Nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng việt nam thịnh vượng vpbank chi nhánh bố trạch quảng bình

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH BỐ TRẠCH-QUẢNG BÌNH GVHD: SVTH: TS Hồng Trọng Hùng Nguyễn Phong Chiến Lớp: K47B-QTKDTH MSSV: 13K4021036 Huế, tháng 05 năm 2017 Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN! Khơng có thành cơng trọn vẹn khơng gắn liền với giúp đỡ người khác.Từ bắt đầu bước chân vào trường học tập đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè.Em xin gửi đến quý Thầy trường Đại học Kinh Tế Huế dùng kiến thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, học kỳ này, khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy em nghĩ khóa luận em khó hoàn thiện Em xin gởi lời cảm ơn chân thành thầy cô trường Đại học Kinh Tế Huế đặc biệt thầy cô khoa Quản Trị Kinh Doanh trường tạo điều kiện cho em để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Và đặc biệt xin chân thành cám ơn Thầy Hoàng Trọng Hùng nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận thực tập Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chi nhánh Bố Trạch-Quảng Bình, đến quý anh chị ngân hàng tận tình hướng dẫn em suốt thời gian thực tập ngân hàng Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong quý anh chị ngân hàng Thầy, Cơ bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm học cho thân Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Định nghĩa NHTM 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.5 Phân loại khoản cho vay 10 1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay 10 1.1.5.2 Phân loại theo phương thức cho vay 10 1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 12 1.1.5.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 14 1.1.5.5 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay 14 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN 15 1.2.2 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM 15 1.2.3 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN VPBank chi nhánh Bố Trạch- Quảng Bình 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN ngân hàng 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.4 Các tiêu phân tích chất lượng tín dụng 23 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH BỐ TRẠCH- QUẢNG BÌNH 27 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chi nhánh Bố Trạch 28 2.1.1 Tổng quan Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 28 2.1.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 28 2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, chiến lược phát triển giá trị cốt lõi VPBank 31 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 32 2.1.2.3 Một số quy định cho vay KHCN VPBank Bố Trạch 35 2.1.2.4 Sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN 38 2.1.2.5 Tình hình kết hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 42 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 51 2.2.1 Tình hình cho vay KHCN theo kì hạn VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 51 2.2.1.1 Doanh số cho vay KHCN theo kì hạn 51 2.2.1.2 Doanh số thu nợ KHCN theo kì hạn 52 2.2.1.3 Dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn 54 2.2.2 Tình hình cho vay KHCN theo đối tượng VPBank Bố Trạch giai đoạn 20142016 56 2.2.2.1 Doanh số cho vay KHCN theo đối tượng 56 2.2.2.2 Doanh số thu nợ KHCN theo đối tượng 59 2.2.3 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích sử dụng VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 62 2.2.3.1 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng 62 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp 2.2.3.2 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng 64 2.2.3.3 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng 65 2.2.4 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 67 2.2.4.1 Nợ hạn tỉ lệ nợ hạn 67 2.2.4.2 Nợ xấu tỉ lệ nợ xấu 71 2.2.4.3 Hệ số thu nợ 74 2.2.4.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn huy động 75 2.2.4.5 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay 76 2.2.4.6 Doanh số thu nợ dư nợ bình qn (vịng quay vốn tín dụng) 77 2.2.5 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 77 2.2.5.1 Những thành tưu đạt 77 2.2.5.2 Những mặt hạn chế tồn 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK BỐ TRẠCH 81 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng VPBank Bố Trạch 81 3.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN VPBank Bố Trạch 82 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 82 3.2.2 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 83 3.2.3 Xây dựng cẩm nang khách hàng 85 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN 85 3.2.5 Cơ sở vật chất 86 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 88 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 Kết luận 89 Kiến nghị 89 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình tài sản nguồn vốn NH VPBank chi nhánh Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 .42 Bảng 2.