Luận án Tiến sĩ Các nhân tố ảnh hưởng đến đến tiếp cận tín dụng của hộ kinh doanh cá thể tại Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - LÊ HOÀNG ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - LÊ HOÀNG ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 9340201 LUẬN ÁN TIẾN SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ LAN HƯƠNG PGS.TS LÊ HOÀNG NGA HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà nội, ngày tháng năm 2020 Nghiên cứu sinh Lê Hoàng Anh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ KINH DOANH CÁ THỂ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 27 1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể 27 1.1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể 27 1.1.2 Tín dụng thức tín dụng phi thức 28 1.1.3 Tiếp cận tín dụng 32 1.2 Tác động tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể 35 1.2.1 Các tác động tích cực 35 1.2.2 Các tác động tiêu cực 37 1.3 Lý thuyết tảng mơ hình dự kiến 40 1.3.1 Các lý thuyết tảng 40 1.3.2 Mơ hình nghiên cứu dự kiến 44 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 46 2.1 Phương pháp nghiên cứu 46 2.1.1 Quy trình nghiên cứu 46 2.1.2 Nghiên cứu định tính 47 2.1.3 Nghiên cứu định lượng 51 2.2 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 55 2.2.1 Mơ hình tiếp cận tín dụng thức 55 2.2.2 Mơ hình tiếp cận tín dụng phi thức 64 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 74 3.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể Việt Nam tiếp cận tín dụng tín dụng hộ kinh doanh cá thể 74 3.1.1 Tình hình hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 74 3.1.2 Tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 76 3.2 Khái quát mẫu nghiên cứu 77 iii 3.2.1 Thông tin nhân học 77 3.2.2 Tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam dựa kết khảo sát 80 3.3 Kết nghiên cứu nhân tố tác động tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 83 3.3.1 Đối với mơ hình tiếp cận tín dụng thức 83 3.3.2 Đối với mơ hình tiếp cận tín dụng phi thức 91 CHƯƠNG 4: THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ KHUYẾN NGHỊ 100 4.1 Thảo luận kết nghiên cứu 100 4.1.1 Đối với nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức 100 4.1.2 Đối với nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng phi thức 105 4.2 Một số khuyến nghị 108 4.2.1 Khuyến nghị quan quản lý nhà nước pháp luật 108 4.2.2 Khuyến nghị tổ chức tín dụng 116 4.2.3 Khuyến nghị hộ gia đình có nhu cầu vay vốn 125 4.2.4 Khuyến nghị quyền tổ chức đoàn thể địa phương 127 4.2.5 Khuyến nghị quan an ninh, truyền thông tổ chức hỗ trợ kỹ thuật công nghệ 130 4.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 131 KẾT LUẬN 133 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN 134 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 135 PHẦN PHỤ LỤC 148 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Ý nghĩa ADB Asian Development Bank - Ngân hàng phát triển châu Á ADBI Asian Development Bank Institute - Viện ngân hàng phát triển châu Á ATM Automated Teller Machine - Máy giao dịch ngân hàng tự động CFA Confirmatory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khẳng định CFI Comparative Fix Index - Chỉ số thích hợp so sánh CMIN Chi bình phương - tiêu chuẩn để phân tích CFA CP Chính phủ 10 EFA Exploratory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khám phá 13 GS Giáo sư 14 KMO Kaiser - Meyer - Olkin - Hệ số thể mức độ thích hợp tương quan nội biến quan sát 15 OECD 16 PGS Phó giáo sư 17 RMSEA Root Mean Square Error of Approximation - Chỉ số RMSEA 18 SEM Structural Equation Modeling - Mơ hình cấu trúc tuyến tính 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TDCT Tín dụng thức 21 THCS Trung học sở 22 THPT Trung học phổ thông 23 ThS Thạc sĩ 24 TLA Truth in Lending Act - Đạo luật Trung thực cho vay 25 TLI Tucker - Lewis Index - Chỉ số Tucker - Lewis phân tích CFA 26 TPB Theory of Planned Behavior - Mơ hình lý thuyết hành vi dự định Organization for Economic Cooperatin and Development - Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế v STT Ký hiệu Ý nghĩa 27 TRA Theory of Reasoned Action - Mơ hình lý thuyết hành động hợp lý 28 TS Tiến sĩ 29 UBGSTC Ủy ban Giám sát Tài 30 UBND Ủy ban nhân dân 31 WB World Bank - Ngân hàng Thế giới vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Thang đo tài sản đảm bảo 56 Bảng 2.2 Thang đo thu nhập 57 Bảng 2.3 Thang đo kinh nghiệm chủ hộ .58 Bảng 2.4 Thang đo khoảng cách 59 Bảng 2.5 Thang đo lãi suất vay vốn 60 Bảng 2.6 Thang đo phức tạp thủ tục vay vốn 61 Bảng 2.7 Thang đo kinh nghiệm ngân hàng thương mại 61 Bảng 2.8 Thang đo dịch vụ ngân hàng điện tử 62 Bảng 2.9 Thang đo khả tiếp cận tín dụng NHTM hộ gia đình .63 Bảng 2.10: Tổng hợp chiều tác động nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể 63 Bảng 2.11 Thang đo hiệu kỳ vọng 64 Bảng 2.12 Thang đo nỗ lực kỳ vọng 66 Bảng 2.13 Thang đo ảnh hưởng xã hội .67 Bảng 2.14 Thang đo điều kiện thuận lợi .69 Bảng 2.15 Thang đo hiểu biết tài .70 Bảng 2.16 Thang đo tiện lợi 71 Bảng 2.17 Thang đo tính bảo mật .72 Bảng 2.18 Thang đo ý định sử dụng tín dụng phi thức .73 Bảng 3.1 Hộ kinh doanh cá thể Việt Nam phân theo vùng 74 Bảng 3.2 Kết nhân học từ mẫu nghiên cứu 78 Bảng 3.3 Kết học vấn tiếp cận nguồn thông tin hộ 79 Bảng 3.4 Kết khảo sát hộ tiếp cận tín dụng thức phi thức .81 Bảng 3.5 Thời gian vay vốn bình quân hộ .81 Bảng 3.6 Số vốn bình quân lần hộ 82 Bảng 3.7: Kiểm định KMO Bartlett 85 Bảng 3.8: Phân tích EFA biến Khả tiếp cận tín dụng 86 Bảng 3.9 KMO kiểm định Bartlett 91 Bảng 3.10 Tổng hợp kết phân tích CFA lần 92 Bảng 3.11 Tổng hợp kết phân tích CFA lần 93 vii Bảng 3.12 Kiểm định tươmg quan biến mơ hình tiếp cận tín dụng phi thức 94 Bảng 3.13 Mối quan hệ nhân tố mơ hình cấu trúc ý định sử dụng 96 tín dụng phi thức 96 Bảng 3.14: Kết ước lượng mơ hình Bootstrap với N=400 96 Bảng 3.15 Kết kiểm định giả thuyết mơ hình lý thuyết 97 Bảng 3.16: Kết kiểm định lần tác động biến điều tiết 97 Bảng 3.17: Kết kiểm định lần tác động biến điều tiết 98 viii DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Ảnh hưởng tín dụng vi mô thu nhập hộ kinh doanh 36 Hình 1.2: Mơ hình lý thuyết hành động hợp lý TRA 40 Hình 1.3: Mơ hình lý thuyết hành vi có kế hoạch TPB 42 Hình 1.4: Mơ Hình chấp nhận cơng nghệ TAM 43 Hình 1.5: Mơ hình lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) 44 Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu 47 Hình 2.2 Mơ hình tiếp cận tín dụng thức 50 Hình 2.3: Mơ hình tiếp cận tín dụng phi thức 51 Hình 3.1 Kết phân tích nhân tố khẳng định CFA 88 Hình 3.2 Kết phân tích mơ hình cấu trúc SEM 90 Hình 3.3 Kết SEM tiếp cận tín dụng phi thức 95 195 Standardized Regression Weights: (Group number - Default model) Estimate YDINH < - XAHOI 815 YDINH < - NOLUC -.178 YDINH < - HIEUBIET -.027 YDINH < - GT_XH -.292 YDINH < - SVN_NOLUC 099 YDINH < - GT_HB 214 YDINH < - SVN_HB -.065 YDINH < - GT_NOLUC 036 YDINH < - SVN_XAHOI -.034 YDINH < - CT_HB -.036 YDINH < - CT_NOLUC -.025 YDINH < - CT_XAHOI 032 XA_HOI2 < - XAHOI 838 XA_HOI1 < - XAHOI 781 XA_HOI4 < - XAHOI 644 XA_HOI3 < - XAHOI 671 Y_DINH2 < - YDINH 975 Y_DINH1 < - YDINH 942 Y_DINH3 < - YDINH 933 NO_LUC4 < - NOLUC 773 NO_LUC3 < - NOLUC 710 NO_LUC2 < - NOLUC 702 NO_LUC5 < - NOLUC 707 HIEU_BIET2 < - HIEUBIET 857 HIEU_BIET3 < - HIEUBIET 721 HIEU_BIET1 < - HIEUBIET 660 196 Correlations: (Group number - Default model) Estimate XAHOI < > NOLUC 473 XAHOI < > HIEUBIET 378 NOLUC < > HIEUBIET 491 Variances: (Group number - Default model) Estimate S.E C.R P Label XAHOI 700 060 11.660 *** par_26 NOLUC 516 052 9.927 *** par_27 HIEUBIET 761 071 10.748 *** par_28 e26 3.493 208 16.763 *** par_29 e28 4.197 250 16.763 *** par_30 e34 3.881 232 16.763 *** par_31 e36 4.313 257 16.763 *** par_32 e38 3.504 209 16.763 *** par_33 e39 2.592 155 16.763 *** par_34 e40 2.551 152 16.763 *** par_35 e41 3.824 228 16.763 *** par_36 e42 1.148 128 16.763 *** par_37 e25 457 043 10.605 *** par_38 e1 298 026 11.320 *** par_39 e2 482 037 13.180 *** par_40 e3 606 040 15.176 *** par_41 e4 577 039 14.924 *** par_42 e10 078 011 6.853 *** par_43 e11 191 016 12.238 *** par_44 e12 194 015 13.031 *** par_45 e13 347 030 11.501 *** par_46 e14 411 031 13.188 *** par_47 e15 447 033 13.344 *** par_48 197 e16 535 040 13.234 *** par_49 e22 276 042 6.642 *** par_50 e23 439 036 11.182 *** par_51 e24 525 038 13.719 *** par_52 Squared Multiple Correlations: (Group number - Default model) Estimate CT_XAHOI 000 GT_NOLUC 000 CT_NOLUC 000 CT_HB 000 SVN_XAHOI 000 SVN_HB 000 SVN_NOLUC 000 GT_HB 000 GT_XH 000 YDINH 698 HIEU_BIET1 435 HIEU_BIET3 519 HIEU_BIET2 734 NO_LUC5 500 NO_LUC2 493 NO_LUC3 504 NO_LUC4 598 Y_DINH3 870 Y_DINH1 887 Y_DINH2 951 XA_HOI3 450 XA_HOI4 414 XA_HOI1 609 XA_HOI2 702 198 *Kiểm định ảnh hưởng điều tiết mô hình cấu trúc SEM “Ý định sử dụng” lần Standardized Regression Weights: (Group number - Default model) Estimate YDINH < - XAHOI 804 YDINH < - NOLUC -.162 YDINH < - HIEUBIET -.047 YDINH < - GT_XH -.282 YDINH < - SVN_NOLUC 094 YDINH < - GT_HB 239 YDINH < - SVN_HB -.094 XA_HOI2 < - XAHOI 838 XA_HOI1 < - XAHOI 781 XA_HOI4 < - XAHOI 643 XA_HOI3 < - XAHOI 670 Y_DINH2 < - YDINH 975 Y_DINH1 < - YDINH 940 Y_DINH3 < - YDINH 931 NO_LUC4 < - NOLUC 773 NO_LUC3 < - NOLUC 710 NO_LUC2 < - NOLUC 702 NO_LUC5 < - NOLUC 708 HIEU_BIET2 < - HIEUBIET 857 HIEU_BIET3 < - HIEUBIET 721 HIEU_BIET1 < - HIEUBIET 660 199 Covariances: (Group number - Default model) Estimate S.E C.R P Label XAHOI < > NOLUC 285 035 8.168 *** par_11 XAHOI < > HIEUBIET 276 040 6.938 *** par_12 NOLUC < > HIEUBIET 308 037 8.320 *** par_13 Correlations: (Group number - Default model) Estimate XAHOI < > NOLUC 473 XAHOI < > HIEUBIET 378 NOLUC < > HIEUBIET 491 Variances: (Group number - Default model) Estimate S.E C.R P Label XAHOI 701 060 11.652 *** par_21 NOLUC 516 052 9.924 *** par_22 HIEUBIET 762 071 10.751 *** par_23 e26 3.493 208 16.763 *** par_24 e28 4.197 250 16.763 *** par_25 e34 3.881 232 16.763 *** par_26 e36 4.313 257 16.763 *** par_27 e25 467 043 10.863 *** par_28 e1 297 026 11.226 *** par_29 e2 481 037 13.105 *** par_30 e3 608 040 15.158 *** par_31 e4 578 039 14.900 *** par_32 e10 078 011 6.826 *** par_33 e11 191 016 12.238 *** par_34 e12 194 015 13.028 *** par_35 e13 347 030 11.493 *** par_36 200 e14 411 031 13.182 *** par_37 e15 447 033 13.341 *** par_38 e16 535 040 13.225 *** par_39 e22 276 042 6.645 *** par_40 e23 439 036 11.191 *** par_41 e24 524 038 13.716 *** par_42 Squared Multiple Correlations: (Group number - Default model) Estimate SVN_HB 000 SVN_NOLUC 000 GT_HB 000 GT_XH 000 YDINH 684 HIEU_BIET1 435 HIEU_BIET3 519 HIEU_BIET2 734 NO_LUC5 501 NO_LUC2 493 NO_LUC3 504 NO_LUC4 598 Y_DINH3 867 Y_DINH1 884 Y_DINH2 950 XA_HOI3 449 XA_HOI4 413 XA_HOI1 611 XA_HOI2 702 201 Regression Weights: (Group number - Default model) Estimate S.E C.R P Label YDINH < - XAHOI 1.166 066 17.736 *** par_14 YDINH < - NOLUC -.274 073 -3.753 *** par_15 YDINH < - HIEUBIET -.066 055 -1.194 *** par_16 YDINH < - GT_XH -.183 018 -10.015 *** par_17 YDINH < - SVN_NOLUC 058 017 3.347 *** par_18 YDINH < - GT_HB 142 017 8.485 *** par_19 YDINH < - SVN_HB -.055 016 -3.340 *** par_20 XA_HOI2 < - XAHOI 1.000 XA_HOI1 < - XAHOI 1.037 051 20.355 *** par_1 XA_HOI4 < - XAHOI 781 049 15.916 *** par_2 XA_HOI3 < - XAHOI 820 049 16.752 *** par_3 Y_DINH2 < - YDINH 1.000 Y_DINH1 < - YDINH 993 019 51.178 *** par_4 Y_DINH3 < - YDINH 925 019 49.622 *** par_5 NO_LUC4 < - NOLUC 1.000 NO_LUC3 < - NOLUC 899 058 15.512 *** par_6 NO_LUC2 < - NOLUC 917 060 15.355 *** par_7 NO_LUC5 < - NOLUC 1.020 066 15.470 *** par_8 HIEU_BIET2 < - HIEUBIET 1.000 HIEU_BIET3 < - HIEUBIET 789 052 15.171 *** par_9 HIEU_BIET1 < - HIEUBIET 728 051 14.246 *** par_10 202 PHẦN PHỤ LỤC KIỂM ĐỊNH KẾT QUẢ CỦA TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Bảng 1.1: Kiểm định giá trị thang đo phương pháp phân tích nhân tố EFA trước gộp biến độc lập Biến KC1 0.860 KC2 - KC3 0.671 LS1 0.731 LS2 0.793 LS3 0.809 TTV1 0.715 TTV2 0.763 TTV3 - KN1 0.760 KN2 0.642 KN3 0.744 TSĐB1 0.585 TSĐB2 0.509 TSĐB3 0.604 TN1 0.633 TN2 0.672 TN3 0.749 203 Biến NHĐT1 0.675 NHĐT2 0.734 NHĐT3 0.685 NHĐT4 0.670 NHĐT5 KNNH1 0.793 KNNH2 0.695 KNNH3 Nguồn: Tác giả phân tích 204 Bảng 1.2: Kiểm định giá trị thang đo phương pháp phân tích nhân tố EFA sau gộp biến độc lập Component DDCH1 0.667 DDCH2 0.658 DDCH3 0.786 DDCH4 0.593 DDCH5 0.590 LS1 0.732 LS2 0.794 LS3 0.810 NHDT1 0.675 NHDT2 0.735 NHDT3 0.685 NHDT4 0.669 KN1 0.816 KN2 0.688 KN3 0.706 KNNH1 0.809 KNNH2 0.692 205 Component TTV1 0.717 TTV2 0.773 KC1 0.884 KC3 0.684 Nguồn: Tác giả phân tích 206 Bảng 1.3: Kết kiểm định mối tương quan thành phần thang đo Y Y Pearson Correlation Sig.(2-tailed) KC LS TTV KNC H 266 N KC LS TTV KNCH Pearson Correlation -.360 Sig(2-tailed) 009 N 266 266 Pearson Correlation -.415 392 Sig(2-tailed) 000 002 N 266 266 266 Pearson Correlation -.697 756 482 Sig(2-tailed) 001 000 000 N 266 266 266 266 Pearson Correlation 534 530 694 473 Sig(2-tailed) 000 035 001 005 N 266 266 266 266 1 266 KNN H NHĐ T DDC H 207 Y Pearson KNNH Correlation KC LS TTV KNC KNN NHĐ DDC H H T H -.329 171 301 242 231 Sig(2-tailed) 000 005 000 000 000 N 266 266 266 266 266 266 250 162 128 220 207 195 Sig(2-tailed) 000 000 004 000 000 000 N 266 266 266 266 266 266 266 765 684 442 363 518 510 607 Sig(2-tailed) 000 000 000 000 000 000 000 N 266 266 266 266 266 266 NHDT Pearson Correlation Pearson DDCH Correlation 266 1 266 Nguồn: Tổng hợp, phân tích tác giả 208 Bảng 1.5: Mối liên hệ CFA yếu tố mơ hình Yếu tố ảnh hưởng Hệ số beta chuẩn hóa Mức ý nghĩa thống kê DDCH1