MỤC LỤC CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1 1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 1 1 1 1 Khái niệm cho vay khách h[.]
MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp: .1 1.1.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp: .4 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Quan niệm về chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.3 Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Giải pháp về các chính sách, chiến lược: .11 1.3.2 Giải pháp về nhân sự .12 1.3.3 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay của doanh nghiệp .13 1.3.4 Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng thông tin khách hàng 14 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Cho vay là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng có thể cho khách hàng vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng (Nguồn: giáo trình ngân hàng thương mại, nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân, PGS.TS Phan Thị Thu Hà) Ở xét đến đối tượng khách hàng là doanh nghiệp Đối với các ngân hàng thương mại, khách hàng doanh nghiệp là các tổ chức có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở và ngoài nước, gồm: - Công ty nhà nước - Công ty TNHH - Công ty cổ phần - Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài - Doanh nghiệp tư nhân - Công ty hợp danh - Hợp tác xã - Các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam - Các tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định của Bộ Luật Dân sự 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp: - Căn vào thời hạn sử dụng vốn: + Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay ngân hàng với doanh nghiệp mà thời hạn sử dụng vốn vay không quá 12 tháng Nhìn chung hình thức cho vay chủ yếu tài trợ, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ cho việc tăng dự trữ hàng hoá, dịch vụ cho đối tượng vay hoạt động theo mùa Khoản vay sẽ hoàn trả hàng tồn kho bán khoản thu thu hồi Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ khách hàng chủ yếu Ngân hàng Ngoài là doanh nghiệp cần vốn để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định, doanh nghiệp xuất nhập Phần lớn khoản cho vay chấp cầm cố tài sản + Cho vay trung dài hạn: hình thức cho vay khác cho vay ngắn hạn với thời gian thỏa thuận hợp đồng 12 tháng (từ 12 tháng đến 60 tháng với vay trung hạn và 60 tháng với vay dài hạn) Ở hình thức này doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn nhu cầu mua sắm tài sản cố định kinh doanh: mua trang thiết bị, máy móc, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua, nhận chuyển giao công nghệ mở rộng sản xuất với quy mơ lớn… - Căn vào tính chất có bảo đảm khoản vay: + Cho vay có bảo đảm tài sản: những khoản vay nghĩa vụ trả nợ tiền vay của doanh nghiệp bảo đảm tài sản theo hình thức thế chấp hoặc cầm cố để Ngân hàng có thể xử lý thu hồi vốn vay trường hợp doanh nghiệp vi phạm hợp đồng Các tài sản đảm bảo thường giấy tờ có giá, hàng hố kho, nhà cửa, thiết bị… Việc cho vay phải bảo đảm hình thức ký kết hai loại hợp đồng, bao gồm hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh) + Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: hình thức cho vay nghĩa vụ hồn trả tiền vay khơng bảo đảm tài sản cụ thể, xác định doanh nghiệp Thông thường hai bên giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Do đó, hầu có khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng khách hàng có uy tín, hay khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào cho vay khơng có đảm bảo - Căn vào phương thức cho vay: + Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, doanh nghiệp ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng theo qui định Loại hình cho vay này thường áp dụng đới với những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, chỉ vay có nhu cầu thời vụ, đó vốn ngân hàng chỉ tham gia một số giai đoạn quá trình sản xuất kinh doanh. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ở hình thức vay vớn này, doanh nghiệp ngân hàng xác định cho hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định để làm cho việc phát tiền vay Nó thường áp dụng đối với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay trả thường xuyên, tốc độ luân chuyển vốn nhanh, có được sự tin tưởng, tín nhiệm của ngân hàng, ln toán đúng hạn - Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: nhóm các ngân hàng thực cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn doanh nghiệp, và ngân hàng làm đầu mối dàn xếp - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng đờng ý cho doanh nghiệp sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiềm mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng Nghiệp vụ cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay trả góp: ngân hàng doanh nghiệp xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: ngân hàng cam kết sẵn sàng cho doanh nghiệp vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án - Cho vay theo hạn mức thấu chi: ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho doanh nghiệp chi vượt số tiền có tài khoản tốn của mình, và phải tuân thủ đúng quy định 1.1.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp: Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình cho vay riêng đều gồm phần: quy trình trước giải ngân, và sau giải ngân Có thể chi tiết quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các Ngân hàng thương mại thành những bước bản sau: Tiếp cận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Thẩm định cho vay Ký hợp đồng, thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay Phê duyệt cho vay Giải ngân Giám sát và kiểm soát Điều chỉnh tín dụng, xử lý các phát sinh Thu nợ, lãi, phí, lý hợp đồng GIải chấp TSĐB Lưu trữ và quản lý hồ sơ Bước 1: Tiếp cận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Tiếp cận khách hàng và đánh giá sơ bộ: + Cán bộ tín dụng chuẩn bị danh mục khách hàng sẽ tiếp cận khai thác + Sau đó thu thập thông tin sơ bộ về khách hàng, chuẩn bị tài liệu về sản phẩm tín dụng, dịch vụ mà Ngân hàng có thể cung cấp + Tiếp xúc khách hàng và thu thập các thông tin: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân sự, phương án sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, khả hoàn trả vốn vay + Đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng và đề xuất bước tiếp theo - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn bao gồm: + Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, giấy phép đầu tư, chứng nhận mã số thuế, quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật, danh sách thành viên, biên bản bàn giao/góp vốn,… + Hồ sơ kinh tế: Kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ, báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ gần nhất, các báo cáo tài chính 02 năm kiền kề, bảng kê nợ, các giấy tờ liên quan khác (nếu có)… + Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ đơn đặt hàng,… + Hồ sơ tài sản đảm bảo: hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản đảm bảo (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/nhà, trích lục bản đồ địa chính…) CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu của chủ tài sản, trường hợp vay không có tài sản đảm bảo thì cần giấy cam kết của khách hàng về việc thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản được đơn vị cho vay trực tiếp yêu cầu… + Hồ sơ giải ngân: Giấy ủy quyền ký các chứng từ giải ngân, giấy nhận nợ, chứng từ rút tiền vay của khách hàng, các hợp đồng, hóa đơn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay… Bước 2: Thẩm định cho vay - Thẩm định khách hàng vay vốn: + Năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự + Năng lực quản trị điều hành của Ban lãnh đạo + Năng lưc hoạt động kinh doanh + Năng lực tài chính - Phân tích quan hệ với các tổ chức tín dụng - Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng - Thẩm định phương án kinh doanh - Thẩm định phương án bảo đảm tiền vay - Lập báo cáo thẩm định tín dụng - Kiểm soát thẩm định khoản vay - Tái thẩm định Bước 3: Phê duyệt cho vay - Ra quyết định đề xuất cho vay được/không được phê duyệt - Tiến hành thông báo quyết định chấp nhận/từ chối cho vay với khách hàng Trong trường hợp đề xuất cho vay phải chỉnh sửa, bổ sung, cán bộ phòng khách hàng sẽ thông báo cho khách hàng, thảo luận về một số điều kiện bổ sung theo yêu cầu Bước 4: Ký hợp đồng, hồ sơ liên quan và thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay - Soạn thảo hợp đồng và các văn bản liên quan: Căn cứ vào quyết định phê duyệt cho vay và các thỏa thuận với khách hàng, cán bộ tín dụng soạn thảo đầy đủ nội dung Hợp đông tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và giấy tờ liên quan - Ký kết hợp đồng tín dụng/Hợp đông bảo đảm tiền vay: Kiểm tra lại các điều khoản, nội dung của Hợp đồng tín dụng/Hợp đông bảo đảm tiền vay theo điều kiện được phê duyệt Nếu nội dung đầy đủ, bảo đảm tính pháp lý thì tiến hành ký kết hợp đồng - Hoàn thiện các thủ tục về TSĐB tiền vay Bước 5: Giải ngân - Hoàn thiện hồ sơ giải ngân: hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ giải ngân theo mẫu - Phê duyệt hồ sơ giải ngân: Kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ, nếu đảm bảo đủ điều kiện, tiến hành trình duyệt và ký duyệt hồ sơ giải ngân - Hạch toán giải ngân và chuyển tiền giải ngân cho khách hàng: Cán bộ tín dụng nhập đầy đủ thông tin về khoản vay được phê duyệt vào màn hình giải ngân và lập thủ tục chuyển khoản/giải ngân bằng tiền mặt cho khách hàng Bước 6: Giám sát và kiểm soát Hoạt động giám sát và kiểm soát chiếm một vai trò quyết định đến công tác quản lý rủi ro tín dụng Do đó sau tiến hành giải ngân, cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra các nội dung về: - Tình hình sử dụng vốn vay: theo mục đích ghi Hợp đồng tín dụng - Kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng: nhằm đánh giá hoạt động hiện tại, khả phát triển, các thay đổi, tác động theo chiều hướng tích cực hay tiêu cực đến khả trả nợ của khách hàng - Kiểm tra TSĐB: Đánh giá hiện trạng của TSĐB, giá trị thị trường của TSĐB có đủ đảm bảo dư nợ cho khoản tín dụng không - Giám sát nợ đến hạn, quá hạn: Cán bộ tín dụng cần kiểm tra và nhắc nhở thường xuyên khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Phải nắm được hiện trạng khoản vay để có hướng giải quyết kịp thời Bước 7: Điều chỉnh tín dụng, xử lý các phát sinh Trong thời gian của hợp đồng cho vay, khách hàng hoặc ngân hàng có thể có yêu cầu điều chỉnh hoặc sửa đổi các điều khoản hợp đồng tín dụng: điều chỉnh hạn mức, cấu lại thời hạn trả nợ, miễn/giản lãi, rút bớt TSĐB… Khi đó hai bên cần ngồi lại để bàn bạc, thảo luận về những điều chỉnh/bổ sung sở quy trình được quy định, hướng dẫn đảm bảo an toàn và lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Bước 8: Thu nợ, lãi, phí, lý hợp đồng tín dụng Cán bộ hạch toán khoản vay thực hiện hạch toán thu nợ và tất toán hợp đồng theo hướng dẫn Khi khách hàng đã thực hiện nghĩa vụ trả hết nợ gốc và lãi, hợp đồng tín dụng sẽ hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản lý hợp đồng Bước 9: Giải chấp TSĐB - Giải chấp từng phần theo đề nghị của khách hàng khách hàng toán một phần nợ cho ngân hàng theo hợp đồng - Giải chấp toàn bộ theo đề nghị của khách hàng khách hàng toán toàn bộ nợ cho ngân hàng và không còn phát sinh nghĩa vụ nào tại ngân hàng - Ngân hàng thực hiện giải chấp TSĐB theo quy trình: + Cán bộ tín dụng lập đề nghị rút TSĐB theo mẫu + Trình đề xuất lên lãnh đạo ngân hàng + Nếu đề nghị được phê duyệt, thực hiện bàn giao TSĐB cho khách hàng Bước 10: Lưu trữ và quản lý hồ sơ: Việc lưu trữ và quản lý hồ sơ được thực hiện thường xuyên, liên tục phát sinh hồ sơ tương ứng với từng bước quy trình tín dụng 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Quan