Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội

Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Nhiều chuyên gia kinh tế trong và ngoài nớc đã nhận định công tác thanh toán trong nền kinh tế ở Việt Nam hiện nay là nền kinh tế thanh toán bằng tiền mặt. Tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phơng diện thanh toán qua hệ thống các tổ chức cung ứng các dịch vụ thanh toán của nớc ta hiện nay ở mức trên 20% vẫn là con số quá cao. Thanh toán bằng tiền mặt là một trong những hình thái vận động của đồng tiền trong nền kinh tế. Thanh toán bằng tiền mặt là lợi thế của việc trao đổi mua bán nhỏ, ngợc lại là bất lợi cho trao đổi mua bán hàng hoá, dịch vụ lớn bởi nó vừa làm tăng chi phí sử dụng tiền, tăng rủi ro vừa tạo điều kiện cho nhiều tiêu cực phát sinh quanh nó trong quá trình sử dụng. Chính vì vậy mà khuynh hớng sử dụng các phơng tiện thah toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng. Có nhiều phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt nh: Sec, uỷ nhiệm thu chi, các giấy tờ có giá, thẻ nhng có thể nói thanh toán bằng thẻ là hình thức đợc biết đến nhiều nhất và ngày càng đợc mọi ngời a chuộng sử dụng nhất không chỉ trên thế giới mà còn ở Việt Nam. Thanh toán bằng thẻ là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt rất nhanh chóng, an toàn, hữu hiệu, văn minh; là thớc đo của nền văn minh thanh toán trong thời kì hội nhập nền kinh tế thế giới và khu vực; khắc phục đợc rất nhiều nhợc điểm của thanh toán bằng tiền mặt. Nhận thấy đợc những u điểm đó của thanh toán thẻ, thị trờng thẻ Việt Nam trong hai năm trở lại đây dờng nh sôi động hẳn lên, nh đợc thổi luồng sinh khí mới mà trớc đó, hình thức thanh toán thẻ còn khá mới lạ với ngời dân Việt Nam. Thị trờng thẻ Việt Nam mới ở giai đoạn sơ khai, do đó để hoàn thiện hoạt động thanh toán thẻ các ngân hàng cần học hỏi kinh nghiệm của các nớc phát triển và tích luỹ kinh nghiệm trong hoạt động thực tiễn. Xuất phát từ nhu cầu đó, em đã chọn đề tài: Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho mình. Chuyên đề này đợc kết cấu gồm 3 chơng: Chơng I: Những lí luận chung về nghiệp vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng III: Giải pháp chủ yếu hoàn thiện hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình hớng dẫn của Tiến sĩ: Hoàng Xuân Quế và các anh chị cán bộ phòng Tín dụng tổng hợp, phòng thẻ của Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đã tận tâm chỉ bảo, giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hớng dẫn em nghiên cứu đề tài thực tập này. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I Những lí luận chung về nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thơng mại 1.1 tổng quan về ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng là một trong các tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, dặc biệt là nền kinh tế thị trờng của chúng ta hiện nay. Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tuỳ thuộc vào trình độ phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng các ngân hàng. Ngân hàng là một tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại các ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ an toàn và sinh lời của toàn xã hội. Ngợc lại, ngân hàng còn là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế và một phần với nhà nớc (thành phố, tỉnh ). Đồng thời ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững. Dựa trên những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khái niệm về ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh sau: ngân hàng là là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Một số định nghĩa khác dựa trên các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại, ví dụ trong Luật các tổ chức tín dụng của nớc Cộng hoà xã hội. chủ nghĩa Việt Nam ghi: hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1. Nhận tiền gửi: Các ngân hàng thơng mại thực hiện một dịch vụ rất quan trọng đối với tất cả các khu vực của nền kinh tế bằng cách tạo các điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền tiết kiệm của dân chúng. Ngân hàng mở rộng dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết trả đúng hạn. Ngời gửi tiền tiết kiệm đợc một khoản tiền d- Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ới danh nghĩa lãi suất với mức độ an toàn và tính thanh khoản cao, coi nh là phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. 