Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG TRẦN NGUYÊN QUỐC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 Vĩnh Long, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG TRẦN NGUYÊN QUỐC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 Giáo viên hướng dẫn PGS.TS HUỲNH ĐỨC LỘNG Vĩnh Long, 12/2020 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Vĩnh Long, ngày tháng năm 2020 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT Vĩnh Long, ngày tháng năm 2020 Hội đồng xét duyệt i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long” cơng trình nghiên cứu tơi thực hiện, xuất phát từ tình hình thực tiễn với hướng dẫn khoa học, hỗ trợ từ thầy PGS.TS Huỳnh Đức Lộng Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn Số liệu thu thập trình nghiên cứu trung thực, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Vĩnh Long, ngày 16 tháng 09 năm 2020 Học viên Trần Nguyên Quốc ii LỜI CẢM ƠN Lời nói đầu tiên, cho em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Thầy PGS.TS Huỳnh Đức Lộng, Thầy tận tình hướng dẫn, tơi học nhiều từ Thầy, khơng kiến thức mà cịn kỹ cần thiết công việc sống Trong trình thực nghiên cứu, Thầy ln theo dõi, nhắc nhở tơi nhằm hồn thành tiến độ Thêm vào đó, Thầy cịn người tỉ mỉ, cẩn thận câu, chữ, học từ Thầy kĩ viết văn mạch lạc hệ thống Chính điều giúp tơi hồn thành luận văn cách chất lượng thời hạn trường quy định Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất anh/chị Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long tích cực hỗ trợ để tơi hồn thành đề tài Sau cùng, xin cảm ơn tất giảng viên Khoa Sau Đại Học Trường đại học Cửu Long tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Tài - Ngân Hàng, khố 4B đồng hành suốt năm học tập Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thầy (Cơ) từ độc giả quan tâm để nâng cao kiến thức Xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Long, ngày… tháng…… năm 2020 Học viên thực luận văn Trần Nguyên Quốc iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Nghiên cứu thực với mục tiêu phân tích thực trạng xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long đồng thời mang kiến thức khoa học vận dụng vào thực tế Với mẫu liệu 352 khách hàng cá nhân có dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long chọn theo nguyên tắc ngẫu nhiên thời điểm cuối từ 3/2020 – 6/2020 (những khách hàng có dư nợ với ngân hàng năm) với hỗ trợ phần mềm SPSS 20.0 Phân tích hồi quy Binary Logistic sử dụng nghiên cứu Kết nghiên cứu giải vấn đề đặt như: Một là, tóm tắt số kiến thức lý thuyết có liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân; Hai là, trình bày thực trạng khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Đồng thời, kết phân tích hồi quy Binary Logistic với hỗ trợ phần mềm SPSS 20.0, tác giả trình bày 06 nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hạn vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Trong đó, có nhân tố ảnh hưởng tích cực (tăng) đến khả trả nợ vay hạn MUCDICH, THUNHAP, TUOI, DUNO Còn 02 nhân tố cịn lại có ảnh hưởng tiêu cực (giảm) đến đến khả trả nợ vay hạn LAISUAT THOIGIAN Ba là, với kết đạt được, luận văn đưa hàm ý sách cụ thể việc nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long thời gian tới Bên cạnh đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu này, lĩnh vực nghiên cứu có tính chất hệ thống ngân hàng nay./ iv DANH TỪ VIẾT TẮT AbBank Ngân hàng An Bình BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh CSXH Chính sách xã hội CV Cho vay CBTD Cán tín dụng IMF Quỹ tiền tệ quốc tế KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KNTN Khả trả nợ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NVTD Nhân viên tín dụng QĐ Quyết định QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng TD Tín dụng TT Thơng tư TCTD Tổ chức tín dụng TDVM Tín dụng vi mơ TĐTD Thẩm định tín dụng v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tóm tắt phân loại cho vay KHCN NHTM Bảng 2.2 Tóm tắt lý thuyết nhân tố tác động đến khả trả nợ KHCN 14 Bảng 2.3: Các tiêu chí chấm điểm mơ hình tín dụng FICO 18 Bảng 2.4: Các nhân tố từ nghiên cứu có liên quan 21 Bảng 2.5 Tổng hợp nguồn tham khảo cho biến độc lập 25 Bảng 2.6: Mô tả biến phụ thuộc 28 Bảng 2.7: Mô tả biến độc lập kỳ vọng dấu 28 Bảng 3.1: Danh sách vấn chuyên gia 33 Bảng 3.2: Bảng tóm tắt ý kiến chuyên gia 34 Bảng 4.