BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN DUY TÙNG ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA TÀI CHÍNH VI MÔ ĐỐI VỚI THU NHẬP VÀ CHI TIÊU CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI VÙNG TRUNG DU MIỀN[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN DUY TÙNG ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỢNG CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ ĐỐI VỚI THU NHẬP VÀ CHI TIÊU CỦA HỢ GIA ĐÌNH TẠI VÙNG TRUNG DU MIỀN NÚI PHÍA BẮC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN DUY TÙNG ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỢNG CỦA TÀI CHÍNH VI MƠ ĐỐI VỚI THU NHẬP VÀ CHI TIÊU CỦA HỢ GIA ĐÌNH TẠI VÙNG TRUNG DU MIỀN NÚI PHÍA BẮC VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế phát triển MÃ SỐ: 60310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS: LÊ NGỌC UYỂN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN - Tên đề tài: “Đánh giá tác động Tài vi mơ thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng Trung du miền núi phía Bắc Việt Nam” - Giáo viên hướng dẫn: TS Lê Ngọc Uyển - Tên sinh viên: Nguyễn Duy Tùng - Địa sinh viên: Thành phố Hồ Chí Minh - Số điện thoại liên lạc: 0909975366 - Ngày nộp luận văn: ./06/2015 Lời cam đoan: “Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu soạn thảo Tơi khơng chép từ viết công bố mà khơng trích dẫn nguồn gốc Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm” Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 Nguyễn Duy Tùng TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Đề tài “Đánh giá tác động Tài vi mơ thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng Trung du miền núi phía Bắc Việt Nam” thực thời gian từ tháng 01 đến tháng 05 năm 2015 Đề tài sử dụng phương pháp DID kết hợp hồi quy bình phương bé với liệu bảng Khảo sát nguồn lực hộ gia đình Việt Nam (VARHS) hai năm 2008 2012 Kết ước lượng mơ hình đánh giá với liệu nghiên cứu quan sát thời gian dài, cung cấp chứng thuyết phục tác động tích cực chương trình TCVM với việc thu nhập chi tiêu hộ gia đình Việt Nam MỤC LỤC TRANG BÌA LĨT LỜI CAM ĐOAN3 TĨM LƯỢC LUẬN VĂN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU 1 Vấn đề nghiên cứu Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Câu hỏi nghiên cứu 3 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN 1.1 Cơ sở lý thuyết 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm tài vi mơ 1.1.1.2 Khái niệm Tổ chức tài vi mơ 10 1.1.2 Vai trò tài vi mơ 13 1.1.2.1 Tài vi mơ góp phần làm tăng thu nhập 13 1.1.2.2 Tài vi mơ làm giảm đói nghèo 14 1.1.2.3 Tài vi mơ giúp nâng cao chất lượng nhà 15 1.1.2.4 Tài vi mơ giúp nâng cao trình độ giáo dục 15 1.1.2.5 Tài vi mơ góp phần nâng cao dinh dưỡng sức khỏe 15 1.1.2.6 Tài vi mơ góp phần nâng cao vị trí xã hội phụ nữ 16 1.1.3 Tiết kiệm vi mô 17 1.2 Các nghiên cứu liên quan 19 Chương 2: Thực trạng tài vi mơ tác động tài vi mô Việt Nam 29 2.1 Tổng quan vùng Trung du miền núi phía Bắc Việt Nam 29 2.1.1 Điều kiện địa lý tự nhiên 29 2.1.2 Đặc điểm dân cư văn hóa 29 2.2 Tổng quan ngành TCVM Việt Nam cho khách hàng thu nhập thấp/nghèo 31 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 3.1 Đánh giá tác động 35 3.1.1 Tình phản thực: So sánh có khơng 35 3.1.2 Tình phản thực: So sánh trước sau 36 3.1.3 Khung phân tích đánh giá tác động 37 3.2 Phương pháp sai biệt kép 40 3.3 Đánh giá tác động chương trình TCVM 42 3.3.1 Chiến lược đánh giá tác động 42 3.3.2 Định nghĩa biến mơ hình 44 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 48 4.1 Tác động TDVM lên thu nhập, chi tiêu hộ gia đình 48 4.1.1 Mô tả liệu 48 4.1.2 Tác động TDVM lên thu nhập hộ gia đình 52 4.1.3 Tác động tín dụng vi mơ TDVM đến chi tiêu hộ gia đình 56 4.2 Tác động TKVM lên thu nhập, chi tiêu hộ gia đình 60 4.2.1 Mô tả liệu hộ tham gia tiết kiệm 60 4.2.2 Tác động tham gia TKVM lên thu nhập hộ gia đình nghèo 62 4.2.3 Tác động tham gia TKVM đến chi tiêu hộ gia đình nghèo 66 Chương KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH 69 5.1 Kết luận 69 5.2 Gợi ý sách 70 5.3 Hạn chế hướng phát triển đề tài 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 79 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tóm tắt nghiên cứu thực tế có liên quan 24 Bảng 3.1 Các biến độc lập dự kiến đưa vào mơ hình 45 Bảng 4.1 Kiểm định thống kê T-test hai nhóm biến tham gia TDVM năm 2008 49 Bảng 4.2 Kiểm định thống kê T-test hai nhóm biến tham gia TDVM năm 2012 51 Bảng 4.3 Tổng hợp kết ước lượng tác động TDVM đến thu nhập hộ gia đình 54 Bảng 4.4 Tổng hợp kết ước lượng tác động TDVM đến chi tiêu hộ gia đình 58 Bảng 4.5 Kiểm định thống kê T-test hai nhóm biến tham gia TKVM năm 2008 60 Bảng 4.6 Tổng hợp kết ước lượng tác động TKVM đến thu nhập hộ gia đình 64 Bảng 4.7 Tổng hợp kết ước lượng tác động TKVM đến chi tiêu hộ gia đình 67 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Khung phân tích tác động tài vi mơ đến hộ gia đình 28 Hình 2.1 Các đơn vị cung cấp TCVM Việt Nam 31 Hình 2.2 Các TCTCVM dẫn đầu thị trường Việt Nam đến 2010 33 Hình 2.3 Các TCTCVM phục vụ khách hàng nghèo/thu nhập thấp 33 Hình 3.1 Đánh giá tác động so sánh có khơng 36 Hình 3.2 Đánh giá tác động so sánh trước sau 37 Hình 3.3 Khung phân tích đánh giá tác động 38 Hình 3.4 Đồ thị khác biệt thu nhập DID 41 DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên Tiếng Anh Tên Tiếng Việt DID Difference-in-Differences Khác biệt khác biệt GSO General statistic office Tổng cục thống kê International Fund for IFAD Agricultural Quỹ Phát triển nông nghiệp quốc tế Development NHCSXH Vietnam Bank for Social Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Policies Nam Vietnam Bank for ARIBANK Agriculture and Rural Development Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam OLS Ordinary least squares Phương pháp bình phương nhỏ TCVM Microfinance Tài vi mơ TDVM Microcredit Tín dụng vi mơ TKVM Microsaving Tiết kiệm vi mô Vietnam Access to VARHS Resources Household Survey WB World Bank Khảo sát nguồn lực hộ gia đình Việt Nam Ngân hàng giới PHẦN MỞ ĐẦU Vấn đề nghiên cứu Trong hai mươi năm qua, Tài vi mơ (TCVM) trở thành chủ đề nóng kinh tế phát triển Trong năm 2007, 100 triệu hộ gia đình nghèo giới nhận khoản tín dụng vi mô (TDVM) (Daley Harris 2009, 1) TCVM với chức giúp cho người tham gia vào thực cơng việc theo cách tránh khỏi bẫy nghèo phụ thuộc từ khoản viện trợ có điều kiện (Brannen 2010, 6; Legerwood, 1999; ADB, 2000; Morduch and Haley, 2002; Khandker, 2003) Tương tự (Chen & Snodgrass 2001, 13) cho rằng: “Các hộ gia đình tham gia vào TCVM thu thập cao hơn, đa dạng hóa nguồn tạo thu nhập, chi tiêu cho thực phẩm tăng cao, tăng mức độ sỡ hữu tài sản gia đình, chi tiêu cho giáo dục nhiều đặc biệt cải thiện mức độ đối diện với cú sốc ” Tầm quan trọng TCVM phát triển kinh tế - xã hội khẳng định thực tế thông qua việc Liên hiệp quốc chọn năm 2005 Năm quốc tế TCVM, giải thưởng Nobel Hịa bình năm 2006 trao cho Giáo sư Mohamet Yunus- người sáng lập Grameen Bank - ngân hàng vi mô dành cho người nghèo tiếng Băngla-đét Trải qua 25 năm đổi với đường lối đắn Đảng Nhà nước, Việt Nam đạt nhiều thành tích ấn tượng phát triển kinh tế xóa đói giảm nghèo Trong thành tựu quan trọng đó, có phần đóng góp đáng khích lệ hoạt động TCVM Thực tế chứng minh rằng, TCVM hoạt động có ý nghĩa xã hội sâu sắc ngày lớn mạnh nhiều quốc gia giới, đặc biệt nước phát triển có Việt Nam Nhà nước Chính phủ có động thái tích cực phát triển tài vi mơ Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua năm 2010 cột mốc lịch sử công nhận TCTCVM Tổ chức tín dụng, với quy định luật hóa Ngày 6/12/2011, Thủ tướng Chính phủ thức phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020 2 Có nhiều nghiên cứu đánh giá tác động chương trình TCVM thu nhập chi tiêu hộ gia đình giới Việt Nam Phần lớn nghiên cứu cung cấp chứng tích cực hiệu chương trình TCVM đến thu nhập chi tiêu hộ gia đình (xem thêm Brannen, 2010; Augsburg đồng sự., 2011; Barnes đồng sự, 2001; Dunn and Arbuckle (2001); Nguyễn Kim Anh đồng 2011) Tuy nhiên, TCVM luôn mang lại hiệu cải thiện phúc lợi cho hộ gia đình Ví dụ, Dupas and Robinson (2011) khơng tìm thấy tác động có ý nghĩa thống kê chương trình tín dụng vi mơ lên số làm/ngày, thu nhập hộ gia đình Kenya Tương tự, Chen and Snograss (2001) khơng tìm thấy chứng cho thấy hộ tham gia TCVM hiệu việc đa dạng hóa nguồn thu nhập Ấn Độ Ngoài ra, nghiên cứu đa phần tập trung vào khía cạnh TCVM tín dụng vi mô mà bỏ qua phận khác không phần quan trọng TCVM tiết kiệm vi mơ (TKVM) Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: "Đánh giá tác động Tài vi mơ thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng Trung du miền núi phía Bắc Việt Nam", để thực luận văn tốt nghiệp tìm câu trả lời cho hiệu thực chương trình TCVM (tín dụng tiết kiệm) tác động đến thu nhập chi tiêu nông hộ Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Xác định tác động TCVM khia cạnh kinh tế (thu nhập, tài sản, chi tiêu…) Việt Nam Trên sở đưa kiến nghị nhằm cải thiện hoàn thiện cho phát triển tổ chức cung cấp TCVM tương lai Mục tiêu cụ thể: - Xác định mức độ tác động TDVM thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng núi trung du miền Bắc Việt Nam 3 - Xác định mức độ tác động TKVM thu nhập chi tiêu hộ nghèo Việt Nam - Đề xuất cải thiện hoàn thiện cho phát triển tổ chức cung cấp TCVM tương lai 2.2 Câu hỏi nghiên cứu - TDVM có giúp cải thiện thu nhập hay chi tiêu nơng hộ hay khơng? - TKVM có giúp cải thiện thu nhập hay chi tiêu nông hộ hay không? Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Mối liên hệ TCVM thu nhập, chi tiêu hộ gia đình vùng Trung du miền núi phía BắcViệt Nam Trước tiến hành đánh giá, tác giả dự định phân tích tác động TCVM đến vấn đề giảm nghèo đói Tuy vậy, điều khó thực vấn đề giảm nghèo phụ thuộc vào nhiều yếu tố, TCVM cơng cụ giúp người nghèo có thu nhập, cải thiện chi tiêu nâng cao vị xã hội Không thể tách biệt hồn tồn tác động rịng TCVM, định lượng hóa tính tốn mức độ đóng góp TCVM 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Đề tài tìm hiểu mức độ tác động TCVM thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng trung du miền núi phía BắcViệt Nam Không gian: Đề tài sử dụng liệu khảo sát VARHS hộ gia đình tỉnh: Phú Thọ, Lai Châu, Điện Biên, Lào Cai đại diện cho hộ gia đình vùng trung du miền núi phía Bắc Việt Nam Thời gian: Trong