Quản trị rủi ro của tập đoàn vnpt và đề xuất

1 Quản trị rủi ro GVHD TS Lê Thanh Tâm BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ((( QUẢN TRỊ RỦI RO Tên đề tài Quản trị rủi ro của tập đoàn VNPT và đề xuất Giảng viên hướng dẫn TS Lê Thanh Tâm[.]

z Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - QUẢN TRỊ RỦI RO Tên đề tài: Quản trị rủi ro tập đoàn VNPT đề xuất Giảng viên hướng dẫn : TS Lê Thanh Tâm Học viên thực : Đặng Mạnh Tùng Lớp : CH24S Khóa học : 2015-2017 Hà Nội, tháng 06 năm 2015 Học viên: Ngô Đức Minh Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm I/ ĐẶC TÍNH SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG Thẻ tín dụng (Credit card) phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp cho nguời sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng tốn hàng hóa dịch vụ, ngân hàng đứng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hố dịch vụ sau tiến hành thu hồi khoản tiền từ khách hàng sau khoảng thời gian định theo thoả thuận ngân hàng chủ thẻ Khoảng thời gian kể từ thẻ đuợc dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức thẻ khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà chủ thẻ chưa toán chưa toán hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả số dư nợ cịn lại Sau toán hết dư nợ phát sinh kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất tuần hồn thẻ tín dụng Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp … khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để toán Chu kỳ toán: Khoảng thời gian 30 ngày mà ngân hàng chốt giao dịch phát sinh bạn Thời gian ân hạn: Đây thời hạn mà bạn phải trả nợ Thường ngân hàng cho dư 15 ngày sau ngày cuối chu kỳ toán Ở Việt Nam, đa số ngân hàng/ tổ chức tín dụng ưu đãi miễn lãi “tối đa” 45 ngày Điều có nghĩa ngồi 30 ngày chu kỳ tốn ra, bạn có 15 ngày để trả nợ Số ngày miễn lãi thực tế phụ thuộc vào thời điểm khách hàng thực giao dịch, loại giao dịch ngày kê sản phẩm thẻ Ví dụ: Chu kỳ tốn bạn ngày đến ngày 30 Bạn mua hàng vào ngày 1/4 ngân hàng gửi hóa đơn tốn thẻ tín dụng cho bạn (billing statement) vào ngày 30/1 báo cho bạn biết ngày 15/2 (tháng có 30 ngày + với 15 ngày đầu tháng 45 ngày) hạn chót bạn phải trả tiền Trường hợp bạn mua hàng vào ngày 15/1 bạn cịn Học viên: Ngơ Đức Minh Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm khoảng 30 ngày để miễn lãi Trường hợp bạn mua hàng vào ngày 30/1 bạn cịn khoảng 15 ngày để miễn lãi Cuối kỳ toán, ngân hàng gửi cho bạn kê thẻ tín dụng có thơng tin số tiền tối thiểu phải trả (minimum payment) Tùy theo ngân hàng mà số tiền khác Hiện Việt Nam, đa số ngân hàng áp dụng số tiền tối thiểu 5% dư nợ cuối kỳ (balance) 50.000 đồng Khi không trả hết tổng số tiền chi tiêu mà toán mức tối thiểu (hoặc tối thiểu), số tiền lãi tính dựa dư nợ thẻ Chú ý, riêng giao dịch rút tiền mặt (cash advance) máy ATM bị tính lãi bắt đầu thời điểm bạn rút Các loại phí sử dụng thẻ Phí thường niên: Là phí dịch vụ hàng năm để trì tài khoản thẻ tín dụng lợi ích có từ thẻ tín dụng Phí thường niên tính quý khách nhận thẻ đặn vào ngày năm Tuy nhiên, tùy vào loại thẻ hay tùy vào đối tượng khách hàng, ngân hàng/ tổ chức tín dụng phát hành thẻ miễn phí thường niên trọn đời cho khách hàng sử dụng thẻ Phí rút tiền mặt: Bạn sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt trụ ATM Với lần rút tiền mặt từ thẻ, khoản phí tính số tiền bạn rút, phí rút tiền mặt Hiện dao động từ 1% – 4% số tiền bạn rút Phí phạt chậm tốn: Là khoản phí khách hàng thẻ tín dụng phải chịu khơng toán đủ hạn số tiền toán tối thiểu Trên kê hàng tháng gửi khách hàng có thơng tin tổng số tiền bạn chi tiêu chu kỳ toán, số tiền toán tối thiểu ngày đến hạn toán Ngày đến hạn ngày cuối khách hàng phải toán cho