TIỂU LUẬN quản trị chiến lược ngân hàng chiến lược chuyển đổi số của techcombank

TRANG BÌA THỐNG NHẤT VỚI NHAU HẠN CHẾ TỐI ĐA VIỆC DÙNG BULLETED POINTS NHA! 1.1 TỔNG QUAN CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG NGÀNH NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chuyển đổi số Khái niệm chuyển đổi số (digital transformation) hiểu q trình ứng dụng cơng nghệ số vào khía cạnh hoạt động kinh doanh, tạo thay đổi sâu sắc cách thức quản lý, sản xuất cung cấp dịch vụ Chuyển đổi số trình định hình lại ngành cách tái cấu mơ hình hoạt động tạo giá trị thông qua việc sử dụng công nghệ số Chuyển đổi số có tác động lớn đến sống ngành nghề kinh tế Trong ngành ngân hàng, chuyển đổi số bao gồm chuyển đổi từ hình thức giao dịch truyền thống sang hình thức giao dịch trực tuyến, sử dụng cơng nghệ để tối ưu hóa quy trình kinh doanh, cải thiện trải nghiệm khách hàng tăng cường tính cạnh tranh Chuyển đổi số thực năm qua tiếp tục đẩy mạnh để đáp ứng yêu cầu đạt mục tiêu ngành ngân hàng Quá trình chuyển đổi số góp phần tăng cường tính cạnh tranh nâng cao chất lượng dịch vụ ngành ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, để đạt thành công trình chuyển đổi này, ngân hàng cần đầu tư nhiều vào công nghệ, đào tạo nhân lực tăng cường an ninh mạng để đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin khách hàng 1.1.2 Đặc điểm chuyển đổi số Quá trình chuyển đổi số ngành ngân hàng Việt Nam diễn mạnh mẽ có đặc điểm sau: Các ngân hàng đầu tư vào giải pháp công nghệ trí tuệ nhân tạo, blockchain, big data, điện tốn đám mây để tối ưu hóa quy trình kinh doanh cải thiện trải nghiệm khách hàng Ngoài ra, ngân hàng phát triển dịch vụ trực tuyến internet banking, mobile banking e-wallets để khách hàng thực giao dịch cách thuận tiện nhanh chóng Bên cạnh đó, việc đảm bảo an ninh thơng tin trở thành ưu tiên hàng đầu ngành ngân hàng Các ngân hàng sử dụng giải pháp an ninh thông tin để bảo vệ thông tin khách hàng tránh hành vi lừa đảo phishing Song song với đó, ngân hàng sử dụng công nghệ để quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh, từ việc đánh giá khách hàng đến quản lý tín dụng định giá rủi ro Cùng với việc hợp tác với công ty công nghệ để phát triển giải pháp công nghệ tăng cường khả cạnh tranh thị trường Thì việc cải thiện trải nghiệm khách hàng ưu tiên nhằm giúp ngân hàng cải thiện trải nghiệm khách hàng cách cung cấp dịch vụ sản phẩm tiện ích hơn, giảm thời gian đợi đơn giản hóa quy trình giao dịch Các ngân hàng tăng cường thúc đẩy tài số khuyến khích người tiêu dùng chuyển sang sử dụng dịch vụ tài số để thực giao dịch Thúc đẩy toán điện tử: Ngành ngân hàng Việt Nam tích cực thúc đẩy việc sử dụng tốn điện tử ví điện tử, thẻ toán QR code Điều giúp giảm phụ thuộc vào tiền mặt tạo mơi trường tốn an tồn thuận tiện cho khách hàng Ngoài ra, ngành ngân hàng Việt Nam hỗ trợ doanh nghiệp cách cung cấp dịch vụ tài trực tuyến, cho vay quản lý tài thơng qua giải pháp công nghệ Điều giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian chi phí tăng cường khả cạnh tranh họ thị trường Chính phủ Việt Nam thúc đẩy trình chuyển đổi số ngành ngân hàng cách cung cấp sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ thông tin Ngành ngân hàng Việt Nam định hướng phát triển ngân hàng số toàn diện, nơi khách hàng thực giao dịch tài thơng qua thiết bị kết nối internet, không cần đến chi nhánh điểm giao dịch truyền thống 1.1.3 Vai trò chuyển đổi số ngành NH Việt Nam Chuyển đổi số ngân hàng xem yếu tố then chốt cho chuyển đổi số nói chung Nó tạo hệ sinh thái số tài bao trùm hay tài tồn diện kéo theo thúc đẩy chuyển đổi số lĩnh vực khác Một lợi lớn chuyển đổi số ngành ngân hàng cung cấp dịch vụ sẵn 24/7 Điều có nghĩa khách hàng thực giao dịch từ đâu tiếp cận nhiều loại dịch vụ Quá trình chuyển đổi số mang đến vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam, bao gồm: Quá trình chuyển đổi số giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình kinh doanh giảm chi phí hoạt động thông qua việc sử dụng giải pháp công nghệ trí tuệ nhân tạo, big data blockchain Điều giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tăng cường khả cạnh tranh thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ tài hiệu Việc chuyển đổi sang hệ thống ngân hàng số đòi hỏi ngân hàng tập trung vào việc đảm bảo an ninh thông tin Các ngân hàng sử dụng giải pháp công nghệ an ninh thông tin để bảo vệ thông tin khách hàng ngăn chặn hành vi lừa đảo cơng mạng Q trình chuyển đổi số giúp giảm phụ thuộc vào tiền mặt tạo mơi trường tốn an tồn thuận tiện cho khách hàng.Định hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam tạo ngân hàng số tồn diện, nơi khách hàng thực giao dịch tài thơng qua thiết bị kết nối internet Điều giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành tạo trải nghiệm khách hàng tốt Quá trình chuyển đổi số khuyến khích phát triển kinh tế số tạo nhiều hội kinh doanh cho doanh nghiệp Các ngân hàng cung cấp dịch vụ tài trực tuyến cho doanh nghiệp để giúp họ tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường Quá trình chuyển đổi số đóng góp vào phát triển đất nước tạo nhiều hội kinh doanh hỗ trợ phát triển kinh tế số Ngoài ra, việc chuyển đổi số giúp nâng cao đời sống tiêu dùng người dân thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài tiện lợi hiệu 1.2 Sự cần thiết chuyển đổi số hoạt động ngân hàng 1.2.1 Bối cảnh chuyển đổi số Thế giới chứng kiến Cách mạng Cơng nghiệp, Cách mạng Cơng nghiệp 4.0 đánh dấu xuất công nghệ kỹ thuật số khái niệm liên quan đến lĩnh vực khoa học công nghệ Xuất từ năm 2010 đến giai đoạn 2015-2017, khái niệm chuyển đổi số dần trọng nhắc đến nhiều Đến nay, đặc biệt sau chịu ảnh hưởng đại dịch Covid -19, chuyển đổi số dường trở thành xu tất yếu quốc gia phát triển Nhiều nước giới, có Việt Nam áp dụng thành công chuyển đổi số vào nhiều lĩnh vực kể kinh tế lẫn xã hội Đối với nước giới: Năm 2021, quy mô thị trường chuyển đổi kỹ thuật số toàn cầu đánh giá 608,72 tỷ USD dự kiến mở rộng với tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) 23,1% giai đoạn 2022-2030 Nhiều nước lớn dùng chuyển đổi số công cụ hữu hiệu giúp phát triển đất nước Hoa Kỳ, đặc biệt khu vực Bắc Mỹ có thành tựu bật việc sử dụng Internet hình thức giao dịch trực tuyến với dự án đổi phát triển phần mềm nâng cao nhiều lĩnh vực khác - điều khẳng định vị số cường quốc trường giới Bên cạnh Hoa Kỳ, khu vực Châu Á Thái Bình Dương có tiến triển đáng kể việc áp dụng chuyển đổi số vào lĩnh vực quan trọng Sự gia tăng cao số người sử dụng điện thoại di động, phát triển thương mại dựa web mở rộng việc sử dụng phân tích liệu yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường khu vực, Đối với Việt Nam: Đảng Chính phủ sớm xác định rõ tầm quan trọng việc áp dụng chuyển đổi số việc phát triển đất nước, từ ban hành định hướng phát triển khung thể chế pháp lý: khởi đầu Nghị 26-NQ/TW (30/03/1991) Bộ Chính trị Khoa học công nghệ nghiệp đổi mới; Nghị số 49/CP (04/08/1993) “Phát triển CNTT Việt Nam năm 90”; văn kiện đại hội Đảng kể từ Đại hội VIII đến xác định tầm quan