1.1.2.2 Mở rộng tín dụng và đầu t: Tín dụng của các ngân hàng thơng mại có ý nghĩa quan trọng đối với toàn nền kinh tế, nó tạo ra khả năng tài trợ cho các hoạt động then chốt của đất nớc nh: hoạt động công nghiệp, nông nghiệp và thơng nghiệp của đất nớc. Tín dụng còn là hoạt động sinh lời cao cho các ngân hàng thơng mại. Mặc dù, hoạt độg đầu t của ngân hàng thơng mại đợc xem nh tách rời với hoạt động tín dụng, nhng xét về kết quả xã hội và kinh tế thì chúng đều giống nhau. Khi Nhà nớc lâm vào tình trạng thâm hụt ngân sách , lúc đó đòi hỏi phải vay của các ngân hàng thơng mại để bù đắp ngân sách nhà nớc. Hoặc khi các ngân hàng thơng mại mua chứng khoán Chính phủ là nhằm cải thiện tình hình ngân sách và nhà nớc sử dụng số vốn đó vào việc xây dựng trờng học, bệnh viện và các cơ sở hạ tầng. 1.1.2.3 Hoạt động thanh toán: Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán các khoản hàng hoá và dịch vụ. Để việc thanh toán trở nên nhanh chóng, thuận tiện và tiêt kiệm chi phí thì ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh: thanh toán bằng sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, nhờ thu, các loại thẻ, cung cấp mạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng thơng mại còn thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hang Trung ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán bù trừ. Trong những năm gần đây, các ngân hàng đã và đang trang bị máy vi tính và các phơng tiện kĩ thuật để đa vào sử dụng nhiều hình thức chuyển tiền mớinh chuyển tiền điện tử, mạng SWIFT và mạng hoá hệ thống máy tính trong ngân hàng do đó rút ngắn thời gian thanh toán. Nhiều hình thức thanh toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thah toán không chỉ giữa các ngân hàng trong phạm vi một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế ra đời thanh toán đã nâng cao hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. 1.2 hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của thẻ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thẻ Ngân hàng (barkcard) đợc sử dụng phổ biến trên thế giới vào những năm 50 nhng thẻ mới thực sự du nhập vào Việt Nam vào những năm 90 với việc chấp nhận làm đại lí thanh toán cho các loại thẻ nớc ngoài phát hành của các Ngân hàng thơng mại Việt Nam. Nhiều năm sau đó thẻ phát triển ở nớc ta rất chậm chạp và ít ai biết đến. Đến năm 1998, sau gần 8 năm có mặt tại Việt Nam nhng doanh số thanh toán thẻ mới chỉ đạt 68000 triệu đồng thẻ nội địa và 175 triệu USD thẻ quốc tế (Nguồn báo cáo Hội các Ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam) số lợng các Ngân hàng phát hành thẻ vẫn còn rất ít chỉ có 2 ngân hàng là Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (VCB) và Ngân hàng thơng mại cổ phần á châu (ACB). Thị trờng thẻ trong nớc ít ai quan tâm đến mặc dù tính u việt của nó đã đợc chứng minh trên toàn thế giới. Bức xúc trớc một thị trờng đầy tiềm năng nhng đang bị bỏ ngỏ, nhiều cuộc hội thảo, nhiều công trình nghiên cứu nhằm phát triển thị trờng thẻ ở nớc ta đã đợc tổ chức. Thành quả đạt đợc là thị trờng thẻ thực sự khởi sắc vào những năm 2000- 2001. Số lợng các ngân hàng tham gia phát hành thẻ ngày càng tăng lên, ngoài VCB và ACB còn có: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng thơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu(Eximbark). Đến năm 2004 thì thị trờng thẻ thực sự trở lên sôi động và có những bớc phát triển vợt bậc. Thẻ ngân hàng đã nổi lên nh một phơng tiện thanh toán đa năng đem lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ , cho ngân hàng và cho toàn bộ nền kinh tế. Vậy thẻ là gì? Khái niệm Thẻ là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mà ngời chủ thẻ có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động(ATM) hay các ngân hàng đại lí trong phạm vi số d tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đợc ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Thẻ một công cụ thanh toán do các ngân hàng , tổ chức tài chính hay các công ty phát hành. Đặc điểm Thẻ là một công cụ thanh toán có những đặc điểm khác biệt hẳn so với các công cụ thanh toán khác. Trong điều kiện ngày nay khi công nghệ thông tin phát triển ở trình độ cao thì thanh toán bằng thẻ là phơng thức thanh toán phổ biến thay thế cho các phơng tiện thanh toán truyền thống khác. Bởi lẽ, thẻ có rất nhiều đặc tính vợt trội so với các phơng tiện thanh toán khác, đó là: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa dạng và phong phú thẻ thích hợp cho mọi đối tợng từ những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), đến những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ chuẩn), thẻ có thể dùng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, Thẻ đợc coi nh ví tiền điện