Hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại việt nam hiện nay

Contents L Ờ I M ỞĐẦẦU Phầần 1: Nh ngữlý lu n cậ b ơn vềầ ả huy đ ngộ vốốn huy đ ng ộ vốốn Ngần hàng th ương m ại Ngần hàng thương mại I Ngần hàng thương mại gì? .1 Đặc điểm ngần hàng thương mại Chức ngần hàng th ương m ại Huy đ ng ộ vốốn ngần hàng thương mại .3 II Huy đ ng ộ vốốn ngần hàng thương mại gì? .3 Vai trò c a ủvốốn huy đ ng ộ đốối với ngần hàng thương m ại 3 Các nguốần vốốn huy động gì? 4 Nguyền tăốc huy đ ng ộ vốốn Phầần 2: Th ự c tr ng c aủ huy đ ng ộ vốốn Ngần hàng th ương m ại Việt Nam hi ện I Th ự c tr ng huy đ ng ộ vốốn II Nh ngữdầốu ầốn thay đ ổ i lãi suầốt 2022 .8 M t ặbăầng lãi suầốt huy động tạo đáy Kỳ vọng vào hốỗ trợ ngần hàng III Các ch ươ ng trình huy đ ng ộ vốốn NHTM 11 Phầần 3: m t sốố ộ gi i pháp ả nhăầm hoàn thi nệ cống tác huy đ ng ộ vốốn t ại NHTM vi ệt nam giai đoạn 12 I Xầy d ng ự đ nhị h II Găốn liềần vi c ệtăng c III ướ ng phát tri nểnguốần vốốn phù hợp 12 ườ ng huy đ ngộ vốốn v i s ửd ng ụ vốốn có hiệu qu ả 12 Đa d ng hóa hình th ứ c huy đ ng ộ vốốn 13 Đa d ạng hóa hình th ức g ửi tềần: 13 Đa d ạng hóa kỳ h ạn g ửi tềần 14 Đa dạng hóa hình thức nhận lãi: 14 Đa d ạng hóa tài kho ản tềần gửi cá nhần .14 Phát tri n, ể m ởr ng ộ hình th ứ c huy đ ng ộ vốốn qua tài khoản doanh 15 IV Phát triển dịch vụ đa dạng 15 V Nầng cao chầốt lượng ph ục v ụ, đơn giản hóa thủ t ục .16 KẾẾT LUẬN 18 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động , tính cạnh tranh kinh doanh , đặc biệt thương trường tài tiền tệ gay gắt Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Chính vậy, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại (NHTM) yêu cầu đặt thiết Vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì”, “chi phí bao nhiêu?” , chí đến “sử dụng nguồn sao?” để có hiệu cao Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động ngân hàng, nhóm chúng em xin chọn đề tài nghiên cứu : "Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nay” Phần 1: Những lý luận huy động vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại I Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại gì? – Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng mục tiêu lợi nhuận – Căn theo quy định pháp luật: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận – Ngân hàng thương mại nước thành lập, tổ chức hình thức công ty cổ phần – Ngân hàng thương mại nhà nước thành lập, tổ chức hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ Đặc điểm ngân hàng thương mại – Là định chế tài trung gian – Hoạt động đa dạng tổng hợp nhiều nghiệp vụ, dịch vụ – Thu hút nguồn vốn trước hết huy động tiền gửi, phát hành kì phiếu, trái phiếu, sau sử dụng nguồn vốn thực cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng Ngồi cịn có dịch vụ khác: Thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ủy thác,… – Thông qua hoạt động cho vay tốn, hệ thống ngân hàng thương mại tạo lượng bút tệ, phận quan trọng khối cung tiền tệ kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến sách tiền tệ ngân hàng trung ương – Ngoài ra, tổng tài sản ngân hàng thương mại khối lượng tài sản lớn toàn hệ thống ngân hàng thương mại Chức ngân hàng thương mại – Chức thủ quĩ: + Với chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên, thực yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng chủ thể kinh tế + Chức thủ quĩ góp phần tạo lợi ích cho chủ thể khác nhau: Đối với khách hàng, chức thủ quĩ giúp cho khách hàng việc đảm bảo an toàn tài sản cịn giúp sinh lời đồng vốn tạm thời thừa Đối với ngân hàng, có nguồn vốn để ngân hàng thực chức tín dụng sở để ngân hàng thực chức trung gian toán Đối với kinh tế, chức thủ quĩ khuyến khích tích luĩ xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế – Chức trung gian toán + Chức này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền tài khoản trả cho người thụ hưởng nhận tiền vào tài khoản + Chức đem lại lợi ích: Đối với khách hàng hàng, toán cách nhanh chóng, an tồn, hiệu Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng cao Đối với kinh tế, chức lưu thơng hàng hố, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội, đồng thời giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt – Chức trung gian tín dụng + Ngân hàng thương mại cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn + Chức đem lại lợi ích cho chủ thể sau: Đối với khách hàng, người gửi tiền, họ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức tiền lãi, an tồn tiền gửi, tiện ích Với người vay, giúp cho chủ thể kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn hợp pháp Đối với ngân hàng, chức sở cho tồn phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, đồng thời sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mơ tín dụng cho kinh tế Đối với kinh tế, chức giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế II Huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn ngân hàng thương mại gì? Vốn kêu gọi giá trị tiền tệ ngân hàng kêu gọi từ tổ chức triển khai kinh tế tài cá thể xã hội trải qua quy trình thực thi nhiệm vụ tín dụng toán, toán giao dịch, nhiệm vụ kinh doanh thương mại khác … Vốn kêu gọi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng hoạt động giải trí kinh doanh thương mại ngân hàng Vậy huy động vốn gì? Huy động vốn hoạt động pháp nhân thương mại để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh hình thức Ví dụ như: Vay vốn; huy động vốn; Phát hành, chào bán chứng khoán; Liên doanh, liên kết ngồi nước; Hình thành quỹ tín thác bất động sản Vai trị vốn huy động ngân hàng thương mại Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động giải trí sản xuất kinh doanh thương mại thơng thường Hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn không phương tiện lại kinh doanh thương mại mà cịn đối tượng người tiêu dùng kinh doanh thương mại hầu hết Ngân hàng tổ chức triển khai kinh doanh thương mại loại hàng hoá đặc biệt quan trọng thị trường tiền tệ ( thị trường vốn thời gian ngắn ) kinh doanh thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn ) Quá trình kinh doanh thương mại tiền tệ ngân hàng mã hố cơng thức T – T’ Trong T nguồn vốn bỏ khởi đầu, T ’ nguồn vốn thu sau quy trình góp vốn đầu tư, thực thi hoạt động giải trí kinh doanh thương mại : T ’ > T Từ cơng thức này, hồn tồn khẳng định chắn ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh đối đầu Vì vậy, ngồi nguồn vốn khởi đầu thiết yếu ( vốn điều lệ ) theo lao lý ngân hàng ln phải chăm sóc tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt quy trình hoạt động giải trí Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng Ngân hàng hoạt động giải trí dựa tin cậy lẫn nhau, khơng có uy tín ngân hàng khơng sống sót ngày lan rộng hoạt động giải trí Uy tín biểu lộ lực chuẩn bị sẵn sàng chi trả cho người mua ngân hàng Khả giao dịch tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ tác nhân khác, lực giao dịch toán ngân hàng tỷ suất thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với lực kêu gọi vốn cao, ngân hàng hồn tồn hoạt động giải trí kinh doanh thương mại với quy mô ngày lan rộng ra, thực thi hoạt động giải trí cạnh tranh đối đầu có hiệu suất cao, góp thêm phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có lực tự hồn thành xong Với ngân hàng vốn yếu tố định hành động lượng cạnh tranh đối đầu ngân hàng Thực tế chứng tỏ : quy mơ vốn, trình độ nhiệm vụ, phương tiện kỹ thuật văn minh điều kiện kèm theo tiền đề cho việc lôi nguồn vốn Nguồn vốn lớn tạo điều kiện kèm theo thuận tiện cho ngân hàng việc lan rộng quan hệ tín dụng tốn với thành phần kinh tế tài xét quy mơ, khối lượng tín dụng tốn, chủ động thời hạn, lãi suất vay Kết ngày tăng giúp ngân hàng kinh doanh thương mại đa thị trường Phân tán rủi ro đáng tiếc, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thương trường sức cạnh tranh đối đầu ngân hàng tăng lên Các nguồn vốn huy động gì? a Nguồn tiền gửi Tiền gửi người mua nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng mở hoạt động giải trí, nhiệm vụ tiên phong mở thông tin tài khoản tiền gửi để giữ hộ giao dịch toán hộ cho người