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 46 Bảng 4.2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân 50 Bảng 4.3: Mô tả mẫu nghiên cứu 51 Bảng 4.4: Mô tả biến khảo sát 52 Bảng 4.5: Mô tả biến nghiên cứu 53 Bảng 4.6: Phân tích ma trận tương quan 56 Bảng 4.7: Kiểm định Wald 58 Bảng 4.8: Kiểm định Wald (chạy lần 2) 59 Bảng 4.9: Kiểm định Omnibus 60 Bảng 4.10: Kiểm định mức độ giải thích mơ hình 61 Bảng 4.11: Mức độ xác dự báo 61 Bảng 4.12: Tóm tắt kỳ vọng giả thuyết kết mơ hình 63 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 2.1: Mơ hình đề xuất dự kiến nghiên cứu tác giả 27 Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 31 Sơ đồ 4.1: Sơ đồ cấu tổ chức VietinBank chi nhánh Vĩnh Long 42 Hình 4.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long 62 73 đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc 5.3 KIẾN NGHỊ 5.3.1 Đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Thường xuyên cập nhật, chuẩn hóa hệ thống văn bản, quy định nội bộ, đảm bảo thống toàn hệ thống Tỉnh đáp ứng kịp thời nhu cầu chi nhánh thời kỳ, phù hợp với quy định pháp luật Ban hành quy định cụ thể ngành nghề kinh doanh, đối tượng khách hàng để có sách cấp quản lý tín dụng phù hợp nhất, đảm bảo nguồn vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Khơng ngừng nâng cấp hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu truy xuất liệu thống kê, phục vụ công tác chăm sóc khách hàng, cơng tác báo cáo, quản trị rủi ro tín dụng quản trị kinh doanh nói chung Xây dựng sổ tay tín dụng cho chức danh công tác ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long toàn hệ thống Tỉnh thơng báo đến tồn thể nhân viên Trong đó, quy định rõ chức nhiệm vụ, tổng hợp quy trình, thủ tục cơng việc, văn áp dụng cho thời kỳ Khi soạn thảo văn phải rõ ràng, tránh dùng từ đa nghĩa, dễ gây hiểu nhầm thực 5.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra giám sát tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Vĩnh Long, kịp thời phát trường hợp có nguy làm đỗ vỡ hệ thống tổ chức tín dụng gây trật tự lưu thông tiền tệ, từ có giải pháp kiến nghị quyền địa phương, qua kịp thời điều chỉnh nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho tồ chức tín dụng địa bàn tỉnh Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tài – tiền tệ, giá - thị trường, tình hình kinh tế địa phương để phục vụ nhu cầu thông tin tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Điều cần thiết kênh cung cấp thơng tin đáng tin cậy phục vụ hoạt động tín dụng Một điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, kịp thời xác, chất lượng thơng tin xác rủi ro kinh doanh TCTD 74 giảm Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng nhanh chóng Bên cạnh đó, NHNN chi nhánh Vĩnh Long cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh để không ngừng nâng cao trình độ cán ngân hàng xu hội nhập 5.3.3 Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long Tăng cường công tác quản lý tài nguyên môi trường, đảm bảo mua bán, sang nhượng đất đai hợp pháp, cấp quyền sở hữu quy định,… Vì tài sản đảm bảo chủ yếu trình vay vốn bất động sản nên việc giảm rủi ro giao dịch bất động sản góp phần giảm thiểu khả vốn TCTD địa bàn Thực tốt công tác quy hoạch chiến lược, tuân thủ thực đạo cấp Các dự án phải đảm bảo tính khả thi cao việc triển khai thực phải đảm bảo tiến độ Từ tạo mơi trường đầu tư, mơi trường kinh doanh tốt nhằm đảm bảo an tồn vốn đầu tư cho cá nhân, tồ chức, tổ chức tín dụng 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 5.4.1 Hạn chế đề tài Đề tài đạt kết định việc tìm nhân tố tác động đến khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng VietinBank chi nhánh Vĩnh Long Qua có giúp ngân hàng nhận diện đối tượng khách hàng tiềm ẩn khả phát sinh trả nợ không hạn, khả chuyển nợ xấu; từ có biện pháp xử lý phù hợp, góp phần giảm thiểu nợ xấu tác động nợ xấu Tuy nhiên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi số hạn chế như: Một là, Hiện mơ hình nghiên cứu nghiên cứu cho VietinBank chi nhánh