Chương 1 Những vấn đề lí luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ MỤC[.]
Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU .5 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẪN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM .7 1.1.1 Khái niệm NHTM .7 1.1.2 Các hoạt động NHTM .9 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 10 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ, toán ngân quỹ 12 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 13 1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.2 Cho vay DNVVN NHTM 15 1.2.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò DNVVN 15 1.2.2.2 Cho vay DNVVN NHTM 23 1.2.3 Mở rộng cho vay DNVVN NHTM 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ .26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng DNVVN .26 1.3.1.2 Khả thu thập, xử lí phân loại thơng tin vấn đề liên quan tới DNVVN 27 1.3.1.3 Quy trình thủ tục cho vay ngân hàng DNVVN 28 1.3.1.4 Năng lực thẩm định tín dụng đội ngũ cán ngân hàng 29 1.3.1.5 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán ngân hàng 30 1.3.2 Các nhân tố khách quan 32 ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp .32 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh 34 1.3.2.3 Các nhân tố thuộc Nhà nước quan chức 35 1.3.2.4 Các nhân tố thuộc Ngân hàng nhà nước 37 CHƯƠNG 39 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 39 2.1 Tổng quan Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 39 2.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 39 2.1.2 Bộ máy tổ chức Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội .41 2.1.3 Hoạt động Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội năm gần 42 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DN VVN chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 45 2.2.1 Quy trình cho vay DNVVN Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội .45 2.2.2 Thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 48 2.2.2.1 Số lượng DNVVN 48 2.2.2.2 Doanh số cho vay DNVVN .49 2.2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay DNVVN 50 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn .54 2.3 Đánh giá cho vay DNVVN Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội .55 2.3.1 Những kết đạt .55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 2.3.2.1 Hạn chế 57 2.3.2.2 Nguyên nhân 58 CHƯƠNG 62 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 62 3.1 Định hướng cho vay DNVVN Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội .62 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh 62 3.1.2 Định hướng cho vay DNVVN Chi nhánh .64 3.2 Giải pháp cho vay DNVVN Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội 65 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lí DNVVN 65 ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ 3.2.1.1 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng .65 3.2.1.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNVVN 68 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ hợp lí .69 3.2.2 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNVVN nhằm tăng tính chun mơn hóa cho vay DNVVN 70 3.2.3 Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ KH trình hợp tác 71 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 72 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 75 1.2 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị DNVVN .76 3.3.1.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài 76 3.3.1.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng .77 3.3.1.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước 78 3.3.1.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường 79 3.3.1.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư 79 3.3.2 Kiến nghị NH ĐT&PT Việt Nam .82 3.3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước Hiệp hội DNVVN 83 KẾT LUẬN .86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH ĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHNN Ngân hàng nhà nước DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ TSĐB Tài sản đảm bảo DNNN Doanh nghiệp nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng 10 KH Khách hàng 11 NH Ngân hàng 12 TH Thực 13 KH Kế hoạch 14 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 15 TSCĐ Tài sản cố định ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 2.1: Tên Bảng Kết thực tiêu kế hoạch kinh doanh Trang 42 năm 2007 Bảng 2.2: Tổng hợp dư nợ, doanh số cho vay DNVVN 48 Bảng 2.3: Tổng hợp dư nợ cho vay DNVVN phân theo thành 51 phần kinh tế Bảng 2.4: Phân loại dư nợ DNVVN theo ngành nghề kinh tế 52 Bảng 2.5: Phân loại dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn nợ 53 Bảng 2.6: Phân loại dư nợ cho vay DNVVN theo TSĐB 54 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2008 63 DANH M ỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Tên sơ đồ Trang Phân loại hoạt động cho vay NHTM 14 Quy trình tín dụng DNVVN 24 1.1: Sơ đồ ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ 1.2: Sơ đồ Bộ máy tổ chức Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà 2.1: Nội 41 LỜI MỞ ĐẦU Là nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất Việt Nam ngày cao số doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng DNVVN Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy nhiên vấn đề vốn trở ngại lớn DNVVN, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN nhiều khó khăn Hiện nay, phần lớn NHTM xác định phận DNVVN nhóm khách hàng mục tiêu, có NH ĐT&PT – Chi nhánh Nam Hà Nội Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội đạt kết định, chưa đạt mục tiêu đề ra, chưa khai thác hết tiềm địa phương chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Ngoài Lời mở đầu Kết luận, luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NH ĐT&PT Nam Hà Nội ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN NH ĐT&PT Nam Hà Nội Luận văn “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội” lựa chọn nhằm mục đích nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh, từ đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ CHƯƠNG NHỮNG VẪN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM xuất từ lâu đời giới, bắt nguồn từ nhu cầu gửi tiền nhà buôn khả bảo quản tiền người thợ vàng Những nhà bn giàu có với gia sản khổng lồ thường tích trữ cải vàng gửi gắm người thợ vàng, đồng thời người kinh doanh nhỏ lẻ lại cần tiền để kinh doanh buôn bán Bên cạnh người thợ vàng nhanh nhạy, số nhà quý tộc khác nhận tính vơ danh tiền, dùng tiền gửi người vay lấy lãi người khác, sau đến hạn tốn cho người gửi thu hồi tiền trở lại Từ người thợ vàng trở nên giàu có, hình thức NHTM đời Ngày nay, với phát triển chóng mặt kinh tế giới, hệ thống NHTM ngày đóng vai trị quan trọng Mạng lưới NHTM không nằm lãnh thổ nội địa, mà mở rộng khu vực quốc tế, phục vụ nhu cầu xuất nhập giao thương nước NHTM thành phần thiếu hoạt động kinh doanh quốc gia Về định nghĩa NHTM, có nhiều quan điểm định nghĩa khác nhau, nhìn chung xem xét NHTM với vai trò trung gian tài kinh tế thị trường ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân ═════════════════════════════════════════════════════ Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng năm 1997 định nghĩa NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa TCTD loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo định nghĩa trên, TCTD bao gồm NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy nhiên NHTM khác với TCTD phi ngân hàng chỗ, NHTM thực tồn bơ hoạt động ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi thực hoạt động tốn Cịn TCTD phi ngân hàng thực số hoạt động ngân hàng, không phép nhận tiền gửi khơng cung cấp dịch vụ tốn Trong kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trị trung gian tài chính, làm nhiệm vụ điều phối lại nguồn vốn thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đầu tư xã hội Với tham gia NHTM, kinh tế trở nên sôi động hơn, tiết kiệm thời gian chi phí, kích thích tăng trưởng đầu tư Xét phương diện tổ chức pháp nhân, NHTM hoạt động doanh nghiệp chịu điều chỉnh Bộ luật ngành Luật Dân sự, Luật doanh nghiệp, Luật Đầu tư.,…và bao gồm nhiều loại hình khác phù hợp với nhu cầu đa dạng xã hội Căn vào hình thức sở hữu chia NHTM thành loại sau: Ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần , ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước Cùng với trình mở cửa hội nhập, NHTM cổ phần ngày đóng ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van Luận văn tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân 10 ═════════════════════════════════════════════════════ vai trò chủ đạo, thúc đẩy cạnh tranh toàn hệ thống ngân hàng nói chung kinh tế nói riêng Ngồi ra, người ta phân loại NHTM dựa vào tính chất hoạt động kinh doanh Theo tiêu thức NHTM bao gồm NH bán buôn, NH bán lẻ, NH vừa bán buôn vừa bán lẻ…Cùng với tham gia loại hình NHTM khác nhau, người tiêu dùng ngày có nhiều lựa chọn nhằm tối đa hóa lợi ích đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường 1.1.2 Các hoạt động NHTM Xét phương diện doanh nghiệp, NHTM thực hoạt động vốn, hoạt động đầu tư kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản chủ doanh nghiệp Như nêu, NHTM thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật tổ chức tín dụng 1997 nêu hoạt động NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động dịch vụ, toán ngân quỹ 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn trơi chảy bảo đảm khả tốn ngân hàng Vốn huy động chiếm phần lớn tổng nguồn vốn tài trợ cho hoạt động chủ yếu NHTM NHTM phép huy động tiền gửi rộng rãi từ tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi khác NHTM cịn sử dụng cơng cụ phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá để huy động vốn từ ═════════════════════════════════════════════════════ Luan van ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 62 3.1 Định hướng cho vay DNVVN Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội .62 3.1.1 Định hướng chung Chi nhánh. .. vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nam Hà Nội? ?? lựa chọn nhằm mục đích nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh, từ đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt... hàng Đầu tư Phát triển NHNN Ngân hàng nhà nước DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ TSĐB Tài sản đảm bảo DNNN Doanh nghiệp nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng 10 KH Khách hàng 11 NH Ngân hàng 12