DÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK NAM SÀI GÒN VIỆT NAM PM SDT GUI TRỤC TIẾP 01665705346
Mở Đầu 1.Lý do chọn đề tài Việt nam là nước có nền kinh tế nông nghiệp là chủ yếu,trong những năm qua khi nền kinh tế của nước ta chuyển đổi từ cơ chế tập trung sang cơ chế có sự điều tiết của nhà nước thì ngân hàng được xem là kênh dẫn vốn khắp thị trường.không những thế trong những năm gần đây,nền kinh tế nước ta luôn đạt tốc độ tăng trưởng cao.tốc độ tăng trưởng GDP đạt 7% là mức cao nhất trong năm sáu năm gần đây,và cũng là mức cao so với bình quân của thế giới, đối với trong khu vực chỉ đứng sau trung quốc (9%), singapore (trên 8%).Cùng với mức tăng trưởng của nền kinh tế thì thu nhập của người dân cũng được nâng lên ,theo đó nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng theo.tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng đó cũng được đáp ứng bởi khả năng thanh toán.Nắm bắt được thực tế đó,các NHTM đã đưa ra sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoã mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trước khi họ có đủ khả năng thanh toán cho nhu cầu đó Mặc dù các ngân hàng thương mại nước ta mới chỉ đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng ra thị trường từ những năm 1993-1994 và số lượng khách hàng đến với ngân hàng đã không ngừng tăng lên.Tuy nhiên CVTD vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ trong toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng và chưa thực sự phát huy hết vai trò và tiềm năng của mình.Với tư cách là một trung gian tín dụng quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế,các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động CVTD cùng với nó là việc đảm bảo an toàn ,hiệu quả từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế Cùng với xu thế phát triển đó, ngân hàng đã thực hiện những nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng.qua các năm gần đây hoạt động này đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Do đó, sau một thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh nam sài gòn, với mong 1 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI muốn phát triển hơn nửa hoạt động cho vay tiêu dùng, nên em đã chọn đề tài: “Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng Tại NHNo&PTNT Việt Nam_Chi Nhánh Nam Sài Gòn” làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập của mình 2.Mục đích nghiên cứu Một là:Đánh giá hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sài Gòn Hai là:Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 3 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Các thông tin do ngân hàng cung cấp về dư nợ,doanh số CVTD….Các thông tin từ sách báo,trang web của các ngân hàng Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: Từ phỏng vấn khách hàng Phương pháp phân tích số liệu: Suy luận logic, thống kê, so sánh, tỷ trọng 4.Phạm vi nghiên cứu Không gian: Đề tài được nghiên cứu tại chi nhánh NHNo&PTNT nam sài gòn Thời gian: Thời gian nghiên cứu của đề tài từ 17/02/2014 – 13/04/2014.Số liệu phân tích chỉ giới hạn trong 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013 5.Giới thiệu kết cấu báo cáo Báo cáo ngoài lời mở đầu và kết luận,được trình bày trong 3 chương: Chương 1: Giới thiệu về NHNo&PTNT Việt Nam-chi nhánh Nam Sài Gòn Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sài Gòn Chương 3: Một số giải pháp cơ bản nâng cao hiệu quả CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sài Gòn 2 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 1.1 Giới Thiệu Về NHNo&PTNT Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng phát triển nông nghiệp việt nam được ký quyết định thành lập vào ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo nghị định số 53/HĐBT của chủ tịch hội đồng bộ trưởng nay là thủ tướng chính phủ Ngân hàng phát triển nông nghiệp được hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ nhnn tất cả các chi nhánh nhnn huyện , phòng