trọng việc phát triển CNTT, TMĐT, Chính phủ điện tử, Đặc biệt, ngày 03/06/2020, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 749/QĐ-TTg “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng quốc gia đến năm 2030” tầm nhìn Việt Nam trở thành quốc gia số, ổn định thịnh vượng, tiên phong thử nghiệm công nghệ mơ hình Nhờ vào ủng hộ nhà nước, phát triển công nghệ số nhận tín hiệu tích cực: lĩnh vực thương mại điện tử, du lịch điện tử, xe công nghệ, dần trở nên phổ biến; kinh tế số đạt 12 tỷ USD (2019) đóng góp 5% GDP quốc gia; công nghệ Blockchain áp dụng mạnh mẽ nhiều lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực Tài với xuất hoạt động mang tính dấu ấn Tuần lễ Blockchain Việt Nam (03/2018) - đặc biệt thành lập Hiệp hội Blockchain Việt Nam câu khẳng định quan trọng công nghệ số thị trường Việt Nam 1.2.2 Sự cần thiết phải chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, chuyển đổi số việc tích hợp số hóa cơng nghệ số vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng, bao gồm công nghệ vấn đề pháp lý liên quan như: trí tuệ nhân tạo, phân tích liệu, sinh trắc học, điện tốn đám mây, e-KYC, QR Code, Q trình chuyển đổi số Ngân hàng thường chia làm giai đoạn: (i) Giai đoạn số hóa (ii) Giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật số (iii) Giai đoạn tái tạo số Trong thời đại công nghệ số ngày nay, chuyển đổi số trở thành xu bắt buộc ngành Ngân hàng Thời gian qua, chuyển đổi số lĩnh vực tài - ngân hàng diễn cách mạnh mẽ đạt kết tích cực, góp phần thúc đẩy tiến trình phục hồi tăng trưởng đất nước sau đại dịch Qua đó, nhận thấy tầm quan trọng chuyển đổi số, cụ thể lĩnh vực tài - ngân hàng Ngân hàng truyền thống từ trước tới làm lãng phí nhiều thời gian nguồn lực Các quy trình truyền thống có nhiều hạn chế cần phải cải tiến: tốn nhiều thời gian chờ, giao dịch viên khó phát gian lận, thủ tục giấy tờ lằng nhằng, rắc rối, quy trình khơng tự động hóa (digital onboarding - để cải thiện trải nghiệm người dùng, tiếp cận khách hàng Chúng ta thấy Covid-19 ảnh hưởng đến kinh tế ngành Tài Ngân hàng Trải qua lần lệnh phong tỏa (lockdown) bảo đảm sức khỏe ngày tệ đi, người tiếp cận với dịch vụ ngân hàng trực tuyến hay ví điện tử khác yêu thích đánh giá cao việc thực giao dịch lần chạm cảm ứng đơn giản Giải pháp cho vấn đề Chuyển đổi số Các ngân hàng tư nhân cho thấy gia tăng giá trị hàng năm, đó, để cạnh tranh với họ ngân hàng phải áp dụng Chuyển đổi số Điều mang lại cho họ nhiều lợi ích như: độ tin cậy qua mạng Internet tăng cao; dễ dàng tiếp cận thu hút khách hàng mới; ưu đãi cá nhân hóa tùy theo đối tượng khách hàng; việc cải tiến trở nên dễ dàng để đáp ứng nhu cầu liên tục thay đổi; 1.2.3 Cơ hội & thách thức chuyển đổi số ngân hàng Chuyển đổi số mang đến nhiều thay đổi đáng kể lĩnh vực Tài - Ngân hàng Đặc biệt mơi trường đầy biến động nay, chuyển đổi số đem đến cho ngân hàng hội phát triển nhiên tồn khơng thách thức Việc tiếp cận nắm bắt kịp thời trình chuyển đổi số đem đến cho tồn ngành Ngân hàng nhiều hội Thứ nhất, phạm vi làm việc cung cấp dịch vụ mở rộng: Thời gian chi phí việc cung cấp dịch vụ ngân hàng rút ngắn xem thành tựu lớn việc áp dụng chuyển đổi số Minh chứng lớn thấy việc ngân hàng nhanh chóng áp dụng chuyển đổi số, sẵn sàng làm việc từ xa để tiếp tục trình kinh doanh tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận dịch vụ tài bối cảnh đại dịch Covid-19 diễn biến vô phức tạp Thứ hai, mở rộng mạng lưới sở khách hàng: Ngân hàng số - mơ hình nhiên cho phép ngân hàng nhanh chóng mở rộng mạng lưới sở khách hàng, đối tượng khách hàng trẻ đầy tiềm tương lai Các ngân hàng áp dụng công nghệ AI với sáng tạo Fintech tiến trình hoạt động - chắn bước ngoặt phát triển từ giúp thay đổi mặt ngành Ngân hàng thời gian ngắn tới Thứ ba tiếp cận với cơng nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng: Việc khai thác liệu thông tin trở nên dễ dàng với trợ giúp chuyển đổi số Công việc thủ công dần thay phần mềm hệ thống thơng minh, Cùng với việc phát triển mở rộng Internet vạn vật giúp kết nối ngành Ngân hàng với công nghệ, phần mềm tiên tiến giới với mức chi phí phù hợp Và cuối đa dạng hóa sản phẩm: Nhiều ngân hàng đưa sản phẩm sáng tạo gắn liền với quy trình chuyển đổi số để mở rộng mơ hình kinh doanh phù hợp với thời đại 4.0 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng thị trường đông đảo khách hàng sử dụng - dấu hiệu tích cực cho thấy hài lòng người dùng với sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Bên cạnh hội phát triển, kỷ nguyên chuyển đổi số đem đến cho ngành Ngân hàng khơng thách thức Điều việc khn khổ pháp lý chưa hồn thiện: nói yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng thời đại số Việc chưa có khung pháp lý với ý tưởng số hóa hồn tồn làm ngân hàng trở nên dè dặt việc mắt sản phẩm Các vấn đề dễ dàng nhận thấy vướng mắc luật giao dịch điện tử, chứng thực chữ ký điện tử, hợp đồng điện tử giao dịch ngân hàng, Vấn đề thứ hai nguy an ninh, bảo mật: mối quan tâm quan trọng không ngân hàng mà người dùng lĩnh vực ngân hàng Tội phạm công nghệ với thủ đoạn ngày tinh vi ngày có xu hướng gia tăng, đòi hỏi Ngân hàng phải trọng nâng cao việc bảo vệ liệu thông tin khách hàng Tiếp đến vấn đề hạn chế sở hạ tầng nguồn nhân lực: chiến lược đầu tư hạ tầng công nghệ cho tảng tài cịn chậm chưa đồng bộ; nguồn nhân lực chưa thật đủ cho phát triển ngành ngân hàng năm tới mà thị trường kinh tế giới luôn biến động 1.3 Xu hướng chuyển đổi số ngân hàng thương mại: Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 bước đầu thành công, đạt thành tựu đáng kể ứng dụng mạnh mẽ tất lĩnh vực quốc gia giới Và riêng với ngành tài chính-ngân hàng xu hướng chuyển đổi số diễn ngày mạnh mẽ hết Đặc biệt hơn, nước tiên tiến, có kinh tế phát triển hệ thống trang thiết bị, công nghệ đại có bước tiến vượt bậc hoạt động chuyển đổi số lĩnh vực Ngân hàng Riêng Việt Nam, trình chuyển đổi số NHTM ghi nhận có tốc độ diễn nhanh bước đầu đạt kết định Tuy nhiên, nói phải nói lại, để hoạt động chuyển đổi số NHTM Việt Nam diễn thuận lợi, phát triển so với việc tiếp thu tinh hoa kinh nghiệm ngân hàng nước có kinh tế phát triển giới điều cần thiết 1.3.1 Ứng dụng kết hợp công nghệ vào hoạt động ngân hàng: Công nghệ ngày phát triển có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Một vài ứng dụng kết hợp công nghệ vào hoạt động ngân hàng kể đến như: Một Mobile banking Đây ứng dụng cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động để thực giao dịch ngân hàng chuyển khoản, tốn hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản tìm kiếm thơng tin khác Hai Internet banking Tương tự mobile banking, internet banking cho phép khách hàng thực giao dịch trực tuyến thông qua trang web ngân hàng Ba Thẻ thông minh (smart card) Loại thẻ thơng minh có tích hợp vi mạch nhỏ giúp lưu trữ thông tin khách hàng tiện ích, giúp giảm thiểu rủi ro bảo mật Bốn Công nghệ nhận diện khuôn mặt Ta sử dụng cơng nghệ nhận diện khn mặt để xác định danh tính khách hàng, giúp tăng tính bảo mật tránh hành vi giả mạo danh tính Năm Chatbox Đây ứng dụng cho phép khách