Báo Cáo Thực Tập.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP Chuyên ngành Tài Chính – Ngân Hàng Đề tài NGHIỆP VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Đề tài: NGHIỆP VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN – PGD TRUNG SƠN HVTH : Hoàng Mai Phương MSHV : 030805170294 GVHD : TS Hồ Cơng Hưởng TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 4/2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP Chun ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Đề tài: NGHIỆP VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẬN – PGD TRUNG SƠN HVTH : Hoàng Mai Phương MSHV : 030805170294 GVHD : TS Hồ Cơng Hưởng TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 4/2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo “Nghiệp vụ thẻ tín dụng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – Chi nhánh Quận – PGD Trung Sơn” công trình nghiên cứu riêng thân, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Em chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS Hồ Công Hưởng hướng dẫn suốt thời gian em làm Báo cáo thực tập, giúp em hồn thành tốt báo cáo Bên cạnh đó, em xin cảm ơn cán hướng dẫn Vương Khương Đại Ban lãnh đạo toàn thể anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Phịng giao dịch Trung Sơn tạo điều kiện, hướng dẫn cung cấp kiến thức thực tiễn ngân hàng để em hoàn thành tốt Báo cáo thực tập Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 04 năm 2022 Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Đánh giá tính xác thực liệu, số liệu mức độ đạt yêu cầu BCTT) Đánh giá mức độ hồn thiện q trình thực tập báo cáo thực tập ☐ Xuất sắc ☐ Tốt ☐ Khá ☐ Đáp ứng yêu cầu ☐ Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký, ghi rõ Họ tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN (Ký ghi rõ Họ tên) PHIẾU CHẤM ĐIỂM THỰC TẬP Điểm: Giảng viên chấm (Ký ghi rõ Họ tên) Giảng viên chấm (Ký ghi rõ Họ tên) MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Giới thiệu đơn vị thực tập 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 1.1.2 Giới thiệu đơn vị thực tập 1.2 Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Sacombank 1.3 Định hướng phát triển Sacombank 1.4 Cơ cấu quản lý điều hành 1.4.1 Cơ cấu quản lý điều hành Sacombank 1.5 Mạng lưới hoạt động Sacombank Việt Nam Ngoài nước CHƯƠNG NGHIỆP VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI PGD TRUNG SƠN 2.1 Tổng quan thẻ tín dụng 2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 2.1.2 Khái niệm hạn mức thẻ tín dụng 2.2 Quy trình cấp thẻ tín dụng PGD Trung Sơn 2.3 Các loại thẻ tín dụng Sacombank khách hàng Cá nhân 2.3.1 Thẻ tín dụng Nội địa Sacombank 2.3.2 Thẻ tín dụng Quốc tế Sacombank 2.4 Các sách phát hành thẻ tín dụng PGD Trung Sơn 12 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 14 3.1 Kết luận 14 3.2 Một số đề xuất phát triển hoạt động thẻ tín dụng PGD Trung Sơn 15 3.2.1 Đối với thẻ tín dụng nội địa 15 3.2.2 Đối với thẻ tín dụng quốc tế 16 TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 PHỤ LỤC 21 BM1 Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng KHCN 21 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích nguyên nghĩa Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín PGD Trung Sơn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quận – Phòng giao dịch Trung Sơn TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh CVKH Chuyên viên Khách hàng DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 1.2 Mạng lưới hoạt động Sacombank Việt Nam Hình 1.1 Chức phận thực tập Hình 1.2 Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank Hình 2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng PGD Trung Sơn Hình 2.2 Thẻ tín dụng Napas (Family) Hình 2.3 Thẻ tín dụng Napas Hình 2.4 Visa Classic Hình 2.5 JCB Classic Hình 2.6 Mastercard Classic Hình 2.7 UnionPay Classic Hình 2.8 Mastercard Gold Hình 2.9 JCB Gold Hình 2.10 Visa Gold Hình 2.11 Visa Platinum 10 Hình 2.12 Visa Platinum Cashback 10 Hình 2.13 World Mastercard 10 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 3.1 Kết luận Trong năm gần đây, xu hướng sử dụng thẻ tín dụng người dân ngày tăng mạnh Thay phải mang