Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh đông đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Ngành: Tài Chính Ngân Hàng NGUYỄN THANH THƯ HÀ NỘI - 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 8340201 Họ tên sinh viên: Nguyễn Thanh Thư Người hướng dẫn: TS Nguyễn Quang Hiếu HÀ NỘI - 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới Ban lãnh đạo Khoa; Thầy giáo, Cơ giáo khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học Ngoại Thương tạo điều kiện cho hội để tiếp thu kiến thức bổ ích suốt thời gian tham dự chương trình Cao học Tài ngân hàng, đặc biệt xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Nguyễn Quang Hiếu dành nhiều thời gian, cơng sức tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Cảm ơn cán bộ, nhân viên Khoa Sau Đại học, gia đình bên tôi, động viên, giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu Cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Đô tạo điều kiện cho công việc học tập tôi, cảm ơn giúp đỡ đơn vị có liên quan cung cấp số liệu đóng góp nhiều ý kiến quan trọng để thực luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu vấn đề liên quan tới đề tài Mục tiêu, nhiệm vụ câu hỏi nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 3.3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp xử lý liệu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RRTD VÀ QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 iv 1.1.2 Phân loại RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.1.3 Phân loại nợ trích lập dự phịng RRTD 14 1.1.4 Ảnh hưởng RRTD cho vay KHDN 15 1.1.5 Các tiêu đánh giá RRTD cho vay KHDN 17 1.2 Quản trị RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm quản trị RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Sự cần thiết phải thực công tác quản trị RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.2.3 Quy trình quản trị RRTD cho vay KHDN 21 1.2.4 Các mơ hình quản trị RRTD cho vay KHDN 31 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị RRTD cho vay KHDN 33 1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp số chi nhánh ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 36 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp số chi nhánh ngân hàng thương mại 36 1.3.2 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp cho Techcombank – Chi nhánh Đông Đô 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 40 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 40 v 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 41 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh 44 2.2 Thực trạng RRTD cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 55 2.2.1 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 55 2.2.2 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 57 2.2.3 Tỷ lệ nợ có khả vốn 58 2.3 Thực trạng quản trị RRTD cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 58 2.3.1 Quy trình quản trị RRTD cho vay KHDN 58 2.3.2 Thực trạng mơ hình tổ chức công tác quản trị RRTD 66 2.3.3 Khảo sát thực trạng công tác quản trị RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp Techcombank - Chi nhánh Đông Đô 68 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 72 2.4.1 Kết đạt 72 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 79 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng quản trị RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô đến năm 2025 79 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 79 3.1.2 Định hướng quản trị RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 80 vi 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 81 3.2.1 Giải pháp thu thập sử dụng thông tin 81 3.2.2 Nâng cao hiệu kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay 84 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra nội bộ, công tác kiểm tra, giám sát khoản vay để hạn chế giảm thiểu rủi ro 85 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực, xây dựng nguồn nhân lực nhằm đẩy mạnh chất lượng công tác quản trị RRTD 87 3.