Thông tin tài liệu
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG THANH THÚY PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Chuyên ngành: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 60 38 50 Giáo viên hƣớng dẫn: TS NGUYỄN THỊ LAN HƢƠNG HÀ NỘI – NĂM 2010 LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn dến thầy giáo, cô giáo Khoa Luật trường Đại học quốc gia Hà Nội, phòng ban, thư viện nhà trường toàn thể bạn bè người thân tạo điều kiện giúp đỡ em suốt q trình hồn thiện luận văn Đặc biệt, em xin gửi lòi cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo – Tiến sĩ Nguyễn Thị Lan Hương tận tình động viên, hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Tr CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM……………………………………………………11 Khái niệm vai trò bảo đảm tiền vay 11 1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay……………… 11 1.2 Vai trò bảo đảm tiề n vay hoạt động của ngân hàng thƣơng mại … 15 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 19 2.1 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp 20 2.2 Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố 25 2.3 Bảo đảm tiền vay tài sản ngƣời thứ ba 31 2.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay .37 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay…………… …… 40 3.1 Khái niệm tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản 40 3.2 Một số đặc trƣng quan hệ tranh chấp 41 3.3 Phƣơng thức giải tranh chấp .42 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ… 53 Thực trạng pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay .………………… 53 1.1 Về biện pháp bảo đảm tiền vay chấp 53 1.2 Về biện pháp bảo đảm tiền vay cầm cố 60 1.3 Về biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản ngƣời thứ ba 62 1.4 Về biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 64 1.5 Một số tồn khác .65 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu xử lý tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay 70 2.1 Cơ sở việc đƣa kiến nghị…………………………………………….70 2.2 Một số kiến nghị cụ thể………………………………………………………….72 2.2.1 Về bảo đảm nghĩa vụ tài sản hình thành từ vốn vay…………… 72 2.2.2 Về bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay …… 74 2.2.3 Về tài sản chấp để bảo đảm giá trị khoản vay quyền sử dụng đất .75 2.2.4 Về quyền xử lý tài sản bảo đảm 76 2.2.5 Nâng cao hiệu thực thi công tác giải Toà án………………… 78 2.2.6.Hoàn chỉnh khung pháp lý để chuyển bất động sản thành vốn đầu tƣ ……… 80 KẾT LUẬN .82 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng QSDĐ: Quyền sử dụng đất GCNQSDĐ: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất BĐS: Bất động sản BĐTV: Bảo đảm tiền vay TSBĐ: Tài sản bảo đảm BLDS: Bộ luật dân BLTTDS: Bộ luật tổ tụng dân TAND: Tòa án nhân dân TANDTC: Tòa án nhân dân tối cao UBND: Ủy ban nhân dân LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Vai trị tổ chức tín dụng việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng dài hạn thu hút nhiều quan tâm nhiều ý kiến, quan điểm khác nhà kinh tế, tài Tuy nhiên, có điều khơng thể phủ nhận rằng, tất kinh tế, dù phát triển hay phát triển, dù mạnh hay yếu tổ chức tín dụng ln có vai trị quan trọng khơng thể thay việc bình ổn thị trường kinh tế, giữ vững ổn định thị trường tài tiền tệ quốc gia - yếu tố mang tính định đến phát triển đất nước Một kinh tế có tổ chức tín dụng lớn mạnh thúc đẩy tăng trưởng dài hạn kinh tế đất nước, đổi khoa học công nghệ thông qua kênh cung cấp tài cho doanh nghiệp cộng đồng dân cư; khơng giới hạn chức huy động nguồn vốn nước mà có chức lớn việc thu hút nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn huy động bên ngồi kinh tế Khơng kênh huy động vốn quan trọng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế mà tổ chức tín dụng cịn có chức giảm thiểu rủi ro tài thơng qua việc cung cấp thơng tin tư vấn cho nhà đầu tư Ở tất quốc gia, tổ chức tín dụng đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Chính vậy, điều kiện nước nhà độc lập thực công kháng chiến chống thực dân Pháp, Đảng Nhà nước quan tâm đến việc xây dựng hệ thống Tổ chức tín dụng chế độ Nền kinh tế Việt Nam năm gần đạt tốc độ tăng trưởng cao so với khu vực Với mức độ tăng trưởng