Luận văn Hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh bắc Vĩnh yên tỉnh Vĩnh phúc

CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Vốn yếu tố đầu vào thiết phải có hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống huy động vốn cho vay thu lãi nguồn vốn cịn định tới lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có ngân hàng, vốn tiền gửi, vốn vay Trong vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn, thường 50% tổng nguồn vốn NHTM Thực tế chứng minh: Một ngân hàng có nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ kèm theo, thu hút ngày nhiều khách hàng, tăng doanh số hoạt động ngân hàng điều kiện để ngân hàng bổ sung thêm vốn tự có, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động lĩnh vực Đối với NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh n tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng hoạt động huy động vốn giữ vai trò định tới tồn phát triển ngân hàng Về tổng thể NHNo&PTNT Việt Nam có mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh, thành phố nước, có điều kiện thuận lợi để tiếp cận với lượng lớn khách hàng Vì ngân hàng có lợi việc huy động vốn từ phía dân cư Trong năm vừa qua chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên đạt nhiều kết lĩnh vực hoạt động như: tăng trưởng hoạt động huy động vốn, tăng trưởng dư nợ tín dụng, dịch vụ toán, phát hành thẻ ATM ngân hàng phát triển mạnh…Tuy nhiên hoạt động huy động vốn cho thấy tồn hạn chế lớn lượng vốn tự huy động khiêm tốn so với tổng dư nợ chi nhánh Trong chủ yếu vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư Để tìm hiểu sâu sắc vấn đề Em xin chọn đề tài: “Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận văn tốt nghiệp 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài Hiệu hoạt động huy động vốn ảnh hưởng mạnh mẽ tới hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên đối mặt với vấn đề huy động vốn cho hợp lý nhất, chi phí huy động nhỏ nhất, mang lại hiệu cao Là ngân hàng tỉnh lẻ, nằm vị trí phía Bắc thành phố, khu vực kinh tế đà phát triển, với kinh tế tư nhân phát triển mạnh mẽ, khu công nghiệp xây dựng…thì nhu cầu vốn địa bàn ngày cao Để đáp ứng nhu cầu NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên cần huy động lượng vốn lớn với chi phí hợp lý nhằm đáp ứng tốt vốn cho hoạt động cho vay đầu tư khác ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao hiệu huy động vốn đặc biệt nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư, nguồn vốn chủ yếu tổng vốn huy động ngân hàng có mức chi phí thấp vốn vay hệ thống ngân hàng Yêu cầu thực tế cần giải phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên năm gần Đi nghiên cứu cụ thể hiệu huy động TGTK qua phân tích số phản ánh hiệu hoạt động từ số liệu, báo cáo thu thập từ ngân hàng Từ thấy điểm mạnh, điểm yếu, phương hướng hoạt động ngân hàng để đưa giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu huy động TGTK thời gian tới Từ yêu cầu thực tế đề tài hướng tới đối tượng nghiên cứu hoạt động huy động vốn, thực trạng huy động TGTK năm 2008, 2009, 2010, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động TGTK NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động TGTK ngân hàng 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu chủ yếu sau - Hệ thống lý luận hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Phân tích đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc - Đưa kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc 1.4 Phạm vi nghiên cứu Để đưa giải pháp mang tính cập nhật thời gian này, nên phạm vi nghiên cứu đề tài phải phù hợp với điều kiện hoạt động tình hình phát triển ngân hàng - Về không gian: đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc - Về thời gian: đề tài nghiên cứu số liệu thu thập năm 2008, 2009, 2010 phòng kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên - Về đối tượng nghiên cứu: đề tài nghiên cứu tình hình huy động vốn, sâu vào hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Nghiên cứu định hướng đề giải pháp, kiến nghị cho năm 2011- 2012 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Trong luận văn tốt nghiệp ngồi phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, nội dung trình bày bao gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài Chương 2: Một số lý luận hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Chương 3: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc Chương 4: Một số kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Khái niệm NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hóa Ngân hàng đầu tiền xuất sớm vào kỷ thứ XV (năm 1401) Tây Ban Nha, có tên gọi BAN – CA – DI Barcelona Trải qua hàng trăm năm, đến hoạt động NHTM trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị ngân hàng khơng thể đứng hoạt động quốc gia Do đó, nước có nhìn nhận xây dựng khung pháp lý, giới hạn hoạt động, mô hình tổ chức ngân hàng cho phù hợp với phát triển quốc gia Thông thường người ta phải dựa vào tính chất, mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Ở Việt Nam: Luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3) Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế, sở sản xuất lưu thơng hàng hóa, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì hoạt động sau: Thứ nhất: Về hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác như: huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá hay vay thị trường liên ngân hàng…Mặt khác sở nguồn vốn huy động, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, phục vụ cho mục tiêu kinh tế địa phương nước Trong nguồn vốn trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Vốn ngắn hạn đáp ứng tốt nhu cầu vốn lưu động tham gia vào trình sản xuất kinh doanh Thứ hai: Về hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu tạo lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng thường sử dụng vốn để thực hoạt động như:  Cho vay tổ chức, cá nhân nước Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60% - 70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ kế hoạch cho vay hoạt động huy động vốn ngân hàng Cách thức cho vay theo nhiều hình thức khác nhau, chúng phân loại theo mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn vay, nguồn gốc phương pháp hoàn trả…  Hoạt động đầu tư ngân hàng Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực tiền tệ cung cấp đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hai hình thức chủ yếu mà NHTM tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn, ngoại tệ,…hoặc đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề Thứ ba: Các hoạt động khác Là trung gian tài nên ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn như: toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ…cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác NHTM cịn tiến hành mơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng thực dịch vụ ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Các hoạt động ngân hàng thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh gay gắt thị trường Tất hoạt động NHTM có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại lẫn Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các hoạt động trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 2.1.2 Khái niệm vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM tạo lập nguồn: Vốn tự có NH, Vốn tiền gửi, nguồn vốn phi tiền gửi khác như: tiền vay NHNN, tiền vay tổ chức tín dụng, tiền ủy thác, tiền toán, … Vốn tiền gửi NHTM đa dạng hình thức, bao gồm: Tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư , tiền gửi ngân hàng khác Vốn tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng cao thường lớn 50% tổng nguồn vốn Trong vốn tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ngân hàng ln tìm cách thu hút nguồn vốn lớn dân cư ổn định Vốn tiền gửi tiết kiệm: Theo điều Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN “Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi” Về chất, phần thu nhập cá nhân chưa sử dụng tới Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt tích lũy tiền tệ tiêu dùng cá nhân Hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào rút ra, đồng thời sổ chứng nhận số tiền gửi Quyển sổ đem cầm cố chấp vay vốn 2.1.3 Khái niệm hiệu huy động vốn Cho tới có nhiều cách hiểu khác hiệu huy động vốn Đó gia tăng quy mô vốn huy động so với vốn chủ sở hữu chi phí thấp huy động vốn, lợi nhuận mang lại sử dụng vốn … Nói cách khác, hiệu huy động vốn hiểu kết hoạt động huy động vốn mà ngân hàng đạt phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời cao ngân hàng thời kỳ Như vậy, giác độ ngân hàng, để đạt hiệu huy động vốn cao, ngân hàng cần bám sát nhu cầu sử dụng vốn, huy động vốn khơng đáp ứng nhu cầu mà cịn phù hợp cấu, kỳ hạn loại tiền với chi phí huy động thấp Đồng thời phải trì tính ổn định cao nguồn tiền huy động Có hạn chế rủi ro khoản, rủi ro lãi suất gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 2.2 Một số lý thuyết hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 2.2.1 Phân loại vai trò vốn tiền gửi tiết kiệm 2.2.1.1 Phân loại vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM Từ lâu tiền gửi tiết kiệm công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng đáng kể tiền gửi NHTM Tiền gửi tiết kiệm bao gồm nhiều loại khác nhau, vào tiêu thức phân loại chủ yếu sau đây:  Phân theo kỳ hạn nguồn tiền bao gồm có Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng mục tiêu an tồn sinh lời không thiết lập mục tiêu sử dụng tương lai Khi mở tài khoản khách hàng gửi tiền rút tiền lúc Các giao dịch không thường xuyên, chủ yếu giao dịch gửi tiền rút tiền trực tiếp Do tính chất khơng ổn định nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng ngân hàng cấp sổ tiền gửi tiết kiệm Sổ tiền gửi phản ánh tất giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư có, tiền lãi hưởng khách hàng cấp báo cáo tài khoản sau giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền, thực giao dịch toán trường hợp tiền gửi tốn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Đây khoản tiền tích lũy có tính chất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Khách hàng gửi mục tiêu an tồn sinh lời Chủ yếu cá nhân có thu nhập ổn định thường xuyên, thường công chức, viên chức người nghỉ hưu Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng giao giữ sổ tiết kiệm Các hình thức thường thấy là: Chứng tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm dự thưởng,… Kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm NHTM đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác như: kỳ hạn 10 ngày, 20 ngày, kỳ hạn theo tháng 1, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng,…và trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng  Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm bao gồm Tiền gửi tiết kiệm nội tệ Là loại tiền gửi tiết kiệm tiền Việt Nam Đồng gửi vào Ngân hàng hưởng lãi suất tiền Việt Nam quy định thời điểm gửi tiền Đây loại chiếm tỷ trọng chủ yếu vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM Việt Nam Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ Là loại tiền gửi tiết kiệm Ngoại tệ gửi vào Ngân hàng hưởng lãi suất ngoại tệ gửi Các loại ngoại tệ chủ yếu huy động như: USD, EUR 2.2.1.2 Vai trò tiền gửi tiết kiệm NHTM Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bắt buộc ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngồi Trong nguồn vốn tiền gửi thường chiếm tỷ trọng 50% nguồn vốn huy động NHTM Vốn TGTK góp phần tạo nên nguồn vốn lớn NHTM, nguồn huy động truyền thống, NHTM Nó gắn liền với hình thành phát triển ngân hàng Đây nguồn vốn có tính chất ổn định tạo điều kiện chủ động hoạt động kinh doanh NHTM, tảng cho thịnh vượng phát triển NHTM Vốn TGTK NHTM lớn thể uy tín lịng tin dân chúng ngân hàng thị trường 2.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Để đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm phải xem xét tiêu mặt định tính mặt định lượng 2.2.3.1 Chỉ tiêu định tính Về mặt định tính, tiêu thể qua số khía cạnh sau:  Khả đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng Độ an tồn khoản tiền gửi Mục đích chủ yếu khách hàng gửi tiền tiết kiệm đảm bảo độ an tồn sinh lời Chính Ngân hàng phải tạo cho khách hàng có lịng tin độ an toàn khoản tiền mà họ gửi vốn tự có, sở vật chất, đội ngũ nhân viên ngân hàng, hoạt động kinh doanh, phát triển uy tín ngân hàng Thái độ đội ngũ nhân viên khách hàng ý Khi khách hàng tới giao dịch với ngân hàng, họ chưa nắm bắt quy trình làm việc nào, nhân viên cần bảo tận tình, tạo uy tín lần giao dịch khách hàng Đặc biệt với tiền gửi tiết kiệm dân cư, khách hàng vùng nông thôn, Do đó, nguồn vốn TGTK ngân hàng tăng trưởng không phù thuộc nhiều vào yếu tố thời vụ hoạt động kinh doanh địa bàn Hoạt động marketing ngân hàng: ngân hàng thiếu lực lượng chuyên trách công việc tư vấn truyền thông ngân hàng đến với công chúng Mặc dù ngân hàng có biện pháp đặt biển quảng cáo, chương trình gặp gỡ khách hàng, tham gia tài trợ, đồng tài trợ hoạt động xã hội, nhiên chưa có hiệu cao Là chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam chưa có trang