Vĩnh Long nên tính khái quát chưa cao Đối tượng khách hàng cá nhân đưa vào nghiên cứu nhóm khách hàng sản xuất kinh doanh 75 Hai là, Những nhân tố đưa mơ hình nghiên cứu, yếu tố từ phía khách hàng, chưa có nhân tố phía ngân hàng, nhân tố kinh tế vĩ mơ, … sở để tác giả có hướng nghiên cứu 5.4.2 Định hướng nghiên cứu Xuất phát từ hạn chế mình, tác giả đề xuất số hướng nghiên cứu nhằm khắc phục hạn chế tồn Hướng nghiên cứu cụ thể sau: Một là, Mở rộng đối tượng khách hàng, tăng cỡ mẫu để có nhìn khách quan, xác việc đánh giá khả trả nợ khách hàng (chọn mẫu theo nhiều nhiều ngân hàng, chọn mẫu theo khu vực tỉnh thành, chọn mẫu theo hình thức vay…) Hai là, Kết hợp nghiên cứu thêm yếu tố vĩ mô, vi mô bên cạnh yếu tố thuộc nội cá nhân ảnh hưởng tới khả trả nợ KHCN Qua phản ánh đầy đủ nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân ngân hàng VietinBank chi nhánh Vĩnh Long KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa kết mô hình đo lường khả trả nợ vay hạn KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long chương 4, nghiên cứu đề xuất số hàm ý sách nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng dựa yếu tố ảnh hưởng thuận chiều nghịch chiều đến khả trả nợ KHCN Qua đó, góp phần nâng cao khả quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Bên cạnh đó, nghiên cứu dựa tình trạng thực tế hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long đưa số kiến nghị ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, Ngân hàng nhà nước chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long, UBND tỉnh Vĩnh Long nhằm nâng cao hiệu đánh giá khả trả nợ KHCN ngân hàng TMCP Cơng Thương nói riêng ngân hàng, TCTD Việt Nam nói chung 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO A TIẾNG VIỆT Đinh Phi Hổ (2014) Phương pháp nghiên cứu kinh tế viết luận văn thạc sỹ Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông Đặng Thị Cẩm Nhung, (2015), “Phân tích yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam Chi nhánh Long An”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Tài Chính Marketing Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hồ Đăng Phúc (2005), Sử dụng phần mềm SPSS phân tích số liệu, NXB Khoa Học Kỹ Thuật, Hà Nội Hồng Trọng (2005), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Thống Kê, TPHCM Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008), “Phân tích liệu với SPSS”, Trường Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh, Nhà xuất Hồng Đức Lê Đắc Công Hiệu (2013), Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương nại cổ phần An Bình – Thực trạng giải pháp, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh Tế TP.HCM Lê Thành Nghiệp (2003), Phương pháp nghiên cứu kinh tế nông nghiệp, NXB Nông Nghiệp, Hà Nội Mai Văn Nam (2006), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Thống Kê, TpHCM 10 Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình Tài tiền tệ Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Minh Hải (2019), Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Mê Linh, Hà Nội, 77 13 Nguyễn Trọng Tài (2017), Thực tiễn hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội số khuyến nghị sách, tạp chí Ngân hàng, số 12, tháng 6/2017 14 Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang (2007), Nghiên cứu khoa học thị trường, Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 16 Trương Đơng Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nơng hộ Tỉnh Hậu Giang , Tạp chí Cơng Nghệ Ngân hàng, (64- Tháng 7/2011), tr 3-7 B TIẾNG ANH Bekhet, H A., & Eletter, S F K (2014) Credit risk assessment model for Jordanian commercial banks: neural scoring approach Review of Development Finance, 4(1), 20-28 Mai Thanh Loan, Phan Dư Thúy Anh &Nguyễn Quốc Uy (2019), The application of the binary logistic model: a case of Joint stock commercial bank for Investment and Development of VietNam (BIDV) in VinhLong provence, International Journal of Small Business Entrepreneurship Research , Vol.7, No 2, pp 1-12, April 2019 Munene, H,Guyo,S,(2013),“Factors Influencing Loan Repayment Default in Micro –Finance Institutions: The Experience of Imenti North District , Kenya”, Internationnal