Quản lý rủi ro đối với cho vay nhóm tương trợ tại ngân hàng cộng đồng thuộc ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Lê Hồng Phong MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CHO VAY NHÓM TƢƠNG TRỢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nhóm tƣơng trợ rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Nhóm tƣơng trợ cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 1.2 Quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Mục tiêu quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.3 Nguyên tắc quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.4 Nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại .22 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ số ngân hàng nƣớc nƣớc 25 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ Ngân hàng Grameen Bangladesh 25 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ Tổ chức tài vi mơ TNHH Một thành viên Tình thƣơng (TYM) Việt Nam 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 28 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CHO VAY NHÓM TƢƠNG TRỢ TẠI NGÂN HÀNG CỘNG ĐỒNG THUỘC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 29 2.1 Thực trạng cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 29 2.1.1 Khái quát ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 29 2.1.2 Cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 32 2.1.3 Kết cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam giai đoạn 2014 - 2016 .35 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 38 2.2.1 Thực trạng rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam giai đoạn 4/20146/2016 38 2.2.2 Nguyên nhân rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 41 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 42 2.3.1 Thực trạng máy quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ 43 2.3.2 Thực trạng nhận diện, đo lƣờng, đánh giá rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ .46 2.3.3 Thực trạng kiểm sốt rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ 51 2.3.4 Thực trạng tài trợ rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ 56 2.4 Đánh giá quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 58 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ 58 2.4.2 Đánh giá theo nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ 62 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI CHO VAY NHÓM TƢƠNG TRỢ TẠI NGÂN HÀNG CỘNG ĐỒNG THUỘC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 69 3.1 Định hƣớng hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 69 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đến năm 2020 .69 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đến năm 2020 72 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay Nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 74 3.2.1 Giải pháp máy quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ 74 3.2.2 Giải pháp nhận diện, đo lƣờng, đánh giá rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ .75 3.2.3 Giải pháp kiểm sốt rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ .76 3.2.5 Giải pháp tài trợ rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ .78 3.2.6 Các giải pháp khác: 79 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 80 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam .81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CIC NHTM HĐQT HĐTD NH TMCP NHNN NQH IT KH CVKD QLRR TCTD TCKT TCTD TGĐ TMCP TSBĐ TNHH MSB XHTD TYM Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Hội đồng quản trị Hội đồng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng nhà nƣớc Nợ hạn Công nghệ thông tin Khách hàng Chuyên viên kinh doanh Quản lý rủi