hàng tương tác với hệ thống thông qua trị chuyện văn giọng nói, giúp giải đáp câu hỏi thường gặp, cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sáu Blockchain Ta áp dụng sử dụng công nghệ blockchain để tăng tính bảo mật độ xác giao dịch ngân hàng, đặc biệt việc chuyển tiền quốc tế Bảy AI Machine learning Ta sử dụng AI Machine learning để phân tích liệu tạo dự đốn hành vi khách hàng, giúp tăng tính hiệu việc quản lý rủi ro đưa định kinh doanh Tám Biometrics Khi sử dụng phương pháp nhận diện sinh trắc học dấu vân tay hay mống mắt, ta xác định danh tính khách hàng, giúp tăng cường tính bảo mật tránh hành vi giả mạo danh tính 1.3.2 Các mơ hình chuyển đổi số ngân hàng: Có nhiều mơ hình chuyển đổi số sử dụng ngành ngân hàng để nâng cao trải nghiệm khách hàng tối ưu hóa quy trình Một vài mơ hình chuyển đổi số đề cập đến là: Một là, mơ hình Ngân hàng trực tuyến Đây mơ hình cho phép khách hàng truy cập tài khoản thực giao dịch trực tuyến thông qua thiết bị kết nối internet Hai là, mơ hình Thanh tốn điện tử Nó cho phép khách hàng toán dịch vụ sản phẩm thông qua kênh trực tiếp trang web, ứng dụng di động cổng toán điện tử Ba là, mơ hình Khai thác liệu Mơ hình sử dụng cơng cụ khai thác liệu trí tuệ nhân tạo để phân tích liệu khách hàng đưa đề xuất sản phẩm, dịch vụ phù hợp Bốn là, mơ hình kết hợp Chatbox trợ lý ảo Mơ hình tạo nhầm cung cấp thông tin hỗ trợ cho khách hàng thông qua hệ thống trả lời tự động trợ lý ảo Năm là, mơ hình Open banking Nó cho phép khách hàng truy cập vào liệu tài họ từ ngân hàng khác thông qua ứng dụng dịch vụ khác Các mơ hình chuyển đổi số giúp ngành ngân hàng tăng cường trải nghiệm khách hàng tối ưu hóa quy trình, đồng thời giúp tăng cường tính hiệu giảm chi phí cho tổ chức tài 2.1 Tổng quan Techcombank 2.1.1 Sơ lược Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (hay gọi Techcombank; mã giao dịch: TCB) ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, thành lập năm 1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng Trụ sở Techcombank đặt Số phố Quang Trung, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng có chi nhánh hội sở khắp tỉnh thành toàn quốc với 12,000 nhân viên Techcombank nhiều tổ chức Việt Nam quốc tế trao giải thưởng tài - ngân hàng, coi ngân hàng uy tín hàng đầu Việt Nam 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam thành lập với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Trong giai đoạn 1993-2008, giai đoạn giúp ngân hàng xác định phương châm hoạt động định hướng kinh doanh Trong giai đoạn này, Techcombank đạt thành tựu triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng lõi Globus theo tiêu chuẩn quốc tế (2001), tham gia hệ thống toán thẻ tồn cầu thơng qua thẻ F@stAccess - Connect 24 (2003) đạt cột mốc tham gia “câu lạc bộ” ngân hàng có tài sản tỷ USD trở thành thành viên sáng lập liên minh thẻ lớn Việt Nam Smartlink Trong giai đoạn 2009-2015, giai đoạn ngân hàng bước phát triển khẳng định vị thị trường Các thành tựu kể đến Ngân hàng TMCP hàng đầu với vốn điều lệ 5400 tỷ đồng “Ngân hàng tốt Việt Nam 2010” tạp chí EuroMoney bình chọn Những năm tiếp theo, TCB nằm ngân hàng dẫn đầu nhiều lĩnh vực việc mang đến trải nghiệm công nghệ số cho khách hàng, vấn đề chất lượng dịch vụ với nhiều giải thưởng uy tín từ tổ chức lớn TCB khẳng định vị Ngân hàng TMCP lớn thứ Việt Nam với quy mô tài sản 180000 tỷ 307 chi nhánh khắp toàn quốc, lựa chọn tin cậy 3.7 triệu khác hàng cá nhân 48 nghìn khách hàng doanh nghiệp Giai đoạn 2016-2019, Techcombank tiến vào giai đoạn tốc với mắt bắt đầu chiến lược 2016-2020 để trở thành ngân hàng dẫn dắt đời sống tài người dân Việt Nam ngân hàng số Việt Nam Hoạt động kinh doanh TCB vô khởi sắc: lợi nhuận năm 2016 Techcombank tăng trưởng gấp đôi so với năm trước với loạt giải thưởng trao đến từ tổ chức uy tín “Ngân hàng tốt Việt Nam”, “Ngân hàng Việt Nam xuất sắc năm” “Doanh nghiệp có sách nhân xuất sắc” Sang năm 2018, năm vô thành công đối tới TCB Techcombank thức niêm yết sàn Sở giao dịch chứng khoán TPHCM với mã cổ phiếu TCB, với giá trị vốn hóa tịa thời điểm niêm yết 6.5 tỷ USD Đây thương vụ IPO top Đơng Nam Á năm 2018 Cùng năm đó, TCB trở thành ngân hàng cổ phần tư nhân vượt mức lợi nhuận 10000 tỷ đồng Trong năm 2019, Techcombank chứng tỏ vị vững vàng việc đạt mốc lợi nhuận trước thuế vượt qua số 12 nghìn tỷ đồng Ngân hàng vươn lên trở thành đầu ngành hiệu hoạt động, đứng đầu thị trường doanh số tốn qua thẻ Năm đó, Techcombank thức áp dụng chuẩn BASEL II, với tỷ lệ CAR cao gấp đôi so với yêu cầu NHNN Tuy nhiên, từ năm 2020 đến nay, ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức khó khăn Trong bối cảnh đó, Techcombank tập trung nguồn lực vào việc xây dựng chế bảo vệ cán - nhân viên khách hàng cách tăng cường lực số hóa liệu, triển khai phương thức làm việc Agile thành lập “Khối Dữ liệu & Phân tích: Dù gặp phải khó khăn, Techcombank trì hiệu hoạt động với tỷ lệ CASA đứng đầu thị trường, đạt 46,1% tổng huy động lần vượt qua số 100 nghìn tỷ đồng Ngoài ra, ngân hàng đạt tỷ lệ ROA cao toàn ngành ngân hàng, mức 3,1% 2.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi Techcombank xác định định vị thương hiệu "Vượt trội ngày" cam kết tạo điều kiện cho khách hàng, đối tác nhân viên để thực hóa ước mơ họ theo cách riêng Tầm nhìn Techcombank trở thành ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Đồng thời, Techcombank đẩy mạnh “chuyển đổi số ngành tài chính, nâng cao giá trị sống, thúc đẩy người khai thác tiềm lĩnh” hành động để đạt điều vượt trội Sứ mệnh Techcombank "Dẫn dắt hành trình số hóa ngành tài chính, tạo động lực cho cá nhân, doanh nghiệp tổ chức phát triển bền vững bứt phá thành công" Các giá trị cốt lõi Techcombank bao gồm: "Khách hàng trọng tâm - Vì thành công khách hàng thành công"; "Đổi sáng tạo - Để dẫn đầu"; "Hợp tác mục tiêu chung - Tạo nên sức mạnh tập thể để tổ chức phát triển thành cơng vượt trội"; "Phát triển thân - Để có khả nắm bắt hội phát triển tổ chức"; "Làm việc hiệu - Để mang lại thành công lớn với nguồn lực phù hợp" Với sứ mệnh giá trị cốt lõi này, Techcombank tiếp tục tập trung vào chuyển đổi số cải thiện trải nghiệm khách hàng để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng tốt Việt Nam Đồng thời, Techcombank đẩy mạnh việc đào tạo phát triển nhân viên để giúp họ phát triển thân đóng góp vào phát triển tổ chức Techcombank cam kết tiếp tục làm việc hiệu tối ưu hóa nguồn lực để mang lại thành công lớn cho khách hàng, đối tác nhân viên 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh chiến lược Với tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi trên, Techcombank bước hồn thiện thân có đưa nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với thị trường hướng thân ngân hàng Cụ thể, Techcombank có mảng hoạt động dựa theo thị trường mà ngân hàng hướng tới gồm: “khối ngân hàng bán lẻ”, “khối khách hàng doanh nghiệp”, “khối ngân hàng bán bn" “khối ngân hàng giao dịch tồn cầu” Khối ngân hàng bán lẻ RBG Techcombank cung cấp sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với vịng đời tài khách hàng, bao gồm dịch vụ giao dịch hàng ngày, dịch vụ tiết kiệm, dịch vụ vay tiêu dùng sở hữu tài sản, với dịch vụ bảo vệ bảo hiểm nhân thọ dịch vụ đầu tư RBG Techcombank tập trung vào việc phát triển giải pháp sản phẩm, quản lý hợp kênh giao dịch (Omni-channel) quản trị hoạt động để bảo vệ quyền lợi khách hàng Khối khách hàng doanh nghiệp (BB) Techcombank tập trung vào hoạt động kinh doanh số hóa giới thiệu nhiều dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp, bao gồm ủy quyền chữ ký số, ngân hàng di động, cải tiến gói sản phẩm kỹ thuật số BusinessOne Techcombank nâng cao thời gian làm việc cung cấp dịch vụ thông qua Trung tâm Hỗ trợ Doanh nghiệp riêng cho khách hàng doanh nghiệp Nền tảng ứng dụng tung vào quý năm 2022, cung cấp đầy đủ tính tiên tiến giúp khách hàng quản lý tài nơi đâu Khối Ngân hàng bán Bn Techcombank tập trung vào hợp tác tồn diện với nối trực tiếp tốt giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình kinh doanh 2.6.2 Số hố dịch vụ tài trợ chuỗi cung ứng (SCF): Sau trải qua giai đoạn đại dịch Covid19 đầy khó khăn áp lực tính khoản vốn đè nặng vai doanh nghiệp, chịu ảnh hưởng rõ rệt doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) mà doanh số suy giảm đáng kể, thiếu hụt nguồn vốn trầm trọng, thời gian thu hồi nợ kéo dài làm dòng tiền kinh doanh đứt gãy nghiêm trọng Theo World Bank, có đến 60% đơn vị kinh doanh thuộc nhóm SMEs gặp khó khăn việc tiếp cận vốn Lí đến từ lãi suất cao, rủi ro nợ hay thiếu hụt tài sản chấp Tài trợ chuỗi cung ứng (Supply Chain Finance - SCF) công cụ hữu dụng có chức giúp thu hẹp khoảng cách tài cho doanh nghiệp ứng trước lượng tiền mặt cần thiết, giảm thời gian khoản phải thu, Thấu hiểu điều đó, thời gian qua Techcombank phát triển tối ưu hóa mơ hình tài trợ chuỗi cung ứng nhằm giải quyết, tháo gỡ nút thắt khoản Bên mua, bên bán hay nhà cung cấp, nhà phân phối phân khúc phê duyệt dễ dàng hơn, từ tiếp cận nguồn vốn dễ dàng so với vay ngân hàng theo phương pháp truyền thống thông thường Và với vị top đầu mảng công nghệ số hóa ngành tài chính, giải pháp chuyển đổi số tồn trình (lead-to-end process) coi át chủ giúp đơn giản hóa dịch vụ Trong đó, quy trình cấp hạn mức tín dụng quy trình giải ngân kiểu phổ thông giấy tờ số hóa hồn tồn, giúp doanh nghiệp tự động giao dịch, tự theo dõi trình phê duyệt tự tốn trực tuyến Nhờ doanh nghiệp tự chọn khoản cần giải ngân dựa điểm mạnh điểm yếu doanh nghiệp tự cài đặt yêu cầu giải ngân tự động Nhờ đáp ứng tiêu chí như: Nhanh chóng khâu phê duyệt hay thuận tiện quy trình tốn nên năm 2021, số lượng doanh nghiệp SMEs Việt Nam tiếp cận với dòng vốn SCF từ Techcombank tăng trưởng 195%, tiếp tục tăng lên gấp đôi tháng đầu năm 2022 Bên cạnh đó, tốc độ giải ngân thông qua giải pháp tăng 140% năm qua 2.6.3 Nâng cấp F@st EBank (FEB): Với mục đích TCB đặt cho phép giải ngân khoản vay, phát hành loại thư tín dụng thư bảo đảm vòng kể từ lúc khách hàng gửi yêu cầu mục tiêu đặt lên hàng đầu làm để dịch vụ ngân hàng trở nên đơn giản hiệu cho khách hàng, qua giúp khách hàng cải thiện hiệu kinh doanh Cụ thể hơn, vấn đề thể loại phí chuyển khoản cao, thực khó khăn với khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp SMEs, đối tượng thực nhiều khoản toán từ tảng ngân hàng khác Vì vậy, Techcombank ngân hàng tiên phong việc cung cấp dịch vụ E-Banking đồng cho khách hàng mảng doanh nghiệp SME, ví dụ giải pháp Ngân hàng điện tử nhanh (FEB) Với mơ hình F@st EBank, Techcombank hi vọng đáp ứng cung cấp dịch vụ quy mô thật rộng cho tất khách hàng tận dụng FEB để toán nội địa Cụ thể hơn, khách hàng SMEs sử dụng FEB hưởng ưu đãi tỷ giá ngoại hối phí chuyển tiền nước tháng năm 2020 Vì vậy, theo kết thu năm 2021 số lượng giao dịch chuyển tiền nước tăng 34,3%, cụ thể tăng 19,6% thông qua kênh FEB Bên cạnh đó, dịch vụ chuyển tiền nước tăng trưởng mạnh với giá trị giao dịch tăng 53,7% so với năm 2020, vượt kế hoạch 21,6% chiếm tỉ trọng lớn doanh thu phí quản lý tiền mặt, đóng góp 42,2% F@st Ebank Techcombank thật sản phẩm dịch vụ ngân hàng trực tuyến phổ biến tiện lợi cho người dùng Tuy nhiên, để nâng cao tính tăng cường trải nghiệm người dùng, đưa số giải pháp sau: Thứ nhất, tích hợp công nghệ nhận diện khuôn mặt vân tay: Việc tích hợp cơng nghệ giúp cho người dùng truy cập tài khoản cách nhanh chóng an tồn mà khơng cần phải nhớ mật Thứ hai, cải thiện giao diện người dùng: Một giao diện người dùng thân thiện dễ sử dụng quan trọng ứng dụng ngân hàng Techcombank cải thiện giao diện người dùng cách thêm tính trực quan hơn, cung cấp hướng dẫn rõ ràng hơn, tăng tính tương tác với khách hàng, Thứ ba, cải thiện tính chuyển khoản nội bộ: Tính quan trọng cho phép người dùng chuyển tiền nhanh chóng tiện lợi Để tăng tính tiện lợi, Techcombank tối ưu hóa giao diện tính để giúp người dùng chuyển khoản cách dễ dàng nhanh chóng 2.6.4 Cải thiện khả quản lý dự án với Jira: Techcombank cải thiện khả quản lý dự án cách sử dụng phần mềm quản lý dự án Jira Đây công cụ quản lý dự án phổ biến sử dụng rộng rãi toàn giới Đây xem phương pháp hiệu công tác theo dõi triển khai sản phẩm, dịch vụ khách hàng Dưới số đề xuất cách sử dụng Jira để cải thiện khả quản lý dự án Techcombank mà nhóm nghĩ đến như: Thứ nhất, ta tạo bảng Kanban để quản lý trình làm việc Jira cung cấp cho người dùng khả tạo bảng Kanban để quản lý tác vụ công việc dự án Techcombank sử dụng tính để tạo bảng Kanban cho giai đoạn khác dự án, từ giai đoạn lập kế hoạch đến triển khai hồn thành Thứ hai, ta thiết lập quy trình làm việc để đảm bảo chất lượng: Jira cho phép người dùng tạo quy trình làm việc tự động để đảm bảo tác vụ công việc thực cách đáp ứng tiêu chuẩn chất lượng Techcombank Thứ ba, sử dụng tính báo cáo để theo dõi tiến độ dự án: Jira cung cấp cho người dùng khả tạo báo cáo để theo dõi tiến độ dự án Techcombank sử dụng tính để theo dõi tiến độ dự án xác định vấn đề rủi ro xảy q trình thực dự án Thứ tư, tích hợp với cơng cụ khác để nâng cao hiệu suất: Jira tích hợp với công cụ khác Slack, Trello Github để nâng cao hiệu suất Techcombank Ví dụ, Techcombank tích hợp Jira với Slack để nhận thơng báo cập nhật tức tiến độ dự án 2.7 Các chiến lược khác 2.7.1 Chiến lược phát triển bền vững Techcombank xây dựng phát triển chiến lược thực thi nghiêm túc cam kết môi trường xã hội, đồng thời đáp ứng tốt khung quản trị ESG phủ quốc tế Kết là, nhà đầu tư từ thị trường trưởng thành Hoa Kỳ, Nhật Bản, Châu Âu, … công nhận nỗ lực Techcombank, ngân hàng thu 500 triệu USD từ đợt huy động vốn quốc tế 2020, 800 triệu đô (tăng 60%) vào 2021 Chiến lược ngân hàng tương lai tiếp tục đẩy mạnh, cải tiến khung quản trị ESG, hoàn thiện phát triển cam kết mạnh mẽ xã hội, môi trường cộng đồng mà Techcombank đầu tư Các dự án lượng tái tạo phát triển cộng đồng (community development) trọng tâm cam kết tương lai Techcombank Techcombank thực thi khung quản trị ESG theo tiêu chuẩn IFC (International Finance Corporation) với bước giúp xác định yếu tố rủi ro môi trường xã hội theo tiêu chuẩn quốc tế vốn khắt khe nhiều so với Việt Nam Về hoạt động xã hội, năm 2021, Techcombank doanh nghiệp đầu hỗ trợ Chính phủ giảm bớt áp lực mà COVID-19 gây Trong hai năm COVID, Techcombank cấu gần 11,8 nghìn tỷ đồng cho khách hàng, giảm 540 tỷ đồng lãi suất quyên tặng 400 tỷ đồng cho cộng đồng phịng chống dịch COVID-19 (chi phí thiết bị, vật tư, …) Ngoài ra, hoạt động cộng đồng Techcombank bao gồm gia tăng sức khỏe với giải chạy Marathon thường niên mang thơng điệp “Vì Việt Nam vượt trội”; hoạt động trách nhiệm xã hội (CSR) hỗ trợ an sinh xã hội, khắc phục tác động tiêu cực COVID-19, đầu tư cho giáo dục cộng đồng, … 2.7.2 Chiến lược quản trị rủi ro Về quản trị rủi ro, năm 2021, ảnh hưởng tiêu cực COVID-19, Techcombank lựa chọn chiến lược cho vay thận trọng với rủi ro định trước Nhờ chiến lược này, hệ số CAR trì ổn định mức 15%, chi phí tín dụng giảm từ 0,9% (2020) xuống cịn 0,7%, nợ nhóm 3-5 trì an tồn mức 0,7% Ngồi ra, ngân hàng thành công giảm gần 80% danh mục cấu (gần 11,8 nghìn tỷ đồng) ảnh hưởng COVID-19 Cũng năm 2021, Ngân hàng phát triển, nâng cấp tiêu chuẩn tuân thủ IFRS Basel Quan trọng mơ hình kiểm tra sức chịu đựng (stress test) mảng quản lý rủi ro tín dụng, hoạt động khoản Hệ thống Kamakura - tảng quản lý khoản rủi ro thị trường (market risk) Techcombank áp dụng hiệu Chiến lược chuyển đổi số khu vực quản trị rủi ro, kết hợp với bể liệu (data lake) đại từ AWS giúp Ngân hàng có đệm quản lý rủi ro tốt thị trường tương lai - theo đánh giá từ báo cáo thường niên Techcombank (2021) Đi đầu Quản lý Rủi ro Doanh nghiệp (ERM), đặc biệt tập trung vào (a) rủi ro Môi trường – Xã hội – Quản trị (ESG); (b) công nghệ, hoạt động & rủi ro tội phạm tài (TOFC) (c) quản lý rủi ro mơ hình (MRM) Techcombank kỳ vọng ngân hàng dẫn đầu lĩnh vực ERM - quản trị rủi ro doanh nghiệp, đặc biệt tập trung vào: (1) Bộ khung quản trị ESG (Môi trường – Xã hội – Quản trị); (2) phát triển công nghệ để phát xử lý rủi ro từ tội phạm tài (TOFC) (3) MRM (quản lý rủi ro mơ hình) Đồng thời triển khai hệ thống phịng chống rửa tiền (Anti Money Laundering - AML): Bao gồm tất hoạt động kiểm soát giao dịch xác minh khách hàng để đáp ứng chuẩn mực khắt khe từ thị trường quốc tế Trong tương lai, lĩnh vực quản trị rủi ro, Techcombank đề uất chiến lược củng cố tảng rủi ro (tín dụng phi tín dụng) mình, coi việc “cũng quan trọng phát triển kinh doanh” Những tăng trưởng mạnh mẽ từ chuyển đổi số tạo rủi ro không lường trước được, không quản trị hiệu quả, tất kế hoạch, chiến lược thất bại trước yếu tố bất định thị trường Chính vậy, Techcombank ln thận trọng kết hợp yếu tố chiến lược cách hài hòa để đạt hiệu cao Theo đó, quản trị rủi ro hiệu khuyến khích đa dạng hóa, hỗ trợ sáng kiến kinh doanh (BAU), mở rộng hiệu lĩnh vực quy mơ tín dụng, đồng thời đệm vững để thực thi kế hoạch tăng trưởng ngắn dài hạn Ngân hàng Tổng kết giải pháp 3.1 Tổng kết 3.1.1 Tổng kết giải pháp việc xây dựng hệ thống sở hạ tầng thông tin phát triển chiến lược số toàn diện S - Strengths Thứ nhất, Techcombank tiếng ngân hàng đầu tư mạnh mẽ khối ngân hàng thương mại quy trình chuyển đổi số số hóa sản phẩm tài ngân hàng truyền thống Điều tạo lợi cho Techcombank thị trường Ngân hàng Việt Nam với yêu cầu ngày khắt khe sản phẩm mang tính đột phá, cơng nghệ hệ người tiêu dùng GenZ, … Thứ hai, chuyển đổi số giúp Techcombank đáp ứng hiệu với rủi ro công nghệ ngày tinh vi, phức tạp Các Ngân hàng có hệ thống số hóa hiệu hơn, đạt tiêu chuẩn khắt khe công nghệ tránh rủi ro không đáng có như: Hacking, lừa đảo, cơng mạng, … Thứ ba, đối tác chuyển đổi số Techcombank tổ chức lớn uy tín, điều tạo tảng tốt cho phát triển tương lai cần thiết AWS nhà cung cấp dịch vụ SaaS (Software as a Service) lớn giới Đối với nhà phát triển uy tín AWS, tương lai Techcombank dễ dàng nâng cấp hệ thống số mà gặp nhiều trở ngại với đối tác như: Đối không đủ hạ tầng để nâng cấp, đòi hỏi thêm khoản phí q lớn, khó khăn chuyển đổi sang đối tác mới, … Thứ tư, chuyển đổi số mạnh mẽ giúp Techcombank có hạ tầng tốt cho dự án số hóa khác tương lai Bộ đệm số vững tảng để phát triển chiến lược khác với chi phí vốn thấp hiệu cao Thứ năm, Techcombank có đội ngũ nhân công nghệ chất lượng cao chiến lược thu hút nhân tài số hấp dẫn khiến Ngân hàng có tiềm tốt để phát triển dự án mới, ý tưởng thực thi chiến lược quan trọng liên quan tới chuyển đổi số ngân hàng Cuối cùng, chiến lược chuyển đổi số giúp Techcombank vận hành hiệu tiết kiệm lượng lớn chi phí vận hành phát triển Đây lợi cạnh tranh không nhỏ biên lợi nhuận liên tục cải thiện lý mấu chốt giúp Techcombank “lọt” vào câu lạc ngân hàng tư nhân tỷ đô Việt Nam W - Weaknesses Thứ nhất, danh mục trái phiếu doanh nghiệp Techcombank đứng trước nhiều rủi ro thị trường Bất động sản không thuận lợi Rủi ro tài tới từ chất lượng tài sản khiến Techcombank gặp khó khăn thực chiến lược chuyển đổi số Thứ hai, công chuyển đổi số diễn mạnh mẽ, Techcombank chưa tạo nhiều đột phá để cạnh tranh với Ngân hàng khu vực Châu Á quốc tế Điển hình kể đến quy trình đăng nhập vào ứng dụng điện thoại (mobile app): Chỉ có lựa chọn đăng nhập vân tay mật khẩu, Ngân hàng lớn khác giới, quy trình đa dạng áp dụng giúp tiết kiệm nhiều thời gian tăng độ tiện lợi cho khách hàng, như: Ngân hàng Wells Fargo Mỹ có cơng nghệ đăng nhập sử dụng công nhệ nhận diện mống mắt, công nghệ trợ lý ảo AI giúp giải đáp thắc mắc người dùng apps (hầu hết ngân hàng lớn Mỹ áp dụng Bank of America), trợ lý ảo sử dụng giọng nói giúp chuyển tiền tự động cá nhân hóa trải nghiệm sử dụng sản phẩm ngân hàng (trợ lý Erica Bank Of America), … Thứ ba, hệ sinh thái chuyển đổi số Techcombank chưa thực mạnh mẽ tạo nhiều điểm khác biệt Đối với Techcombank, đối tác liên kết chưa nhiều dịch vụ chấp nhận tốn cịn hạn chế so với ngân hàng khác thị trường Ví dụ, ứng dụng Momo vốn tiếng người trẻ chấp nhận Ngân hàng Quân đội đối tác tin cậy để nạp tiền nhanh chóng tự động nhập OTP chuyển tiền, giúp giảm thiểu thời gian giao dịch, Techcombank yêu cầu người dùng nhập OTP thủ công (dãy ký tự) lần nạp tiền vào ví điện tử Momo Ngồi ra, điểm tốn tiêu dùng khác nhận ưu đãi từ Techcombank, theo Ngân hàng dự định triển khai mở rộng hệ sinh thái tiêu dùng với Winmart chưa hồn thiện sản phẩm, đối thủ Techcombank tạo dựng hệ sinh thái ngân hàng tiêu dùng ổn định với nhiều khuyến thu hút người tiêu dùng (MB với chuỗi đồ uống Chuk, Citibank với nhiều ưu đãi sàn TMĐT, JCB tiếng thẻ tín dụng, …) Cuối cùng, sản phẩm số hóa ngân hàng chưa đa dạng Techcombank triển khai vài sản phẩm như: Tài khoản số đẹp cho VIP, bảo hiểm, vay, đầu tư, tiết kiệm, … Trong đó, MB (Ngân hàng quân đội) cung cấp loạt sản phẩm số với nhiều ưu đãi khác giúp thu hút khách hàng trẻ (lực lượng lao động nòng cốt tương lai) tốt hơn: Chợ ứng dụng, vũ trụ toán, hệ sinh thái Viettelpay, đầu tư số MBS, bảo hiểm số MIC, sản phẩm thẻ hybrid dành cho người trẻ, trò chơi (trên ứng dụng), quà tặng cho người dùng khác, … Các tính mẻ, sáng tạo đột phá giúp MB tạo nhiều tiếng vang Techcombank thị trường ngân hàng điện tử điều điểm yếu Techcombank muốn chinh phục tệp khách hàng trẻ Cơ hội - Opportunities Thứ nhất, Techcombank ngân hàng dẫn đầu xu hướng chuyển đổi số Việt Nam Đây hội quý giá để Techcombank nhận diện phát triển chiến lược chuyển đổi số nhằm tạo lợi cạnh tranh “kẻ đầu”, giúp tạo dựng niềm tin người tiêu dùng hệ sinh thái ngân hàng số độc Thứ hai, sở vật chất hạ tầng số ngày nâng cấp phát triển diện rộng, khiến chi phí nâng cấp truy cập liệu đám mây ngày rẻ hiệu Điển hình cho ví dụ này, kể đến công bố “Amazon EC2 – 15 Years of Optimizing and Saving Your IT Costs” trang web AWS Theo đó, hành trình 15 năm hoạt động, AWS giảm chi phí IT hạ tầng cơng nghệ lên đến 107 lần kể từ lần đầu mắt công chúng vào 2006 Thứ ba, xu hướng chuyển đổi số ngày trở nên rõ ràng xu hướng tiềm tương lai Nhiều nghiên cứu nhân - xã hội học cho thấy, xu hướng chuyển đổi số xu hướng bao trùm hoạt động kinh doanh hầu hết doanh nghiệp toàn giới Thế hệ lao động tương lai: GenZ hệ công nghệ nhân loại, hệ có tần suất tiếp xúc sử dụng công nghệ nhiều hệ khác mà ngân hàng chứng kiến Như vậy, chuyển đổi số không mảnh đất tiềm năng, yêu cầu sinh tồn bắt buộc tương lai doanh nghiệp Cuối cùng, hệ sinh thái tài số cơng ty Việt Nam ngày phát triển, tạo tiền đề cho chuỗi giá trị phát triển toàn diện ngành Ngân hàng Việt Nam Các ứng dụng Kredivo, Momo, Fundiin liên kết với tổ chức tín dụng lớn để tạo điều kiện mua trả góp với mặt hàng giá thấp Hoặc ứng dụng ví điện tử ngày phát triển liên kết với ngân hàng giúp người dung truy cập nhanh chóng, tiện lợi Cũng kể đến ứng dụng vay tiêu dùng đầu tư thông minh điện thoại di động kết nối với nhiều bên thứ ba - ngân hàng, quỹ đầu tư ví điện tử, … Đó biểu việc kết nối phát triển theo mạng lưới rộng lớn giúp gia tăng lợi kinh tế theo quy mô Thách thức - Threats Thứ nhất, Techcombank đầu tư lớn vào hạ tầng thông tin chuyển đổi số Đây chi phí ban đầu (front-loaded) lợi nhuận tạo vốn đầu tư (ROI) chưa thể bắt kịp chi phí đầu tư Nếu khơng theo đuổi chiến lược tài khơn ngoan, Techcombank gặp gánh nặng vốn theo đuổi chiến lược chuyển đổi số, ảnh hưởng xấu tới biên lợi nhuận tiềm mắt nhà đầu tư Tình hình vĩ mơ biến động khơng thuận lợi khiến ngân hàng gặp khó khăn tiến trình thực chiến lược, chưa có số cụ thể yếu tố nói trên, song thời gian chứng minh chiến lược tài theo sau chuyển đổi số có khơn ngoan hay khơng Thứ hai, ngành ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn kỷ nguyên chuyển đổi số Khuôn khổ pháp lý yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc phát triển ngành Hiện tại, nhiều vướng mắc luật giao dịch điện tử, chứng thực chữ ký điện tử, chữ ký số, hợp đồng điện tử giao dịch ngân hàng chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Thứ ba, hạn chế sở hạ tầng gây nhiều khó khăn Việc xây dựng sở hạ tầng số đồng bộ, tập trung, chuẩn kỹ thuật kết nối, chuẩn liệu, sở liệu dùng chung, hạ tầng an ninh, bảo mật làm cho ngành ngân hàng gặp nhiều thách thức Đây thách thức không nhỏ Techcombank hạn chế làm giảm khả hợp tác mạng lưới ngân hàng với khiến giảm tốc độ hiệu chuyển đổi số nói chung Cuối cùng, tham gia công ty cơng nghệ tài (Fintech) hợp tác với ngân hàng đặt nhiều vấn đề An ninh, an tồn bảo mật thơng tin vấn đề cần quan tâm, đặc biệt xu hướng tội phạm công nghệ cao gia tăng với nhiều thủ đoạn ngày tinh vi Rủi ro lộ SMS OTP, rủi ro từ người thân, rủi ro từ tài khoản giả mạo, mua bán dùng chứng minh thư giả để mở tài khoản gây tổn thất không nhỏ cho khách hàng 3.1.2 Giải pháp Thứ nhất, Techcombank nên đầu tư nhiều vào việc kiến tạo hệ sinh thái số mình: Tạo nhiều điểm chấp nhận toán hơn, tung nhiều chương trình khuyến mãi, nhiều tính hơn, … để thu hút tệp khách hàng trẻ vốn tiềm tương lai Thứ hai, đầu tư tạo công nghệ đột phá để xây dựng lợi cạnh tranh bền vững: Như chiến lược TPBank với Livebank, Bank of America với công nghệ đặc biệt kể trên, Techcombank đầu tư nhiều vào vận hành chuyển đổi số tiêu chuẩn rủi ro chưa đầu tư nhiều vào cấu khách hàng cá nhân doanh nghiệp để tăng độ nhận diện thương hiệu độ phủ thị trường tài số Thứ ba, hợp tác với đối tác cơng nghệ tài (fintech) khác để đem đến giải pháp tài lạ: Vay tiêu dùng trả sau khoản toán triệu, hệ sinh thái super app, liên kết với ví điện tử để giúp giảm thời gian giao dịch, chatbot AI, voice assistant, … Cuối cùng, Techcombank cần nâng cao lực kỹ thuật số cho nhân viên: Để chuyển đổi số thành công, việc nâng cao lực kỹ thuật số cho nhân viên quan trọng Chiến lược Techcombank gọi đắn, nhiên để đáp ứng yêu cầu chuyển đổi số ngày khắt khe thị trường, Techcombank cần nâng cao chất lượng nhân Cả lĩnh vực tài chính, phi tài chính, phi cơng nghệ lẫn cơng nghệ, … nhân quốc tế đa dạng hóa giúp ích việc sáng tạo đề xuất ý tưởng táo bạo nhằm chinh phục khách hàng 3.2 Khối chiến lược bán lẻ: Strengths (Điểm mạnh) Techcombank ngân hàng có thị phần lớn Việt Nam, có tảng tài vững mạnh, tài nguyên rộng lớn khả đầu tư lớn Trong việc ứng dụng số hóa lĩnh vực ngân hàng góp phần tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ thuận tiện cho trình tốn Sản phẩm tín dụng Techcombank có nhiều lợi ích cho khách hàng, lãi suất cạnh tranh, thời gian xử lý nhanh chóng quy trình đơn giản Techcombank đầu tư mạnh vào công nghệ, cho phép khách hàng thực giao dịch trực tuyến truy cập thông tin tài khoản cách dễ dàng Hệ thống ATM Techcombank phủ sóng khắp địa điểm nước, đem lại thuận tiện cho khách hàng Weaknesses (Điểm yếu) Bên cạnh yếu tố bảo mật thơng tin người dùng bị đe dọa cần việc đánh thẻ hay điện thoại tiềm ẩn hiểm họa khơn lường Có nhiều sản phẩm tín dụng khác cung cấp lãi suất thấp điều kiện cho vay dễ dàng hơn, khách hàng chọn ngân hàng khác thay Techcombank Một số ATM Techcombank thường xuyên gặp cố kỹ thuật, làm gián đoạn trải nghiệm khách hàng Hệ thống ATM Techcombank hạn chế số lượng vị trí đặt máy, gây khó khăn cho khách hàng muốn thực giao dịch Opportunities (Cơ hội) Sự phát triển thị trường kỹ thuật số: Với phát triển không ngừng thị trường kỹ thuật số, Techcombank tận dụng hội để mở rộng thị phần phát triển sản phẩm kỹ thuật số Tăng cường yếu tố bảo mật (eKYC), có đội ngũ chuyên viên bảo mật riêng Tăng cường đào tạo nhân viên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp trải nghiệm tốt cho khách hàng Mở rộng mạng lưới ATM giúp Techcombank tăng doanh thu lợi nhuận từ khoản phí giao dịch Việc mở rộng hệ thống ATM giúp Techcombank tiếp cận khách hàng khu vực mới, tăng cường diện cạnh tranh với ngân hàng khác Đe dọa (Threats) Q trình chuyển đổi cơng nghệ địi hỏi chi phí ban đầu lớn Do đó, ngân hàng có tiềm lực tài lớn, chấp nhận đánh đổi số tiền lớn để thực việc Cạnh tranh với ngân hàng khác việc mở rộng hệ thống ATM, ảnh hưởng đến khả thu hút khách hàng Techcombank Chi phí đầu tư vào việc mở rộng mạng lưới ATM cao tốn nhiều thời gian Giải pháp (i) Techcombank thực mơ hình cung cấp dịch vụ ngân hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm dịch vụ cốt lõi (bằng việc kết hợp nhiều sản phẩm để giải tốt nhu cầu khách hàng) Để làm điều Techcombank cần thông qua việc ứng dụng liệu lớn để thu thập thông tin, tổng hợp liệu sở ngân hàng thực cá nhân hóa sản phẩm, dịch vụ, thiết kế hành trình trải nghiệm khách hàng theo cách thức hiệu (ii) Cần tăng cường đầu tư, nâng