tử an toàn, nhanh chóng hiện đại giúp các chủ thẻ kiểm soát hoạt động chi tiêu của mình. Tính thuận tiện: Thẻ là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà không một phơng tiện thanh toán nào có đợc. Chủ thẻ có thể dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ ở bất cứ nơi đâu , bất cứ lúc nào mà không phải mang theo tiền mặt hay sec du lịch. Đối với thẻ tín dụng khách hàng còn có thể đợc ngân hàng cung cấp cho một hạn mức tín dụng, khách hàng có thể thực hiện cac giao dịch trớc sau đó thanh toán mà không bị tính lãi trong thời hạn. Ngoài ra chủ thẻ còn đợc hởng nhiều u đãi do ngân hàng cung cấp nh: thông tin miễn phí về dịch vụ tài chính ngân hàng, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, dịch vụ 24/24, chủ thẻ còn có thể đợc giảm giá u đãi khi thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ, hởng lãi xuất cạnh tranh trên số d tài khoản. Tính an toàn và nhanh chóng:Thẻ đợc chế tạo dựa trên kỹ thuật hết sức tinh vi, hiện đại và khó làm giả vì vậy độ an toàn của thẻ rất cao. Đặc biệt là khi thẻ thông minh đợc tung ra thị trờng thì độ an toàn của nó tăng lên do đó nó đợc sử dụng rộng rãi trên thị trờng. Khi mất thẻ hay lộ PIN, chủ thẻ có thể thông báo cho ngân hàng để kịp thời khoá tài khoản thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm. Kích thớc thẻ rất gọn nhẹ, chủ thể có thể dễ dàng mang theo ngời với số lợng thanh toán lớn hoặc di chuyển xa. Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ và kí vào hoá đơn thanh toán thì coi nh việc thanh toán đã xong, nh vậy khách hàng đã tiết kiệm đợccác chi phí vận chuyển tiền và chi phí kiểm đếm. 1.2.2 Cấu tạo thẻ Hầu hết các loại thẻ hiện nay đều đợc làm bằng nhựa (plastic), hình chữ nhật có kích thớc đợc tiêu chuẩn hoá quốc tế 54mm x 84mm, dày 1mm có bốn góc tròn, thẻ có 3 lớp. Hai mặt của thẻ có những dấu hiệu nhận biết nhận biết sau: - Mặt trớc của thẻ gồm: + Biểu tợng của thẻ: Mỗi loại thẻ có một biểu tợng riêng, mang tính đặc trng của Tổ chức phát hành thẻ. Đây đợc xem nh thơng hiệu của tổ chức phát hành thẻ và là yếu tố an ninh chống lại sự làm giả. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp VISA CARD: Ô hình chữ nhật phía góc trái, phía trên gồm 3 màu: xanh, trắng, vàng có dòng chữ VISA chạy ngang giữa màu trắng, dới ô này là hình chim bồ câu in chìm. MASTERCARD: Có hai nửa hình cầu lồng nhau phía dới góc phải của thẻ ( một hình màu cam, một hình màu đỏ)và dòng chữ MASTERCARD màu trắng chạy giữa. + Số thẻ: Đây là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số đợc dập nổi trên thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà số có cấu trúc khác nhau và nhóm số khác nhau + Ngày hiệu lực của thẻ: Là thời gian thẻ đợc cấp phép lu hành. + Họ và tên của chủ thẻ: Tức họ và tên của ngời sở hữu thẻ, đợc in nổi trên thẻ. Ngoài ra có một số thẻ in cả ảnh của chủ thẻ. + Ký tự an ninh: là mật mã của đợt phát hành, in phía sau của ngày hiệu lực. - Mặt sau của thẻ gồm: + Dải tính từ: có khả năng lu giữ các thông tin bảo mật. + Băng chữ kí: trên băng giấy này là chữ kí của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu khi thanh toán. + Các phần khác: Điện thoại dịch vụ khi có thắc mắc sử dụng thẻ (có thể có) 1.2.3 Phân loại thẻ Thẻ đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau bao gồm: phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ, phân loại theo đặc tính kĩ thuật thẻ, phân loại theo hạn mức tín dụng, phân loại theo phạm vi lãnh thổ, phân loại theo mục đích sử dụng. 1.2.3.1 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: Theo tính chất thanh toán của thẻ thì thẻ đợc phân làm 3 loại: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt. - Thẻ tín dụng (Credit Card) Đây là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng một hạnh mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở kinh doanh, cửa hàng, siêu thị, khách sạn, sân bay, khu vui chơi giải trí chấp nhận laọi thẻ đó. Thẻ tín dụng thờng do ngân hàng phát hành và ngân hàng quy định một hạn mức tín dụng cụ thể căn cứ theo khả năng tài chính hay tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đợc chi tiêu trong phạm vi hạn mức tín dụng. Tính chất tín dụng của thẻ đợc thể hiện ở chỗ chủ thẻ đợc ứng trớc một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ phải thanh toán sau một kì hạn nhất định, chủ thẻ cũng sẽ không phải trả lãi nếu thanh toán đúng hạn. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thẻ ghi nợ (Debit Card) Là loại thẻ có quan hệ gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản tiền thanh toán của chủ thẻ. Khi mua hàng hoá, dịch vụ giá trị những giao dịch sẽ đợc khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại các cơ sở chấp nhận thẻ đó và đồng thời sẽ ghi có vào tài khoản của các đơn vị chấp nhận thẻ đó. Thẻ ghi nợ khôg có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số d hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản sau: + Thẻ on-line: Là thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch đợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. + Thẻ off- line: Là loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sẽ đợc khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) Là loại thẻ dùng đẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng và các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp ( ví dụ: kiểm tra số d, chuyển khoản, chi trả các khoản vay ). Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng đẻ rút tiền, chủ thẻ phải kí quỹ tiền gửi vào tài khoả ngân hàng hoăch chủ thẻ đợc cấp một hạn mức tín dụng thấu chi mới sử dụng đợc. Số tiền rủt ra mỗi lần sẽ đợc trừ dần vào số tiền kí quỹ. Thẻ rút tiền mặt có hai loại: + Loại 1: Chỉ dùng đẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động của Ngân hàng phát hành thẻ. + Loại 2: Đợc sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn đợc sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ. 1.2.3.2 Phân loại theo đặc tính kĩ thuật - Thẻ khắc chữ nổi: Tấm thẻ đầu tiên đợc chế tạo theo công nghệ này, loại thẻ này đợc chế tạo dựa trên kĩ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt thẻ đợc khắc nổi các thông tin cần thiết. Hiện nay ngời ta không sử loại thẻ này nữa vì nó đợc chế tạo quá thô sơ, dễ bị làm giả, không an toàn cho chủ thẻ. - Thẻ băng từ: Đợc sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này đợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 mơi năm nay nhng hiên nay dễ bị lợi dụng vì thông tin trên thẻ không tự mã Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoá, thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng các kĩ thuật mã đảm bảo an toàn. - Thẻ thông minh: Là thế hệ thẻ mới nhất hiện nay, đợc chế tạo dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ một Chip điện tử có cấu trúc nh môt máy tính hoàn hảo, dung lợng nhớ của Chip điện tử khác nhau. 1.2.3.3 Phân loại hạn mức tín dụng -Thẻ vàng (Gold Card): Là loại thẻ phục vụ cho các đối tợng khách hàng có thu nhập cạo có uy tín đối với ngân hàng, có khả năng tài chính vững mạnh và có nhu cầu chi têu lớn - Thẻ chuẩn (Standard Card): Đây là loại thẻ đợc sử dung phổ biến thích hợp với nhiều đối tợng khách hàng có thu nhập khác nhau. Loại thẻ này khác căn bản so với thẻ vàng là hạn mức tín dung tối thiểu thấp hơn , tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng phát hành quy định ( thông thờng khoảng 1000 USD). 1.2.3.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: Là loại thẻ đợc giới hạn trong pham vi sử dụng một quốc gia, do đó đồng tiền giao dịch phải là đông bản tệ của nớc đó. Hoạt đông của loại thẻ này rất đơn giản bởi nó chỉ do một tỏ chức hay một ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành, xử lí trung gian đến thanh toán thẻ. - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc sử chấp nhận trên pham vi toàn cầu, sử dụng đồng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Do phạm vi sử dụng trê toàn thế giới nên hoạt đông của thẻ rất phức tạp. Tuy nhiên, thẻ quốc tế vẫn đợc a thích do tính tiện lợi của nó. Thẻ đợc hỗ trợ và quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn, uy tín nh: Master Card, Visa hoạt động trong một hệ thông liên hoàn, đồng bộ. 1.2.3.5 Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ do ngân hàng phát hành: là loai thẻ do ngân hàng phát hàng giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Đây là loại thẻ đợc sử dụng rông rãi nhất hiện nay trên thế giới. - Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là loại thẻ du lịch giả trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh thẻ Diner Club, Amex đợc lu hành trên toàn thế giới. 1.2.4 Các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ 1.2.4.1 Chủ thẻ: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Là ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng,bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. - Chủ thẻ chính: Là ngời đứng tên xin đợc cấp thẻ và đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng. -Chủ thẻ phụ: Là ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. 