Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Thanh Hóa.
Tổng quan nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm huy động vốn
Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật (Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt động NHTM)
Khái niệm về ngân hàng đang thay đổi vì sự pha trộn giữa hoạt động ngân hàng truyền thống với các loại hình trung gian tài chính khác Mặc dù chỉ có một biên giới rất mỏng manh giữa NHTM với những loại hình trung gian tài chính khác, người ta vẫn tách ngân hàng thương mại ra một nhóm riêng vì những lý do đặc biệt của nó Một trong những lý do này là tổng tài sản Có của NHTM luôn là khối tài sản chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của NHTM Hơn nữa, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi thanh toán mà nó có thể tạo ra cũng là bộ phận quan trọng trong tổng cung tiền tệ của cả nền kinh tế.
NHTM được ra đời và phát triển gắn liền với HĐKD của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Với vai trò là một định chế tài chính Các nghiệp vụ chính của NHTM là: nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay); nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); và nghiệp vụ trung gian như: chuyển tiền, chi hộ, thu hộ, tín thác,
… Ba nghiệp vụ chính này luôn có quan hệ mật thiết và hỗ trợ, thúc đẩy nhau cùng phát triển, góp phần làm nên uy tín và tạo ra các thế mạnh cho NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình HĐKD của NHTM.
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản trong HĐKD của NHTM, nghiệp vụ huy động vốn nằm trong nghiệp vụ tài sản nợ, là nghiệp vụ tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho các NHTM Công tác HĐV được phản ánh qua cơ cấu nguồn vốn của NHTM, bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động là một trong các nguồn vốn quan trọng nhất.
Khái niệm vốn huy động : Vốn huy động được hiểu là tài sản bằng tiền của các cá nhân và tổ chức mà NHTM đã huy động ở những hình thức: Tiền gửi, vốn đi vay (vay từ NHNN, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, …) NHTM có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho người gửi theo kỳ hạn của mỗi phương thức gửi tiền.
NHTM được quyền sử dụng nguồn vốn huy động để kinh doanh nhưng phải đảm bảo việc chi trả khi gốc lãi đến hạn và khi người gửi tiền có nhu cầu rút vốn. Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, vốn huy động luôn đóng trọng tâm trong tổng nguồn vốn kinh doanh vì là nguồn chiếm tỷ trọng cao (trên 85%) Do vậy, để HĐKD của NHTM đạt được lợi nhuận theo kỳ vọng thì nghiệp vụ HĐV của NHTM nên có chiến lược để hoạt động được hiệu quả.
1.1.2 Đặc điểm và vai trò huy động vốn
1.1.2.1 Đặc điểm của huy động vốn
Với đặc điểm là trọng tâm trong tổng nguồn vốn kinh doanh vì là nguồn chiếm tỷ trọng cao (trên 85%) của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này Chất lượng nghiệp vụ HĐV của NHTM sẽ thể hiện qua số liệu về số bình quân số dư tại các kỳ hạn, lãi suất huy động thường thấp hơn so với lãi suất đi vay,… Trong HĐKD, nguồn vốn là điều kiện để mở rộng HĐKD, và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro, góp phần nâng cao uy tín và tăng khả năng cạnh tranh cho NHTM.
Với đặc điểm là nguồn được huy động từ các chủ thể bên ngoài nền kinh tế như cá nhân, doanh nghiệp Vì vậy, vốn huy động từ bên ngoài của NHTM mang tính thời hạn và tính hoàn trả Và nguồn vốn cũng phản ánh quan hệ chuyển quyền sử dụng vốn giữa người gửi và NHTM.
Các NHTM với mục đích huy động vốn và cũng là một kênh sinh lời tốt cho nhà đầu tư đó là các GTCG do NHTM phát hành, các giấy tờ này thường được sử dụng để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay khi khách hàng có nhu cầu hoặc được phép chiết khấu.
Khoản tiền gửi mà người gửi được rút ra bất cứ khi nào phát sinh nhu cầu được gọi là loại tiền gửi thanh toán Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng Về lý thuyết, tiền gửi thanh toán là nguồn để sử dụng cho mục đích bất chợt như tiêu dùng nên thường không ổn định hay được hiểu là người gửi tiền có thể rút tiền khi nào họ cần chi tiêu – vì vậy, để đảm bảo khả năng chi trả, NHTM luôn duy trì tỷ lệ tối thiểu về thanh khoản để luôn đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng.
Do NHTM huy động vốn từ nhiều đối tượng khách hàng, nên nguồn vốn của NHTM có các đặc điểm:
Thứ nhất, khách hàng gửi tiền vào NHTM rất đa dạng, không phân biệt nghề nghiệp, giới tính, tôn giáo, tình trạng hôn nhân, địa vị xã hội,…
Thứ hai, theo mục đích gửi của người gửi tiền mà NHTM sẽ có các sản phẩm tiền gửi kèm theo nhiều mức lãi suất.
Thứ ba, người gửi tiền được quyền rút vốn trước hạn để đáp ứng nhu cầu chi tiêu đột xuất của mình Trên thực tế, thì những nhu cầu chi tiêu dẫn đến việc rút vốn trước hạn xuất hiện lẻ tẻ, không mang tính hệ thống, nên không gây nên rủi ro thanh khoản.
1.1.2.2 Vai trò của vốn huy động
Thứ nhất, một trong những yếu tố quan trọng để NHTM đề ra các kế hoạch, phương án cho HĐKD đó là nguồn vốn.
Nghiệp vụ HĐV không phản ánh tổng quan về lợi nhuận của NHTM nhưng huy động vốn luôn đóng vai trò quan trọng Bởi vì, phải có phải có nguồn vốn mới giúp cho hoạt động sử dụng vốn của NHTM đạt kết quả cao Khi thành lập, mỗi NHTM phải đảm bảo tỷ lệ vốn điều lệ, nhưng nguồn này được sử dụng để đầu tư cho cơ sở vật chất, thiết bị máy móc, Đối với HĐKD của NHTM thì HĐV còn giữ vai trò để đa dạng hoá các loại hình dịch vụ và cơ sở để NHTM cấp tín dụng Vì vậy, nghiệp vụ HĐV luôn đòi hỏi NHTM phải khai thác và tận dụng các nguồn vốn nhàn rỗi một cách triệt để.
Thứ hai, để đánh giá về quy mô HĐKD cũng như điều kiện để NHTM mở rộng kinh doanh của mình thì yếu tố nguồn vốn huy động luôn chiếm vai trò lớn.Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, đối tượng kinh doanh của Ngân hàng khá đặc biệt đó là tiền tệ, do đó, trong HĐKD của NHTM, muốn sinh ra được lợi nhuận, thì NHTM phải HĐV để phục vụ hoạt động cho vay bằng cách đó, NHTM đã cung ứng vốn đến những đối tượng thiếu vốn trong đời sống kinh tế Nếu nguồn lực về vốn dồi dào, sẽ góp phần cho NHTM cung ứng vốn đến doanh nghiệp nhiều hơn, từ đó tăng dư nợ, tăng lợi nhuận cho NHTM Vì vậy, yếu tố quan trọng để tạo nên lợi nhuận và quy mô của mỗi NHTM đó là vốn Ngược lại, nếu hoạt động nghiệp vụ HĐV của NHTM hoạt động không hiệu quả, thì NHTM không đủ để đáp ứng cho nhu của các đối tượng cần vay vốn thì khả năng tạo ra lợi nhuận của NHTM giảm, đồng nghĩa với việc phát triển quy mô hoạt động của NHTM sẽ bị ảnh hưởng.
Thứ ba, nguồn vốn huy động luôn đóng vai trò quan trọng trong việc phòng chống rủi ro về khả năng chi trả của NHTM Việc sở hữu nguồn vốn lớn và ổn định sẽ giúp NHTM đề ra các phương án hiệu quả để ứng phó trong rủi ro thanh khoản. Bên cạnh đó, NHTM vẫn duy trì được tính sinh lời và độ an toàn của tài sản Các NHTM duy trì dự trữ sơ cấp thường dưới dạng tiền mặt, tiền gửi tại các TCTD và tiền gửi tại NHNN, còn dự trữ chứng khoán thanh khoản là dự trữ dưới dạng thứ cấp. Bên cạnh đó, để luôn có được danh mục đầu tư mang tính đa dạng thì NHTM cần có nguồn vốn lớn, nên khi NHTM phát sinh các nghiệp vụ về chi trả, thường NHTM chỉ cần bán một phần giấy tờ có giá đang sở hữu theo giá thị trường mà không cần lựa chọn tăng chi phí như đi vay Mặt khác, việc đa dạng hóa các danh mục đầu tư chứng khoản cũng làm giảm rủi ro về biến động về giá.
Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn trong NHTM
Rủi ro trong nghiệp vụ HĐV của NHTM được hiểu là rủi ro từ đến từ nghiệp vụ tài sản nợ, mà hệ lụy của rủi ro này là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro thanh khoản của NHTM Rủi ro thanh khoản là rủi ro NHTM không còn khả năng chi trả cho người gửi tiền Đây là loại rủi ro đặc thù và là rủi ro nguy hiểm nhất, có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh, nó được ví như sự sống còn của NHTM Một NHTM hoạt động bình thường thì phải đảm bảo về khả năng chi trả, tức là đáp ứng được các giao dịch thanh toán trong hiện tại, tương lai và các yêu cầu phát sinh khác của người gửi tiền Nếu không đủ năng lực thanh toán, NHTM sẽ đối mặt với việc phá sản Rủi ro thanh toán sẽ phát sinh khi nhiều người gửi tiền rút tiền cùng thời điểm, khi đó NHTM buộc phải tiến hành vay mượn để bù đắp hoặc phải bán dần tài sản để đáp ứng nhu chi trả cho người gửi tiền.
Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn của NHTM được hiểu là việcNHTM sử dụng các bước nhận dạng, phân tích, đo lường, đánh giá rủi ro, để từ đó tìm các biện pháp kiểm soát, khắc phục các hậu quả của rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn nhằm sử dụng tối ưu các nguồn lực để đạt được hiệu quả cao trong nghiệp vụ huy động vốn.
1.2.1 Nguyên nhân gây ra tình trạng mất khả năng thanh toán ở các NHTM
Thực tế cho thấy, có nhiều nguyên nhân tác động đến rủi ro thanh khoản (được hiểu là khả năng chi trả) của các NHTM Cụ thể:
1.2.1.1 Ảnh hưởng từ lạm phát cao
Lạm phát cao và vượt ra ngoài dự báo ảnh hưởng lớn nhất đến khả năng chi trả của NHTM.
Diễn biến chỉ số lạm phát thường tác động đến quản trị rủi ro thanh khoản của NHTM Có thể khái quát một số tác động của lạm phát đến rủi ro thanh khoản như sau:
Một là, NHNN phải thắt chặt tiền tệ và đồng thời đưa ra nhiều biện pháp khác nhau để thắt chặt tiền tệ.
Hai là, lãi suất thị trường tiền tệ, lãi suất huy động vốn liên tục tăng cao Lãi suất tăng cao về nguyên lý có tác động vào kiểm soát lạm phát nhưng kèm theo đó là chi phí quản lý thanh khoản cũng tăng mạnh Tăng cường HĐV là phương pháp truyền thống để đảm bảo cung thanh khoản nhưng do NHTM nào cũng tăng lãi suất, cũng lo thanh khoản, vì thế tiền có thể HĐV trong nền kinh tế để đảm bảo khả năng chi trả cũng có giới hạn.
Ba là, lạm phát tăng cao, một bộ phận người dân rút tiền gửi hoặc không gửi tiền vào NHTM mà sử dụng tiền có thể tiết kiệm cuả mình chuyển sang mua vàng, ngoại tệ để cất giữ, nên càng tác động vào thanh khoản của NHTM.
Bốn là, lạm phát tăng cao, giá cả vật liệu xây dựng tăng mạnh, các doanh nghiệp và người dân phải sử dụng nhiều tiền hơn cho xây dựng, sửa chữa nhà ở, thi công công trình, dự án; nên một mặt rút tiền gửi, mặt khác giảm lượng tiền gửi và nhu cầu vay tăng lên Tình hình đó càng gia tăng rủi ro cho khả năng chi trả củaNHTM.
Năm là, lạm phát tăng cao nhưng nhận định và dự báo các nguyên nhân lạm phát không đầy đủ khiến lĩnh vực chịu tác động đầu tiên là khả năng thanh khoản của NHTM.
Sáu là, tính thanh khoản của NHTM gắn liền với tính thanh khoản của nền kinh tế Song, do nghiệp vụ cho vay của NHTM bị kiềm chế, một số chi nhánh NHTM theo cơ chế chỉ huy động được vốn mới được cho vay, thu được nợ mới được cho vay Cá biệt có chi nhánh bị giảm dư nợ Nhiều doanh nghiệp vừa khó vay vốn NHTM, vừa phải cân nhắc có vay hay không khi lãi suất lên quá cao.
Bảy là, do diễn biến lạm phát và một số chính sách vĩ mô nên một số lĩnh vực và thị trường trong nền kinh tế bị sụt giảm, điều chỉnh sâu, giá giảm mạnh có xu hướng đóng băng, ít giao dịch nên một số khoản cho vay của NHTM để kinh doanh vào những lĩnh vực này bị tác động, kéo theo khả năng chi trả của khách hàng cho các khoản vay giảm, luồng tiền trở lại NHTM không như dự kiến, thanh khoản trở nên kém đi.
1.2.1.2 Thị trường tiền tệ chưa hoàn thiện
Thị trường tiền tệ chưa phát triển sẽ ảnh hưởng đến khả năng chi trả của hệ thống các NHTM Thị trường đấu thầu tín phiếu Kho bạc Nhà nước, tín phiếu NHNN, thị trường mở trong thời gian dài hầu như chỉ có các NHTM có vốn nhà nước, một số NHTM đã cổ phần có quy mô tốt, tham gia, còn phần lớn các NHTM cổ phần quy mô nhỏ và trung bình đứng ngoài cuộc.
1.2.1.3 Cơ cấu Tài sản Có nhiều bất hợp lý
Thứ nhất, cơ cấu Tài sản Có không sẵn sàng đáp ứng cung thanh khoản Các
NHTM có vốn nhà nước và một số NHTM cổ phần có quản trị điều hành khá, thường đầu tư một tỷ lệ vốn đáng kể vào giấy tờ có giá, hoặc kênh khác của NHNN trên thị trường tiền tệ để đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời Song, đối với nhiều NHTM cổ phần thì danh mục Tài sản Có hầu như không có loại này.
Thứ hai, trong cơ cấu dư nợ cho vay của danh mục Tài sản Có bất hợp lý Cơ cấu về dư nợ cho vay vào những lĩnh vực thường có biến động lớn của nền kinh kế,đặc biệt là lĩnh vực bất động sản thời gian qua cũng như hiện nay, hoặc việc khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư vào thị trường chứng khoán
Thứ ba, việc NHTM vay vốn trên thị trường liên ngân hàng để sử dụng quá nhiều vốn vay ngắn hạn mở rộng dư nợ trong danh mục Tài sản Có Tỷ lệ này đối với một số NHTM cổ phần cao gấp 2-3 lần số vốn huy động trên thị trường I, nên khi tình hình chung các NHTM đều gặp khó khăn về thanh khoản thì những NHTM cổ phần loại này bị gặp khó khăn lớn nhất.
Thứ tư, có sự bất cân xứng giữa nhiều khoản dư nợ cho vay trung dài hạn với thời hạn của các khoản HĐV và vốn đi vay.
1.2.1.4 Cơ cấu Tài sản Nợ bất hợp lý
Huy động vốn từ tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức như: kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội, bưu chính viễn thông, bảo hiểm… có tỷ trọng lớn Khi đến cuối năm, thời điểm giáp Tết Nguyên đán, các đợt chi trả đột xuất khác…, nếu NHTM không sẵn sàng nguồn lực sẽ bị động, gặp rủi ro về thanh khoản, phải bù đắp vốn bằng cách HĐV trên thị trường với lãi suất vượt trội thời điểm bình thường.
1.2.1.5 Một số nguyên nhân khách quan khác
Chiến lược quản lý rủi ro thanh khoản của NHTM không phù hợp, thiếu hiệu quả thể hiện qua một số hình thức sau:
Một số ngân hàng tập trung rất mạnh cho hoạt động tín dụng mà không chú trọng việc nắm giữ các tài sản thanh khoản Do sự phụ thuộc vốn vào một số khách hàng, trong khi thực tế tỷ trọng nguồn vốn từ khu vực dân cư mà NHTM huy động được chỉ chiếm tỷ trọng cao.
Quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về quản trị rủi ro
Trong quá trình HĐKD, các NHTM luôn phải đối phó với nhiều vấn đề, trong đó có rủi ro Để duy trì được thường xuyên tình trạng cân đối giữa cho vay và khả năng có được nguồn vốn trong mọi điều kiện để đảm bảo sự ổn định, vững chắc về tài chính cho NHTM và làm đáp ứng phù hợp nhu cầu của khách hàng Muốn vậy, mỗi nhà quản trị của NHTM không thể không tập trung vào vấn đề quản trị rủi ro khi muốn tối đa hoá lợi nhuận và đề ra được các biện pháp giảm tổn thất đối với NHTM Trên thực tế, rủi ro có thể xuất hiện tại tất cả các nghiệp vụ như: thanh toán, tín dụng, tiền gửi, ngoại tệ, đầu tư Vì vậy, vấn đề rủi ro ngân hàng luôn được các NHTM tại các nước phát triển đặc biệt chú trọng nghiên cứu, phân tích, thậm chí ngay cả khi nền kinh tế đang rất ổn định.
