Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp GVHD ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến ThS Đặng Thị Minh Nguyệt, người đã hết lòng tận tình hướng dẫn em trong s[.]
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ThS Đặng Thị Minh Nguyệt, người hết lịng tận tình hướng dẫn em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng viên trường Đại học Thương Mại nói chung giảng viên khoa Tài Ngân hàng nói riêng, người tận tụy dạy dỗ, truyền đạt cho em tảng kiến thức vô quý giá, không lĩnh vực chun mơn mà cịn kinh nghiệm thực tế sống Các Thầy, Cô trang bị cho em kiến thức làm hành trang vững tự tin bước vào đường tương lai Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể anh chị cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cao Lộc tỉnh Lạng Sơn tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành q trình thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Sinh viên Tô Vân Nga SV: Tô Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài .8 Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 10 Phương pháp nghiên cứu 10 Kết cấu khóa luận 10 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại .11 1.1.1 Khái niệm NHTM 11 1.1.2 Chức NHTM .11 1.1.3 Các hoạt động NHTM 12 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM .13 1.2.2 Phân loại hình thức cho vay NHTM 13 1.3 Cho vay cá nhân, hộ gia đình NHTM 14 1.3.1 Khái niệm cho vay cá nhân, hộ gia đình NHTM 14 1.3.2 Đặc điểm cho vay cá nhân, hộ gia đình 15 1.3.3 Các hình thức cho vay cá nhân, hộ gia đình NHTM .17 1.3.3.1 Căn vào mục đích vay 17 1.3.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 17 1.3.3.3 Căn vào hình thức vay 18 1.3.4 Vai trị cho vay cá nhân, hộ gia đình .18 SV: Tô Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 1.3.4.1 Đối với Ngân hàng 18 1.3.4.2 Đối với khách hàng 18 1.3.4.3 Đối với kinh tế xã hội 19 1.4 Chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình NHTM 20 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình NHTM 20 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình NHTM 20 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình NHTM 23 1.5.1 Nhóm nhân tố thuộc thân Ngân hàng 23 1.5.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 23 1.5.1.2 Chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình 24 1.5.1.3 Năng lực tài Ngân hàng khả quản lý Ngân hàng 24 1.5.1.4 Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 25 1.5.1.5 Hoạt động Marketing Ngân hàng .25 1.5.1.6 Trình độ khoa học công nghệ 26 1.5.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 26 1.5.2.1 Nhu cầu vốn khách hàng 26 1.5.2.2 Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng .27 1.5.2.3 Đạo đức thiện chí khách hàng .27 1.5.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động Ngân hàng .27 1.5.3.1 Môi trường kinh tế 27 1.5.3.2 Môi trường pháp luật 28 1.5.3.3 Mơi trường văn hóa – xã hội 28 1.5.3.4 Sự phát triển Khoa học- kỹ thuật 29 1.5.3.5 Đối thủ cạnh tranh 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAO LỘC TỈNH LẠNG SƠN .30 SV: Tơ Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.1 Giới thiệu chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc tỉnh Lạng Sơn 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh .31 2.1.4 Nhận xét chung tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh .32 2.1.4.1 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.1.4.2 Các tiêu tài 33 2.1.4.3 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.4.4 Hoạt động cho vay 35 2.2 Phương thức thu thập liệu 36 2.2.1 Thu thập liệu 36 2.2.2 Xử lý liệu 37 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc tỉnh Lạng Sơn 38 2.3.1 Khái quát tình hình cho vay cá nhân, hộ gia đình 38 2.3.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh 38 2.3.1.2 Chính sách, quy chế cho vay cá nhân, hộ gia đình chi nhánh 40 2.3.1.3 Quy trình cho vay cá nhân, hộ gia đình chi nhánh .42 2.3.2 Tình hình cho vay cá nhân hộ, gia đình theo mục đích sử dụng 47 2.3.3 Tình hình cho vay cá nhân hộ, gia đình theo thời gian 48 2.3.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình 50 2.4 Phân tích chất lượng cho vay CN, HGĐ Chi nhánh theo tiêu 51 2.4.1 Chỉ tiêu nợ hạn .51 2.4.1.1 Nợ hạn cho vay CN, HGĐ Chi nhánh theo nhóm nợ .51 2.4.1.2 Nợ hạn cho vay CN, HGĐ Chi nhánh theo thời gian .52 2.4.1.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn cho vay CN, HGĐ dư nợ cho vay CN, HGĐ 53 2.4.2 Chỉ tiêu dư nợ vòng quay vốn 54 SV: Tô Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.4.3 Chỉ tiêu lợi nhuận 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN CAO LỘC TỈNH LẠNG SƠN 57 3.1 Đánh giá thực trạng cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc 57 3.1.1 Những kết đạt 57 3.1.1.1 Dư nợ cho vay cá nhân, gia đình tăng trưởng qua năm 57 3.1.1.2 Chất lượng thẩm định khách hàng ngày nâng cao 57 3.1.1.3 Thị trường ngày mở rộng, khách hàng ngày đa dạng 58 3.1.1.4 Tạo uy tín, niềm tin trở thành người bạn thân thiết khách hàng 58 3.1.1.5 Cơng tác phịng ngừa rủi ro cho vay CN, HGĐ trọng quan tâm 58 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân thực trạng chất lượng cho vay CN, HGĐ Chi nhánh 59 3.1.2.1 Hạn chế 59 3.1.2.2 Nguyên nhân chủ quan 61 3.2.1.3 Nguyên nhân khách quan 63 3.3 Định hướng hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc 65 3.4 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc 66 3.4.1 Xây dựng hồn thiện Hệ thống chấm điểm tín dụng cho đối tượng CN, HGĐ riêng cho Chi nhánh 67 3.4.2 Cải tiến sách quy chế cho vay CN, HGĐ Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cao Lộc 73 3.4.2.1 Mức cho vay hợp lý hấp dẫn .73 3.4.2.2 Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp 74 SV: Tô Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 3.4.2.3 Lãi suất linh hoạt 74 3.4.2.4 Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay khơng q cứng nhắc 75 3.4.3 Hồn thiện sách tín dụng .76 3.4.3.1 Nâng cao cơng tác phân tích thẩm định khách hàng 76 3.4.3.