1.2.4.2 Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng đợc ngân hàng nhà nớc cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thể cho cho các chủ thẻ là cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ đó. [...]... thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thơng hà nội 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng ngoại thơng hà nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Ngày 22\12\1984 theo quyết định số 177NH.QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đã đợc thành lập và chính thức đi vào hoat động từ ngày 01\03\1985 Ngân hàng Ngoại thơng Hà. .. đề thực tập tốt nghiệp 1.2.4.3 Ngân hàng thanh toán thẻ: Là ngân hàng đợc ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng;hoặc là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế,thực hiện dịch vụ thanh toán theo thoả ớc kí kết với tổ chức thẻ quốc tế đó .Ngân hàng thanh toán thẻ ký hợp đồng trực tiếp với các đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận... Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ sẽ thu hút thêm khách hàng qua đó tăng doanh số bán cho đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.5.3 Đối với ngân hàng: Việc phát hành và thanh toán thẻ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, trớc hết là đa dạng loại hình dịch vụ cho ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phơng tiện thanh toán đa lợi ích, thoả mãn tốt nhu cấu của khách hàng Thẻ làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng qua các... chiều: nếu ngân hàng có định hớng phát triển thanh toán thẻ thì sẽ xây dựng kế hoạch, chiến lợc cụ thể, khuyến khích thanh toán thẻ; nếu ngân hàng có định hớng không phát triển thanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán thẻ thì hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng đó sẽ không đợc chú trọng Một ngân hàng có tiềm năng phát triển thanh toán thẻ, đồng thời có định hớng phát triển thanh toán thẻ sẽ tạo... dịch thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ,hớng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ: Là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá hoặc dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng kí kết với ngân hàng phát hành thẻ hoặc với ngân hàng thanh toán thẻ 1.2.4.5 Tổ chức thẻ Quốc tế: Là hiệp hội các tổ chức tài chính tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Tổ chức thẻ. .. khoản ngoại tệ của các đơn vị này - Theo dõi tổng hợp và kiểm tra việc thanh toán kiều hối tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc thành phố Hà Nội theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc - Chi nhánh có trách nhiệm thực hiện một số công việc khác do Chủ tịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam giao phó 2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trụ sở chính Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội. .. Nội đặt tại 78 Nguyễn Du gồm có 9 phòng ban chính và một ban giám đốc điều hành Đợc thành lập nhằm mục đích thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế trên địa bàn thành phố Hà Nội, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội hiện có: - 04 chi nhánh cấp 2 - 04 phòng giao dịch Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hệ thống tổ chức của ngân hàng ngoại thơng hà nội Ban... tại FRONT-END, bộ phận này có nhiệm vụ kiểm tra tính phát lí và xử lý tiếp các yêu cầu liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền của khách hàng gồm: + Về thanh toán : liên hàng vãng lai nội bộ Vietcombank, bù trừ và Ngân hàng Nhà nớc + Hạch toán điện từ nớc ngoài theo MT100, từ liên hàng nội bộ, từ bù trừ và từ lên hàng Ngân hàng Nhà nớc và chuyển báo cho phòng dịch vụ Ngân hàng để trả cho đơn vị hởng hoặc... nhau ngăn chặn Thẻ giả đợc sử dụng sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng phát hành, bởi vì theo quy định của Tổ chức thẻ Quốc tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch có mã số (BIN) của ngân hàng phát hành Thẻ giả còn gây tâm lí lo ngại trong thanh toán thẻ cho công chúng 1.4.4.2 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kì phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hánh thẻ nhận đợc... cho nghiệp vụ thanh toán thẻ đợc mở rộng, phát triển bền vững 1.4 Những rủi ro trong nghiệp vụ thanh toán thẻ: 1.4.1 Rủi ro xảy ra do chủ thẻ 1.4.1.1 Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc Chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ bị một số ngời khác sử dụng trớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ để có các biện pháp kịp thời ngăn chặn: chấm dứt sử dụng thẻ hoặc thu hồi thẻ 1.4.1.2 Lộ số