Luận văn thạc sĩ hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện văn lâm tỉnh hưng yên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THANH VÂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2016 z ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THANH VÂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: Ts NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS NGUYỄN THỊ THƢ PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG Hà Nội – 2016 z LỜI CAM KẾT Tác giả xin cam đoan luận văn này: - Các số liệu, thơng tin trích dẫn theo quy định - Dữ liệu khảo sát trung thực có chứng - Lập luận, phân tích, kiến nghị đưa quan điểm cá nhân tác giả, khơng có chép - Đây cơng trình nghiên cứu độc lập hồn toàn chịu trách nhiệm với nhận xét đưa luận văn Học viên Trần Thị Thanh Vân z LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn “Hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên”, tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thị Thƣ trực tiếp tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tác giả suốt trình thực hoàn thành luận văn Đồng thời, xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tâm giảng dạy, cung cấp kiến thức bổ ích thực tế ngành Tài – Ngân hàng nhƣ đƣa góp ý thiết thực kết nghiên cứu sơ đề tài để giúp tác giả hoàn thiện đề tài cách tốt Bên cạnh đó, tác giả xin cảm ơn Phịng đào tạo Sau đại học, Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Văn phịng Khoa Tài - Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để học viên hồn thành thành cơng khóa học Tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới tập thể cán Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên, Ủy ban Nhân dân huyện Văn Lâm nhiệt tình hỗ trợ tác giả mặt tài liệu, số liệu nghiệp vụ liên quan để hồn thành đề tài nghiên cứu Cuối cùng, tác giả xin đƣợc cảm ơn giúp đỡ, động viên, khích lệ, cổ vũ mặt tinh thần gia đình, bạn bè suốt trình thực luận văn Mặc dù cố gắng nghiên cứu để hoàn thiện cách tốt nhƣng luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến q thầy, để hồn thiện đề tài Học viên Trần Thị Thanh Vân z TĨM TẮT Hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội ngày phát huy vai trị to lớn cơng xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Chính phủ Cùng với ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, phịng giao dịch ngân hàng Chính sách huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên nỗ lực thực tốt chƣơng trình tín dụng ƣu đãi đƣợc giao Để đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên tác giả xem xét ba khía cạnh ngân hàng, khách hàng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội phủ Luận văn sở tiếp cận hệ thống tiếp cận thực tiễn đề tài, kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu khác thực đƣợc số nội dung: Đánh giá chất lượng tín dụng khía cạnh ngân hàng: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tranh thủ đƣợc nguồn vốn tín dụng từ ngân sách trung ƣơng chuyển để thực việc cho vay cách hiệu quả, dƣ nợ tín dụng tăng hàng năm tƣơng đối ổn định Nợ xấu mức thấp, Công tác ủy thác cho vay qua tổ chức Chính trị- xã hội tƣơng đối tốt Đánh giá chất lượng tín dụng khía cạnh khách hàng: Việc tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng ngày trở nên đơn giản hộ nghèo hộ sách Thơng tin chƣơng trình cho vay, ln đƣợc cập nhật thông qua điểm giao dịch xã giúp hộ vay vốn chủ động việc sử dụng vốn vay trả nợ Đánh giá chất lượng tín dụng khía cạnh hiệu kinh tế xã hội: Nhờ nguồn vốn tín dụng ƣu đãi ngân hàng mà ngƣời nghèo đối tƣợng sách địa bàn huyện Văn Lâm đƣợc vay vốn thực việc sản xuất kinh doanh hiệu hơn, thu nhập hộ gia đình vay vốn tăng, đời sống đƣợc cải thiện Tuy nhiên hoạt động tín dụng ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ việc cho vay sai đối tƣợng, nợ đƣợc gia hạn nợ lớn, việc sử dụng vốn vay khách hàng chƣa hiệu nguyên nhân khách quan chủ quan Vì để cải thiện tồn ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm cần phải có giải pháp, chiến lƣợc cụ thể, để nâng cao chất lƣợng tín dụng khía cạnh ngân hàng có biện pháp hỗ trợ ngƣời vay vốn đê họ sử dụng đồng vốn cách hiệu z MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài .4 1.2 Những vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm đặc trƣng tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.3 Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 11 1.3.1 Quan niệm chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 11 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội .13 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 19 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội khác 21 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng 21 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 22 1.4.3 Kinh nghiệm ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội .24 1.4.4 Bài học ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên 25 z CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI 27 2.1 Phƣơng pháp nghiên cƣ́u đề tài 27 2.1.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 30 2.1.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 31 2.2 Thiết kế đề tài nghiên cứu 27 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN 36 3.1 Khái quát ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên 36 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân 37 3.2 Khái quát kết hoạt động ngân hàng sách xã hội huyện Văn Lâm .38 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 38 3.2.2 Hoạt động cho vay 43 3.3 Phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên 54 3.3.1 Quy mô cung cấp vốn tín dụng 54 3.3.2 Khả tiết kiệm chi phí .61 3.3.3 Nhóm tiêu mức độ an tồn vốn 63 3.3.4 Khả quản lý vốn tín dụng 68 3.3.5 Hiệu kinh tế xã hội 73 3.4 Đánh giá chung thực trạng tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm 78 3.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 78 3.4.2 Tồn nguyên nhân 80 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN 85 z 4.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyên Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên đến năm 2020 85 4.1.1 Mục tiêu tổng quát .85 4.1.2 Mục tiêu cụ thể 86 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên 86 4.2.1 Hoàn thiện chế huy động vốn tín dụng ƣu đãi: .86 4.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng để phát huy tối đa vai trị tổ chức trị xã hội nhận ủy thác 88 4.2.3 Tăng cƣờng cơng tác quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, dự báo nợ xấu thu hồi nợ 89 4.2.4 Nghiên cứu đề xuất nâng mức cho vay áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt hạn mức cho phép 91 4.2.5 Tăng cƣờng công tác tham mƣu ban đại diện Hội Đồng quản trị .92 4.2.6 Một số giải pháp khác .93 KẾT LUẬN .99 TÀI LIỆU THAM KHẢO .101 PHỤ LỤC z DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa BLĐTBXH HĐQT Hội Đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH NHNN&PTNT NSĐP Ngân sách địa phƣơng NSNN Ngân sách Nhà nƣớc NSTW Ngân sách trung ƣơng PGD 10 TK&VV 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 UBND Ủy ban nhân dân 14 XĐGN Xóa đói giảm nghèo Bộ Lao động thƣơng binh xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Phịng giao dịch Tiết kiệm vay vốn i z DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Nội dung Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm từ 2012-2015 Cơ cấu nguồn vốn huy động địa phƣơng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm phân theo thời hạn Mức cho vay, lãi suất cho vay thời hạn cho vay chƣơng trình tín dụng Doanh số cho vay, thu nợ, thu lãi ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm giai đoạn 2012-2015 Dƣ nợ cho vay chƣơng trình ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm giai đoạn 2012-2015 Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm Tỷ lệ cấp bù lãi suất từ 2012-2015 Nợ Xấu ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm từ 2012-2015 Nợ hạn ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm từ 2012-2015 Nhu cầu vay vốn hộ địa bàn huyện Văn Lâm Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo địa bàn huyện Văn Lâm Kết khảo sát việc làm thu nhập hộ gia đình vay vốn địa bàn huyện Văn Lâm ii z Trang 39 42 51 52 56 62 63 64 66 74 76 77 tốt chức nhiệm vụ - Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát tổ trƣởng tránh tình trạng tổ trƣởng thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng 4.2.6.3 Tăng cường công tác tuyên truyền nhằm nâng cao ý thức phối hợp ban ngành Thực chủ trƣơng xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động Đồng phối hợp chặt chẽ, thƣờng xuyên Ban, Ngành, Đồn thể tổ chức trị - xã hội tạo đƣợc sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chƣơng trình lớn mà than ngành, tổ chức giải đƣợc Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ Ban, Ngành, Đồn thể Chính quyền địa phƣơng, cấp sở xã, phƣờng… với NHCSXH để thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nƣớc NHCSXH đơn vị chủ động việc lên kế hoạch phối kết hợp với Ban, ngành, Đồn thể quyền địa phƣơng (xã, phƣờng…) để thực mục tiêu, tiết kiệm thời gian, chi phí Vì cần đơn đốc UBND xã, thị trấn để đạo trì thƣờng xuyên họp giao ban hàng tháng, nắm bắt, thu thập thông tin tình hình trả nợ, trả lãi nhƣ sử dụng vốn vay cách hiệu kịp thời Duy trì thƣờng xun cơng tác tun truyền phƣơng tiện truyền thơng, đài phát sách chủ trƣơng Đảng, Nhà nƣớc nêu gƣơng hộ vay làm tốt, thông báo danh sách hộ vay chây ỳ không chịu trả lãi, trả gốc cho ngân hàng 4.2.6.4 Kết hợp với công tác khuyến nông dạy nghề cho hộ vay vốn Một nguyên nhân quan trọng khiến hộ vay vốn sử dụng vốn chƣa hiệu quả, dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng không tiếp tục vay vốn để tái sản xuất kiến thức kỹ thuật quản lý nguồn lực sản xuất kinh doanh hộ vay chƣa cao Thực tế hộ vay hộ nghèo, có điều kiện kinh tế khó khăn, hội tiếp cận với kiến thức khoa học kỹ thuật trồng 96 z trọt, chăn nuôi hạn chế Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ ƣu đãi cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn nuôi để trả nợ cảnh nghèo Để giúp hộ vay vốn có nhiều kiến thức khoa học kỹ thuật, chăn nuôi trồng trọt, NHCSXH cần phối hợp với UBND xã, thị trấn thƣờng xuyên mở lớp khuyến nông, dạy nghề cho hộ vay vốn, phát loại tài liệu để phổ biến kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt buổi giao dịch xã, thị trấn giúp hộ vay vốn biết cách sử dụng vốn cách hiệu Từ đảm bảo đƣợc khả trả nợ lãi cho ngân hàng, thoát khỏi đói nghèo vƣơn lên làm giàu 4.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm 4.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - NHCSXH Việt Nam hồn thiện quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản hóa, tăng cƣờng vai trị cán tín dụng quy trình, tạo điều kiện cho hộ nghèo hộ gia đình sách tiếp cận với nguồn vốn ƣu đãi Chính phủ cách nhanh chóng khách quan - NHCSXH Việt Nam nghiên cứu nâng mức lãi suất cho vay phù hợp với chƣơng trình tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt trƣơng trình với trƣờng hợp vay vốn cụ thể Giảm cào mức cho vay nhƣ lãi suất cho vay với đối tƣợng chƣơng trình - Nghiên cứu bổ sung điều kiện ƣu đãi vốn vay cho hộ gia đình áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chăn nuôi trồng trọt - Tăng quyền tự chủ cho ngân hàng hoạt động cho vay huy động vốn Trong việc cho vay áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt mức cho vay linh hoạt khung quy định Trong hoạt động huy động vốn cần mạnh dạn đƣa nhiều sản phẩm huy động vốn với mức lãi suất linh hoạt phù hợp với điều kiện nhiều đối tƣợng, nhằm tăng cƣờng vốn cho NHCSXH - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn cho cán tín dụng nhƣ cán hội đoàn thể cấp, ban quản lý tổ TK&VV để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp 97 z vụ - Thƣờng xun có khuyến khích, khen thƣởng với chi nhánh, phịng giao dịch thực tốt chất lƣợng tín dụng Khen thƣởng với cá nhân, tập thể hồn thành xuất sắc cơng tác tín dụng, nêu gƣơng tiêu biểu cho đơn vị khác học tập 4.3.2 - Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Văn Lâm UBND huyện Văn Lâm cần phải tăng cƣờng công tác đạo, giám sát Hội đoàn thể xã, thị trấn việc phối hợp với NHCSXH việc thực tín dụng sách, góp phần làm lành mạnh hoạt động tín dụng từ khâu bình xét cho vay - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền phƣơng tiện thông tin đại chúng đến địa bàn xã hoạt động tín dụng sách Kịp thời khen thƣởng, nêu gƣơng hộ gia đình vay vốn tín dụng điển hình, mang lại hiệu quả cao sản xuất kinh doanh - UBND huyện cần phối kết hợp với NHCSXH để tổ chức lớp khuyến nơng cho hộ nghèo, hộ sách, hộ gia đình đất canh tác nơng nghiệp, giúp hộ nắm đƣợc kỹ thuật canh tác, nuôi trồng đại, giúp sử dụng nguồn vốn tín dụng sách cách hiệu - Cần đạo UBND cấp xã thành lập tổ thu hồi nợ, giải nợ xấu tồn đọng, tăng cƣờng tuyên truyền nhằm nâng cao ý thức sử dụng vốn vay, trả nợ hộ vay vốn 98 z KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Văn Lâm có vai trị quan trọng cơng xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế địa bàn huyện Vì phát triển bền vững NHCSXH đƣợc đặt việc quản lý hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trƣởng phát triển bền vững giai đoạn hội nhập kinh tế Nâng cao chất lƣợng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung NHTM Chất lƣợng tín dụng NHCSXH phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý tín dụng Thơng qua nghiên cứu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHCSXH huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, tác giả luận giải cách có hệ thống quan điểm hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội chất lƣợng tín dụng sách, tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng sách nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng NHCSXH Thứ hai, tác giả nghiên cứu kinh nghiệm số chi nhánh NHCSXH có chất lƣợng tín dụng tốt để từ rút học kinh nghiệm để nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH huyện Văn Lâm Thứ ba, tác giả vận dụng nhiều phƣơng pháp nhƣ thống kê mơ tả, so sánh để phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên Từ rút đƣợc kết nhƣ hạn chế tồn việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thứ tư, tác giả sử dụng phƣơng pháp điều tra khảo sát để đánh giá hiệu mặt kinh tế xã hội mà chƣơng trình tín dụng NHCSXH huyện Văn Lâm mang lại, nhƣ đánh giá số yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHCSXH huyện Văn Lâm Thứ năm, tác giả đƣa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH huyện Văn Lâm thời gian tới 99 z Những hạn chế hƣớng nghiên cứu tiếp: Với kết đạt đƣợc đề tài làm rõ đƣợc câu hỏi nghiên cứu mà tác giả đặt ra, có đóng góp định Tuy nhiên đề tài số hạn chế sau: Đối tƣợng khảo sát nghiên cứu chủ yếu hộ nghèo, hộ sách với khả tiếp cận thơng tin cịn hạn chế Vì vậy, số thông tin thu nhập thay đổi thu nhập hộ vay vốn, đặc biệt đánh giá nhu cầu vay vốn hộ dựa số ƣớc tính định ngƣời đƣợc khảo sát Những kết luận đề tài dựa số liệu mẫu điều tra nên tính tổng qt hố cịn hạn chế, mang tính tham khảo, cần đƣợc sử dụng cách thận trọng Vấn đề tác giả hy vọng giải nghiên cứu 100 z TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Hà Thị Mai Anh, 2015 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ, Học Viện Tài Chính Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ, trƣờng đại học Kinh tế quốc dân Vũ Văn Đức, 2015 Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Tân Lạc, Hịa Bình Luận văn thạc sĩ, trƣờng ĐH Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hà, 2012 Hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Lâm Đồng Luận văn thạc sĩ Trƣờng ĐH Kinh Tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê Hà Thị Hạnh, 2003 Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH Luận án tiến sĩ Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân Đỗ Thanh Hiền, 2007 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Lâm Quân, 2014 Hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An Luận văn thạc sĩ Trƣờng ĐH Kinh Tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội Phạm Ngọc Thảo Nguyễn Hữu Thắng, 2015 Tín dụng ƣu đãi Phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm, Hƣng Yên Tạp chí Tài Chính- Quản Trị Kinh Doanh, số 3, tháng 9-2016, trang 70-78 10 Trần Thị Thu Trang, 2015 Hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi 101 z ngân hàng Chính sách xã hội- chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trƣờng ĐH Kinh Tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tuấn, 2015 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM 12 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm 2003 Hướng dẫn số 316/ NHCS – KH ngày 02/5/2003 Ngân hàng CSXH hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 13 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm, 2008 Hướng dẫn số 1034/NHCS-TD ngày 21/04/2008 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi 14 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm Báo cáo tình hình hoạt động phương hướng nhiệm vụ năm 2012, 2013, 2014, 2015 Hƣng Yên 15 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014, 2015 Hƣng Yên 16 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm Báo cáo tình hình hoạt động ban đại diện Hội Đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm năm 2012, 2013, 2014, 2015 Hƣng Yên 17 Thủ tƣớng Chính Phủ, 2002 Quyết định số 131/QĐ- TTg việc thành lập ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội 18 Thủ tƣớng Chính phủ, 2011 Quyết định số 09/2011/QĐ/-TTg việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 Hà Nội 19 Thủ tƣớng Chính Phủ, 2012 Quyết định số 852 việc Phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn từ 2011 đến 2020 Hà Nội 20 Ủy ban nhân dân huyện Văn Lâm Kế hoạch thực chương trình giảm nghèo năm 2012, 2013, 2014, 2015 Hƣng Yên 21 Ủy ban nhân dân huyện Văn Lâm Nghị Quyết nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2012, 2013, 2014, 2015 Hƣng Yên 22 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2012 Văn 3653/NHCS-TDNN ngày 102 z 19/11/2012 Tổng giám đốc NHCSXH việc xây dựng Phương án, Đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Hà Nội Tài liệu Website 23 Phan Thị Thu Hà , 2014 Một số ý kiến hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội http://vbsp.org.vn/mot-so-y-kien-ve-hoat-dong-cua-nhcsxh.html 24 Trần Thị Hồng Hạnh, 2014 Hoạt động tín dụng sách phát triển bền vững NHCSXH < http://vbsp.org.vn/hoat-dong-tin-dung-chinh-sachhuong-toi-phat-trien-ben-vung-cua-nhcsxh.html> 25 Website http://www.sbv.gov.vn/ 26 Website http://vbsp.org.vn/ 103 z PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng tốt Tơi tiến hành nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Văn Lâm tỉnh Hưng Yên Rất mong quý vị bớt thời gian giúp tơi hồn thành khảo sát Tơi xin cam đoan thơng tin Ơng/Bà cung cấp giữ bí mật sử dụng cho nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! Thông tin tổng quát Họ tên: ……………………… Tuổi: ……Giới tính: ………………………… Địa chỉ: …………………………………………………………………………… Trình độ văn hóa:……… SĐT:………………………………………… Thơng tin điều tra phục vụ nghiên cứu Lưu ý: Ông/Bà đánh dấu X vào ô để chọn câu trả lời Câu Xin Ông/Bà cho biết thuộc đối tƣợng vay vốn dƣới  Hộ nghèo, hộ cận nghèo  Hộ gia đình sách  Hộ nghèo  Đối tƣợng khác Câu 2: Nguồn thu nhập gia đình Ơng/Bà :  Chăn ni ;  Trồng trọt ;  Kinh doanh ;  Khác Câu 3: Tổng số nhân hộ………………………………………… Câu 4: Tổng số lao động hộ…………………………………………… Câu 5: Xin ông bà cho biết Ông/bà mong muốn đƣợc vay tiền từ NHCSXH Dƣới 20 triệu Đồng; Từ 20- 40 triệu Đồng; Trên 50 triệu Đồng Câu Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà vay vốn nhằm phục vụ cho  Nhu cầu cá nhân gia đình (vay để sửa nhà, làm nhà, làm cơng trình nƣớc sạch)  Vay cho học (theo chƣơng trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn)  Đi xuất lao động z  Phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh  Phục vụ chăn nuôi trồng trọt  Vay vốn cho ngƣời thân/bạn bè sử dụng Câu Xin Ông /Bà cho biết Ông/Bà vay vốn theo hình thức dƣới  Vay trực tiếp từ ngân hàng CSXH huyện Văn Lâm  Vay thông qua nguồn vốn ủy thác hội Cựu chiến binh  Vay thông qua nguồn vốn ủy thác hội Phụ nữ  Vay thơng qua nguồn vốn ủy thác Đồn niên Câu Xin Ông/Bà cho biết việc giải khoản cho vay đƣợc nhận theo hình thức nào?  Đến nhận trực tiếp NHCSXH  NH phát thông qua điểm giao dịch lƣu động Xã  Nhận thông qua tổ trƣởng tổ tiết kiệm vay vốn  Nhận thơng qua tổ trƣởng Hội, Đồn thể Câu Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà trả nợ gốc lãi theo hình thức nào?  Mang trực tiếp đến NH CSXH để trả  Trả thông qua tổ trƣởng tổ tiết kiệm vay vốn  Trả thơng qua Hội, đồn thể nhận ủy thác cho vay  Cán tín dụng đến thu nợ lãi tận nhà Câu10: Xin Ông/Bà cho biết kể từ vay vốn kinh tế gia đình có thay đổi gì: Chỉ tiêu Khơng tăng Tăng thu nhập Tạo thêm công việc làm Tạo thêm sở vật chất Đầu tƣ cho HSSV Câu 11: Hiện tổng số tiền cịn nợ gia đình:………….( triệu Đồng) Trong đó: Nợ hạn:…………………………( triệu Đồng) Lý nợ hạn:………………………………… z Tăng Xin Ông/bà cho biết ý kiến việc vay vốn NHCSXH huyện Văn Lâm: STT Hồn tồn Đồng ý Tiêu chí 12 Điều kiện vay vốn ngân hàng đơn giản 13 Việc bình xét vay vốn thơng qua tổ TK vay vốn, qua hội đoàn thể khách quan quy trình 14 Thủ tục vay vốn giải ngân ngân hàng nhanh chóng 15 Mức cho vay đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn vay Ông/Bà 16 Lãi suất cho vay không phù hợp, cần hạ thấp lãi suất 17 Thời gian giao dịch điểm giao Đồng ý Khơng có ý kiến Khơng Đồng ý Hồn tồn khơng Đồng ý dịch lƣu động thuận tiện 18 Việc thiết lập mối quan hệ với cán tín dụng ngân hàng dễ dàng 19 Cán tín dụng thƣờng xun giúp đỡ Ơng/Bà hồn thiện hồ sơ vay vốn 20 Cán tín dụng ln cung cấp đầy đủ thông tin lãi suất vay vốn, điều kiện vay vốn chƣơng trình tín dụng 21 Cán tín dụng thƣờng xun nhắc nhở Ơng/Bà việc sử dụng vốn mục đích việc trả nợ gốc, lãi Ý kiến đóng góp khác: ……………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn Ông/Bà dành thời gian trả lời câu hỏi phiếu điều tra Những thơng tin Ơng/Bà cung cấp có ý nghĩa quan trọng giúp tơi hồn thành tốt nghiên cứu z PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT Bảng 1: Phân bố đối tƣợng khảo sát STT Số lƣợng 64 38 10 120 Đối tƣợng vay vốn Hộ nghèo, cận nghèo Hộ thoát nghèo Hộ sách Đối tƣợng khác Tổng Tỉ lệ (%) 53,33 31,67 8,33 6,67 100,00 Bảng 2: Nguồn thu nhập chính của hộ đƣợc khảo sát Nguồn thu nhập Số lƣợng Tỉ lệ (%) Chăn nuôi Trồng trọt Kinh doanh Khác Tổng 31 73 8 120 25,83 60,83 6,67 6,67 100 Chú ý: Thu nhập khác chủ yếu đến từ việc làm thuê, làm công nhân thời vụ Bảng 3: Nhu cầu vay vốn của hộ gia đình Nhu cầu vay vốn Số lƣợng Tỉ lệ (%) Dƣới 20 triệu đồng 6,67 Từ 20-50 triệu đồng 34 28,33 Trên 50 triệu đồng 78 65 Tổng 120 100,00 Bảng 4: Mục đích sử dụng vốn vay của hộ gia đình STT Mục đích vay vốn Nhu cầu cá nhân hộ gia đình Vay cho học Vay xuất Vay phục vụ sản xuất kinh doanh Phục vụ chăn nuôi trồng trọt Vay cho ngƣời thân bạn bè sử dụng Tổng z Số lƣợng 31 35 48 120 Tỷ lệ (%) 25,83 29,17 3,33 40,00 1,67 100 Bảng 5: Hình thức vay vốn STT Hình thức vay vốn Vay trực tiếp Vay thông qua Hội phụ nữ Vay thơng qua Đồn Thanh niên Vay thơng qua Hội cựu chiến binh Vay thông qua Hội Nông Dân Tổng Số lƣợng 84 10 26 120 Tỷ lệ(%) 70,00 8,33 21,67 100 Bảng 6: Hình thức giải ngân thu nợ Hình thức giải ngân Nhận thơng qua tổ trƣởng tổ TK&VV Hình thức thu nợ Trả thông qua tổ trƣởng tổ TK&VV Số lƣợng 120 Tỷ lệ(%) 100 120 100 Bảng 7: Kết sử dụng vốn vay STT Chỉ tiêu Tăng thu nhập Tăng thêm công ăn việc làm Tạo thêm sở vật chất Đầu tƣ cho HSSV Đơn vị tính Số hộ Tỉ lệ (%) Số hộ Tỉ lệ (%) Số hộ Tỉ lệ (%) Số hộ Tỉ lệ (%) Không tăng 52 43,33 84 70 84 70 98 81,67 Bảng 8: Nhu cầu vay vốn thời gian tới Nhu cầu vay vốn thời gian tới Số lƣợng Tỷ lệ (%) z Có 45 37,5 Khơng 75 62,5 Tăng 68 56,67 36 30 36 30 22 18,33 Bảng 9: Ý kiến đánh giá của hộ vay vốn việc vay vốn tại NHCSXH huyện Văn Lâm STT Tiêu chí Điều kiện vay vốn ngân hàng đơn giản Việc bình xét vay vốn thơng qua tổ TK vay vốn, qua hội đồn thể khách quan quy trình Thủ tục vay vốn giải ngân ngân hàng nhanh chóng 10 Mức cho vay đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn vay Ông/Bà Lãi suất cho vay không phù hợp, cần hạ thấp lãi suất Thời gian giao dịch điểm giao dịch lƣu động thuận tiện Việc thiết lập mối quan hệ với cán tín dụng ngân hàng dễ dàng Cán tín dụng thƣờng xun giúp đỡ Ơng/Bà hồn thiện hồ sơ vay vốn Cán tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin lãi suất vay vốn, điều kiện vay vốn chƣơng trình tín dụng Cán tín dụng thƣờng xuyên nhắc nhở Ông/Bà việc sử dụng vốn mục đích việc trả nợ gốc, lãi Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Khơng có ý kiến Khơng đồng ý Hồn tồn không đồng ý Số lƣợng Tỷ lệ (%) Số lƣợng Tỷ lệ (%) Số lƣợng Tỷ lệ (%) Số lƣợng Tỷ lệ (%) Số lƣợng Tỷ lệ (%) 15 12,50 21 17,50 20 16,67 63 52,50 0,83 20 16,67 98 81,67 1,67 - - 15 12,50 65 54,17 24 20,00 16 13,33 - 4,17 10 8,33 36 30,00 64 53,33 4,17 18 15,00 48 40,00 50 41,67 3,33 - 21 17,50 38 31,67 36 30,00 16 13,33 7,50 41 34,17 48 40,00 16 13,33 15 12,50 36 30,00 49 40,83 25 20,83 5,00 3,33 26 21,67 29 24,17 28 23,33 34 28,33 2,50 48 40,00 38 31,67 24 20,00 5,00 3,33 z - z ... chức ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm Cơ cấu nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm từ 2012-2015 Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm. .. vốn tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm Tỷ lệ cấp bù lãi suất từ 2012-2015 Nợ Xấu ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm từ 2012-2015 Nợ hạn ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn. .. CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN LÂM TỈNH HƢNG YÊN 36 3.1 Khái quát ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Lâm tỉnh Hƣng Yên 36 3.1.1 Lịch sử