mua Bằng cách ngân hàng kêu gọi tiền doanh nghiệp, tổ chức triển khai dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để ngày tăng tiền gửi môi trường tự nhiên cạnh tranh đối đầu để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa triển khai nhiều hình thức kêu gọi khác Phân loại theo thời hạn • Tiền gửi khơng kỳ hạn • Tiền gửi có kỳ hạn Phân loại theo đối tượng • Tiền gửi dân cư • Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội Các doanh nghiệp nhu yếu hoạt đông sản xuất kinh doanh thương mại Vậy nên đơn vị chức thường gửi khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích giao dịch tốn Phân loại theo mục đích • Tiền gửi tiết kiệm ngân sách chi phí • Tiền gửi giao dịch tiền gửi tốn • Tiền gửi “lai” ( vừa tiết kiệm vừa giao dịch ) b Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên cần ngân hàng thường vay mượn thêm Vay Ngân hàng nhà nước Đây khoản vay nhằm mục đích xử lý nhu yếu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu vắng dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay hầu hết ngân hàng nhà nước tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn ) Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức triển khai tín dụng toán khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có lượng dự trữ vượt nhu yếu hồn tồn sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất vay cao Ngược lại, ngân hàng thiếu vắng dự trữ có nhu yếu vay mượn tức thời để bảo vệ khoản Vay thị trường vốn Đây nguồn vốn ngân hàng kêu gọi cách chủ động thị trường kinh tế tài Là trung gian kinh tế tài chính, phải ln cung ứng nhu yếu vốn, việc ngân hàng thiếu vốn điều không tránh khỏi c Nguồn khác Ngồi nguồn trên, ngân hàng cịn thực thi kêu gọi vốn trải qua nguồn uỷ thác, nguồn giao dịch toán, nguồn khác Ngân hàng thương mại thực thi dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác góp vốn đầu tư, uỷ thác cấp phép, uỷ thác giải ngân cho vay thu hộ … Các hoạt động giải trí tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng Ngoài ra, hoạt động giải trí tốn giao dịch khơng dùng tiền mặt hồn tồn hình thành nguồn tốn giao dịch (séc quy trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L / C … ) Nguyên tắc huy động vốn a Nguyên tắc thứ nhất: Đảm bảo tương ứng thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn Việc h uy động vốn phải sở nhu cầu cho vay Ngân hàng phải tính tốn nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động Phải đảm bảo cân đối huy động vốn sử dụng vốn qui mô, thời hạn để nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng b Nguyên tắc thứ hai: Thanh toán kịp thời Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng phải có trách nhiệm hồn trả đầy đủ, hạn vốn lẫn lãi theo thỏa thuận trước Ngân hàng khách hàng NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN trì tài khoản số tiền dự trữ bắt buộc, phải có tiền mặt dự trữ quỹ với số lượng định để đảm bảo khả khoản ngân hàng c Nguyên tắc thứ ba: Thực theo lệnh chủ tài khoản Tất giao dịch liên quan đến tài khoản khách hàng phải xử lý dựa lệnh chủ tài khoản, ngoại trừ số trường hợp đặc biệt Nếu theo lệnh người khác phải có ủy quyền hợp lệ ngân hàng thực nghiệp vụ giới hạn ủy quyền Ngay sổ tiết kiệm đáo hạn, ngân hàng muốn tất toán/ tái tục kỳ hạn với lãi suất có lợi cho khách hàng phải thông báo thực khách hàng đồng ý d Nguyên tắc thứ tư: Đảm bảo tốn an tồn bí mật số dư tài khoản khách hàng Đây nguyên tắc giao dịch tài khoản, đảm bảo uy tín ngân hàng, tránh cạnh tranh nội cạnh tranh với ngân hàng khác rị rỉ thơng tin giao dịch Phần 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam I Thực trạng huy động vốn Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới khiến cho kinh tế Việt Nam rơi vào tình trạng tăng trưởng thấp, lạm phát cao Để kéo giảm lạm phát, Chính phủ buộc phải thực phương án thắt chặt tiền tệ Tuy nhiên, sách thắt chặt tiền tệ khiến hầu hết doanh nghiệp “khát vốn” hoạt động sản xuất kinh doanh Nhận thấy khó khăn doanh nghiệp nguồn vốn, Chính phủ lại nới lỏng tiền tệ cách giảm lãi suất Song, sau sách hỗ trợ nguồn vốn cho doanh nghiệp đến doanh nghiệp “khát” hoàn “khát” Bởi, hội “gặp nhau” ngân hàng và, chưa có chuyển biến tích cực Sự cân đối huy động vốn cho vay tồn khó khắc phục tình hình kinh t ế khó khăn Trong bối cảnh tiếp cận nguồn vốn rẻ từ NHTM khó khăn, doanh nghiệp tìm cách huy động cho thơng qua nhiều hình thức Điển hình hình thức doanh nghiệp tìm kiếm nguồn vốn thông qua việc phát hành trái phiếu với mức lãi suất hấp dẫn, cao trần lãi suất huy động mà NHH áp dụng Nhiều doanh nghiệp không nâng lãi suất trái phiếu, cho lãi suất thả có điều chỉnh hàng tháng mà cịn “khuyến mãi” thêm quyền chuyển đổi cho phép nhà đầu tư vừa hưởng lãi suất, vừa có hội nắm giữ cổ phiếu đến ngày đáo hạn Ngoài biện pháp trên, số doanh nghiệp TP.HCM giải toán vốn cách huy động từ cán nhân viên Ví dụ cơng ty Mai L inh Lãi suất khoản vay công ty trả thường cao với lãi suất ngân hàng, chí lên tới 24%/năm.Song nhìn vào tình hình tài doanh nghiệp cách làm gây rủi ro cho người vay người vay Bởi chất, hợp đồng vay tín chấp Đối với cán nhân viên cho doanh nghiệp vay vốn xảy nguy vốn không nắm rõ thông tin công ty Một điều phải nhìn nhận là: Vốn tốn mà nhiều doanh nghiệp cần lời giải Huy động vốn từ cán bộ, nhân viên công ty hay Huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu công ty suy cho khơn lúc khó tiếp cận đư ợc với nguồn vốn từ ngân hàng Tuy nhiên, cách làm gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn NHTM kéo theo hệ khơn lường Trong lúc doanh nghiệp tìm cách để chủ động nguồn vốn NHTM huy động vốn miệt mài Thậm chí tiêu huy động giao cho nhân viên, nhiệm vụ nhân viên khơng phải nhân viên kinh doanh Kết quả: lượng vốn huy động tăng nhanh tình trạng cho vay ì ạch Nguyên nhân nợ xấu chưa giải xong Có thể nói, khoản NHTM dồi Tuy nhiên, lãnh đạo số ngân hàng cho biết, m ặc vay không nhiều phải tăng chương trình khuyến mại để huy động khoản ngân hàng chủ yếu ngắn hạn Những biến động thị trường vàng thời gian qua rút lượng vốn không nhỏ khỏi kênh tiết kiệm Hơn nữa, vay vốn thị trường liên ngân hàng khó khăn, ngân hàng mạnh cho vay thị trường yêu cầu tỷ lệ chiết khấu thấp tài sản chấp vàng ngoại tệ II Những dấu ấn thay đổi lãi suất 2022 Mặt lãi suất huy động tạo đáy Trong tuần cuối năm, khoản thị trường ngân hàng có dấu hiệu căng thẳng Theo Cơng ty chứng khoán SSI, Ngân hàng Nhà nước tuần cuối bơm rịng 10.540 tỉ đồng thị trường mở Tín dụng đẩy mạnh vào dịp cuối năm với ước tính có khoảng 202.000 tỉ đồng chảy vào kinh tế Lãi suất thị trường liên ngân hàng có biến động trái chiều, tăng mạnh kỳ hạn ngắn giảm kỳ hạn tuần Tuy nhiên, thiếu hụt cho mang tính mùa vụ, kinh tế tăng tốc sản xuất vào cuối năm Dù vậy, năm 2022, diễn biến lãi suất ngân hàng nhiều người dân doanh nghiệp quan tâm để xây dựng kế hoạch kinh doanh cho năm sau Trong bối cảnh kinh tế nỗ lực phục hồi sau đại dịch, doanh nghiệp kỳ vọng giảm lãi suất Đặc biệt, kỳ vọng cịn đến từ gói hỗ trợ phục hồi kinh tế Quốc hội thảo luận, có nhiều giải pháp liên quan đến câu chuyện lãi suất cấu nợ, cho vay ưu đãi hay cấp bù lãi suất Theo đánh giá nhiều chuyên gia tổ chức, lãi suất phải giữ mức phù hợp để hỗ trợ phục hồi kinh tế, chống chịu trước rủi ro tiềm ẩn từ dịch Covid-19, nhiên dư địa giảm thêm khó Trong báo cáo chiến lược đây, Cơng ty chứng khốn Bảo Việt (BVSC) cho mặt lãi suất năm 2022 khó giảm thêm so với cuối năm 2021 Lãi suất nhiều khả tăng nhẹ trở lại (quanh mức 0,25-0,5 điểm phần trăm), nửa cuối năm 2022 Theo Cơng ty chứng khốn SSI, dư địa cho việc giảm mạnh lãi suất huy động khơng cịn Ước tính lãi suất huy động tăng 20-25 điểm năm 2022 ngân hàng lớn, mức tăng cao ngân hàng có bảng cân đối kế tốn lành mạnh Còn trung hạn, bối cảnh kinh tế nước quốc tế phục hồi, lãi suất huy động có xu hướng tăng lên, theo Cơng ty chứng khoán MB (MBS) Tương tự, báo cáo khảo sát điều tra tình hình kinh doanh q 1-2022, tổ chức tín dụng dự báo mặt lãi suất giữ ổn định quí tăng nhẹ trở lại vào cuối năm 2022 Một yếu tố ảnh hưởng lớn đến lãi suất câu chuyện lạm phát Trong năm ngoái, số CPI mức 1,84%, mức thấp từ năm 2016 điều cho phép quan quản lý tiếp tục trì sách nới lỏng tiền tệ để hỗ trợ kinh tế phục hồi Còn năm nay, số CPI mục tiêu đặt khoảng 4%, với áp lực tăng giá chi phí đầu vào giới, thách thức lớn lãi suất huy động nhà băng “Lãi suất biến động biên độ hẹp khơng có áp lực lạm phát bất ngờ”, SSI đánh giá Hiện nay, lãi suất huy động kỳ hạn tháng khoảng 4% lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng dao động khoảng 4,4 -5,0% ngân hàng thương mại quốc doanh, khoảng 4,5 -5,2% ngân hàng cổ phần tư nhân Trong năm qua, mặt lãi suất huy động giảm chín tháng đầu năm có xu hướng tạo đáy trì mức thấp hết năm 2021 bối cảnh ngân hàng dồi khoản, MBS đánh giá Kỳ vọng vào hỗ trợ ngân hàng Tại phiên họp bất thường Quốc hội thảo luận gói hỗ trợ phục hồi kinh tế đây, Thống đốc Nguyễn Thị Hồng cho biết dư địa sách tiền tệ gói hỗ trợ sách tài khố, dù hệ thống “phấn đấu” giảm lãi suất từ 0,5-1% vòng năm tới Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tập trung vào trọng điểm, hỗ trợ đối tượng phù hợp khắc phục hạn chế gói hỗ trợ trước Lãi suất điều hành năm 2021 tiếp tục giữ mức thấp, sau cắt giảm lần năm 2020 dịch Covid-19 lần đầu xuất Từ đến nay, doanh nghiệp kỳ vọng lãi suất tiếp tục giảm có lãi suất huy động giảm nhanh, cịn lãi suất cho vay giảm chậm Việc đề nghị ngân hàng giảm lãi vay đưa thảo luận nhiều lần trở thành chủ đề gây tranh cãi Phía doanh nghiệp người dân cho ngân hàng báo lãi cao chưa thể trách nhiệm đầy đủ với kinh tế Phía ngân hàng lo ngại bảng cân đối kế toán với nguy nợ xấu từ Covid-19 Phía quan quản lý cho biết tiếp tục khuyến nghị tổ chức tín dụng cắt giảm chi phí từ nhiều nguồn khác để tiếp tục giảm thêm lãi suất cho vay, hỗ trợ doanh nghiệp người dân bị ảnh hưởng đại dịch Covid-19, câu chuyện “phấn đấu” bắt buộc Đến tháng năm ngoái, 16 ngân hàng (chiếm 75% thị phần) đồng thuận giảm lãi suất cho vay Con số cập nhật từ phía NHNN cho biết tính đến 20-12-2021, tổng số tiền lãi lũy tổ chức tín dụng miễn, giảm, hạ cho khách hàng khoảng 34.900 tỉ đồng Trong năm 2022, mục tiêu tăng trưởng tín dụng đặt mức 14%, tương đương với mức mục tiêu mà NHNN đặt trước dịch Covid-19 Theo SSI, điều cho thấy kỳ vọng phục hồi tín dụng tín hiệu NHNN tiếp tục theo đuổi sách tiền tệ nới lỏng Một điểm tích cực áp lực tăng lãi suất năm 2022 không lớn, theo VCBS Thanh khoản hệ thống hỗ trợ từ hoạt động mua ngoại tệ NHNN, lượng tiền đồng bổ sung vào hệ thống ngân hàng nửa cuối năm theo kênh ước tính vào khoảng 200.000-300.000 tỉ đồng Bên cạnh đó, số liên quan đến huy động vốn cho vay trung, dài hạn mức an toàn, ngân hàng tăng cường vốn vay quốc tế để thay cho việc huy động nước, từ giúp giảm chi phí vốn, sở quan trọng để giảm lãi suất đầu III Các chương trình huy động vốn NHTM Theo đánh giá Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh Thanh Hóa (NHNN Thanh Hóa), thời điểm cuối tháng 10-2019, lãi suất bình quân kỳ hạn tuần, tháng tăng lên mức 3,39 đến 3,88%/năm Lãi suất liên ngân hàng tăng trở lại nên ngân hàng hạn chế vay mượn lẫn kỳ hạn dài Chính lãi suất huy động ngân hàng điều chỉnh tăng nhẹ diễn đồng hầu hết kỳ hạn Biên độ dao động tăng lãi suất ngân hàng chênh lệch lớn mà chủ 10 yếu trì mức 0,1-0,2% Lãi suất huy động ngân hàng địa bàn tỉnh tiếp tục trì ổn định Trong đó, lãi suất huy động VNĐ kỳ hạn từ đến tháng mức tối đa 5,5%; kỳ hạn từ đến 12 tháng 5,4 - 6,5%/năm; kỳ hạn 12 tháng cao 7,2%/năm Tuy lãi suất huy động tăng khơng có cạnh tranh gay gắt ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn Đây xem kết trình tái cấu ngành ngân hàng thời gian qua phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng Sự ổn định lãi suất huy động yếu tố quan trọng khai thác hiệu nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Không tăng lãi suất huy động, chương trình khuyến mãi, ưu đãi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền nhiều ngân hàng áp dụng Bên cạnh việc giữ ổn định mặt lãi suất huy động vốn, ngân hàng giao tiêu huy động vốn đến cán bộ, nhân viên; nâng cao chất lượng dịch vụ; mở rộng mạng lưới