tín dụng nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh nhnn tỉnh, thành phố Ngân hàng phát triển nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận vụ tín dụng nông nghiệp nhnn và một số cán bộ của vụ tín dụng thương nghiệp, ngân hàng đầu tư và xây dựng, vụ kế toán và một số đơn vị khác Ngân hàng có tên: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tên tiếng anh: Vietnam bank of agriculture and rural development Tên viết tắt: AGRIBANK Hội sở chính: 24 láng hạ, đống đa, hà nội Đt: +84 (4) 37 760 118 Fax: +84 (4) 38 312 250 Trang web: http://www.agribank.com/ Logo: 3 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI NHNo&PTNT Việt Namlà ngân hàng lớn nhất việt nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/10/2013, vị thế dẫn đầu của AGRIBANK vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: - Tổng tài sản: trên 671,846 tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: trên 593,648 tỷ đồng - Vốn điều lệ: 29,605 tỷ đồng - Tổng dư nợ: trên 523,088 tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: Gần 2,300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, chi nhánh campuchia - Nhân sự: gần 40,000 cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Việt Nam luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến AGRIBANK là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (ipcas) do ngân hàng thế giới tài trợ Với hệ thống ipcas đã được hoàn thiện, AGRIBANK đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện nay, AGRIBANK đang có hàng triệu khách hàng là hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng là doanh nghiệp 1.1.2 Chức năng ,nhiệm vụ Chức năng : NHNo&PTNT Việt Nam có chức năng trực tiếp quản lý điều hành hệ thống kinh doanh của ngân hàng,đưa ra các nhiệm vụ chiến lược 2014 trong kinh doanh ,mở rộng thị trường kinh doanh trên thị trường trong nước, 4 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI Chú trọng huy động vốn ngắn- trung và dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư phát triển.Cải tiến thủ tục cho vay tạo thuận lợi cho khách hàng nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn,hiệu quả Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính tiền tệ, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước Nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác chỉ đạo điều hành kinh doanh thông qua việc tổ chức Hội nghị bảo vệ kế hoạch kinh doanh năm 2013 đối với từng phòng nghiệp vụ, nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của từng phòng, từng cán bộ; Phát động phong trào thi đua hoàn thành chỉ tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2014 Nhiệm vụ: NHNo&PTNTViệt Nam luôn chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán xuất - nhập khẩu của khách hàng.Đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Là ngân hàng đồng hành với người nông dân, trong chiến lược phát triển của mình,NHNo&PTNT Việt Nam luôn xác định nông nghiệp, nông thôn và nông dân là thị trường truyền thống và ưu tiên hàng đầu NHNo&PTNT Việt Nam xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu Trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông” NHNo&PTNT Việt Nam tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại với nhiều nước trên thế giới.Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh,ngân hàng còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước Mở rộng dịch vụ và thị trường TD trong cả nước 5 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI Đầu mới và phối hợp các bên có liên quan tổ chức chỉ đạo đầu tư thử nghiệm cho các chương trình nghiên cứu các dịch vụ sản phẩm mới Mở rộng thị trường theo hướng khép kín : Sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu,gắn liền với nghiệp vụ thanh toán kể cả thanh toán quốc tế,vốn nội tệ, ngoại tệ Nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục cho vay Phối hợp với ban có liên quan xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng Phân