Đang tải... (xem toàn văn)
®¹i häc quèc gia hµ néi i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN NGỌC DUY HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HàNội–2015 ii ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI K[.]
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN NGỌC DUY HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HàNội–2015 i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN NGỌC DUY HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chuyên ngành : LUẬT DÂN SỰ Mã số : 60 38 01 03 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Am Hiểu Hà Nội – 2015 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN Nguyễn Ngọc Duy iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỘ GIA ĐÌNH VÀ HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Hộ gia đình Chính sách Nhà nƣớc Hộ gia đình 1.1.1 Khái quát chung HGĐ quan hệ pháp luật Dân 1.1.2 Chính sách Nhà nước áp dụng cho Hộ gia đình 11 1.1.3 Chính sách cho vay áp dụng với Hộ gia đình 12 1.2 Khái niệm đặc điểm hợp đồng vay tiền 17 1.2.1 Khái niệm Hợp đồng vay tiền 17 1.2.2 Đặc điểm Hợp đồng vay 20 1.3 Phân loại Hợp đồng vay tiền 22 Kết luận Chƣơng 25 CHƢƠNG 2: HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH 26 2.1 Giao kết Hợp đồng vay tiền NHTM 26 2.2 Điều kiện có hiệu lực Hợp đồng vay tiền 28 2.2.1 Hình thức Hợp đồng vay tiền 29 2.2.2 Giới hạn cho vay ngân hàng thương mại 30 2.2.3 Điều kiện hiệu lực Hợp đồng vay tiền 30 2.2.4 Thời điểm có hiệu lực Hợp đồng vay tiền 35 2.3 Nội dung Hợp đồng vay tiền HGĐ 37 2.3.1 Bố cục Hợp đồng vay tiền áp dụng cho khách 37 hàng HGĐ iv 2.3.2 Quyền nghĩa vụ bên Hợp đồng 38 2.3.3 Bảo đảm thực nghĩa vụ hoàn trả nợ vay 42 2.4 Chấm dứt Hợp đồng gia hạn thực Hợp đồng 44 Kết luận Chƣơng 47 THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG 48 CHƢƠNG 3: VAY TIỀN CỦA HGĐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HƢỚNG HOÀN THIỆN 3.1 Thực tiễn áp dụng pháp luật Hợp đồng vay tiền 48 HGĐ NHTM 3.1.1 Việc ký kết Hợp đồng tín dụng cho vay Hộ Gia đình 49 3.1.2 Về biện pháp bảo đảm vướng mắc tài sản bảo đảm 55 3.1.3 Thứ tự ưu tiên toán 60 3.1.4 Đăng ký giao dịch bảo đảm 63 3.1.5 Về Cách tính lãi suất mức cho vay Hộ Gia đình 73 3.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật 74 chế định Hộ Gia đình Hợp đồng vay HGĐ NHTM 3.2.1 Đối với chế định HGĐ vấn đề liên quan 74 3.2.2 Đối với nội dung liên quan đến Hợp đồng vay tiền 75 pháp luật giao dịch bảo đảm liên quan đến cho vay HGĐ Kết luận Chƣơng 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 45/2005/QH11 ngày 14/6/2005 Luật TCTD Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 NĐ 163/2006/NĐ-CP Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ Giao dịch bảo đảm NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam UBND Uỷ ban nhân dân HGĐ Hộ Gia đình TTLT Thơng tư Liên tịch GDBĐ/ TSBĐ Giao dịch bảo đảm/ Tài sản bảo đảm VNĐ Đồng Việt Nam % Tỷ lệ phần trăm vi LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu Đề tài Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam tiến trình thực đổi mới, mở cửa kinh tế, xây dựng nhà nước pháp quyền nhân dân, nhân dân nhân dân Trong tiến trình này, quan hệ tài sản cá nhân Hộ gia đình cần có quan tâm mức Các văn kiện Đảng, chủ trương, sách, pháp luật Nhà nước khẳng định trọng tăng cường vai trị Hộ gia đình thành phần kinh tế nước ta Trong điều kiện kinh tế xã hội phát triển, sau nước ta trở thành thành viên thức Tổ chức thương mại giới (WTO), vai trị Hộ gia đình trở nên quan trọng Việc nước ta trở thành nước xuất nông sản lớn giới có phần đóng góp quan trọng Hộ gia đình Cho đến nay, góc độ pháp lý, Nhà nước dành quan tâm định tới Hộ gia đình chủ thể đặc thù Luật Dân Việt Nam thể qua quy định mục I, Chương V, Phần thứ Bộ luật Dân năm 2005 Sự đóng góp kinh tế Hộ gia đình q trình phát triển sản xuất Nơng, Lâm, Thủy sản, ngành nghề tiểu thủ công nghiệp thương mại – dịch vụ ngày khẳng định Để kinh tế Hộ gia đình phát triển, yếu tố tài đóng vai trò quan trọng Trong giao dịch tài Hộ gia đình việc vay tiền để phục vụ nhu cầu kinh doanh tiêu dùng tương đối phổ biến đời sống xã hội Theo số liệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2013, hết ngày 30/6/2014 có khoảng 18 triệu hộ gia đình tổng số khoảng 24,2 triệu Hộ gia đình tồn quốc có quan hệ vay tiền ngân hàng thương mại (Phần II, mục 2) [21] Việc vay tiền HGĐ Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng để HGĐ có vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng qua góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế nâng cao chất lượng sống Hộ gia đình Thực tế cho thấy, lý luận thực tiễn hợp đồng vay tiền Hộ gia đình theo quy định Bộ luật Dân chưa nghiên cứu cách cụ thể chi tiết, dẫn tới xuất số khó khăn, vướng mắc q trình thực giao dịch Hộ gia đình với Ngân hàng thương mại bên thứ ba có liên quan Từ vấn đề trên, tác giả cho cần nghiên cứu, làm rõ để nhận thức đầy đủ Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thƣơng mại” làm Luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Luật học, chuyên ngành Luật Dân Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu đề tài “Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thƣơng mại” có nhiều thuận lợi khơng khó khăn lẽ: Hộ gia đình chủ thể tương đối đặc thù pháp luật dân Việt Nam, Việt Nam (theo hiểu biết hạn chế tác giả) khơng có nước có quy định Hộ gia đình với tư cách chủ thể quan hệ pháp luật dân Các quy định Hộ gia đình xuất gần pháp luật dân Việt Nam quan tâm tới đối tượng chủ yếu lĩnh vực sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp mà chưa có quan tâm nghiên cứu cách toàn diện Hộ gia đình, việc vay vốn Sau có Bộ luật Dân năm 1995, nghiên cứu hợp đồng cho vay nói chung thực số sở nghiên cứu luật như: - Nguyễn Hữu Chính (1997), “Hợp đồng vay tài sản”, Luận văn thạc sỹ Luật học - Trần Cơng Đồn (2004), “Chế định hợp đồng vay tài sản”, Luận văn thạc sỹ Luật học - Trần Văn Biên (2004), “Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân sự”, Luận văn thạc sỹ Luật học - Đào Hoàng Thắng (2006), “Hợp đồng vay Hộ gia đình”, Luận văn thạc sỹ Luật học Ngồi ra, giáo trình Luật Dân Trường Đại học Luật Hà Nội, Viện Đại học Mở Hà Nội có phần viết hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân Tạp chí Tịa án nhân dân có số viết việc giải vướng mắc thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng cho vay Các tài liệu nghiên cứu Hộ gia đình tập trung vào khía cạnh kinh tế Hộ gia đình mà chưa có nhiều nghiên cứu chi tiết địa vị pháp lý Hộ gia đình, hợp đồng vay tiền Hộ gia đình ngân hàng thương mại sở quy định Bộ luật Dân năm 2005 Kế thừa kết cơng trình nghiên cứu trên, Luận văn góp phần nghiên cứu làm sâu sắc thêm kiến thức lý luận, bổ sung phong phú thêm nguồn tài liệu nghiên cứu riêng hợp đồng vay tiền Hộ gia đình ngân hàng thương mại Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn Luận văn nghiên cứu dựa sở lý luận chủ nghĩa Mác - Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh; chủ trương đường lối sách Đảng, pháp luật Nhà nước Phương pháp nghiên cứu luận văn dựa nguyên tắc vật biện chứng; vật lịch sử; từ chung đến riêng, cụ thể; khảo sát, phân tích, tổng hợp, so sánh, tổng kết kinh nghiệm thực tiễn - để thực mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích, nhiệm vụ, phạm vi nghiên cứu a) Mục đích: Đối tượng vay tiền ngân hàng thương mại phong phú, luận văn giới hạn mục đích có đối tượng Hộ gia đình Nghiên cứu làm rõ số vấn đề lý luận hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại thực tiễn thực thi hợp đồng số ngân hàng thương mại qua đề xuất quan điểm, giải pháp tăng cường hoàn thiện pháp luật Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng đời sống xã hội b) Nhiệm vụ: Từ mục đích nghiên cứu trên, luận văn có nhiệm vụ: Phân tích, làm rõ vấn đề lý luận Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, nội dung… Phân tích, đánh giá thực trạng thực Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại, mâu thuẫn quy định pháp luật hoạt động thực tiễn Đề xuất quan điểm phương hướng giải pháp để hoàn thiện quy định hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại