Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở việt nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

1 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Ở Việt Nam, BH PNT bắt đầu hình thành từ năm 1965 Từ 1965 đến 1994 thời kỳ BH PNT hoàn toàn hoạt động độc quyền với DNBH Nhà nƣớc Do vậy, ảnh hƣởng đến kinh tế hạn chế Bƣớc ngoặt có ý nghĩa quan trọng phát triển ngành BH Việt Nam đƣợc đánh dấu Nghị định 100/NĐ-CP,ban hành ngày 18 tháng 12 năm 1993 KDBH Theo đó, đời số công ty BH TTBH Việt Nam bắt đầu hình thành, hoạt động bƣớc đầu đáp ứng đƣợc số nhu cầu tổ chức, cá nhân xã hội Tuy nhiên, TTBH nói chung TTBH phi nhân thọ nói riêng cịn nhiều hạn chế cần khắc phục, đổi mới.Mặt khác, su hội nhập kinh tế quốc tế điều kiện nƣớc ta nhập tổ chức thƣơng mại quốc tế WTO, nhà đầu tƣ nƣớc đặc biệt quan tâm đến lĩnh vực tài chính, bảo hiểm Vì vậy, cần thiết phải có đổi toàn diện, tạo nên bƣớc phát triển đột phá ngành BH phi nhân thọ Xuất phát từ yêu cầu trên, tác giả chọn chủ đề :“Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” làm đề tài luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế Tình hình nghiên cứu đề tài Ở Việt Nam, TTBH phi nhân thọ đƣợc hình thành từ năm 1994 Ngành BHTM nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cịn non trẻ, nhìn chung cịn lĩnh vực mẻ Do đó, chƣa có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu vấn đề này, dừng lại số chuyên đề, hội thảo lĩnh vực định TTBH phi nhân thọ Một vài luận văn thạc sỹ nghiên cứu thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam, nhiên nghiên cứu lĩnh vực Maketing, lịch sử kinh tế… vài lĩnh vực cụ thể Chƣa có cơng trình nghiên cứu cách toàn diện, tổng thể đặc biệt góc độ Kinh tế trị điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế PGS –TS Phƣơng Ngọc Thạch viết chuyên đề thị trƣờng bảo hiểm: vấn đề kiến nghị, song nói riêng bảo hiểm ngƣời bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Ths Nguyễn Tiến với chuyên đề: Mở cửa TTBH Việt Nam - thực trạng giải pháp Chuyên đề không đánh bàn quan điểm Chính phủ việc phát triển TTBH, xoay quanh việc mở cửa TTBH Tác giả Trần Đình Ba, với đề tài BH phi nhân thọ trình mở cửa TTBH Việt Nam đề cập đến vấn đề tăng doanh thu phí bảo hiểm Luận văn Thạc sỹ với đề tài: Giải pháp để phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam tác giả Trần Trung Tính (2002), nghiên cứu lĩnh vực maketing TTBH nói chung Luận văn Thạc sỹ với đề tài: Quá trình phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 1995-2004 - thực trạng giải pháp, tác giả Trịnh Thị Xuân Dung ( 2005), nghiên cứu lĩnh vực lịch sử kinh tế tập trung nghiên cứu DNBH lớn điều kiện thực tế thời gian nghiên cứu Nhìn chung luận văn nghiên cứu TTBH phạm vi “đóng” mà khơng đặt xu hội nhập kinh tế quốc tế Mặt khác, luận văn tập trung nghiên cứu mặt kinh doanh BH mà chƣa trọng đến mảng đầu tƣ vốn nhàn dỗi vào kinh tế DNBH Điểm khác biệt luận văn nghiên cứu toàn diện, tổng thể TTBH phi nhân thọ dƣới góc độ kinh tế trị đặt điều kiện hội nhập KT quốc tế Đồng thời nghiên cứu đầy đủ KDBH đầu tƣ trở lại kinh tế nhƣ vị trí, vai trị DNBH phi nhân thọ với tƣ cách trung gian tài thị trƣờng tài Mục đích nhiệm vụ khoa học luận văn: - Góp phần làm rõ vấn đề lý luận BH phi nhân thọ TTBH PNT Vận dụng vấn đề vào điều kiện thực tế Việt Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng TTBH phi nhân thọ Việt nam thời gian từ 1994 đến 2005.Khảo sát kinh nghiệm TTBH số nƣớc - Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển TTBH PNT - Đề xuất phƣơng án, giải pháp nhằm phát triển TTBH phi nhân thọ Việt Nam thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Là vấn đề lý luận chung TTBH phi nhân thọ Những nhân tố để phát triển TTBH phi nhân thọ Phạm vi: Nghiên cứu toàn TTBH PNT Việt Nam từ 1994 đến 2005 Phƣơng pháp nghiên cứu: Vận dụng quan điểm chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Kết hợp chặt chẽ phƣơng pháp lịch sử với phƣơng pháp logic, phƣơng pháp thống kê, phân tích tổng hợp Ngồi ra, phƣơng pháp so sánh, hệ thống hóa đƣợc sử dụng để thực luận văn Dự kiến đóng góp luận văn - Làm rõ vấn đề chung BH PNT TTBH phi nhân thọ - Trình bày số kinh nghiệm phát triển TTBH PNT nƣớc giới, vận dụng vào phát triển TTBH PNT Việt Nam - Qua phân tích thực trạng hệ thống giải pháp nhằm cải thiện môi trƣờng KDBH PNT Việt Nam, nâng cao lực cạnh tranh DNBH PNT, thu hút đầu tƣ nƣớc vào lĩnh vực KDBH PNT để phát triển thị TTBH PNT Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn có chƣơng: Chương 1: Lý luận chung bảo hiểm phi nhân thọ thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Chương 2: Thực trạng phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Chương 3: Định hƣớng giải pháp để phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam KẾT LUẬN Chƣơng LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 1.1.1 Những vấn đề chung bảo hiểm thƣơng mại bảo hiểm phi nhân thọ Trong đời sống xã hội, ngƣời phải thƣờng xuyên có mối quan hệ tác động qua lại với tự nhiên, xã hội ln