nay, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Trong điều kiện nay, đầu tư nước chưa đạt mức kế hoạch, ngược lại nhiều nơi cịn có dấu hiệu giảm sút chủ trương dựa vào nguồn vốn nước thực triệt để Tuy nhiên, kênh huy động vốn từ nội lực kinh tế cịn hẹp Thị trường chứng khốn Việt Nam hình thành chưa thật trở thành kênh cung cấp vốn hiệu cho kinh tế Thực tế cho thấy phần lớn doanh nghiệp Việt Nam lực tài cịn yếu kém, hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay từ Tổ chức tín dụng Đi kèm với vai trị kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Việt Nam, thực tế đặt cho ngân hàng thương mại Việt Nam khơng khó khăn hoạt động cho vay – hình thức cung cấp vốn chủ yếu giải tranh chấp thực tế phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay vốn nhiều phức tạp hai bình diện: lý luận pháp luật thực tiễn Để có kinh tế ổn định, địi hỏi quốc gia phải có hệ thống ngân hàng vững mạnh Muốn vậy, Chính phủ phải thiết lập hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hành lang an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu quy định pháp luật thực tế áp dụng quy định pháp luật hợp đồng bảo đảm tiền vay giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng chế tài phán cần thiết giai đoạn Và sở đó, đề phương hướng hồn thiện có ý nghĩa thiết thực Đây lý học viên chọn đề tài “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Trong thời gian quan, vấn đề pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam trung tâm ý học giả, chuyên gia, nhà khoa học chí doanh nghịêp địa bàn nước Đây phạm trù thu hút nhiều quan tâm với nhiều ý kiến, phân tích nhiều cơng trình khoa học khác để đến thống cách nhìn, cách giải thấu đáo vướng mắc tồn lý luận thực tiễn, như: “Pháp luật điều chỉnh biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng”, đề tài cấp trường, mã số 08/NCKH - KL(10/4/2001), nghiệm thu 3/2002, Phó giáo sư.Tiến sỹ (PGS.TS) Lê Thị Thu Thuỷ chủ trì; “Pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản - kinh nghiệm nƣớc thực tiễn Việt Nam”, đề tài khoa học cấp đặc biệt ĐHQGHN, mã số QG.04.32, nghiệm thu tháng 12/2005, PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ chủ trì; “Pháp luật cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 11/2002; “Một số vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật hợp đồng Việt Nam nay”, Nhà xuất Công an Nhân dân, tháng 8/2003; “Bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng”, PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Tạp chí Khoa học Kinh tế - Luật, số 3/2002….vv Khi tìm hiểu tài liệu xung quanh vấn đề Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam, nhận thấy có nhiều ý kiến khác Khác cách tiếp cận, quan điểm, phương thức giải tranh chấp, tác dụng biện pháp bảo đảm tiền vay ngân hang tổ chức tín dụng, chế tài áp dụng với tổ chức, cá nhân vi phạm hợp đồng tín dụng… Và đó, thân vấn đề áp dụng quy định pháp luật tồn nhiều quan điểm khơng đồng Các cơng trình nghiên cứu nhiều mức độ vấn đề có nhiều đầu tư mức độ đáng kể, nhiên hẳn tháo gỡ hết vướng mắc tồn thực tiễn áp dụng pháp luật vốn nhiều thay đổi Điều khẳng định nghiên cứu chế định pháp luật liên quan đến việc giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản phương diện lý luận thực tiễn cơng việc khó khăn địi hỏi nỗ lực nhà nghiên cứu nhà khoa học thuộc lĩnh vực có liên quan Trong phạm vi luận văn, học viên cố gắng tập hợp quan điểm, phân tích, so sánh khái niệm, tình để đưa nhận xét phổ quát nhất, đánh giá xác phần tình hình thực tế giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên với mức độ nghiên cứu luận văn, học viên chủ yếu phân tích, đánh giá, so sánh mức tổng quát luận điểm khoa học nhà khoa học, luật gia nghiên cứu kiểm định thực tế; cố gắng đưa quan điểm cá nhân để làm rõ thêm vấn đề cần giải Mục đích, đối tƣợng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu đánh giá thực trạng pháp luật hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam thực tế việc giải tranh chấp chế tài phán để sở đó, đề biện pháp nhằm nâng cao hiệu việc giải tranh chấp Từ mục đích đó, nhiệm vụ nghiên cứu xác định là: Làm rõ số vấn đề lý luận liên quan trực tiếp đến đề tài hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản, pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Căn