Jounal of Applied Science and Techonology, Vol.3No,3; March 2014 C A Wongnaa1, D Awunyo-Vitor, (2013) “ Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana.” Agris on-line Papers in Economics and Informatics, 5(2):111-122 78 PHỤ LỤC Phụ lục 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Xin chào quý Anh(chị) Tôi Trần Nguyên Quốc, học viên lớp Cao học ngành Tài chính-Ngân hàng, khóa 4B, Trường Đại học Cửu Long Hiện tơi thực luận văn thạc sỹ với đề tài “CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH LONG” Do đó, mong quý Anh(Chị) dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi đây, tất ý kiến thơng tin hữu ích cho nghiên cứu đảm bảo bí mật tuyệt đối Rất mong nhận hợp tác Anh /Chị I THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Giới tính: Sinh năm: Địa chỉ: Số điện thoại liên lạc: II NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 1: Anh (Chị) vay vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long? (tiếp theo) Câu 2: Anh(Chị) tuổi? CÂU 3: Anh(Chị) có sử dụng vốn mục đích cam kết với ngân hàng không? CÂU 4: Anh(Chị) vay vốn có thời hạn tháng? tháng CÂU 5: Anh (Chị) vay vốn với lãi suất %/năm? %/năm 79 CÂU 6: Mức thu nhập trung bình tháng Anh(Chị) bao nhiêu? triệu đồng/tháng CÂU 7: Anh (Chị) vay vốn ngân hàng chấp tài sản khơng? Có Khơng CÂU 8: Trình độ học vấn Anh(Chị) là? CÂU 9: Dư nợ Anh(Chị) bao nhiêu? .triệu đồng CÂU 10: Anh (Chị) có trả nợ ngân hàng hạn khơng? CÂU 11: Anh(chị) có ý kiến khác (nếu có): CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA ANH (CHỊ)! 80 Phụ lục 2: DANH SÁCH CHUYÊN GIA Số thứ tự Họ tên Chức vụ Phạm Thành Lộc Giám đốc Nguyễn Phước Đức Phó giám đốc Võ Anh Kiệt Trưởng phòng GD Phước Thọ Trần Ngọc Nhân Trưởng phòng GD Vũng Liêm Trịnh Thanh Hồng Trưởng phịng HTTD Hồ Văn Sen Khách hàng Lê Thị Bé Ba Khách hàng Trần Nguyên Quốc Học viên 81 Phụ lục 3: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CHUYÊN GIA Kính gửi Quý Anh/Chị Tôi Trần Nguyên Quốc, học viên lớp Cao học ngành Tài chính-Ngân hàng, khóa 4B, Trường Đại học Cửu Long Hiện thực luận văn thạc sỹ với đề tài “CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG” Kính mong quý Anh/Chị dành chút thời gian cho ý kiến số nội dung Ý kiến Anh/Chị góp phần định đến thành công đề tài nghiên cứu Xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý báu anh/chị! Cơ sở đề xuất mơ hình tác giả: - Lý thuyết Rủi ro tín dụng, Khả trả nợ vay, khách hàng cá nhân - Các nghiên cứu liên quan - Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng Mơ hình nghiên cứu đề xuất ban đầu tác giả: 82 Mục đích sử dụng vốn vay Thu nhập sau vay Lãi suất vay Khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân VietinBank CN Vĩnh Long Tuổi người vay Giá trị tài sản đảm bảo Thời gian vay vốn Trình độ học vấn người vay Dư nợ người vay (Nguồn: Mơ hình nghiên cứu đề xuất ban đầu tác giả) Ý kiến chuyên gia: Xin ý kiến Anh/Chị nhân tố tác động:  Loại bỏ nhân tố mơ hình đề xuất: - …………………………………………………………………… - Bổ sung thêm nhân tố khác: - ……………………………………………………………………  Xin giải thích (nếu có thể): - …………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn 83 Phụ lục 3: Correlations Y Pearson Correlation Y Pearson Correlation Trinh N THOIGIAN nhap 248** 726** -.374** 243** 172** 258** 047 -.217** 000 000 000 000 001 000 375 000 352 352 352 352 352 352 352 352 352 248** 188** -.061 -.007 036 046 -.097 -.129* 000 256 891 504 393 069 015 352 352 352 352 352 352 352 726** 188** -.196** 127* 144** 312** 086 -.079 Sig (2-tailed) 000 000 000 017 007 000 107 140 N 352 352 352 352 352 352 352 352 352 -.374** -.061 -.196** 026 -.090 019 153** 182** Sig (2-tailed) 000 256 000 624 093 723 004 001 N 352 352 352 352 352 352 352 352 352 243** -.007 127* 026 042 080 076 036 Sig (2-tailed) 000 891 017 624 428 135 157 505 N 352 352 352 352 352 352 352 352 352 172** 036 144** -.090 042 077 -.013 010 Sig (2-tailed) 001 504 007 093 428 151 804 850 N 352 352 352 352 352 352 352 352 352 258** 046 312** 019 080 077 045 302** Sig (2-tailed) 000 393 000 723 135 151 397 000 N 352 352 352 352 352 352 352 352 352 Pearson Correlation 047 -.097 086 153** 076 -.013 045 050 Sig (2-tailed) 375 069 107 004 157 804 397 