có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy nhƣ: Bão, lụt, động đất, sóng thần, rét, hạn hán, tai nạn lao động, tai nạn giao thông, trộm, cắp tài sản, ốm đau dịch bệnh, việc làm, hỏa hoạn, bạo lực… có ảnh hƣởng đến thu nhập hoạt động tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân…gây tác động xấu đến KT XH nói chung Để đối phó, xử lý rủi ro ngƣời có biện pháp khác Có thể kiểm soát, ngăn chặn việc xảy rủi ro, nhƣng thực tế có nhiều loại rủi ro bất ngờ khơng thể kiểm sốt đƣợc Biện pháp khác chấp nhận rủi ro tức tự khắc phục hậu quả.Cũng chuyển giao rủi ro sở hợp đồng -đây bảo hiểm.BH cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây có hiệu Nhƣ vậy, BH đời đòi hỏi khách quan sống hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.1.1 Khái niệm nguyên tắc hoạt động bảo hiểm thương mại a) Khái niệm: Có nhiều cách khái niệm BHTM.Tùy thuộc vào quan niệm lĩnh vực mà khái niệm có số điểm khác nhau: - Theo ủy ban thuật ngữ bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm rủi ro Hoa kỳ thì: Bảo hiểm việc tập trung tổn thất bất ngờ việc chuyển giao rủi ro gây chúng cho ngƣời bảo hiểm họ cam kết bồi thƣờng cho tổn thất này, cung cấp quyền lợi tiền khác tổn thất xảy ra, cung cấp dịch vụ liên quan đến rủi ro - Theo Hiệp hội nhà bảo hiểm Anh thì: Bảo hiểm thỏa thuận, qua bên ( Ngƣời bảo hiểm) cam kết toán cho bên ( Ngƣời đƣợc bảo hiểm hay ngƣời tham gia bảo hiểm), khoản tiền có cố xảy gây tổn thất tài cho Ngƣời đƣợc bảo hiểm Trách nhiệm toán tổn thất đƣợc chuyển giao từ Ngƣời tham gia bảo hiểm đến Ngƣời bảo hiểm Để chấp nhận trách nhiệm tốn này, Ngƣời bảo hiểm địi Ngƣời đƣợc bảo hiểm khoản tiền phí bảo hiểm - Một cách toàn diện ngƣời Pháp cho rằng: Bảo hiểm hoạt động, thơng qua cá hay tổ chức có quyền đƣợc hƣởng bồi thƣờng chi trả rủi ro xảy ra, nhờ vào khoản đóng góp cho hay cho ngƣời khác Khoản bồi thƣờng chi trả tổ chức đảm nhiệm, tổ chức có trách nhiệm trƣớc rủi ro bù trừ chúng theo qui luật thống kê Dù BHTM đƣợc khái niệm cách nhƣng thể chất BH nói chung san sẻ rủi ro sở số lớn cá nhân tổ chức xã hội thơng qua hoạt động tổ chức BH Nói cách khác BH phƣơng sách xử lý tủi ro, nhờ việc chuyển giao, phân tán rủi ro nhóm ngƣời đƣợc thực thơng qua hoạt động kinh doanh DNBH b) Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm thương mại *) Nguyên tắc số đông bù số ít: KDBH việc ngƣời BH tìm kiếm lợi ích kinh tế dựa sở hợp đồng BH, mà theo đổi lấy phí BH, ngƣời BH cam kết thực bồi thƣờng, trả tiền BH cho ngƣời đƣợc BH có kiện BH xảy Khoản tiền bồi thƣờng hay chi trả thƣờng lớn gấp nhiều lần so với khoản phí BH mà DNBH nhận đƣợc Để làm đƣợc điều này, hoạt động BHTM phải dựa nguyên tắc số đơng bù số Đây ngun tắc xun suốt thiếu đƣợc nghiệp vụ BHTM Các DNBH thông qua việc huy động hình thức phí BH, thành lập nên quỹ bồi thƣờng để chi trả cho tổn thất xảy cộng đồng ngƣời tham gia BH Các DNBH thực việc bù trừ rủi ro theo qui luật số lớn Theo nguyên tắc này, nhiều ngƣời tham gia BH quỹ BH tích tụ đƣợc lớn, việc chi trả trở nên dễ dàng, rủi ro đƣợc san sẻ cho nhiều ngƣời Thơng thƣờng, sản phẩm BH đƣợc triển khai có hiệu có nhiều nhu cầu loại dịch vụ *) Nguyên tắc rủi ro bảo hiểm: Về nguyên tắc, rủi ro đƣợc BH rủi ro bất ngờ, không lƣờng trƣớc đƣợc nguyên nhân gây rủi ro phải khách quan không cố ý Vì vậy, DNBH thƣờng khơng nhận BH cho trƣờng hợp tổn thất gây hành vi cố ý ngƣời tham gia BH (ví dụ cố ý tự tử), tổn thất xảy ra, chắn xảy ( ví dụ hao mòn tự nhiên, giảm giá trị thƣơng mại ), hay tổn thất ngƣời tham gia BH vi phạm nghiêm trọng pháp luật…Để đảm bảo nguyên tắc này, điều khoản hợp đồng BH qui định rủi ro bị loại trừ Nguyên tắc nhằm tránh việc bồi thƣờng cho tổn thất thấy trƣớc chắn xảy Đồng thời làm giảm sác xuất rủi ro tính tốn đƣa mức phí BH xác, hợp lý Nguyên tắc không đảm bảo quyền lợi cho DNBH mà ngƣời tham gia BH đƣợc hƣởng mức phí BH hợp lý cảm thấy công mua BH *)Nguyên tắc phân tán rủi ro: Các DNBH có chức huy động thành lập quỹ BH sở đóng góp nhiều ngƣời Đây quỹ tài lớn dùng để thực cam kết bồi thƣờng chi trả BH Tuy nhiên DNBH phải đối mặt với tổn thất lớn mà lúc DNBH đảm bảo đƣợc khả tốn ( thấy điều DNBH có qui mơ nhỏ, thành lập) Vì lý trên, nhà BHTM thƣờng khơng nhận rủi ro lớn vƣợt khả tài Tuy nhiên, để tránh đƣợc điều tối kỵ phải từ chối nhận BH, đồng thời đảm bảo đƣợc hoạt động kinh doanh, DNBH áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro đồng BH tái BH Nếu đồng BH, nhiều DNBH nhận BH cho rủi ro lớn tái BH lại phƣơng thức đó, DNBH nhận BH cho rủi ro lớn, sau nhƣợng bớt phần rủi ro cho nhiều DNBH khác *) Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Nguyên tắc địi hỏi DNBH phải có trách nhiệm cân nhắc điều kiện điều khoản để soạn thảo hợp đồng đảm bảo cho quyền lợi hai bên Sản phẩm cung cấp nhà BH sản phẩm dịch vụ sản phẩm “vơ hình” Ngƣời mua có tay hợp đồng, cam kết khơng có sản phẩm cụ thể Vì vậy, chất lƣợng sản phẩm có đƣợc đảm bảo hay khơng, quyền lợi ngƣời mua có đƣợc đầy đủ cơng hay không…đều chủ yếu dựa vào trung thực từ phía DNBH Ngƣợc lại, nguyên tắc đòi hỏi ngƣời tham gia BH phải trung thực kê khai đối tƣợng trƣớc tham gia BH, để xác định mức phí phù hợp, nhƣ phải trung thực khai báo rủi ro địi bồi thƣờng Mọi hành vi gian lận, khơng trung thực, nhằm trục lợi BH bị pháp luật xử lý *) Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: Nguyên tắc yêu cầu ngƣời tham gia BH phải có số quan hệ với đối tƣợng tham gia BH đƣợc pháp luật công nhận Mối quan hệ biểu qua quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản quyền nghĩa vụ nuôi,cấp dƣỡng đối tƣợng đƣợc BH Nguyên tắc nhằm loại bỏ khả BH cho tài sản ngƣời khác, cố tình gây thiệt hại nhằm thu lợi từ hợp đồng BH Ngoài ngun tắc trên, cịn có số nguyên tắc nguyên tắc bồi thƣờng, nguyên tắc khoán…áp dụng cho trƣờng hợp cụ thể 1.1.1.2 Bảo hiểm phi nhân thọ phân loại bảo hiểm phi nhân thọ a) Bảo hiểm phi nhân thọ: Cho đến nay, chƣa có tài liệu đƣa khái niệm riêng cho BH phi nhân thọ Song hiểu khái niệm BH phi nhân thọ khái niệm BH thƣơng mại, lẽ: Nguyên tắc hoạt động, đối tƣợng lĩnh vực hoạt động BHTM nguyên tắc, đối tƣợng lĩnh vực hoạt động BH PNT Đối tƣợng bao gồm loại tài sản (hữu hình vơ hình), ngƣời số trách nhiệm phát sinh mối quan hệ ngƣời với ngƣời Vì vậy, theo tiêu thức đối tƣợng, BHTM gồm có: BH tài sản, BH trách nhiệm dân BH ngƣời (bao gồm ngƣời PNT BH nhân thọ) Nhƣ vậy, hiểu BHTM hoạt động hai lĩnh vực PNT nhân thọ - BH nhân thọ hình thức BH ngƣời.( BH nhân thọ cam kết ngƣời BH trả cho ngƣời tham gia BH số tiền định có kiện định trƣớc xảy ra, ngƣời tham gia BH phải nộp phí BH theo qui định hợp đồng BH nhân thọ trình BH rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngƣời, đồng thời cịn có tính chất tiết kiệm) BH PNT khơng có tính tiết kiệm BH rủi ro khách quan, bất ngờ Chúng ta thấy rõ điều muốn nói qua sơ đồ sau: BHIỂM TÀI SẢN BHIỂM BẢO BẢO PHI HIỂM BHIỂM TNDSỰ THƢƠNG MẠI BHIỂM CON NGƢƠÌ NHÂN HIỂM THỌ BH CON NGƢỜI PNT THƢƠNG MẠI BHIỂM NHÂN THỌ b) Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ: Tùy thuộc vào tính chất, đặc điểm ý nghĩa mà sản phẩm BH đƣợc phân chia thành nhóm nhƣ sau: *) Nếu theo hình thức tham gia, BH phi nhân thọ có hai loại: Bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện Phần lớn sản phẩm BH PNT BH tự nguyện Việc tham gia BH hay không phụ thuộc vào nhận thức nhu cầu ngƣời tham gia BH Các DNBH đáp ứng đƣợc hay không tùy thuộc vào khả tài chính, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ DN Trong đó, BH bắt buộc bao gồm sản phẩm BH mà pháp luật qui định tổ chức cá nhân phải tham gia BH DNBH phải phục vụ theo số điều khoản, mức phí mức trách nhiệm BH theo qui định nhà nƣớc Hiện Việt Nam có số loại BH bắt buộc nhƣ: BH bắt buộc TNDS chủ xe giới ngƣời thứ ba hành khách xe, BH trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tƣ vấn pháp luật, BH trách nhiệm nghề nghiệp DN môi giới BH, số loại BH cháy nổ *) Nếu theo đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ có ba loại: BH tài sản, BH trách nhiệm dân BH người phi nhân thọ - Bảo hiểm tài sản: Là loại BH có đối tƣợng tài sản ( hữu hình vơ hình) Những tài sản hữu hình tồn dƣới hình thể vật chất ( nhà cửa, phƣơng tiện vận chuyển, đƣờng xá, cầu cống bến cảng, trồng vật ni…) tài sản vơ hình phát minh, sáng chế, quyền, nhãn hiệu hàng hóa…Với đa dạng đó, khơng phải tất loại tài sản đƣợc BH, song hình thành nhiều loại BH tài sản khác Hiện nay, Việt nam có nghiệp vụ BH tài sản sau: + Bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu; BH hàng hóa vận chuyển nội địa + BH thân tàu ( tàu biển, tàu hoạt động nội thủy, sông hồ,thuyền đánh cá) + Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới + Bảo hiểm thân máy bay + Bảo hiểm rủi ro xây dựng; Bảo hiểm lắp đặt + Bảo hiểm tài sản vận chuyển dầu, thăm dò khai thác dầu khí + Bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt + Bảo hiểm nông nghiệp ( trồng vật nuôi) + Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh + Một số nghiệp vụ khác: BH tiền két, nhà tƣ nhân,trộm cắp,tín dụng … Đặc trƣng BH tài sản: Ngƣời đƣợc BH chủ sở hữu ngƣời đƣợc giao quyền chiếm hữu sử dụng, ngƣời thừa kế BH tài sản nhận BH phần tồn giá trị tài sản , không BH lớn giá trị tài sản Trong trƣờng hợp, số tiền bồi thƣờng lớn thiệt hại tài sản cố BH - Bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS): TNDS loại trách nhiệm pháp lý, phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân TNDS đƣợc coi biện pháp cƣỡng chế, đƣợc áp dụng ngƣời thực hành vi trái pháp luật Nhìn chung TNDS trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại Tại điều 3.10 Bộ Luật dân nƣớc ta rõ: “ Trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại vật chất trách nhiệm bù 10 đắp tổn thất vật chất thực tế, tính đƣợc thành tiền bên vi phạm nghĩa vụ gây Ngƣời gây thiệt hại… phải bồi thƣờng khoản tiền cho ngƣời bị hại”.TNDS có hai loại TNDS theo hợp đồng TNDS hợp đồng Một số nghiệp vụ BH TNDS bản: + BH TNDS chủ xe giới ngƣời thứ hành khách xe + Bảo hiểm TNDS chủ xe hàng hóa vận chuyển xe + Bảo hiểm TNDS chủ tàu biển + Bảo hiểm TNDS chủ hãng hàng không + Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm + Bảo hiểm TNDS chủ thầu ngƣời thứ ba xây lắp Đặc trƣng bảo hiểm TNDS: Đối tƣợng BH BH TNDS mang tính trìu tƣợng: Khi thiết lập hợp đồng đối tƣợng BH chƣa xuất Nó biểu cụ thể có cố xảy làm phát sinh nghĩa vụ bồi thƣờng Phƣơng thức BH có giới hạn (đƣợc ấn định hợp đồng), không giới hạn (không ấn định trƣớc mà bồi thƣờng theo phát sinh trách nhiệm) - Bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ: Là loại BH có mục đích toán khoản trợ cấp số tiền ấn định cho ngƣời đƣợc BH ngƣời đƣợc thụ hƣởng BH, trƣờng hợp xảy kiện tác động đến thân ngƣời đƣợc BH Những rủi ro BH ngƣời PNT tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong Vì lý giá trị ngƣời xác định tiền, nên BH ngƣời khơng có khái niệm BH trùng, thuật ngữ “chi trả BH” “thanh toán tiền BH” đƣợc thay cho “bồi thƣờng bảo hiểm” - Một số loại BH ngƣời Việt Nam nay: BH tai nạn ngƣời, BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật, BH sinh mạng cá nhân, BH toàn diện học sinh, BH tai nạn hành khách, BH tai nạn thuyền viên, BH khách du lịch… - Đặc trƣng BH ngƣời PNT: Đối tƣợng BH ngƣời PNT tính mạng, sức khỏe: Đây phạm trù phi giá trị hóa.Số tiền BH, đƣợc ấn định trƣớc hợp đồng BH Khi có kiện BH, khoản tiền BH đƣợc toán mang tính chất khốn khơng phải bồi thƣờng thiệt hại 85 DNBH phải đóng góp thực việc nâng cao trình độ hiểu biết BH, tạo thói quen, tập quán tham gia BH tầng lớp dân cƣ 3.2.2.4 Giải pháp Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đƣợc thành lập từ năm 1999, có 10 DNBH hội viên, hội tụ đƣợc 24 hội viên thức 20 hội viên tán trợ Tôn mục đích Hiệp hội cầu nối DNBH với quan quản lý nhà nƣớc ngƣời tham gia BH, DNBH nƣớc DNBH nƣớc ngồi Góp phần ổn định phát triển TTBH Việt Nam a) Củng cố, kiện toàn tổ chức Hiệp hội BH Việt Nam - Sửa đổi, bổ sung điều lệ Hiệp hội để khuyến khích DNBH tham gia tích cực vào Hiệp hội BH, gắn quyền lợi trách nhiệm DNBH với Hiệp hội Xúc tiến việc kết nạp DNBH có vốn đầu tƣ nƣớc VN vào Hiệp hội Các hội viên dƣới điều phối Hiệp hội, phải đóng góp tích cực vào việc xây dựng phát triển TTBH Việt nam toàn diện, vững - Tổ chức hoạt động Hiệp hội phải đảm bảo có chất lƣợng đạt hiệu cao Tăng cƣờng hoạt động thƣờng xuyên Ban bán chuyên trách, để vừa tiết kiệm đƣợc chi phí, vừa cập nhật đƣợc tình hình thị trƣờng doanh nghiệp, thành viên Ban trực tiếp hoạt động kinh doanh DNBH hội viên Hiệp hội - Hiện Hiệp hội BH Việt Nam đứng làm đầu mối để DNBH ký kết thỏa thuận khai thác số lĩnh vực nhằm làm lành mạnh hóa TTBH Nhƣng có vi phạm thỏa thuận chƣa xử lý đƣợc Vì vậy, Hiệp hội cần xây dựng chế phối hợp với quan quản lý nhà nƣớc KDBH để kiểm tra, giám sát, xử lý kịp thời vi phạm qui chế hợp tác vi phạm khác hoạt động KDBH - Trong thời gian tới Hiệp hội BH Việt Nam cần phát huy vai trò cầu nối DNBH Nhà nƣớc tập hợp ý kiến chế, sách, pháp luật KDBH, có kiến nghị với quan nhà nƣớc để điều chỉnh bổ sung kịp thời, nhằm phát triển nhanh TTBH Việt Nam Đồng thời, phải tham gia 86 tích cực vào việc đóng góp ý kiến tham gia xây dựng sách pháp luật KDBH, văn pháp luật khác có liên quan đến hoạt động BH - Hiệp hội BH Việt Nam cần phải tích cực mở rộng quan hệ với Hiệp hội tổ chức bảo hiểm quốc tế, nhằm đem lại lợi ích cho hội viên Đồng thời cầu nối DNBH nƣớc DNBH nƣớc ngồi việc trao đổi thơng tin, TTBH giới, học hỏi kinh nghiệm, liên kết, hợp tác đào tạo, chuyển giao công nghệ hỗ trợ kỹ thuật…nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động có hiệu Hội viên b) Khơng ngừng cải tiến đổi phương thức hoạt động - Cung cấp thông tin cập nhật TTBH nƣớc, khu vực quốc tế kịp thời, hiệu hình thức nhƣ: Đƣa lên trang Websie, tổ chức hội thảo, tin nội bộ, thông qua ban bán chuyên trách họat động kinh doanh trực tiếp DNBH… - Tham gia tuyên tuyền cho ngành BH phƣơng tiện thông tin đại chúng diễn đàn DN.Phát hành số ấn phẩm nhƣ“cẩm nang bảo hiểm”, hay “Một số điều cần biết tham gia bảo hiểm”nhằm nâng cao trình độ hiêủ biết ngƣời dân BH, bảo vệ quyền lợi ngƣời tham gia BH DNBH - Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, đào tạo tập huấn nghiệp vụ ( kể ngồi nƣớc) nhằm góp phần nâng cao trình độ cho cán hội viên.Tăng cƣờng cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất nhằm giảm thiểu rủi ro, tai nạn bảo vệ lợi ích cho DNBH ngƣời tham gia bảo hiểm - Tiếp tục giải ngăn chặn tƣợng cạnh tranh không lành mạnh DNBH Hiệp hội BH Việt Nam phải thực đầu mối quan trọng tích cực để DN ký kết thoả thuận hợp tác cách hiệu ( thông qua Qui tắc ứng xử, chế độ xử phạt ), nhằm làm lành mạnh hố TTBH Việt Nam *) Tính khả thi nhóm giải pháp này: Qua trình đúc tổng kết lý luận đúc rút nhữnh kinh nghiệm thực tiễn, Đảng Nhà nƣớc ta nhận thức đắn, xác định vị trí mức độ kinh tế thị trƣờng nƣớc ta, đồng thời 87 đề chiến lƣợc bƣớc cụ thể nhằm hoàn thiện thể chế kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN Việt Nam Mặt khác, chiến lƣợc phát triển TTBH Việt nam đến 2010 đƣợc Chính phủ phê duyệt năm 2003, trọng đề cập đến việc tăng cƣờng hiệu hoạt động nâng cao vai