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 91 3.3 Một số kiến nghị 92 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 94 3.3.3 Kiến nghị Doanh nghiệp 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước HĐV Huy động vốn QTRR Quản trị rủi ro RRTD RRTD TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ * BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết nguồn vốn huy động giai đoạn 2019-2021 45 Bảng 2.2 Kết dư nợ cho vay giai đoạn 2019-2021 49 Bảng 2.3 Kết dư nợ cho vay KHDN giai đoạn 2019-2021 52 Bảng 2.4 Kết hoạt động số hoạt động dịch vụ khác giai đoạn 2019-2021 53 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 54 Bảng 2.6 Tình hình phân loại nợ KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô 56 Bảng 2.7 Các tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô 57 Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro theo nhóm nợ 64 * HÌNH VẼ Hình 1.1 Quy trình quản trị RRTD 22 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank Chi nhánh Đơng Đơ 42 Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động năm 2021 47 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn năm 2021 47 Hình 2.4 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn giai đoạn 2019-2021 50 Hình 2.5 Các vịng kiểm sốt tín dụng Techcombank Đơng Đơ 66 Hình 2.6 Kết khảo sát đánh giá chung công tác quản trị RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô 69 Hình 2.7 Kết khảo sát đánh giá công tác nhận diện, đo lường, phịng ngừa kiểm sốt RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô 71 89 có đạo đức, có trình độ lực đáp ứng yêu cầu công việc với suất chất lượng cao, Techcombank Chi nhánh Đông Đô cần trọng mặt sau: Phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, có kế hoạch phát triển ngắn hạn, trung dài hạn Có chế tuyển dụng phù hợp, ưu tiên tuyển dụng cho phận tín dụng Thường xun nâng cao lực trình độ, phẩm chất nghề nghiệp cho cán tín dụng, bước củng cố lực trình độ phẩm chất đạo đức ngày cải tiến nâng cao để ln hồn thiện nhiệm vụ giao phó Xây dựng u cầu trình độ chuyên môn cho cán nhân viên chi nhánh, đặc biệt cán quản lý RRTD với tiêu chuẩn kiến thức, tin học, ngoại ngữ kiến thức sở ngành…Bên cạnh cần có kỹ kỹ đàm phán, kỹ giao tiếp, xử lý vấn đề phát sinh Khuyến khích cán công nhân viên tự học thêm lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: Thẩm định dự án, quản lý dự án đầu tư, kế toán doanh nghiệp, luật, ngoại ngữ, tin học, thông qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đa tiêu tự học tập cán vào tiêu chí để xét danh hiệu thi đua Thực chế độ phân phối thu nhập theo vị trí, kết cơng việc thực tế cá nhân, quan tâm đời sống tinh thần cán bộ, nhân viên, tôn trọng tài năng, tạo điều kiện thuận lợi để tài cá nhân phát huy lực, sở trường phát triển Techcombank Chi nhánh Đơng Đơ cần xếp nhân viên phịng ban cho thích hợp, dựa tham khảo nguyện vọng cá nhân trình độ nghiệp vụ chun mơn nhân viên đó, nhằm bố trí người, việc, môi trường để cán nhân viên phấn đấu công việc tạo giá trị 90 cao cho chi nhánh Techcombank Chi nhánh Đông Đô thường xuyên tổ chức khóa đào tạo cho riêng cán tín dụng chi nhánh cử cán tín dụng tham gia lớp đào tạo Hội sở Techcombank nhằm nâng cao kiến thức chuyên học hỏi kinh nghiệm người trước kỹ đánh giá, phân tích xử lý RRTD Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng đào tạo nguồn nhân lực có kinh nghiệm chuyên mơn cao nhằm đề cử vào vị trí chủ chốt chi nhánh đảm nhiệm công việc quan trọng có tính chủ chốt hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động RRTD nói riêng chi nhánh, cụ thể như: Thứ nhất, coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng, cán thẩm định Có quy định cụ thể kiểm tra, thực hiện, kiểm soát thực quy trình, quy chế, sách tín dụng; phân quyền phán phù hợp với lực, trình độ cán bộ, quy định chi tiết, rõ chức nhiệm vụ gắn với trách nhiệm vật chất phận liên quan đến việc cho vay, thẩm định, thu nợ xử lý nợ xấu hạn chế RRTD Thứ hai, cần thường xuyên đánh giá lực cán thông qua kết thực nhiệm vụ giao, thông qua tổ chức thi nghiệp vụ để bố trí xếp lại cán bộ, giao việc phù hợp với lực sở trường cán vị trí cơng việc Có thay đổi, luân chuyển khách hàng cán phụ trách, nhằm tránh tình trạng có thơng đồng cán tín với khách hàng q trình thẩm định cho vay đánh giá RRTD, hoạt động cho vay không khách quan, che dấu nguy tiềm ẩn RRTD - Có thể tiến hành điều động, luân chuyển cán tín dụng phịng hội sở phịng giao dịch với nhau, nhằm đánh giá xem xét 91 cách khách quan việc bố trí xếp cán Thơng qua q trình đánh giá phân loại cán bộ, đồng thời để có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ, chí phải xử lý xếp lại lao động bố trí làm công việc khác phù hợp giảm định biên không đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ 3.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Nợ hạn, nợ xấu vấn đề bình thường hoạt động kinh doanh ngân hàng, vấn đề quan trọng trì tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu mức độ hợp lý thấp có thể, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngăn ngừa nợ hạn nợ xấu phát sinh nội dung quan trọng, lâu dài xuyên suốt trình cho vay ngân hàng đối khách hàng Với phương châm phòng cháy chữa cháy, Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ hạn, nợ xấu: - Thực đầy đủ thủ tục cho vay theo quy định Techcombank chung Techcombank Chi nhánh Đông Đô nói riêng - Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến khoản vay tình hình hoạt động khách hàng nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn đề, có biện pháp xử lý kịp thời giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn, trả nợ hạn, đồng thời đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo không bị giảm sút so với dư nợ suốt thời gian vay vốn - Thực phân loại nợ định kỳ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà nước - Hạn chế cho vay khơng có tài sản đảm bảo, bước tăng dần tỷ lệ tài sản đảm bảo đơn vị hoạt động tốt phù hợp với sách khách hàng Techcombank Chi nhánh Đơng Đơ, khoản tín dụng có tài sản đảm bảo phải lựa chọn loại tài sản có tính khoản cao, nguồn 92 thu từ việc phát mại tài sản phải đủ lớn để trả nợ gốc, lãi khoản vay - Thực kiểm tra, đánh giá thường xuyên việc cho vay nhóm khách hàng liên quan - Kết hợp triển khai sản phẩm tín dụng với sản phẩm bảo hiểm cho khoản vay, bảo hiểm cho tài sản bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất trường hợp rủi ro xảy - Tăng cường công tác dự báo hoạt động tín dụng nói chung để nâng cao hiệu phòng ngừa rủi ro Khi phát sinh nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng cần có biện pháp xử trí cho phù hợp trường hợp khách hàng thời kỳ - Phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp tháo gỡ cho phù hợp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chống cạnh tranh lành mạnh: Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng tín dụng để hồn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý Nhà nước giám sát thị trường, hồn thiện phương 93 pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thực cảnh báo sớm cho ngân hàng thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững Nghiên cứu triển khai công cụ bảo hiểm tín dụng hốn đổi tín dụng (Credit swap) Đây công cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp ngân hàng thương mại phòng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản tín dụng ngân hàng Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần Trung tâm CIC NHNN có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đưa giải pháp phòng ngừa khơng phản ánh đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phương Do đó, khả sử dụng thông tin cho công tác thẩm định tín dụng chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu phịng ngừa rủi ro Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển 94 giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới Đề nghị với NHNN phối hợp với Bộ Tư Pháp, Bộ Công an nghiên cứu sửa đổi quy định pháp luật theo hướng giảm bớt thủ tục hành liên quan đến việc phát mại tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng với quy định pháp luật hành, để xử lý xong việc phát mại TSBĐ khoản vay ngân hàng nhiều thời gian chi phí từ khâu khởi kiện tịa, thi hành án, thực đấu giá bán tài sản vv Thơng thường để giải xong bước phải hàng tháng, chí hàng năm Thời gian xử lý kéo dài vừa làm cho số nợ gốc lãi khách hàng tăng lên, vừa làm cho giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Techcombank đơn vị quản lý điều hành sách chung cho tồn chi nhánh ngân hàng, đảm bảo thực hoạt động kinh doanh Techcombank phát triển, ngày tăng trưởng ổn định Ngân hàng Techcombank nhận định nhóm khách hàng trọng tâm việc cung cấp dịch vụ nhóm KHDN Trong hoạt động quản trị RRTD cho vay KHDN, Techcombank có nhiệm vụ quan trọng việc triển khai hoạt động sau: Xác định danh mục khách hàng gắn với chiến lược kinh doanh hệ thống định hướng tín dụng giai đoạn tới, định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ, xác định giới hạn cấp tín dụng tối đa ngành kinh tế cách thức theo dõi, quản lý giới hạn Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ cơng tác quản trị RRTD 95 Trước hết, cần phân chia khách hàng theo nhóm ngành kinh tế, khu vực hoạt động với quy mơ lớn – trung bình – nhỏ - siêu nhỏ Với số liệu BCTC khách hàng cung cấp, Techcombank xây dựng hệ thống số trung bình ngành để chi nhánh có sử dụng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội chi nhánh đảm bảo thích hợp với đối tượng KHDN với tình hình chung kinh tế thị trường Việt Nam, bổ sung hồn thiện tiêu chí tài phi tài khách hàng để nắm bắt rõ Nghiên cứu đề xuất chi nhánh việc điều chỉnh nội dung quy trình cho vay doanh nghiệp, kiểm tra tính hiệu hợp lý quy trình mới, phê duyệt có văn hướng dẫn triển khai cho chi nhánh đảm bảo pháp lý hoạt động cho vay chi nhánh Bên cạnh đó, Techcombank cần tăng cường kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy chế, quy trình cho vay, định giá tài sản đảm bảo xây dựng chế tài xử lý vi phạm hợp lý nghiêm minh để nâng cao ý thức làm việc cán chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị Doanh nghiệp Với định hướng nâng cao mối quan hệ KHDN với ngân hàng Doanh nghiệp cần có giải pháp để nâng cao kết phối hợp với ngân hàng, hạn chế RRTD xảy Doanh nghiệp cần phải tích cực hoạt động đào tạo nhân sự, áp dụng công nghệ thông tin vào cơng việc mình, nâng cao lực lãnh đạo điều hành quản trị ban lãnh đạo doanh nghiệp Doanh nghiệp cần có sách, quy định để nâng cao chất lượng chuyên môn cho cán quản lý, đội ngũ cán quản lý thường xuyên nhận tư 96 vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ Techcombank việc thiết kế giải pháp hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nâng cao chất lượng thơng tin tài doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần quan tâm mức đến hệ thống tài kế tốn, tổ chức thơng tin tài trung thực, khách quan, minh bạch Ngồi việc vận dụng thơng tin BCTC, doanh nghiệp chủ động xây dựng hệ thống báo cáo nhanh tình hình hoạt động thơng qua tiêu đánh giá khả toán, khả sinh lời, giá trị khoản nợ đến hạn, để chủ doanh nghiệp thường xun cập nhật tình hình hoạt động doanh nghiệp định đầu tư an toàn, hiệu Các doanh nghiệp cần phát triển theo