Web riêng giới thiệu ngân hàng, điều làm hạn chế mức độ hiểu biết khách hàng ngân hàng Ngân hàng có nhiều hình thức huy động TGTK đưa chưa ý tới công tác tiếp thị quảng cáo, nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm TGTK có ngân hàng, họ thường sử dụng hình thức truyền thống chủ yếu Chính điều gây chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu TGTK ngân hàng Công nghệ ngân hàng cải tiến nhiều, nhiên việc tốn tài khoản đơi gặp cố, gián đoạn làm ảnh hưởng đến giao dịch, thời gian chờ đợi khách hàng, suất làm việc ngân hàng Trình độ cán nhân viên chưa toàn diện, độ tuổi trung bình cao, khả thích nghi với cơng nghệ thay đổi nhanh chóng thị trường cịn chưa linh hoạt có nhiều hạn chế Việc thu thập thông tin, diễn biến lãi suất thị trường, nhu cầu gửi tiền người dân…của cán làm cơng tác huy động vốn cịn thụ động, chịu nhiều ảnh hưởng tác phong doanh nghiệp nhà nước Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi tự tìm đến ngân hàng, cán huy động chưa tìm hiểu sát nhu cầu khách hàng, chưa chủ động lôi kéo khách hàng giao dịch ngân hàng Thời gian làm việc ngân hàng hành chính, nghỉ giao dịch vào thứ chủ nhật Với thời gian gây khó khăn cho khách hàng làm việc hầu hết công ty, đơn vị nghiệp khác Do khách hàng muốn gửi tiền phải tranh thủ thời gian, nơi thuận tiện với họ họ gửi, ngân hàng khó thu hút triệt để lượng tiền nhàn rỗi khách hàng 4.1.3.2 Nguyên nhân khách quan Bên cạnh nguyên nhân chủ quan ảnh hưởng tới hiệu huy động TGTK NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên, nhiều mặt tồn phần yếu tố bên tác động Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên thực môi trường cạnh tranh gay gắt, với địa bàn nhỏ mà có nhiều NHTM, cơng ty tiết kiệm bưu điện tồn Vì làm cho thị phần TGTK ngân hàng bị san sẻ cho TCTD khác Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, đặc biệt có tham gia ngân hàng nước ngồi, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn với chi phí thấp lại trở nên khó khăn Các NHCP ngày động việc tung sản phẩm huy động mới, đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng Thêm vào đó, yếu tố lãi suất cạnh tranh, thay đổi lãi suất nhanh chóng NHCP yếu tố gây nhiều khó khăn cho cơng tác huy động vốn ngân hàng NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nhiều sách, nhiều hoạt động chi nhánh phụ thuộc vào định hướng, chiến lược phát triển NHNo&PTNT Việt Nam Điều khiến cho hoạt động huy động vốn chưa chủ động, nhiều sản phẩm tung cịn gặp nhiều khó khăn Chi nhánh nằm địa bàn đông dân cư, thu nhập trung bình mức khá, nhiên người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, chưa quen giao dịch với ngân hàng, chủ yếu dùng tiền mặt ngại phải thực thủ tục giao dịch với ngân hàng Trong giai đoạn này, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, làm cho tình hình kinh tế phát triển khơng ổn định, để đảm bảo cho mục tiêu kinh tế nói chung, nhà nước ln đưa sách tiền tệ lãi suất bản, lãi suất huy động trần…đều nguyên nhân gây khó khăn hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên, đặt biệt vốn TGTK – loại vốn phụ thuộc nhiều vào sách lãi suất ngân hàng 4.2 Định hướng phát triển công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc 4.2.1 Bối cảnh kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc Năm 2010 tình hình kinh tế nước có nhiều biến động, số giá hàng hóa tăng cao so với kế hoạch, song với tiềm mạnh tỉnh, tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc chuyển biến tích cực, đặc biệt kinh tế thành phố Vĩnh Yên tăng trưởng với tốc độ cao Thu nhập bình quân đầu người năm 2010 đạt 2000USD/người Phấn đấu thực tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm giai đoạn 2011 - 2020 đạt khoảng 15% Tổng thu ngân sách tỉnh đứng thứ tỉnh thành nước Lũy hết năm 2010 địa bàn tỉnh có 601 dự án, 121 dự án FDI, với tổng vốn đăng ký 2.323,4 triệu USD; vốn thực ước đạt 40,4% tổng vốn đăng ký 480 dự án DDI, với tổng vốn đầu tư đăng ký 30.278 tỷ đồng chủ yếu tập trung thị xã Phúc Yên thành phố Vĩnh Yên Ngoài toàn tỉnh thực cơng nghiệp hố đại hố theo định hướng phát triển đất nước Tạo thay đổi lớn ngành công nghiệp, đẩy mạnh trao đổi hàng hố với thị trường bên ngồi, tạo khả xuất tối đa - Phát huy tiềm lực khoa học kỹ thuật, công nghệ cao, đổi quản lý, phát triển đa dạng hình thức sở hữu thành phần kinh tế địa bàn tỉnh - Phát triển phân bổ ngành sản xuất mũi nhọn, khai thác tiềm làng nghề, ngành nghề truyền thống có - Hình thành vùng cây, có giá trị thương mại theo hướng chun mơn hố vùng rau sạch, rau xuất khẩu, công nghiệp ngắn ngày, vùng trồng hoa vùng chăn ni bị, cá, đặc sản đưa chăn ni trở thành ngành 4.2.2 Định hướng phát triển công tác huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc Ngân hàng No&PTNT Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh phúc doanh nghiệp nhà nước có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng làm dịch vụ ngân hàng kết hợp với việc thực thi sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển địa bàn Căn vào định hướng kinh doanh năm tới NHNo&PTNT Việt Nam yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu phấn đấu thực năm 2011 NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 94.877 triệu đồng tăng 25% so với năm 2010 + Trong vốn TGTK đạt:78.208 triệu đồng tăng 40% so với năm 2010, chiếm 82,43% tổng nguồn vốn huy động đáp ứng 31% dư nợ cho vay NH năm 2011 - Tổng dư nợ: 52.723 triệu đồng, tăng 22% so năm 2010 Định hướng phát triển hiệu huy động TGTK năm 2011 NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên xác định: coi trọng công tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, thực huy động vốn chủ động tiếp cận với khách hàng Từng bước nâng cao doanh số vốn huy động ngân hàng, giảm lượng vốn vay cấp Thực sách lãi suất huy động linh hoạt hiệu quả, đánh trúng mong muốn thực khách hàng gửi tiết kiệm với mức lãi suất có sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn Thực xúc tiến chương trình marketing cho hoạt động huy động vốn TGTK như: tiếp tục thực việc tham gia tài trợ, đồng tài trợ, ủng hộ cho chương trình văn hóa, xã hội địa bàn, thiết lập quảng cáo panơ, áp phích đường, quảng cáo kênh truyền hình địa phương Ngân hàng xây dựng văn phòng làm việc với quy mô to lớn đại vào năm 2012 Mua sắm sở vật chất trang thiết bị ngân hàng theo quy mô tương xứng với ngân hàng No&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc, để tăng sức cạnh tranh địa bàn 4.3 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc 4.3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc Tiền gửi tiết kiệm dân cư phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên Việc nâng hiệu huy động nguồn TGTK có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Vì lý mà ngân hàng tập trung nỗ lực việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội Dưới em xin đưa số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động TGTK Nhno&PTNT Bắc Vĩnh n 4.3.1.1 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm dân Tiếp tục hồn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng, ngồi đa dạng kỳ hạn huy động, mở rộng thêm hình thức huy động TGTK dân cư như: - Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, đa dạng tất ngày tháng, kỳ hạn theo quý linh hoạt thời hạn gửi hấp dẫn người gửi tiền Ngồi có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân sau khoảng thời gian - Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp lãi suất tính theo lần gửi tùy thuộc vào lãi suất thị trường, điều thu hút khách hàng lãi suất thị trường leo thang - Đưa nhiều sản phẩm TGTK mang lại nhiều tiện lợi cho người gửi: + Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ơtơ…Người gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản TGTK có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất TGTK thông thường, họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên cần triển khai thực Hình thức giúp ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn + Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão coi sản phẩm lai tạp bảo hiểm ngân hàng Nó thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam, nhờ lợi sau: * Cung cấp cho người dân dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ cá nhân để đảm bảo sống già hết khả lao động, mà khơng địi hỏi q nhiều giấp tờ, thủ tục hành loại bảo hiểm khác * Phần vốn gốc không người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, trả lại tồn lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống, hay chuyển đổi thành khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời * Tính linh hoạt, mềm dẻo sản phẩm thể chỗ người gửi tiền toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tuỳ theo khả tích luỹ khơng bị bó buộc định kỳ, định mức đóng bảo hiểm * Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàg khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn + Tiết kiệm dành cho trẻ em: Đây loại hình thu hút tiết kiệm thị trường mong đợi cần thiết ngân hàng Hiện có nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm cho họ ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay bỏ ống khơng sinh lợi Nhưng thực tế NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên chưa đáp ứng cịn nhiều thủ tục rường rà Hình thức khơng giúp cho ngân hàng thu hút thêm khoản tiền nhàn rỗi dân cư mà cịn mang tính chất giáo dục trẻ em biết chi tiêu hợp lý khoản tiền tương lai 4.3.1.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng nhìn nhận có mức lãi suất huy động thấp NHCP địa bàn Mà loại TGTK phụ thuộc lớn vào lãi suất huy động ngân hàng, ngân hàng đưa mức lãi suất cạnh tranh khó thu hút khách hàng Ngân hàng cần trọng tìm hiều lãi suất huy động địa bàn việc cân đối nguồn vốn để đưa mức lãi suất huy động phù hợp Đối với NHTM bị giới hạn mức trần lãi suất huy động NHNN thời điểm lãi suất leo thang, họ thường sử dụng biện pháp như: tăng lãi suất kịch trần đồng thời tặng quà, tặng tiền mặt chỗ cho khách hàng họ gửi tiền tùy theo số dư tiền gửi khách hàng, hay ưu tiên giao dịch dịch vụ ngân hàng điều thu hút lượng lớn khách hàng tới ngân hàng NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên tham khảo sử dụng linh hoạt biện pháp để nâng cao hiệu huy động TGTK ngân hàng 4.3.1.3 Khơng ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Uy tín NHNo&PTNT Bắc Vĩnh n có ngày hơm nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động TGTK dân cư uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn nâng cao Để làm tốt điều ngân hàng cần phải thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để có trung thành khách hàng - Ngân hàng cần có phịng giao dịch riêng, dành không gian để phục vụ khách hàng khách hàng tới giao dịch đông, tránh chờ đợi lâu ngân hàng tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nào, hay giới thiệu sản phẩm ngân hàng có làm cho người chờ đợi khơng cảm thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng phật lịng, mà qua ngân hàng giới thiệu quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 4.3.1.4 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên chủ yếu chờ khách hàng tới gửi tiền, điều làm giảm tính chủ động huy động vốn ngân hàng Ngân hàng cần phải chủ động như: phòng kinh doanh tuyển nhân viên chuyên viên quan hệ khách hàng với nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn cá nhân cho ngân hàng, nhằm tiếp cận sát với nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngồi ra, ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động địa bàn khu vực xung quanh phòng giao dịch, ngân hàng khai thác tốt nguồn tiền nhàn rỗi dân cư thời gian tới Ngân hàng nên áp dụng dịch vụ nhà, mobile banking, internet banking để thuận tiện thu hút khách hàng người khơng có thời gian tới ngân hàng để giao dịch 4.3.1.4 Cải tiến thời gian giao dịch ngân hàng Mặc dù khách hàng chủ yếu tự tìm tới ngân hàng, làm việc ngân hàng với thời gian rảnh rỗi khách hàng lại không khớp Cải tiến làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền, bố trí người làm thêm làm sớm hơn, nghỉ muộn hơn, giao dịch tối ngày nghỉ thứ chủ nhật 4.3.1.5 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Hoạt động marketing NHTM Hà nội diễn sôi nổi, ngân hàng trọng vào xây dựng danh tiếng qua marketing, điều sử dụng NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ NH phải xây dựng sách marketing ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, hình thức huy động TGTK nhấn mạnh lợi ích dành cho khách hàng NHTM khác, thường xuyên cập nhật mức lãi suất huy động khuyến mại để thu hút ý khách hàng Với tốc độ phát triển mạnh internet, ngân hàng nên lợi dụng điều để quảng cáo hình ảnh thơng qua trang báo điện tử có uy tín như: tintucvietnam, ngân hàng nên thiết kế trang web riêng thật đặc sắc giới thiệu ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ công bố lãi suất tiền gửi hàng ngày hình thức khuyến mại đợt huy động Quảng cáo thông qua kênh như: in ấn phẩm túi đựng tiền, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để phát cho khách hàng họ tới giao dịch với ngân hàng Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, trang báo địa phương Các hình thức khuyến mại có giá trị tùy theo mức tiền mà khách hàng gửi để tặng phiếu mua hàng giá ưu đãi trung tâm mua sắm hay siêu thị bigC Vĩnh Yên, hay tặng chuyến du lịch nội địa… Tiếp tục tổ chức hội nghị để gặp gỡ khách hàng theo định kỳ, qua tạo thêm mối quan hệ lâu dài với khách hàng Thực công tác tư vấn giúp người dân thay đổi thói quen giữ tiền nhà thay vào tới NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên để hưởng dịch vụ tiện ích từ ngân hàng Như vậy, NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuếch trương, quảng cáo đây, tăng hiệu huy động TGTK thời gian tới, đồng thời tạo ưu cạnh tranh ngân hàng mặt hoạt động 4.3.1.6 Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên Thường xuyên tổ chức khóa huấn luyện trao đổi nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Tổ chức lớp học ngắn hạn, với tham gia chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Tạo cho nhân viên tính chủ động tiếp xúc với khách để thuyết phục khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng Nhân viên phận giao dịch phải thường xuyên cải tiền phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để làm hài lịng khách hàng Để làm tốt cơng việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng mặt tinh thần vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong cơng tác huy động vốn nói riêng 4.3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc 4.3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Phối hợp hiệu nhiều sách phủ để theo đuổi mục tiêu kinh tế như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại Vấn đề tỷ giá tiếp tục tăng cao, nỗi lo lạm phát, tình trạng thất nghiệp,…vai trò Nhà nước phải ổn định tất yếu tố tạo nên kinh tế vĩ mô phát triển ổn định  Tạo môi trường pháp lý Hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa hội nhập sâu với hệ thống tài giới, mơi trường pháp lý cịn lỏng lẻo, khó khăn việc kiểm sốt Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu cơng tác Do đó, để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền người nhận tiền gửi cần có hệ thống pháp luật đồng văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hoàn thiện luật tổ chức tín dụng, luật chứng khốn định Chính phủ để điều chỉnh Hồn thiện quy định bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo an tồn cho tài quốc gia, đảm bảo an toàn cho người dân gửi TK vào ngân hàng 4.3.2.2 Kiến nghị với NHNN  Chính sách lãi suất Tiền gửi tiết kiệm loại vốn chạy cảm với lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực tốt việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Các sách biến động tỷ giá , lãi suất NHNN NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng như: mức lãi suất trần huy động, lãi suất chiết khấu, lãi suất tất cần có ổn định giai đoạn đủ để giúp NHTM có chiến lược phù hợp hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn TGTK nhạy cảm với lãi suất NHNN tránh tình trạng có thay đổi đột ngột liên tục thời gian ngắn khiến cho ngân hàng khó khăn phân tích, định hướng hoạt động việc đưa mức lãi suất hợp lý đảm bảo lãi suất thực dương cho khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NH  Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm thực quy định lãi suất huy động TCTD huy động TGTK, đưa hệ thống NHTM vào nề nếp hoạt động có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 4.3.2.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất, có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Lãi suất huy động NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên NHNo&PTNT Việt Nam đưa Chính để cạnh tranh với TCTD huy động TGTK địa bàn ngân hàng cần có mức lãi suất phù hợp Thứ hai, Điều chỉnh tiêu huy động TGTK cán phòng kinh doanh Với mức thu nhập thành phố với tiêu giao cho cán tín dụng tỷ năm thấp Có thể giao tiêu theo tháng, q, thay thiết theo năm, nâng cao hiệu huy động TGTK nhân viên có chế độ khen thưởng thích hợp khuyến khích nhân viên tìm kiếm khách hàng tới ngân hàng MỤC LỤC ... cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc Tiền gửi tiết kiệm dân cư phận chi? ??m tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yên Việc nâng hiệu huy. .. kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA... kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc 4.1.1 Những kết đạt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Vĩnh Yên tỉnh Vĩnh Phúc Trong năm qua, kinh tế Vĩnh Yên phát