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng .77 3.4.3.3 Thực tốt công tác giám sát biện pháp xử lý, thu hồi nợ 78 3.4.4 Nâng cao hiệu hoạt động marketing .78 3.4.5 Chú trọng đào tạo, phát triển nâng cao chất lượng cán tín dụng 79 3.4.6 Hồn thiện đổi công nghệ Ngân hàng 81 3.4.6.1 Hiện đại hố cơng tác tốn 81 3.4.6.2 Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin đại 81 3.5 Các kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay CN, HGĐ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc 82 3.5.2 Kiến nghị phủ ngành có liên quan 82 3.5.3 Kiến nghị NHNN 83 3.5.4 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 84 KẾT LUẬN 85 Kết nghiên cứu 85 Hạn chế trình nghiên cứu 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 PHỤ LỤC I 88 PHỤ LỤC II 91 PHỤ LỤC III 93 PHỤ LỤC IV 94 SV: Tô Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tiêu đề Trang Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cao Lộc Bảng 2.2 Các tiêu tài Chi nhánh AGRIBANK Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay CN, HGĐ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc, tỉnh Lạng Sơn giai đoạn 20102012 theo mục đích sử dụng Bảng 2.4 Tình hình hoạt động cho vay CN, HGĐ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc, tỉnh Lạng Sơn giai đoạn 20102012 theo thời gian Bảng 2.5 Nợ hạn theo nhóm nợ AGRIBANK Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.6 Nợ hạn cho vay CN, HGĐ theo thời gian AGRIBANK Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.7 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn cho vay CN, HGĐ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.8 Chỉ tiêu dư nợ vòng quay vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.9 Chỉ tiêu lợi nhuận Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Bảng 3.1 Hệ thống chấm điểm tín dụng cho đối tượng cá nhân hộ gia đình Bảng 3.2 Các tiêu chấm điểm quan hệ với ngân hàng khách hàng 32 Bảng 3.3 Xếp loại khách hàng theo tổng điểm 70 Bảng 3.4 Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng theo kết qủa xếp loại khách hàng 70 SV: Tô Vân Nga 33 47 49 51 52 53 54 56 68 69 Lớp: K45H5 Luan van vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Danh mục Biểu đồ 2.1 Tiêu đề Trang Tình hình huy động vốn Chi nhánh Agribank huyện 34 Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ cho vay phân theo thành phần Chi 35 nhánh Agribank Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình chi 50 nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc giai đoạn 2010-2012 Sơ đồ Mơ hình cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT 31 huyện Cao Lộc SV: Tô Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CN, HGĐ Cá nhân, hộ gia đình CSH Chủ sở hữu DPRR Dự phịng rủi ro HĐKD Hoạt động kinh doanh KBNN Kho bạc Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Tô Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, hoạt động Ngân hàng tác động lên tất hoạt động kinh tế xã hội đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng trung gian tài người gửi tiền người vay, qua Ngân hàng tiến hành điều tiết nguồn vốn kinh tế hoạt động Ngân hàng gắn liền với vận động toàn kinh tế Đặc biệt kinh tế Ngân hàng phận thiếu Ngân hàng ln giữ vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế quốc dân Hệ thống ngân hàng Việt Nam năm qua phát triển nhanh cung cấp lượng vốn lớn cho nhu cầu đầu tư tiêu dùng thành phần kinh tế xã hội Các hoạt đông dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú tiện ích nhiều Hoạt động cho vay Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay doanh nghiệp, nhiên kinh tế ngày phát triển với thu nhập đời sống người dân ngày tăng lên; nhu cầu đời sống họ ngày cao đa dạng hơn, nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình ngày nhiều, đồng thời hội nhập kinh tế quốc tế làm cho thị trường cho vay cá nhân hộ gia đình phát triển sôi động hơn, hội cho hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng phát triển đa dạng phong phú Hiện với tiềm đem lại lợi nhuận cao hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng cạnh tranh lẫn ngày trở nên gay gắt Nắm bắt tình hình đó; Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam tiến hành tìm kiếm đưa sản phẩm, dịch vụ nhằm hướng tới tập đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay để họ phục vụ cho hoạt động sống hàng ngày đem lại khoản thu nhập ổn định góp phần vào phát triển Ngân hàng Trong trình thực tập tốt nghiệp SV: Tơ Vân Nga Lớp: K45H5 Luan van ... thiện chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc Mục đích cụ thể: - Làm rõ hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh. .. CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN CAO LỘC TỈNH LẠNG SƠN 57 3.1 Đánh giá thực trạng cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao. .. nghiên cứu: Chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cao Lộc tỉnh Lạng Sơn - Phạm vi thời gian: Phân tích; nghiên cứu chất lượng cho vay cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh NHNo&PTNT