cao sở hạ tầng tài chính, đặc biệt công nghệ ngân hàng, bao gồm: Các hệ thống tốn, hệ thống tín dụng, Để phát triển sở hạ tầng tài Techcombank đầu tư vào việc xây dựng trung tâm liệu với tiêu chuẩn an toàn cao nhất, thiết bị bảo mật tân tiến, bảo vệ phần cứng phần mềm, hệ thống dự phòng lưu liệu, với hệ thống đo lường, giám sát bảo vệ quy trình Ngồi ra, trung tâm liệu thiết kế để tiết kiệm lượng giảm thiểu tác động đến môi trường Một trung tâm liệu đại an toàn giúp ngân hàng bảo vệ thông tin khách hàng, giảm thiểu rủi ro mát liệu đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, liên tục (iii) Thiết lập hệ sinh thái chung, Techcombank đóng vai trò trung tâm cung cấp dịch vụ tài Thay đặt vào vị trí cạnh tranh, Techcombank biến tổ chức xuất trở thành hệ thống đối tác đóng vai trị vệ tinh hệ sinh thái dịch vụ tài mà đóng vai trị làm trung tâm Để thực điều này, Techcombank ứng dụng cơng nghệ thông qua việc sử dụng giao diện mở (Open API) (iv) Chủ động đối phó với thách thức từ môi trường kinh doanh, theo dõi đánh giá thay đổi môi trường kinh doanh kỹ thuật, đề xuất giải pháp phù hợp để đối phó với thách thức Tổng kết giải pháp khối bán bn 3.1 Tổng kết Phân tích mơ hình SWOT cho khối Bán buôn Techcombank (i) Strengths: Đầu tiên Techcombank có hiệu suất tài mạnh mẽ: Techcombank báo cáo lợi nhuận rịng đạt 15,8 nghìn tỷ đồng (686 triệu USD) năm 2021, tăng 47,1% so với năm trước Tiếp đến, với khả lãnh đạo thị trường, Techcombank ngân hàng lớn Việt Nam, chiếm 7,8% thị phần tổng tài sản tính đến tháng 12 năm 2021 Nguồn thu Techcombank đa dạng, khối Ngân hàng bán buôn chiếm 47,7% tổng doanh thu hoạt động Techcombank năm 2021, ngân hàng bán lẻ (41,8%) nguồn khác (10,5%) Cuối lực số mạnh mẽ: Techcombank đầu tư mạnh vào công nghệ số công nhận ngân hàng hàng đầu Việt Nam chuyển đổi số (ii) Weaknesses: Ứng dụng di động Techcombank không ổn định: Mặc dù áp dụng công nghệ đại vào dịch vụ app ứng dụng gặp cố gây phiền toái cho khách hàng Việc thực giao dịch qua app F@st Mobile gặp trục trặc bị gián đoạn, xử lý chậm, khơng lấy mã OTP (iii) Opportunities: Techcombank có cho thân khơng hội Đầu tiên phải kể đến việc tăng trưởng kinh tế Việt Nam: Nền kinh tế Việt Nam dự kiến tăng trưởng với tỷ lệ 6-7% năm tới, điều thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng bán bn Thứ hai vấn đề tài bền vững ngày phổ biến hơn: Techcombank tung số sản phẩm dịch vụ tài bền vững có nhu cầu ngày tăng giải pháp số khách hàng doanh nghiệp Việt Nam (iv) Threats: Techcombank đối diện với việc cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng bán buôn Việt Nam với nhiều đối thủ nước quốc tế cạnh tranh giành thị phần Ngoài bất ổn kinh tế trị điểm yếu, Việt Nam dễ bị ảnh hưởng biến động kinh tế trị, điều ảnh hưởng tiêu cực đến ngành ngân hàng Cuối thách thức quy định sách, cụ thể phủ Việt Nam triển khai số cải cách quy định năm gần đây, điều làm tăng chi phí tuân thủ quy định hạn chế hội tăng trưởng cho Techcombank 3.2 Giải pháp Với phân tích trên, nhóm xin đề xuất vài giải pháp cho Techcombank: (i) Để tận dụng mạnh ngành bán bn, Techcombank cung cấp sản phẩm giải pháp tài chuyên biệt thiết kế để đáp ứng nhu cầu riêng doanh nghiệp ngành Ví dụ: ngân hàng cung cấp giải pháp tài chuỗi cung ứng để giúp khách hàng bán bn quản lý dịng tiền họ giảm thiểu chậm trễ tốn (ii) Techcombank xem xét hợp tác với đối thủ củng cố vị trí ngành bán bn để học hỏi chuyên môn kiến thức họ Ví dụ: ngân hàng hợp tác với doanh nghiệp bán buôn nhà phân phối lớn để tìm hiểu thêm nhu cầu cụ thể điểm yếu họ Theo báo cáo Deloitte, việc hợp tác với cơng ty ngành giúp ngân hàng hiểu sâu ngành động ngành, dẫn đến chiến lược tiếp thị phát triển sản phẩm hiệu Ngồi việc hợp tác với cơng ty ngành, Techcombank cịn đầu tư vào chương trình đào tạo phát triển để trang bị cho nhân viên kỹ kiến thức cần thiết nhằm phục vụ khách hàng bán buôn tốt (iii) Techcombank nên đầu tư vào công nghệ lực kỹ thuật số để cải thiện khả cạnh tranh Ngân hàng phát triển dịch vụ tảng kỹ thuật số cho phép khách hàng bán buôn quản lý tài họ hiệu Theo báo cáo McKinsey & Company, khả kỹ thuật số ngày trở nên quan trọng ngành bán buôn, với việc doanh nghiệp tìm kiếm giải pháp tài hợp lý hiệu 3.1.3 Mơ hình SWOT cho chiến lược khối giao dịch toàn cầu: Khối ngân hàng giao dịch toàn cầu (GTS) Techcombank đơn vị chịu trách nhiệm cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp dịch vụ tài tồn cầu, bao gồm tài trợ thương mại, quản lý tiền mặt dịch vụ hối đoái ngoại tệ Khối GTS Techcombank tận dụng mạng lưới ngân hàng đối tác đối tác chiến lược toàn cầu Techcombank để cung cấp cho khách hàng truy cập vào loạt dịch vụ tài chính, bao gồm tài trợ thương mại, quản lý tiền mặt, hối đoái ngoại tệ dịch vụ toán điện tử Một ưu điểm Techcombank lĩnh vực GTS tập trung vào công nghệ chuyển đổi số Đặc biệt giải pháp kết nối trực tiếp (H2H) Giải pháp H2H giúp tổ chức, doanh nghiệp kết nối trực tiếp với ngân hàng để thực giao dịch tài cách nhanh chóng tiện lợi, giảm thiểu thủ tục giấy tờ đơn giản hóa q trình tốn Ngồi cịn có giải pháp số hố dịch vụ tài trợ chuỗi cung ứng (SCF) nhằm giải quyết, tháo gỡ nút thắt khoản Bên mua, bên bán hay nhà cung cấp, nhà phân phối phân khúc phê duyệt dễ dàng nhiều giải pháp Bên cạnh đó, ngân hàng đầu tư mạnh vào việc phát triển khả GTS thơng qua hệ thống tảng để xử lý giải giao dịch quốc tế Techcombank phát triển loạt giải pháp kỹ thuật số, bao gồm tảng ngân hàng trực tuyến ứng dụng di động, để giúp khách hàng doanh nghiệp quản lý giao dịch dòng tiền toàn cầu họ cách dễ dàng Một điểm mạnh khác khối GTS Techcombank đội ngũ chuyên gia nhân viên có kinh nghiệm chun mơn cao Ngân hàng có đội ngũ chun gia GTS chuyên nghiệp có kinh nghiệm rộng rãi cung cấp tài trợ thương mại, quản lý tiền mặt dịch vụ hối đoái ngoại tệ cho khách hàng doanh nghiệp Đội ngũ hỗ trợ loạt chuyên gia khác,bao gồm chuyên gia quản lý rủi ro tuân thủ, đảm bảo dịch vụ GTS Techcombank an toàn, bảo mật tuân thủ quy định địa phương quốc tế Tuy nhiên, khối GTS Techcombank đối mặt với số điểm yếu giới hạn Một số quy mơ nhỏ diện hạn chế địa lý ngân hàng Mặc dù Techcombank có diện mạnh mẽ Việt Nam, thị trường nhỏ lĩnh vực ngân hàng toàn cầu, giới hạn khả cạnh tranh với thị trường toàn cầu lớn lĩnh vực GTS Về hội, thị trường tài trợ thương mại toàn cầu dự kiến tiếp tục tăng trưởng năm tới, thúc đẩy toàn cầu hóa thương mại quốc tế Điều tạo hội đáng kể cho Techcombank mở rộng dịch vụ GTS xây dựng diện thị trường Cuối cùng, thách thức, ta thấy đối thủ cạnh tranh lĩnh vực GTS ngày gia tăng, đòi hỏi Techcombank phải cạnh tranh chất lượng dịch vụ chi phí để cạnh tranh có chỗ đứng vững bền thị trường ngân hàng nước nói riêng tồn cầu nói chung Bên cạnh đó, rủi ro tỷ giá hối đối thay đổi sách thương mại ảnh hưởng đến hoạt động Techcombank lĩnh vực GTS Giải pháp Để đưa khối ngân hàng giao dịch toàn cầu phát triển mạnh mẽ nữa, nhóm đưa vài giải pháp, cụ thể sau: Thứ nhất, mở rộng địa phương: Techcombank tăng cường diện thị trường cách mở rộng địa phương Điều giúp Techcombank cung cấp dịch vụ GTS cho nhiều