Quản trị rủi ro là quá trình nhận dạng, phân tích, đo lường, đánh giá rủi ro, để từ đó tìm các biện pháp kiểm soát, khắc phục các hậu quả của rủi ro đối với hoạt động kinh doanh nhằm sử dụng tối ưu các nguồn lực.
Liên quan đến sự gia tăng ảnh hưởng của rủi ro lên thị trường tài chính, một trong những vấn đề bức thiết của quản trị ngân hàng hiện nay là – quản trị rủi ro - sử dụng các biện pháp khác nhau để xác định mức độ rủi ro dự báo có thể xảy ra trong hoạt động và đưa ra được các phương án để giảm thiểu mức độ của từng loại rủi ro Phương pháp để xác định và đánh giá các loại rủi ro phải thường xuyên thay đổi cho phù hợp, bởi nó liên quan đến rất nhiều yếu tố, trong đó có cả những yếu tố phát sinh từ bản thân ngân hàng và cả các yếu tố nằm ngoài khả năng điều chỉnh của ngân hàng Thông qua hệ thống quản trị rủi ro, mục tiêu và nhiệm vụ trong chiến lược phát triển của các NHTM được phản ánh rõ rệt.
Một số nguyên tắc cơ bản trong quản trị rủi ro:
Quản trị rủi ro trong NHTM được dựa trên hàng loạt những nguyên tắc, có 9 nguyên tắc cơ bản về quản trị rủi ro để mỗi NHTM sẽ xây dựng chiến lược cho HĐKD Các chính sách để quản trị rủi ro được xem là một trong những giải pháp cho hoạt động chung của mỗi NHTM, nó đòi hỏi các giải pháp được đưa ra để điều tiết các tác động xấu đến tình hình tài chính của NHTM.
Quản trị rủi ro gồm các nguyên tắc cơ bản:
Một là, nguyên tắc chấp nhận rủi ro.
Luôn đặt ra những chỉ tiêu về lợi nhuận bên cạnh việc cần phải chấp nhận rủi ro trong mức cho phép là nguyên tắc luôn được nhiều nhà lãnh đạo của NHTM đưa ra Việc nỗ lực nhằm thực sự loại trừ tất cả rủi ro đối với HĐKD của NHTM là điều không thể làm được, bởi vì rủi ro diễn ra phổ biến theo nhiều lý do và xảy ra ở nhiều nghiệp vụ của NHTM Vì vậy, các nhà quản trị của NHTM thường xây dựng các phương án để “phòng chống rủi ro” và các giải pháp giúp hạn chế cũng như một số giải pháp nhằm xử lý các rủi ro khi các rủi ro này xảy ra, để giảm tối đa thiệt hại cho HĐKD của NHTM Trong kế hoạch kinh doanh của mình, từng NHTM luôn đặt những nguy cơ sẽ xảy đến mà NHTM có thể chấp nhận ở mức độ nào là điều kiện cần thiết giúp NHTM có những chiến lược kiểm soát các ảnh hưởng xấu của chúng thông qua quá trình giải quyết khi rủi ro diễn ra.
Hai là, nguyên tắc điều hành rủi ro cho phép.
Các rủi ro xảy ra trong khả năng cho phép, thường được điều chỉnh bởi hệ thống quản trị mà không tùy thuộc vào sự ảnh hưởng của yếu tố chủ quan hoặc khách quan khi rủi ro diễn ra Với những rủi ro cho phép mà các nhà quản trị ngân hàng có thể sử dụng các công cụ quản trị để điều tiết mới được chấp nhập, và ngược lại, đối với những rủi ro mà các nhà quản trị NHTM không có khả năng “điều chỉnh” sẽ được điều chuyển thông qua kênh bảo hiểm của các công ty kinh doanh bảo hiểm.
Ba là, nguyên tắc quản lý độc lập các rủi ro riêng biệt.
Các loại rủi ro thường mang tính chất và mức độ thiệt hại khác nhau Hay nói cách khác, các loại rủi ro thường gây ra những hậu quả, những mức độ ảnh hưởng khác nhau cho HĐKD của NHTM Vì vậy, khi điều tiết rủi ro đòi hỏi các nhà quản trị NHTM luôn có phương án xử lý rủi ro cụ thể tương ứng với tính chất, đặc điểm của mỗi loại rủi ro, không nên gom tất cả mọi loại rủi ro chung với nhau trong quản lý, mà cần thiết phải có những phương án riêng biệt cho từng loại rủi ro mới mang tới hiệu suất quản trị rủi ro cao cho quản trị NHTM.
Bốn là, nguyên tắc phù hợp giữa mức độ rủi ro cho phép và mức độ thu nhập Đây được coi là cơ sở then chốt của thuyết quản lý rủi ro Nghĩa là trong các nghiệp vụ của mình, mỗi NHTM chỉ nên chấp nhận các loại rủi ro mà mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy đến không được cao hơn con số lợi nhuận tương ứng với kế hoạch hoạt động của NHTM Hay nói rõ hơn, với mức thu nhập mong đợi của mình, NHTM cần có các phương án xử lý để loại bỏ tối đa các rủi ro có thể xảy đến làm ảnh hưởng đến mức thu nhập của hoạt động kinh doanh. chính.
Năm là, nguyên tắc phù hợp giữa mức độ rủi ro cho phép và khả năng tài
Khi rủi ro xảy đến luôn kèm theo những tổn thất, do vậy, giá trị thiệt hại cần thiết phải tương ứng với số tiền mà mỗi NHTM đã trích lập sẵn nhằm giải quyết khi rủi ro diễn ra Mặt khác, khi rủi ro xảy ra, NHTM sẽ phải chịu thiệt hại về lợi nhuận, thiệt hại về tốc độ phát triển Vì vậy, NHTM cần phải dự báo về các rủi ro, và dự phòng vốn phù hợp với phương án xử lý rủi ro khi xảy ra, bao gồm cả chi phí xử lý những phần rủi ro không chuyển giao được cho các đối tác bảo hiểm bên ngoài.
Sáu là, nguyên tắc hiệu quả kinh tế.
Việc quản lý rủi ro trong quá trình kinh doanh của các NHTM nhằm mục đích giảm thiểu các rủi ro ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín, hình ảnh, lợi nhuận kinh doanh của NHTM Hay nói cách khác, việc NHTM bỏ chi phí để xử lý rủi ro, tránh gây thiệt hại cho hoạt động của NHTM phải thấp hơn những tổn thất về kinh tế do rủi ro gây ra Tuy nhiên, có những rủi ro gây ra thiệt hại rất lớn về kinh tế, lúc đó NHTM cũng phải chấp nhận bỏ chi phí ra để giải quyết rủi ro, nếu rủi ro này đến từ phía nội bộ NHTM.
Bảy là, nguyên tắc hợp lý về thời gian.
Các nghiệp vụ truyền thống của NHTM như: gửi tiết kiệm, cho vay, thanh toán, chuyển tiền… các nghiệp vụ này đã tồn tại từ khi NHTM bắt đầu hoạt động nên biên độ rủi ro từ các nghiệp vụ này mang lại càng lớn, dẫn đến các khả năng điều tiết về những tác động tiêu cực khi các rủi ro từ các nghiệp vụ này xảy ra càng thấp Vì vậy, các NHTM cần phải có mức độ thu nhập hợp lý không những nhằm mục tiêu lợi nhuận mà vì mục đích khoản thu nhập bổ sung trên sẽ hỗ trợ cho việc điều chỉnh ảnh hưởng của rủi ro đến hoạt động kinh doanh của NHTM khi rủi ro diễn ra.
Tám là, nguyên tắc phù hợp với chiến lược chung của ngân hàng. Để quản trị rủi ro có hiệu quả, mỗi NHTM đều xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ căn cứ trên những cơ sở của các tiêu chuẩn tương ứng với từng mô hình ngân hàng, cũng như các quy chế tổ chức l à m v i ệ c c ủ a
Chín là, nguyên tắc chuyển đẩy các loại rủi ro không cho phép.
Các rủi ro nằm trong “gói rủi ro cho phép” phải có khả năng chuyển đẩy cao. Nghĩa là, một số loại rủi ro không thích hợp với điều kiện hoạt động của NHTM cần phải có những quy định cụ thể để giảm thiếu đáng kể sự xuất hiện các loại rủi ro này Với những loại rủi ro không mong muốn này đã được nhiều NHTM chọn phương án là chuyển giao trực tiếp qua hệ thống ngân hàng hay các tổ chức tài chính bên ngoài.
1.3.2 Tiêu chí quản trị rủi ro của NHTM Đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm soát trong nội bộ với mục đích cơ bản thiets lập được hệ thống phát hiện một số yếu tố tiềm ẩn rủi ro, ổn định và khiếm khuyết trong HĐKD của NHTM nhằm tìm các giải pháp phù hợp;
Khi lựa chọn giải pháp để xây dựng HĐKD cần nghiên cứu, đánh giá những vấn đề phát triển kinh tế xã hội, xu thế tiềm năng của thị trường dịch vụ, thị trường vốn, trong đó xét cả yếu tố nước ngoài;
Chỉ chấp nhận những rủi ro cụ thể với mỗi nghiệp vụ sau khi đã nghiên cứu kỹ trên cả các phương diện pháp luật và kinh tế;
Tích cực áp dụng những khuyến cáo của ủy ban Basel trong quản trị rủi ro của NHTM;
Khi quyết định triển khai hoạt động nghiệp vụ phải phân bổ hợp lý nguồn vốn của NHTM trong mức an toàn cho phép;
Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (trước đây là Ngân hàng Công Thương Việt Nam) bước vào hoạt động từ ngày 08/07/1988 được hình thành theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT, ngày 26/3/1988 trên cơ sở chức năng nhiệm vụ và nhân sự của Vụ Tín dụng Công nghiệp và Vụ Tín dụng Thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam cùng các phòng Tín dụng Công nghiệp và Thương nghiệp thuộc các Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, thị xã.
Trải qua 34 năm xây dựng và phát triển, VietinBank đã chứng tỏ sự sáng suốt và đúng đắn của Đảng và Nhà nước khi chuyển đổi mô hình ngân hàng (NH) từ một cấp thành mô hình NH hai cấp và hình thành một mạng lưới NH thương mại (NHTM) rộng lớn dưới quyền chỉ đạo và giám sát của NHNN Việt Nam Nhờ vậy mà hệ thống NH đã thực hiện được nhiệm vụ to lớn của mình là hỗ trợ đắc lực cho sự phát triển và lớn mạnh của nền kinh tế, cho việc cải thiện và nâng cao mức sống của nhân dân Hiện tại, Vietinbank đã có mặt ở 63 tỉnh thành trên cả nước Trong đó có: 01 Hội sở chính, 01 Sở giao dịch, 155 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch. Với sứ mệnh là ngân hàng tiên phong, vì quốc gia thịnh vượng, Vietinbank đang theo đuổi mục tiêu đem đến cho khách hàng những tiện ích khi sử dụng dịch vụ tài chính tiện lợi, hiện đại và theo tiêu chuẩn quốc tế Để đảm bảo phát triển hiệu quả, VietinBank đã không ngừng triển khai quyết liệt các giải pháp, chuyển đổi mô hình trên cơ sở nền tảng ngân hàng hiện đại và đa dịch vụ, hoạt động kinh doanh từ dựa vào tăng trưởng quy mô là chính, bên cạnh việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển hiệu quả.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá(Vietinbank Thanh Hóa) thành lập vào năm 1988, có Trụ sở chính đặt tại địa chỉ 17 đường Phan Chu Trinh, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hóa, Tỉnh ThanhHoá Với vị trí nằm tại trung tâm chính của Thành phố Thanh Hóa, với môi trường kinh doanh rộng, mật độ dân cư đông Đây là một trong những nơi có tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng những năm gần đây Ngoài ra, việc có nhiều khu công nghiệp nằm trong địa bàn Thành phố Thanh Hóa, vì vậy, đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh cũng như tăng cường cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến các khách hàng của Vietibank Thanh Hóa được thuận lợi hơn. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, đầu tư và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là điều mà ban lãnh đạo Vietinbank Thanh Hóa luôn đặt trọng tâm Hiện nay, Vietinbank Thanh Hóa có 170 lao động, trong số đó 160 lao động có trình độ đại học trở lên, chiếm 94,11% trên tổng số lao động tại chi nhánh.
Tại trụ sở làm việc Vietinbank Thanh Hóa có 06 phòng gồm: Phòng tổng hợp, phòng hỗ trợ tín dụng, phòng tổ chức hành chính, phòng Bán lẻ, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng dịch vụ khách hàng; mạng lưới có 10 PGD gồm có 08 PGD hỗn hợp, 02 PGD bán lẻ Trong đó có 07 PGD có địa điểm tại Thành phố Thanh Hóa, 03 PGD hỗn hợp đóng tại 03 huyện trọng điểm của tỉnh Thanh Hóa là Yên Định, Thọ Xuân và Hoằng Hóa.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ
Vietinbank Thanh Hóa hiện nay có cơ cấu theo sơ đồ sau:
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính – VietinBank Thanh Hóa
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ các phòng ban của VietinBank Thanh Hóa
Các phòng thuộc Vietinbank Thanh Hóa thực hiện chức trách, nhiệm vụ đã phân công theo hướng dẫn của Vietinbank và theo một số nguyên tắc căn bản sau:
Tuân thủ quy định của pháp luật, NHNN; các quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của Vietinbank liên quan đến tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ tại các phòng thuộc Vietinbank Thanh Hóa.
Kiểm soát, ngăn ngừa những rủi ro có thể nảy sinh trong thực hiện nghiệp vụ chuyên môn của Vietinbank Thanh Hóa trong phạm vi, chức năng, nhiệm vụ được giao, đảm bảo an toàn các dịch vụ mà khách hàng sử dụng.
Chấp hành nghiêm các quy định về bảo mật của Vietinbank, đảm bảo an toàn cơ sở dữ liệu trong hệ thống và an toàn trong giao dịch;
Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc Vietinbank Thanh Hóa, Giám đốc các Khối, ban lãnh đạo Vietinbank và pháp luật về các công việc mình được phân công, ủy quyền giải quyết.
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Là phòng tham mưu nghiệp vụ cho Ban giám đốc Vietinbank Thanh Hóa trong việc quản lý, tổ chức HĐKD về phân khúc khách hàng doanh nghiệp, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại tại Vietinbank Thanh Hóa theo định hướng kinh doanh và quy định của Vietinbank.
+ Chủ động tìm kiếm, tiếp thị khách hàng doanh nghiệp mới, thẩm định đề xuất cấp tín dụng dựa trên đánh giá lợi ích và rủi ro của khách hàng mang lại; Đầu mối thực hiện các công việc liên quan đến tài trợ thương mại tại chi nhánh cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ theo quy trình của Vietinbank.
+ Thường xuyên theo dõi, cập nhật danh sách tình hình sản xuất, khả năng trả nợ của các khách hàng doanh nghiệp để phụ vụ công tác nhận diện, cảnh báo để hạn chế rủi ro.
Phòng khách hàng bán lẻ
Là phòng tham mưu nghiệp vụ cho Ban giám đốc Vietinbank Thanh Hóa trong công tác điều hành, tổ chức HĐKD về phân khúc khách hàng bán lẻ và có trách nhiệm hoàn thành những mục tiêu kinh doanh về bán lẻ được giao theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ.
Hỗ trợ triển khai các HĐKD bán lẻ cho các PGD tại Vietinbank Thanh Hóa gồm: sản phẩm dịch vụ bán lẻ, cơ chế chăm sóc khách hàng, chương trình marketing, theo quy định
Thẩm định khách hàng, quyết định cấp tín dụng, quản lý nợ, nhận diện, cảnh báo để hạn chế rủi ro đối với phân khúc khách hàng bán lẻ.
Phối hợp tổ chức kiểm tra, đánh giá thường xuyên chất lượng dịch vụ cung cấp cho các khách hàng đến giao dịch tại các điểm giao dịch của Vietinbank Thanh Hóa.
Phòng hỗ trợ tín dụng
Là phòng giám sát trong công tác cấp tín dụng phù hợp với quy định và định hướng trong HĐKD của Vietinbank Thanh Hóa.
Giám sát việc chấp hành các quy định của các phòng ban có chức năng cho vay khi thẩm định và quyết định tín dụng theo quy định của Vietinbank.
Kiểm soát việc thực hiện những nội dung cấp tín dụng thuộc phạm vi kiểm soát của phòng hỗ trợ tín dụng chi nhánh theo yêu cầu của Vietinbank.
Rà soát hồ sơ giải ngân, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, các văn bản sửa đổi/bổ sung/thanh lý hợp đồng đối với từng đối tượng khách hàng theo quy định của Vietinbank Quản lý và lưu hồ sơ tín dụng gốc; Công chứng/chứng thực hợp đồng bảo đảm và đăng ký/thay đổi/xóa đăng ký biện pháp bảo đảm đối với khách hàng doanh nghiệp tại phòng khách hàng doanh nghiệp.
Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại
2.2.1 Thực trạng quản trị rủi ro trong huy động vốn tại Vietinbank CN Thanh Hóa
Trong nghiệp vụ HĐV, để thực hiện quản trị rủi ro trong huy động vốn có hiệu quả Vietinbank Thanh Hóa phân chia rủi ro theo từng nhóm để thực hiện nhận dạng, đo lường, đánh giá, kiểm soát và thực hiện báo cáo sự kiện rủi ro Tại Vietinbank Thanh Hóa đang thực hiện quản trị rủi ro theo 4 nhóm sau:
+ Quy định của quy trình không đầy đủ/không hiệu quả hoặc không rõ ràng, không hợp lý có thể tạo khó khăn đối với cán bộ thực hiện Rủi ro của việc xây dựng quy trình hoạt động không đầy đủ hoặc không hiệu quả, như quy trình quản lý hoạt dộng không hợp lý trong quá trình phân tách trách nhiệm.
