LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề thực tập Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH …. … CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Minh Huệ Sinh viên thực : Nguyễn Thu Hiền Lớp : Tài ngân hàng K23 Mã sinh viên : BH230290 TC Hà Nội – 2014 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, chức năng, hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .7 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư ( Sử dụng vốn) 10 1.1.3.3 Hoạt động trung gian toán loại hình dịch vụ khác 11 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 16 1.1.2.1 Khái niệm cho vay .16 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .16 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .17 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay 17 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.2.2.1 Đối với NHTM .18 1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 18 SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD 1.2.2.3 Đối với kinh tế 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.2.3.1 Dư nợ cho vay .19 1.2.3.2 Doanh số cho vay 20 1.2.3.3 Doanh số thu nợ (DSTN) DNN&V 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố khách quan .22 1.3.1.1 Chính sách phát triển kinh tế 22 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 22 1.3.1.3 Mơi trường trị xã hội 22 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 23 1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 23 1.3.2.2 Chính sách tín dụng .23 1.3.2.3 Quy mô nguồn vốn NHTM 24 1.3.2.4 Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay 24 1.3.2.5 Thơng tin tín dụng 25 1.3.2.6 Trình độ cán tín dụng .25 1.3.3 Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.3.3.1 Tư cách chủ doanh nghiệp 25 1.3.3.2 Năng lực quản lý đội ngũ cán 25 1.3.3.3 Năng lực tài doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.3.4 Phương án sản xuất kinh doanh 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨUVIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD 2.1.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 27 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .27 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP XNK Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 28 2.1.1.3 Những hoạt động kinh doanh Ngân hàngTMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 29 2.1.2 Tình hình hoạt động Eximbank chi nhánh Ba Đình 2011 -2013 31 2.1.2.1 Huy động vốn 31 2.1.2.2 Sử dụng vốn 32 2.1.2.3 Các hoạt động khác .34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NH EXIMBANK CHI NHÁNH BA ĐÌNH 35 2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank chi nhánh Ba Đình .35 2.2.2 Quy mô cấu nguồn vốn .36 2.2.3 Quy mô cấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 37 2.2.3.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 37 2.2.3.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .42 2.2.4 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 43 2.2.4.1 Vòng quay vốn tín dụng 43 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ hạn 44 2.2.4.3 Hiệu suất sử dụng vốn 44 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 45 2.3.1 Những kết đạt .45 2.3.2 Những hạn chế tồn 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 47 SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD 2.3.3.1 Nguyên nhân phía DNN&V .47 2.3.3.2 Nguyên nhân phía ngân hàng .48 2.3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh tác động bên 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨUVIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 49 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNN&V TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NĂM 2013 49 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 50 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện phát triển sản phẩm phù hợp với khách hàng DNN&V .50 3.2.1.1 Cho vay qua hoạt động bảo lãnh 50 3.2.1.2 Cho vay đảm bảo khoản phải thu 50 3.2.1.3 Cho vay thơng qua hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng 51 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 51 3.2.3 Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt .51 3.2.4 Thực sách huy động vốn sử dụng nguồn vốn hợp lý 52 3.2.4.1 Chính sách lãi suất huy động 52 3.2.4.2 Chính sách sản phẩm 52 3.2.4.3 Chính sách phân phối 52 3.2.4.4 Các biện pháp tâm lý 53 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 53 3.2.6 Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng 53 3.2.7 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường 54 3.2.8 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin xử lý, giải cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 55 SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD 3.3 KIẾN NGHỊ 55 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 55 3.3.2 Đối với Eximbank .56 3.3.3 Đối với cấp quản lý vĩ mô .56 3.3.3.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng 56 3.3.3.2 Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 : Tiêu thức xác định DNN&V theo quy định Việt Nam sau năm 2010 13 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 .31 Bảng 2.2: Tình hình cho vay vốn Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 35 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .36 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp nhỏ vừa 36 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo thời hạn DNN&V 37 Biểu đồ 2.2 : Dư nợ cho vay DNN&V phân theo thời hạn 38 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay phân theo loại tiền DNN&V 39 Biểu đồ 2.3 : Dư nợ cho vay DNN&V phân theo loại tiền 40 Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm DNN&V .41 Biểu đồ 2.4 : Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm DNN&V 41 Bảng 2.8 : Doanh số cho vay DNN&V giai đoạn 2011 – 2013 42 Bảng 2.9 : Vịng quay vốn tín dụng DNN&V 2011 - 2013 43 Bảng 2.10 : Tỷ lệ nợ hạn DNN&V 2011 – 2013 44 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn khoản vay DNN&V 2011 2013 44 SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 Ký hiệu viết tắt ACB Viết đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt DN DNN&V DSCV DSTN Eximbank Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập HĐKD NHCT NHNN NHNT NHTM NHTMCP STB Khẩu Việt Nam Hoạt động kinh doanh Ngân hàng công thương Ngân hàng nhà nước Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Việt Nam SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNN&V quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghiệp thực phát triển nhanh số lượng chất lượng Các DNN&V đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế Điều xuất phát từ lợi quy mô nhỏ gọn nên việc chuyển hướng hoạt động kinh doanh DNN&V dễ dàng doanh nghiệp lớn Q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố cung ứng dịch vụ DNN&V giữ vai trò cốt yếu kinh tế, đặc biệt q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước Thúc đẩy phát triển DNN&V nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan tới nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn phổ biến thiếu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh nên khơng có nhiều hội mở rộng sản xuất có chiến lược kinh doanh dài hạn Vì phải giải khó khăn vốn cho DNN&V vấn đề cấp bách mà Đảng,Nhà nước, thân doanh nghiệp ,các tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Để giải nhu cầu thiếu hụt vốn huy động mình, DNN&V tiếp cận với vốn vay từ Ngân hàng Thương Mại (NHTM) Các NHTM cung cấp cho doanh nghiệp lượng vốn lớn, rẻ quan trọng họ đáp ứng doanh nghiệp có yêu cầu đủ điều kiện vay vốn Tuy nhiên, thực tế cho thấy nguồn vốn vay ngân hàng đầu tư cho phát triển DNN&V hạn chế.Vì thế, việc tìm giải pháp cho vay nhằm phát triển DNN&V vấn đề xúc NHTM Nhận thức vai trị quan trọng đó, qua khảo sát tình hình thực tế SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23 Chuyên đề thực tập ĐHKTQD Eximbank chi nhánh Ba Đình – ngân hàng hướng tới doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp phát triển nghiệp vụ cho vay DNN&V, em chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp là: “ Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH TMCP Xuất nhập Việt Nam Chi nhánh Ba Đình.” Mục đích nghiên cứu đề tài xem xét đánh giá cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNN&V Eximbank chi nhánh Ba Đình Đồng thời đề tài đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNN&V phạm vi hoạt động ngân hàng Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay DNN&V Eximbank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2011 – 2013 Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tiễn Eximbank chi nhánh Ba Đình sở tình hình thực tế chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 để từ tìm nguyên nhân,giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNN&V Trong trình nghiên cứu,chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn : Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp điều tra, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê,… Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung chuyên đề gồm ba chương chính: Chương 1: Lý luận chung mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Xuất nhập Việt Nam chi nhánh Ba Đình Chương : Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Xuất nhập Việt Nam chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thu Hiền Lớp: Tài Ngân hàng K23