theo tiền Sacombank Vietinbank ACB NamABank JACCS Khác mặt bất tiện rủi ro, người tiêu dùng cần thẻ tín dụng nhỏ gọn để chi tiêu, thơng qua hình thức mua trước – trả sau Bên cạnh đó, bối cảnh đại dịch COVID-19 với yêu cầu hạn chế tiếp xúc tối đa hoạt động kể giao dịch 10% 4% 34% 12% 13% tốn, "chất xúc tác" khiến nhu cầu sử dụng thẻ thời 27% gian qua ngày tăng, thúc đẩy phát triển mạnh mẽ loại Hình 3.1 Thị phần thẻ tín dụng nội địa thẻ Việt Nam Theo số liệu Chi hội Thẻ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tính đến ngày 30/6/2021, tổ chức thành viên có thị phần TPBank Hình 3.2 Thị phần thẻ VPBank lớn mảng thẻ tín dụng nội địa bao gồm: Sacombank (chiếm tín dụng quốc tếHình 3.3 Techcombank Thị phần thẻ tín dụng nội 34%), Vietinbank (chiếm 27%), ACB (chiếm 13%), NamABank VIBđịa Sacombank (chiếm 12%) Cơng ty tài JACCS (chiếm 10%) Đối với Khác thẻ tín dụng quốc tế, ngân hàng dẫn đầu thị trường bao 17% gồm: TPBank (17%), VPBank (16%), Techcombank (15,7%), VIB (8%), Sacombank (6%) (Lê Huy, 2021) Là 37% 16% ngân hàng TMCP lớn Việt Nam, Sacombank dẫn đầu thị phần thẻ tín dụng nội địa quốc tế Việt 6% 8% 16% Nam Với thời gian tiếp xúc thực tập đơn vị PGD Trung Sơn Sacombank, tác giả chọn đề tài “Nghiệp vụ thẻ tín Hình 3.4 Thị phần thẻ tín dụng quốc tế dụng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – Chi nhánh Quận – PGD Trung Sơn" để Hình 3.5 Cơ cấu phí thu tìm hiểu nghiệp vụ thẻ tín dụng PGD Trung Sơn đưa tổ chức thẻ VisaHình 3.6 Thị phần thẻ tín dụng số đề xuất phát triển hoạt động thẻ tín dụng quốc tế 14 3.2 Một số đề xuất phát triển hoạt động thẻ tín dụng PGD Trung Sơn 3.2.1 Đối với thẻ tín dụng nội địa Theo số liệu từ Vụ Thanh tốn, NHNN, đến 31/12/2021, có 12/46 tổ chức phát hành phát hành thẻ tín dụng nội địa; số lượng thẻ tín dụng nội địa lưu hành đến 31/12/2021 đạt 475.000 thẻ (Anh Minh, 2022) Theo Minh Huy (2022), hội thảo "Đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng nội địa Việt Nam" diễn vào sáng 11/3/2022 Napas phối hợp với Ngân hàng Nhà nước báo Lao Động tổ chức, ông Phạm Đăng Khoa - Giám đốc Trung tâm thẻ VietinBank cho biết nhiều người Việt sử dụng thẻ quốc tế loại thẻ nội địa cho mục đích tiêu dùng nước Bên cạnh đó, ông Nguyễn Quang Minh - Phó tổng giám đốc Napas cho biết hiện, có 6,5 triệu thẻ tín dụng so với dân số gần 100 triệu dân thời gian tới, Napas tiếp tục phối hợp với ngân hàng để mở rộng việc phát hành thẻ tín dụng nội địa, đáp ứng lớn nhu cầu thị trường sản phẩm Kết luận hội thảo, ơng Phạm Tiến Dũng - Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước - cho khách hàng sử dụng tốn điện tử, tốn khơng dùng tiền mặt khơng quay trở lại dùng tiền mặt Ông Dũng chia sẻ: Đầu tiên, đơn vị đẩy mạnh công tác truyền thông rộng rãi thơng tin, quy trình phát hành dịng thẻ tín dụng nội địa; xây dựng, triển khai sách phí phù hợp Thứ hai, việc triển khai sản phẩm thẻ, dịch vụ ngân hàng theo hướng số hóa, tự động hóa quy trình Ba mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ liên thông với ngành dịch vụ, lĩnh vực kinh tế Cuối cùng, hoạt động nghiên cứu thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, tốn thẻ tín dụng cần trọng nông thôn, vùng sâu, vùng xa gắn liền với sách tịan diện tài quốc gia; tạo điều kiện cho đối tượng yếu xã hội tiếp cận, hưởng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại, đảm bảo phát triển cân bằng, hài hòa kinh tế, tòan quốc gia lãnh thổ Việt Nam Đối với đơn vị PGD Trung Sơn thuộc hệ thống ngân hàng Sacombank, để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nội địa, tác giả đề xuất số giải pháp sau: 15 PGD Trung Sơn đẩy mạnh công tác truyền thông thẻ tín dụng Sacombank, từ thu hút khách hàng đến PGD Trung Sơn mở thẻ tín dụng Bên cạnh đó, CVKH cần trọng tư vấn cho khách hàng đặc điểm lợi ích việc mở thẻ tín dụng nội địa Sacombank PGD Trung Sơn cần rút gọn, tự động hố quy trình phát hành thẻ tín dụng: thu thập chứng từ, thẩm định, nhập liệu, duyệt kích hoạt thẻ tín dụng (Xem thêm: Hình 2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng PGD Trung Sơn) Từ mang đến cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ tiện lợi PGD Trung Sơn thu hút khách hàng tiềm