N 352 352 352 352 352 352 352 352 352 -.217** -.129* -.079 182** 036 010 302** 050 Sig (2-tailed) 000 015 140 001 505 850 000 353 N 352 352 352 352 352 352 352 352 Pearson Correlation THOIGIA Trinh 352 Pearson Correlation DUNO DUNO 352 Pearson Correlation TSDB TSDB N Pearson Correlation Tuoi Tuoi 000 Pearson Correlation LAISUAT dich LAISUAT Sig (2-tailed) Pearson Correlation thu nhap thu Sig (2-tailed) N Muc dich Muc ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) .353 352 84 Variables in the Equation B Step Constant S.E -.379 Wald 109 df 12.228 Sig Variables not in the Equation Score df Sig MUCDICH 21.659 000 THUNHAP 185.626 000 LAISUAT 49.117 000 TUOI 20.837 000 TSDB 10.446 001 DUNO 23.434 000 791 374 16.574 000 228.260 000 Variables Step TRINHDO THOIGIAN Overall Statistics Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 316.133 000 Block 316.133 000 Model 316.133 000 Model Summary Step -2 Log likelihood 159.394a Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square 593 800 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Exp(B) 000 684 85 Classification Tablea Observed Predicted Y Percentage Correct Khong dung han Khong dung han Dung han 192 17 91.9 12 131 91.6 Y Step Dung han Overall Percentage 91.8 a The cut value is 500 Variables in the Equation B Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) MUCDICH 943 441 4.577 032 2.568 THUNHAP 5.031 650 59.972 000 153.139 LAISUAT -4.029 788 26.134 000 018 TUOI 1.113 279 15.950 000 3.043 TSDB 385 416 858 354 1.470 DUNO 029 013 5.409 020 1.030 TRINHDO 380 205 3.424 064 1.462 THOIGIAN -.100 026 15.189 000 905 -6.436 1.648 15.253 000 002 Constant a Variable(s) entered on step 1: MUCDICH, THUNHAP, LAISUAT, TUOI, TSDB, DUNO, TRINHDO, THOIGIAN Variables in the Equation B Step Constant S.E -.379 Wald 109 df 12.228 Sig Variables not in the Equation Score df Sig MUCDICH 21.659 000 THUNHAP 185.626 000 LAISUAT 49.117 000 TUOI 20.837 000 DUNO 23.434 000 THOIGIAN 16.574 000 227.046 000 Variables Step Overall Statistics Exp(B) 000 684 86 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 311.809 000 Block 311.809 000 Model 311.809 000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square 163.718a 588 793 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Observed Predicted Y Khong dung han Khong dung han Percentage Correct Dung han 191 18 91.4 15 128 89.5 Y Step Dung han Overall Percentage 90.6 a The cut value is 500 Variables in the Equation B Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) MUCDICH 890 431 4.259 039 2.434 THUNHAP 5.075 646 61.719 000 159.930 LAISUAT -3.834 754 25.845 000 022 TUOI 1.123 276 16.577 000 3.074 DUNO 027 012 4.724 030 1.027 -.091 025 13.681 000 913 -5.768 1.574 13.421 000 003 THOIGIAN Constant a Variable(s) entered on step 1: MUCDICH, THUNHAP, LAISUAT, TUOI, DUNO, THOIGIAN 87 Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Square Std Error of the Estimate 803a 645 639 296 a Predictors: (Constant), THOIGIAN, Tuoi, Muc dich, LAISUAT, thu nhap, DUNO b Dependent Variable: Y ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 54.766 9.128 Residual 30.140 345 087 Total 84.906 351 F Sig .000b 104.479 a Dependent Variable: Y b Predictors: (Constant), THOIGIAN, Tuoi, Muc dich, LAISUAT, thu nhap, DUNO Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized t Sig Collinearity Statistics Coefficients B Std Error (Constant) -.259 101 Muc dich 101 034 thu nhap 587 Beta Tolerance VIF -2.557 011 099 3.005 003 950 1.053 035 596 16.709 000 808 1.238 -.300 044 -.229 -6.892 000 931 1.074 Tuoi 104 020 172 5.290 000 978 1.022 DUNO 002 001 104 2.897 004 793 1.261 -.008 002 -.153 -4.385 000 843 1.186 LAISUAT THOIGIAN a Dependent Variable: Y ... Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long chưa có nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn khách hàng cá nhân Trên sở tơi xin chọn đề tài ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân. .. có liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân; Hai là, trình bày thực trạng khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Đồng thời,... LONG TRẦN NGUYÊN QUỐC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN