thêm) Yêu cầu: Xác định mức toán hàng tháng mà khách hàng vay phải trả cho ngân hàng - Tổng số tiền lãi khách hàng phải trả 12 kỳ theo phương pháp lãi gộp (L) là: L = V * r * n = 120 * 0.85% * 12 = 12,24 trđ - Số tiền toán tháng cho ngân hàng là: = (120 + 12,24)/12 = 11,02 trđ/tháng Xác định thu nhập định kỳ tối thiểu mà khách hàng phải có để đảm bảo khả trả nợ Biết gia đình bà Châu chi tiêu bình quân 12 triệu đống/tháng, đồng thời tháng gia đình bà Châu dự phịng khoảng triệu đồng * Giải thích: Để bảo đảm khả trả nợ: Khả trả nợ kỳ phải lớn tối thiểu số tiền trả nợ Trong đó, khả trả nợ kỳ = Thu nhập kỳ - chi tiêu dự phòng kỳ - gốc lãi khoản nợ trước 5 - Thu nhập kỳ - chi tiêu dự phòng kỳ - gốc lãi khoản nợ trước >= Số tiền trả nợ kỳ Thu nhập kỳ >= Số tiền trả nợ kỳ + chi tiêu dự phòng kỳ - gốc lãi khoản nợ trước Thu nhập kỳ>= 11,02 + 12 + = 24,02 trđ Vậy với thông tin trên, để đảm bảo khả trả nợ bà Châu phải có thu nhập tối thiểu tháng 24,02 trđ Nếu ngân hàng áp dụng đồng thời cách tính lãi nêu tính lãi theo dư nợ giảm dần với lãi suất 1,3%/tháng, theo anh chị cách tính lãi có lợi cho người vay hơn? - Lãi suất trả theo phương pháp lãi gộp quy lãi suất hiệu dụng là: rn = (2*r*n)/(n+1) = (2*0,85%*12)/(12+1) = 1,57%/tháng - Cách tính lãi theo dư nợ thực tế có lợi cho khách hàng Bởi lãi tính theo dư nợ thực tế là1,3%/tháng Trong đó, Lãi suất trả theo phương pháp lãi gộp quy lãi suất hiệu dụng là.1,57%/tháng Tình 4: Một khách hàng ngân hàng tài trợ mua xe máy trả góp, định kỳ trả hàng tháng, thời hạn 18 tháng, tính lãi theo phương pháp gộp (lãi cộng thêm) Tổng số tiền (gốc + lãi) 18 tháng khách 6 hàng phải trả cho ngân hàng 35.424.000 đồng Biết giá mua xe (trả tiền ngay) thị trường 27.900.000 đồng Yêu cầu: Hãy xác định lãi suất ngân hàng thông báo cho khách hàng lãi suất mà khách hàng vay thực trả cho ngân hàng (lãi suất hiệu dụng) Giả sử ngân hàng tài trợ 100% giá trị xe - Tổng số lãi khách hàng trả cho ngân hàng 18 tháng là: = 35.424.000 - 27.900.000 = 7.524.000 trđ - Lãi suất ngân hàng thông báo cho khách hàng L = V*r*n 7.524.000 = 27.900.000*r*18 r= 0,01498 1,50%/tháng Nếu chi tiêu bình quân khách hàng khoảng 10 triệu đồng/tháng thu nhập khách hàng tháng tối thiểu phải để đánh giá có đủ khả trả nợ? 7 Tình Bà Thanh vay trả góp với số tiền 240 triệu đồng để sửa nhà, thời hạn 24 tháng, gốc lãi trả góp hàng tháng Lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản vay 0,65%/tháng Yêu cầu: Tính số tiền toán định kỳ theo phương pháp giá Anh/chị nêu số nguyên nhân dẫn đến việc bà Thanh không trả nợ hạn cho ngân hàng? Đề xuất biện pháp để hạn chế rủi ro 8 Tình 1: Một khách hàng vay tiêu dùng trả góp với số tiền 360 triệu đồng, thời hạn 36 tháng, gốc lãi trả góp hàng tháng Lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản vay 0,75%/tháng Yêu cầu: Tính số tiền toán định kỳ theo phương