ro Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tổng Giám đốc Thƣơng mại cổ phần Tài sản bảo đảm Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Xếp hạng tín dụng Tổ chức tài vi mơ TNHH thành viên Tình Thƣơng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Bảng kê nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại .14 Bảng 2.1: Địa bàn cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng .36 Bảng 2.2: Cơ cấu tổng dƣ nợ cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng theo Vùng .36 Bảng 2.3: Tỷ lệ nhóm nợ cho vay nhóm tƣơng trợ Ngân hàng Cộng đồng 39 Bảng 2.4: Nhân phận quản lý rủi ro ngân hàng Cộng đồng đến tháng 6/2016 44 Bảng 2.5: Thống kê trình độ chun viên kinh doanh phê duyệt tín dụng độc lập đơn vị kinh doanh ngân hàng Cộng đồng 44 Bảng 2.6: Kết kiểm tra chuyên viên phê duyệt tín dụng, chuyên viên thu hồi nợ khóa học quản lý rủi ro đối cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng năm 2016 .45 Bảng 2.7: Thống kê nhân quản lý rủi ro đơn vị kinh doanh theo tiêu chí ngƣời địa phƣơng ngân hàng Cộng đồng .45 Bảng 2.8: Các hệ thống xếp hạng tín dụng sử dụng để đo lƣờng rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 48 Bảng 2.9: Trọng số số tiêu chí cơng cụ xếp hạng tín dụng MFrating Ver.2 48 Bảng 2.10 Kết xếp hạng tín dụng trƣớc cho vay khách hàng cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thông qua công cụ MFrating thời gian từ năm 2014 đến 2016 49 Bảng 2.11: Một số phạm xảy trình cho vay nhóm tƣơng trợ (chọn ngẫu nhiên khách hàng 83 đơn vị kinh doanh giai đoạn 1/2015 đến 12/2015) 49 Bảng 2.12: Phân loại số rủi ro điển hình cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 50 Bảng 2.13: Kết khảo sát quy định cho vay nhóm tƣơng trợ 071 ban hành lần 51 Bảng 2.14: Kết phê duyệt khách hàng vay vốn theo sản phẩm nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng năm 2014, 2015 2016 .52 Bảng 2.15: Tần suất thực công việc kiểm tra hồ sơ sau vay ngân hàng Cộng đồng 53 Bảng 2.16: Kết xếp hạng tín dụng lại tháng 12/2015 khách hàng cho vay nhóm tƣơng trợ 54 Bảng 2.17: Kết số biện pháp ngăn ngừa rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng .54 Bảng 2.19: Bảng thống kê trích lập dự phịng cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng .56 Bảng 2.20: Nguồn tài trợ bảo hiểm khách hàng vay vốn theo sản phẩm nhóm tƣơng trợ .57 Bảng 2.21: Các nguồn tài bên ngồi tài trợ cho khoản vay nhóm tƣơng trợ hạn ngân hàng Cộng đồng .58 Bảng 2.22: Một số tiêu đề quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 59 Bảng 2.23: Bảng thống kê tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phịng đối vơi cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 59 Bảng 2.24: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng theo loại nhóm 60 Bảng 2.25: Bảng thống kê danh mục cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 61 Bảng 3.1: Kết phiếu điều tra định hƣớng phát triển cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 69 Bảng 3.2: Kết phiếu điều tra giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 72 Bảng 3.3: Đề xuất thay đổi số trọng số số tiêu chí cơng cụ xếp hạng tín dụng MFrating Ver.2 76 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số khách hàng vay nhóm theo sản phẩm nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 37 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng theo phân khúc khách hàng chợ chợ 38 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng theo nhóm khách hàng chợ chợ - số liệu tháng 6/2016 42 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng theo mục đích vay vốn - số liệu tháng 6/2016 40 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thu hồi nợ xấu cho vay nhóm tƣơng