1 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÀO NGỌC DŨNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG[.]
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÀO NGỌC DŨNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2012 z ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÀO NGỌC DŨNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS PHẠM THỊ LIÊN HÀ NỘI - 2012 z MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2 Hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay KHCN 1.2.2 Vị KHCN hoạt động kinh doanh NHTM 11 1.2.3 Phân loại khoản cho vay KHCN 12 1.3 Mở rộng cho vay KHCN NHTM 18 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay KHCN 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN NHTM 19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay KHCN NHTM 23 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan thuộc phía Ngân hàng 23 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 30 z 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 33 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 42 2.2.1 Chức năng, nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng cá nhân 42 2.2.2 Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 45 2.2.3 Chính sách cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 51 2.2.4 Các sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên áp dụng: 54 2.2.5 Dư nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam- Chi nhánh Hưng Yên 56 2.2.6 Số lượng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Hưng Yên 61 2.2.7 Cơ cấu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 63 2.2.8 Chất lượng tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 66 2.2.9 Hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 68 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 68 2.3.1 Kết đạt được: 68 2.3.2 Khó khăn vướng mắc nguyên nhân 70 z CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 76 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN 76 3.1.1 Định hướng phát triển lâu dài Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 76 3.1.2 Định hướng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 79 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 82 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược cho vay KHCN 82 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN 83 3.2.3 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng 85 3.2.4 Đầu tư khai thác tính tiện ích cơng nghệ ngân hàng 86 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh87 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 88 3.2.7 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 89 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 91 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 z DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Số thứ tự Ký hiệu Nguyên nghĩa CBCNV Cán công nhân viên CK Chứng khoán DNBL Dư nợ bảo lãnh KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh ST Số tiền 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TDBL Tín dụng bảo lãnh 12 TKTG Tài khoản tiền gửi 13 TMCP Thương mại cổ phần i z DANH MỤC BẢNG STT Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 10 Bảng 3.1 11 Bảng 3.2 Nội dung Tổng tài sản năm 2009-2011 Vietinbank Hưng Yên Tình hình huy động vốn năm 2009-2011 Vietinbank Hưng Yên Tình hình sử dụng vốn năm 2009-2011 Vietinbank Hưng Yên Bảng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011 Vietinbank Hưng Yên Cơ cấu sản phẩm Vietinbank Hưng Yên năm 2009-2011 Số lượng khoản vay KHCN Vietinbank Hưng Yên năm 2009-2011 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn sản phẩm Chất lượng tín dụng sản phẩm Vietinbank Hưng Yên năm 2009-2011 Định hướng cho vay KHCN Vietinbank năm 2011-2013 Định hướng cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên năm 2012-2014 ii z Trang 34 36 38 41 57 62 63 64 67 79 80 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ STT Số hiệu Hình 2.1 Hình 2.2 Nội dung Trình độ cán nhân viên Vietinbank – Hưng Yên đến ngày 31/12/2011 Sơ đồ tổ chức Vietinbank – Hưng Yên iii z Trang 32 33 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam mở cửa kinh tế gia nhập WTO, kinh tế Việt nam chuyển mạnh mẽ, GDP ln đạt mức trung bình 7.0% dự báo tiếp tục tăng trưởng Các ngành kinh tế đất nước phát triển thuận lợi, hội tiếp cận quan điểm, mơ hình kinh doanh từ nước phát triển, từ doanh nghiệp nước hoạt động Việt nam Đi tiên phong ngành ngân hàng tài Với vai trị huyết mạch kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển đất nước Trong thời gian qua, ngành ngân hàng làm tốt q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế, thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Đối với ngành ngân hàng tập trung tới hoạt động cho vay doanh nghiệp, chiếm tỷ lệ chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, chưa trọng nhiều tới nhu cầu cá nhân Một kinh tế phát triển, doanh nghiệp tập trung huy động vốn thông qua thị trường chứng khoán hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu…hạn chế vay vốn từ ngân hàng Hệ thống ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp trọng tới cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cá nhân, doanh thu từ hoạt động từ 35-60% tổng doanh thu Chính lẽ đó, xu hướng phát triển tất yếu ngành ngân hàng Việt nam thời gian tới phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển ngân hàng bán lẻ xu nay, ngân hàng nước đưa sách, sản phẩm định hướng lâu dài Thể rõ ngân hàng ACB, ngân hàng Đông Á, Sacombank, Techcombank… Các ngân hàng nước ANZ, z HSBC, CitiBank… sau thành lập ngân hàng 100% vốn nước muốn tham gia thị trường sơ khai Các ngân hàng quốc doanh, hay chuyển đổi cổ phần hoá có chiến lược lâu dài, thời kỳ cho phát triển ngân hàng bán lẻ Hoạt động cho vay cá nhân phần hoạt động ngân hàng bán lẻ, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Việt nam cịn nhỏ bé so với tiềm chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để, tính số 86 triệu dân, 2/3 dân số độ tuổi lao động khoảng 17% dân số có tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm; nhận thức ngân hàng khoản vay cá nhân cịn hạn chế nhìn góc độ rủi ro…dẫn đến sản phẩm chưa đa dạng Các ngân hàng tập trung tới cho vay doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân thấp Nhận thức lợi ích mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” chọn nghiên cứu Tình hình nghiên cứu Vấn đề hoạt động tín dụng NHTM vấn đề cá nhân tiếp cận vốn, tiếp cận với khoản vay từ ngân hàng ln quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố, nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến số nghiên cứu đây: z ... NGỌC DŨNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI... vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên Chương Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên z CHƯƠNG... Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên năm 2009, 2010, 2011