pháp lãi gộp Nếu đến tháng thứ 30 khách hàng đề nghị trả trước hạn, số lãi khách hàng phải toán thêm cho ngân hàng bao nhiêu? Và tổng số tiền khách hàng phải toán kỳ thứ 30 để tất tốn hợp đồng tín dụng Tình 2: Ơng Tùng làm việc cơng ty kiểm tốn, hợp đồng lao động khơng thời hạn với mức lương 30 triệu đồng/tháng Vợ ông công chức nhà nước, thu nhập triệu đồng/tháng Thời điểm tại, vợ chồng ông Tùng tiết kiệm khoản tiền gửi ngân hàng 2.500 triệu đồng Ông bà dự định mua hộ chung cư trị giá 3.500 triệu đồng Vì khơng đủ tiền mua, ông Tùng đến vay ngân hàng số tiền thiếu Yêu cầu: Với vai trò nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân ngân hàng, anh/chị hãy: Xác định phương thức cấp tín dụng; từ liệt kê giấy tờ, hồ sơ vay vốn mà khách hàng phải hoàn tất để gửi cho ngân hàng 9 Khách hàng đề nghị vay thời hạn 10 năm, theo anh/chị thời hạn cho vay có phù hợp hay khơng Biết lãi trả theo dư nợ thực tế với lãi suất 12%/năm, gốc lãi trả hàng tháng Chi tiêu bình quân gia đình ơng Tùng 15 triệu đồng/tháng Trường hợp khách hàng đề nghị trả lãi hàng tháng, trả gốc hàng năm theo anh/chị ngân hàng có nên chấp nhận hay khơng? Giải thích sao? Theo anh/chị, để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng nên tập trung thẩm định yếu tố khách hàng trước đưa định cho vay Tình 3: Bà Châu đề nghị ngân hàng cho vay để sửa nhà với số tiền 120 triệu đồng Thời gian vay theo đề nghị bà Châu 12 tháng Lãi suất ngân hàng áp dụng cho vay tiêu dùng 0,85%/tháng, kỳ hạn trả nợ theo tháng, lãi tính theo phương pháp gộp (phương pháp lãi cộng thêm) Yêu cầu: Xác định mức toán hàng tháng mà khách hàng vay phải trả cho ngân hàng Xác định thu nhập định kỳ tối thiểu mà khách hàng phải có để đảm bảo khả trả nợ Biết gia đình bà Châu chi tiêu bình quân 12 triệu 10 10 đống/tháng, đồng thời tháng gia đình bà Châu dự phịng khoảng triệu đồng Nếu ngân hàng áp dụng đồng thời cách tính lãi nêu tính lãi theo dư nợ giảm dần với lãi suất 1,3%/tháng, theo anh chị cách tính lãi có lợi cho người vay hơn? Tình 4: Một khách hàng ngân hàng tài trợ mua xe máy trả góp, định kỳ trả hàng tháng, thời hạn 18 tháng, tính lãi theo phương pháp gộp (lãi cộng thêm) Tổng số tiền (gốc + lãi) 18 tháng khách hàng phải trả cho ngân hàng 35.424.000 đồng Biết giá mua xe (trả tiền ngay) thị trường 27.900.000 đồng Yêu cầu: Hãy xác định lãi suất ngân hàng thông báo cho khách hàng lãi suất mà khách hàng vay thực trả cho ngân hàng (lãi suất hiệu dụng) Giả sử ngân hàng tài trợ 100% giá trị xe Tình Bà Thanh vay trả góp với số tiền 240 triệu đồng để sửa nhà, thời hạn 24 tháng, gốc lãi trả góp hàng tháng Lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản vay 0,65%/tháng Yêu cầu: Tính số tiền toán định kỳ theo phương pháp giá 11 11 Anh/chị nêu số nguyên nhân dẫn đến việc bà Thanh không trả nợ hạn cho ngân hàng? Đề xuất biện pháp để hạn chế rủi ro 12 12