ngân hàng Cộng đồng năm 2014, 2015 2016 55 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình nhận diện rủi ro 17 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam .31 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Cộng đồng 32 Sơ đồ 2.3: Sơ đồ phận quản lý rủi ro ngân hàng Cộng đồng 43 Sơ đồ 2.4 Quy trình phân tích hồ sơ vay vốn khách hàng nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 46 Sơ đồ 2.5: Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 47 Sơ đồ 2.6: Quy trình kiểm sốt hồ sơ vay vốn cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 52 TĨM TẮT LUẬN VĂN Cho vay nhóm tƣơng trợ q trình cấp khoản cho vay vi mơ cho thành viên nhóm với mục đích chi tiêu cá nhân, phát triển kinh tế gia đình bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Trong năm qua, cho vay nhóm tƣơng trợ khơng góp phần giúp đỡ ngƣời nghèo việc xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy kinh tế phát triển mà giúp ngân hàng tiếp cận đƣợc với đối tƣợng khách hàng mới, tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng Nắm bắt đƣợc xu thời đại, ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam triển khai sản phẩm cho vay nhóm tƣơng trợ Trong vài năm qua, cho vay nhóm tƣơng trợ phát triển tất chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng Cộng đồng nƣớc bƣớc đầu thu đƣợc lợi nhuận đáng kể Tuy nhiên giai đoạn cuối năm 2015, tỷ lệ nợ xấu có chiều gia tăng mạnh, nhiều đơn vị kinh doanh phải ngừng cho vay Điều khơng làm cho dƣ nợ cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng không tăng trƣởng đƣợc mà làm gia tăng tổn thất giảm lợi nhuận ngân hàng Cộng đồng Nguyên nhân vấn đề xuất phát từ quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng chƣa tốt Xuất phát từ thực tế đó, cán nhân viên ngân hàng Cộng đồng, sở phân tích lý luận thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng, với kiến thức đƣợc học, kinh nghiệm làm việc thực tế ngân hàng Cộng đồng đặc biệt giúp đỡ giáo viên hƣớng dẫn, lựa chọn đề tài: “Quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Ngồi phần Mở đầu Kết luận, kết cấu luận văn gồm chƣơng, đó: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại 1.1 Nhóm tương trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Trong phần tác giả nêu lên khái niệm nhóm tƣơng trợ, cho vay nhóm tƣơng trợ, tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay nhóm tƣơng trợ, rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ cách phân loại rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại Nhóm tương trợ cá nhân có mối quan hệ gắn kết với sống nhƣ hoạt động sản xuất kinh doanh Các thành viên nhóm tƣơng trợ phải có đủ lực trả nợ, thỏa mãn điều kiện khách hàng cá thể, họ thỏa thuận, cử nhóm trƣởng, cam kết việc vay vốn thực điều kiện cho vay ngân hàng thƣơng mại đƣa Cho vay nhóm tương trợ q trình cấp khoản cho vay vi mô cho thành viên nhóm tƣơng trợ với mục đích chi tiêu cá nhân, phát triển kinh tế gia đình bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Để đánh giá chất lƣợng cho vay nhóm tƣơng trợ nhƣ quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ thƣờng dựa vào tiêu chí phổ biến nhƣ: Nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro cho vay Rủi ro cho vay nhóm tương trợ khả thành viên nhóm tƣơng trợ khơng trả đƣợc nợ trả nợ không đầy đủ, không hạn cho ngân hàng thƣơng mại Rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ có chất sau: - Rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ xảy thành viên nhóm tƣơng trợ trả nợ sai hẹn theo hợp đồng cho vay - Rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ gây tổn thất tài cho ngân hàng thƣơng mại - Rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ khách quan Nếu dựa vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ đƣợc phân chia thành rủi ro giao dịch rủi ro danh mục Nếu phân loại theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ đƣợc phân thành hai loại rủi ro khách quan rủi ro chủ quan 1.2 Quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng thương mại Trong phần tác giả nêu lên khái niệm quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ, nội dung quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại Quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ q trình tính tốn xác định rủi ro, lƣợng hóa rủi ro, quản lý, giám sát hoạt động cho vay để đƣa phƣơng án hạn chế, giải rủi ro, từ giúp ngân hàng thƣơng mại hạn chế giảm tỷ lệ 76 Bảng 3.3: Đề xuất thay đổi số trọng số số tiêu chí cơng cụ xếp hạng tín dụng MFrating Ver.2 Chỉ tiêu TT I Nhân thân hoạt động kinh doanh Trọng số Đề xuất tác giả 55% 50% Tuổi 5% 3% Học vấn 5% 2% Tình trạng nhân 3% 2% Thời gian cƣ trú 12% 10% Loại hình cƣ trú 8% 5% Số ngƣời phụ thuộc 5% 3% Kinh nghiệm kinh doanh 12% 15% Địa điểm kinh doanh 5% 10% II Năng lực trả nợ 45% 50% Doanh thu 13% 11% Tỷ suất lợi nhuận 6% 9% Dòng tiền hàng ngày 6% 10% Hệ số khả trả nợ 7% 9% Dƣ nợ tổ chức tín dụng khác 13% 11% (Nguồn: Tác giả đề xuất) 3.2.3 Giải pháp kiểm sốt rủi ro cho vay nhóm tương trợ - Nâng cao trách nhiệm phận việc đóng góp ý kiến trƣớc ban hành quy định Thu thập nhiều ý kiến góp ý, kết hợp với lập sở liệu khách hàng, thị trƣờng để có chế kiểm sóat, phịng ngừa rủi ro cho vay tốt Ví dụ: Việc lập sở liệu tốt phân tích đƣợc nhóm khách hàng ngồi chợ, nhóm khách hàng có khoảng cách cƣ trú xa có khả xảy nợ hạn cao hơn, khả hỗ trợ nhóm thấp Nếu biết đƣợc vấn đề này, ban hành quy định ngân hàng Cộng đồng né trách đối tƣợng bổ sung thêm vài điều kiện khác để quản lý rủi ro nhƣ yêu cầu hệ 77 số khả trả nợ DTI cao hơn, yêu cầu tích lũy tự nguyện cao hơn, tần suất thu tiền cao - Cần nâng cao lực đề cao trách nhiệm giám đốc trung tâm tài Cộng đồng khâu kiểm soát sau vay Cụ thể yêu cầu giám đốc trung tâm kiểm tra thực địa khách hàng sau vay xác suất theo tỷ lệ phần trăm số khách hàng quản lý, thay ngƣời thực cơng việc trƣớc chuyên viên kinh doanh Nâng cao nghiệp vụ kiểm soát thu hồi nợ cho giám đốc trung tâm tài cộng đồng Yêu cầu giám đốc trung tâm tài cộng đồng thực nghiêm túc báo cáo kiểm tra sổ thu nợ chuyên viên kinh doanh, u cầu giải trình trƣờng hợp khách hàng khơng tuân thủ điều kiện phê duyệt tần suất thu tiền - Tăng cƣờng việc xếp hạng tín dụng lại khách hàng vay vốn, thực 6-9 tháng/1 lần, nhằm sớm đánh giá đƣợc rủi ro khách hàng từ đƣa biện pháp giảm thiểu rủi ro nhanh chóng, phù hợp - Nghiên cứu biện pháp hỗ trợ khách hàng trƣờng hợp khách hàng bị phát sinh hạn mà nguyên nhân khách quan, bất khả kháng - Việc kiểm tra hồ sơ qua mạng nội vừa chậm, vừa khó nắm bắt đƣợc tính trung thực hồ sơ, việc kiểm tra thực địa cần thiết Chính ngân hàng Cộng đồng cần bổ sung thêm nhân kiểm sốt tín dụng cụm, khu vực để thuận tiện việc kiểm tra thực địa đơn vị kinh doanh, vừa am hiểu địa bàn Tăng tần suất kiểm tra thực địa chuyên viên kiểm tra thực địa lên tối thiểu tháng lần Nội dung kiểm tra thực địa bao gồm kiểm tra quy trình phê duyệt hồ sơ vay vốn đủ bƣớc hay chƣa, kiểm tra đối tƣợng khách hàng vay vốn có phù hợp quy định hay khơng, kiểm tra hồ sơ gốc xem có trùng khớp hay không, kiểm tra thực địa hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình cƣ trú khách hàng, khả trả nợ khách hàng có đảm bảo khơng, đánh giá lại khách hàng - Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, đặc biệt trọng việc giám sát thu nợ hàng ngày 78 - Đa phần khoản nợ hạn ngắn ngày thƣờng dễ xử lý khoản nợ hạn lâu ngày, nợ chây ỳ Do giao cho phòng quản lý nợ thực việc quản lý khoản nợ hạn 30 ngày - Xây dựng hệ thống mạng nội có đƣờng truyền nhanh hơn, dung lƣợng lƣu trữ máy chủ lớn Hạn chế tối đa việc hồ sơ lƣu trữ máy chủ bị gián đoạn, việc xảy làm lƣợng sở liệu đáng kể, giúp ngân hàng Cộng đồng đánh giá, đối chiều hồ sơ vay vốn khách hàng 3.2.5 Giải pháp tài trợ rủi ro cho vay nhóm tương trợ Với đặc thù sản phẩm cho vay nhóm tƣơng trợ sản phẩm cho vay tín chấp, phân khúc khách hàng tiểu thƣơng kinh doanh thƣờng quản lý tài khơng tốt, khả rủi ro xảy điều khơng thể tránh khỏi Do ngân hàng Cộng đồng cần phải có dự phịng để đối mặt với tác động tiêu cực mà rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ mang lại Việc cần làm trích lập dự phịng cho hiệu quả, tránh sai sót nhóm nợ dẫn đến trích lập dự phịng tăng lên Hiện phận sách tín dụng phận theo dõi nhóm nợ tính tốn tỷ lệ trích lập dự phịng cho ngân hàng Cộng đồng, nhiên nhiều trƣờng hợp số liệu bị sai lệch, nhƣng đơn vị kinh doanh khơng kiểm tra trích lập dự phòng tăng Để hạn chế việc trƣớc hết thân đơn vị kinh doanh phải thƣờng xuyên theo dõi nhóm nợ khách hàng, hạn chế tối đa việc nhảy nhóm nợ, theo dõi phần mềm thu nợ tự động, trƣờng hợp khách hàng đủ tiền mà hệ thống khơng tự động thu nợ đơn vị kinh doanh phải trích nợ tay Khi có báo cáo phân loại nợ phịng sách tín dụng gửi về, giám đốc trung tâm phải chịu trách nhiệm đối chiếu số liệu từ phịng sách tín dụng gửi so với thực tế, có khách hàng bị phân sai nhóm nợ, dƣ nợ phải điều chỉnh kịp thời Để giảm trích lập dự phịng địi hỏi cơng tác xử lý nợ phải tốt, để thực đƣợc việc này, ngân hàng Cộng đồng nên bổ sung cán xử lý nợ cho đơn vị 79 kinh doanh cán xử lý nợ phụ trách số đơn vị kinh doanh Thực tế chuyên viên kinh doanh thƣờng kỹ xử lý nợ khơng tốt, phịng quản lý nợ phải mở khóa đào tạo kỹ thu hồi nợ cho chuyên viên kinh doanh Trƣờng hợp đánh giá khoản vay khơng có khả trả nợ, ngân hàng Cộng đồng cần chủ động biện pháp để thu hồi nợ nhƣ sử dụng nguồn thu từ tài khoản tích lũy tự nguyện, nguồn trả nợ khác từ khách hàng ngƣời thân, nguồn hỗ trợ từ thành viên nhóm Để thực đƣợc việc này, cán thu hồi nợ cần phải khéo léo phận sách tín dụng, phát triển sản phẩm cần có văn nêu cao trách nhiệm thành viên nhóm việc hỗ trợ thành viên khác việc trả nợ Ngồi để đề phịng tình xấu xảy với khách hàng nhƣ cháy chợ, tai nạn… ngân hàng Cộng đồng cần liên kết với công ty bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng gói bảo hiểm Trƣờng hợp khách hàng phát sinh rủi ro việc kinh doanh mà nằm điều kiện bảo hiểm, khách hàng dùng nguồn tiền bảo hiểm để toán nợ cho ngân hàng Cộng đồng Đối với khoản vay cần khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tín dụng Ngân hàng Cộng đồng cần nghiên cứu quy định pháp luật để sớm quy định hƣớng dẫn công việc nhƣ bán nợ cho tổ chức khác khởi kiện khách hành vay vốn cố tình khơng trả nợ 3.2.6 Các giải pháp khác: Ngồi giải pháp ngân hàng Cộng đồng thực thêm số giải pháp nhƣ: Mở rộng quan hệ hợp tác với quyền địa phƣơng, tổ chức hội Việc không hỗ trợ cho ngân hàng Cộng đồng việc xác nhận, tham chiếu thơng tin mà cịn hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng tốt, hỗ trợ cơng tác xử lý nợ Ngồi việc quan hệ với quyền địa phƣơng cịn giúp ngân hàng Cộng đồng nắm bắt đƣợc đạo, thị mà ảnh hƣởng đến rủi ro khách hàng vay vốn 80 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Ngân hàng Cộng đồng cần nhanh chóng xây hồn thiện tổ chức máy cho vay nhóm tƣơng trợ Bao gồm bố trí nhân phịng ban hỗ trợ đầy đủ, xây dựng chế phối hợp phòng ban, lập bảng giới thiệu chức nhiệm vụ phòng, bảng hƣớng dẫn thực công việc đặc thù Để phát sinh cơng việc liên quan đến cho vay nhóm tƣơng trợ, cán nhân viên cần