trò tự quản Hiệp hội BH Việt Nam Đồng thời nâng cao trình độ dân trí, với nâng cao mức sống nhân dân Điều khảng định nhóm giải pháp hồn tồn có sở mang tính khả thi 3.2.3 Nhóm giải pháp cho Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ (năng lực, kỹ thuật tổ chức thị trường, thông tin… ) 3.2.3.1 Không ngừng nâng cao lực kinh doanh Để TTBH phát triển vững chắc, an toàn, hiệu tổng số vốn thị trƣờng phải cao số vốn tối thiểu, gọi “ vốn phát triển” ( thơng thƣờng khoảng 40% doanh thu phí BH thực giữ lại BH phi nhân thọ) - Nhằm nâng cao lực tài chính, DNBH phi nhân thọ phải chủ động tích cực việc tăng vốn điều lệ nhiều hình thức khác + Đối với DNBH nhà nƣớc: Nhà nƣớc phải có chế để doanh nghiệp bổ sung vốn ngồi việc bổ sung nguồn vốn tự có + Đối với công ty cổ phần: Thực niêm yết cổ phiếu thị trƣờng chứng khoán, phát hành thêm cổ phiếu rộng rãi thị trƣờng, huy động vốn hình thức khác theo qui định pháp luật + Đối với DN có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi: Tuỳ theo hình thức đầu tƣ mà nhà đầu tƣ có kế hoạch góp thên vốn, tự bổ sung vốn cho DN cho phù hợp với qui mơ DN yêu cầu phát triển thị trƣờng - Nâng cao lực trình độ chun mơn tái BH, nhằm xây dựng cho DN đối tác tái BH chiến lƣợc, để tạo lợi giao dịch tái BH, tăng vị giao dịch, tăng hoa hồng tái, đảm bảo nâng cao chất lƣợng dịch vụ kinh doanh - Nâng cao trình độ quản lý trang bị công nghệ đại: Các DNBH PNT cần quan tâm trọng đến việc tiếp cận, học tập trình độ, cơng nghệ quản 88 lý tiên tiến giới để có lực cạnh tranh với TTBH giới + Áp dụng phƣơng thức quản lý đại theo tiêu chuẩn ISO 9000 (Bộ tiêu chuẩn quản lý chất lƣợng theo chuẩn mực quốc tế.Phiên 1994 bao gồm tiêu chuẩn thành phần (ISO 9001; 9002 ISO 9003) + Tiến hành áp dụng công nghệ thông tin hoạt động DN Các DNBH, trƣớc hết DN lớn phải tập trung đầu tƣ xây dựng trung tâm liệu, thực giải pháp công nghệ thơng tin Sử dụng phần mềm tính phí, cấp đơn BH, quản lý hợp đồng BH, Phần mềm kế toán, phần mềm quản lý đaị lý, phát triển thƣơng mại điện tử bán hàng qua mạng …Xây dựng địa giao dịch mạng Internet, để giảm bớt chi phí kinh doanh, tăng hiệu - Khơng ngừng xây dựng quảng bá thƣơng hiệu mình: Đối với kinh doanh kinh doanh dịch vụ - lại kinh doanh “ sản phẩm vô hình” vấn đề quan trọng DNBH Vì vậy, hoạt động tuyên truyền quảng cáo không đơn quảng bá cho sản phẩm mà cịn phải góp phần nâng cao nhận thức tồn dân vai trị to lớn ý nghĩa xã hội BH + Quảng bá thƣơng hiệu DNBH không đơn nhƣ hình thức truyền thống là: Quảng cáo truyền hình, tờ báo, tạp chí, phát tờ rơi… mà cần phải tiến tới quảng cáo cách khác biệt, ấn tƣợng mang tính đặc thù riêng BH Ví dụ: Tham gia làm phim nói bảo hiểm, hay số trƣơng trình tài trợ, cứu trợ cứu nạn thiên tai, hạn hán, lũ lụt, tham gia vào chƣơng trình an tồn giao thơng phịng chống cháy nổ, tham gia tích cực vào hoạt động nhân đạo … Đặc biệt, cách quảng cáo hiệu nhất, thực tế nhất, vào lòng ngƣời công tác giải bồi thƣờng hay trả tiền BH cho khách hàng phải đảm bảo nhanh chóng, xác, thuận tiện, đầy đủ quyền lợi cho khách hàng Khách hàng phải “ Thƣợng đế” mua BH làm bồi thƣờng BH 3.2.3.2.Bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực kể nước - Để đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập, DNBH phi nhân tho 89 cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực thƣờng xuyên liên tục, kể đào tạo nƣớc nƣớc nhằm tiếp thu kịp thời thông tin, tiến bộ, thay đổi, phát triển giới, đáp ứng yêu cầu kinh doanh cuả doanh nghiệp - Thực chất việc nâng cao trình độ lực cán tập trung vào vấn đề sau: Xác định lại số lƣợng, chất lƣợng đội ngũ cán bộ, từ có kế hoạch qui hoạch cho công tác cán Tùy theo đối tƣợng thực hình thức đào tạo nhƣ: Đào tạo ngắn hạn, dài hạn,các lớp bồi dƣỡng, tập huấn, nghiên cứu, khảo sát nƣớc, hội thảo, tọa đàm… - Đào tạo bồi dƣỡng nguồn nhân lực cần tính yếu tố văn hóa ngƣời để hình thành phát triển văn hoá riêng doanh nghiệp Văn hoá động lực thúc đẩy phát triển Vì vậy, cần thiết phải xây dựng văn hoá riêng doanh nghiệp (Thực tế vấn đề thƣờng khơng đƣợc coi trọng, chí bị lãng qn) 3.2.3.3 Đa dạng hóa dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm BH - Đối với sản phẩm triển khai: Tiếp tục nghiên cứu phát triển hoàn thiện sản phẩm theo nguyên tắc gắn liền quyền lợi DNBH ngƣời tham gia BH Có thể tăng phí BH kèm theo tăng mức trách nhiệm BH mở rộng quyền lợi, đồng thời công tác dịch vụ sau bán hàng tốt hơn, để gây hấp dẫn thu hút khách hàng mở rộng thị trƣờng - Đối với lĩnh vực thị trƣờng bỏ trống triển khai cầm chừng nhƣ lĩnh vực nông lâm ngƣ nghiệp, rủi ro thiên tai bão lụt, mùa, dịch bệnh, BH tín dụng, BH trách nhiệm chung, số hoạt động tƣ vấn nghề nghiệp… cần nghiên cứu đƣa sản phẩm BH cho phù hợp với điều kiện đối tƣợng triển khai có hiệu - Cần xây dựng triển khai loại sản phẩm BH trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý ( Ví dụ BH trọn gói loại hình BH cho doanh nghiệp, tổ chức, dự án, cơng trình, BH trọn gói cho hộ gia đình) 90 - Để nâng cao chất lƣợng sản phẩm, DNBH phi nhân thọ cần tập trung tích cực vào việc đổi cơng tác giám định bồi thƣờng trả tiền bảo hiểm.Các chế độ bồi thƣờng nhƣ thủ tục hồ sơ đòi bồi thƣờng bảo hiểm, cần đƣợc phổ biến rõ ràng, cơng khai, đơn giản thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời tham gia bảo hiểm gặp rủi ro 3.2.3.4 Phát triển nhiều kênh phân phối sản phẩm - Các sản phẩm BH đƣợc phân phối cho ngƣời mua BH qua kênh:DN BH trực tiếp cung cấp, phân phối thông qua môi giới, đại lý BH (gián tiếp).Trên giới kênh phân phối gián tiếp chiếm đến 90%tổng lƣợng dịch vụ bảo hiểm, DNBH trực tiếp phân phối khoảng 10%, cịn Việt Nam gần nhƣ ngƣợc lại, có nghĩa kênh phân phối gián tiếp hoạt động yếu.Vì vậy, cần phát triển mạnh kênh phân phối gián tiếp thời gian tới - Phân phối sản phẩm qua kênh môi giới BH giúp cho DNBH khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho giao dịch BH Mơi giới ngƣời tƣ vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phải BH, lựa chọn DNBH, sản phẩm BH phù hợp Ngồi ra, mơi giới cịn hỗ trợ cho việc giải thƣơng lƣợng bồi thƣờng Vì vậy, mơi giới tạo mối quan hệ tin tƣởng tạo điều kiện cho hai phía DNBH ngƣời tham gia BH.Do DNBH cần thiết phát triển phân phối sản phẩm quan kênh môi giới BH - Không ngừng phát triển nâng cao chất lƣợng đại lý bảo hiểm: Ngoài việc phát triển số lƣợng đại lý BH, DNBH cần trọng đến chất lƣợng đại lý nhƣ chế độ cho đại lý, có phát triển tốt kênh phân phối này.Chất lƣợng đại lý phụ thuộc nhiều vào công tác đào tạo, DNBH cần quản lý thực tốt chƣơng trình đào đạo đại lý Đồng thời đề tiêu chuẩn điều kiện đại lý BH trình độ nghiệp vụ tƣ cách đạo đức nghề nghiệp, có nhƣ TTBH phát triển lành mạnh 3.2.3.5 Giải pháp để đầu tư hiệu vào kinh tế - Cần xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ gắn với chiến lƣợc kinh doanh doanh nghiệp Sớm xây dựng qui trình đầu tƣ định đầu tƣ chặt chẽ, 91 pháp luật để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy đầu tƣ - Khơng ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động đầu tƣ Sớm xây dựng cho DN số chuyên gia đầu tƣ Các DNBH có đủ tiêu chuẩn theo qui định pháp luật nên thành lập công ty quản lý quỹ đầu tƣ để thực đầu tƣ cách chuyên nghiệp đạt hiệu cao - Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ để vừa đảm bảo cân đối nhu cầu toán trƣớc mắt, vừa đạt hiệu đầu tƣ - Xác định cấu đầu tƣ cho nguồn vốn đầu tƣ có hiêụ Nâng tỷ trọng đầu tƣ dài hạn giảm đầu tƣ ngắn hạn Cần giảm đến mức tối thiểu hình thức đầu tƣ gửi ngân hàng.Chủ yếu tập trung vào mua cổ phiếu, góp vốn cổ phần, liên doanh liên kết Trong điều kiện nhƣ , tình hình lạm phát có xu hƣớng tăng nên giảm bớt việc mua trái phiếu phủ chuyển sang đầu tƣ bất động sản Tuy nhiên lĩnh vực cần nhiều kinh nghiệm,kỹ định giá bất động sản, hồ sơ xây dựng, khả thẩm định đánh giá hiệu phƣơng án 3.2.3.6 Tăng cường hợp tác giao lưu với DNBH nước ngồi Nhằm cập nhật thơng tin TTBH giới, tranh thủ học hỏi trình độ quản lý, đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao nguồn tài chính, kỹ nhƣ bí cơng nghệ từ nƣớc Các DNBH Việt Nam, tùy theo khả mình,cần xây dựng cho sách, hình thức phù hợp quan hệ hợp tác với nƣớc ngoài.Chú trọng tới thị trƣờng khu vực (khối ASEAN), thị trƣờng lớn (nhƣ Tây Âu, Nhật, Mỹ), trọng đối tác có khả tài lớn, có trình độ cơng nghệ tiên tiến, có kinh nghiệm lâu năm uy tín TTBH quốc tế Sau số hình thức bản: - Tham gia quan hệ với quan, tổ chức bảo hiểm khu vực quốc tế nhƣ Hội đồng bảo hiểm nƣớc ASEAN, Hiệp hội bảo hiểm Quốc tế… - Các DNBH PNT Việt Nam mở Chi nhánh văn phịng đại diện nƣớc ngồi Đồng thời, tham gia góp vốn vào cơng ty BH, tái BH 92 hoạt động thành công nƣớc ngoài, tham gia liên doanh liên kết với DNBH có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi hoạt động Việt Nam - Theo su phát triển nay, với dịch vụ vƣợt khả nhận BH mình, DN hồn tồn mở rộng phát triển hình thức đồng bảo hiểm với DNBH có vốn nƣớc ngồi Đây điều kiện để DNBH nƣớc tiếp thu nhanh kỹ bí cơng nghệ nƣớc ngồi - Mỗi DNBH có mức giữ lại riêng cho dịch vụ BH Vì vậy, việc tăng cƣờng mở rộng quan hệ với nhà tái BH nƣớc ngoài, điều kiện để cácDN tăng lực tái BH khả quan hệ với đối tác nƣớc ngồi - Đối với cơng ty BH cổ phần cần tiến hành việc niêm yết cổ phiếu thị trƣờng chứng khốn để thu hút nhà đầu tƣ nƣớc ngoài.Khi nhà đầu tƣ nƣớc sở hữu cổ phiếu với tỷ lệ cao, DNBH nƣớc có điều kiện để hợp tác giao lƣu với nƣớc *) Tính khả thi nhóm giải pháp này: Trong điều kiện đổi hội nhập kinh tế tế Quốc tế nƣớc ta phát triển chiều rộng chiều sâu Việc Việt Nam thực cam kết trình hội nhập, đặc biệt thực mở cửa theo lộ trình Hiệp định Thƣơng mại Việt Mỹ Tổ chức thƣơng mại Quốc tế WTO, tạo hội nhiều thách thức mới, đòi hỏi DNBH phi nhân thọ phải không ngừng đổi mới, nâng cao lực mặt, nhằm đứng vững phát triển thị trƣờng Nhất tình hình nay, nhà đầu tƣ nƣớc đặc biệt quan tâm đến thị trƣờng tài chính, bảo hiểm, ngân hàng Việt Nam Tình hình thực tế nhƣ vậy, với hai nhóm giải pháp đồng thời đƣợc thực hiện, điều kiện “ chất xúc tác” quan trọng làm cho nhóm giải pháp có tính thực thi cao Tóm lại: Mục tiêu phát triển TTBH phi nhân thọ Việt Nam cách tồn diện, nhanh chóng vững Thực tốt chức công cụ để bảo vệ kinh tế đời sống xã hội trƣớc nguy rủi ro công cụ để huy động vốn cho đầu tƣ phát triển Đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh hội nhập 93 kinh tế quốc tế, đƣa ngành BHTM chung BH phi nhân thọ nói riêng giữ vị trí xứng đáng thị trƣờng tài nƣớc nhà Để đạt đƣợc mục tiêu trên, Chƣơng 3, luận văn đƣa số định hƣớng giải pháp cụ thể Định hƣớng : Nhà nƣớc ( phải tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống sách pháp luật theo hƣớng đồng bộ, minh bạch theo chuẩn mực quốc tế) - Thị trƣờng ( hoàn thiện thể chế kinh tế thị trƣờng, điều kiện khác nhƣ trình độ dân trí, họat động Hiệp hội BH Việt Nam )- Đội ngũ DNBH phi nhân thọ ( Phải phát triển hùng hậu: số lƣợng, chất lƣợng, đủ lực để cạnh tranh ngồi nƣớc) Theo đó, giải pháp đƣa theo nhóm cụ thể cho đối tƣợng khác là: Nhóm giải pháp quản lý Nhà nƣớc KDBH - Đối với Thị trƣờng( Môi trƣờng, điều kiện để phát triển TTBH) – nhóm giải pháp DNBH phi nhân thọ Hy vọng với định hƣớng giải pháp trên, thời gian tới, TTBH phi nhân thọ Việt Nam TTBH lớn mạnh, có tên tuổi uy tín khu vực giới 94 KẾT LUẬN Trong năm qua, TTBH PNT Việt Nam, phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trƣởng cao, chí có nhận định cho “ TTBH Việt Nam phát triển nhanh khu vực”.Tuy nhiên,để đánh giá cách tổng thể,tồn diện TTBH PNT Việt Nam phát triển chƣa bản, chƣa vững chắc, chƣa đồng đặc biệt chƣa “thành nếp” Đồng thời “ chập chững” tập cạnh tranh bƣớc vào hội nhập.Cơ sở hạ tầng BH nhiều bất cập, sách mở cửa TTBH Nhà nƣớc cịn “thận trọng”.Thị phần BH tập trung vài DNBH lớn, nghiệp vụ phát triển chƣa đều, số lĩnh vực bỏ trống, lĩnh vực BH nơng lâm ngƣ nghiệp cịn ảm đạm, lực cạnh tranh, trình độ quản lý khoa học cơng nghệ, trình độ cán bộ, lực tái BH hạn chế Luận văn làm sáng tỏ lý luận TTBH PNT, trình bày số kinh nghiệm nƣớc phát triển thị trƣờng Đồng thời, phân tích thực trạng TTBH PNT nƣớc ta, thành tựu hạn chế vấn đề đặt cần tiếp tục giải Trên sở phƣơng hƣớng giải pháp phát triển TTBH PNT nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập kinh tế nƣớc ta năm tới Điểm khác biệt luận văn với cơng trình nghiên cứu khác xuất phát từ thực tế kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Luận văn không nghiên cứu TTBH PNT chung chung mà đặt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm góp phần nhỏ bé giúp cho TTBH PNT Việt Nam nói chung DNBH PNT nói riêng, tranh thủ nắm bắt hội, chuẩn bị “ tƣ sẵn sàng” tự tin vƣợt qua thách thức để không ngừng phát triển, sánh vai hoà nhập tốt vào TTBH giới Cuối cùng, luận văn muốn đề cập đến vấn đề là: Làm để thơng qua sách hoạt động đầu tƣ trở lại kinh tế DNBH PNT - trung gian tài phải giữ vị trí xứng đáng, góp phần làm phong phú, sơi động thị trƣờng tài nƣớc nhà Qua q trình nghiên cứu, luận văn xin đƣa số kiến nghị sau: - Luật kinh doanh BH hành qui định có loại hình doanh nghiệp BH 95 đƣợc phép thành lập ( Nhà nước, cổ phần, DNBH liên doanh, DNBH 100% vốn nước ngoài, tổ chức BH tương hỗ), song đến ngày 24/2/2005 Chính phủ Nghị định 18/2005/NĐ-CP thành lập hoạt động tổ chức BH tƣơng hỗ nên thực tế có hình thức đời hoạt động Vì vậy, thời gian tới, cần tiếp tục hoàn thiện số qui định cịn thiếu, đồng thời có thể qui định cho phép thành lập số loại hình DNBH khác nhƣ doanh nghiệp tƣ nhân, công ty TNHH BH (trong nước) … - Một số sách hành nhƣ hạn chế phạm vi lĩnh vực hoạt động DNBH có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, nhƣ bảo hộ DNBH nƣớc kìm hãm phát triển DNBH này, tạo khơng bình đẳng cạnh tranh khơng lành mạnh, kìm hãm phát triển TTBH Do đó, cần hạn chế đến mức tối thiểu , tiến tới xóa bỏ hồn tồn qui đinh - Tại Mục 1- Chƣơng - Luật KDBH qui định hoạt động đại lý tổ chức hay cá nhân Nhƣng thực tế, lĩnh vực BH PNT , đại lý chủ yếu cá nhân hoạt động hạn chế, chƣa chuyên nghiệp Để đƣa hoạt động đại lý BH vào thực chất chuyên nghiệp hơn, nhằm mở rộng kênh phân phối Trong thời gian tới, Chính phủ, Bộ tài Chính cần có qui định hƣớng dẫn cụ thể hoạt động tổ chức đại lý, cho phép thành lập Công ty đại lý BH - Trong lĩnh vực đầu tƣ cho DNBH thiếu dừng lại việc đảm bảo trì khả tốn DNBH, chƣa có định hƣớng khuyến khích đầu tƣ vào kinh tế cho DNBH, hoạt động đầu tƣ DNBH cịn hiệu Vì vậy, cần có sửa đổi bổ sung, bƣớc nới lỏng hạn chế đầu tƣ, qui định thêm số danh mục đầu tƣ, ban hành chế sách đầu tƣ, nghiên cứu mở rộng phạm vi chế đầu tƣ nƣớc phù hợp với tiến trình hội nhập - Nhà nƣớc cho phép DNBH thành lập ngân hàng thƣơng mại, vừa để thêm kênh phân phối sản phẩm vừa để tạo điều kiện “mở đƣờng”cho hoạt động đầu tƣ DNBH đạt hiệu cao Hy vọng, luận văn đóng góp số vấn đề phát triển TTBH PNT Việt Nam thời gian tới Góp phần vào thành cơng chung nghiệp xây dựng triển kinh tế-xã hội đất nƣớc./ 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ Giáo dục đào tạo (2005), Giáo trình kinh tế trị Mác-Lê Nin,NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Bộ Tài Chính ( 2004), Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ Tài Chính (2005), Thị trường BH Việt Nam năm 2004,NXB Tài chính,HN Bộ Tài Chính (2006), Thị trường BH Việt Nam năm 2005,NXB Tài chính,HN Bộ Luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ( 1995), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Thái Văn Cách, Nguyễn Thị Quyến (1995) ( dịch), Marketng việc áp dụng Trong bảo hiểm 7.TS Nguyễn Văn Định ( 2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ( 2005), Bản tin số số năm 2005 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ( 2006), Bản tin số 4/2005, số 1, số 2,năm 2006 10 Lý thuyết bảo hiểm ( 1997) – NXB Tài chính, Hà Nội 11 Luật kinh doanh bảo hiểm ( 2001), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Nguyễn Trọng Nghĩa (2005),“Vấn đề đầu tƣ doanh nghiệp bảo hiểm Hội thảo khoa học:Giải pháp đầu tư hiệu vào kinh tế DNBH 13 GS.TS Hồ Xuân Phƣơng, Võ Thị Pha (1999), Bảo hiểm,NXB Tài Chính,HN 14 Phạm Thu Phƣơng (2004),“Bảo hiểm Việt Nam sau 10 năm hoạt động”,Tạp Chí Nghiên cứu tài kế tốn, (10), tr.21-23 15 PGS.TS Bùi Tiến Quý, TS Mạc Văn Tiến, TS Vũ Quang Thọ ( 1997), Một số vấn đề kinh tế bảo hiểm, NXB trị quốc gia, Hà Nội 16 PGS.TS Hồ Sỹ Sà ( 2000), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê , Hà Nội 17 Tổng cục thống kê (2005), Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 18.Văn kiện ĐH đại biểu tồn quốc lần thứ X (2006),NXB Chính trị quốcgia,HN 19.Văn kiện ĐHđại biểu toàn quốc lần thứ VI (1987),NXB Chính trị quốc giaHN 97 20 VINARE (2004), “ Thị trƣờng bảo hiểm Việt nam 2003”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 21 VINARE (2005), “ Thị trƣờng bảo hiểm Việt nam 2004”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 22 VINARE (2005), “ Thị trƣờng bảo hiểm Việt nam 2000-2004”, Tạp chí bảo hiểm tái bảo hiểm Việt Nam, 8(3), tr.2-5 23 VINARE (2005), “Thực trạng G/pháp nâng cao hiệu h.động đầu Tƣ DN TTBH VN”, Tạp chí BH tái BH Việt Nam, 11(4), tr.1-10 24 VINARE (2006), “ Thị trƣờng bảo hiểm Việt nam 2005”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 25 VINARE (2006), “ Bài phát biểu Chủ tịch hiệp hội BHVN”,Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, (2), tr.2 -3 26 www.mof.gov.vn (2006),“ D.nghiệp BH VN sẵn sàng với sân chơi WTO” 27 www.baoviet.com.vn, “ Thị trƣờng bảo hiểm Châu Á Thái bình dƣơng”,theo Báo cáo Moody’s - 8/2005 28 Website: www.baohiemvn.com; www.vneconomy.com.vn; www.media.com.vn; www.gso.gov.vn; www.baohiem.pro.vn Tiếng Anh 29 Bertini, Tài liệu dự án ASSURE ( Pháp) ( 2000) 30 TS David Bland ( 1999), Bảo hiểm Nguyên tắc thực hành - Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh, NXB Tài chính, Hà Nội, tr.9-10, tr.20, tr.38 31.Fredric S.Mishkin ( 2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, tr.73 – 81 32 Paul A.Samuelson, Wiliam D Nordhalls ( 1997), Kinh tế học, tập 1, NXB Thống Kê, Hà Nội, tr 67- 77 98 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ TOM TẮT LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 1.1.1 Những vấn đề chung bảo hiểm thƣơng mại bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2 Sự hình thành phát triển bảo hiểm phi nhân thọ .14 1.1.3 Sự cần thiết khách quan phải phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 16 1.2 NỘI DUNG VÀ CƠ CHẾ HOẠT ĐỘNG CỦA THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 19 1.2.1 Đặc điểm, phân loại sản phẩm thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ 19 1.2.2 Vai trò nhà nƣớc nhân tố ảnh hƣởng đến thị trƣờng bảo 23 1.2.3 Cơ chế hoạt động thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ 25 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TRÊN THẾ GIỚI 28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ .29 1.3.2 Bài cho việc phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 33 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 35 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 35 99 2.1.1 Giai đoạn từ năm 1965 đến năm 1993 35 2.1.2 Giai đoạn từ năm 1994 đến 37 2.1.3 Ảnh hƣởng sách pháp luật đến hình thành phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam .42 2.2.TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM TỪ NĂM 1994 ĐẾN NAY 43 2.2.1 Những thành tựu thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 43 2.2.2 Những tồn hạn chế thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 57 2.2.3 Đánh giá chung thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 66 Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 68 3.1 NHỮNG DỰ BÁO, MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM 69 3.1.1 Dự báo ảnh hƣởng trình hội nhập đến thị trƣờng 69 3.1.2.Cơ sở mục tiêu định hƣớng 71 3.1.3 Định hƣớng phát triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 74 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VIỆT NAM 76 3.2.1.Nhóm giải pháp quản lý Nhà nƣớc 78 3.2.2 Nhóm giải pháp thị trƣờng số điều kiện khác 82 3.2.3 Nhóm giải pháp cho Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 87 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96