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh NH VPBank chi nhánh Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 49 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ KHCN theo kì hạn NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 2.7 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 56 Bảng 2.8 : Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 59 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 .61 Bảng 2.10 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 63 Bảng 2.11 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 64 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 66 Bảng 2.13 Nợ hạn tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay hoạt động cho vay KHCN NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 68 Bảng 2.14 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 73 Bảng 2.15 Hệ số thu nợ hoạt động cho vay KHCN NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 74 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.16 Tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn huy động hoạt động cho vay KHCN NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 75 Bảng 2.17 Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ hoạt động cho vay KHCN VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 76 Bảng 2.18 Vịng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay KHCN NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 77 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Bảng 2.4 Doanh số cho vay KHCN theo kì hạn NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 51 Biểu đồ : Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng (triệu đồng) 51 Biểu đồ 2: Doanh số thu nợ KHCN theo kì hạn NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) 53 Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) 55 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng NH VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) 57 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) 59 Biểu đồ 6: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VPBank Bố Trạch giai đoạn 2014-2016 (triệu đồng) 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ : Chức làm trung gian tín dụng Sơ đồ : Tổ chức máy quản lý ngân hàng VPBank chi nhánh Bố Trạch 32 Sơ đồ 3: Quy trình cho vay Ngân Hàng VPBank chi nhánh Bố Trạch 38 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng KH : Khách hàng KHCH : Khách hàng cá nhân CVTD : Cho vay tiêu dùng CVKD : Cho vay kinh doanh NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng CB-CNV : Cán bộ-cơng nhân viên DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dư nợ NQH : Nợ hạn CBTD : Cán tín dụng ĐVT : Đơn vị tính NHNN : Ngân hàng nhà nước VPBank Bố Trạch : Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bố Trạch TMCP : Thương mại cổ phần CSTD : Chính sách tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, ngân hàng (NH) đóng vai trị vơ quan trọng việc huy động phân bổ nguồn vốn cho kinh tế Trong năm qua, NH nước ta liên tục phát triển dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng phong phú thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế mà điển hình dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN).Nhất mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu vay vốn đẩy mạnh hứa hẹn khả phát triển mạnh mẽ loại hình cho vay KHCN NH.Từ thúc đẩy NH khơng ngừng phát triển nâng cao chất lượng cho vay KHCN để đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế Quảng Bình tỉnh cịn phát triển khu vực Miền Trung Tuy nhiên mức sống người dân quanh khu vực TP Đồng Hới vùng lân cận ngày cải thiện, nhu cầu nhà ở, xe cộ, kinh doanh nhỏ lẻ từ tăng lên kéo theo nhu cầu sử dụng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng người dân lớn Tuy nhiên, qua thời gian thực tập Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chi nhánh Bố Trạch- Quảng Bình nhận thấy Ngân Hàng cịn nhiều điểm bất hợp lí hoạt động cho vay KHCN, điều dẫn đến chi phí cho vay cao,khả sinh lời giảm buộc NH phải đối mặt với loại rủi ro …Do mà việc tăng cường nâng cao chất lượng cho vay KHCN ngân hàng trở nên quan trọng cấp thiết hết Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, việc cung cấp sản phẩm huy động vốn hoạt động tín dụng, VPBank có chiến lược hoạch định phát triển dịch vụ với mục tiêu trở thành năm ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ba ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh nay, cạnh tranh NH nước với NH nước ngoài,giữa NH định chế tài phi NH ngày gay gắt, địi hỏi NH muốn tồn tại, trì tăng vị thị trường phải khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang Khóa luận tốt nghiệp khó khăn, chủ yếu khoản vay kinh doanh mà chủ kinh doanh bị thua lổ lí khơng trả nợ hạn Trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng quan tâm đào tạo nhiều bất cập, chưa đáp ứng đòi hỏi chế thị trường, đặc biệt số cán tín dụng chưa đủ trình độ, kinh nghiệm để thẩm định, đánh giá hiệu sử dụng vốn vay khách hàng mức độ rủi ro khoản vay, bên cạnh đó, số cán tín dụng cố ý làm trái, không chấp hành nghiêm chỉnh chế độ, quy định ngành làm phát sinh tượng tiêu cực dẫn đến cho vay không thu hồi nợ Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng thực chưa phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng giao dịch thủ cơng với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý phức tạp Trong đó, tín dụng cá nhân địi hỏi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho ngân hàng triển khai dịch vụ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK BỐ TRẠCH 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng VPBank Bố Trạch Với chiến lược đắn mình, thay đổi tích cực hình ảnh, chất lượng dịch vụ, tính chun nghiệp… tin cậy khách hàng VPBank ngày củng cố với việc gia tăng liên tục số lượng khách hàng nguồn vốn huy động Đặc biệt VPBank trở thành địa thu hút nhân tài ngành tài ngân hàng Những yếu tố then chốt đã, đang, trở thành vũ khí chiến lược VPBank hành trình hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Tuy nhiên để đạt mục tiêu ngân hàng phải vạch định hướng then chốt để định đến thành công ngân hàng như: - Nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến phương pháp rủi ro tín dụng Tập trung vào cơng tác thẩm định, đưa tỉ lệ nợ xấu mức 1% - Thực chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, cơng tác thống kê, tổng hợp báo cáo… - Đa dạng hóa hoạt động tín dụng nguyên tắc phát huy lợi lĩnh vực hoạt động đầu tư, trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cơng ty lớn - Tích cực tìm kiếm khách hàng, nâng cao khả tư vấn cho khách hàng - Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng sở ràng buộc cho vay sử dụng dịch vụ, thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm - Thường xun rà sốt kiểm tra, kiểm soát, theo dõi khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu - Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị Ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp - Đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, cá thể địa bàn, tập trung vào đối tượng theo phương án đầu tư xây dựng, hạn chế cho vay tràn lan, nhỏ lẻ có mức độ rủi ro tín dụng cao - Chú trọng công tác đào tạo, bổ sung nguồn nhân lực, tập huấn nâng cao kiến thức trình độ cán tín dụng 3.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN VPBank Bố Trạch 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng Trong hoạt động tín dụng lãi suất cho vay vấn đề quan trọng Với mức lãi suất phù hợp mang tính cạnh tranh cao thu hút nhiều khách hàng đến với hoạt động tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn nay, việc cho vay gặp nhiều khó khăn tâm lý e ngại thời kỳ kinh tế cịn nhiều bất ổn Vì vậy, Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt nhóm khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ mở rộng khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xây dựng thủ tục cho vay hợp lý khoa học đảm bảo số tiêu chuẩn như: cắt giảm thủ tục rườm rà, không cần thiết; CBTD cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ loại hồ sơ cần thiết; tạo cho khách hàng thuận tiện, thoải mái… Ngân hàng cần xác định mức cho vay tối đa khoản vay, ngành nghề kinh tế Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, phù hợp với nguồn thu khách hàng Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng, dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 82 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng CBTD có vai trị định đến hoạt động cho vay chỗ phải có chức kiểm tra giám sát tốt khoản vay, giỏi nghiệp vụ tín dụng, có đạo đức nghề nghiệp, hiểu biết kiến thức thị trường, pháp luật…Để đạt tiêu trên, chi nhánh cần có sách tăng cường đào tạo đào tạo lại CBTD Đây công việc mang tính chất thường xun liên tục lâu dài Có thể áp dụng hình thức đào tạo như: đào tạo tập trung, kết hợp với tập huấn chỗ; Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ… VPBank Bố Trạch cần phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ cán đảm bảo hàng năm CBTD phải tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức nắm vững quy trình tín dụng Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển cơng khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi dây chuyền cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu Đặc biệt CBTD có biểu tiêu cực Nâng cao khả phân tích, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, đảm bảo đánh giá xác, đầy đủ tính khả thi hiệu phương án, dự án vay vốn Ngoài nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, CBTD cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực, ngành nghề khác để phục vụ tốt cho công tác thẩm định trước định cho vay Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thơng tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 83 Khóa luận tốt nghiệp xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng Nhận thức điều này, năm vừa qua Ngân hàng VPBank không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực, hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua lớp học trực tuyến, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn trung tâm chuyên đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng “BTC” Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán nguồn Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xun tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 84 Khóa luận tốt nghiệp tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 