hoạt động; đổi sách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Đồng thời, phân công cán bám sát khách hàng tiềm năng, vận động gửi tín dụng Các ngân hàng thường xuyên bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, phong cách phục vụ cho đội ngũ cán tín dụng, giao dịch viên; tích cực thực cải cách thủ tục hành chính, giúp khách hàng làm thủ tục hành nhanh chóng, thuận tiện; đảm bảo an tồn kho quỹ Các Chi nhánh ngân hàng: Vietcombank, BIDV, Techcombank, Maritime Bank triển khai dịch vụ tiết kiệm trực tuyến Theo đó, khách hàng cần đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến chuyển tiền từ tài khoản toán sang tài khoản gửi tiền tiết kiệm trực tuyến để hưởng mức lãi suất hấp dẫn Với sản phẩm gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, khách hàng chuyển tiền vào tài khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngân hàng Dịch vụ tiết kiệm trực tuyến giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian gửi tiền, bảo đảm hoàn thiện thủ tục nhanh chóng, tiện lợi thực lúc, nơi với thao tác đơn giản, số tiền gửi tối thiểu tương đối thấp, khơng phát sinh chi phí Bằng biện pháp tích cực, cơng tác huy động vốn ngân hàng địa bàn phát triển ổn định theo tiêu, kế hoạch đề Đó tảng quan trọng bảo đảm tính khoản ngân hàng; đồng thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh thời gian tới kinh tế Tính đến ngày 31-10, nguồn vốn huy động địa bàn tỉnh đạt 96.000 tỷ đồng, tăng 14% so với đầu năm; đó, 80% tiền gửi tiết kiệm dân cư Mức tăng trưởng cho thấy, gửi tiền tiết kiệm ngân hàng kênh hấp dẫn người dân Trong đó, số ngân hàng có tỷ lệ tăng trưởng tiết kiệm cao như: Các chi nhánh Agribank, Vietcombank, SHB, Liên Việt 11 Phần 3: số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn NHTM việt nam giai đoạn Căn vào thực trạng huy động vốn NHTM nay, nhóm chúng em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng sau: I Xây dựng định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng phải thực phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn, tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để chủ động xây dựng cân đối nguồn vốn nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vốn phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực Cụ thể: * Coi khai thác triệt để nguồn vốn hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình * Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn cách đồng * Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững II Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động N gân hàng, giữ a nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thư ờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Vì vậy, NHTM cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Cụ thể: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể công tác huy động vốn * Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu quả, phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh đư ợc qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 12 - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có * Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay, huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định * Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng * Ngân hàng phải thư ờng xun theo dõi nợ, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp tinh thần hợp tác, tư ơng trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ N ếu làm đư ợc đ iều này, ngân hàng thu hồi đư ợc vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà cịn giúp doanh nghiệp khơng bị phá sản nâng cao tín nhiệm lịng khách hàng III Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hình thức gửi tiền: Các đối tượng có nguồn tiền nhàn rỗi, đặc biệt cá nhân thường gửi tiền với mục đích kiếm lời hay tích lũy Vì vậy, NHTM phải đa dạng hố hình thức gửi tiền để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người dân như: *Hình thức tiết kiệm hưu trí: Dành cho người có thu nhập muốn để dành phần cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản *Hình thức tiết kiệm nhà ở: tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ * Hình thức tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm an sinh/nhân thọ: Hình thức tặng cho người gửi tiền hưởng chế độ bảo hiểm định quyền lợi lãi suất, bảo hiểm tiền gửi thông thường Song song với việc đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cịn cần phải đa dạng hóa công cụ huy động vốn mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu NHTM để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, 13 thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền Sự linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Tùy thời kỳ thay đổi quy định NHNN mà NHTM linh động xây dựng kỳ hạn tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn tương ứng, dao động từ 01 tuần đến 13 tháng, chí năm, năm, năm, 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức sử dụng vốn ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn xây dựng hình thức gửi tiền rút vốn cách linh hoạt, dung hòa lợi hai bên: ngân hàng người gửi t iền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Ngồi ra, cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân Ví dụ: người gửi t iền tiết kiệm không kỳ hạn từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đa dạng hóa hình thức nhận lãi: Với mục đích gửi tiền khác khách hàng (vì mục đích an tồn hay lợi nhuận) mà ngân hàng phải xem xét triển khai hình thức trả lãi khác như:  Hình thức gửi tiền lần lãnh lãi nhiều lần (phần vốn gốc giữ nguyên ngày đáo hạn rút, cịn tiền lãi khách hàng rút linh hoạt, tùy chọn kỳ lãnh lãi theo tháng 03 tháng 06 tháng lần)  Hình thức gửi lần dài hạn cho phép rút phần gốc trước hạn Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao Vì vậy, Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội NHTM cần có biện pháp tác động sau:  Kết hợp mở tài khoản với cung cấp dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận 14 tiện mà Ngân hàng đưa cộng với đa dạng hố dịch vụ, hình thức hoạt động Ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ y ếu mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi  Ngân hàng liên kết với trường Đại học, doanh nghiệp, Kho bạc, quan thuế, điện lực, bưu điện, bảo hiểm để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương, thu học phí, thu chi hộ, toán, phát hành thẻ Đây thị trường có khả khai thác lớn thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Phát triển, mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Phát triển nghiệp vụ quản lý tài khoản tập trung: Ngân hàng theo dõi hay nhiều tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí  Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng  Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ doanh nghiệp để chủ động hỗ trợ kịp thời cho khách hàng q trình tốn Với khách hàng có doanh thu lớn, ngân hàng cần cung cấp thêm dịch vụ thu chi hộ chỗ theo lịch thỏa thuận với khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng  Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi IV Phát triển dịch vụ đa dạng Các hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với Do để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần phát triển dịch vụ liên quan Hiện tiền gửi toán mảng thị trường hấp dẫn cần khai thác số biện pháp như: Mở tài khoản miễn phí; miễn giảm phí phát hành thẻ để chủ động tiếp cận đối tượng cán công nhân viên, sinh viên để phát triển dịch vụ toán, 15 thu chi hộ, dịch vụ thẻ nước quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền rút tiền khách hàng Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn việc giữ tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi Phát triển nghiệp vụ quản lý tài chính, thực toán cho doanh nghiệp lớn nhằm phát triển số dư huy động tài khoản toán doanh nghiệp Dịch vụ chuyển tiền nhanh: Ngân hàng cần quan tâm đến loại hình dịch vụ vừa giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, lại vừa tăng uy tín cho ngân hàng, thu hút lượng khách hàng đến giao dịch, đồng thời cịn khai thác nguồn tiền kiều