niệm về chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại Để nói về chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại có thể thấy sẽ là khác đứng từ phía doanh nghiệp, ngân hàng hay nền kinh tế – xã hội để nhìn nhận, nhiên ở chỉ xét tới quan điểm về chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại Đối với các ngân hàng thương mại thì mục tiêu cuối cùng của họ chính là lợi nhuận, vì vậy chất lượng cho vay đóng một vai trò quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Ở đây, chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp là khái niệm dùng để phản ánh mức độ an toàn khả sinh lời mà hoạt động tín dụng này mang lại, đảm bảo phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sự phát triển, uy tín cũng lực cạnh tranh của ngân hàng Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm trước hết khoản vay phải đảm bảo an toàn, tức là được doanh nghiệp sử dụng mục đích, phương án thỏa thuận hợp đờng, nợ hồn trả gốc lãi hạn Một khoản cho vay mà có nguy không hoàn trả được nợ sẽ gây ảnh hưởng rất lớn tới ngân hàng Ngân hàng sẽ phải tốn các chi phí xử lý các phát sinh, thậm chí nếu là nợ xấu thì có nguy mất vốn Tiếp theo, có thể thấy rằng cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Do đó mà chất lượng cho vay sẽ quyết định khả sinh lời của ngân hàng Khi mà khả sinh lời của khoản vay tốt sẽ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng giúp ngân hàng nó giúp ngân hàng bù đắp các chi phí bỏ và có lãi, tránh được các rủi ro, tổn thất mà hoạt động cho vay đem lại 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp - Các chỉ tiêu về mức độ an toàn tín dụng + Tỷ lệ nợ quá hạn = Đây là chỉ tiêu quan trọng cho biết với mỗi đồng cho vay thì có đồng không được trả đúng hạn Tỷ lệ này càng thấp thì mức độ an toàn càng cao, chất lượng cho vay càng tốt Ngược lại nếu tỉ lệ này cao thì ngân hàng cần có những biện pháp khắc phục để hạn chế tối thiểu tổn thất có thể xảy + Tỷ lệ nợ xấu = Tỷ lệ nợ xấu (nhóm đến nhóm 5) cho biết một đồng cho vay doanh nghiệp thì có đồng là nợ xấu Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng càng kém Hiện nợ xấu của các ngân hàng đã được kiểm soát so với thời gian khủng hoảng trước đó Tuy vậy vấn đề nợ xấu vẫn là vẫn đề hết sức nóng bỏng cần được các ngân hàng quan tâm chú ý, bởi là nhóm nợ tiềm ẩn rủi ro cao, khả thu hồi gặp khó khăn, có thể gây thiệt hại cho ngân hàng + Tỷ lệ nợ không có khả thu hồi (nợ nhóm 5) = Chỉ tiêu này cho biết một đồng ngân hàng cho vay doanh nghiệp thì có đồng có khả mất vốn Nợ ở nhóm này sẽ gây những tổn thất vô cùng lớn cho ngân hàng - Chỉ tiêu về khả sinh lời: + Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay = Tỷ lệ này cho biết cứ một đồng cho vay doanh nghiệp thì sinh đồng lợi nhuận Lợi nhuận là mục tiêu hoạt động cuối cùng của ngân hàng vì vậy chỉ tiêu này sẽ giúp ngân hàng đánh giá được mức lợi nhuận mà khoản vay đem lại Chất lượng cho vay doanh nghiệp tốt đồng nghĩa với tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay phải cao + Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay = Với cách tính có thể thấy được rằng tổng lợi nhuận thu được có phần trăm là đóng góp từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Tỷ lệ này cao thể hiện cho vay doanh nghiệp có hiệu quả và chiếm phần lớn nguồn thu của ngân hàng - Chỉ tiêu về tổng dư nợ: Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp phản ánh lượng tiền mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế Chỉ tiêu về tổng dư nợ chỉ thể hiện được quy mô của ngân hàng là lớn hay nhỏ Tuy nhiên, dù tổng dư nợ có cao cũng chưa thể khẳng định chắc chắn là chất lượng cho vay đã tốt Bởi vì nếu không thực hiện khâu thẩm định kĩ càng mà đã phê duyệt cho vay (liên quan đến rủi ro đạo đức) thì có thể làm tăng dư nợ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro khiến ngân hàng có thể mất vốn Do vậy ngoài tổng dư nợ còn cần phải xem xét đánh giá thêm các chỉ tiêu khác - Ngoài các chỉ tiêu đã nêu ở trên, ngân hàng còn sử dụng một số chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp như: + Thiện chí trả nợ của khách hàng (nếu khách hàng có thiện chí trả nợ thì khả thu hồi nợ của ngân hàng tăng lên, chất lượng cho vay được cải thiện) nhiên là một chỉ tiêu định tính không đo đếm được nên rất khó xác định, đòi hỏi kinh nghiệm, sự tinh tường cũng nhạy bén thông tin ở cán bộ tín dụng + Hiệu suất sử dụng vốn (dư nợ cho vay doanh nghiệp chia tổng nguồn vốn huy động): chỉ tiêu này cho biết một đồng vốn hay động được thì đồng được sử dụng cho vay 10 + Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo: tỷ lệ cao chứng tỏ khách hàng không có khả trả nợ chiếm lượng lớn vì tài sản đảm bảo chỉ là phương án thứ hai để thu hồi nợ từ đó suy chất lượng cho vay của ngân hàng kém… 11 1.3 Các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1.3.1 Giải pháp về các chính sách, chiến lược: - Chính sách cho vay: Đầu tiên để chính sách cho vay có hiệu quả, chất lượng và đảm bảo an toàn cần có một chiến lược cho vay dài hạn phù hợp với quy mô, tính chất cũng mục tiêu của ngân hàng Sau đó ngân hàng cần hoàn thiện chính sách cho vay cho đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính sách cho vay bao gồm các nội dung như: danh mục cho vay, điều kiện cho vay, phương thức cho vay, lãi suất, xử lý rủi ro phát sinh, tài sản đảm bảo…Nhìn chung một chính sách cho vay có hiệu quả là chính sách trước hết phải thích hợp với tình trạng hoạt động hiện tại của ngân hàng, có thể điều chỉnh linh hoạt mềm dẻo, đa dạng hóa các hình thức cho vay tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể tiếp cận được đồng vốn, nâng cao quy mô cho vay, đồng thời vẫn đảm bảo chất lượng cho vay giúp ngân hàng có lãi và nâng cao được vị thế, sức cạnh tranh thị trường - Chiến lược marketing: Nhìn chung đứng ở góc độ là khách hàng đến một ngân hàng để thực hiện giao dịch thì chất lượng phục vụ tại ngân hàng để lại một ấn tượng rất lớn, quyết định đến việc có trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng hay không Chất lượng phục vụ của ngân hàng thể hiện ở các hình thức giao dịch, thái độ phục vụ của nhân viên có thân thiện, nhiệt tình Nếu gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng thì hình ảnh thương hiệu của ngân hàng sẽ được nâng cao, chiếm được cảm tình của đông đảo khách hàng Điều này đem lại lợi ích vô cùng lớn cho ngân hàng Vì vậy các ngân hàng cần chú trọng nâng cao sự thuận lợi, tiện ích các giao dịch, cải thiện trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viện Ngoài ra, các ngân hàng cũng nên chủ động tìm kiếm,tiếp cận các doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả sinh lợi tốt để kết nối, tư vấn và lập các dự án vay vốn Hiện tại phần lớn vẫn là các doanh nghiệp chủ động tìm đến đồng vốn của ngân hàng việc tăng cường 12 sự chủ động của ngân hàng cũng là cần thiết và có thể đem lại những hợp đồng tín dụng đầy hứa hẹn cho ngân hàng 1.3.2 Giải pháp về nhân sự Đối với ngân hàng, muốn tồn tại và phát triển bền vững thì nhân sự chính là điều kiện quan trọng và tiên quyết Chất lượng của đội ngũ cán bộ, nhân viên sẽ tác động trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh, xác định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Vì vậy muốn nâng cao chất lượng cho vay thì ngân hàng cần chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của mình có nâng lực, trình độ bằng cách: - Liên tục chọn lọc, tăng cường, bố trí các nhân viên có lực, trình độ chuyên môn kinh nghiệm vào lực lượng cán bộ tín dụng: Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro, liên quan đến rất nhiều các khách hàng mà ở họ lực tài chính, phương án kinh doanh, đạo đức kinh doanh cũng thiện chí trả nợ là hoàn toàn khác Vì vậy, nhân sự của công tác cho vay phải đảm bảo nắm rõ, có cái nhìn toàn diện, khách quan về khách hàng của mình, từ đó có thể tư vấn, lập các dự án vay vốn phù hợp với khách hàng, đem lại sự hài lòng thỏa mãn cho khách hàng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng của mình đồng thời cũng phải thẩm định chính xác các khoản cho vay để đảm bảo an toàn Thêm vào đó, đã nói ở thì ngân hàng cũng cần chủ động tìm kiếm những phương án khinh doanh khả thi, với một cán bộ tín dụng có lực sẽ nhìn và tiếp cận các khách hàng tiềm năng, giúp tăng lượng khách hàng, thu về lợi nhuận cho ngân hàng - Đẩy mạnh công tác đào tạo nguồn nhân lực: Nhìn chung đối với các cán bộ ngân hàng đã được đào tạo chuyên sâu về lĩnh lực ngân hàng ở đại học về kinh nghiệm thực tế, hiểu biết xã hội, hay các kỹ mềm giao tiếp, tạo mối quan hệ với khách hàng thì vẫn còn thiếu sót Vì vậy, mỗi ngân hàng cần mở thêm các lớp tập huấn, bồi dưỡng cho nhân viên để phổ biến những kiến thức nghiệp vụ mới, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tế, tìm hiểu tình hình thị trường Xây dựng một lộ trình đào tạo bài bản, chuyên nghiệp để nâng cao lực nguồn nhân lực Ngoài khuyến khích các cán bộ, nhân viên trau dồi kiến thức một cách toàn diện, không chỉ ngành tài chính ngân hàng 13 mà còn ở các mảng khác Có thể tổ chức các cuộc thi để khích lệ các nhân viên ngày càng hoàn thiện khả trình độ làm việc của mình - Xây dựng, đổi mới chế độ đãi ngộ với cán bộ, nhân viên tín dụng: Đây là một yếu tố quan trọng để thu hút nguồn nhân lực ưu tú, xuất sắc về làm cho ngân hàng Với một chế độ đãi ngộ tốt, nhân viên sẽ cảm thấy thỏa mãn, yên tâm về gánh nặng kinh tế, họ có thể dốc toàn lực để làm việc, suất làm việc nâng lên Ngoài nó cũng tạo động lực cho các nhân viên ngày càng cải thiện bản thân, làm việc tốt nữa để có thể nhận được những đãi ngộ cao Chính sách đãi ngộ không nhất thiết là tiền bạc mà còn có thể là hiện vật, là sự khích lệ, khen thưởng về mặt tâm lý - Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm: Đã có khen thưởng thì phải có xử phạt Hoạt động cho vay đem lại phần lớn nguồn thu cho ngân hàng cũng chứa đựng vô số rủi ro có thể gặp phải Và rủi ro xảy thì tổn thất củ ngân hàng là không nhỏ Do vậy với những cán bộ tín dụng làm việc thiếu đạo đức, trách nhiệm cần xử phạt nghiêm để răn đe, ngăn chặn những sai phạm từ ý thức Cần làm rõ trách nhiệm thuộc về ai, những người có liên quan để xử phạt công bằng, đúng người đúng tội Có vậy ngân hàng mới có thể phát triển bền vững 1.3.3 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay của doanh nghiệp Công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay là vô cùng cần thiết để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả của mỗi khoản vay Hoạt động này sẽ giúp ngân hàng phát hiện các vi phạm, tiềm ẩn nguy không có khả trả nợ của khách hàng để kịp thời đưa các biện pháp linh hoạt để giải quyết Sau giải ngân các cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tr việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trsngj tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… Đây là về phía khách hàng, còn về phía cán bộ tín dụng thì ngân hàng cũng cần kiểm tra việc chấp hành chế độ, chính sách cho vay để tránh rủi ro đạo đức có thể xảy việc chấp hành các quy trình, quy định về cho vay, việc chấp hành các chỉ thị từ cấp trên, các chính sách và định hướng cho bay 14 doanh nghiệp Thêm vào đó, ngân hàng nên hoàn thiện, đổi mới và đa dạng các phương thức kiểm tra để đạt hiệu quả cao nhất Song song với công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng cần thực hiện trích lập dự phòng rủi ro để chủ động đối phó với nợ xấu, đề phòng trường hợp xấu xảy Việc này có thể gây ảnh hưởng làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, bởi vậy ngân hàng càng phải nỗ lực thực hiện các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, giảm nợ xấu để có thể đạt được mục tiêu lợi nhuận Để giảm nợ xấu, thì các công tác xử lý nợ, xử lý các phát sinh đóng góp vai trò quan trọng đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng sự cứng rắn cũng mềm dẻo để cải thiện tình trạng nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay 1.3.4 Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng thông tin khách hàng Đối với bất cứ chiến lược kinh doanh nào của ngân hàng thì yếu tố về công nghệ là một yếu tố không thể không nhắc đến đặc biệt là bối cảnh xã hội có sự phát triển về công nghệ – kĩ thuật vũ bão với hàng loạt những tiện ích đời phục vụ mọi đối tượng khách hàng Ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động giúp ngân hàng có thể giảm thiểu được những quy trình mang tính chất thủ công tốn nhiều thời gian và chi phí Tuy nhiên việc đổi mới, ứng dụng công nghệ vào các giao dịch của ngân hàng đòi hỏi phải mang tính đồng bộ và độ tương tác, kết nối cao với các công nghệ được ngân hàng sử dụng hiện tại Hiện đại hóa công nghệ sẽ giúp các ngân hàng tránh được sự tụt hậu, yếu thế về lực cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày càng khắc nghiệt hiện Việc ứng dụng công nghệ mới khiến ngân hàng thuận tiện việc phát huy tính sáng tạo, thiết kế cho đời nhiều sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, tối đa hóa tiện ích, giảm thiểu các chi phí…có thể thu hút, lôi kéo thêm nhiều khách hàng về cho ngân hàng Có thể kể một vài ứng dụng công nghệ hiện đại tại ngân hàng các phầm mềm lưu trữ quản lý hồ sơ của các doanh nghiệp giúp ngân hàng có thể dễ dàng, thuận tiện thực hiện quản lý, phân loại các khách hàng với một chi phí thấp, tiết kiệm thời gian vẫn đảm bảo có hiệu quả Tài khoản được nối mạng giúp thực hiện các giao dịch online toàn hệ thống tại bất cứ đâu Các phần mềm về xử lí dữ liệu giúp kết nối, chia sẻ thông tin về khách hàng… 15 Công nghệ đã làm cho những nghiệp vụ ngân hàng trở nên đơn giản hơn, các chi nhánh, phòng giao dịch cùng một hệ thống ngân hàng có thể thuận tiện tương tác, hỗ trợ hay chia sẻ, kết nối với hội sở một cách nhanh chóng, liên tục và chặt chẽ đảm bảo sự thống nhất, đồng bộ hoạt động Với một quy trình công nghệ hiện đại, ngân hàng áp dụng để đổi mới quy trình, thủ tục cho vay cho đáp ứng yêu cầu đơn giản, gọn nhẹ vẫn đầy đủ Hiện các thủ tục đôi chỗ còn rườm rà không cần thiết gay lãng phí thời gian tiền bạc, vậy nếu khắc phục được điểm này thì lượng khách hàng chắc chắn sẽ gia tăng Khi ngân hàng có một sở công nghệ đảm bảo từ đó có thể xây dựng mạng lưới thu thập, xử lí thông tin khách hàng toàn diện Thông tin về khách hàng là vô cùng cần thiết cho toàn bộ quy trình tín dụng tại ngân hàng Trước cho vay, thông tin về lực hành vi dân sự, nghề nghiệp, lực tài chính, phương án kế hoạch kinh doanh sản xuất, khả sinh lời của dự án, thiện chí trả nợ …sẽ được cán bộ tín dụng làm sở để lập báo cáo đề xuất tín dụng và sau đó là phê duyệt cho vay Sau giải ngân, lại rất cần thu thập các thông tin về thực trạng sử dụng vốn, tình hình tài chính, giá trị thị trường của tài sản đảm bảo, những khó khăn, nguy hoạt động của doanh nghiệp…để quyết định có tiếp tục giải ngân, hay thu hồi nợ hoặc có những biện pháp đối phó nếu rủi ro xảy Muốn có được thông tin một cách đầy đủ, chính xác, có độ tin cậy, nguồn gốc rõ ràng, ngân hàng cần phải “ nghe hai tai” tức là tìm hiểu thu thập thừ nhiều nguồn, sau đó chọn lọc, xử lí rồi tiến hàng phân tích để cho quyết định Ngoài là sự nỗ lực xây dựng hệ thống thông tin hiện đại, cập nhật liên tục và sử dụng đa dạng các phương thức để kiểm tra tính chính xác của thông tin: phỏng vấn, tìm hiểu thông qua các mối quan hệ của khách hàng, qua các kênh thông tin đại chúng… 16 ... TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp... xác định doanh nghiệp Thông thường hai bên giao kết hợp đồng hợp đồng tín dụng Do đó, hầu có khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng khách hàng có uy tín, hay khách hàng mà Ngân hàng có... tư: ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: nhóm các ngân hàng thực cho vay dự án vay