tích kinh tế theo nghành kinh tế kỹ thuật,lựa chọn đối tượng để cho vay đạt hiệu quả cao Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động TD, phân loại dư nợ,phân tích nợ quá hạn để tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục Định kỳ sơ kết,tổng kết chuyên đề, đánh giá công tác TD tại NHNo&PTNT Việt Nam 1.1.3 Quá trình phát triển Từ khi thành lập ngày 26/3/1988, NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng việt nam, đến nay, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (AGRIBANK) là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế việt nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Năm 1988, AGRIBANK được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ) hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 14/11/1990, thành lập ngân hàng nông nghiệp việt nam thay thế ngân hàng phát triển nông nghiệp việt nam Ngày 01/03/1991, thành lập văn phòng đại diện ngân hàng nông nghiệp tại thành phố hồ chí minh và ngày 24/6/1994, chấp thuận cho ngân hàng nông nghiệp được thành lập văn phòng miền trung Ngày 22/12/1992, thành lập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc ngân hàng nông nghiệp gồm có 3 sở giao dịch và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố 6 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI Năm 1993, ngân hàng nông nghiệp việt nam ban hành quy chế thi đua khen thưởng tạo ra những chuẩn mực cho các cá nhân và tập thể phấn đấu trên mọi cương vị và nhiệm vụ công tác Năm 1994, đổi mới hệ thống quản lý của ngân hàng nông nghiệp việt nam thành 2 cấp: cấp tham mưu và cấp trực tiếp kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp việt nam hoạt động theo mô hình tổng công ty nhà nước Ngày 31/08/1995, thủ tướng chính phủ ban hành quyết định số 525/ttg thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo Ngày 15/11/1996, đổi tên ngân hàng nông nghiệp việt nam thành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam.Năm 1999, đẩy mạnh huy động vốn trong và ngoài nước chú trọng tiếp nhận thực hiện tốt các dự an nước ngoài uỷ thác, cho vay các chương tình dự án Năm 2000 cùng với việc mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, NHNo&PTNT Việt Nam tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhân được sự tài trợ của các tố chức tài chính tín dụng quốc tế như ngân hàng thế giới (WB), ngân hàng phát triển châu á (ADB), cơ quan phát triển pháp (IFAD), ngân hàng tái thiết đức… đổi mới công nghệ, đào tạo nhân viên… Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo&PTNT Việt Nam triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách Năm 2002, Đến cuối năm 2002 là thành viên của apraca, cica và aba Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu giai đoạn 2001-2010, ngân hàng nông nghiệp đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% nợ tồn động 7 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT Việt Nam đạt 7.702 tỷ đồng, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ , hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ công nhân viên, ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành.Trong chiến lược phát triển của mình, NHNo&PTNT Việt Nam sẽ trở thành một tập đoàn tài chính đa nghành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Năm 2009 NHNo&PTNT Việt Nam chú trọng giới thiệu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình là các dịch vụ mobile banking: sms banking, vntopup, …và phát hành được trên 4 triệu thẻ các loại Năm 2010 và những năm tiếp theo, NHNo&PTNT Việt Nam xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu Trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông” Năm 2011,NHNo&PTNTchuyển đổi hoạt động sang mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Năm 2011 là năm NHNo&PTNT Việt Nam đầu tư cho "tam nông" đạt mốc 300.000 tỷ đồng, dẫn đầu các tổ chức tín dụng trong việc cho vay thí điểm xây dựng nông thôn mới, qua đó góp phần vào thành công bước đầu của chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2010- 2020 của chính phủ Năm 2012, vượt lên khó khăn của tình hình kinh tế thế giới và trong nước, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định.Năm 2013, NHNo&PTNT Việt Nam kỷ niệm 25 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2013) 8 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI NHNo&PTNT Việt Nam là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất việt nam với 1.026 ngân hàng đại lý tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ 1.2 Giới thiệu về NHNo&PTNT Việt Nam -chi nhánh Nam Sài Gòn 1.2.1.Quyết định thành lập Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn tiền thân là chi nhánh ngân hàng phát triển nông nghiệp nhà bè được thành lập ngày 1/11/1988 Những ngày đầu thành lập, ngân hàng phát triển nông nghiệp nhà bè đã phải trải qua nhiều khó khăn thử thách: trụ sở làm việc cũ nát, trình độ cán bộ còn nhiều bất cập, trong tổng số trên 114 cán bộ lúc đó chỉ có 6% trình độ đại học, cao đẳng còn lại là trung cấp, sơ cấp hoặc chưa được đào tạo Với tổng nguồn vốn trên 2 tỷ đồng, trong đó vốn huy động 676 triệu đồng chỉ chiếm 33,5.%, còn lại 66,5% phải vay từ ngân hàng cấp trên Tổng dư nợ 2.091 triệu đồng Khách hàng hoàn toàn là các doanh nghiệp quốc doanh,các hợp tác xã phần lớn là làm ăn thua lỗ phải giải thể Nhưng được sự quan tâm của các ngành, sự hỗ trợ, tạo mọi điều kiện thuận lợi của ngân hàng nhà nước, của các cấp lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam cũng như sự chỉ đạo điều hành của ban giám đốc cùng với sự đoàn kết nhất trí của tập thể cán bộ chi nhánh đến nay chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam sài gòn đã có trụ sở làm việc tương đối khang trang được trang bị máy móc phương tiện làm việc hiện đại với đội ngũ cán bộ có trình độ đại học và tương đương đại học chiếm 80% trên tổng số cán bộ Về mô hình mạng lưới hoạt động hiện nay: Chi nhánh có hội sở toạ lạc tại số 18 bis lô j, đường trần xuân soạn, phường tân thuận tây, quận 7,1 chi nhánh loại iii phú mỹ hưng trực thuộc và7 phòng giao dịch phụ thuộc gồm: phòng giao dịch tân hưng, phòng giao dịch đô thị mới, phòng giao dịch tân thuận, phòng giao dịch khu nam, phòng giao dịch phú mỹ, phòng giao dịch phú gia, phòng giao dịch mỹ phúc 9 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI 1.2.2 Sơ đồ tổ chức (nguồn: phòng hành chính nhân sự AGRIBANK chi nhánh Nam Sài Gòn) Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban Ban giám đốc: gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm, giữ vai trò chỉ đạo trong ngân hàng, giúp việc cho giám đốc là phó giám đốc • Giám đốc: người điều khiển hoạt động của ngân hàng chịu trách nhiệm trước hội đồng thành viên về việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình và là người đại diện cho ngân hàng theo pháp luật • Phó giám đốc: người giúp việc trực tiếp cho giám đốc, là người do giám đốc bổ nhiệm, chịu trách nhiệm trước giám đốc về các hoạt dộng kinh doanh, được ủy quyền của giám đốc về kí kết các hợp đồng ủy thác với các đối tác Phòng kế hoạt tổng hợp: có các chức năng tham mưu, giúp việc, soạn thảo cho ban giám đốc về chiến lược phát triển kinh doanh, trực tiếp quản lý và thực hiện các nghiệp vụ về kế hoạch nguồn vốn theo nhiệm vụ của phòng, tham gia một số hội đồng theo quyết định của giám đốc Phòng tín dụng: đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các 10 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI thời hạn nợ, quá giá tài sản Biện pháp này đòi tinh thần hợp tác giữa hai bên nên rất khó thực hiện thường áp dụng cho khách hàng có uy tín, có thiện chí trả nợ Biện pháp 2: Dùng công cụ pháp lý ép buộc người vay trả nợ: Nhờ chính quyền địa phương hỗ trợ, thông báo công ty nơi khách hàng đang làm việc, địa phương khách hàng đang sống, tình huống xấu nhất là nhờ toà án xét xử để thanh lý, phát mãi tài sản thế chấp để thu nợ • Mua lại tài sản đảm bảo: Có thể mua lại bất động sản để làm trụ sở, mua lại giấy