hối chuyển để gia tăng lượng huy động ngoại tệ Dịch vụ trả lương qua ngân hàng, giao dịch tài khoản online, phát hành thẻ, dịch vụ thu tiền bảo hiểm / tiền điện / thu thuế / thu học phí Đẩy mạnh thực dịch vụ cung cấp gói sản phẩm với hàng loạt tiện ích đồng cho khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng như: mở tài khoản, phát hành thẻ, thấu chi tài khoản , trả lương qua tài khoản, giao dịch điện tử online, cho vay tiêu dùng tín chấp Nói tóm lại, NHTM cần đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm trọn gói nhằm tìm kiếm thêm thu nhập ngồi mục đích gia tăng khối lượng huy động vốn Càng có nhiều sản phẩm tiện ích cung cấp đến khách hàng khách hàng thấy hấp dẫn dễ dàng đặt quan hệ giao dịch V Nâng cao chất lượng phục vụ, đơn giản hóa thủ tục Với mặt lãi suất cào theo quy định trần lãi suất huy động 8%/năm chất lượng phục vụ khóa để níu kéo, thu hút khách hàng Hiện nay, hầu hết NHTM thực đư ợc giao dịch online gửi tiền qua mạng, hình thứ c tiết kiệm gử i nơi, rút nhiều nơi Tuy nhiên, phải đến quầy giao dịch trực tiếp người gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho giao dịch Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Cịn giao dịch qua mạng hay xảy tình trạng lỗi mạng, tính pháp lý chứng từ chưa đảm bảo Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian, hồn thiện quy trình vừa đảm 16 bảo tính xác cho giao dịch, vừa giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng, bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao Cải cách quy trình làm việc, thủ tục việc huy động vốn qua loại hình tài khoản Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại khơng hài lịng Mở rộng quyền phán cho chi nhánh / phòng giao dịch để thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng Có sách chăm sóc đặc biệt khách hàng VIP như: tặng hoa/ quà vào dịp đặc biệt, theo dõi ngày đáo hạn sổ tiết kiệm / theo dõi số dư tài khoản để nhắc nhở khách hàng thuyết phục khách hàng tiếp tục gửi Thái độ nhân viên lịch sự, nhiệt tình, thân thiện, nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc với khách hàng nhân tố ban đầu tối quan trọng Thực nghiên chỉnh quy định trang phục làm việc, xây dựng công sở văn minh lịch sự, đẹp Hiện nay, ngân hàng thường có ban chất lượng chấm điểm chất lượng phục vụ khách hàng đội ngũ nhân viên, để theo dõi, kiểm tra thái độ giao dịch, tác phong làm việc người Việc hữu ích cần trì, phát huy Tuyển lựa đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thông nghiệp vụ mà hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, giải đáp thắc mắc, làm thoả mãn khách hàng, kể khách hàng khó tính Khơng ngừng mở lớp đào tạo nâng cao trình độ nhân viên nghiệp vụ lẫn sử dụng thành thạo chương trình vi tính để xử lý giao dịch cho khách hàng nhanh chóng, hiệu Lưu ý đến mảng chăm lo khách hàng đến giao dịch từ nư ớc uống, bánh kẹo quầy giao dịch đến việc trơng nom gìn giữ phương tiện lại khách hàng Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ hợp lý nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch - Phát động phong trào thi đua để cán thực tốt mục tiêu kinh doanh Cải tiến thời gian làm việc để thu ận tiện cho người gửi, rút tiền: ln phiên bố trí nhân làm việc vào ngày nghỉ Đây vấn đề quan trọng có người có ngồi làm việc ngày nghỉ có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền rút tiền KẾT LUẬN Huy động vốn coi mảng nghiệp vụ quan trọng hoạt động ngân hàng Trong đó, quy mơ, cấu trúc vốn, chi phí huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến mục tiêu an toàn khả sinh lợi ngân hàng Vì vậy, việc tìm hiểu áp dụng biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn việc làm 17 cần thiết, giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn lực dân dư, thành phần kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế nước Đặc biệt, tình hình cạnh tranh gay gắt dành thị phần, dành khách hàng có giao dịch tiền gửi việc can thiệp NHNN cần thiết để đảm bảo môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh cho toàn hệ thống ngân hàng 18