Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.

Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.Các nhân tố tác động đến tài chính toàn diện ở Việt Nam.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐOÀN MẠNH TÚ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐOÀN MẠNH TÚ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 9340201 LUẬN ÁN TIẾN SĨ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thanh Tâm HÀ NỘI – 2023 i LỜI CAM KẾT Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân luận án tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Nghiên cứu sinh Đoàn Mạnh Tú ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Viện Ngân hàng – Tài chính, quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình giảng dạy, giúp đỡ, hướng dẫn tơi hồn thành luận án Tôi xin chân thành gửi lời biết ơn tới PGS TS Lê Thanh Tâm người hướng dẫn, định hướng giúp quy chuẩn kiến thức, nội dung, phương pháp nghiên cứu để hoàn thành luận án Tôi xin chân thành cảm ơn tới Vụ Hợp tác Quốc tế, Vụ, Cục Học viện Ngân hàng thuộc Ngân hàng Nhà nước, đồng nghiệp Ngân hàng Thế giới tạo điều kiện cho tham gia nghiên cứu, cung cấp cho số liệu, tài liệu hữu ích để hồn thành luận án tiến sỹ Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn gia đình, bố mẹ, vợ, con, đồng nghiệp, bạn bè tận tình hỗ trợ, động viên tơi q trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn tất người Nghiên cứu sinh Đoàn Mạnh Tú iii MỤC LỤC LỜI CAM KẾT .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu 3 Câu hỏi nghiên cứu 4 Đối tượng - phạm vi Đóng góp nghiên cứu 5.1 Đóng góp mặt lý thuyết 5.2 Đóng góp mặt thực tiễn 6 Cấu trúc nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tài tồn diện 1.1.1 Sự đời phát triển tài tồn diện 1.1.2 Khái niệm tài toàn diện 11 1.1.3 Vai trị tài tồn diện .13 1.1.3.1 Tài tồn diện có vai trị thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 13 1.1.3.2 Tài tồn diện thúc đẩy đóng góp cá thể tới kinh tế, tăng cường ổn định tài 14 1.1.3.3 Tài tồn diện giúp xóa đói, nghèo giảm bất bình đẳng .16 1.1.3.4 Tài tồn diện giúp tạo việc làm thu nhập 17 1.1.3.5 Tài tồn diện thúc đẩy đầu tư tiết kiệm 17 1.1.3.6 Tài tồn diện thúc đẩy bình đẳng giới 18 1.1.4 Các trụ cột tài tồn diện 19 1.2 Các số đánh giá tài tồn diện 21 1.2.1 Chỉ số đánh giá tài tồn diện Global Findex 21 1.2.2 Chỉ số đánh giá tài tồn diện theo phương pháp thành phần (PCA) .23 1.2.3 Chỉ số đánh giá tài tồn diện Sarma (2015) .26 iv 1.3 Tổng quan nghiên cứu nhân tố tác động tới tài toàn diện 29 1.3.1 Các nhân tố phía cầu 29 1.3.2 Các nhân tố từ phía cung .34 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường-xã hội 37 1.3.4 Khoảng trống nghiên cứu 39 1.4 Lý thuyết liên quan đến hành vi khách hàng cá nhân 40 1.4.1 Lý thuyết hành động hợp lý - TRA .40 1.4.2 Lý thuyết hành vi có kế hoạch - TPB 42 1.4.3 Lý thuyết chấp nhận công nghệ (TAM) 43 1.4.4 Lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) 44 1.4.5 Lý thuyết mơ hình hữu dụng ngẫu nhiên - RUM 45 TÓM TẮT CHƯƠNG 47 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 49 2.1 Phương pháp nghiên cứu 49 2.1.1 Phương pháp nghiên cứu định tính .49 2.1.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng 49 2.2 Mơ hình nghiên cứu 50 2.2.1 Mô tả biến phụ thuộc mô hình 51 2.2.2 Mơ tả biến độc lập mơ hình .52 2.2.3 Các giả thuyết nghiên cứu 55 2.2.4 Khung nghiên cứu .60 2.3 Dữ liệu nghiên cứu 61 2.3.1 Dữ liệu thứ cấp 61 2.3.2 Dữ liệu sơ cấp 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN 66 3.1 Đánh giá số tài tồn diện Việt Nam 66 3.1.1 Kết đánh giá số tài tồn diện theo Sarma (2015) 66 3.1.2 Kết đánh giá số tài tồn diện theo phương pháp PCA 69 3.2 So sánh kết nghiên cứu tác giả với nghiên cứu trước 71 3.3 Đánh giá thực trạng tài tồn diện Việt Nam 73 3.3.1 Thành tựu 73 3.3.1.1 Khn khổ pháp lý cho tài toàn diện 73 3.3.1.2 Mạng lưới kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tài 76 3.3.1.3 Các định chế chuyên biệt phục vụ người nghèo, người thu nhập thấp phát huy hiệu 77 v 3.3.1.4 Các dịch vụ tài ngân hàng phát triển mạnh 81 3.3.1.5 Cơ sở hạ tầng tài 87 3.3.1.6 Hiểu biết tài 88 3.3.1.7 Bảo vệ người tiêu dùng tài 89 3.3.1.8 Thực trạng nhân tố tác động phía cầu tài tồn diện 90 3.3.2 Các hạn chế 93 3.3.2.1 Hạn chế khuôn khổ pháp lý 93 3.3.2.2 Hạn chế sở hạ tầng tài 95 3.3.2.3 Hạn chế sản phẩm dịch vụ tài .95 3.3.2.4 Hạn chế mạng lưới kênh phân phối dịch vụ 96 3.3.2.5 Hạn chế lực tiếp cận hiểu biết tài đối tượng tiêu dùng 97 3.3.2.6 Bảo vệ người tiêu dùng tài chưa quan tâm mức 97 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế .97 3.3.3.1 Nguyên nhân phía quan Nhà nước 97 3.3.3.2 Nguyên nhân từ tổ chức cung ứng dịch vụ tài 98 3.3.3.3 Nguyên nhân từ phía người tiêu dùng tài .99 TÓM TẮT CHƯƠNG 100 CHƯƠNG 4: KIỂM ĐỊNH NHÂN TỐ PHÍA CẦU TÁC ĐỘNG TỚI TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM .102 4.1 Thống kê mô tả 102 4.1.1 Thống kê mô tả biến phụ thuộc 102 4.1.2 Thống kê mô tả biến độc lập .103 4.2 Kết nghiên cứu .103 4.2.1 Các đặc điểm cá nhân tác động tới tài tồn diện 103 4.2.2 Các đặc điểm cá nhân ảnh hưởng tới hành vi sở hữu tài khoản .109 4.2.3 Các đặc điểm cá nhân ảnh hưởng tới hành vi tiết kiệm 111 4.2.4 Các đặc điểm cá nhân ảnh hưởng tới hành vi vay tiền .113 4.2.5 Các đặc điểm cá nhân ảnh hưởng tới hành vi tốn khơng dùng tiền mặt .116 4.2.6 Các đặc điểm cá nhân ảnh hưởng tới hành vi sử dụng bảo hiểm .118 4.3 Kết kiểm định giả thuyết 120 4.4 Kiểm định độ tin cậy độ vững kết 124 TÓM TẮT CHƯƠNG 131 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ .133 vi 5.1 Một số khuyến nghị .133 5.1.1 Xây dựng số để đánh giá tài tồn diện Việt Nam .133 5.1.2 Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý có xét đến ưu tiên cho người yếu .134 5.1.3 Tăng cường giáo dục tài đặc biệt cho người yếu 135 5.1.4 Tiếp tục hoàn thiện sở liệu cá nhân tài tồn diện .136 5.1.5 Tạo việc làm nâng cao thu nhập cho người dân, đối tượng yếu .137 5.1.6 Tiếp tục pháp triển hạ tầng tài 137 5.1.7 Phát triển mạng lưới đa dạng hóa sản phẩm tài 138 5.1.8 Tiếp tục phát huy vai trò định chế đặc biệt 139 5.1.9 Tiếp tục đẩy nhanh áp dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm tài .140 5.1.10 Đẩy mạnh công tác bảo vệ người tiêu dùng 141 5.2 Hạn chế luận án hướng nghiên cứu 142 TÓM TẮT CHƯƠNG .143 KẾT LUẬN 144 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU .146 TÀI LIỆU THAM KHẢO 147 PHỤ LỤC 159 PHỤ LỤC 180 PHỤ LỤC 181 PHỤ LỤC 187 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) Asean Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á CFI Trung tâm Tài Tồn diện FI Tài Tồn diện (Finance Inclusion) IFI Chỉ số tài tồn diện (Finance Inclusion Index) GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) GLS Bình phương tối thiểu tổng quát IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế (International Monetary Fund) OLS Phương pháp bình phương nhỏ 10 PCA Phương pháp thành phần (Principal Component Analysis) 11 POS Phần mềm bán hàng thông minh (Point of Sale) 12 QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân 13 NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội 21 14 NHNN 15 NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 16 NHTM Ngân hàng thương mại 17 RUM Lý thuyết mô hình hữu dụng ngẫu nhiên (Random Unility 18 TCTCVM Model) Tổ chức Tài vi mơ 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TPB Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior) Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action) TRA 22 23 WB Ngân hàng Nhà nước UBND Ủy ban Nhân dân Ngân hàng Thế giới (the World Bank) viii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Cấu phần báo tài tồn diện 25 Bảng 1.2 Tổng hợp nhân tố phía cầu tác động tới tài tồn diện từ tổng quan nghiên cứu .33 Bảng 2.1 Mô tả biến mơ hình 54 Bảng 2.2 Số lượng người vấn tỷ lệ trả lời 59 Bảng 3.1 Xếp hạng IFI Việt Nam số quốc gia 2010-2019 63 Bảng 3.2 Tài Việt Nam giai đoạn 2010 - 2019 .65 Bảng 3.3 Xếp hạng IFI Việt Nam số quốc gia năm 2017 66 Bảng 3.4 Một số tiêu chí tài tồn diện Việt Nam quốc gia ASEAN năm 2017 .68 Bảng 3.5 Độ tin cậy số IFI nghiên cứu dựa phương pháp so sánh 70 Bảng 4.1 Thống kê mô tả biến phụ thuộc 98 Bảng 4.2 Thống kê mô tả biến độc lập 99 Bảng 4.3 Kết ước lượng mơ hình Probit (Mơ hình 1) 100 Bảng 4.4 Kết ước lượng mơ hình đo lường tác động đặc điểm cá nhân đến hành vi sở hữu tài khoản .106 Bảng 4.5 Kết ước lượng mơ hình đo lường tác động đặc điểm cá nhân đến hành vi tiết kiệm 108 Bảng 4.6 Kết ước lượng mơ hình đo lường tác động đặc điểm cá nhân đến hành vi vay tiền 110 Bảng 4.7 Kết ước lượng mơ hình đo lường tác động cùa đặc điểm cá nhân đến hành vi tốn khơng dùng tiền mặt .113 Bảng 4.8 Kết ước lượng mơ hình đo lường tác động đặc điểm cá nhân đến hành vi sử dụng bảo hiểm 115 Bảng 4.9 Kiểm định giả thuyết 117 Bảng 4.10 Kết ước lượng mơ hình Probit ( Mơ hình 2) 122 Bảng 4.11 Kết ước lượng mơ hình Probit thêm biến tài (Mơ hình 3) .124 Bảng 4.12 Kết ước lượng mơ hình Probit thêm biến khu vực sống (4) 125 Bảng 4.13 Kết ước lượng mơ hình Probit thêm biến hiểu biết tài khu vực sống (5) 127