tờ có giá… để thu hồi nợ • Khai thác sử dụng tài sản đảm bảo: Nếu tài sản chưa thể xử lý thì Ngân hàng • • có thể khai thác sử dụng tài sản bảo đảm Bán nợ cho công ty quản lý nợ và tài sản Trích lập quỹ dự phòng theo quyết định, trích lập và dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng • Xóa nợ : Ngân hàng có thể xóa nợ đối với khoản tín dụng “ đóng băng” hội đủ điều kiện để xử lý rủi ro, hoặc theo chỉ định của chính phủ hoặc giảm bớt lợi nhuận để xóa nợ cho khách hàng 3.2.4 Duy trì và thu hút khách hàng đến với các sản phẩm cho vay tiêu dùng Cần giữ vững khách hàng đã có mối quan hệ vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tại Ngân hàng Vì nhu cầu tiêu dùng là vô hạn nên khách hàng thường có xu hướng vay lại, và những đối tượng này đã được Ngân hàng thẩm định, tìm hiểu nắm về thông tin, uy tín khách hàng Điều này rất cần thiết vì sẽ giảm bớt rủi cho hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đem lại nguy cơ lớn cho Ngân hàng Nên cần ưu tiên cho đối tượng khách hàng này với nhiều chính sách như: • Ưu đãi về lãi suất: Dựa vào số tiền vay, thời hạn vay đặc biệt là uy tín, mức độ quan hệ với Ngân hàng mà điều tiết mức lãi suất thấp hơn nhưng vẫn nằm trong khung lãi suất hiện hành các sản phẩm tín dụng tiêu dùng Khách hàng sẽ thấy hài lòng và muốn hợp tác lâu dài với Ngân hàng vì thấy mình quan trọng và được Ngân hàng quan tâm, đãi ngộ 51 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI • • Cho khách hàng vay các sản phẩm tiêu dùng nhưng tư vấn, đưa ra một số ý kiến về hoạt động kinh doanh để khách hàng có thể làm ăn hiệu quả hơn đảm • bảo trả nợ vay tiêu dùng Sau khi giải ngân không quên chăm sóc khách hàng bằng các hình thức chiêu thị, bày tỏ sự quan tâm đến khách hàng bằng cách gửi email, thiệp chúc mừng vào các ngày lễ, sinh nhật kèm theo danh mục giới thiệu sản phẩm CVTD Quan tâm tìm hiểu thị hiếu của khách hàng truyền thống về các sản phẩm nhu cầu để kịp thời đưa ra sản phẩm mới phù hợp yêu cầu hơn Để tăng doanh số CVTD Ngân hàng phải luôn luôn tìm kiếm khách hàng mới: • Hồ Chí Minh là nơi tập trung số lượng lớn lao động nên nhu cầu nhà ở đặc biệt là chung cư càng được ưa chuộng vì phù hợp với thu nhập thực tế Vì thế Ngân hàng cần nhắm đến nhu cầu mua chung cư của đối tượng khách hàng này, hiện đang là nhu cầu tiềm ẩn Ngân hàng nên nhắm tới • Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính tiền lãi họ phải trả nhất là lãi suất của tín dụng tiêu dùng luôn cao do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng • Khi thu hút khách hàng sẽ phải cạnh tranh khách hàng với các Ngân hàng khác do đó muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi Ngân hàng không ngừng nâng cao năng suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống thanh tra, kiểm soát và đổi mới công nghệ Ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt hơn cho khách hàng 3.2.5 Phát triển thêm các sản phẩm mới ,dịch vụ mới Để giữ vững lượng khách hàng cũ và thu hút thêm đối tượng khách hàng mới đến với tín dụng tiêu dùng thì Ngân hàng ngoài việc đa dạng hóa sản phẩm CVTD, Ngân hàng cũng cần cải tiến các sản phẩm CVTD hiện tại vì nhu cầu con người thì rất đa dạng và ngày càng tăng lên Để đáp ứng được nhu cầu này và tăng DS cho vay, chúng ta không nên tập trung vào những sản phẩm hiện tại mà chúng ta không ngừng khai thác những sản phẩm mới Nhằm khai thác thêm nhiều khách hàng mới, nhưng phải đảm bảo được nguồn vốn cho vay, và phải làm sao thoả mãn được nhu 52 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI cầu của khách hàng.Hiện nay sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT nam sài gòn là xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe máy, sắm tivi, tủ lạnh… Nên ngân hàng cần phải khai thác thêm nhiều sản phẩm mới như: Mua ôtô, đi du học du lịch… Đây là những sản phẩm mới mẽ và có giá trị lớn.Một khi sản phẩm ra đời thì ngân hàng cần phải cho người dân biết được những sản phẩm củamình Muốn vậy ngân