+ Sản phẩm chuyển giao của hoạt động thuê ngoài không hiệu quả: những khách hàng thuê ngoài này không đảm bảo điều kiện theo thỏa thuận hay không phù hợp với định hướng, kế hoạch phát triển của Vietinbank.
+ Thiếu sót về kỹ năng phân tích khách hàng: Rủi ro thất bại trong quá trình xem xét sự thích hợp của các khách hàng tương lai, hoặc khách hàng hiện hữu đảm bảo cho việc chấp hành đúng luật pháp và quy định nội bộ của của Vietinbank Thanh Hóa.
Nhóm 2: Con người, tổ chức và văn hóa
+ Lỗi tác nghiệp: Là những lỗi khách quan của cán bộ với nguyên nhân hình thành bởi kém năng lực hay ý thức trong công việc chưa cao của cán bộ.
+ Gian lận nội bộ của nhân viên ngân hàng: là loại rủi ro về đạo đức cán bộ, loại rủi ro này luôn được Vietinbank Thanh Hóa nắm bắt trong quá trình quản trị rủi ro, và có những biện pháp, các hình thức giám sát để giảm thiểu nhất mức rủi ro ảnh hưởng đến đạo đức của cán bộ Bởi lẽ, rủi ro về đạo đức cán bộ ảnh hưởng lớn đến hình ảnh, uy tín của Vietinbank, ảnh hưởng đến pháp lý cũng như HĐKD của Vietinbank Thanh Hóa Các loại rủi ro điển hình như: giả mạo hồ sơ chứng từ, thu phí ngoài khoản vay, mạo ký trên chứng từ giao dịch, cố tình thực hiện các giao dịch khống như: hạch toán ngoài giờ làm việc, hoặc khi không có mặt khách hàng tại quầy giao dịch, hoặc cố tình lợi dụng lòng tin để hạch toán sai yêu cầu của khách hàng giao dịch nhằm trục lợi cho cá nhân cán bộ.
+ Cơ chế duy trì, phát triển và thu hút nguồn chất xám không đạt hiệu quả: Các chương trình sáng kiến được xây dựng chưa đạt hiệu quả trong việc đào tạo, phát triển đội ngũ nhân viên mới, và nhân viên cũ…
+ Việc phân cấp chức năng, nhiệm vụ không cụ thể: dẫn đến việc lạm quyền, chồng chéo, tiềm ẩn phát sinh nhiều giao dịch gian lận.
+ Năng suất công việc và cơ chế thúc đẩy không hiệu quả: năng suất làm việc thấp, các chương trình chính sách không đạt hiệu quả, các chế độ phúc lợi đãi ngộ không làm cho cán bộ có động lực trong công việc, sẽ làm ảnh hưởng không tốt đến HĐKD của Vietinbank.
+ Hệ thống hoạt động đôi khi còn thiếu đồng bộ: ảnh hưởng đến quá trình tác nghiệp cũng như quá trình cung cấp các dịch vụ của Vietinbank cho khách hàng.
+ Thông tin không cụ thể, chi tiết: rủi ro liên quan đến vi phạm về phân cấp thẩm quyền, tính toàn vẹn và chuẩn xác của từng giao dịch/dữ liệu khi thực hiện ghi, giải quyết và báo cáo giữa nhiều hệ thống.
+ Thiếu hụt trang thiết bị, cơ sở hạ tầng: liên quan đến hệ thống cảnh báo, các báo cáo gian lận, phát hiện sẽ tiềm ẩn rủi ro không nhận diện sớm các rủi ro, cảnh báo cho Ngân hàng.
+ Thông tin không cập nhật kịp thời và thiếu độ chính xác làm cho việc đưa đến những quyết định mang tính khách quan.
+ Công tác về thực hiện quyền truy nhập và bảo vệ thông tin không được tuân thủ nghiêm túc: việc sử dụng user mật khẩu không đúng chức năng nhiệm vụ, dẫn đến việc thông tin không được bảo mật, gây rủi ro ảnh hưởng đến uy tín của Vietinbank.
+ Sử dụng thông tin không đúng mục đích: việc truy cập để ăn cắp thông tin của đối tác hay các khách hàng, thông tin về chính sách nội bộ gây nên hình ảnh xấu, ảnh hưởng uy tín của Vietinbank đối với khách hàng và bên ngoài.
Nhóm 4: Môi trường bên ngoài
+ Thiên tai/khủng bố/lũ lụt/cháy/chiến tranh: là yếu tố khách quan gây ảnh hưởng đến tính hoạt động liên tục của Vietinbank.
+ Tác động của kinh tế, chính trị: sẽ làm ảnh hưởng đến nhu cầu của khách hàng, ảnh hưởng đến lãi suất.
+ Chưa đáp ứng kịp sự đổi mới của pháp luật, quy định: Việc pháp lý chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh và phát sinh nhiều chi phí do thủ tục tố tụng kéo dài sẽ gây rủi ro cho Vietinbank.
+ Các sản phẩm bị sử dụng không đúng mục đích: Rủi ro diễn ra khi một số sản phẩm và dịch vụ của Vietinbank cung cấp mà khách hàng và đối tác cố ý thực hiện trái mục đích.
Đánh giá thực hiện quản trị rủi ro trong huy động vốn của Vietinbank CN
Trong 34 năm hoạt động kinh doanh, Vietinbank Thanh Hóa là một trong những chi nhánh của hệ thống Vietinbank có kết quả kinh doanh tương đối phát triển và ổn định Tuy những năm vừa qua có nhiều sự biến động về lãi suất huy động giữa môi trường cạnh tranh gay gắt của hệ thống NHTM, nhưng số liệu của nghiệp vụ HĐV của Vietinbank Thanh Hóa luôn tăng đều qua các năm Mức tăng trưởng nguồn vốn đồng đều và ổn định đã làm cho HĐKD của Vietinbank Thanh Hóa đạt hiệu quả cao Các kết quả cụ thể đã đạt được là:
• Về sản phẩm HĐV: Các sản phẩm HĐV ngắn hạn rất phong phú và đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng tiền gửi Bên cạnh đó, việc rút gốc linh hoạt của các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cũng làm tăng tính nổi trội của sản phẩm, đem lại sự chủ động cho khách hàng khi gửi tiền tại Vietinbank Thanh Hóa.
• Về tốc độ tăng trưởng của nghiệp vụ HĐV: năm 2020 nguồn vốn tăng trưởng với tốc độ là 2.83%, và tăng lên mức 7.94% trong năm 2021 tương ứng với tăng trưởng 417 tỷ đồng Năm 2020 nguồn vốn của Vietinbank Thanh Hóa đạt mức5.262 tỷ đồng, so với năm 2019 về số tuyệt đối tăng 145 tỷ đồng và tốc độ tăng là2.83%.
Và năm 2021 so với năm 2020, về số tuyệt đối nguồn vốn tăng 417 tỷ đồng đạt tỷ lệ tăng 7.94% và đạt mức 5.679 tỷ đồng.
Nhận thức đúng vai trò và vị trí quan trọng của nghiệp vụ HĐV trong hoạt động kinh doanh, lãnh đạo Vietinbank Thanh Hóa luôn quan tâm chỉ đạo công tác HĐV, và coi nghiệp vụ HĐV là mục tiêu quan trọng để nâng cao vị thế trong HĐKD, khẳng định uy tín của Vietinbank Thanh Hóa trên địa bàn Với việc tăng trưởng về việc huy động vốn VietinBank Thanh Hóa luôn hướng đến công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ HĐV.
Với công tác quản trị rủi ro trong HĐV mà Vietinbank Thanh Hóa đã thực hiện Trong giai đoạn từ năm 2019 đến 2021, tại Vietinbank Thanh Hóa chưa ghi nhận những sự việc nổi cộm trong công tác HĐV gây mất uy tín, hình ảnh của hệ thống Vietinbank nói chung và Vietinbank Thanh Hóa nói riêng Không làm ảnh hưởng đến lợi ích của người gửi tiền và cán bộ lao động.
• Thực hiện về quy trình, quy định không đầy đủ:
Các mối quan hệ trong gia đình, người thân quen là những trường hợp dễ gây ra việc thực hiện sai quy trình, thực hiện tắt, không đầy đủ theo quy trình của Vietinbank Khách hàng không trực tiếp đến giao dịch mà thường nhờ người quen làm trong ngân hàng thực hiện thay các nghiệp vụ Tiềm ẩn nhiều rủi ro cho khách hàng và cho hệ thống của Vietinbank.
Trường hợp GDV hỗ trợ khách hàng lập chứng từ giao dịch, sau khi lập không in thông tin lên chứng từ để đưa khách hàng ký xác nhận, chỉ chuyển giao dịch trên hệ thống để Lãnh đạo phòng phê duyệt không kèm chứng từ giấy Sau khi giao dịch được phê duyệt, GDV mới in chứng từ và để khách hàng ký Việc thực hiện tắt giao dịch tiềm ẩn nguy cơ thông tin giao dịch sai lệch so với yêu cầu của khách hàng, khách hàng khiếu nại nếu có tranh chấp phát sinh.
