VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÝ QUANG TÂN THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI TÍN DỤNG ĐEN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành Chính sách công Mã số 83404 02 LUẬ[.]
VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI - LÝ QUANG TÂN THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI TÍN DỤNG ĐEN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Chính sách cơng Mã số: 83404 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHÍNH SÁCH CÔNG TP HCM, 2021 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÝ QUANG TÂN THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI TÍN DỤNG ĐEN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Chính sách cơng Mã số: 34 04 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHÍNH SÁCH CƠNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG THỊ THU HUYỀN TP HCM, 2021 i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực sách khâu cấu thành chu trình sách, tồn q trình chuyển hóa ý chí chủ thể sách thành thực với đối tượng quản lý nhằm đạt mục tiêu định Tổ chức thực thi sách trung tâm kết nối khâu (các bước) chu trình sách thành hệ thống Hoạch định sách đúng, có chất lượng quan trọng, thực sách cịn quan trọng hơn.Có sách khơng thực trở thành hiệu sng, khơng khơng có ý nghĩa, mà cịn ảnh hưởng đến uy tín chủ thể hoạch định ban hành sách (uy tín nhà nước).Nếu sách khơng thực dẫn đến thiếu tin tưởng phản ứng nhân dân nhà nước.Điều hoàn toàn bất lợi mặt trị xã hội, gây khó khăn, bất ổn cho nhà nước cơng tác quản lý Qua thực biết sách có đúng, phù hợp vào sống hay khơng Q trình thực với hoạt động thực tiễn góp phần điều chỉnh, bổ sung hồn thiện sách cho phù hợp với thực tiễn, đáp ứng yêu cầu sống Đồng thời, việc phân tích, đánh giá sách (mức độ tốt, xấu) có sở đầy đủ, sức thuyết phục sau thực Thực tiễn chân lý, kết thực sách thước đo, sở đánh giá cách xác, khách quan chất lượng hiệu sách Việc đưa sách vào thực tiễn sống trình phức tạp đầy biến động, chịu tác động nhiều yếu tố giúp nhà hoạch định tổ chức thực sách có kinh nghiệm để đề giải pháp hữu hiệu thực sách (Văn Tất Thu, 2021) Tín dụng thể cho mối quan hệ vay cho vay Trong đó, người vay cá nhân tổ chức, người cho vay ngân hàng, tổ chức tài tín dụng Sản phẩm vay hàng hóa tiền Tuy nhiên, cách khái quát người ta thường phân biệt thành hai dạng tín dụng thức tín dụng phi thức (ngồi cịn có tín dụng bán thức) Trong đó, tín dụng phi thức đượchiểu chung hình thức vay vốn ngồi quản lý giám sát quan quản lý tài tiền tệ, gồm cho vay cá nhân, cho vay thơng qua hình thức hụi, họ, phường, cho vay gia đình, bạn bè, người thân (Nguyễn Kim Anh cộng sự, 2017) Một cách đơn giản tín dụng phi thức khoản tín dụng sau loại tín dụng thức bán thức Tín dụng đen coi hình thức tín dụng phi thức, mang ý nghĩa tiêu cực bị coi hình thức tín dụng vi phạm luật pháp Việt Nam Thực tế cho thấy, khu vực tín dụng thức chưa thể đáp ứng hết nhu cầu vay vốncủa người dân Mặc dù xác định đối tượng cho vay chủ yếu tổ chức tín dụng thức nhiều người dân chưa thể tiếp cận với nguồn vốn Một số nguyên nhân đến từ hai phía như: phía người cho vay sàng lọc khách hàng khắt khe lo sợ rủi ro không thu hồi vốn lãi, phía người vay e ngại thủ tục phức tạp, chi phí giao dịch cao, tài sản chấp lớn, Trước thực trạng trên, địi hỏi người dân phải tìm đến nguồn vay khác kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùngcũng trang trải nhu cầu đột xuất ma chay, bệnh tật, Vì thế, người dân tìm đến tín dụng phi thức, có tín dụng đen để đáp ứng cho nhu cầu Người dân thường sử dụng tín dụng đen bất chấp lãi suất vay cao với quy định ngặt nghèo, thời gian kéo dài nhu cầu chi tiêu đóng tiền trọ, chữa bệnh, đóng học phí cho con, trả nợ… khơng thể trì hỗn(dù thân khơng khả trả nợ) Hậu tín dụng đen lớn xã hội, gây bất an người dân, bất lực nhà quản lý Lãi suất vay tín đụng đen thường cao ngất ngưởng, khả người vay không trả nợ lớn Khi nợ trả nợ được, bị khủng bố tinh thần, bị hành hung, gây ổn định xã hội.Thế nhưng, trước trạng tiếp cận tín dụng thức cịn hạn chế khơng thể phủ nhận tồn tín dụng đen Do đó, tín dụng đen, bên cạnh việc cần có sách quản lý để hạn chế phát triển hậu q nó, quan trọng hợn cần có sách giải pháp phát triển thị trường tín dụng thức (và bán thức) người dân tiếp cận tốt nguồn tín dụng thức Xuất phát từ vấn đề trên, đề tài “Thực sách tín dụng đen địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” cần thiết Đề tài không cung cấp số thông tin thực trạng tín dụng đen địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, mà quan trọng cho thấy thực tế thực sách quản lý tín dụng đen nay, mặt ưu điểm hạn chế thực sách, để qua đề xuất kiến nghị sách giải pháp tín dụng đen nói chung địa bàn thành phố nói riêng 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Tín dụng chủ đề đề cập nhiều nghiên cứu đặc biệt, thời gian gần đây, tín dụng phi thức tín dụng đen dường chủ đề “nóng” nhiều lĩnh vực, ngành nghề, địa phương…được phản ánh từ khu vực nông thôn đến thành thị Trong phạm vi giới hạn luận văn, đề tài tham khảo số tài liệu điển hình có liên quan mật thiết đến vấn đề cần nghiêncứu Tác giả Phan Đình Khơi (2012) có bàinghiên cứu "Tín dụng thức khơng thức ĐBSCL: Hiệu ứng tương tác khả tiếp cận" nhằm phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức khơng thức gia đình nơng thơn ĐBSCL Để có kết ước lượng vững vàng khơng chệch, tác giả thông qua việc ước lượng nhân tố ảnh hưởng đến số tiền vaykhơng thức mơ hình Tobit bước 1.Sau đó, mơ hình Probit ước tính cho phương trình tương tác hai hình thức tín dụng cách sử dụng kết ước lượng tín dụng khơng thức từ mơ hình Tobit Để ước lượng cho phương trình tín dụng thức, mơ hình Heckman hai bước áp dụng cho hệ phương trình tương tác tín dụng thức Kết phân tích từ số liệu sơ cấp thu thập từ 775 hộ có tham gia thị trường tín dụng (156 hộ vay từ nguồn tín dụng đen, 261 hộ vay từ nguồn thức 358 vay hai nguồn) sở hữu đất đai, lãi suất thức thời gian cho vay khơng thức yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khoản vay khơng thức Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng vi mơ bao gồm làm việc cho quyền địa phương, thành viên tổ vay vốn, sổ hộ nghèo, trình độ học vấn, lao động có tay nghề đường giao thông liên xã Tác giả cho rằng, để giảm phụ thuộc vào tín dụng khơng thức nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ cần tích cực tham gia vào tổ vay vốn địa phương Bài viết Barslund and Tarp "Formal and Informal Rural Credit in Four Provinces of Vietnam" năm 2003, thông qua khảo sát 932hộ gia đình để phát thị trường tín dụng nông thôn hoạt động bốn tỉnh Việt Nam Hà Tây, Phú Thọ, Quảng Nam Long An mơ hình Probit Kết cho thấy hộ gia đình có tín dụng thơng qua cho vay thức khơng thức Các khoản vay thức dùng gần hồn tồn cho sản xuất tích lũy tài sản, khoản vay tín dụng đen sử dụng cho tiêu thụ Hơn nữa, yếu tố định nhu cầu tín dụng thức khơng thức khác biệt Trong khi, hạn chế tín dụng phụ thuộc vào giáo dục lịch sử tín dụng Đặc biệt, khác biệt khu vực nhu cầu tín dụng nổibật Tác giả Lê Khương Ninh Cao Văn Hơn (2011) có nghiên cứu "Tín dụng thương mại: Trường hợp mua chịu vật tư nông nghiệp nông hộ An Giang" Thông qua sở hệ thống liệu sơcấp thuthập từ 599 nông hộ chọn ngẫu nhiên để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến số tiền mua chịu vật tư nông nghiệp nông hộ Từ số liệu thuthập được, tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả để mô tả đặc điểm nông hộ mẫu khảo sát thực trạng mua chịu vật tư nơng nghiệp họ Sau đó, tác giả tiến hành ước lượng mơ hình xây dựng với biến phụ thuộc số tiền mua chịu vật tư nông nghiệp nông hộ cách sử dụng mơ hình Tobit để yếu tố ảnh hưởng đến biến phụ thuộc mức độ ảnh hưởng yếu tố Kết phân tích cho thấy số tiền mua chịu vật tư nơng nghiệp nônghộ An Giang phụ thuộc vào giá trị sản xuất đất nơng nghiệp, thu nhập bình qn đầu người nông hộ, độ dài thời gian quen biết với đại lý vật tư, khoảng cách từ nơi nông hộ đến điạ điểm kinh doanh đại lý vật tư thời gian sống địa phương nơng hộ Nhìn vào thực tế, tác giả đề ra số giải pháp nhằmlàm tăng số tiền chấp nhận cho mua chịu người có nhucầu Một cơng trình nghiên cứu kháccủa tác giả Lê Khương Ninh Nguyễn Thị Ánh Mai (2011) "Thực trạng tiếp cận tín dụng thức hộ nuôi tôm Bạc Liêu".Số liệu sơ cấp thuthập thông qua vấn 350 hộ nuôi tôm thâm canh bán thâm canh Bạc Liêu Sau đó, tác giả dùng mơ hình Tobit để kiểm định ảnh hưởng yếu tố đến lượng tiền vay tín dụng thức nơng hộ ni tơm Bạc Liêu Kết phân tích cho thấy lượng tiền vay chịu ảnh hưởng diện tích nitơm, trình độ học vấn, địa vị xã hội số tổ chức tín dụng mà hộ ni tơm cóthể tiếp cận để vay.Từ đó, viết đề xuất giải pháp giúp hộ ni tơm vượt qua khó khăn gặpphải Tác giả Phạm Izumida (2002) 30% người dân khơng thể vay từ người cho vay thức, khả khó tiếp cận nguồn tín dụng thức làm cho nông hộ phụ thuộc ngày nhiều vào nguồn tín dụng tín dụng đen Thị trường đem đến cho người dân thuận lợi định, cứu cánh người dân Điều phù hợp với tâm lý nông hộ ngại thủ tục, giấy tờ phức tạp họ tự thấy khơng đủ điều kiện để đáp ứng yêu cầu thị trường tín dụng thức nên đa phần họ thường lựa chọn vay từ nguồn tín dụng đenđể bổ sung vốn cho sản xuất nơng nghiệp tiêu dùng Bên cạnh đó, chi phí giao dịch thị trường thấp hình thức tồn đa dạng nên dễ dàng cho việc lựa chọn người dân.Đặc biệt, cần vốn tình cấp bách mà khu vực thức chưa kịp đáp ứng, người dân tìm đến tín dụng tín dụng đennhư: vay bạn bè, người thân, vay nóng, hụi, Thực tế cho thấy, hai thị trường tồn song song, tín dụng tín dụng đen ln giữ vai trị quan trọng trình sản xuất nơnghộ Nghiên cứu sâu tín dụng đen, bài"Giải pháp hạn chế tín dụng tín dụng đen nông thôn" củatác giả Lê Khương Ninh (2011) đưa bất lợi người dân vay vốn tín dụng đen, nguyên nhân hộ chưa tiếpcận với nguồn vốn từ tổ chức tín dụng Bởi vìcác TCTD hạn chế cho vay nơng thơn gặp phí giao dịch rủi ro cao dẫn đến tình trạng người dân phụ thuộc ngày cao vào nguồn tín dụng tín dụng đenmặc dù lãi suất cao Để hạn chế bất lợi từ tín dụng tín dụng đen, tác giả đưa giải pháp nhằm hạn chế tín dụng tín dụng đen nơng thơn qua việc phân tích rào cản khiến TCTD hạn chế cho vay khu vực nông thôn để đề xuất giải pháp giúp người dân tiếp cận với nguồn tín dụng thức tốthơn Hay tác giả Nguyễn Thị Minh Thảo (2012) đóng góp vào cơng trình nghiên cứu chungvới "Nghiên cứu ảnh hưởng tín dụng tín dụng đenđến thu nhập nơng hộ địa bàn huyện Hịn Đất – tỉnh Kiên Giang" Thơng qua việc thuthập số liệu từ 200 hộ có tham gia sản xuất nông nghiệp địa bàn nghiên cứu để thấy ảnh hưởng tín dụng tín dụng đenđến thu nhập nơng hộ Trong q trình nghiên cứu, tác giả sử dụng mơ hình Probit để xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cậntín dụng tín dụng đen nơng hộ, mơ hình Tobit để xác định nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thị trường tín dụng tín dụng đenvà cuối tác giả sử dụng phương pháp hồi quy đa biến để phân tích ảnh hưởng tín dụng tín dụng đen đến thu nhập nơng hộ Kết phân tích cho thấy biến độc lập chi tiêu, khoảng cách địa lý, thu nhập, tổng tài sản có ý nghĩa với biến phụ thuộc khả tiếp cận vốn vay lượng tiền vay,cho thấy tác động biến mô hình lớn Bên cạnh đó, lượng tiền vay tín dụng đencịn bị ảnh hưởng bởisố tiền vay ngân hàng.Từ đó, viết đề giải pháp nhằm nâng cao thunhập nông hộ hạn chế ảnh hưởng chưa tốt tín dụng tín dụng đen Khơng thể khơng nhắc đến, tác giả Lâm Chí Dũng (2005) với "Tín dụng tín dụng đenở nơng thôn miền Trung qua khảo sát nhận định giải pháp" Tác giả thu thập số liệu 334 nông hộ tỉnh miền Trung, 23,1% trả lời có vay vốn từ kênh tín dụng đenvới số vốn vay bình quân 3.080,9 nghìn đồng/hộ Sau đó, tác giả sử dụng phương phápthống kê mơ tả để phân tích Kết cho thấy thị trường tín dụng tín dụng đen địa phương hoạt động sơi với loại hình đa dạng hụi,mượn, mua chịu, vay nóng, vay nơng sản non, vay bình thường, vay người thân Trong đó, vay nóng chiếm tỷ trọng cao nhất.Về lãi suất, nhiều người trả lời khơng thể xác định tùy thuộc vào loại hình đối tượng cho vay mà người cho vay áp dụng mức lãi suất khác Ngoài ra, tác giả Nguyễn Văn Út (2013) thực nghiên cứu "Thực trạng vay tín dụng tín dụng đencủa nơng hộ huyện Thới Lai – Thành phố Cần Thơ".Tác giả sử dụng mơ hình kinh tế lượng Probit để ước lượng nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn tín dụng đen nông hộ thông qua số liệu thu thập từ 80 hộ địa bàn xã Xn Thắng, Thới Tân, Đơng Bình, Đơng Thuận huyện Thới Lai Kết phân tích cho thấy nhân tố có ảnh hưởng đến định vay vốn nơng hộ bao gồm: giới tính, học vấn, mức độ quen biết, nghề nghiệp nông hộ khoảng cách ngân hàng Qua đó, tác giả đề xuất số giải pháp hạn chế vay tín dụng tín dụng đen khu vực nông thôn huyện Thới Lai, Thành phố Cần Thơ Tóm lại, tín dụng phi thức, tín dụng đen không tồn nông thôn mà phổ biến khu vực thành thị, khu dân cư, khu công nghiệp…Và đặc biệt hình thức tín dụng phi thức, tín dụng đen khơng hình thức truyền thống mà phát sinh hình thức ngày đại, dựa vào cơng nghệ, vào mạng internet Đã có số nghiên cứu vấn đề này, chẳng hạn như: ✓ Tiếp cận góc độ tài vi mơ theo Consultative Group to Assist the Poor (2017), việc TCTD cung cấp vốn cho nhóm đối tượng khó tiếp cận vốn với mức giá phải Chung quan điểm, Ledgerwood cộng (2013) cho rằng, tiếp cận tín dụng thức khơng bao gồm việc có vốn vay TCTD, mà phải sử dụng dịch vụ khác TCTD nhằm thực mục tiêu khác tiếp cận dịch vụ tài hướng đến xóa đói giảm nghèo… ✓ Theo TS Cấn Văn Lực (2019) cần phân biệt rõ hai khái niệm “tín dụng đen” tín dụng phi thức, từ có giải pháp ngăn chặn tín dụng đen cách hiệu Theo ước tính chuyên gia kinh tế, tín dụng phi thức chiếm khoảng 20% tổng dư nợ tín dụng (khoảng 1,2 triệu tỷ đồng) Theo tính tốn c 1ủa TS Cấn Văn Lực, nguồn vốn có quy mơ lên tới 500 nghìn tỷ đồng, tương đương 68% tổng dư nợ kinh tế Tín dụng đen ngày hồnh hành phát triển nhiều hình thức khác nhau, gây nhiều hệ lụy cho xã hội xúc cho người dân Thống kê năm từ 2015-2018, toàn quốc xảy 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen, có 56 vụ giết người, 389 vụ cố ý gây thương tích, 629 vụ cướp tài sản, 836 vụ cưỡng đoạt tài sản, 1.809 vụ lừa đảo, 3.581 vụ lạm dụng tín nhiệm, 165 vụ hủy hoại tài sản ✓ Theo Nguyễn Vân Hà cộng (2018) cho rằng: Tín dụng đen gồm hoạt động cho vay tín dụng chuẩn, khơng qua hệ thống ngân hàng, người cho vay thực hành vi phi đạo đức và/hoặc trái pháp luật nhằm mục đích tư lợi cá nhân thường gây hậu nghiêm trọng tới người vay Tại Việt Nam, tín dụng đen gây khơng hệ lụy cho xã hội như: lừa đảo, chiếm đoạt tài sản, tội phạm tín dụng đen với mức đáng báo động Theo ước tính trung bình có 10.000 vụ/năm, ngày có 29 vụ làm việc có 3,6 vụ vị phạm liên quan đến tín dụng đen phát Việt Nam ✓ Trong viết "Q trình thực thi sách" (1973), Smith cho rằng, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu thực thi sách cơng, bao gồm: (i) Chất lượng sách, cụ thể mục tiêu sách có phù hợp với thực tế hay khơng, nội dung sách có phù hợp, phương án sách có rõ ràng, khả thi hay không? (ii) quan tổ chức thực thi sách, tức lực quan tổ chức chịu trách nhiệm thực thi sách nào? (iii) Đối tượng sách, tức mức độ tiếp nhận sách đối tượng sách nào? (iv) Nhân tố môi trường, tức mơi trường văn hóa, xã hội, trị kinh tế ảnh hưởng đến việc thực thi sách ✓ Hai tác giả Paul A Sabatier Daniel A Mazmanian (1979-1980) cho rằng, có ba nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hiệu thực thi sách, là: (1) tính chất vấn đề sách; (2) chất lượng sách, nguồn lực cho sách, tương tác https://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-phap-luat/thuc-trang-va-giai-phap-quan-ly-hoat-dong-tin-dung-den-o-viet-nam302422.html