hàng càn phải quảng cáo giới thiệu những sản phẩm của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng Ngoài ra cán bộ ngân hàng có thể xuống đến tận người dân để giới thiệu sản phẩm của mình Bên cạnh giới thiệu những sản phẩm của mình ngân hàng cần phải phải thường xuyên có công việc thăm dò ý kiến của khách hàng về chất lượng dịch vụ, những nhu cầu mới của khách hàng để hoàn thiện hơn nữa chất lượng dịch vụ và nghiên cứu cho ra đời các sản phẩm CVTD phù hợp hơn 3.2.6 Nâng cao chất lượng và kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng Cũng như hoạt động tín dụng thông thường, tín dụng tiêu dùng cũng gặp nhiều rủi ro vì vậy muốn nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân hàng cần phải: Tăng cường công tác thẩm định cho vay: Trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng có vô số các rủi ro khác nhau có thể dẫn đến việc không trả nợ đúng hạn của khách hàng Các rủi ro này có thể dự đoán trong quá trình thẩm định cho vay Có hai yếu tố quan trọng để ra quyết định cho vay đối với một khách hàng là: Khả năng trả nợ của khách hàng và thái độ trả nợ của khách hàng Hai yếu tố này thể hiện qua 6 chỉ tiêu: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản thế chấp, điều kiện hoạt động, khả năng kiểm soát vốn của Ngân hàng Tăng cường chất lượng và hiệu quả nguồn thông tin: Các nguồn thông tin mà Ngân hàng phải khai thác triệt để trước khi quyết định cho vay đối với một khách hàng:Từ hồ sơ mà khách hàng cung cấp, để ngân hàng có 53 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI thể biết được năng lực của khách hàng, khả năng tài chính, tính hợp pháp và khả thi của phương án vay Do đó việc sử dụng tốt các công cụ phân tích, khả năng đánh giá tốt có thể khai thác tới 20% thông tin từ khách hàng Từ hồ sơ lưu trữ tại Ngân hàng: Nếu là khách hàng cũ thì thông tin lưu trữ những lần vay trước là rất quan trọng Để dễ thấy thái độ trả nợ và khả năng trước nay như thế nào.Từ trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nước CIC: có thể thấy được dư nợ hiện tại của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, qua đó đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng và đặc biệt là sự trung thực của khách hàng – cho thấy thái độ trả nợ của người vay Tăng cường tái xét, quan sát khoản cho vay Đối với những khoản vay có giá trị lớn như cho vay các sản phẩm YOUhouse, YOUcar và các hồ sơ vay trung dài hạn thì việc thẩm định cho vay phải thông qua nhiều phòng chuyên môn Ngân hàng nên thành lập phòng quản lý rủi ro có chất lượng cao với những người có trình độ cao và có nhiều kinh nghiệm về lĩnh vực tiêu dùng, am hiểu về giá của mục đích vay vốn Ngân hàng nên thẩm định qua nhiều phòng, đầu tiên là phòng quan hệ khách hàng thẩm định sơ bộ, sau đó chuyển cho phòng quản lý rủi ro thẩm định chính, cuối cùng là hội đồng tín dụng sẽ thẩm định cuối cùng Ngoài ra thẩm định tài sản đảm bảo nên để cho phòng thẩm định giá làm.Như vậy việc cho vay những khoản vay lớn giảm rủi ro tới tối thiểu, hiệu quả cho vay cao hơn 3.3 Kiến nghị Qua quá trình tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng, tình hình hoạt động của chi nhánh cũng như thực trạng tín dụng của các NHTM khác trên địa bàn Quận 7 tôi xin có một số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Chính quyền địa phương Cần quan tâm đến công tác qui hoạch mời gọi các nhà đầu tư, xây dựng các khu kinh tế tập trung, định hướng phát triển kinh tế phù hợp với thực tế thị trường Để thu 54 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI hút các nhà đầu tư trước hết cần phải hoàn thiện việc xây dựng cơ sở hạ tầng, giảm bớt các thủ tục phiền hạ khi xin giấp phép đầu tư hay kinh doanh Các cấp, các ngành có liên quan cần phải phối hợp chặt chẽ hơn nữa với ngân hàng trong việc xử lý nợ, thu hồi nợ Đồng thời chỉ đạo các cơ quan pháp luật xử lý mạnh những trường hợp đã khởi kiện, đối với trường hợp án đã có hiệu lực cần phải được thi hành một cách triệt để Tòa