ngân hàng số tiền tối thiểu Nếu bạn khơng trả đầy đủ tiền chi tiêu, phải trả khoản tối thiểu Nếu khơng bạn bị phạt chậm trả nợ Phí vượt hạn mức tín dụng: Ngân hàng cho phép bạn sử dụng hạn mức cho phép với điều kiện bạn đóng khoản phí vượt hạn mức tín dụng phần tiền vượt Tuỳ theo ngân hàng quy định, mức phí quy định mức cụ thể, hay tính phần trăm số tiền vượt hạn mức tín dụng Phí chuyển đổi ngoại tệ: Bạn sử dụng thẻ để toán cho giao dịch ngoại tệ nước Số ngoại tệ chuyển đổi thể tiền VND bảng kê bạn phải trả thêm phí chuyển đổi ngoại tệ Mức phí 2% hay 3% số tiền giao dịch Hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng nước có tham gia chặt chẽ thành phần là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Đối với thẻ quốc tế thêm thành phần tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế: Tổ chức thẻ quốc tế đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động Học viên: Ngô Đức Minh Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm toán thẻ mạng lưới Đây Hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu sản phẩm đa dạng: Tổ chức thẻ Visa, Tổ chức thẻ MasterCard, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diners Club, Công ty Mondex… Tổ chức thẻ quốc tế đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ, đóng vai trị trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền tốn cơng ty thành viên Ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành ngân hàng tổ chức thẻ quốc tế công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân hàng phát hành thể sản phẩm Ngân hàng toán: Ngân hàng toán ngân hàng chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ địa bàn Ngân hàng toán cung cấp cho ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận toán thẻ quản lý xử lý giao dịch thẻ đơn vị Chủ thẻ: Chủ thẻ cá nhân người uỷ quyền (nếu thẻ công ty uỷ quyền sử dụng) ngân hàng phát hành thẻ, có tên in thẻ sử dụng thẻ theo điều khoản, điều kiện ngân hàng quy định Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ phương tiện toán gọi ĐVCNT Các ngành kinh doanh ĐVCNT trải rộng từ cửa hiệu bán lẻ đến nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay VÍ DỤ: Các sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng VPBank STT SẢN PHẨM NỘI DUNG Điều kiện khách hàng VNA Platinum Platin um Lady Step Up MC2 Công dân Việt Nam: có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định Pháp luật Người nước ngồi: có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định Pháp luật phải có thời hạn cư trú làm việc lại Việt Nam lớn thời hạn hiệu lực thẻ 40 ngày Chủ thẻ chính: Từ 22 tuổi trở lên không 60 tuổi thời điểm nộp hồ sơ Chủ thẻ phụ: Từ 15 tuổi trở lên không 60 tuổi thời điểm nộp hồ sơ Đối Học viên: Ngô Đức Minh Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm với KH từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi thời điểm xét HS phát hành thẻ người đại diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ Thẻ Lady: - Chủ thẻ chính: Nữ - Chủ thẻ phụ: Nam Nữ Các loại thẻ khác: Chủ thẻ chủ thẻ phụ: Nam Nữ Thời gian công tác: - KH từ 25 tuổi trở lên: tháng làm việc thức đơn vị - KH 25 tuổi: năm kinh nghiệp làm việc tháng làm việc thức đơn vị Hồ sơ thủ tục:  Đơn đăng ký kiêm Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (Theo mẫu VPBank)  Bản CMND/ Hộ chiếu cịn hiệu lực (xuất trình để đối chiếu)  Bản Hộ thường trú/ KT3 (xuất trình để đối chiếu)  Hóa đơn điện/ nước/ internet/ truyền hình cáp tháng gần  Bản Hợp đồng lao động (xuất trình để đối chiếu)  Mục đích phát hành thẻ Loại tiền vay Hạn mức tín dụng tối thiểu tối đa theo sản phẩm Học viên: Ngô Đức Minh Sao kê tài khoản lương 03 tháng gần Tiêu dùng VND 40 triệu– tỉ 40 triệu– tỉ 20 – 500 triệu 20 – 500 triệu 10 – 70 triệu Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm Hạn mức rút tiền mặt 40% hạn mức thẻ tín dụng Thời hạn hạn mức tín dụng Vĩnh viễn trừ rà soát lại - Phương thức trả nợ - Chọn toán số dư tài khoản thẻ tín dụng tồn trả khoản tiền tối thiểu hàng tháng - Số tiền tối thiểu phải trả theo kỳ trả nợ theo quy định VPBank 5% tổng số tiền nợ Số lượng thẻ phụ tối đa 03 thẻ phụ Thẻ Platinum Thẻ VNA: tháng - Đối thuộc với KH - Đối đơn vị tỉnh/thành phố đồng/ Thẻ MC2 với KH - 4.5 triệu đồng/tháng thuộc đơn vị - Đối với KH thuộc đơn vị nhà nước đặc thù nhà nước đặc tỉnh/thành phố khác HCM HN: triệu thù đồng/tháng tỉnh/thành phố khác HCM khác HCM HN: HN: 14 triệu đồng/ tháng Học viên: Ngô Đức Minh triệu tháng nhà nước đặc thù StepUp - 15 triệu đồng/ - Thu nhập sau thuế tối thiểu Lady triệu đồng/tháng Lớp CH24S Quản trị rủi ro 10 GVHD: TS Lê Thanh Tâm 10 lần thu nhập 10 lần thu nhập lần thu nhập lần thu nhập lần thu nhập Hạn mức tín dụng tối đa theo thu nhập 11 Lợi ích Miễn phí thường Dịng thẻ sang Ưu đãi hồn tiền cho Tận hưởng chương niên cho chủ thẻ trọng bậc nhất, chi tiêu lên đến trình “Tích điểm có tổng giá chấp 5% giá trị giao dịch đổi quà – VPBank trị chi tiêu nhận toàn (*) Cụ thể: năm trước đạt giới 150 triệu đồng Hoàn Loyalty” với 5% cho chi tiêu Bảo phần quà hấp dẫn phí hiểm Bảo Việt, từ VPBank PTI, Tận hưởng giới Khách hàng có thường niên Manulife, thể tích lũy dặm cho chủ thẻ Liberty,… ưu đãi bất tận với Hoàn 5% cho chương bay GLP với có tổng trình chi tiêu thẻ giá trị chi tiêu mua sắm Online VPBank Card Miễn Adayroi, năm Lazada, 30.000 VNĐ = TIKI, Zalora,… dặm GLP (đối trước đạt Hồn 2% cho với chi tiêu 150 triệu đồng chi tiêu ăn uống, xem Việt Nam) Tận hưởng phim Vuvuzela, 15.000 VNĐ = chương trình Gogi House, Galaxy dặm GLP (đối “Tích điểm đổi Cinema,… Học viên: Ngơ Đức Minh Privileges với gần 700 đối tác chiến lược VPBank (giảm giá từ 10% đến 55% sản phẩm dịch vụ) Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm với chi tiêu quà – VPBank nước ngoài) Loyalty” Và đặc biệt hoàn Hưởng ưu đãi miễn với 0.3% cho tất lãi tối đa 45 ngày phần giao dịch lại tín miễn phí dụng lên tới tỷ quà hấp dẫn từ Được thường niên thẻ đồng giúp Quý VPBank khách dễ dàng Tận hưởng năm có Hạn tận mức hưởng vơ giới ưu đãi bất điều kiện (**) Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ 10.000 điểm Việt Nam 25 triệu điểm vàn dịch vụ tận với chương Miễn phí thường niên tồn giới có sang trọng trình VPBank cho chủ thẻ biểu cao cấp bậc tượng Card Privileges năm có MasterCard Tận hưởng với gần 700 tổng giá trị chi tiêu Rút tiền mặt dễ giới ưu đãi bất đối tác chiến năm trước dàng 4.000 đạt 90 triệu đồng tận với chương lược ATM Việt Nam VPBank VPBank (giảm Tận hưởng giới triệu ATM Card Privileges giá từ 10% đến ưu đãi bất tận với giới có với gần 700 đối 55% sản chương trình VPBank biểu tượng tác chiến lược phẩm dịch Card Privileges với MasterCard trình VPBank vụ) gần 700 đối tác chiến Xem lịch sử giao (giảm giá từ 10% Hưởng ưu đãi lược VPBank dịch, Quản lý chi đến 55% sản miễn lãi tối đa (giảm giá từ 10% đến tiêu hiệu thông phẩm dịch 45 ngày 55% sản phẩm qua Dịch vụ ngân vụ) Tham gia trả dịch vụ hàng trực tuyến Tham gia trả góp góp với lãi suất Hưởng ưu đãi miễn I2B với lãi suất 0% 0% tất lãi tối đa 45 ngày Bảomật cao tất các thương Tham gia trả góp với với công nghệ thẻ thương hiệu hiệu toàn lãi suất 0% tất Chip EMV toàn quốc (*) quốc (*) thương hiệu Dịch vụ Tin nhắn Hưởng ưu đãi Thanh tốn tồn quốc (***) SMS thơng báo miễn lãi tối đa hàng hóa, dịch Thanh tốn hàng hóa, giao dịch tức 45 ngày vụ dịch vụ Chăm sóc khách 10.000 điểm Thanh toán hàng 10.000 điểm Việt Học viên: Ngô Đức Minh Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm hóa, dịch vụ tại Việt Nam Nam 25 triệu hàng 24/24 10.000 điểm 25 triệu điểm tồn Miễn phí thường Việt Nam điểm tồn giới có biểu tượng niên cho chủ thẻ 25 triệu giới có biểu MasterCard năm tiếp điểm toàn tượng Rút tiền mặt dễ dàng theo tổng giá trị giới có biểu MasterCard 4.000 ATM chi tiêu năm tượng Rút tiền mặt dễ Việt Nam trước đạt 60 MasterCard dàng triệu ATM triệu đồng Rút tiền mặt dễ 4.000 ATM giới có biểu tượng Tham gia trả góp dàng Việt Nam MasterCard với lãi suất 0% 4.000 ATM triệu ATM Xem lịch sử giao tất thương Việt Nam giới có biểu dịch, Quản lý chi tiêu hiệu tồn triệu ATM tượng hiệu thơng qua quốc(**) giới có biểu MasterCard Dịch vụ ngân hàng (**) phí tượng Xem lịch sử trực tuyến I2B quản lý tài MasterCard giao dịch, Bảo mật cao với khoản Xem lịch sử giao Quản lý chi công nghệ thẻ Chip 1%/tháng dịch, Quản lý chi tiêu hiệu EMV tiêu hiệu thông qua Dịch Dịch vụ Tin nhắn thông qua Dịch vụ ngân hàng SMS thông báo giao vụ ngân hàng trực tuyến I2B dịch tức Chăm trực tuyến I2B Bảo mật cao sóc khách hàng 24/24 Bảo mật cao hơn với công với công nghệ nghệ thẻ Chip thẻ Chip EMV Dịch vụ EMV Tin Dịch vụ Tin nhắn SMS thông nhắn SMS báo giao dịch tức thơng báo giao Chăm sóc dịch tức khách hàng Chăm sóc 24/24 khách hàng Học viên: Ngô Đức Minh (*) Tối đa 600.000 VND/tháng (**) Khi chi tiêu từ 03 lần trở lên vòng 30 ngày từ ngày mở thẻ (mỗi lần từ 300.000 đồng) (***) Phí quản lý tài Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm (*) phí quản lý 24/24 tài 1%/tháng khoản (*) phí quản lý tài khoản 1%/tháng khoản 1%/tháng II CÁC HÌNH THỨC RỦI RO TRONG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG Khái niệm Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro khả mát tài ngân hàng Rủi ro gắn liền với hoạt động tài thân giao dịch tài cần quản lý cách mực Các ngân hàng phải đối mặt với tổn thất lớn không quản lý chặt chẽ rủi ro Rủi ro hoạt động thẻ tổn thất vật chất phi vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Đối tượng chịu rủi ro ngân hàng, chủ thẻ ĐVCNT Các loại rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 2.1 Giả mạo Giả mạo phát sinh tồn q trình kinh doanh thẻ ngân hàng, hoạt động phát hành tốn thẻ Tựu trung lại chia giả mạo thành loại sau: - Đơnxin phát hành thẻ giả mạo - Thẻ giả: bao gồm thẻ trắng, thẻ bị dập lại, thẻ bị mã hoá lại thẻ bị làm giả hoàn toàn - Thẻ bị cắp, thất lạc - Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng - Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo - Giao dịch bị đòi tiền nhiều lần - Sao chép tạo băng từ giả (Skimming) - Thông tin giao dịch bị sửa đổi - Giao dịch qua fax, e-mail, telex: Là giao dịch tốn khơng có xuất trình thẻ Giả mạo hoạt động phát hành : Từ năm 2002 trở trước, giả mạo thẻ NHNT VN phát hành xảy ra, vụ giả mạo mang tính cá biệt gây tổn thất không đáng kể đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Tuy nhiên, từ năm 2003 trở lại đây, tình hình giả mạo có dấu hiệu tăng trưởng đáng ngại, diễn ngày tinh vi hoạt động có tính tổ chức Giả mạo thẻ VCB phát hành chủ yếu hai hình thức: Thẻ giả giả mạo giao dịch khơng có xuất trình thẻ tốn: mail order, fax Cuối năm 2003 đầu năm 2004 thời điểm tình trạng ăn cắp thơng tin lợi dụng tài khoản thẻ người khác để sử dụng Internet diễn thường xuyên thẻ ngân hàng thương mại nước phát hành Rất nhiều khiếu Học viên: Ngô Đức Minh 10 Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm kiện chủ thẻ việc không thực giao dịch khiến cho thời gian dài tất giao dịch thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành, giao dịch tốn qua mạng có địa IP Việt Nam bị từ chối toán, gây phiền phức cho chủ thẻ ảnh hưởng đến uy tín NHNTVN Thẻ giả mạo thẻ VCB phát hành chiếm 96% tổng giá trị thẻ giả NHNT thức phải gánh chịu nên việc nghiên cứu đề xuất biện pháp phòng chống giả mạo thẻ nhiệm vụ hàng đầu hoạt động quản lý rủi ro NHNT thời gian tới Nguyên nhân dẫn đến thẻ NHNTVN phát hành bị làm giả thẻ NHNTVN bị skimming trình chủ thẻ chi tiêu Cho tới nay, chưa phát trường hợp chủ thẻ NHNT bị skimming toán thị trường Việt Nam mà tất phát sinh chủ thẻ chi tiêu nước ngồi Về mặt tốn thẻ, có nhiều dấu hiệu cho thấy Việt Nam tổ chức tội phạm thẻ khu vực nhắm tới thị trường điểm đến, nơi thẻ giả mạo làm từ nước khác tội phạm đưa vào sử dụng thị trường Việt Nam 61,1% giá trị giả mạo hoạt động toán thẻ thẻ giả, thẻ bị cắp (19,1%), thẻ bị thất lạc (11,1%) sau hố đơn giao dịch bị in nhiều lần, đơn phát hành thẻ giả mạo tài khoản thẻ bị lợi dụng Thẻ giả, thẻ cắp thẻ thất lạc chiếm đến 96,7% tổng giá trị giả mạo hoạt động toán thẻ NHNTVN Nguyên nhân chủ yếu đơn vị chấp nhận thẻ NHNTVN chưa thực đầy đủ quy định, quy trình NHNTVN q trình chấp nhận tốn thẻ Xét theo cấu giả mạo thẻ, rõ ràng ta thấy giả mạo chủ yếu phát sinh thẻ Visa Master Tỷ lệ giả mạo thẻ Visa thường xuyên chiếm 60% doanh số giả mạo toán thẻ VCB, Master cuối American Express Thẻ American Express có tỷ lệ giả mạo thấp thẻ American Express coi thẻ VIP, đối tượng khách hàng thẻ American Express doanh nhân, người thành đạt lĩnh vực nên khả giả mạo thẻ thấp ĐVCNT nơi họ chi tiêu thường khách sạn, đơn vị có uy tín nên tình trạng gian lận thẻ, skimming, toán hoá đơn nhiều lần cho giao dịch khơng có Giá trị giả mạo thẻ Visa chiếm tỷ lệ cao loại thẻ doanh số tốn thẻ Visa ln chiếm 50% doanh số toán thẻ NHNTVN Tỷ lệ giả mạo thẻ Visa/ tổng doanh số toán thẻ Visa NHNTVN năm 2004 0,0013%, giảm 0,0021% so với năm 2003 Tỷ lệ tương ứng thẻ MasterCard 0,0012% năm 2004, thẻ American Express 0.0015% Tỷ lệ thấp nhiều đem so sánh với tình hình giả mạo ngân hàng thương mại khác thị trường toán thẻ Việt Nam Điều khẳng định vị dẫn đầu NHNTVN hoạt động toán thẻ thị trường Việt Nam 2.2 Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro xảy chủ thẻ khả tốn khơng tốn đầy đủ khoản chi tiêu thẻ tín dụng Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ có nghĩa cam kết cho chủ thẻ vay tiền, chủ thẻ khơng tốn khơng đủ khả tốn khoản chi tiêu ngân hàng bị vốn Nếu trạng xảy với số Học viên: Ngô Đức Minh 11 Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm lượng quy mơ lớn dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị vốn dẫn đến phá sản trường hợp cho vay không thu hồi NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications) Thẻ không thẩm định kỹ thông tin khách hàng hồ sơ xin phát hành thẻ Trường hợp có dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khơng có khả tài chính, khơng có khả toán 2.3 Rủi ro kỹ thuật Rủi ro kỹ thuật rủi ro phát sinh có hệ thống quản lý thẻ có cố liên quan đến xử lý liệu kết nối, bảo mật hệ thống sở liệu an ninh Khi hệ thống có cố khơng ảnh hưởng đến riêng khách hàng, đến riêng ngân hàng hay tổ chức tài mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ toàn tổ chức thẻ quốc tế khách hàng tham gia hoạt động thẻ Do đó, tổn thất xảy lớn khó kiểm sốt Chính vậy, đảm bảo hệ thống vận hành cách xác, liên tục yêu cầu hàng đầu thành viên tham gia kinh doanh thẻ 2.4 Rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức rủi ro phát sinh hành vi gian lận lĩnh vực thẻ cán thẻ ngân hàng Trong hoạt động tác nghiệp ngày, cán thẻ lợi dụng hiểu biết mình, lợi dụng vị trí cơng tác, lỗ hổng quy trình tác nghiêp để tự cấu kết với người khác tiến hành hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng Các hành vi gian lận thường che giấu kỹ càng, khó phát gây tổn thất lớn mang tính hệ thống với ngân hàng 2.5 Rủi ro lãi suất Sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng vay tiền trước khoảng thời gian định, thường 45 ngày 55 ngày cho số loại thẻ phát hành Tuy nhiên, không hiểu rõ điều kiện dùng thẻ này, khách hàng bị tính mức lãi suất “không tưởng” Hãy nhớ dù bạn toán 0% hay 99% giống nhau.Nếu sau số ngày qui định, bạn khơng tốn hết số tiền đó, lãi suất tính cho tổng số tiền bạn vay khơng phải số tiền cịn nợ lại 2.6 Rủi ro trình trao đổi thông tin Bạn trao đổi thông tin cho người tin cậy chồng, bố , mẹ, con… để nhờ họ thực số giao dịch bạn thực được.Và bạn phát ra, tài khoản nợ ngân hàng số tiền lớn Số tiền người thân bạn chi tiêu, chi tiêu nó.Câu trả lời tài khoản bạn bị kẻ trộm (hacker) lấy trộm thông tin tài khoản để tốn Họ lấy thơng tin bạn gửi thông tin qua điện thoại, qua mạng xẽ hội cho người thân.Để phòng tránh rủi ro này, khách hàng cần phải thật cẩn trọng trao đổi thông tin với người thân Khách hàng cần hạn chế Học viên: Ngô Đức Minh 12 Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm không cho người khác mượn thẻ để tránh bị tiền oan.Những loại rủi ro thẻ tín dụng phổ biến với khách hàng, sử dụng thẻ toán cách, hiểu đặc điểm giúp bạn giảm thiểu rủi ro khơng đáng có 2.7 Những rủi ro tốn thẻ tín dụng Hiện thẻ tín dụng phát hành ba hình thức là: Thế chấp Tín chấp Kết hợp hai Trong lần phát hành chủ thẻ phải chấp 125% hạn mức tín dụng cấp Đương nhiên hình thức an tồn tuyệt đối cho NH Nhưng phát hành theo cách gây khó khăn cho lỗ lực phát triển thị trường thẻ phù hợp giai đoạn thử nghiệm Tín chấp quan tâm đến mộ nhân tố mở rộng thị trường thẻ NH vào nhân thân, mức thu nhập năm để định hạn mức tín dụng.Tuy nhiên trường hợp chứa nhiều rủi ro, chủ thẻ tốn ngun nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến việc trả nợ chủ thẻ Và thực tế ngân hàng kết hợp sử dụng hai biện pháp trên, thẩm định KH yêu cầu ký quỹ từ quy định HMTD Hoạt động thẻ tín dụng góp phần tạo cho NH đối tác lâu dài mang tính ổn định cao hình thức tín dụng tiêu dùng mang tính ngắn hạn nên chịu biến động chu kỳ kinh tế Và hợp đồng thẻ tín dụng ký kết gắn NH với khách hàng, trình kinh doanh thẻ số lượng khách hàng NH tăng khơng giảm (rất chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ họ bị ngân hàng rút hợp đồng).Việc tạo lập quan hệ tín dụng, tốn lâu dài bối cảnh mơi trường kinh doanh ln biến động tình hình cạnh tranh gay gắt môt lợi lớn mạnh kinh doanh thẻ Rủi ro sử dụng thẻ : Thẻ giả (Couterfeit Card) Thẻ cá tổ chức tội phạm cá nhân làm giả từ thơng tin có từ chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ cắp thất lạc Thẻ giả sử dụng tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất cho NHPH, chịu hồn tồn trách nhiệm với giao dịch có mã số(Pin) NHPH Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover) Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận thông báo thay đổi địa chủ thẻ yêu cầu gửi thẻ địa Khơng kiểm tra tính xác thực thơng báo nên NHPH gửi thẻ cho người chủ thẻ theo địa Tài khoản chủ thẻ bị người khác sử dụng phát chủ thẻ đích thực khơng nhận thẻ liên lạc với NHPH NH yêu cầu chủ thẻ toán kê Chủ thẻ thật không nhận thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp đường gửi từ NHPH đến chủ thẻ Chủ thẻ thẻ gửi cho thẻ sử dụng Rủi ro NH sử dụng phải chịu Giao dịch giả thẻ : thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị người khác sử dụng Rủi ro tốn thẻ Bồi hồn giao dịch khơng theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Thanh tốn giao dịch giả mạo: Nếu NH khơng tốn cho giao dịch giả mạo Học viên: Ngô Đức Minh 13 Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm NH phải chịu rủi ro Nhân viên dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán cho thẻ (Multiple irmiisnt): thực giao dịch nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hố đơn toán cho chủ thẻ ký hố đơn để hồn thành giao dịch Sau giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn toán cho ngân hàng Tạo băng từ giả (skimming) Lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để tạo băng từ thẻ giả Rủi ro hệ thống: Khi hệ thống vi tính khơng hoạt động có lỗi sử lý liệu nhược điểm chủ thẻ tín dụng kích thích tiêu dùng mức KH Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng,KH ý thức số tiền mang theo giới hạn, chọn mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hố -dịch vụ, số tiền thẻ có giá trị lớn nên mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua thứ mà thích dẫn đến lãng phí 2.8 Ví dụ rủi ro tốn thẻ tín dụng lời khuyên sử dụng: Nhiều trường hợp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tá hỏa phát giao dịch “trên trời rơi xuống” Các chuyên gia an ninh mạng đưa lời cảnh báo nguy thơng tin thẻ tín dụng giao dịch mạng với website, máy tính khơng an tồn Những nguy thơng tin tài khoản Ông Võ Đỗ Thắng, Giám đốc Trung tâm đào tạo quản trị an ninh mạng Athena ngun nhân dẫn đến việc thơng tin thẻ tín dụng bị lộ bị lợi dụng để tốn dịch vụ mà chủ thẻ khơng hay biết Trước hết người tiêu dùng đưa thẻ cho nhân viên địa điểm có sử dụng toán thẻ để họ chủ động quẹt, thay quẹt thẻ trước mặt khách hàng Trong trình đó, có mục đích xấu, nhân viên thu ngân hồn tồn chụp lại ghi lại thơng tin thẻ tín dụng gây bất lợi cho chủ thể sau Có nhận định này, ông Trần Quang Chiến, giám đốc Công ty An toàn thơng tin truyền thơng Việt Nam (VNIST) cịn sơ hở người dùng thẻ tín dụng khơng kiểm tra kỹ xem website đặt mua hàng trực tuyến giao dịch online có đủ độ tin cậy an tồn hay khơng “Rất số thẻ mã thẻ bị đánh cắp từ website này” Bên cạnh đó, chuyên gia đưa lời cảnh báo việc thực tốn online máy tính khơng an tồn máy tính cơng cộng Nếu máy tính nhiễm vi rút, mã độc bị cài phần mềm ghi lại chức thao tác nhấn phím người dùng khả lộ thơng tin, mật thẻ tín dụng hồn tồn xảy ,có nhiều trường hợp hành khách bị đánh cắp thơng tin tài khoản sử dụng máy tính công cộng đặt sẵn địa điểm du lịch để thực giao dịch toán thẻ tín dụng Học viên: Ngơ Đức Minh 14 Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm Cẩn trọng giao dịch mạng TS Võ Văn Khang, chuyên gia an ninh ngân hàng, thành viên ban chấp hành Chi hội an tồn thơng tin Vnisa phía Nam đưa khuyến cáo nên mở thẻ tín dụng ngân hàng có hình thức xác thực bổ sung tốn online 3d secure.Đây tính để tăng an tồn cho thẻ tín dụng cách yêu cầu cung cấp thêm mật thời điểm giao dịch Mật gửi đến chủ thẻ tin nhắn, email thiết bị bảo mật ngân hàng cung cấp Ngoài ra, chủ thẻ phải thường xuyên theo dõi thông báo giao dịch ngân hàng gửi qua email tin nhắn để kiểm sốt xem có giao dịch lạ khơng Nếu phát điều bất thường phải liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ để có hướng xử lý nhanh chóng, kịp thời.Đối với người thường xuyên sử dụng dịch vụ toán online, TS.Võ Văn Khang cho nên chọn loại thẻ khác thẻ ghi nợ (Debit card) nạp tiền vào để sử dụng an tồn Đối với thẻ tín dụng có hạn mức cao nên xác lập sách chi tiêu để hạn chế rủi ro sử dụng thẻ tín dụng số lượng giao dịch ngày, số lượng giao dịch tháng, số tiền tối đa cho giao dịch, hạn mức chi tiêu tối đa tháng.Khi cần giao dịch số tiền lớn gọi đến ngân hàng yêu cầu mở hạn mức, sau khóa lại bình thường Chủ thẻ tự bảo vệ trước tiên Một nguyên nhân khiến cho tài khoản tín dụng chủ thẻ bị “móc túi” bị hacker đánh cắp thông tin mạng sau hack tài khoản để sử dụng Việc chọn lựa tham khảo ý kiến, tìm hiểu thơng tin kĩ lưỡng độ rủi ro giảm thiểu trách nhiệm mà người tiêu dùng cần ý thức Trong trường hợp xấu xảy cố hack thẻ tín dụng ngân hàng phải đứng bảo vệ quyền lợi cho chủ thẻ “đẩy lưỡi dao” phía khách hàng, bắt họ phải chịu tổn thất từ trời rơi xuống Việc giải vấn đề hợp tình hợp lý cho thấy uy tín trách nhiệm ngân hàng Tại Mỹ, làm thẻ tín dụng, lúc khách hàng cam kết “zero-liability", “nghĩa giao dịch thực khách hàng khơng cho phép khách hàng (chủ thẻ) chịu trách nhiệm tốnKhi sử dụng dịch vụ bạn đọc kỹ điều khoản sử dụng dịch vụ Dịch vụ tốn qua mạng khơng tự động kích hoạt, muốn toán, bạn phải đăng nhập vào trang ngân hàng điện tử để kích hoạt dịch vụ tốn online Để đảm bảo ăn, sau toán xong bạn hồn tồn quay vào ngân hàng điện tử để hủy dịch vụ Thứ nhất: dùng thẻ tín dụng, khách hàng nên đăng ký dịch vụ internet banking để nhận thông báo biến động số dư tài khoản Học viên: Ngô Đức Minh 15 Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm Khi mà xảy tình VN mà bị tốn nước ngồi, hay chủ thẻ khơng tốn mà lại bị tiền chủ thẻ thơng báo cho ngân hàng nơi mà mở thẻ Chắc chắn ngân hàng tiếp nhận thơng tin có trách nhiệm truy hồi để khơng tốn tiền Thứ hai: nói nói khách hàng phải bảo mật thơng tin cá nhân Thực tế, có khơng trường hợp gọi điện thoại, email tự xưng người ngân hàng này, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ bổ sung thông tin cá nhân Chủ thẻ lại nghĩ ngân hàng mà khơng nghi ngờ nên chuyển thơng tin cho họ Do lý khiến thông tin cá nhân chủ thẻ bị rò rỉ, người dùng mắc bẫy kẻ gian Tuy nhiên thơng thường, ngân hàng làm chuyện đó, ngân hàng liên hệ với chủ thẻ gửi mẫu để chủ thể bổ sung trực tiếp Nếu chủ thẻ nhận email, điện thoại, tin nhắn… việc bổ sung thông tin hay yêu cầu chủ thẻ phải liên hệ đến ngân hàng mà mở thẻ để xác minh Thứ ba: Đó liên quan đến cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, cịn nhiều ngân hàng sử dụng thẻ từ mà thẻ từ dễ lộ thơng tin Thứ tư: Một điểm khiến rị rỉ thơng tin khách hàng khiến chủ thẻ tiền từ điểm chấp nhận thẻ (POS) Hiện nay, người VN có thói quen toán nhà hàng, nhiều người thường đưa thẻ cho nhân viên nhà hàng mang để tốn Sau lúc họ mang trả lại Trong đó, nhiều nước khơng có chuyện đó, nhân viên tốn mang máy tốn thẻ đến tận bàn Vì đưa thẻ cho nhân viên tốn, q trình họ mang gặp người tốt thi không gặp người xấu dễ bị lộ thơng tin thẻ Thứ năm: sử dụng dịch vụ toán qua internet, hạn chế tối đa vào trang web khơng tin cậy, khơng có biểu tượng bảo mật Khi tốn trang website giả mạo phải gõ mã bảo mật thẻ tồn thơng tin chủ thẻ bị Thứ sáu: Một số ngân hàng cung cấp cho khách hàng mã khách hàng Citibank chẳng hạn Mã gửi tới điện thoại chủ thẻ để toán qua internet Việc hạn chế việc chủ thẻ bị cắp tiền qua thẻ tín dụng Thứ bảy: hạn chế tối đa nhận lời mời chơi game miễn phí Nếu chấp nhận lời mời máy tính bị nhiễm vi rút Và chủ thẻ bị lộ hết thơng tin sử dụng máy tính này, có thon tin cá nhân, mã bảo mật thẻ tín dụng Thực tế, tình xảy ngân hàng lớn VN mà quan công an vào Cuối cùng, nên làm thẻ phụ để toán internet thẻ có hạn mức thấp Thanh tốn vài triệu chủ thẻ nên đặt tốn tối đa hay triệu đồng/lần không lần /ngày Học viên: Ngô Đức Minh 16 Lớp CH24S ... (***) Phí quản lý tài Lớp CH24S Quản trị rủi ro GVHD: TS Lê Thanh Tâm (*) phí quản lý 24/24 tài 1%/tháng khoản (*) phí quản lý tài khoản 1%/tháng khoản 1%/tháng II CÁC HÌNH THỨC RỦI RO TRONG DỊCH... Trường hợp có dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khơng có khả tài chính, khơng có khả tốn 2.3 Rủi ro kỹ thuật Rủi ro kỹ thuật rủi ro phát sinh có hệ thống quản lý thẻ có cố liên... niệm Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro khả mát tài ngân hàng Rủi ro gắn liền với hoạt động tài thân giao dịch tài cần quản lý cách mực Các ngân hàng phải đối mặt với tổn thất lớn không quản lý