hai năm 2008 2012 Phương pháp nghiên cứu Số liệu Đề tài sử dụng liệu Khảo sát mức sống dân cư (VARHS) hai năm 2008 2012 để tiến hành phân tích Các mẫu lựa chọn nghiên cứu hộ gia đình tham gia trả lời khảo sát liên tục khảo sát (hai năm lần) giai đoạn 2008 2012 Phân tích số liệu Từ số liệu 2017 hộ gia đình tham gia khảo sát liên tục hai năm 2008 2012, đề tài tiến hành phân tách thành hai nhóm đối tượng phù hợp với nhu cầu nghiên cứu (Chi tiết trình bày chương đề tài) Mơ hình hồi quy tuyến tính bé (OLS) kết hợp với phương pháp đánh giá sai biệt kép (DID) sử dụng để xác định tác động tham gia tín dụng thức thu nhập chi tiêu nông hộ Biến phụ thuộc sử dụng mơ hình là: thu nhập chi tiêu bình quân đầu người hàng tháng Các biến độc lập đưa vào mơ hình kiểm sốt bao gồm nhóm biến: Nhóm biến liên quan đến yếu tố thị trường thuận lợi, nhóm biến liên quan đến đặc trưng hộ gia đình biến liên quan đến lực sản xuất hộ gia đình Ý nghĩa thực tiễn đề tài Đóng góp vào tranh luận tác động TCVM thu nhập chi tiêu hộ gia đình Việt Nam Kết nghiên cứu cung cấp chứng tác động tích cực chương trình TCVM thu nhập chi tiêu hộ gia đình Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu, phụ lục tài liệu tham khảo Đề tài nghiên cứu chia làm chương: Chương Cơ sở lý thuyết thực tiễn: Trình bày khái niệm; Các lý thuyết liên quan; Tổng quan nghiên cứu trước có liên quan Chương 2: Thực trạng tài vi mơ tác động tài vi mô Việt Nam Chương Phương pháp nghiên cứu: Trình bày phương pháp đánh giá tác động; Chiến lược đánh giá tác động TCVM thu nhập chi tiêu hộ gia đình; Xác định biến mơ hình 5 Chương Kết nghiên cứu: Mơ tả liệu phân tích tác động TCVM lên thu nhập chi tiêu hộ gia đình Chương Kết luận gợi ý sách: Đưa kết luận tổng quát sách giúp nâng cao hiệu TCVM; Nêu hạn chế đề tài hướng nghiên cứu tương lai 6 Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN 1.1 Cơ sở lý thuyết 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm tài vi mơ Theo Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP), thì: “TCVM việc cung cấp dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu người nghèo bao gồm: dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền, bảo hiểm ” Theo J.Ledgerwood, “TCVM phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp” Còn theo quan điểm Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) “TCVM việc cung cấp dịch vụ tài tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ họ” Thuật ngữ TCVM đề cập tương đối phổ biến Việt Nam, Nghị định 28/2005/NĐ-CP, dùng khái niệm khác thay cho thuật ngữ này, tài quy mơ nhỏ định nghĩa “Tài quy mơ nhỏ hoạt động cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt hộ gia đình nghèo người nghèo” Tổng hợp khái niệm hiểu TCVM hoạt động nhằm cung cấp dịch vụ tài bao gồm gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền, bảo hiểm cho đối tượng có thu nhập thấp xã hội để phục vụ nhu cầu chi tiêu đầu tư Quan điểm Chính phủ trí, thơng qua việc mở rộng từ chương trình cho vay hộ nghèo thành lập NHCSXH thành 18 chương trình khác để hỗ trợ đối tượng có thu nhập thấp làm việc vùng khó khăn1 Ủy ban Basel đưa 10 đặc điểm TCVM2 sau: - Đối tượng khách hàng người có thu nhập thấp: Các tổ chức TCVM thường xuyên cung cấp tín dụng cho khách hàng có thu nhập thấp (như lao động bán thất nghiệp hộ kinh doanh khơng thức người bán hàng rong, hộ chăn nuôi gia súc, gia cầm quy mô nhỏ vừa…) Các đối tượng khách hàng có đặc điểm chung sống tập