án, cơ quan Thi hành án, các cơ quan pháp luật quan tâm hổ trợ ngân hàng, phối hợp sớm giải quyết điểm các vụ khởi kiện 3.3.2 Đối với hội sở NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn Nên xử lý các văn bản về chế độ và kiến nghị của chi nhánh nhanh chóng, kịp thời.Thường xuyên theo dõi các hoạt động của chi nhánh để hỗ trợ trong công tác, chỉ đạo hoạt động, ưu đãi lãi suất cung cấp vốn cho các chi nhánh, giúp giảm gánh nặng về chi phí lãi vay cho các chi nhánh nói chung và cho chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sài Gòn nói riêng Phân cấp và ủy quyền phán quyết cho chi nhánh một cách phù hợp hơn trong giai đoạn hiện nay để chi nhánh vừa đảm bảo an toàn tín dụng vừa chủ động, linh hoạt trong công tác tiếp cận và cho vay Thường xuyên mở các lớp tập huấn cho các CBTD nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhờ đó mà giảm thiểu những rủi ro đối với các khoản nợ, nắm bắt kịp thời những thông tin mới nhằm thực hiện tốt công tác được giao KẾT LUẬN 55 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI Trong những năm tới đây, hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục và ngày càng đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ của ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng Xu hướng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai Nhận thức được điều đó, NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gònđã không ngừng mở rộng hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng Chuyên đề tốt nghiệp này đã dựa trên cơ sở những vấn dề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng so sánh với thực tế để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo& PTNT chi nhánh Nam Sài Gòn Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo& PTNT chi nhánh Nam Sài Gònđã đạt được một số thành công nhất định như dư nợ cho vay tiêu dùng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng liên tục tăng tuy có năm 2013 âm do chi phí bình quân của toàn chi nhanh âm do nợ xấu nợ quá hạn nhiều Tuy nhiên nó vẫn còn một số hạn chế nhất định, chưa tương xứng với tiềm năng thực tế của ngân hàng Từ đó chuyên đề tốt nghiệp cũng đề xuất một số giải pháp và kiếm nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nhưng do hiểu biết còn hạn chế nên nhiều vấn đề em chưa tìm hiều được cặn kẽ, chuyên đề tốt nghiệp còn có những sai sót Em rất mong nhận được nhiều sự đóng góp ý kiến của thầy hướng dẫn và các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng ở phòng giao dịch tân thuận và chi nhánh NHNo& PTNT Nam Sài Gòn để chuyên đề có thể hoàn chỉnh và tiếp cận vấn đề một cách sâu sắc hơn Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI 1 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại,NXB Đại Học Quốc Gia TP.HCM 2 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại”, NXB Thống kê, 3 Nguyễn Minh Kiều (2006),Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng,NXB thống kê 4 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam , xuất bản 2004 5 Các văn bản pháp luật luật về hoạt động tín dụng(2003),NXB tư pháp 6 Các báo cáo tài liệu ,các số liệu do NHNo&PTNT việt nam chi nhánh nam sài gòn cung cấp 7 TS.Nguyễn Minh Kiều (2006),Tiền Tệ Ngân Hàng,NXB thống kê 8 Các trang web tham khảo: www.agribank.com.vn www.kienthuckinhte.com www.Nganhangonline.com http:vi.wikipedia.org www.sbv.gov.vn Phụ lục 57 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI Phụ lục 1: Kế Hoạch Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Cá Nhân,Cho Vay Tiêu Dùng tại AGRIBANK Chi Nhánh Nam Sài Gòn Danh Mục Sản Phẩm Cho vay bất động sản Cho vay mua đất nền, nhà ở Cho vay mua nhà chung cư bình dân/người có thu nhập thấp Cho vay mua nhà chung cư cao cấp/ biệt thự Cho vay mua nhà theo dự án cụ thể Cho vay hạn mức cá nhân Cho vay tiêu dùng tín chấp Cho vay thấu chi Cho vay thẻ tín dụng Cho vay giấy tờ có giá Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay chiết khấu giấy tờcó giá Cho