3.2.3 Xây dựng cẩm nang khách hàng Giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Để có khách hàng sử dụng sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với khó Vì ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng có uy tín tốn tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch mối lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc viếng thăm mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng ln qua tâm đến tình hình kinh doanh khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn tài Nếu làm vậy, cộng tác hai bên bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều để góp phần hồn thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh Xếp hạng khách hàng Xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm dựa độ tuổi, trình độ học vấn, cơng việc khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín khách hàng ( có vay đâu chưa, thiện chí trả nợ nào…) Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với khách hàng hữu có tài khoản VPBank cán CNV doanh nghiệp giao dịch VPBank Bố Trạch 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có, khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tíndụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 85 Khóa luận tốt nghiệp cao tính cạnh tranh ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: mở rộng chủ đầu tư VPBank Bố Trạch chấp thuận Phối hợp với công ty, trung tâm thương mại để đưa sản phẩm mua trả góp Bên cạnh ngân hàng cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tân dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngồi nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định 3.2.5 Cơ sở vật chất Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định cung cấp cho ngân hàng định đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu xác Do vậy, CBTD dựa vào luồng thơng tin khách hàng cung cấp mà cịn phải nắm bắt xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý định cho vay đầu tư chi nhánh Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội ngày cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng khơng thể không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Ngân hàng VPBank xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài cơng nghệ đại cịn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 86 Khóa luận tốt nghiệp nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Ngân hàng VPBank triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, Ngân hàng ln đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay KHCN, Chi nhánh Bố Trạch việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực hệ thống T24, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt trình cho vay Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rơng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người tiêu dùng Chi nhánh Bố Trạch có trụ sở trung tâm thị trấn Hoàn Lão địa bàn nhiều tiềm phát triển mạnh cho vay KHCN mà thời gian đến dự án quy hoạch nhà nhiều Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 87 Khóa luận tốt nghiệp họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng phòng giao dịch tới khu dân cư mới, khu vực trọng điểm thành phố… để đáp ứng tất nhu cầu người vay 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Nhận thấy ngân hàng chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing đại thiếu vắng, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu, có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu… cịn mờ nhạt Do vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, ngân hàng Việt Nam thịnh vượng VPBank Bố Trạch cần thực số biện pháp sau: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing đại làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng Chi nhánh nên dành nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường tâm lý khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu ngân hàng thông qua phương tiện truyền thơng truyền hình, internet, báo chí… ,thường xuyên quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân nhiều hình thức phát hành tờ rơi quảng cáo, đăng trang báo, tạp chí… Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thường xun tham gia tài trợ cho hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, hoạt động từ thiện…; phối hợp với địa phương, khu dân cư để quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng Mục đích hoạt động giúp cho khách hàng tiếp cận dễ dàng với hình ảnh ngân hàng quan trọng sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 88 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng vấn đề vơ quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế- xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Với mục tiêu trở thành năm ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ba ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 ,Ngân hàng VPBank không ngừng nâng cao hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao VPBank Bố Trạch bước hồn thiện mình, định hướng tiếp tục giữ vị dẫn đầu hệ thống NHTMCP Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với NHTMNN VPBank Bố Trạch xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng gấp đơi so với tốc độ tăng trưởng bình qn ngành Bên cạnh yếu tố tăng trưởng,VPBank trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hướng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh Ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới Kiến nghị Kiến nghị Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 89 Khóa luận tốt nghiệp tế – trị – xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng địi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung Kiến nghị ngân hàng Việt Nam thịnh vượng VPBank Việt Nam - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hòa vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 90 Khóa luận tốt nghiệp tư nước ngồi - Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua - thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có bản, từ nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới - Có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng - Các chương trình đào tạo đơi ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing… - Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động cho vay nói riêng Kiến nghị ngân hàng VPBank Bố Trạch - Mở rộng tín dụng có hiệu phù hợp với quy định pháp luật, áp dụng lãi suất hợp lý, xử lý vướng mắc trả nợ vay tiếp cận tín dụng ngân hàng tổ chức, cá nhân Rà soát sửa đổi cho phù hợp thực tiễn chế cho vay, bảo lãnh, bảo đảm tiền vay , tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng - Tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Việc tạo sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng giúp nâng cao lợi nhuận tương lai cách triển khai sản phẩm dịch vụ mới, xâm nhập thị trường đa dạnh hoá thị trường dịch vụ cách nắm sản phẩm bán thị trường, sản phẩm NH có sản phẩm NH chưa có có khả làm để tham gia vào thị trường - Số khách hàng vay tiêu dùng lớn, không trường hợp người vay khơng trả nợ lý gặp thiên tai, bệnh tật nghỉ việc Vì thế, để tránh rủi ro bất khả kháng NH nên mua bảo hiểm khoản vay có rủi ro cao Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 91 Khóa luận tốt nghiệp - NH nên kết hợp với ban lãnh đạo, cơng đồn quan, doanh nghiệp để có thơng tin qua lại hoạt động người vay, qua quản lý chặt chẽ tình hình tốn nợ KH - Giám sát đánh giá khách hàng khoản tín dụng cịn dư nợ; thực giám sát diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề; đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng đồng thời thiết lập mơi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng - Thực quy trình, nghiệp vụ từ xét duyệt cho vay tới thu hồi nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt tổ tín dụng, chí nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo, thực tế việc tổ chức kiểm tra chéo cho kết tích cực - Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố góp phần giúp cho NH định có cho vay đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, CBTD dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phong Chiến Trang 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS-TS Phan Thị Cúc 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê GS-TS Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính TS Nguyễn Thị Phương Liên, Nguyễn Văn Thanh, PGS-TS Đinh Văn Sơn 2003 Tiền tệ ngân hàng TPHCM: NXB Thống Kê EDWard W.Reed PH.D, EDWard K.Gill PH.D 2004 Ngân hàng thương mại TPHCM: NXB Thống Kê Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/20005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng NHNN ban hành, định nghĩa: “Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/ lãi hạn” Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngồi quốc doanh-TP Hồ Chí Minh” – Tác giả Huỳnh Nguyễn Đức Huy – Khoa Kinh Tế Tài chính-Ngân hàng – Trường Đại học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh Đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hà Nội” – Tác giả Nguyễn Hoàng Tùng Sơn – Đại học Cơng nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hịa” – Tác giả Đồn Thị Hồng Dung – Khoa Tài chính-Ngân hàng – Trường Đại học Lạc Hồng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2015-2016 NH VPBank Bố Trạch 10 Nguyễn Như Ý, Đại từ điển Tiếng Việt, Nhà xuất văn hóa thống kê 11 Nguyễn Minh Kiều, 2005, Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 12 Kotler,P,(2000), Marketing Managament, International Edition, Prentice – Hall 13 Yi,Y,(1990), A critical review of consumer satisfaction, Review of Marketing 1990 14 Một số tài liệu liên quan khác Website https://www.vpbank.com.vn/ https://ub.com.vn/ https://voer.edu.vn/ www.vnexpress.net http://luanvanaz.com/ http://luanvan.net.vn/ http://tailieu.vn/ http://tapchi.hvnh.edu.vn/ Một số trang web có liên quan khác ... tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chi nhánh Bố Trạch Quảng Bình, từ đề xuất giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng. .. gian: Tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chi nhánh Bố Trạch Quảng Bình - Thời gian: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chi nhánh Bố Trạch. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH BỐ TRẠCH- QUẢNG BÌNH 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chi nhánh Bố Trạch