Đang tải... (xem toàn văn)
Output file 1 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN THỊ HỒNG THUÝ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Hà Nội – 2008 2 Chƣơng 1 Khái quát chung về hợp đồng[.]
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN THỊ HỒNG THUÝ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Hà Nội – 2008 Chƣơng 1: Khái quát chung hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.3 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.4 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 2.1 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.2 Hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.3 Chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.4 Quyền nghiã vụ bên chủ thể 2.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 2.6 Sự vơ hiệu hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.7 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng Chƣơng 3: Những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 3.1 Cơ sở hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng 3.2 Những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm qua, Việt Nam có bớc quan trọng đờng hội nhập kinh tế quốc tế Việc gia nhập Tổ chức thơng mại giới (WTO) mở nhiều hội cho Việt Nam nhng đồng thời đặt thách thức vô to lớn Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm chịu nhiều ảnh hưởng Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro vơ lớn, chí gây sụp đổ hệ thống ngân hàng, tác động nghiêm trọng đến kinh tế đất nớc Trong bối cảnh hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam nguy rủi ro tín dụng cao Hơn nữa, khủng hoảng tín dụng Mỹ, số nớc Châu Âu, Nhật Bản… học đắt giá cho Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt rủi ro Điều đặt cho phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện pháp luật ngân hàng nói chung đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Có thể nói, năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện như: Bộ luật dân năm 2005 (BLDS 2005), Luật ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng nhiều văn hướng dẫn thi hành…Những văn pháp luật tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động cho vay ngân hàng phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng cịn nhiều bất cập Hơn nữa, tồn cầu hóa hội nhập quốc tế đặt yêu cầu phải có hài hồ quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng với cam kết WTO ngân hàng Vì lý trên, tơi lựa chọn đề tài: “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” với mong muốn nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng, đánh giá thực trạng áp dụng, từ đề giải pháp nhằm hồn thiện quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Tình hình nghiên cứu ý nghĩa lý luận đề tài Hiện nay, Việt Nam liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng có nhiều cơng trình nghiên cứu khía cạnh khác như: Luận văn thạc sỹ luật học tác giả Nguyễn Thị Minh Chi: Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng – thực trạng phơng hớng hồn thiện năm 2004; Luận văn thạc sỹ luật học: tác giả Trần Thu Thuỷ: Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực trạng giải pháp năm 2003; Hồn thiện Luật ngân hàng- địi hỏi từ hội nhập kinh tế quốc tế – Trờng Đại học ngân hàng Ngồi cịn số viết tác giả đăng tạp chí ngân hàng như: Đoàn Thái Sơn (2007), “Bất cập pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng”, Tạp chí ngân hàng số 10/2007, Phan Thị Thu Hà (2006), “Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam – cách tiếp cận từ tính chất sở hữu” Tạp chí ngân hàng số 24/2006 Các cơng trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, việc nghiên cứu đề tài pháp luật hợp đồng tín dụng cấp thiết, lẽ quy định pháp luật vấn đề nhiều bất cập cha phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế lĩnh vực tín dụng ngân hàng Vì vậy, tác giả đề tài mong muốn góp phần làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng ngân hàng, bất cập việc thực quy định thực tiễn, từ đề giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng áp dụng quy định thực tiễn, bất cập tồn tại, so sánh kinh nghiệm pháp luật tơng ứng số nớc giới, học kinh nghiệm rút từ khủng hoảng tài giới nay, qua tác giả đề số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam đề tài rộng Trong nội dung nghiên cứu luận văn, tác giả khơng có tham vọng nghiên cứu tất vấn đề liên quan đến hợp đồng tín dụng ngân hàng mà tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam, điểm hợp lý bất cập việc thực quy định vấn đề thực tiễn Đề tài không sâu nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay mà tập trung nghiên cứu sâu vào tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng nay, nguyên nhân tranh chấp Trên sở đó, tác giả đề giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Phơng pháp nghiên cứu Đề tài dựa sở phơng pháp luận Chủ nghĩa Mác Lê – nin tư tởng Hồ Chí Minh, đường lối sách Đảng cộng sản Việt Nam xây dựng Nhà nước pháp quyền Việt Nam XHCN Ngồi ra, tác giả cịn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên sở so sánh với pháp luật số nớc giới vấn đề này, xem xét phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm hướng tới hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Kết cấu đề tài: Đề tài gồm: Phần mở đầu, chương, kết luận, tài liệu tham khảo Chƣơng 1: Khái quát chung hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.4 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.5 Phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.6 Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.4 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 2.1 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.2 Hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.3 Chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.4 Quyền nghiã vụ bên chủ thể 2.5 Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 2.6 Sự vơ hiệu hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.7 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng Chƣơng 3: Những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam 3.1 Cơ sở hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng 3.2 Những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam CHƢƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong xã hội loài người từ xuất sản xuất hàng hố nhu cầu vốn chủ thể nhu cầu mang tính khách quan Tuy nhiên, xét thời điểm có ngời thừa vốn tạm thời lại có ngời thiếu vốn tạm thời Nếu khơng có ln chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn sản xuất bị ngng trệ Để giải mâu thuẫn nội ngời thừa vốn ngời thiếu vốn tạm thời tín dụng đời Thực chất tín dụng vay mợn vốn lẫn chủ thể dựa sở tín nhiệm Hình thức tín dụng xuất lịch sử tín dụng nặng lãi Cùng với phát triển sản xuất hàng hố tiền tệ, tín dụng khơng ngừng phát triển Dần dần xã hội xuất tổ chức trung gian có nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng vốn cho chủ thể khác vay Đó tổ chức tín dụng Ngay từ đời, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng sản xuất hàng hố Nó trở thành động lực to lớn thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ sản xuất, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày trở nên quan trọng với vai trị cơng cụ để điều hồ vốn đáp ứng phần lớn nhu cầu sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh nh tiêu dùng xã hội Trong tình hình nớc ta nay, với đờng lối phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN dới quản lý Nhà nớc, tín dụng ngân hàng đợc sử dụng nh đòn bẩy, động lực to lớn việc phát triển kinh tế quốc dân Có thể nói, quan hệ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ vay mợn vốn phát sinh tổ chức tín dụng với tổ chức, cá nhân Hình thức pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng Mặc dù giữ vai trị quan trọng đời sống kinh tế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn ngày nhiều gây thiệt hại không nhỏ cho chủ thể, song, chưa có văn pháp luật nước ta đa khái niệm thức hợp đồng tín dụng ngân hàng mà liệt kê nội dung chủ yếu hợp đồng tín dụng ngân hàng như: “Việc cho vay phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận” (Điều 51 Luật tổ chức tín dụng) Về vấn đề này, Luật ngân hàng Ba Lan năm 1989 có định nghĩa hợp đồng tín dụng ngân hàng sau: “Một hiệp định tín dụng giàng buộc ngân hàng giành khoản tiền sẵn có xác định cho người vay thời hạn thoả thuận theo hiệp định, người cho vay cam kết sử dụng khoản tín dụng đó, hồn trả số lượng tín dụng sử dụng với số lãi cộng dồn phạm vi ngày hoàn trả thoả thuận hồn trả số phí hoa hồng cho việc phát hành đó”(Điều 27) Ở Việt Nam, khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng dừng lại sách giáo trình sở nghiên cứu luật Theo đó, có nhiều quan điểm khác hợp đồng tín dụng ngân hàng như: “Hợp đồng tín dụng thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện Luật định (bên vay), theo tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hồn trả gốc lẫn lãi, dựa tín nhiệm”.[46,133] Hoặc: “Hợp đồng tín dụng ngân hàng thoả thuận văn tổ chức tín dụng (gọi bên cho vay) khách hàng vay vốn (gọi bên vay), theo bên cho vay cấp cho bên vay khoản tiền định để sử dụng khoảng thời gian định hết hạn đó, bên vay phải hoàn trả lại gốc lãi” [45 ] Tuy cách diễn đạt có khác nhng hai cách định nghĩa thống nội dung Ở đây, cần hiểu trớc hết hợp đồng tín dụng loại hợp đồng, vậy, phải có thoả thuận, thống ý chí bên chủ thể hợp đồng Hơn nữa, hình thức pháp lý quan hệ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; mà theo Quy chế cho vay kèm theo Quyết định 1627 Thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ngày 31/12/2001 (gọi tắt Quy chế cho vay) thì: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi.” Khác với quan hệ cho vay thông thờng, quan hệ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng tiềm ẩn độ rủi ro cao nên hợp đồng tín dụng ngân hàng phải có điều kiện chặt chẽ chủ thể, hình thức hợp đồng, thời hạn, mục đích sử dụng tiền vay ln có lãi suất Từ phân tích trên, theo tác giả, hợp đồng tín dụng ngân hàng định nghĩa nh sau: Hợp đồng tín dụng ngân hàng thoả thuận văn bên tổ chức tín dụng (bên cho vay) với bên tổ chức, cá nhân thoả mãn điều kiện luật định (bên vay), theo bên cho vay cấp cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn thoả thuận, hết thời hạn bên vay phải hoàn trả gốc lãi Để tìm hiểu rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng, tìm hiểu thơng qua đặc điểm hợp đồng 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng: So với hợp đồng khác, hợp đồng tín dụng ngân hàng có số đặc thù riêng Đó là: - Về chủ thể: Khác với hợp đồng thông thờng chủ thể tổ chức, cá nhân có lực pháp luật lực hành vi, hợp đồng tín dụng ngân hàng bên chủ thể bắt buộc phải tổ chức tín dụng đợc thành lập hoạt động theo quy định pháp luật với t cách bên cho vay; bên vay tổ chức, cá nhân thoả mãn điều kiện vay vốn Ngồi ra, số tổ chức khác trở thành chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng với t cách bên cho vay đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cấp giấy phép hoạt động ngân hàng Sự quy định chặt chẽ điều kiện chủ thể hợp đồng tín dụng ngân nhằm đảm bảo an toàn tài sản cho chủ thể quan hệ hợp đồng nh lợi ích chung cho toàn xã hội - Về đối tượng hợp đồng tín dụng ngân hàng: ln ln tiền (tiền mặt bút tệ) Đây điểm khác biệt hợp đồng tín dụng so với hợp đồng khác Ở hợp đồng khác, đối tợng hợp đồng đa dạng hàng hố, dịch vụ nói chung cịn đối tợng hợp đồng tín dụng ngân hàng ln ln tiền Các bên thoả thuận chuyển giao cho số tiền dùng khoảng thời gian định - Hợp đồng tín dụng có độ rủi ro cao: Điều xuất phát từ đặc thù hợp đồng tín dụng Theo bên cho vay nhận lại đợc số tiền cho vay lãi suất sau khoảng thời gian định Thời gian dài rủi ro lớn Tính rủi ro hợp đồng tín dụng cịn thể chỗ rủi ro hợp đồng tín dụng có tính dây chuyền Việc khơng thu hồi vốn vay tổ chức tín dụng không ảnh hưởng đến kết kinh doanh tổ chức tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến lợi ích người gửi tiền Bởi lẽ, khác với hợp đồng cho vay thông thờng, bên cho vay dùng tiền thuộc sở hữu vay hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng chủ yếu dùng tiền từ nguồn vốn huy động từ tổ chức, cá nhân Do đó, khoản 10