• Sản phẩm của hoạt động thuê không đáp ứng đầy đủ HĐKD của VietinbankThanh Hóa: hiện tại, lực lượng bảo vệ đang tham gia bảo vệ tại Vietinbank ThanhHóa đang là lực lượng bảo vệ đủ số lượng nhưng độ tuổi nằm trong độ trung tuổi, vì vậy, việc quan sát, cũng như xử lý tình huống còn hạn chế, chưa thực sự tận tâm với công việc.
• Thiếu sót về kỹ năng phân tích khách hàng:
Trong nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, trong nửa cuối năm 2022 đã diễn ra tình trạng các KH ồ ạt lợi ịch sơ hở để mua và tích trữ ngoại tệ là động USD dựa trên hồ sơ là vé máy bay Sau khi KH đăng ký vé máy bay đem hồ sơ đến ngân hàng để mua ngoại tệ với mục đích du lịch Khi giao dịch được thực hiện xong tại Ngân hàng thì KH thực hiện hủy vé máy bay Với hành đồng này KH đã trục lợi vệ dự trữ ngoại hối Việc GDV không nắm rõ được nhu cầu thực tế của KH dẫn đến KH lợi dụng sơ hở trong mua bán ngoại tệ từ hành động này có thể gây mất uy tín hoạt động của Vietinbank.
Lợi dụng việc dịch bệnh Covid, nhiều đối tượng đã sử dụng khẩu trang để qua mắt bộ phận GDV, như lúc đông khách, không bỏ khẩu trang, khiến cho việc nhận diện của GDV qua loa, hời hợt Bên cạnh đó, cũng có nhiều trường hợp GDV không xác định được chính chủ đến giao dịch hay không khi những gia đình có anh/chị em sinh đôi.
2.3.2.2 Nhóm 2: Hạn chế về con người, tổ chức và văn hóa
Các lỗi tác nghiệp thường xảy ra trong quá trình tác nghiệp như:
- Viết thông tin số tiền giao dịch không đúng quy định, chế độ kế toán: Số tiền giao dịch không đúng theo quy định kế toán.
- In thiếu/in sai nội dung giao dịch/thông tin của khách hàng
- Chữ ký khách hàng không khớp với chữ ký khách hàng đã đăng ký khi mở tài khoản.
- Nhập sai, thiếu thông tin tài khoản của khách hàng trên hệ thống: hồ sơ thay đổi thông tin, rút tiền tiết kiệm có sai sót ảnh hưởng đến hình ảnh của Vietinbank dẫn đến hồ sơ chứng từ không đồng nhất sẽ tiềm ẩn nguy cơ gian lận nội bộ và gian lận bên ngoài
- Chưa cập nhật đầy đủ thông tin của khách hàng lên hệ thống như: chưa cập nhật mẫu dấu chữ ký của khách hàng kịp thời dẫn đến gián đoạn khi giao dịch của khách hàng, ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch tại Vietinbank.
• Phân tách nhiệm vụ chức năng không rõ ràng
- Các cán bộ sử dụng user mật khẩu của nhau để thực hiện tác nghiệp trên hệ thống.
- Cố tình ăn cắp mật khẩu của các lãnh đạo phòng để thực hiện các công việc không đúng chức năng nhiệm vụ.
2.3.2.3 Nhóm 3: Hạn chề về hệ thống
Hệ thống hoạt động đôi khi còn chưa ổn định, các công cụ chưa được linh hoạt đang thực hiện thủ công để truy vết gây mất nhiều thời gian để việc nhận dạng sự cố được chính xác và trúng nhằm phát hiện cũng như cảnh báo sớm đến ban lãnh đạo để đưa ra những phương án xử lý rủi ro phù hợp, tránh gây tổn thất cho Vietinbank.
2.3.2.4 Nhóm 4: Hạn chế về môi trường bên ngoài
• Tác động của kinh tế chính trị:
Các chính sách về kinh tế của nhà nước như việc tăng lãi suất tiền gửi của các kỳ hạn ngắn dưới 6 tháng, đã kéo theo việc điều chỉnh lãi suất, xảy ra các cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất như việc chi trả ngoài khoản lãi suất đã ghi trên sổ.
• Thiên tai/lũ lụt/dịch bệnh:
Dịch covid xảy ra đã kéo theo nhiều hệ lụy khi các cán bộ ngân hàng bị mắc Covid phải nghỉ dưỡng bệnh, làm cho nhân lực của ngân hàng bị thiếu hụt, dẫn đến kinh doanh bị ảnh hưởng.
• Các sản phẩm bị sử dụng không đúng mục đích:
Định hướng huy động vốn và giải pháp phát triển chung VietinBank Thanh Hóa
3.1.1 Định hướng huy động vốn của Vietinbank Thanh Hóa
Vietinbank Thanh Hóa đã đề ra chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cho năm 2023 như sau:
Nguồn vốn huy động đến 31/12/2023 đạt 7.568 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2023 đạt 7.240 tỷ đồng.
Lợi nhuận đến 31/12/2023 đạt 365.238 triệu đồng.
Mục tiêu từ năm 2020 đến năm 2030, Vietinbank Thanh Hóa chú trọng công tác đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng quy mô, luôn giữ vai trò chủ đạo trong việc thực thi các chính sách của nhà nước, góp phần đạt được các mục tiêu kinh doanh đã đặt ra.
Với mục tiêu phát triển HĐKD trên cơ sở tăng trưởng hoạt động HĐV bền vững để tạo nguồn lực đáp ứng được nhu cầu cho vay, cũng góp phần cho kế hoạch tăng lợi nhuận Việc tăng trưởng luôn đi đôi với phòng ngừa rủi ro, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, đặc biệt là các rủi ro trong nghiệp vụ HĐV.
Với việc lấy khách hàng là trọng tâm trong định hướng kinh doanh của mình, vì thế, Vietinbank Thanh Hóa luôn chú trọng cái tiến chất lượng phục vụ cũng như cải tiến các sản phẩm, với mục tiêu nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh củaVietinbank Thanh Hóa với các NHTM cổ phần khác Điều này cũng góp phần vào việc tăng trưởng HĐV đạt được hiệu quả và bền vững Với việc xây dựng cơ chế về sản phẩm tốt, trong giai đoạn năm 2019 – 2021 trước bối cảnh phức tạp của đại dịchCovid -19 đã tác động lớn gây ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh của nhiều doanh nghiệp Tình hình lãi suất huy động giảm, mặc dù với điều kiện lãi suất HĐV luôn thấp hơn so với các NHTM cổ phần khác, nhưng tỷ lệ tiền gửi huy động từ dân cư vẫn tăng trưởng đều qua các năm, điều này càng chứng tỏ về hình ảnh, uy tín của Vietinbank Thanh Hóa luôn được giữa vững.
Bám sát vào định hướng phát triển chung của Vietinbank, VietinBank Thanh Hóa đã triển khai các chủ điểm kinh doanh theo hướng cung cấp giải pháp dịch vụ tài chính ngân hàng toàn diện cho khách hàng, với mục tiêu trở thành Ngân hàng phục vụ chính và đáp ứng nhu cầu của toàn bộ hệ sinh thái của khách hàng với các quy trình xử lý đơn giản, thời gian xử lý giao dịch nhanh Tăng cường khai thác nhóm khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu thông qua việc cung cấp các sản phẩm tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ với mức phí cạnh tranh, mở rộng giải pháp kết nối về thanh toán, thu chi hộ, thực hiện số hóa kênh giao dịch với hạ tầng hiện đại và những tiện ích vượt trội, nâng cao trải nghiệm khách hàng trên kênh số cũng như đa kênh liền mạch, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian và chi phí, an toàn bảo mật Thúc đẩy hoạt động ngân hàng đầu tư với dịch vụ tài khoản vốn phục vụ các doanh nghiệp FDI và nhà đầu tư nước ngoài trong các giao dịch M&A, dịch vụ quản lý tài sản bảo đảm, lưu ký giám sát nhằm tăng thu phí và phát triển nguồn vốn không kỳ hạn Phát triển phân khúc khách hàng cá nhân ưu tiên thông qua cung cấp gói giải pháp cho khách hàng, hoàn thiện nền tảng, phát triển khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ qua các kênh bán hàng đa dạng Theo đó, tăng trưởng thu phí dịch vụ, lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Vietinbank Thanh Hóa rất tích cực so với năm
2020, góp phần cải thiện cơ cấu thu nhập của VietinBank Thanh Hóa theo hướng bền vững; nguồn vốn không kỳ hạn tăng 5% từ năm 2020 so với năm 2021.
Bên cạnh đó VietinBank Thanh Hóa tăng trưởng tín dụng vào các khu vực địa bàn trọng tâm, trọng điểm, các ngành, lĩnh vực có tiềm năng khai thác, có sự phục hồi nhanh sau dịch COVID-19, các lĩnh vực ngành nghề được Chính phủ ưu tiên khuyến khích như tín dụng xanh, hỗ trợ tăng trưởng bền vững.
VietinBank Thanh Hóa đã xây dựng các cơ chế, chính sách theo lĩnh vực(năng lượng, dược phẩm, bất động sản khu công nghiệp, xây lắp, thương mại ),theo địa bàn nhằm khai thác tối đa tiềm năng, gắn tăng trưởng của VietinbankThanh Hóa với các ngành kinh tế chủ lực.
Trên cơ sở kết quả đạt được của nghiệp vụ HĐV, VietinBank Thanh Hóa tăng trưởng tín dụng vào các khu vực địa bàn trọng tâm, trọng điểm, các ngành, lĩnh vực có tiềm năng khai thác, có sự phục hồi nhanh sau dịch COVID-19, các lĩnh vực ngành nghề được Chính phủ ưu tiên khuyến khích như tín dụng xanh, hỗ trợ tăng trưởng bền vững.
VietinBank Thanh Hóa đã phát triển tín dụng theo lĩnh vực (năng lượng, dược phẩm, bất động sản khu công nghiệp, xây lắp, thương mại ), theo địa bàn nhằm khai thác tối đa tiềm năng, gắn tăng trưởng của Vietinbank Thanh Hóa với các ngành kinh tế chủ lực, các vùng kinh tế trọng điểm.
Xây dựng văn hóa doanh nghiệp Vietinbank Thanh Hóa đến mỗi cán bộ nhân viên Thực hiện các cơ chế chi trả lương hiệu quả Xây dựng một môi trường làm việc công bằng, khách quan, năng động, góp phần thúc đẩy năng lực làm việc của các cán bộ nhân viên với các chính sách đãi ngộ tốt.
Dựa trên tình hình thực tế trên địa bàn kinh doanh, Vietinbank đã xây dựng các phương án kinh doanh hiệu quả, các cách thức thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, trên cơ sở quản trị tốt rủi ro, không để các vụ việc rủi ro xảy ra, đặc biệt là các rủi ro liên quan đến đạo đức cán bộ, gây ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh của Vietinbank Thanh Hóa.
3.1.2 Giải pháp về phát triển chung của Vietinbank Thanh Hóa
Vietinbank Thanh Hóa nên thực hiện và xây dựng một số giải pháp cho công tác HĐV gắn với mục tiêu kinh doanh Các giải pháp cần thực hiện như sau:
3.1.2.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu
Một trong những công việc xác định thị trường là Vietinbank Thanh Hóa cần phải tiến hành xác định thị trường mục tiêu và cách thức phân loại thị trường để từ đó tiếp cận, phát triển các khách hàng mới Với định hướng lựa chọn thị trường mục tiêu Vietinbank Thanh Hóa sẽ có điều kiện xây dựng các chiến lược marketing một các hiệu quả hơn các đối thủ cạnh tranh trên thị trường.
Với địa bàn đang hoạt động là Tỉnh Thanh Hóa, một địa bàn kinh doanh tấp nập và đông dân cư, các doanh nghiệp hoạt động ở đa dạng các lĩnh vực Đây là thị trường mục tiêu cho Vietinbank Thanh Hóa phát triển Khi đã xác định được thị trường cần hướng đến, Vietinbank Thanh Hóa cần phải tập hợp về dữ liệu khách hàng để phân loại, và phân tích dữ liệu khách hàng, sau khi đánh giá các thông tin có được để sàng lọc và đưa ra các phương án chi tiết để tiếp cận khách hàng một cách có hiệu quả nhất.
Với đoạn thị trường dân cư Đoạn thị trường là khu vực dân cư xa thành phố và được nhà nước đền bù đất khi nhà nước triển khai dự án về cơ sở hạ tầng Vì vậy, nguồn thu nhập của họ từ việc đền bù đất là nguồn thu không phải thu nhập thường xuyên nhưng chiếm giá trị lớn trong tổng thu nhập một năm Các khu vực dân cư ở thị trường này thường phát sinh nhu cầu về tiền gửi, khoản tiền này họ thường chưa có kế hoạch để thực hiện đầu tư hoặc tiêu dùng Vì vậy, Vietinbank Thanh Hóa cần có kế hoạch nắm bắt các dự án sẽ được Nhà nước đền bù đất và cần tiếp cận khu vực thị trường này Các sản phẩm đem đến thị trường này là gói tiền gửi với các mức lãi suất cạnh tranh, kèm theo những sản phẩm khuyến mại về tiền gửi như hình thức khuyến mại, rút thăm trúng thưởng. Thị trường là địa bàn mà các hộ cá thể, kinh doanh mới và đang có HĐKD hiệu quả Với thị trường này thì thu nhập mang lại là đều, khá liên tục và có giá trị tương đối lớn Vì vậy thị trường này hướng đến mục tiêu tiếp cận là HĐV từ các nguồn nhàn rỗi.
Phân khúc thị trường nhóm khách hàng có độ tuổi lớn: mục tiêu nhắm đến là phát triển các sản phẩm về tiền gửi tiết kiệm như: tiết kiệm tích lũy, tiền kiệm an sinh, tiết kiệm người hưu trí,… Với tiện ích được phép rút trước hạn các khoản tiền gửi hoặc rút trước một phần khi đến hạn theo nhu cầu đã đem lại tính chủ động hơn cho người gửi tiền.
Một số kinh nghiệm quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại NHTM khác
Vietcombank trong nhóm BIG 4 ngân hàng Việt Nam khi ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) liên tục đạt được “Top 10 công ty uy tín ngành trọng điểm uy tín 3 năm liền” Vietcombank đã thực hiện việc quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn theo các trọng điểm sau:
3.2.1.1 Thành lập các hệ thống văn bản quy định nội bộ về quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn
Xây dựng các văn bản quy trình về quản trị rủi ro huy động vốn phù hợp với chiến lược kinh doanh, văn hóa kiểm soát, nguồn nhân lực, điều kiện công nghệ và hệ thống thông tin quản lý của Vietcombank.
Các trạng thái rủi ro, hành vi vi phạm về quản lý rủi ro được báo cáo kịp thời, đầy đủ cho hội đồng quản trị, ban kiểm soát để kịp thời có cơ chế xử lý đối với các vi phạm về quản trị rủi ro trong huy động vốn.
Quy định cụ thể các cơ chế báo cáo nội bộ về quản trị rủi ro trong huy động vốn, các quy định quản trị rủi ro trong các sản phẩm huy động mới được triển khai, nhằm đưa ra các ứng xử phù hợp với chiến lược kinh doanh.
Ban hành các khẩu vị rủi ro tối thiểu như: tỷ lệ an toàn vốn mục tiêu, các ứng xử về các vi phạm của các cán bộ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ huy động vốn Bên cạnh đó, trong từng thời kỳ, trên cơ sở tình hình thực tế, Vietcombank sẽ ban hành quy định về khẩu vị rủi ro phù hợp
3.2.1.2 Quản trị rủi ro đối với các sản phẩm huy động vốn mới, hoạt động trong thị trường mới
Lập các tiêu chí về quản trị rủi ro khi áp dụng một sản phẩm huy động vốn mới hay hoạt động trong thị trường mới như: Quy trình cung cấp sản phẩm mới, hoạt động trong môi trường mới, kế hoạch thực hiện sản phẩm mới, trên cơ sở đánh giá rủi ro có thể phát sinh khi triển khai sản phẩm huy động vốn mới phù hợp với khả năng kiểm soát rủi ro của Vietcombank.
Xây dựng các kế hoạch đào tạo nghiệp vụ cán bộ để nâng cao chất lượng phục vụ, linh hoạt trong khả năng tư vấn bán hàng của đội ngũ giao dịch viên Từ đó việc triển khai sản phẩm huy động vốn mới được thực hiện tốt hơn, tránh xảy ra sai sót, cũng góp phần tiết giảm chi phí trong quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn.
3.2.1.3 Hệ thống thông tin quản trị rủi ro
Các hệ thống cảnh báo, báo cáo nội bộ đối với các loại rủi ro trọng yếu trong nghiệp vụ huy động vốn từ đó để ban lãnh đạo đưa ra các phương án xử lý rủi ro, để việc quản trị rủi ro được thực hiện một cách hiệu quả và dễ kiểm soát Các báo cáo cảnh báo rủi ro như: Báo cáo rủi ro về thị trường, báo cáo rủi ro về lãi suất, báo cáo rủi ro về tác nghiệp, báo cáo rủi ro về thông tin khách hàng,…
Cơ cấu tổ chức quản lý, vận hành hệ thống quản trị rủi ro, trong đó quy định trách nhiệm cụ thể việc sử dụng hệ thống thông tin quản trị rủi ro của các cá nhân, bộ phận có liên quan.
Năm 2022, BIDV đã được Tạp chí International Business Magazine (IBM) trao giải thưởng “Most innovative risk management bank of Vietnam in 2022” (Ngân hàng quản lý rủi ro sáng tạo nhất Việt Nam năm 2022) Giải thưởng được các chuyên gia, các nhà nghiên cứu và các tổ chức tài chính trên thế giới đánh giá với các tiêu chí bao gồm: hiệu quả hoạt động, nền tảng công nghệ, dịch vụ cung cấp và phương pháp quản lý rủi ro trong việc quản lý, giám sát và các giải pháp ứng phó với đại dịch Covid-19
BIDV đã đẩy mạnh việc số hóa hoạt động quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn thông qua việc đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng, và phát triển các báo cáo giám sát rủi ro tự động cũng như các hệ thống hỗ trợ tính toán tổn thất Các phương thức quản trị rủi ro huy động của BIDV như:
3.2.2.1 Toàn diện hóa cơ chế văn bản chính sách khung quy định về quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn
BIDV quản trị rủi ro thông qua đẩy mạnh việc nghiên cứu, xây dựng, phát triển các báo cáo giám sát tự động và các hệ thống hỗ trợ tính toán tổn thất trong quản trị rủi ro HĐV.
Việc quản lý rủi ro sâu rộng trên tất cả các phương diện góp phần thiết lập các biện pháp và quy trình quản trị rủi ro được khép kín và hiệu quả.
3.2.2.2 Thiết lập các biện pháp và quy trình cùng các dự báo và giải pháp xử lý trong quản trị rủi ro huy động vốn
BIDV thiết lập quản trị rủi ro bằng các biện pháp và áp dụng các quy trình tiên tiến cùng các giải pháp ứng phó với rủi ro, đồng thời thực hiện đo lường hiệu quả quản trị rủi ro trong nghiệp vụ HĐV, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn CAR.
Với mục tiêu phát triển bền vững, BIDV luôn đi theo hướng gia tăng chất lượng dịch vụ đồng thời tích cực, sáng tạo, chuyên nghiệp trong quản trị rủi ro HĐV Năm 2019, BIDV đã là một trong những NHTM tuân thủ Basel II sớm nhất Việt Nam.
3.2.2.3 Xây dựng văn hóa kiểm soát rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn
BIDV luôn xác định yếu tố con người là một trong những yếu tố quan trọng.
Một số giải pháp nâng cao quản trị rủi ro trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa
3.3.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cán bộ nhân viên
Vietinbank Thanh Hóa luôn hiểu rõ nguồn lực giúp cho việc kinh doanh hiệu quả là con người Vì vậy, việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong quá trình hoạt động của Vietinbank Thanh Hóa Trong nghiệp vụ HĐV, lực lượng GDV đóng vai trò chính trong công tác huy động Các giải pháp để nâng cao chất lượng đội ngũ GDV cụ thể như sau:
Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: Đội ngũ GDV tại chi nhánh chưa năng động trong nghiệp vụ HĐV, trong các nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng chưa thực sự nắm rõ các thông tin về sản phẩm vì vậy, cần thường xuyên đào tạo để nâng cao khả năng linh hoạt trong tư vấn sản phẩm cũng như năng lực chuyên môn nghiệp vụ, linh hoạt trong tiếp cận khách hàng, để năng suất lao động được cải thiện tốt hơn.
Việc nâng cao năng lực chuyên môn, sẽ giúp Vietinbank Thanh Hóa giảm thiểu tỷ lệ sai sót cũng như quản trị điều hành có hiệu quả Các cán bộ nắm chắc chuyên môn sẽ làm giảm thiểu được rủi ro liên quan đến tác nghiệp và sự chấp hành quy định quy trình Từ đó, nâng cao tác phong làm việc chuẩn mực của cán bộ công nhân nhân viên.
Nâng cao năng lực bằng đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, để cán bộ nhân viên nắm rõ quy trình quy định, từ đó các cán bộ hiểu rõ hơn về các rủi ro tiềm ẩn khi thực hiện sai quy định, dẫn đến các sai phạm, gây ảnh hưởng đến Vietinbank Thanh
Hóa. VietinBank Thanh Hóa cần đẩy mạnh hơn nữa công tác nhận diện sớm, xây dựng lộ trình đào tạo và phát triển toàn diện nguồn cán bộ cho các vị trí cán bộ quản lý (CBQL) cấp trung, cán bộ cấp chiến lược của VietinBank Thanh Hóa thông qua:(i) Đổi mới toàn diện công tác nhận diện, tạo nguồn cán bộ cho các vị trí CBQL cấp trung, tổ chức thi tuyển và đánh giá công khai các vị trí quản lý cấp phòng ban; xây dựng bộ tiêu chí đánh giá ứng viên cân bằng 02 yếu tố về Năng lực và Chuyên môn nghiệp vụ đảm bảo lựa chọn ứng viên phù hợp, đáp ứng yêu cầu nhân sự củaVietinBank; (ii) Triển khai các chương trình thi đua nghiệp vụ nội bộ trong chi nhánh;
(iii) Triển khai đào tạo cho đội ngũ lãnh đạo phòng giao dịch với mục tiêu thúc đẩy hiệu quả phối hợp giữa các cá nhân, đơn vị, trao quyền chủ động, gắn kết nhân viên, nâng cao năng suất lao động đáp ứng yêu cầu chất lượng nguồn nhân lực với năng lực thực thi nhanh.
Đào tạo về kỹ năng bán hàng:
Việc thực hiện đào tạo kỹ năng bán hàng cho đội ngũ GDV nhằm nâng cao năng suất bán hàng trong quá trình giao dịch với khách hàng hướng tới là một giải pháp không thể thiếu Đây chính là một trong những kế hoạch kinh doanh để xây dựng, kết hợp những cá nhân có nghiệp vụ bán hàng tốt với quy trình tối ưu về cơ sở vật chất nhằm mục đích mang lại hiệu quả cao về hài lòng của khách hàng khi thực hiện giao dịch tại Vietinbank Thanh Hóa Muốn công tác bán hàng đạt hiệu quả cần thực hiện các nội dung sau:
Tại mỗi phòng ban trực tiếp kinh doanh với khách hàng, cần có kế hoạch xây dựng một bộ phậm chăm sóc khách hàng nhằm hướng đến cho khách hàng có một cảm giác thoải mái khi đến các điểm giao dịch của Vietinbank Thanh Hóa Bộ phận này có trách nhiệm tư vấn, trả lời thắc mắc, khơi gợi nhu cầu, giới thiệu các sản phẩm, xây dựng nên những nét riêng của Vietinbank Thanh Hóa khi giao dịch với khách hàng.
Có kế hoạch xây dựng chiến lược bán hàng cho đội ngũ cán bộ theo đặc điểm của từng địa bàn để hướng đến việc quảng bá, giới thiệu các sản phẩm của huy động vốn đến hầu hết các khách hàng với mục tiêu tiếp cận khách hàng để sử dụng các dịch vụ mà Vietinbank Thanh Hóa mang lại.
Việc bố trí nhân sự tại các phòng giao dịch và các phòng ban tại trụ sở chi nhánh cần phải hợp lý, phù hợp với mức độ công việc, như:
Không bố trí 1 phòng quá 2 nhân sự có độ tuổi lớn từ trên 48 tuổi để năng suất lao động được cải thiện tốt hơn
Không bố trí cán bộ có quan hệ họ hàng, quan hệ vợ chồng trong cùng 1 phòng giao dịch, để làm giảm các rủi ro liên quan đến đạo đức cán bộ.
Cần phải thường xuyên đào tạo, kèm cặp, giám sát các cán bộ có năng lực chuyên môn thấp, để nâng cao năng lực, nâng cao tính tuân thủ, ý thức chấp hành trong quá trình làm việc.
Việc xây dựng được đội ngũ GDV có kỹ năng bán hàng tốt, có thái độ làm việc tích cực có trình độ, sẽ giúp cho Vietinbank Thanh Hóa nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút được nhiều khách hàng.
VietinBank Thanh Hóa nên tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức gắn với chiến lược kinh doanh, triển khai chủ động, đồng bộ các giải pháp về chính sách sử dụng lao động, định biên lao động và bố trí nhân sự đáp ứng nhanh, kịp thời nhu cầu kinh doanh, chuẩn hóa, tinh gọn mô hình hoạt động để tối ưu hóa năng suất lao động và đơn giản hóa quy trình thủ tục.
3.3.2 Nâng cao vai trò kiểm soát quá trình giao dịch
Tại VietinBank, việc kiểm soát về hồ sơ, nghiệp vụ, tác nghiệp trên máy các bước đầu tiên trong việc giảm thiểu rủi ro xảy ra Trong các nghiệp vụ giao dịch giữa khách hàng và các cán bộ trực tiếp giao dịch, Vietinbank Thanh Hóa cần nâng cao chất lượng kiểm soát trong quá trình giao dịch bằng cách:
-Thực hiện đúng quy định, quy trình trong quá trình giao dịch với khách hàng.
- Lãnh đạo phòng kiểm soát kỹ hồ sơ, chứng từ khi tiếp nhận từ khách hàng và trước khi GDV giao cho khách hàng.