Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM TRẦN THỊ PHƯỚC DUYÊN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành Tài chính ngân hàng Mã số 6[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN THỊ PHƯỚC DUYÊN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người Hướng Dẫn Khoa Học PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ ”Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” kết trình học tập nghiên cứu cá nhân Các số liệu nêu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận thực tiễn TP.HCM, tháng năm 2014 Tác giả Trần Thị Phước Duyên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 - Bảng đánh giá tiêu tài BIDV từ năm 2011-2013 cá Bảng 2.2 - Số lượng khách hàng giao dịch tài BIDV đến 31/12/2013 Bảng 2.3 - Số liệu dịch vụ BIDV e-banking năm 2013 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 - Số lượng Ngân hàng triển khai Internet Banking Hình 1.2 - Số lượng khách hàng Internet Banking đến tháng 12/2013 Hình 2.1 - Mơ hình cấu- tổ chức- máy hệ thống BIDV Biểu 2.2 -Tỷ trọng khách hàng e-banking theo dịch vụ đến tháng 31/12/2013 Biểu 2.3 - Tỷ trọng phí giao dịch sản phẩm e-banking theo số lượng dịch vụ đến tháng 31/12/2013 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM: Automative Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CA: Tiền gửi toán CMND: Chứng minh nhân dân CNTT: Công nghệ thông tin E-banking: Ngân hàng điện tử IB: Internet Banking IBMB: Ngân hàng trực tuyến MB: Mobile Banking 10 NHĐT: Ngân hàng điện tử 11 NHNN: Ngân hàng nhà nước 12 NHTM: Ngân hàng thương mại 13 NHTW: Ngân hàng Trung Ương 14 POS: Point Of Sales (Điểm chấp nhận toán thẻ) 15 PTNHBL: Phát triển Ngân hàng bán lẻ 16 QLRR: Quản lý rủi ro 17 SA: Tiền gửi tiết kiệm 18 TCTD: Tổ chức tín dụng 19 TMCP: Thương mại cổ phần 20 TMĐT: Thương mại điện tử 21 WTO: Tổ chức Liên Hiệp Quốc 22 WU: Western Union (Dịch vụ chuyển tiền nhanh) MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Mục lục LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Khái niệm,vai trò điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Vai trò ngân hàng điện tử xu hội nhập: 1.1.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử: 1.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: 1.2.1 Các giai đoạn phát triển Ngân hàng điện tử : 1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử : 1.3 Ưu điểm, hạn chế, rủi ro cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam: 10 1.3.1 Ưu điểm: 10 1.3.2 Hạn chế 12 1.3.3 Những rủi ro dịch vụ NHĐT 12 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử: 14 1.4 Kinh nghiệm phát triển NHĐT số nước giới, tình hình phát triển Việt Nam học kinh nghiệm: 15 1.4.1 Tại Trung Quốc 15 1.4.2 Tại Malaysia 19 1.4.3 Tại Singapore 19 1.4.4 Tại Philippines 20 1.4.5 Tại Nhật Bản 20 1.4.6 Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam học kinh nghiệm: 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 26 ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 26 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV: 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý BIDV: 26 2.1.3 Một số tiêu tài BIDV: 29 2.2.Thực trạng tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 29 2.2.1 Các dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 29 2.2.2 Đánh giá mức độ cạnh tranh sản phẩm IBMB BIDV so với đối thủ thị trường: 30 2.2.3 Kết đạt việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 35 2.2.4 Những thuận lợi khó khăn q trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN 46 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 46 3.1 Định hướng phát triển công nghệ thông tin ngân hàng đến năm 2020: 46 3.1.1 Về mục tiêu: 47 3.1.2 Về định hướng: 47 3.1.3 Về nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2020: 48 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 49 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử BIDV 49 3.2.2 Các giải pháp phát triển cụ thể: 50 3.3 Kiến nghị: 57 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý: 57 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước: 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 KẾT LUẬN 63 Tài liệu tham khảo Phụ lục 1: So sánh tính năng, biểu phí hạn mức dịch vụ BIDV Online Phụ lục 2: So sánh tính năng, biểu phí hạn mức dịch vụ BIDV Mobile Phụ lục 3: So sánh tính năng, biểu phí hạn mức dịch vụ BIDV Business Online LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong xu phát triển vượt bậc ngành cơng nghệ thơng tin q trình hội nhập toàn cầu kinh tế với nước giới tác động lớn tới đời sống, kinh tế - xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực Ngân hàng Cơng nghệ thơng tin thương mại điện tử bổ sung thêm kênh giao dịch bên cạnh kênh giao dịch truyền thống, ngân hàng điện tử với dịch vụ ngân hàng Khơng nằm ngồi xu phát triển chung thương mại điện tử giới, Ngân hàng điện tử bắt đầu trở thành xu phát triển cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt NamBIDV triển khai dịch vụ muộn so với ngân hàng bạn nên khả phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cịn gặp nhiều khó khăn Việc tìm giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển ngân hàng điện tử BIDV giai đoạn tới cần thiết nhằm giúp BIDV phát triển, trì khách hàng, tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi nhuận, khẳng định vị trí thương hiệu Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: ”Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” để làm đề tài Luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích thực trạng, thành cơng, thuận lợi khó khăn trình phát triển ngân hàng điện tử BIDV, từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện phát triển ngân hàng điện tử BIDV thời gian tới Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thời gian: từ 2012-2013 - Nội dung: Những sản phẩm ngân hàng điện tử triển khai BIDV Phương pháp nghiên cứu: Để hoàn thành mục tiêu đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê, mô tả, tổng hợp, phân tích, so sánh, khảo sát… Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương - Chương 1: Tổng quan ngân hàng điện tử - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Khái niệm,vai trò điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm: Khái niệm ngân hàng điện tử xuất phát từ khái niệm Thương mại điện tử, theo tài liệu đào tạo TMĐT Microsoft (Fundamentals of E-business), khái niệm TMĐT hiểu sau: TMĐT kinh doanh môi trường điện tử nhằm kết hợp người bán người mua Nó tích hợp liệu, liên lạc điện tử dịch vụ bảo mật để tạo thuận lợi cho công việc kinh doanh TMĐT tập hợp cơng nghệ, ứng dụng quy trình kinh doanh nhằm liên kết tổ chức, khách hàng cộng đồng thơng qua giao dịch điện tử Nhìn chung TMĐT dạng giao dịch thương mại dựa trình xử lý chuyển giao số liệu số hố bao gồm văn bản, âm hình ảnh Sự phát triển TMĐT gây ảnh hưởng vô lớn tới hệ thống ngân hàng Công nghệ thông tin đặc biệt internet tạo hệ thống tốn rộng khắp, tiến tới giới khơng dùng tiền mặt, tốn nhanh gọn an tồn xác, từ dịch vụ ngân hàng điện tử đời “Ngân hàng điện tử (E-Banking) - biết ngân hàng mạng (Internet Banking), ngân hàng ảo (Virtual Banking), ngân hàng trực tuyến (Online Banking) ngân hàng nhà (Home Banking), bao gồm nhiều hoạt động ngân hàng thực nhà, công ty hay đường thay ngân hàng” (Turban et al, 2004) (Hà Nam Khánh Giao, 2010) Theo hiệp hội phần mềm Việt Nam (VINASA) Ngân hàng điện tử định nghĩa phương thức cung cấp sản phẩm sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua kênh phân phối điện tử tương tác 1.1.2 Vai trò ngân hàng điện tử xu hội nhập: Ngân hàng điện tử khai thác mạnh công nghệ thông tin viễn thông tạo phương tiện giao tiếp ngân hàng khách hàng, bổ sung cho phương tiện giao tiếp truyền thống dựa vào mạng lưới chi nhánh quầy giao dịch 2 Việc phát triển dịch vụ tốn điện tử tiên tiến giúp q trình chu chuyển vốn nhanh đáp ứng tốt nhu cầu toán kinh tế, làm cho luồng tiền xã hội chảy vào ngân hàng điều hồ với hệ số lợi ích cao, làm thay đổi cấu tiền lưu thông, chuyển kinh tế từ tiền mặt qua kinh tế chuyển khoản.Thông qua hệ thống ngân hàng điện tử, ngân hàng kiểm soát hầu hết chu chuyển tiền tệ, hạn chế rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp tham nhũng Mạng thông tin điện tử giúp cho hoạt động tra, giám sát ngân hàng chặt chẽ hơn, đảm bảo an toàn hệ thống Việc quản lý in ấn tiền, điều hành văn phòng, hồ sơ nhân sự, đào tạo nghiệp vụ thực qua ứng dụng mạng thông tin giúp giảm thiểu chi phí tiết kiệm thời gian Với nguồn liệu điện tử truy nhập kịp thời, xác qua hệ thống mạng, NHTW phân tích, lựa chọn cơng cụ kiểm sốt, điều tiết sách tiền tệ nhằm điều hoà luồng tiền đối nội, đối ngoại, đánh giá tình hình cán cân tốn, cán cân thương mại tốc độ phát triển kinh tế Đầu tư tín dụng có thay đổi tích cực nhờ vào ngân hàng điện tử Các thông tin dự án chào mời thông qua mạng thơng tin, tính tốn máy tính cho phép nhà đầu tư lựa chọn dự án tối ưu Bên cạnh thơng tin thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái, thị trường chứng khoán cung cấp mạng giúp nhà đầu tư hoạch định sách hoạt động kinh doanh phù hợp Ngân hàng điện tử đóng vai trị to lớn hệ thống ngân hàng, tác động đến việc sáp nhập, hợp nhất, hình thành ngân hàng lớn, trang bị công nghệ thông tin đại, nâng cao vốn tự có, tạo khả cạnh tranh cho ngân hàng điều kiện hội nhập Nó thúc đẩy trình hợp tác, liên kết ngân hàng nước, tạo mạng lưới rộng khắp, phát triển nghiệp vụ kinh doanh như: Tư vấn tài chính, rủi ro, tư vấn pháp luật, kiểm tốn, liên kết đào tạo, hoạt động tài trợ cho kiện văn hoá, xã hội 1.1.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử: 1.1.3.1 Điều kiện pháp lý: Dịch vụ Ngân hàng điện tử với việc sử dụng cơng nghệ địi hỏi khuôn khổ pháp lý Các dịch vụ Ngân hàng điện tử triển khai hiệu an tồn dịch vụ cơng nhận mặt pháp lý Ngày 29/11/2005, Quốc hội nước Cộng Hịa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thơng qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 Luật thức áp dụng vào ngày 1/3/2006, tiếp đó, Chính Phủ ban hành số Nghị định nhằm hướng dẫn chi tiết việc thi hành Luật giao dịch điện tử: - Ngày 09/06/2006: ban hành Nghị định số 57/2006/NĐ-CP hướng dẫn thi hành Luật giao dịch điện tử - Ngày 15/02/2007: ban hành Nghị định số 26/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số - Ngày 23/02/2007: ban hành Nghị định số 27/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử hoạt động tài - Ngày 08/03/2007: ban hành Nghị định số 35/2007/NĐ-CP quy định giao dịch điện tử Ngân hàng - Ngày 23/11/2011: ban hành Nghị định số 106/2011/NĐ-CP sửa đổi,bổ sung Nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15/2/2007 quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số - Ngày 18/11/2013: ban hành Nghị định số 170/2013/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định số 106/2011/NĐ-CP ngày 23/11/2011, Nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15/2/2007 quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số 1.1.3.2 Điều kiện công nghệ: An ninh bảo mật trở thành vấn đề sống ngành Ngân hàng thời điện tử hóa An ninh bảo mật mối quan tâm hàng đầu khách hàng định lựa chọn hình thức tốn phi tiền mặt Vì thiếu biện pháp an tồn bảo mật việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử khơng thể thực - Mã hóa đường truyền: Để giữ bí mật truyền tải thơng tin hai thực thể người ta tiến hành mã hóa chúng Mã hóa thơng tin chuyển thơng tin sang dạng khác dạng ban đầu, dạng gọi chung văn mã hóa Có hai thuật tốn mã hóa: Thuật tốn quy ước, cịn gọi thuật tốn mã hóa đối xứng Theo đó, người gửi người nhận dùng chung chìa khóa Đó mã số bí mật dùng để mã hóa giải mã thơng tin mà có người nhận người gửi biết Tuy nhiên, với thuật tốn cịn nhiều vấn đề đặt ra, ví dụ: số lượng khóa tăng nhiều lượng khách hàng tăng kéo theo việc quản lý tổ chức nào… Thuật tốn mã khóa cơng khai, cịn gọi thuật tốn mã hóa bất đối xứng, giải vấn đề trao đổi khóa thuật tốn quy ước Theo đó, thuật tốn mã hóa bất đối xứng quy ước việc sử dụng khóa, khóa dùng để mã hóa khóa cịn lại dùng để giải mã Việc nhận thơng tin thực an tồn bảo mật thơng báo khóa (khóa chung) giữ bí mật khóa cịn lại (khóa bí mật) Bất kỳ khách hàng mã hóa thơng tin đề nghị cách sử dụng khóa chung người sở hữu khóa bí mật giải mã đọc thơng tin Đây cơng nghệ an tồn bảo mật thông tin ứng dụng đặc biệt sử dụng giao dịch Ngân hàng điện tử Thuật tốn mã hóa cơng khai sử dụng cơng nghệ mã hóa đường truyền chữ ký điện tử Chữ ký điện tử dùng để giữ riêng tư thơng tin Việc mã hóa đường truyền bao bên ngồi để đảm bảo thơng tin an tồn - Chữ ký điện tử: Chứng số (CA) tập tin có chứa đựng liệu người chủ sở hữu Các liệu nhà cung cấp chứng số xác nhận chứng thực Người sử dụng dùng chứng số mà cấp để ký vào thông điệp điện tử Việc ký chữ ký điện tử đồng nghĩa với việc mã hóa thơng điệp trước gửi qua đường truyền Internet Lúc chứng số cấp cho khách hàng xem chữ ký điện tử Chữ ký điện tử liệu ký mã hóa người chủ sở hữu Đây công nghệ cấp mã bất đối xứng mã hóa liệu đường truyền xác định rằng: phía khách hàng xác nhận giao dịch, phía Ngân hàng xác nhận thực giao dịch với khách hàng Chứng số đơn vị hoạt động lĩnh vực phần mềm Ngân hàng chủ quản lựa chọn làm nhà cung cấp, cấp cho khách hàng sử dụng dịch vụ - Công nghệ bảo mật: - SET (Secure Electronic Transaction): giao thức bảo mật Microsoft phát triển, SET có tính riêng tư, chứng thực khó xâm nhập nên tạo độ an tồn cao, nhiên, SET sử dụng tính phức tạp địi hỏi phải có đọc card đặc biệt cho người sử dụng - SSL (Secure Socket Layer): công nghệ bảo mật hãng Nestcape phát triển, tích hợp sẵn trình duyệt khách hàng, chế mã hóa (encryption) thiết lập đường truyền bảo mật từ máy Ngân hàng đến khách hàng (https), SSL đơn giản ứng dụng rộng rãi 1.1.3.3 Điều kiện người: - Mức sống người dân: Mức sống nhân tố quan trọng để phát triển dịch vụ toán điện tử Khi người dân phải sống với thu nhập thấp, hay nói cách khác có tiền có lẽ họ không quan tâm đến dịch vụ Ngân hàng Họ dùng tiền mặt thay dịch vụ toán điện tử Do vậy, phát triển kinh tế cải thiện mức sống luôn yếu tố tiên cho việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử - Sự hiểu biết chấp nhận dịch vụ Ngân hàng điện tử: Thói quen u thích dùng tiền mặt, tính “ì” khách hàng trước dịch vụ trở ngại cho việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Sự phổ biến dịch vụ Ngân hàng điện tử liên quan chặt chẽ tới chấp nhận khách hàng mà phía mời chào cung ứng dịch vụ đưa Sẽ chẳng có lý cho Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử mà không chấp nhận khách hàng Sự hiểu biết đông đảo khách hàng dịch vụ Ngân hàng điện tử ích lợi dịch vụ cần thiết Rõ ràng, dịch vụ Ngân hàng điện tử dịch vụ đại tốt Tuy vậy, cho có dịch vụ tốt đủ Để xúc tiến dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng cung cấp dịch vụ cần phải làm cho khách hàng biết có dịch vụ hướng dẫn họ sử dụng dịch vụ - Nguồn nhân lực Ngân hàng: Các hệ thống tốn điện tử địi hỏi lực lượng lớn lao động đào tạo tốt CNTT truyền thông để cung cấp ứng dụng cần thiết, đáp ứng yêu cầu hỗ trợ chuyển giao tri thức kỹ thuật thích hợp Thiếu kỹ để làm việc Internet làm việc với phương tiện đại khác, hạn chế khả sử dụng tiếng Anh - ngôn ngữ Internet trở ngại cho việc phát triển dịch vụ toán điện tử 1.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: 1.2.1 Các giai đoạn phát triển Ngân hàng điện tử : Năm 1989 ngân hàng Mỹ (Well Fargo), lần cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng, đến có nhiều tìm tịi, thử nghiệm xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nhìn chung hệ thống ngân hàng điện tử trải qua giai đoạn sau: - Website quảng cáo ( Brochure – Ware): hình thái đơn giản ngân hàng điện tử, hầu hết ngân hàng bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử theo hình thái Thực chất ngân hàng xây dựng Website quảng cáo, đăng tải thơng tin ngân hàng mình, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thông tin dẫn, liên lạc Mọi giao dịch ngân hàng thực qua kênh phân phối truyền thống chi nhánh phòng giao dịch - Thương mại điện tử ( E- Commerce ): Ngân hàng sử dụng internet kênh phân phối cho dịch vụ truyền thống xem thông tin tài khoản, nhận giao dịch chứng khốn internet đóng vai trị dịch vụ cộng thêm để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc kiểm tra giao dịch tái thực - Quản lý điện tử (E- Business): hình thái xử lý ngân hàng khía cạnh khách hàng người quản lý tích hợp internet kênh phân phối khác Giai đoạn đánh dấu phát triển sản phẩm dịch vụ chức ngân hàng Các sản phẩm phân biệt theo nhu cầu quan hệ với khách hàng Đồng thời phối hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng chi nhánh thực thông qua internet, mạng không dây giúp cho việc xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng xác - Ngân hàng điện tử (E-Banking): Đây mơ hình lý tưởng ngân hàng trực tuyến kinh tế điện tử Thơng qua sức mạnh mạng tồn cầu cung cấp đến cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tiện ích kênh phân phối riêng biệt, đưa giải pháp tài hiệu quả, khách hàng thực tất giao dịch tài mà khơng cần đến quầy giao dịch ngân hàng 7 1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử : Cùng với phát triển công nghệ điện tử, sản phẩm dịch vụ NHĐT xuất ngày nhiều, với tiện ích ngày đại nhiều hình thức khác Người ta liệt kê dạng sản phẩm sau: 1.2.2.1 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking): Đây dịch vụ NHĐT phổ biến nhất, cho phép khách hàng thực giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet Hầu hết ngân hàng có trang Web để cung cấp thông tin tỷ giá, lãi suất, danh sách sản phẩm… cho khách hàng Hiện ngân hàng tiến xa hơn, cho phép khách hàng truy cập trực tuyến vào tài khoản để vấn tin, cập nhật thông tin tài khoản thực giao dịch tài chuyển tiền, tốn hóa đơn Ngồi ra, khách hàng cịn gửi u cầu, ý kiến, thắc mắc góp ý cho ngân hàng Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ cấp mã truy cập mật để đăng nhập vào chương trình Internet banking trang Web ngân hàng Việc đăng ký dịch vụ miễn phí Thơng qua dịch vụ này, khách hàng thực giao dịch vào lúc 24/7, từ đâu nhà riêng văn phịng hay ngồi nước Internet banking thực cách mạng, thúc đẩy giao dịch diễn nhanh nhiều hơn, tiết kiệm thời gian tiền bạc cho khách hàng, ngân hàng lẫn xã hội Tuy nhiên, Internet banking phụ thuộc lớn vào mạng Internet nên vấn đề kỹ thuật tin tặc, virus, nghẽn mạng… trở ngại lớn việc phát triển nâng cao tiện ích dịch vụ 1.2.2.2 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Mobile banking): Là dịch vụ NHĐT dựa công nghệ điện tử viễn thông không dây mạng điện thoại di động Thực chất dịch vụ kết nối thiết bị di động khách hàng điện thoại di động thiết bị kỹ thuật số cá nhân (Personal Digital Assistant -PDA) với trung tâm cung cấp dịch vụ NHĐT kết nối Internet điện thoại di động sử dụng giao thức truyền thông Dịch vụ mobile banking cung cấp qua tin nhắn Sự xuất điện thoại thông minh với giao thức ứng dụng không dây (WAP – Wireless Application Protocal) hỗ trợ cho phép sử dụng trang web điện thoại di động năm 1999 Các ngân hàng châu Âu cung cấp dịch vụ ngân hàng di động tảng cho khách hàng họ Từ năm 2010-2011, dịch vụ ngân hàng di động thường thực thông qua tin nhắn SMS Web di động Thành công ban đầu Apple với iPhone tăng trưởng nhanh chóng điện thoại dựa hệ điều hành Android Google dẫn đến chương trình khách hàng đặc biệt, gọi ứng dụng, tải cho thiết bị di động ngày gia tăng Thông qua dịch vụ này, khách hàng nhận thơng tin tỷ giá, lãi suất, số dư, giao dịch phát sinh tài khoản, tốn hóa đơn điện thoại, điện, nước, mua thẻ điện thoại, thẻ game, chuyển khoản….Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, dịch vụ ngân hàng di động giới hạn số giao dịch có giá trị nhỏ 1.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone banking): Đây loại hình dịch vụ NHĐT sử dụng tổng đài trả lời tự động cài sẵn thông tin kết nối với hệ thống máy chủ đặt ngân hàng Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ phải đăng ký với ngân hàng ngân hàng cung cấp mã truy cập mật Khách hàng dùng hệ thống điện thoại cố định, làm theo hướng dẫn tổng đài, nhấn phím số phím chức điện thoại biết thơng tin tỷ giá hối đoái, lãi suất, tài khoản… nơi, lúc chí thực số loại giao dịch Đây hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 ngày, 7/7 ngày tuần (24/7), 365 ngày năm, nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng cần thiết Tuy nhiên dịch vụ trả lời tự động không giải đáp hết thắc mắc khách hàng, nên dịch vụ “call center” đời, tổng đài có người trực 24/24 để cung cấp thông tin, tư vấn giải đáp thắc mắc khách hang cách linh hoạt Dịch vụ “call center” cịn thực số giao dịch tốn hóa đơn chuyển tiền vào thẻ…rất thuận tiện cho khách hàng công tác xa nước cần chuyển tiền vào thẻ để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu 1.2.2.4 Dịch vụ ngân hàng nhà (home banking): Home banking hay số tài liệu gọi PC banking cho phép khách hàng giao dịch với ngân hàng nhà công ty thông qua mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Home banking tương tự Internet banking với khác biệt khách hàng không sử dụng Internet để truy cập vào tài khoản mình; từ máy tính cá nhân, khách hàng kết nối trực tiếp vào mạng nội ngân hàng phần mềm chuyên dụng, modem đường dây điện thoại có Homebanking cho phép khách hàng thực giao dịch mức độ với Internet banking Tuy nhiên, Home banking nhanh an toàn so với Internet banking, cho phép tiếp cận nhiều dịch vụ ngân hàng Khách hàng chịu phí sử dụng dịch vụ Hệ thống giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tiền bạc khơng cần đến giao dịch trực tiếp ngân hàng, dành thời gian tập trung vào kinh doanh Khách hàng khơng cịn phải lo kẹt xe làm lỡ giao dịch Với dịch vụ này, giao dịch ngân hàng cịn việc bấm bàn phím máy tính, vào thời điểm thuận tiện 1.2.2.5 Dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác (TV banking): Là dịch vụ ngân hàng đại mẻ, cho phép khách hàng thực giao dịch với ngân hàng thơng qua truyền hình thiết bị gọi hộp TV settop Chúng sử dụng thiết bị đầu cuối điều khiển từ xa cho công cụ hoạt động dựa mạng cáp truyền hình băng thơng rộng So với Internet banking, TV banking gần gũi với người Khách hàng sử dụng TV banking không cần mua máy tính chịu cảnh nghẽn mạng, so với phone banking, TV banking có giao diện trực tiếp hiển thị thông tin tổng thể hơn, cho phép khách hàng hoàn thành giao dịch ngân hàng qua truyền hình, tiếp cận sản phẩm tài thơng tin công nghiệp, trải nghiệm cách quản lý tài sản đại thuận tiện Hiện giới, số định chế tài tung dịch vụ TV banking dựa truyền hình kỹ thuật số ngân hàng Agribank of China (ngân hàng Nông Nghiệp Trung Quốc), ICICI Bank Ấn Độ… Với dịch vụ này, khách hàng thưởng thức dịch vụ tài thẻ ngân hàng, chuyển khoản tốn hóa đơn TV banking trở thành kênh dịch vụ tự phục vụ khách dịch vụ NHĐT có trước Internet banking, Home banking, Mobile banking máy ATM Hiện nay, TV banking giai đoạn thử nghiệm, khách hàng dịch vụ cịn ít, tương lai có nhiều tiềm với hỗ trợ xúc tiến cơng nghệ truyền hình kỹ thuật số 1.2.2.6 Dịch vụ ngân hàng qua trạm giao dịch tự phục vụ (kiosk banking): 10 Trên đường phố, ngân hàng lắp đặt trạm làm việc với hình cảm ứng công nghệ cao đường truyền tốc độ cao Khi khách hàng có nhu cầu, cần có mã truy cập mật để đăng nhập hệ thống tự thực giao dịch Với dịch vụ này, khách hàng thực giao dịch như: gửi tiền có kỳ hạn, tốn hóa đơn, chuyển khoản, in kê, vấn tin…trực tuyến kiosk; cịn ngân hàng quảng cáo trực tiếp sản phẩm dịch vụ gián tiếp cho loại sản phẩm dịch vụ khác Kiosk banking thực giao dịch phi tiền mặt để giảm áp lực cho máy ATM 1.3 Ưu điểm, hạn chế, rủi ro cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam: 1.3.1 Ưu điểm: 1.3.1.1.Về phía khách hàng: - Sự tiện lợi: Sự tiện lợi lợi ích rõ mà dịch vụ NHĐT mang lại cho khách hàng Khách hàng đến ngân hàng xếp hàng đợi đến lượt giao dịch Dù đâu, cần tin nhắn SMS hay cú nhấp chuột khách hàng nắm nhiều thơng tin, kiểm soát tài khoản 24/24 giúp hạn chế rủi ro, thực giao dịch cách nhanh chóng, xác, an tồn Với dịch vụ NHĐT, khách hàng chủ động giao dịch - Tiết kiệm chi phí thời gian: Dịch vụ NHĐT giúp khách hàng giảm bớt lại, tiết kiệm thời gian đường bảo vệ sức khỏe, chịu đựng cảnh kẹt xe, tiếng ồn khói bụi đường phố, tiết kiệm thời gian xếp hàng chờ đợi ngân hàng, tập trung cho công việc 1.3.1.2 Về phía ngân hàng - Tăng khả chăm sóc thu hút khách hàng: Bất kỳ dịch vụ ngân hàng hướng đến khách hàng, xem khách hàng trung tâm Dịch vụ NHĐT hướng tới an toàn tiện lợi cho khách hàng giao dịch, nâng cao hài lòng khách hàng thu hút thêm khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động tăng khả cạnh tranh: Để đưa dịch vụ ngân hàng đến gần khách hàng, người ta phát triển mạng lưới giao dịch vật thể, mở thêm chi nhánh phòng giao dịch trung tâm thương mại hay khu đơng dân cư Điều cịn phụ thuộc vào lực tài ngân hàng Ngồi khách 11 hàng bên khu vực thường than phiền phải di chuyển xa Dịch vụ NHĐT xóa bỏ khoảng cách địa lý, giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh nước toàn giới khách hàng xa gần tiếp cận ngân hàng từ nhà hay nơi làm việc với máy tính để bàn hay xách tay Khi đăng nhập vào trang Web, khách hàng dễ dàng nắm bắt nhiều thông tin chi tiết ngân hàng Điều tăng thêm lợi cạnh tranh, nâng cao vị ngân hàng Ngoài ra, xu tồn cầu hóa, NHĐT có vai trị quan trọng giúp ngân hàng sớm hội nhập phát triển - Tiết kiệm chi phí nhân lực: Trừ mức đầu tư ban đầu, chi phí trì dịch vụ NHĐT thấp khơng phải xây thêm trụ sở, giảm số nhân viên nhờ giao dịch tự động hóa, giúp tăng hiệu suất hoạt động lợi nhuận - Cung cấp dịch vụ trọn gói: Nhờ dịch vụ NHĐT, ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói Ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài khác để tăng tiện ích đồng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tiếp cận công nghệ tiên tiến: Dịch vụ NHĐT đời giúp ngân hàng tận dụng thành tựu cơng nghệ cao, thích ứng nhanh chóng với tiến khoa học công nghệ thay đổi thị trường, kịp thời cập nhật thông tin, hạn chế rủi ro, tránh nguy tụt hậu 1.3.1.3 Về phía xã hội - Tiết kiệm chi phí: NHĐT giúp tiết kiệm chi phí lại, chi phí tốn, chi phí hoạt động, chi phí kiểm đếm tiền mặt… cho tồn xã hội - Nâng cao hiệu sử dụng vốn: Thông qua dịch vụ NHĐT, lệnh chi trả, nhờ thu… thực nhanh chóng tạo điều kiện cho dòng vốn chu chuyển nhanh, thực tốt chuyển hóa tiền – hàng, qua đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế - Thúc đẩy phát triển kinh tế: Đối với kinh tế, NHĐT góp phần phát triển thương mại, dịch vụ, đặc biệt thương mại điện tử, tác động cộng hưởng với công nghệ đại, giúp kinh tế quốc gia sớm hòa nhập vào khu vực giới - Tăng cường quản lý Nhà Nước lĩnh vực ngân hàng: Giúp Ngân hàng Trung ương quan quản lý giám sát luồng chu chuyển tiền tệ, hạn chế hoạt động rửa tiền, kịp thời đưa giải pháp sách tiền tệ, ... triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG... hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam học kinh nghiệm: 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 26 ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ... trò ngân hàng điện tử xu hội nhập: 1.1.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử: 1.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: 1.2.1 Các giai đoạn phát triển Ngân hàng điện tử