khách hàng doanh nghiệp tăng độ phủ tồn cầu Thứ hai, tăng cường đội ngũ nhân viên: Techcombank tăng cường đội ngũ chuyên gia GTS để cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Điều bao gồm việc tuyển dụng đào tạo chuyên gia GTS có kinh nghiệm chuyên môn cao Thứ ba, phát triển giải pháp kỹ thuật số: Techcombank phát triển giải pháp kỹ thuật số để giúp khách hàng doanh nghiệp quản lý giao dịch dịng tiền tồn cầu họ cách dễ dàng Điều bao gồm phát triển tảng ngân hàng trực tuyến ứng dụng di động tiện lợi đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ tư, tăng cường quản lý rủi ro: Techcombank tăng cường quản lý rủi ro để đảm bảo dịch vụ GTS an tồn, bảo mật tn thủ quy định địa phương quốc tế Điều bao gồm đào tạo nhân viên đảm bảo quy trình sách an tồn thơng tin thực cách Thứ năm, tận dụng thỏa thuận thương mại tự do: Techcombank tận dụng thỏa thuận thương mại tự để mở rộng hoạt động thị trường Điều bao gồm tìm kiếm hội kinh doanh đối tác tiềm thị trường tận dụng ưu đãi thuế quan thỏa thuận thương mại tự 3.5 Đánh giá chiến lược phát triển bền vững 3.5.1 Tổng kết Strengths: ● Techcombank xây dựng thực thi nghiêm túc khung quản trị ESG, giúp tăng độ tin cậy uy tín ngân hàng mắt nhà đầu tư quốc tế ● Techcombank thu nhiều vốn quốc tế nhờ cam kết môi trường xã hội tiếp tục đẩy mạnh tương lai ● Các dự án lượng tái tạo phát triển cộng đồng trọng tâm cam kết tương lai Techcombank, xu hướng nhà đầu tư quốc tế ● Techcombank có khả thực khung quản trị ESG theo tiêu chuẩn quốc tế vốn khắt khe nhiều so với Việt Nam Giúp tăng vị uy tín Techcombank lòng khách hàng nhận lợi vơ hình từ cơng chúng Weaknesses: ● Các cam kết xã hội, môi trường cộng đồng Techcombank làm giảm lợi nhuận ngân hàng thời điểm Nếu không quản lý cách khiến biên lợi nhuận số tài khác bị ảnh hưởng, khiến tiềm bị giảm mắt nhà đầu tư Opportunities: ● Techcombank thu hút thêm nhà đầu tư quốc tế thông qua cam kết môi trường xã hội, đặc biệt lĩnh vực lượng tái tạo phát triển cộng đồng - quan tâm đặc biệt cộng đồng quốc tế ● Hoạt động xã hội Techcombank tạo lịng tin ủng hộ từ phía khách hàng, đặc biệt khách hàng có tư tưởng đồng hành với ngân hàng việc xây dựng cộng đồng môi trường bền vững Threats: ● Các cam kết môi trường xã hội Techcombank bị đối thủ cạnh tranh sử dụng để cơng giảm uy tín ngân hàng ● Việc trì cam kết ESG tốn thời điểm khó khăn gánh nặng tài cho ngân hàng Khi đó, tiếp tục cam kết ESG, Techcombank gặp khủng hoảng uy tín khơng thể đảm bảo cam kết truyền thông tới công chúng 3.5.2 Giải pháp Thứ nhất, Techcombank cần tiếp tục cải tiến khung quản trị ESG đầu tư vào dự án lượng tái tạo phát triển cộng đồng: Techcombank nên tiếp tục cải tiến khung quản trị ESG để đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế môi trường xã hội Đồng thời, ngân hàng cần tập trung đầu tư vào dự án lượng tái tạo phát triển cộng đồng để đóng góp vào việc giảm thiểu tác động hoạt động kinh doanh đến môi trường xã hội, đồng thời tạo giá trị cho cộng đồng Thứ hai, tăng cường khả chống lại rủi ro môi trường xã hội: Techcombank cần tăng cường khả chống lại rủi ro môi trường xã hội cách thực đánh giá rủi ro môi trường xã hội đầy đủ trước đầu tư vào dự án Đồng thời, ngân hàng cần tập trung vào việc xây dựng hệ thống giám sát báo cáo để đảm bảo tuân thủ quy định môi trường xã hội Cuối cùng, tiếp tục thúc đẩy hoạt động xã hội trách nhiệm xã hội: Techcombank nên tiếp tục thúc đẩy hoạt động xã hội trách nhiệm xã hội để đóng góp vào phát triển cộng đồng Đặc biệt, bối cảnh đại dịch COVID-19 diễn biến phức tạp, Techcombank nên tiếp tục hỗ trợ khách hàng cộng đồng phòng chống dịch bệnh, đồng thời tăng cường hỗ trợ cho doanh nghiệp cá nhân bị ảnh hưởng nặng nề đại dịch 3.6 Đánh giá chiến lược quản trị rủi ro 3.6.1 Tổng kết Điểm mạnh - Strengths Thứ nhất, việc áp dụng cam kết theo đuổi sách phòng ngừa rủi ro mạnh mẽ giúp cải thiện đáng kể số quan trọng ngân hàng Điều giúp Techcombank chống chọi với bất định thị trường, đặc biệt thời điểm vĩ mô biến động bất thường Thứ hai, nhờ chuyển đổi số cách áp dụng hệ thống Kamakura tiêu chuẩn Basel IFRS giúp Techcombank nâng cao hiệu phòng ngừa rủi ro nhờ áp dụng tồn diện tiêu chí tài công nghệ vận hành quản trị rủi ro Thứ ba, nhờ tập trung vào ba trụ cột ESG, TOFC MRM, Techcombank tạo lợi cạnh tranh “kẻ đầu” lĩnh vực quản trị rủi ro áp dụng công nghệ vào quản trị rủi ro ngân hàng Điểm yếu - Weaknesses Thứ nhất, việc tập trung nhiều vào quản trị cấu rủi ro khiến ngân hàng bỏ qua nhiều hội kinh doanh tiềm Thứ hai, áp dụng công nghệ theo đuổi cam kết rủi ro đắt đỏ, điều ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận biên Techcombank Và hệ thống, tiêu chuẩn kể không cung cấp dòng tiền cho Techcombank năm đầu áp dụng, rủi ro dịng tiền đến không quản lý cách Thứ ba, Techcombank phải đối mặt với số khó khăn thu hút nhân lực lĩnh vực cơng nghệ tài quản trị rủi ro, nhân thành thạo hai yếu tố nói Cơ hội - Opportunities Thứ nhất, tập trung vào ESG, TOFC MRM giúp ngân hàng tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ, ngân hàng có khả thu hút khách hàng đánh giá cao thực hành ngân hàng có trách nhiệm xã hội bền vững Thứ hai, xu hướng thị trường bất định với lần tăng lãi suất bất ngờ từ Fed, vụ sụp đổ trái phiếu doanh nghiệp, cấu nợ xấu ngành tăng, … khiến rủi ro thị trường dần trở thành vấn đề lớn Tuân thủ nghiêm ngặt cam kết giúp Techcombank né tránh rủi ro bảo vệ tốt trước biến động thị trường Cuối cùng, nhu cầu ngày tăng tuân thủ AML tiêu chuẩn quốc tế quản trị rủi ro cho ngân hàng nhiều hộimở rộng kinh doanh tiếp cận thị trường Thách thức - Threats Thứ nhất, lần thay đổi khơng xác định thị trường đơi khiến Techcombank trở tay không kịp đầu tư vào sách quản trị rủi ro Chính sách cần linh hoạt trước biến động thị trường, rủi ro không tiềm ẩn cam kết, mà cịn xảy ngồi dự đốn Vụ sụp đổ Credit Suisse, SBV, … ví dụ, Techcombank đầu tư nhiều vào cam kết bỏ qua linh hoạt, gặp vấn đề rủi ro xảy khơng theo dự tính Thứ hai, sách quản trị phủ đơi ngăn cản môi trường kinh doanh Techcombank ngân hàng thị trường Các yêu cầu rủi ro khắt khe làm giảm lợi nhuận ngành 3.6.2 Giải pháp Thứ nhất, đầu tư vào công nghệ để nâng cao khả phát rủi ro: Techcombank tiếp tục đầu tư vào cơng nghệ để nâng cao khả phát giảm thiểu rủi ro Cụ thể, việc sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) học máy (Machine Learning) để phân tích liệu giúp ngân hàng phát rủi ro tiềm ẩn đưa định quản trị rủi ro cách nhanh chóng xác Thứ hai, phát triển chiến lược ESG: Techcombank tiếp tục phát triển chiến lược ESG (Mơi trường - Xã hội - Quản trị) mình, tập trung vào quản lý rủi ro liên quan đến vấn đề môi trường xã hội Điều giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro liên quan đến thay đổi khí hậu, xử lý chất thải đảm bảo tính bền vững cho hoạt động kinh doanh Cuối cùng, đa dạng hóa danh mục đầu tư: Techcombank đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro khoản tín dụng cho ngành khách hàng cụ thể Điều giúp ngân hàng phân bổ rủi ro cách hợp lý đảm bảo khoản tín dụng phân bổ cách đa dạng bền vững