trung khu vực địa lý nhóm xã hội (hội phụ nữ, nơng dân, đồng hương…) Vì đối tượng khách hàng người có thu nhập thấp nên khoản cho vay thường có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn khơng có tài sản bảo đảm Tuy nhiên, chu kỳ trả nợ khoản vay lại thường xuyên so với khoản vay thơng thường Tín dụng vi mơ thường áp dụng mức lãi suất cao so với cho vay thương mại phải bù đắp chi phí hoạt động liên quan đến phương thức cho vay vi mô tập trung nhiều nhân lực - Phân tích rủi ro tín dụng: Hồ sơ vay vốn TCVM thường lớn cán tín dụng phải thu thập nhiều thơng tin khách hàng thông qua lần thăm gia đình địa điểm kinh doanh họ Người vay thường xuyên thiếu báo cáo tài chính thức; cán tín dụng phải giúp đỡ khách hàng chuẩn bị tài liệu để đánh giá dòng tiền tương lai giá trị ròng khoản tiền, qua xác định thời hạn khối lượng khoản vay Các đặc điểm người vay Các chương trình NHCSXH cung cấp bao gồm: (1) Hộ nghèo; (2) Cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn; (3) Cho vay giải việc làm; (4) Cho vay xuất lao động; (5) Cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; (6) Cho vay nước vệ sinh môi trường; (7) Cho vay mua nhà trả chậm, (8) 11 chương trình khác Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH, www.vbsp.org.vn Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, ngày đăng nhập: 15/5/2015, đường dẫn http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1579:cac-nguyen-tc-c-bn-nhmgiam-sat-co-hiu-qu-hot-ng-tai-chinh-vi-mo-&catid=43:ao-to&Itemid=90 sẵn sàng trả nợ họ cần cán tín dụng đánh giá suốt trình viếng thăm khách hàng xét duyệt khoản vay Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng thường khơng có sẵn thơng tin khách hàng có thu nhập thấp tất tổ chức TCVM Tuy nhiên, có thơng tin trung tâm, thơng tin xem hữu ích sử dụng làm tài liệu phục vụ trình xét duyệt khoản vay Đối với cho vay vi mô, xếp hạng tín dụng, sử dụng q trình xét duyệt khoản vay, coi yếu tố bổ sung (điều kiện cần) yếu tố định (điều kiện đủ) - Sử dụng tài sản ký quỹ: Khách hàng TCVM thường khơng có tài sản ký quỹ - vật ngân hàng thương mại sử dụng làm tài sản chấp cho khoản vay Cũng có trường hợp khách hàng TCVM có tài sản ký quỹ, nhiên giá trị tài sản thấp (như tivi, đồ nội thất…) Trong trường hợp này, tài sản chấp sử dụng phương pháp ràng buộc người vay phải trả nợ sử dụng để bù đắp khoản lỗ - Phê duyệt kiểm sốt tín dụng: Cho vay vi mơ q trình có độ phân tán cao, nên phê duyệt tín dụng phải dựa vào kỹ “độ thâm nhập” cán tín dụng nhà quản lý để tìm thơng tin xác kịp thời - Kiểm sốt khoản nợ chậm trả: Kiểm soát chặt chẽ khoản nợ chậm trả cần thiết, khoản cho vay TCVM có đặc điểm khơng có tài sản đảm bảo, chu kỳ toán nhanh (thường hàng tuần hai tuần lần) có tác động lây lan Thơng thường, kiểm sốt tín dụng TCVM hồn tồn phụ thuộc cán tín dụng, họ người nắm rõ thơng tin hồn cảnh cá nhân khách hàng - yếu tố quan trọng định đến hiệu công tác thu hồi nợ - Cho vay lũy tiến: Những khách hàng TCVM thường bị hạn chế khả tiếp cận nguồn tài khác (do khơng có tài sản đảm bảo, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ bé…) nên họ phải phụ thuộc nhiều vào tiếp cận tín dụng vi mơ Cho vay TCVM sử dụng nhiều chương trình khuyến khích nhằm động viên, khen thưởng người vay tốt (như tạo điều kiện cho vay dễ dàng khoản vay kế tiếp, cung cấp khoản vay có giá trị lớn hơn, mức lãi suất thấp hơn, thời hạn trả nợ kéo dài hơn) Các chương trình gọi cho vay lũy tiến Tuy nhiên, chương trình làm gia tăng rủi ro mắc nợ lớn, đặc biệt trường hợp hệ thống thơng tin tín dụng vi mơ khơng có thơng tin thơng tin khơng đầy đủ Đặc điểm TCVM tạo ảnh hưởng công tác quản lý rủi ro lãi suất, khách hàng TCVM mong muốn lãi suất tín dụng giảm với thành tích khách hàng ngày tăng mà khơng quan tâm đến mức lãi suất cho vay trung bình thị trường - Cho vay theo nhóm: Một số tổ chức TCVM sử dụng phương thức cho vay theo nhóm, theo khoản cho vay giải ngân cho nhóm khách hàng nhỏ - cá nhân nhóm có cam kết bảo đảm tốn cho Phương thức cho vay xây dựng dựa giả thiết áp lực nhóm nâng cao mức bảo đảm trả nợ, chậm trả cá nhân nhóm làm ảnh hưởng đến khả nhận tín dụng thành viên khác nhóm - Hiệu ứng Domino: Thực tế chứng minh quản lý chặt chẽ khoản nợ chậm trả áp lực nhóm đem lại tỷ lệ trả nợ cao nhiều Tuy nhiên, chất lượng tín dụng khoản vay cá nhân thay đổi nhanh chất khoản vay vi mơ khơng có tài sản bảo đảm có hiệu ứng domino Hiệu ứng Domino xảy người vay dừng việc trả nợ cho tổ chức TCVM họ cho tổ chức TCVM rơi vào tình trạng gia tăng nợ hạn tổ chức khơng có khả cung cấp khoản cho vay vi mơ cho - Rủi ro tiền tệ: Thỉnh thoảng người vay vay loại tiền khác với loại tiền mà thu Trong trường hợp đó, thay đổi tỷ giá ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay 10 - Các ảnh hưởng trị: TCVM nhiều quốc gia coi cơng cụ trị Các trị gia cơng bố xóa nợ cấm cung cấp tín dụng vi mơ cho người nghèo kinh tế rơi vào giai đoạn trì trệ 1.1.1.2 Khái niệm Tổ chức TCVM Một cách đơn giản nhất, Tổ chức TCVM tổ chức cung cấp dịch vụ tài bao gồm: cho vay nhận khoản tiết kiệm nhỏ người vay (những người có thu nhập thấp) khơng phải từ cơng chúng Tổ chức TCVM tổ chức hợp tín dụng, ngân hàng thương mại thu nhỏ, tổ chức tài phi phủ liên kết tín dụng- với vai trị cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo (CGAP – Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo) Có bốn loại dịch vụ mà Tổ chức TCVM cung cấp cho khách hàng.Với phương pháp tiếp cận tối thiểu, Tổ chức TCVM thơng thường cung cấp dịch vụ tài cung cấp dịch vụ tài phần giới hạn dịch vụ trung gian xã hội Thậm chí có Tổ chức TCVM cung cấp sản phẩm dịch vụ tài Với cách tiếp cận tổng hợp, Tổ chức TCVM cung cấp nhiều loại dịch vụ Trung gian Tài Bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, tốn, thẻ tín dụng - Dịch vụ tín dụng: nói dịch vụ hầu hết Tổ chức TCVM, với việc cung cấp khoản vay nhỏ đáp ứng nhu cầu hộ thu nhập thấp, đặc biệt hộ nghèo doanh nghiệp nhỏ Hai phương pháp cung cấp tín dụng áp dụng cho vay cá thể cho vay theo nhóm Bền vững tài mục tiêu quan trọng Tổ chức TCVM ln hướng tới với khơng khó khăn thách thức việc cung cấp dịch cụ - Dịch vụ tiết kiệm: thường coi phần thiếu với hầu hết ... đề tài: ? ?Đánh giá tác động Tài vi mơ thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng Trung du miền núi phía Bắc Vi? ??t Nam? ?? - Giáo vi? ?n hướng dẫn: TS Lê Ngọc Uyển - Tên sinh vi? ?n: Nguyễn Duy Tùng - Địa sinh vi? ?n:... Nguyễn Duy Tùng TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Đề tài ? ?Đánh giá tác động Tài vi mơ thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng Trung du miền núi phía Bắc Vi? ??t Nam? ?? thực thời gian từ tháng 01 đến tháng 05 năm 2015 Đề tài. .. lai Mục tiêu cụ thể: - Xác định mức độ tác động TDVM thu nhập chi tiêu hộ gia đình vùng núi trung du miền Bắc Vi? ??t Nam 3 - Xác định mức độ tác động TKVM thu nhập chi tiêu hộ nghèo Vi? ??t Nam - Đề