vào quy định pháp luật hành thực tiễn áp dụng phát bất cập hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản tranh chấp phát sinh thực tế từ ngân hàng thương mại Đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại biện pháp nhằm nâng cao hiệu việc giải tranh chấp từ hợp đồng bảo đảm tiền vay chế tài phán Đối tượng nghiên cứu xác định quy phạm pháp luật Việt Nam, tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản, từ so sánh với số quy định pháp luật nước tương ứng Phạm vi nghiên cứu luận văn không bao gồm tất vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại, mà giới hạn quy phạm pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam chế tài phán Trong khuôn khổ luận văn tốt nghiệp, học viên khơng có nhiều hiểu biết chun sâu, hạn chế thời gian nên vấn đề nêu luận văn dừng lại vấn đề nêu trước nghiên cứu, thông tin đại chúng thời gian qua kiến thức, mà học viên học, nghiên cứu trường thực tế sống Vì phân tích đánh giá chưa sâu sắc hoàn chỉnh, học viên mong nhận góp ý đánh giá từ Thầy Cơ bạn có quan tâm để luận văn hồn thiện Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp luận phép biện chứng vật sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể phân tích, đánh giá so sánh quy định pháp luật, để từ có số đề xuất cụ thể có ý nghĩa thiết thực Cơ cấu luận văn Luận văn ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, có chương: 2.2.2 Về bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay: - Thứ nhất, việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay phải quán triệt nguyên tắc: chấp vật quyền khơng có chuyển giao quyền chiếm hữu tài sản; khơng chủ sở hữu tài sản mà chủ thể khơng có quyền sở hữu có quyền định đoạt tài sản tham gia quan hệ chấp - Thứ hai,về tư cách chủ thể hộ gia đình: để giao dịch liên quan đến tài sản chấp hộ gia đình chặt chẽ, hạn chế vướng mắc địi hỏi phải hồn thiện quy định chủ thể hộ gia đình theo nội dung: hộ gia đình xác định theo giấy tờ giao đất hay sổ hộ quan cơng an cấp? Hộ gia đình chủ thể quan hệ dân nói chung quan hệ chấp nói riêng? Thành viên hộ gia đình xác định theo tiêu chí nào? Trong trường hợp chủ hộ gia đình nhân danh hộ gia đình tham gia vào giao dịch chấp? - Thứ ba, tình trạng pháp lý bên nhận chấp – TCTD: quy định bên nhận chấp có quyền yêu cầu bên chấp thực nghĩa vụ trả nợ trước thời hạn trường hợp tài sản chấp bị mất, bị trưng mua, trưng dụng, hư hỏng, hủy hoại không sửa chữa,thay thế….hoặc số trường hợp bên chấp vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ hợp đồng như: không áp dụng biện pháp cần thiết thời hạn hợp lý để khắc phục, kể ngừng việc khai thác công dụng tài sản chấp, việc khai thác mà tài sản chấp có nguy bị giá trị bị giảm sút giá trị đáng kể; bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp mà khơng có đồng ý bên nhận chấp - Thứ tƣ, tình trạng pháp lý bên chấp: Pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay cần thiết phải có quy định quyền bên chấp theo hướng bất động sản thê chấp bên chấp cho sử dụng lối đi, cho lắp đặt hệ thống cấp,thoát nước, cho mắc 74 đường dây tải điện, thông tin liên lạc thời hạn không vượt thời hạn chấp mà khơng cần phải có đồng ý bên nhận chấp - Thứ năm, cần bổ sung nội dung hậu pháp lý với người thứ ba theo hướng: trường hợp tài sản chấp bán, trao đổi, tặng cho trường hợp doanh nghiệp chấp tổ chức lại chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi doanh nghiệp người mua, trao đổi tặng cho tài sản chấp doanh nghiệp tổ chức lại đương nhiên trở thành bên chấp tài sản phải gánh chịu toàn nghĩa vụ thỏa thuận hợp đồng chấp, kể nghĩa vụ mà bên chấp ban đầu chưa thực 2.2.3 Về tài sản chấp để bảo đảm giá trị khoản vay quyền sử dụng đất: - Thứ nhất, Nhà nước cần tập trung cao độ nguồn nhân lực, kinh phí, trang thiết bị phương tiện nhằm đẩy nhanh việc cấp GCNQSDĐ, phấn đấu hoàn thành việc cấp GCNQSDĐ cho người sử dụng đất đồng thời phát kịp thời xử lí nghiêm minh cán bộ, cơng chức có hành vi vi phạm pháp luật cấp GCNQSDĐ cố tình làm sai quy định thủ tục hành cấp GCNQSDĐ; cố tình kéo dài thời hạn cấp GNQSDĐ nhằm mục đích vụ lợi Bên cạnh đó, cần có chế tài xử lí thích đáng trách nhiệm người đứng đầu địa phương việc không thực thời gian tiến độ cấp GCNQSDĐ; - Thứ hai, Nhà nước cần khẩn trương xây dựng đưa vào hoạt động thị trường BĐS có tổ chức (trong có thị trường QSDĐ) nhằm "chính thức hoá" giao dịch đất đai, tạo điều kiện thúc đẩy giao dịch chấp QSDĐ phát triển Cụ thể: + Cần đẩy nhanh việc soạn thảo Luật kinh doanh BĐS văn pháp luật có liên quan nhằm tạo lập khung pháp lí đồng cho đời thị trường BĐS + Sớm thành lập tổ chức định giá đất; tổ chức môi giới BĐS tổ chức bảo hiểm hoạt động chấp BĐS; củng cố hệ thống liệu 75 thông tin đất đai; thiết lập mối quan hệ liên thông ngân hàng với quan quản lí nhà nước đất đai, quan đăng kí giao dịch có bảo đảm… việc thực việc chấp QSDĐ Trước mắt, tổ chức thí điểm sàn giao dịch BĐS số đô thị lớn - Thứ ba, sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống pháp luật đất đai liên quan đến chấp, bảo lãnh QSDĐ BĐS theo hướng sau: + Cho phép người nhận khoán sử dụng đất nông, lâm trường cấp GCNQSDĐ để chấp vay vốn + Cho phép tổ chức kinh tế nước chấp QSDĐ tổ chức tín dụng nước ngồi để vay vốn, với quản lí chặt chẽ Nhà nước có quy định cụ thể trình tự, thủ tục xử lí QSDĐ chấp trường hợp - Thứ tƣ, sửa đổi quy định thủ tục hành giao đất, cho thuê đất theo hướng đơn giản, rõ ràng, minh bạch thuận tiện nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tư nhân dễ dàng có QSDĐ, từ đó, giúp họ nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay thơng qua hình thức chấp, bảo lãnh QSDĐ; - Thứ năm, cần có quy định hướng dẫn cụ thể cách thức xác định giá trị tài sản hình thành tương lai BĐS; hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng việc thực cho vay vốn thơng qua hình thức chấp QSDĐ Việc xác định giá trị tài sản hình thành tương lai; hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp cần dựa số tiêu chí như: + Những tài sản hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh phải phát sinh trực tiếp gắn liền với tài sản chấp + Những tài sản hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh xác định giá trị ước lượng giá trị vào giá trị BĐS chấp 2.2.4.Về quyền xử lý tài sản bảo đảm: Điều nghị định 163 quy định trường hợp bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai, bên bảo đảm có 76 quyền sở hữu phần toàn tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm có quyền phần tồn tài sản Đối với tài sản pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu mà bên bảo đảm chưa đăng ký bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản đến hạn xử lý Bảo vệ quyền lợi cho bên nhận bảo đảm phải xử lý tài sản bảo đảm, Khoản điều 58 Nghị định quy định việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hoạt động kinh doanh tài sản bên nhận bảo đảm Trước đây, chuyển quyền sở hữu cho người mua tài sản trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm theo hợp đồng cầm cố, chấp tài sản, pháp luật quy định phải có đồng ý văn chủ sở hữu Tuy nhiên, thực tế, bên bảo đảm thường cố tình khơng ký văn gây khó khăn xử lý tài sản bảo đảm Khoản Điều 70 Nghị định 163 quy định trường hợp pháp luật quy định việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải có đồng ý văn chủ sở hữu, hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản người phải thi hành án với người mua tài sản việc xử lý tài sản bảo đảm hợp đồng cầm cố tài sản, hợp đồng chấp tài sản dùng để thay cho loại giấy tờ Tại khoản Điều Nghị định 163 (thay Nghị định 178) có quy định bảo vệ quyền cho bên nhận bảo đảm tài sản bảo đảm liên quan đến vụ án trường hợp giao dịch bảo đảm xác lập hợp pháp có giá trị pháp lý người thứ ba, Tồ án, quan nhà nước có thẩm quyền khác khơng kê biên tài sản bảo đảm để thực nghĩa vụ khác củ bên bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Đây thay đổi khắc phục khó khăn bất cập nảy sinh NHTM trình thực pháp luật bảo đảm tiền vay, đặc biệt bước xử lý tài sản bảo đảm, sửa đổi bổ sung cần phải hướng dẫn thật cụ thể tinh thần đơn giản, thuận tiện, 77 để áp dụng đồng thời quán triệt rộng rãi đến đối tượng chủ thể tham gia quan hệ giao dịch bảo đảm 2.2.5 Nâng cao hiệu thực thi cơng tác giải Tồ án: a Điều quan tâm đương liệu vụ việc có giải cách nhanh chóng, xác, pháp luật hay không, liệu án, định tồ án có thực nghiêm túc thực tế hay không? Khi giải tranh chấp kinh tế, thương mại cần phải phân biệt tranh chấp Dân Nếu không coi tranh chấp kinh doanh, thương mại coi tranh chấp Dân thuộc thẩm quyền giải Toà án vụ án Dân Cách làm loại bỏ vướng mắc phải xác định thẩm quyền giải tranh chấp phát sinh từ quan hệ nằm nhóm tranh chấp Dân qui định Điều 25 tranh chấp kinh doanh, thương mại qui định Điều 29 BLTTDS b Cần xây dựng ban hành hệ tiêu chí cụ thể minh bạch để xác định tính chất phức tạp tranh chấp phát sinh từ hoạt động kinh doanh, thương mại nhu cầu uỷ thác tư pháp cho quan Lãnh Việt Nam Nước Toà án Nhà nước nhằm phân định xác thẩm quyền Tồ án cấp tỉnh, qua hạn chế tình trạng chuyển vụ án từ huyện lên tỉnh từ tỉnh xuống huyện cách tuỳ tiện - Cần hướng dẫn theo hướng mở rộng quyền thoả thuận bên để lựa chọn Tồ án thích hợp giải tranh chấp phát sinh BLTTDS quy định trường hợp bên tranh chấp quyền thoả thuận lựa chọn Toà án giải tranh chấp kinh doanh, thương mại theo Điểm b khoản Điều 35 đương có quyền tự thoả thuận với văn yêu cầu Toà án, nơi nguyên đơn có trụ sở cư trú giải tranh chấp Nhưng thực tế có nhiều trường hợp bên tham gia quan hệ thoả thuận trước với lựa chọn Toà án địa phương cụ thể giải 78 tranh chấp; ví dụ: Toà án nơi thực hợp đồng, Toà án nơi bên có chi nhánh… thoả thuận có giá trị ràng buộc bên hay khơng? - Cần hướng dẫn cụ thể thẩm quyền giải yêu cầu kinh doanh, thương mại Toà án với vấn đề lưu ý sau: + Tồ kinh tế nên sử dụng tính kinh doanh, thương mại án, định Toà án Trọng tài nhà nước tiêu chí để phân cơng việc giải yêu cầu cho Toà dân hay Toà kinh tế không nên coi để thụ lý (hoặc không thụ lý) yêu cầu lại coi để công nhận (hoặc không công nhận) án, định + Hướng dẫn bổ sung yêu cầu phát sinh trình tổ chức quản lý hoạt động loại hình Doanh nghiệp như: yêu cầu hỗ trợ tư pháp hoạt động Trọng tài Nước Ngoài, yêu cầu huỷ định quản lý máy quản lý nội Doanh nghiệp, yêu cầu tuyên bố hợp đồng kinh tế ký kết vô hiệu toàn bộ… c Vấn đề thời hạn chuẩn bị xét xử sơ thẩm vụ án kinh tế, thương mại có đặc thù: Hai tháng kể từ thời điểm thụ lý, vụ việc có tính chất phức tạp trở ngại khách quan, Chánh án Toà án có quyền hạn khơng q tháng (Điều 179 BLTTDS) quy định kế thừa Pháp lệnh thủ tục giải vụ án kinh tế xuất phát từ tính chất quan hệ tranh chấp Việc giải nhanh chóng kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại lợi ích chủ thể kinh doanh Việc thực thời hạn chuẩn bị xét xử sơ thẩm triệt để tránh tình trạng vụ án kéo dài vài năm làm cho bên tranh chấp tốn nhiều thời gian theo kiện d Việc giải tranh chấp kinh doanh, thương mại Tồ án phải tn theo trình tự thủ tục tố tụng nghiêm ngặt nên bên tranh chấp thường thấy “gị bó” so với tố tụng Trọng tài Vì vậy, xây dựng chế giải tranh chấp kinh tế, thương mại Toà án vừa đảm bảo thủ tục luật định vừa phù hợp với tính chất loại tranh 79 chấp này: Hình thức tổ chức phiên tồ theo hướng hội nghị bàn trịn tiến hành tranh tụng với bên tham gia để hạn chế bớt tâm lý nặng nề; đảm bảo bí mật kinh doanh bên yêu cầu Toà án xét thấy hợp lý hạn chế số lượng người tham gia phiên bên cạnh tranh muốn có thơng tin tung thị trường gây hoang mang cho chủ thể hợp tác, làm ăn với doanh nghiệp; tôn trọng quyền tự định đoạt bên tranh chấp e Phạm vi tranh chấp kinh doanh, thương mại thuộc thẩm quyền giải Toà án theo điều 29 BLTTDS mở rộng đến nhiều lĩnh vực nên tranh chấp ngày đa dạng, phức tạp Do đó, cần xây dựng đội ngũ cán làm công tác xét xử tranh chấp kinh tế, thương mại vấn đề cần đặt f Về vấn đề áp dụng chế tài phạt vi phạm hợp đồng, việc áp dụng mức phạt cần phải có đánh giá tính chất vụ việc mức độ vi phạm bên vi phạm Đối với vụ việc cụ thể, cần đánh giá khả tiếp tục thực hợp đồng bên vi phạm Nếu bên vi phạm thừa nhận vi phạm hợp đồng khơng có khả tiếp tục thực việc giao hàng thoả thuận có sở để áp dụng mức phạt toàn giá trị hợp đồng, bên bán chủ động đơn phương huỷ bỏ hợp đồng coi bên bán thừa nhận vi phạm toàn hợp đồng 2.2.6 Hoàn chỉnh khung pháp lý để chuyển bất động sản thành vốn đầu tư: Theo quy định pháp luật hành đất đai, nhà ở, cơng trình xây dựng giao cho nhiều quan khác quản lý, quy định liên quan đến thị trường bất động sản nằm giải rác nhiều văn pháp luật khác luật đất đai luật xây dựng, luật nhà Luật kinh doanh bất động sản Quốc hội thông qua ngày 29/6/2006 có hiệu lực ngày 1/1/2007 chưa thực vào sống Hiện chế sách quản lý 80 hoạt động kinh doanh bất động sản chưa rõ ràng, chưa đồng đủ mạnh, nhiều bất cập gây trở ngại cho nhà giao dịch bất động sản, chưa tạo điều kiện cho thị trường phát triển lành mạnh, chưa đủ dễ dàng thực quyền chấp, bảo lãnh, góp vốn bất động sản tăng nguồn vốn đầu tư phát triển từ vốn tiềm ẩn bất động sản Vì lý trên, để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư hình thức chấp, bảo lãnh, góp vốn…, khung pháp lý vấn đề cần tập trung vào số quy định cụ thể như: - Hoàn thành hệ thống đăng ký bất động sản cấp giấy chứng nhận bất động sản cách thống nhất, đồng bộ; Nhà nước chủ động điều tiết giá đất thị trường thông qua hệ thống Cung – Cầu đất; Minh bạch hoá việc nhà nước giao đất, cho th đất đai việc tính tốn bồi thường, hỗ trợ, tái định cư nhà nước thu hồi đất - Giải triệt để tình trạng tranh chấp, khiếu nại, tố cáo đất đai Chính phủ cần hoàn thiện chế chấp bất động sản để vay vốn đầu tư, có việc chấp bất động sản hình thành tương lai - Nghiên cứu ban hành Luật Đăng ký BĐS Cho dù thời điểm nhanh, chậm tùy điều kiện tình hình Lý luận, kinh nghiệm quốc tế thực tiễn Việt Nam rằng, BĐS cần phải đăng ký Chỉ đăng ký, BĐS có giá trị phái sinh - Nghiên cứu, ban hành Luật thị trường chấp thứ cấp Đây văn pháp luật quan trọng cần thiết để từ làm sở pháp lý cho hệ thống ngân hàng tạo nguồn vốn trung dài hạn từ nguồn vốn ngắn hạn chấp BĐS tạo Giải pháp có ý nghĩa góp phần tháo gỡ khó khăn phát triển thị trường bất động sản tương lai; tạo điều kiện để người có bất động sản thực quyền chấp, bảo lãnh, góp vốn bất động sản; mở rộng khả vốn cho thị trường bất động sản 81 KẾT LUẬN An toàn cho vay vừa yêu cầu vừa mục tiêu hoạt động ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, nguồn thu nợ cho vay thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, nhiên, rủi ro luôn nguy cơ, Để hạn chế thiệt hại NHTM áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, hình thức bảo đảm cho vay có bảo đảm tài sản khơng có tài sản đảm bảo Thực biện pháp BĐTV không đồng nghĩa với việc khoản cho vay ngân hàng không gặp phải rủi ro, tài sản bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ thứ hai nguồn vốn thu nợ thứ khơng thể tốn nợ Cùng với trình đổi phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay NHTM ban hành tương đối kịp thời phù hợp với thực tiễn, có tác dụng tích cực việc hạn chế phịng ngừa rủi ro, bảo đảm an tồn cho vay, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, số quy định có bất cập, chồng chéo cần chỉnh sửa, bổ sung Đồng thời, phía NHTM quan nhà nước cần phải có biện pháp nâng cao hiệu thực quy định pháp luật nhằm phát triển kinh tế theo định hướng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn khái quát vấn đề lý luận biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản phương pháp giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam; Thứ hai: Luận văn tổng hợp, phân tích thực trạng, tồn hạn chế nguyên nhân dẫn đến phát sinh tranh chấp từ biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản; 82 Thứ ba: Luận văn đưa số kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế tranh chấp phát sinh nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại sở bảo đảm tiền vay biện pháp mang tính tài sản Tuy nhiên trình độ lý luận cịn hạn chế, tầm nhìn cịn chưa sâu sắc khả nhận thức non trẻ nên việc phân tích, xử lý số liệu thực tế đưa vào luận văn cịn gặp nhiều khó khăn, khơng tránh khỏi khiếm khuyết, mong quý thầy cô, bạn độc giả góp ý để nghiên cứu luận văn hồn thiện có chất lượng hơn./ 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn kiện Đảng, văn pháp luật: Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc ĐCSVN thứ IX, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội, năm 2003 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc ĐCSVN lần thứ X, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội, năm 2006 Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 Luật đất đai số 13/2003/QH 11 ngày 26/11/2003 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 10 Nghị định số 75/2000/NĐ-CP ngày 08/12/2000 Chính phủ cơng chứng, chứng thực 11 Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 12 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 13 Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng 14 Thơng tư số 01/2002/TT-BTP ngày 09/01/2002 Bộ tư pháp hướng dẫn số vấn đề thẩm quyền, trình tự thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ tư pháp Chi nhánh 15 Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn số quy định bảo đảm tiền vay 84 16 Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT ngày 04/07/2003 liên Bộ - Bộ tư pháp – Bộ tài nguyên môi trường hướng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin pháp chế, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài nguyên gắn liền với đất 17 Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT/BTP-BTNMT ngày 16/06/2005 Bộ tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường hướng dẫn việc đăng ký, chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 18 Thông tư số 04/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/06/2006 hướng dẫn việc công chứng, chứng thực hợp đồng, văn thực quyền người sử dụng đất 19 Thông tư liên tịch số 05/2007/TTLT-BTP-BXD-BTNMT-NHNN ngày 21/05/2007 hướng dẫn số nội dung đăng ký chấp nhà 20 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 21 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án Phát triển ngành, Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Văn pháp luật nƣớc ngoài: 22 Bộ luật Dân Nhà nước Cộng hoà Pháp Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội, năm 1998 23 Bộ luật Dân - Thương mại Thái Lan, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội, năm 1993 24 Luật bảo đảm Trung Quốc Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội, năm 1995 Sách tham khảo: 25 TS Lê Thị Thu Thủy (Chủ biên), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2005 26 TS Lê Thị Thu Thủy (Chủ biên), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng (sách chuyên khảo), NXB Tư pháp, năm 2006 27 GS-TS, Lê Văn Tư – Lê Tùng Văn – Lê Nam Hải, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, năm 2000 28 Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Bình luận khoa học Bộ luật dân Nhật Bản, Hà Nội, năm 1995 29 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Dân Việt Nam, NXB Công an nhân dân, năm 2001 Các cơng trình nghiên cứu, báo, tạp chí: 85 30 Dương Thị Bình, Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Luật học 31 Trần Luyện, Xử ly tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, Tạp chí Ngân hàng, số 1,2/2004 32 Trần Quang Minh, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, Tạp chí Ngân hàng, số 12/2001 33 Trần Thị Minh Tâm, Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Luận văn Thạc sỹ luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2003 34 Luật sư Đỗ Hồng Thái, Nghị định giao dịch bảo đảm – số vấn đề quan tâm, Tạp chí Ngân hàng, số 5/2007 35 Nguyễn Khánh Thắng, số bất cập kiến nghị liên quan đến việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Tạp chí Ngân hàng, số 5/2006 36 Nguyễn Quang Tuyến, Về mối quan hệ quy định chuyển quyền sử dụng đất Luật đất đai Bộ luật Dân sự, Tạp chí Luật học, số 03/2002 37 GS.TSKH Đặng Hùng Võ, Định hướng thị trường bất động sản, Báo diễn đàn doanh nghiệp, 13/03/2006 38 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Đối tượng tín dụng ngân hàng khách thể quan hệ tín dụng, Tạp chí Pháp luật đời sống, Mơn đơva, số 3/1997 39 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 3/2002 40 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Tạp chí Khoa học Kinh tế - Luật, số 3/2002 41 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Pháp luật cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 11/2002 42 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng, Tạp chí Dân chủ pháp luật, số 12/2002 43 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Hoàn thiện pháp luật thẩm quyền Toà án việc giải tranh chấp kinh tế, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 2/2004, tr 46-52 44 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Hồn thiện Luật tổ chức tín dụng, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 4/2004, tr 70-76 45 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Thế chấp quyền sử dụng đất vay vốn ngân hàng: vướng mắc cần tháo gỡ, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 6/2004 46 PGS.TS Lê Thị Thu Thuỷ, Tài sản cầm cố vay vốn ngân hàng, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 4/2004 86 47 Nguyễn Văn Tuyến, Những khía cạnh pháp lý giao dịch bảo lãnh tài sản quan hệ vay vốn ngân hàng, Tạp chí Luật học Số 6/2000, tr.54-59 48 Thạc sỹ Lâm Thị Minh Hạnh, Các đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng, Tạp chí Nhà nước Pháp luật Số 4/2002, tr.52-56 49 Bùi Thị Hằng, Thế chấp quyền sử dụng đất đảm bảo thực hợp đồng tín dụng ngân hàng nước ta nay, Tạp chí Nhà nước Pháp luật Số 4/1998, tr.44-52 50 Tiến sỹ Nguyễn Văn Vân, Mấy suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng, Tạp chí khoa học pháp lý Số 3/2000,tr.26-32 51 Nguyễn Văn Hoạt, Về chấp tài sản việc đảm bảo thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, Tạp chí Nhà nước Pháp luật Số 10/1998, tr 28-32 52 Huy Minh, Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng cần nhiều trắc trở, Tạp chí dân chủ pháp luật Số12/2001,tr.19-20 53 Thạc sỹ Dỗn Hồng Nhung, Xử lí tài sản chấp giá trị quyền sử dụng đất để bảo đản tiền vay ngân hàng tổ chức tín dụng, Tạp chí Luật học Số /2002, tr.16 – 21 54 Tiến sỹ Võ Đình Tồn, Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta nay, Tạp chí Luật học Số /2002, tr.41 – 46 55 Vũ Châu Hạnh; Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay quan hệ vay vốn ngân hàng, lý luận thực tiễn; Khoá luận tốt nghiệp; Giáo viên hướng dẫn: TS Phạm Thị Giang Thu, 2006 56 Ngô Thị Hỷ, Pháp luật chấp quyền sử dụng đất - biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng, Khố luận tốt nghiệp, Người hướng dẫn: ThS Phạm Thu Thuỷ, 2004 57 Lê Thu Hiền, Bảo đảm tiền vay ngân hàng thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ Luật học, Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Hồng Hạnh, 2003 58 Nguyễn Thành Long, Những vấn đề pháp lý bảo lãnh ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học, Truờng Đại học Luật Hà Nội, 1999 59 Ngân hàng công thương Đống Đa, Báo cáo thường niên 2003 60 Ngân hàng cơng thương Việt Nam, Quy trình nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ban hành theo Quyết định số 1653/QĐ-NHCT 35 ngày 14/09/2006 61 Ngân hàng cơng thương Việt Nam, Quy trình nhận cầm cố chấp tài sản khách hàng bên thứ ba ban hành theo Quyết định số 2197/QĐNHCT06 ngày 15/12/2006 87 62 Ngân hàng công thương Việt Nam, Quy trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay vay hệ thống NHCT Việt Nam theo Quyết định số 2269/QĐ-NHCT37 ngày 26/12/2006 63 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội năm 2001-2006 64 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội, Báo cáo tổng hợp khó khăn vướng mắc, kiến nghị UBND TP Hà Nội, năm 2006 65 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội, Danh sách tổ chức tín dụng địa bàn TP Hà Nội tháng năm 2007 66 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, sổ tay tín dụng sử dụng cho hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, tháng 7/2004 Bản án: 67 Bản án số: 211/2006/KDTM-ST ngày 17/5/2006, Tòa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 68 Bản án số: 1792 /2007/KDTM-ST ngày 25/9/2007, Tịa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 69 Bản án số: 31 /PTKT ngày 13/8/2001, Tòa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 70 Bản án số: 05/KTPT ngày 30/3/2001, Tịa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 71 Bản án số: 1084/2007/KDTM-ST ngày 27/6/2007, Tịa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 72 Bản án số: 226/2006/KDTM-ST ngày 24/5/2006, Tòa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 73 Bản án số: 39/2007/KDTM-ST ngày 05/4/2007, Toà án nhân dân thành phố Hà Nội 74 Bản án số: 639/2007/KDTM-ST ngày 23/4/2007, Tòa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 75 Bản án số: 227/2006/KDTM-ST ngày 24/5/2006, Tịa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 76 Bản án số: 46/2006/KDTM-ST ngày 02+05/6/2006, Toà án nhân dân thành phố Hà Nội 77 Bản án số : 636/2006/KDTM-ST ngày 13/12/2006, Tịa án nhân dân TP.Hồ Chí Minh 88
Ngày đăng: 04/05/2023, 08:33
Xem thêm:
