I Tiểu luận triết học TÍN DỤNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Ở VIỆT NAM 1 I ĐẶT VẤN ĐỀ HIỆN NAY 1 Tính cấp thiết Hiện nay, Việt Nam đang tiến hành công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, muốn vậy cần có n[.]
Tiểu luận triết học TÍN DỤNG: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Ở VIỆT NAM I ĐẶT VẤN ĐỀ HIỆN NAY Tính cấp thiết Hiện nay, Việt Nam tiến hành cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, muốn cần có kinh tế tăng trưởng phát triển cao Trong nhu cầu vốn cần thiết, coi yếu tố hàng đầu, tiền đề phát triển kinh tế.Đại hội đại biểu tồn quốc nhiệm kỳ khố VII đảng đề ra: “để cơng nghiệp hốhiện đại hoá đất nước cần huy động nhiều nguồn vốn sẵn có với sử dụng vốn có hiệu quả, nguồn vốn nước định nguồn vốn bên ngồi quan trọng ” Tín dụng đời sớm, đời xã hội bắt đầu có phân công lao động xã hội chế độ sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất Tín dụng tồn phát triển nhiều kinh tế với mức độ phát triển khác Đặc biệt kinh tế thị trường, sản xuất hàng hoá phát triển mạnh mẽ, với tồn mối quan hệ cung- cầu hàng hố, vật tư, sức lao động quan hệ cung cầu tiền vốn xuất ngày phát triển đòi hỏi cần thiết khách quan kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đầu tư Nhà nước sử dụng tín dụng cơng cụ quan trọng hệ thống đòn bẫy kinh tế để thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân Muốn tìm hiểu rõ tín dụng tơi chọn viết đề tài: “Tín dụng: sở lí luận thực tiễn Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu - Góp phần hệ thống hố sở lí luận tín dụng - Phân tích tình hình tín dụng Việt Nam - Đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng II NGHIÊN CỨU TỔNG QUAN Cơ sở lí luận tín dụng 1.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn theo ngun tắc có hồn trả Danh từ tín dụng dùng để số hành vi kinh tế phức tạp như: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo hành,ký thác, phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng có hai bên cam kết với sau: - Một bên trao số tài hố hay tiền tệ - Cịn bên cam kết hồn lại đối khoản sổ tài hoá thời gian định theo số điều kiện định Nhà kinh tế pháp, ơng Louis Baudin, định nghĩa tín dụng “ Một trao đổi tài hoá lấy tài hóa tương lai” yếu tố thời gian xen lẫn vào có xen lẫn có bất trắc, rủi ro xảy cần có tín nhiệm hai bên đương Hai bên đương dựa vào tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm có danh từ thuật ngữ tín dụng Những hành vi tín dụng thực Chẳng hạn hai người thường cho vay tiền Tuy nhiên ngày nói tới tín dụng người ta nói tới ngân hàng quan chuyên làm việc cho vay, bảo lảnh, chiết khấu, kí thác phát hành giấy bạc 1.2 Cơ sở đời tín dụng Khi có phân công lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất tín dụng đời Sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất dẫn đến sở hữu tư nhân sản phẩm làm Xã hội có phân hố giàu nghèo Những người nghèo gặp khó khăn sống họ phải vay mượn Tín dụng đời Trên phương diện xã hội, có phân cơng lao động xã hội hình thành sản xuất hàng hố tiền tệ xuất để sử dụng q trình sản xuất hàng hố Người sản xuất có lúc thiếu vốn tiền để tiến hành sản xuất kinh doanh có lúc thừa vốn tiền Để điều chỉnh nhu cầu khả vốn tiền chủ thể trình sản xuất hàng hố địi hỏi tín dụng đời Trong lịch sử phát triển kinh tế xã hội, hình thức tín dụng tín dụng nặng lãi đời vào thời kì cổ đại Trong xã hội nơ lệ xã hội phong kiến, tín dụng nặng lãi phát triển mở rộng Đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao, hình thức vận động vốn đa dạng, nhiều hình thức mục đích vay vào tiêu dùng chủ yếu Khi phương thức sản xuất Tư chủ nghĩa hình thành phát triển, sản xuất hàng hố lớn mở rộng, tín dụng tư chủ nghĩa thay tín dụng nặng lãi Tuy tín dụng nặng lãi không mà tồn phát triển nhiều kinh tế với mức độ phát triển khác Hiện tín dụng nặng lãi tồn phổ biến nước chậm phát triển Ngày với phát triển xã hội, tín dung khơng ngừng mở rộng phát triển đa dạng Chủ thể tham gia tín dụng bao gồm tất thành phần kinh tế: Nhà nước, doanh nghiệp, cá nhân, tư nhân tập thể, tất cấp từ trung ương đến địa phương, tổ chức phủ, phi phủ nước,quốc tế Các quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mô hoạt động Thể ngân hàng có mặt hầu hết nơi Hầu toàn doanh nghiệp, nhà kinh doanh sử dụng vốn tín dụng hình thức vay ngân hàng, phát hành trái phiếu, mua chịu hàng hoá Khối lượng vốn tín dụng lớn, hình thức tín dụng ngày đa dạng (tín dụng nhà nước,ngân hàng, thuê mua, nặng lãi ) 1.3 Bản chất tín dụng Tín dụng phong phú đa dạng hình thức Bản chất tín dụng thể phương diện sau: Một người sở hữu số tiền hàng hoá chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định Lúc này, vốn chuyển từ người cho vay sang người vay Hai là, sau nhận vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng để thõa mãn hay số mục đích định Ba là, đến thời hạn hai bên thỏa thuận, người vay hoàn trả lại cho người cho vay giá trị lớn vốn ban đầu, tiền tăng thêm gọi phần lãi Các Mác viết chất tín dụng sau: “ Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sơ hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người tư hữu sang tay nhà tư hoạt động, tiền khơng phải bỏ để tốn, tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng lại với điều kiện quay điểm xuất phát sau kì hạn định” Đồng thời CácMác vạch yêu cầu việc tiền quay trở điểm xuất phát là: “vẫn giữ nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn lên trình vận động” Đến nhà kinh tế có nhiều định nghĩa khác tín dụng phản ánh bên vay bên cho vay, dựa sở lịng tin Lịng tin thể khía cạnh: người cho vay tin tưởng người vay sử dụng mục đích, có hiệu quan hệ có thời hạn, có hồn trả Đây chất tín dụng 1.4 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường: - Tín dụng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất diễn thường xuyên, liên tục Do tính đa dạng luân chuyển vốn doanh nghiệp kinh tế thị trường, thời điểm định kinh tế có số doanh nghiệp “thừa vốn” tạm thời bán hàng hố có tiền chưa có nhu cầu sử dụng ngay( chưa trả lương cho công nhân viên ) làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để trách tình trạng ứa đọng vốn có thêm lợi nhuận.Trong có doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời hàng háo chưa bán được, lại có nhu cầu mua ngun vật liệu, tốn tiền lương làm nảy sinh nhu cầu vay để trì sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận Tín dụng với việc cung cấp tín dụng cho vay kịp thời, tạo khả đảm bảo tính liên tục trình sản xuất kinh doanh,cho phép doanh nghiệp thoả mãn nhu cầu vốn thay đổi khơng để tồn đọng vốn q trình ln chuyển - Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tập trung vốn phải dựa sở tích luỹ Trong thực tế, có lượng tích luỹ lớn nắm giữ chủ thể khác kinh tế Nhưng nhiều người tích luỹ khơng muốn cho vay trực tiếp khơng muốn có cổ phần dự án đầu tư ngồi lí khả khoản người tích luỹ cịn bị hạn chế khả năng, kiến thức tài pháp lí để thực trực tiếp đầu tư cho vay Với hoạt động hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy, tính chun mơn hố cao hoạt động tín dụng đa dạng hố doanh mục đầu tư thơng qua nhiều nhà đầu tư nhiều dự án khác vay, từ làm giảm bớt rủi cá nhân người tích luỹ, tạo nên q trình tập trung vốn thực nhanh chóng có hiệu tạo khả cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt nguồn vốn dài hạn doanh nghiệp, nhà đầu tư nhờ nguồn vốn tín dụng nhanh chóng mở rộng sản xuất, thực dự án đầu tư tạo bước nhảy vọt lực sản xuất tiếp cận với phương tiện máy móc đại, từ thúc đẩy sản xuất phát triển - Tín dụng góp phần điều chỉnh ổn định tăng trưởng kinh tế Trong kinh tế thị trường, nhà đầu tư thường tập trung vốn đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao, đó, kinh tế địi hỏi phải có phát triển cân đối, đồng ngành vùng, yêu cầu phải có ngành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho kinh tế phát triển nhanh chóng Tín dụng thơng qua cung cấp vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn đầy đủ, kịp thời với lãi suất điều kiện cho vay ưu đãi, có vai trị quan trọng việcgóp phần đảm bảo vốn đầu tư cho sở hạ tầng, hình thành ngành then chốt, mũi nhọn vùng kinh tế trọng điểm góp phần hình thành cấu kinh tế tối ưu Chẳng hạn, với ưu đãi vốn, lãi suất, thời hạn điều kiện vay vốn với nông nghiệp , nông thôn để xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp Tín dụng cịn phương tiện để nhà nước thực sách tiền tệ thích hợp để ổn định kinh tế kinh tế có dấu hiệu bất ổn Chẳng hạn kinh tế phát triển chậm, sản xuất đình trệ, nhà nước thực sách tiền tệ “nới lỏng”, ngân hàng trung ương thực mua chứng khoán ngân hàng thương mại, tạo áp lực giảm lãi suất dẫn đến chi phí vay vốn giảm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ngược lại Hơn nữa, với tham gia tín dụng thơng qua dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt giảm chi phí lưu thơng an tồn tốn - Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thực sách xã hội khác nhà nước Với hình thức tín dụng, chế lãi suất thích hợp tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thu nhập hạn chế Thông qua ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn vay người nghèo đối tượng sách, tín dụng đóng vai trị quan trọng nhằm thực sách việc làm, dân số chương trình xố đói giảm nghèo, đảm bảo cơng xã hội - Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hoạt động tín dụng khơng bó hẹp kinh tế quốc gia, mà mở rộng phạm vi quốc tế Trong điều kiện kinh tế mở, vay nợ nước ngày trở thành nhu cầu khách quan tất nước giới, lại tỏ thiết nước phát triển Việt Nam nhiều nước phát triển khác, nước nghèo, tích luỹ nước cịn hạn chế, cần lượng vốn lớn để phát triển kinh tế Nhờ có tín dụng, nước mua hàng hố, nhập máy móc, thiết bị tiếp cận với thành tựu khoa học kĩ thuật trình độ quản lý tiên tiến giới Việc cấp tín dụng nước khơng mở rộng phát triển quan hệ ngoại thương, mà tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhập Tín dụng tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp – hình thức hợp tác kinh tế mức độ cao 1.5 Một số hình thức tín dụng chủ yếu - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghệp với biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá Người bán chuyển hàng hoá cho người mua, người mua sử dụng hàng hoá thời gian định Đến hạn định người mua phải trả tiền cho người bán thông thường bao gồm lãi suất Trong trường hợp người mua không hưởng chiết khấu bán hàng Cơ sở pháp lí để xác định nợ quan hệ tín dụng thương mại giấy nợ Do có tín dụng thương mại nên đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn thời hạn ngắn, giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hoá, chủ doanh nghiệp khai thác nguồn vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh Tuy nhiên tín dụng thương mại có hạn chế định Thứ hạn chế quy mơ tín dụng Nếu người cần vốn có nhu cầu cao người bán đáp ứng Thứ hai hạn chế thời hạn cho vay, thời hạn cho vay thường ngắn Ba hạn chế số lượng người tham gia Chỉ có số doanh nghiệp định tham gia vào hình thức Đó doanh nghiệp cần hàng hoá dự trữ để đưa vào sản xuất ngay, doanh nghiệp cần tiêu thụ hàng hóa Bốn thực sở tín nhiệm lẫn - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với chủ thể xã hội Trong quan hệ tín dụng ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay ngân hàng môi giơí trung gian người có vốn người cần vốn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tập thể, Hoạt động tín dụng hoạt động dựa nguyên tắc cho vay định Nguyên tắc cho vay phải có hàng hố tương đương đảm bảo có tài sản chấp phải có giấy tờ tín chấp Cho vay phải hồn trả hạn vốn lãi Tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tập thể bao gồm: thương mại bút tệ chủ yếu bút tệ Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế quốc dân có quan hệ chặt chẽ với tín dụng thương mại, bổ sung hỗ trợ cho tín dụng thương mại Các thương phiếu lĩnh vực thương mại toán qua ngân hàng Nếu người trả khơng có tiền ngân hàng cho vay Như tín dụng ngân hàng tạo sở cho tín dụng ngân hàng hoạt động Ngược lại hoạt động tín dụng ngân hàng khắc phục hạn chế lĩnh vực thương mại - Tín dụng nhà nước: quan hệ bên nhà nước bên cư dân tổ chức kinh tế xã hội 10 Ở hình thức tín dụng nhà nước vừa người vay vừa người cho vay, nhà nước cho đân cư vay hình thức phát hành tín phiếu trái phiếu kho bạc, phủ nhà nước cho vay thường chương chình tín dụng ưu đãi Phạm vi hoạt động huy động vốn rộng lớn gồm nước nước ngồi Hình thức huy động vốn phong phú Có thể dưói hình thức cho vay trực tiếp nước ngồi công trái, tiền, vàng, ngoại tệ hình thức phiếu, tín phiếu, trái phiếu phủ tín dụng ngắn hạn, tín dụng dài hạn Tín dụng nhà nước vừa mang tính lợi ích kinh tế vừa mang tính cưỡng chế trị xã hội - Tín dụng khơng thống: quan hệ tín dụng cá nhân với không đặt quan hệ pháp luật Hoạt động quan hệ khơng thống khơng chịu quản lí giám sát nhà nước, hoạt động sở tin tưởng lẫn Lượng vốn vay nhỏ, thời gian vay ngắn, lãi suất vay cao hay thấp tuỳ thuộc vào mối quan hệ người vay người vay Thủ tục vay thường đơn giản, tiện lợi, lúc có sẳn Chính mà kinh tế hình tồn phổ biến, hình thức hoạt động phong phú, đa dạng - Tín dụng thuê mua: quan hệ tín dụng doanh nghiệp thuê tài sản với tổ chức tín dụng th mua cơng ty th mua, cơng ty tài Tín dụng th mua kiểu cho thuê tài sản chuyên dụng kèm theo lời hứa bán lại sau, chậm kết thúc hợp đồng cho người thuê theo giá thỗ thuận từ đầu Thực tiễn tín dụng Việt Nam 11 Nước ta hệ thống tín dụng bắt đầu phát triển mạnh Trong thời kì độ lên chủ nghĩa xã hội đòi hỏi phải có kinh tế phát triển vững mạnh Vì nhu cầu vốn ngày nhiều, vốn coi yếu tố hàng đầu, tiền đề phát triển kinh tế Đảng nhà nước sử dụng phương pháp tín dụng phương pháp chủ yếu để giúp đỡ tài cho tổ chức kinh tế tập thể.Bằng phương pháp tín dụng, ngân hàng cho tổ chức kinh tế tập thể vay vốn cố định vốn lưu động để tăng thêm lực sản xuất, áp dụng thành tựu sản xuất vào đơn vị Thực tế chứng minh đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng tổ chức kinh tế tập thể Trong nhiều sở, đặc biệt hợp tác xã nơng- lâm- nghư Vốn tín dụng chiếm tỷ trọng lớn toàn vốn hoạt động đơn vị Ở nước ta trước cách mạng tháng 8/45 thời kì từ năm 54-75 miền nam quan hệ tín dụng thể bóc lột chủ nghĩa đế quốc dân tộc việt nam, giai cấp tư sản với giai cấp công nhân nhân dân lao động, giai cấp phong kiến bọn cho vay nặng lãi đối cới người sản xuất nhỏ nông dân dân nghèo thành thị Việt nam, trước bọn đế quốc giai cấp thống trị nước vừa thực bóc lột thơng qua hình thức tín dụng tư chủ nghĩa vừa trì bóc lột tín dụng nặng lãi Tình hình tác động xấu đến kinh tế xã hội nước ta Sau cách mạng tháng năm 1945 quan hệ giai cấp xã hội việt nam có nhiều thay đổi tín dụng đẫ bắt đầu đem theo nội dung kinh tế xã hội mới, hạn chế dần mặt bóc lột chuyển sang phục vụ quyền lợi đại đa số nhân dân lao động 12 Ngày với phát triển kinh tế đất nước, tín dụng mở rộng phát triển đa dạng, hình thức phong phú Tất thành phần kinh tế chủ thể tham gia tín dụng Các quan hệ tín dụng mở rộng Các hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng có mặt hầu hết nơi Hệ thống ngân hàng việt nam có vai trò quan trọng việc huy động cho vay vốn tới thành phần kinh tế Thực nhiệm vụ chủ yếu mà thống đốc ngân hàng nhà nước đề triệt để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đâù tư phát triển Nhiều chi nhánh ngân hàng công thương đa dạng hố hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn theo chế thị trường Nguồn vốn huy động tồn hệ thống ln trì mức tăng trưởng ổn định Tính đến tháng 10/2000 tổng vốn huy động tăng 24% so với đầu năm Trong vốn huy động đồng việt nam tăng 20,5% Ngân hàng công thương việt nam, động, sáng tạo mở nhiều loại hình cho vay mới, chủ động tìm kiếm dự án khả thi Nâng cao lực thẩm định, mở rộng diện đầu tư Khách hàng thành phần kinh tế, kể doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Hợp tác với ngân hàng bạn vay hợp vốn, đồng tài trợ lĩnh vực Điện lực, Bưu viễn thơng, hoạt động xuất nhập đáp ứng cao cho nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng công thương tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn tổng công ty lớn nhà nước, tạo bước chuyển cấu tín dụng, dịch vụ kinh doanh tiền tệ 13 Ngoài chức chủ yếu kinh doanh, ngân hàng cơng thương phát triển cho vay theo sách thực chương trình kinh tế xã hội nhà nước giao cho vay khắc phục hậu bão lụt, cho vay tạo việc làm cho người hồi hương từ Đức, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế biển, cho vay hỗ trợ sinh viên học tập từ trường cao đẳng đại học, cho vay đáp ứng nhu cầu thu mua nông sản, lương thực để dự trữ xuất Sau ưu tiên đáp ứng vốn phục vụ sản xuất kinh doanh kinh tế nguồn vốn cịn lại ngân hàng cơng thương tham gia hoạt động thị trường tiền tệ Như đầu tư vốn mua trái phiếu kho bạc, trái phiếu phủ,tín phiếu ngân hàng nhà nước,công trái xây dựng tổ quốc Ngân hàng cơng thương tích cực hoạt động mua bán lại giấy tờ có giá thị trường mở thành viên tham gia giao dịch thị trường chứng khốn Việt Nam Mặc dù tín dụng Việt Nam phát triển mạnh nhiên cịn nhiều bất cập tầm vĩ mơ, văn pháp quy tín dụng chưa đồng Chưa tạo hành lang pháp lí; Hệ thống tín dụng chưa phát triển đồng vùng, địa phương; Các hình thức vay vốn cịn phức tạp III KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng công phát triển kinh tế Vì việc mở rộng phát triển tín dụng tất yếu khách quan để tạo nguồn vốnphục vụ đầu tư phát triển,cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế, hệ thống ngân hàng 14 Việt Nam cần tiếp tục hoàn chỉnh đưa vào hoạt động thị trường tiền tệ (như thị trường liên ngân hàng; thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc); với ngành đưa vào hoạt động thị trường chứng khoán thập kỷ Thực sách huy động vốn cho vay vốn tích cực, mạnh mẽ vừa đảm bảo khối lượng vừa trọng hiệu chất lượng sử dụng vốn đảm bảo khả hoàn trả Về việc huy động vốn, trước hết, cần khẳng định điều kiện thu nhập bình quân theo đầu người thấp nay, khả tiết kiệm nhân dân nhìn chung hạn hẹp Bằng hình thức huy động tiết kiệm phong phú với lãi suất cao nay, hệ thống ngân hàng thu hút phần lớn tiền nhàn rỗi dân cư ( tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng chiếm tới 65% tổng phương tiện toán kinh tế) Để kinh tế có tăng trưởng cao, tín dụng ngân hàng cần mở rộng đáp ứng nhu cầu vay vốn có hiệu với phương châm không để dự án đầu tư có hiệu cao bị thiếu vốn Cơ cấu tín dụng cần tiếp tục chuyển dịch có lợi cho đầu tư phát triển, tăng cường cho vay trung dài hạn Khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỉ lệ nợ hạn nợ khó đòi xuống mức lành mạnh theo tiêu chuẩn quốc tế, tăng vòng quay nâng cao hiệu sử dụng vốn xã hội Tiếp tục mở rộng đối tượng cho vay đến thành phần kinh tế, ý thích đáng việc cho vay nơng dân đối tượng sách, mở rộng hoạt động dịch vụ phục vụ hệ thống ngân hàng thương mại, góp phần khuyến khích phát triển kinh tế đồng vùng, địa phương Đảng ta cần có hệ thống, sách văn đầy đủ, đồng tạo điều kiện cho tín dụng phát triển 15 Cần xây dựng hệ thống tín dụng đồng bộ, rộng khắp Đội ngũ cán có trình độ cao Đặc biệt nước ta cần hội nhập với quốc tế 16