nhìn vào quy trình biết đầu mối xử lý công việc ai, hồ sơ thủ tục cần - Tập trung ƣu tiên tuyển dụng cán có chun mơn tốt, ƣu tiên ngƣời địa phƣơng, am hiểu địa bàn - Tăng cƣờng công tác đào tạo cán nhân viên thơng qua hình thực học trực tiếp trực tuyến Cán nhân viên đƣợc đào tạo kỹ tin học, nghiệp vụ ngân hàng, quy trình quy định cho vay nhóm tƣơng trợ, kiến thức pháp luật Đặc biệt trọng đến lớp đào tạo nhận diện, đo lƣờng, đánh giá rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ, lớp quản lý nợ, thu hồi nợ Xây dựng sổ tay thẩm định, sổ tay quản lý nợ, xây dựng tin quản lý rủi ro thƣờng xuyên cập nhật vụ việc, vi phạm điển hình - Nâng cao nhận thức cán nhân viên phẩm chất đạo đức cho vay nhóm tƣơng trợ Biểu dƣơng cán nhân viên có ý tƣởng tốt để hạn chế rủi ro, có thành tích phát ngăn chặn rủi ro Có chế tài xử lý nghiêm khắc với cán nhân viên cố tình làm sai quy định, gian lận cho vay - Nâng cấp hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cao tốc độ đƣờng truyền mạng nội bộ, nâng cao dung lƣợng lƣu trữ ổ chung, lập phần mềm để trình hồ sơ phê duyệt, theo dõi thông tin phản hồi bên liên quan Nâng cao chất lƣợng trang thiết bị phục vụ cơng việc nhƣ: nâng cao cấu hình máy tính cá nhân, nâng cao cấu hình máy thu nợ… 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Nâng cao trình độ lực cán tuyển dụng để tuyển dụng đƣợc nhiều nhân tốt cho ngân hàng Cộng đồng - Có sách nhân hấp dẫn để tuyển dụng đƣợc giữ chân đƣợc nhiều nhân tốt Thông qua chế độ đãi ngộ tiền lƣơng, môi trƣờng làm việc, hội thăng tiến… - Khối quản lý rủi ro hỗ trợ ngân hàng Cộng đồng công việc nhƣ đào tạo nhân sự, chia kinh nghiệm quản lý rủi ro - Phòng tƣ vấn pháp chế hỗ trợ thêm việc tƣ vấn mẫu hợp đồng cho vay, thỏa thuận nhóm, hỗ trợ nhanh trƣờng hợp phát sinh tranh chấp kiện tụng - Phòng mua bán vốn: Hỗ trợ việc bán vốn với giá thấp hơn, qua giúp ngân hàng Cộng đồng có thêm lợi nhuận để phục vụ cho nhiều công việc liên quan đến hoàn thiện quản lý rủi ro - Tăng cƣờng hiệu cơng tác marketing để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm đến với nhiều đối tƣợng khách hàng Càng nhiều đối tƣợng khả sàng lọc đƣợc đối tƣợng khách hàng tốt cao - Hỗ trợ ngân hàng Cộng đồng tài vấn đề tài trợ rủi ro 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống luật tổ chức tín dụng - Nâng cao chất lƣợng thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm đáp ứng đƣợc nhanh, đủ, xác thơng tin mà tổ chức tín dụng cần tra cứu Cụ thể: + Khuyến khích kiểm sốt tổ chức tín dụng việc phối hợp cung cấp thông tin khách hàng vay vốn + Hoàn thiện website cic.org.vn, đáp ứng đƣợc yêu cầu nhƣ: bảo mật cao, tra cứu nhanh xác 82 + Bổ sung cách thức giao tiếp cán Trung tâm thơng tin tín dụng với cán tổ chức tín dụng, để xử lý nhanh vấn đề thắc mắc cần trao đổi - Hoàn thiện hệ thống tra giám sát tổ chức tín dụng theo chuẩn quốc tế nhằm phịng ngừa rủi ro mang tính hệ thống tổ chức tín dụng - Có cơng văn trao đổi với quan quyền địa phƣơng để quan hỗ trợ việc xác nhận thơng tin cho cá nhân có nhu cầu vay vốn, đảm bảo thông tin xác nhận phải xác - Có cơng văn kiến nghị quan ban ngành việc chuẩn hóa hồ sơ pháp lý, giấy tờ nhân thân công dân 83 KẾT LUẬN Ngoài nhiệm vụ kinh doanh nâng cao chất lƣợng sống cộng đồng giá trị cốt lõi mà ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đặt Để thực đƣợc giá trị cốt lõi ngân hàng Cộng đồng triển khai sản phẩm cho vay nhóm tƣơng trợ, thơng qua sản phẩm hộ kinh doanh tiếp xúc đƣợc nguồn vốn nhỏ phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế hộ gia đình, nâng cao chất lƣợng đời sống gia đình, tích góp đƣợc tài Bƣớc đầu triển khai ngân hàng Cộng đồng thu đƣợc số kết tích cực hỗ trợ đƣợc nhiều phụ nữ toàn quốc Tuy nhiên đặc thù sản phẩm mẻ q trình triển khai cho vay nhóm tƣơng trợ tồn khơng rủi ro, ảnh hƣởng đến tăng trƣởng dƣ nợ Do nghiên cứu giải pháp để hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ việc làm cấp bách Trong suốt trình nghiên cứu lý luận đánh giá thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng, tơi hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, giới thiệu hệ thống hóa vấn đề cho vay nhóm tƣơng trợ quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, tập trung phân tích đƣợc thực trạng quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng giai đoạn từ tháng 4/2014 đến tháng 6/2016, đánh giá kết đạt đƣợc, điểm yếu nguyên nhân điểm yếu quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đông Thứ ba, luận văn đề xuất đƣợc số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng thuộc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đến năm 2020 84 Hy vọng luận văn có đóng góp định vào việc quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng, góp phần vào phát triển ngân hàng Cộng đồng Vì đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân cịn nhiều hạn chế, nên khng khổ luận văn không tránh khỏi khuyết điểm hạn chế Tôi mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo, đồng nghiệp bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực để luận văn đƣợc tiếp tục hoàn thiện nâng cao Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài nghiên cứu Lê Văn Luyện Nguyễn Đức Hải (học viện Ngân hàng), Mô hình hoạt động tài vi mơ thành cơng giới học kinh nghiệm cho phát triển tài vi mơ Bài nghiên cứu Nguyễn Kim Anh (ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam) Nguyễn Đức Hải (học viện Ngân hàng), Hoạt động tài vi mô: Kinh nghiệm giới học cho Việt Nam Báo cáo phòng phát triển sản phẩm đánh giá hiệu việc đóng góp ý kiến trƣớc ban hành sản phẩm năm 2015 Báo cáo đánh giá tổng kết cho vay nhóm tƣơng trợ tháng 6/2016 Báo cáo danh mục sản phẩm cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng động thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam từ tháng 4/2014 đến tháng 6/2016 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Cộng động thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam từ tháng 4/2014 đến tháng 6/2016 Báo cáo kiểm toán nội tháng 3/2016 Báo cáo Kiểm tra thực địa năm 2015 Báo cáo nhân ngân hàng Cộng đồng quý II/2016 10 Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng ngân hàng Cộng động thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam từ tháng 4/2014 đến tháng 6/2016 11 Báo cáo phòng phát triển sản phẩm quý I/2016 12 Báo cáo quản lý thu hồi nợ cho vay nhóm tƣơng trợ năm 2015 2016 13 Báo cáo tổng hợp KPIs phòng Phê duyệt tín dụng tháng 6/2016 14 Email truyền thơng nội MSB 15 Hƣớng dẫn xếp hạng tín dụng cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng 16 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà, Giáo trình Quản lý học, Trƣờng Đại học Đinh tế quốc dân – Khoa khoa học quản lý, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 18 Quy định 071 cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng (ban hành lần 1, 2, 3, 4) 19 Quy trình 048 cho thu nợ hàng ngày ngân hàng Cộng đồng (ban hành lần 1, 2) 20 Quy trình 066 cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng (ban hành lần 1, 2, 3, 4) 21 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro ngày 22/04/2005 NHNN Việt Nam năm 2005 22 Tạp chí phát triển hội nhập số 9(19) tháng 3-4/2013 - Trang 16 đến trang 20 Các Websites: 23 Vietnam microfinance working group: http://www.microfinance.vn 24 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: http://www.sbv.org.vn 25 Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam: http://www.msb.com.vn 26 Ngân hàng Cộng đồng: http://www.nganhangcongdong.com Phụ lục Kết vấn sâu: Phỏng vấn trực tiếp tổng giám đốc Anh cho biết định hướng phát triển cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng giai đoạn 2016 đến 2020 nào? Trong giai đoạn tới trƣớc mắt chúng tơi nhanh chóng hồn thiện sách, quy định, quy trình sản phẩm cho vay nhóm tƣơng trợ, hồn thiện nhân chức phịng ban hỗ trợ Sau mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch, POS tồn quốc để triển khai sản phẩm cho vay nhóm tƣơng trợ Dự kiến đến năm 2020 ngân hàng Cộng đồng có 150 đơn vị kinh doanh trực thuộc, với nhân 2000 ngƣời, khoảng 1/3 chuyên viên kinh doanh chuyên biệt sản phẩm nhóm tƣơng trợ, với khoảng 120.000 khách hàng vay, đạt dƣ nợ khoảng 2.300 tỷ đồng Anh cho biết phân khúc khách hàng trọng tâm để phát triển cho vay nhóm tương trợ giai đoạn 2016 đến 2020? Định hƣớng ngân hàng Cộng đồng ƣu tiên phân khúc khách hàng kinh doanh ổn định chợ địa điểm kinh doanh tập trung, nhiên ngân hàng Cộng đồng nghiên cứu thêm biện pháp quản lý rủi ro để phát triển phân khúc khách hàng kinh doanh chợ Phỏng vấn trực tiếp giám đốc quản lý rủi ro tín dụng Anh cho biết định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tương trợ ngân hàng Cộng đồng giai đoạn 2016 đến 2020? Trƣớc mắt năm 2016 2017 tập trung xử lý khoản nợ hạn Song song với đào tạo cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng Cộng đồng khóa học quản lý rủi ro hoàn thiện máy quản lý rủi ro Mục tiêu đến năm 2020 tỷ lệ nợ hạn dƣới 6%, nợ xấu dƣới 1.5% Phụ lục PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN CÁC LÃNH ĐẠO CÁC PHÕNG BAN HỘI SỞ CHÍNH Kính thưa: Q lãnh đạo phịng ban Lời đầu tiên, xin gửi lời chào trân trọng đến q lãnh đạo phịng ban Hiện tơi tiến hành đánh giá định hƣớng phát triển cho vay nhóm tƣơng trợ định hƣớng hồn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng đồng giai đoạn 2016 đến 2020 nhằm hoàn thiện đề tài luận văn quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ ngân hàng Cộng động thuộc ngân hàng TMCP Hàng hải Viêt Nam Rất mong nhận đựợc hợp tác, giúp đỡ quý lãnh đạo phòng ban việc hồn thành phiếu điều tra Thơng tin q lãnh đạo khách hàng cung cấp đƣợc hoàn toàn đƣợc giữ kín, phục vụ cho mục đích nghiên cứu Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ phù hợp tiêu chí liệt kê với thang điểm từ đến 4, mức độ phù hợp tăng dần từ 1-4, định hướng có mức độ phù hợp PHẦN I: CÂU HỎI ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Xin vui lòng đánh dấu vào ô vuông tƣơng ứng mà anh/ chị cho phù hợp với suy nghĩ theo năm mức độ sau: Khơng phù hợp Ít phù hợp Phù hợp Rất phù hợp STT Xin anh/ chị cho ý kiến đánh giá Mức độ đánh giá I Các định hƣớng phát triển cho vay nhóm tƣơng trợ Mở rộng địa bàn cho vay, tăng số lƣợng chuyên viên kinh doanh lên ngƣời đơn vị kinh doanh Tập trung vào phân khúc khách hàng chợ 4 II Đào tạo cán nhân viên để nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên Phát triển theo mơ hình presale, giao quyền phê duyệt cho giám đốc trung tâm tài cộng đồng đơn vị quản lý rủi ro tốt Hồn thiện sách, quy định, quy trình cho vay nhóm tƣơng trợ Các giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro cho vay nhóm tƣơng trợ Tập trung xử lý nợ thu hồi khoản nợ xấu, đƣa tỷ lệ nợ xấu dƣới 1.5% Đào tạo khóa học quy trình nghiệp vụ cho vay nhóm tƣơng trợ toàn hệ thống Đào tạo khỏa học quản lý rủi ro hình thức học trực tiếp Hoàn thiện máy quản lý rủi ro 10 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, thiết bị hỗ trợ cho công việc Nợ hạn dƣới 30 ngày giao cho đơn vị kinh doanh quản lý, nợ hạn 30 ngày giao cho phòng quản lý nợ quản lý 11 Xin trân trọng cảm ơn! 4