đến mở thẻ tín dụng PGD Trung Sơn 3.2.2 Đối với thẻ tín dụng quốc tế Ngày thẻ tín dụng phát triển xuất rộng rãi toàn giới, trở thành phương tiện toán phổ biến Phí thu phát hành thẻ Phí thu tốn Phí thu khác nước phát triển phát triển, loại thẻ 12% Master, Visa, JCB, American Express,… sử dụng rộng rãi toàn cầu thay phân chia thị trường quốc tế rộng lớn 50% 38% Đối với thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tăng mạnh giai đoạn 2018-2020 (tốc độ tăng trưởng 33%/năm) (Lê Huy, 2021) Tuy nhiên, theo Hình 3.9 Cơ cấu phí thu tổ chức thẻ Visa Thuý Hà (2021), giai đoạn 2019-2020, tổng phí thu tổ chức thẻ quốc tế Visa Mastercard Ngân hàng Phí thu phát hành thẻ Việt Nam ước tính khoảng 200 triệu USD/năm, tương Hình 3.10 Cơ cấu Phíthu thu khác tổ chức phí thẻ MasterHình 3.11 Cơ cấu phí thu tổ chức thẻ 27%Visa đương khoảng 5.000 tỷ đồng/năm Cụ thể, tổ chức thẻ quốc tế Visa thu 270 đầu phí loại; thu tốn 102 đầu phí, thu từ phát hành 135 đầu phí thu khác 33 đầu phí Bên cạnh đó, tổ chức thẻ quốc tế Mastercard thu 268 đầu phí loại; thu tốn 54 đầu phí, thu phát hành 72 đầu phí thu khác tới 142 đầu phí 16 Phí thu tốn 53% 20% Hình 3.7 Cơ cấu phí thu tổ chức thẻ Master Hình 3.8 Cơ cấu phí thu tổ chức thẻ Master Đối với sách thu phí khơng tn thủ, tổ chức thẻ quốc tế áp dụng tỷ lệ tối thiểu để đánh giá tuân thủ, có doanh số giao dịch Trường hợp ngân hàng thành viên không đáp ứng tỷ lệ này, ngân hàng phải trả khoản phí phạt dựa số tháng khơng tn thủ, mức phí trung bình khoảng 2.500 USD/tháng (trường hợp ngân hàng phát hành có tỷ lệ mức đạt yêu cầu 0,01% bị đánh giá không tuân thủ phải trả phí phạt) Trong đó, doanh số giao dịch thẻ chịu tác động nhiều yếu tố khách quan, tùy thuộc vào tình hình thị trường thời kỳ, đặc biệt giai đoạn bị ảnh hưởng đại dịch Covid-19 nay, việc quy định tỷ lệ tuân thủ báo cáo doanh số giao dịch áp dụng phí phạt tổ chức thẻ quốc tế bất hợp lý Tuy nhiên, trước vào tháng 4/2020, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đề nghị tổ chức thẻ quốc tế xem xét miễn giảm phí từ dịch bệnh chưa lan rộng, song tổ chức thẻ quốc tế chưa phúc đáp không giảm phí cho tổ chức tín dụng Việt Nam (Thuý Hà, 2021) Có thể thấy rằng, thẻ tín dụng quốc tế giúp chủ thẻ tiếp cận sản phẩm quốc tế chi phí phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam cịn cao Do đó, để PGD Trung Sơn phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế, tác giả đề xuất số giải pháp sau: PGD Trung Sơn đẩy mạnh cơng tác truyền thơng thẻ tín dụng Sacombank, từ thu hút khách hàng đến PGD Trung Sơn mở thẻ tín dụng Bên cạnh đó, CVKH tư vấn cho khách hàng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế phù hợp với nhu cầu khả toán khách hàng Do chi phí phát hành sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tương đối cao nên CVKH cần trọng thẩm định hồ sơ tài khách hàng, tránh trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ dẫn tới nợ hạn 17 KẾT LUẬN Với tầm nhìn việc trở thành Ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu, Sacombank khẳng định vị thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Theo đó, PGD Trung Sơn góp phần thực hố định hướng này, tơi tin với kinh nghiệm, nỗ lực mở rộng khơng ngừng đổi mới, ngân hàng Sacombank nói chung PGD Trung Sơn ngày phát triển tương lai 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sacombank 2022, Giới thiệu ngân hàng Sacombank, truy cập tại: Sacombank 2021, Báo cáo thường niên 2020, truy cập tại: Sacombank 2018, Sacombank phát huy lợi mạng lưới, truy cập tại: Anh Minh 2022, Thẻ tín dụng nội địa góp phần thay đổi thói quen tiêu dùng Việt, truy cập Lê Huy 2021, Những ngân hàng 'chiếm lĩnh' thị trường thẻ Việt Nam?, truy cập Sacombank 2022, Biểu phí sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân (Hiệu lực từ 10/03/2022), truy cập Minh Huy 2022, Giải pháp đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng nội địa, truy cập 19 Đào Vũ 2022, Ai tạo nên “ma trận phí” thẻ tín dụng Việt Nam?, truy cập Thuý Hà 2021, Đề xuất tổ chức thẻ quốc tế miễn, giảm loại phí cho ngân hàng, truy cập 20 PHỤ LỤC BM1 Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng KHCN 21 22 23 24 25 26 27 28