hướng nâng cao lực tài chính, tăng cường vốn chủ sở hữu thơng qua góp vốn, trích từ lợi nhuận hàng năm để cân đối hợp lý vốn vay vốn tự có, sử dụng hiệu địn bẩy tài đảm bảo chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, hạn chế nguy khả tốn Bên cạnh đó, cần xây dựng chiến lược phát triển sản xuất kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Các doanh nghiệp thực liên kết sở hiệp hội ngành nghề, tạo sức mạnh vượt qua biến động thị trường tạo môi trường cạnh tranh phát triển Bên cạnh đó, doanh nghiệp phối hợp với ngân hàng việc thực kiểm tra cung cấp thông tin tín dụng Việc ngân hàng nhận biết rủi ro tín dụng xảy giúp cho ngân hàng có giải pháp kịp thời để xử lý rủi ro Bên cạnh đó, với KH trung thực, ngân hàng hỗ trợ khách hàng việc cung cấp vốn, tư vấn phối hợp giới thiệu đối tác kinh doanh để hạn chế khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải 97 KẾT LUẬN Trước tình hình kinh tế nước ta trải qua nhiều khó khăn biến động nay, ngân hàng gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh, đặt biệt gặp nhiều rủi ro hoạt động tín dụng Doanh nghiệp đối tượng khách hàng quan trọng ngân hàng, nên doanh nghiệp gặp khó khăn dễ dẫn đến ngân hàng gặp phải vấn đề nợ xấu, thu hồi nợ khó Do đó, hoạt động phát triển chất lượng quản trị RRTD KHDN vấn đề cấp thiết đặt lên hàng đầu hoạt động quản trị ngân hàng Dựa mục tiêu, phạm vi phương pháp nghiên cứu, tác giả thực vấn đề sau: - Tổng hợp lý luận RRTD quản trị RRTD cho vay KHDN, phân tích yếu tố tác động đến hoạt động quản trị RRTD cho vay KHDN - Phân tích RRTD thực trạng quản trị RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô, từ thực trạng tác giả đưa kết đạt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Dựa kết thực trạng nghiên cứu chương 2, luận văn có số định hướng RRTD quản trị RRTD Techcombank Chi nhánh Đông Đô từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động quản trị RRTD Techcombank Chi nhánh Đơng Đơ - Bên cạnh tác giả đưa số kiến nghị với doanh nghiệp với Hội sở Techcombank để tạo điều kiện triển khai giải pháp phát triển hoạt động quản trị RRTD đề Với kết đạt được, tác giả mong muốn luận văn góp 98 phần vào việc phát triển hoạt động quản trị RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô, nhằm tạo mơi trường tín dụng hiệu an tồn để Techcombank Chi nhánh Đông Đô đạt kết hoạt động kinh doanh tốt 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Xuân Anh (2011), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Dương Văn Bơn, Dương Đình Linh (2021), Một số lưu ý hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài Trần Đức Bình, (2021), Quản lý RRTD ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Đông Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương mại Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Đại học Kinh tế Quốc dân (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Dương Ngọc Hào (2020), Giải pháp hồn thiện QTRR tín dụng NHTM Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Hiền (2018), QTRR tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Đại học Thương mại 10 Nguyễn Danh Lam (2016), QTRR tín dụng NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Ngoại Thương 11 Hoàng Thị Ngọc Mai (2019), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh ng Bí, Luận án tiến sĩ, Đại học Ngoại thương 12 Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động 100 xã hội, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, Báo cáo tổng kết năm 2019-2021 14 Nguyễn Thị Thúy Ngân (2018), QTRR tín dụng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế & QTKD – Đại học Thái Nguyên 15 Tạp chí ngân hàng 2018, 2019, 2020, 2021 16 Nguyễn Thị Mỹ Tâm (2020), QTRR tín dụng NHTMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế & QTKD – Đại học Thái Nguyên 17 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 18 Nguyễn Đức Tú (2021), Quản lý RRTD NHTMCP Công Thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội PHỤ LỤC BẢNG ĐIỀU TRA Ý KIẾN CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG VÀ LÃNH ĐẠO PHỊNG KHDN VỀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TRONG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐƠ Xin kính chào Q Anh/Chị! Hiện tơi theo học chương trình đào tạo thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương Để kết thúc khóa học, tơi triển khai viết đề tài luận văn “Quản trị RRTD cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô” Rất mong Quý anh/chị bớt chút thời gian trả lời giúp phiếu khảo sát Thông tin mà Quý Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp tơi, khơng mục đích khác Xin chân thành cảm ơn hỗ trợ Quý Anh/Chị Đề nghị Quý Anh/Chị vui lòng cho ý kiến đánh giá công tác quản trị RRTD Chi nhánh Đông Đô thông qua mức độ đồng ý vấn đề sau: Mỗi câu hỏi có đáp án với thang điểm từ 1-5 tương ứng với mức độ từ không đồng ý tới đồng ý (1 - Rất không đồng ý; - Không đồng ý; - Bình thường; – Đồng ý; – Rất đồng ý) Xin Q Anh/Chị khoanh trịn vào tương ứng A Đánh giá chung Quý Anh/chị công tác quản trị RRTD cho vay KHDN Chi nhánh Techcombank STT Câu hỏi Quy trình quản trị RRTD chi nhánh phù hợp, đem lại hiệu cao Câu trả lời Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động cho vay KHDN chi nhánh thường xuyên liên tục, kịp thời phát rủi ro xảy tìm hướng xử lý Trang thiết bị công nghệ thông tin chi nhánh đảm bảo phục vụ cơng tác thẩm định, tìm hiểu thơng tin khách hàng, xếp hạng tín dụng khách hàng cách xác nhanh Cán tín dụng phịng KHDN cần đào tạo thêm trình độ chun mơn nghiệp vụ thẩm định nghiệp vụ địi hỏi trình độ cao có ảnh hưởng lớn đến chất lượng quản trị RRTD chi nhánh Ban lãnh đạo chi nhánh đề cao giám sát, kiểm tra thường xuyên công tác quản trị RRTD chi nhánh 5 5 B Đánh giá Quý Anh/chị công tác nhận diện RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô STT Câu hỏi Việc phát nhận biết RRTD việc làm quan trọng quy trình quản trị RRTD chi nhánh Anh/Chị Khi nhận diện RRTD xảy ra,chi nhánh có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro mức thấp Cán tín dụng ln chủ động nhận diện RRTD thông qua dấu hiệu báo trước: rủi ro ngành nghề kinh tế, rủi ro ngành kinh doanh, thông tin cá nhân, công tác quản lý, Việc thực khách hàng thường xuyên đảm bảo theo dõi sát hoạt động thực tế doanh nghiệp nhằm phát kịp thời rủi ro xảy Câu trả lời 5 5 C Đánh giá Quý Anh/chị công tác đo lường RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô STT 10 Câu hỏi Việc đo lường RRTD đảm bảo kết hợp hiệu phương pháp đo lường định tính phương Câu trả lời pháp đo lường định lượng Đo lường RRTD cịn mang tính chủ quan từ phía 11 ngân hàng, chủ yếu dựa tư cách người đại diện doanh nghiệp, tài sản bảo đảm Đo lường RRTD chi nhánh dựa hệ thống 12 xếp hạng tín dụng nội ln cập nhật thơng tin từ phía doanh nghiệp Ngồi thông tin nội việc đo lường RRTD chi nhánh cịn lấy thơng tin từ tổ chức cơng ty 13 xếp hạng tín nhiệm độc lập (xếp hạng bên ngoài) quy định chuẩn hóa hoạt động quản trị rủi ro NHTM 5 D Đánh giá Quý Anh/chị cơng tác phịng ngừa RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô STT Câu hỏi Câu trả lời Chi nhánh chủ động sử dụng nguồn tài 14 bên bên ngồi để bù đắp tổn thất xảy cho vay Ngồi việc trích lập dự phịng RRTD đầy đủ, chi 15 nhánh sử dụng nguồn từ phương án xử lý nợ xấu, TSBD, công ty bảo hiểm… 5 E Đánh giá Q Anh/chị cơng kiểm sốt RRTD cho vay KHDN Techcombank Chi nhánh Đông Đô STT Câu hỏi Câu trả lời Cơng tác kiểm sốt rủi ro bao gồm kiểm soát rủi ro 16 trước cho vay, cho vay sau cho vay Chi nhánh chủ động lập báo cáo RRTD 17 để theo dõi, quan sát, hạn chế tối đa rủi ro xảy 5 Xin chân thành cảm ơn Quý Anh/Chị!