vay hộ kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh cá thể Cho vay hộ kinh doanh ở chợ, trung tâm thương mại Cho vay làng nghề Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết Cho vay cầm cố chứng khoán chưa niêm yết Cho vay tham gia đấu giá chứng khoán phát hành Cho vay mua chứng khoán phát hành lần đầu Cho vay mua ôtô Cho vay mua ôtô tiêu dùng Cho vay mua ôtô kinh doanh Cho vay đầu tư kinh doanh vàng Cho vay vàng/đảm bảo bằng vàng Cho vay đầu tư kinh doanh vàng Cho vay ký quỹ đầu tư vàng quốc tế Cho vay trả góp Cho vay mua hàng trả góp liên kết với nhà cung cấp Cho vay khác 58 Đã Triển Khai x x NĂM NĂM NĂM 2011 2012 2013 x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x x SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI Cho vay hỗ trợ du học Cho vay lao động đi làm việc nước ngoài x x Phụ Lục 2:Hệ Thống Chấm Điểm Khách Hàng Cá Nhân Và Cho Vay Tiêu Dùng Ở AGRIBANK Chi Nhánh Nam Sài Gòn STT 1 2 3 4 5 6 7 Các tiêu thức Hộ khẩu thường trú Nơi AGRIBANK nam sài gòn có phòng giao dịch Các vùng gần chi nhánh Nơi ỏ hiện tại Nơi AGRIBANK có phòng giao dịch Các vùng gần chi nhánh Các tỉnh khác Thời gian sống tại nơi hiện tại Trên 10 năm Từ 7 đến 10 năm Từ 5 đến 7 năm Từ 3 đến 5 năm Từ 1 đến 3 năm Dưới 1 năm-trên 3 tháng thường trú Tình trạng cư trú Có nhà riêng ở nơi cơ quan bố trí Thuê nhà ở ở nhờ nhà người thân Tuổi người vay Trên 60 tuổi Từ 50 đến 60 tuổi Từ 25 đến 50 tuổi Từ 18 đến 25 tuổi Trình độ học vấn Chưa tốt nghiệp cấp iii Tốt nghiệp cấp iii Tốt nghiệp đại học Tốt nghiệp trên đại học Thành phần lao động Doanh nghiệp nhà nước,quốc phòng Công ty cổ phần.tnhh của nhà nước 59 Điểm số 2 1 3 2 0 5 4 3 2 1 0 10 5 2 0 0 2 6 4 0 2 5 7 10 8 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI 9 10 11 12 13 A B 6 4 2 Chuyên viên cấp cao Nhân viên nghiệp vụ 8 Công ty cổ phần ,TNHH của tư nhân Lao động tự do Về hưu Vị trí làm việc Lãnh đạo cấp cao 7 5 Nhân viên hành chính văn phòng Nhân viên phụ trợ Thời gian làm việc với nghề hiện tại Từ 10 năm trở lên Từ 5 đến 7 năm Từ 3 đến 5 năm Từ 1 đến 3 năm Dưới 1 năm Thu nhập hàng tháng Dưới 1 triệu Từ 1 đến 2 triệu Từ 2 đến 5 triệu Từ 5 đến 10 triệu Trên 10 triệu Kinh tế phụ gia đình Dưới 1 triệu Từ 1 đến 2 triệu Từ 2 đến 5 triệu Từ 5 đến 10 triệu Trên 10 triệu Số người dựa vào người vay Từ 1 đến 2 người Từ 3 đến 4 người Trên 4 người Quan hệ với với các tổ chức tín dụng khác Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi va tiền gửi tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Không có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa từng vay vốn Đã từng vay vốn nhưng không còn dư nợ 3 1 60 10 7 5 3 1 0 0 2 5 7 10 0 2 5 7 10 5 1 0 3 2 1 0 0 1 SVTH: TRƯƠNG VĂN TÀI C 14 A B C Đã từng vay vốn và hiện còn dư nợ Uy tín trong thanh toán Đã từng mất khả năng trong thanh toán Chưa từng mất khả năng thanh toán Quan hệ với AGRIBANK Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm trên 6 tháng Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Không có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa từng vay vốn Đã từng vay vốn nhưng không còn số dư Đã từng vay vốn và còn số dư Uy tín trong thanh toán Đã từng mất khả năng thanh toán Chưa từng mất khả năng thanh toán 61 0 0 1 5 3 2 0 0 1 3 0 2 ... :Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cho năm 2011-2013 ĐVT:Đồng So sánh STT 5 Sản phẩm Tổng dư nợ CVTD Cho vay mua,sửa chữa nhà Cho vay hỗ trợ tiêu dùng Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng chấp... 141,3 89, 7 89, 000 152,6 79, 546,800 0.6 7 .98 56,2 19, 552 ,92 0 64,268,085, 890 64,125,4 09, 670 14.34% (0.3) 28,1 09, 776,460 28,277 ,95 7, 790 30,535 ,90 9,370 0.6 8.7 14,054,888,230 7,712,170,037 15,267 ,95 4,680... tình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gịn 2011-2013 2.3.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng 2.3.2.1 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng thời hạn Để đánh giá tình hình dư nợ cho vay theo