(Luận văn thạc sĩ) hoàn thiện tín dụng xuất khẩu tại ngân hàng phát triển việt nam

i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn: “Phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi; số liệu, trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Người cam đoan Trần Thị Thu Hiền Luan van ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI .2 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng .5 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN SUẤT CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm phân loại hộ sản xuất 1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại .10 1.2.3 Nội dung phát triển cho vay HSX NHTM 13 1.2.4 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay HSX NHTM 14 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay HSX NHTM 17 1.2.5.1 Nhân tố bên .17 1.2.5.2 Nhân tố bên 19 Luan van iii 1.3 KINH NGHIỆM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ CỦA MỘT SỐ TCTD TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 21 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng hộ số TCTD Việt Nam .21 1.3.2 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nước ngồi.23 1.3.2.1 Ngân hàng nơng nghiệp MALAYSIA (BPM) 23 1.3.2.2 Ngân hàng RAKYAT INĐONÊXIA (BRI) 24 1.3.2.3 Ở Thái Lan 25 1.3.2.4 Ở Pháp 25 1.3.2.5 Ở Phi-lip-pin .26 1.3.3 Nhận xét kinh nghiệm TCTD Việt Nam nước việc cho vay hộ sản xuất 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN – HUẾ 30 2.1 ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN – HUẾ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY HSX 30 2.1.1 Đặc điểm trình hình thành; chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT VN 30 2.1.2 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .32 2.1.3 Đặc điểm nguồn lực chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế 34 2.1.3.1 Về nguồn vốn hoạt động 34 Luan van iv 2.1.3.2 Về sở vật chất, mạng lưới .37 2.1.3.3 Về nguồn nhân lực: 38 2.1.4 Đặc điểm hoạt động .40 2.1.4.1 Về quy mô dư nợ : 40 2.1.4.2 Các hoạt động ngồi tín dụng 40 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN HUẾ 42 2.2.1 Tình hình chung cho vay Hộ sản xuất: 42 2.2.2 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .43 2.2.2.1 Tăng trưởng dư nợ .43 2.2.2.2 Mức tăng trưởng số lượng khách hàng HSX Ngân hàng 44 2.2.2.3 Mức tăng trưởng dư nợ bình quân khách hàng HSX .45 2.2.2.4 Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay HSX ngân hàng thị trường mục tiêu 46 2.2.2.5 Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay HSX ngân hàng 48 2.2.2.6 Mức độ đa dạng hóa cấu cho vay HSX 49 2.2.2.7 Mức độ hoàn thiện chất lượng cung ứng dịch vụ, thể mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao mức độ hài lòng khách hàng: 57 2.2.2.8 Về kết kiểm sốt rủi ro tín dụng 58 2.2.2.9 Phân tích ảnh hưởng nhân tố chủ yếu đến thực trạng phát triển cho vay HSX 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 Luan van v CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN HUẾ 71 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP .71 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay Hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế 71 3.1.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN đến năm 2020 71 3.1.1.2 Định hướng phát triển cho vay Hộ sản suất chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế .71 3.1.2 Kết phân tích thực trạng cho vay HSX ti cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiªn HuÕ 73 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HSX TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN QUẢNG BÌNH, QUẢNG TRỊ, THỪA THIÊN HUẾ 75 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HSX 75 3.2.2 Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động cách hợp lý 78 3.2.3 Đa dạng hóa hợp lý cấu cho vay theo ngành .79 3.2.4 Hồn thiện sách kỳ hạn cho vay .80 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay .80 3.2.6 Hồn thiện sách bảo đảm tiền vay theo hướng hổ trợ tăng quy mô cho vay HSX 82 Luan van vi 3.2.7 Tiết kiệm chi phí hoạt động để giảm lãi suất cho vay HSX .83 3.2.8 Tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay HSX 85 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ: 87 3.2.9.1 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho vay HSX 87 3.2.9.2 Khơng ngừng nâng cấp, đại hóa cơng nghệ 88 3.3 KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Đối với phủ .89 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh 89 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam .90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) 96 PHỤ LỤC 97 Luan van vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo VN Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DHMT Duyên hải miền Trung HSX Hộ sản xuất CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa HTX Hợp tác xã HĐBT Hội đồng Bộ trưởng CBTD Cán tín dụng KV Khu vực HĐKD Hoạt động kinh doanh NNNT Nông Nghiệp nông thôn TMCP Thương mại cổ phẩn Luan van viii DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi dân cư 35 Bảng 2.2 Tình hình Tiền gửi kho bạc Tiền gửi tổ chức kinh tế 35 Bảng 2.3 Tình hình nguồn nhân lực chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế 38 Bảng 2.4 Dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế 40 Bảng 2.5 Thu ngồi tín dụng 41 Bảng 2.6 Tình hình chung cho vay Hộ sản xuất 42 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng HSX qua năm 2008 – 2010 44 Bảng 2.8 Dư nợ bình quân khách hàng 45 Bảng 2.9 47 Bảng 2.10 So sánh tình hình cho vay HSX TCTD địa bàn Thu nhập từ hoạt động cho vay HSX Bảng 2.11 Dư nợ HSX theo thời hạn cho vay 49 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay HSX theo ngành 51 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay HSX theo hình thức bảo đảm tiền vay 53 Bảng 2.14 Dư nợ cho vay HSX theo phương thức cho vay 55 Bảng 2.15 Cơ cấu dư nợ theo quy mô khoản vay 56 Bảng 2.16 Tình hình nợ xấu Hộ sản xuất 58 Luan van 48 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang Hình 2.1 Dư nợ cho vay Hộ sản xuất 43 Hình 2.2 Số khách hàng Hộ sản xuất 45 Hình 2.3 Thị phần dự nợ cho vay số ngân hàng năm 48 2010 Hình 2.4 Dư nợ HSX theo thời hạn cho vay 51 Hình 2.5 Dư nợ HSX theo ngành kinh tế 52 Hình 2.6 Dư nợ cho vay HSX theo hình thức bảo đảm tiền vay 54 Hình 2.7 Dư nợ cho vay HSX theo phương thức cho vay 55 Hình 2.8 Dư nợ cho vay HSX theo quy mơ khoản vay 56 Hình 2.9 Nợ xấu Hộ sản xuất 60 Luan van MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Phát triển cho vay Hộ sản xuất ngân hàng vấn đề quan tâm từ hai góc độ: quản lý vĩ mơ quản trị ngân hàng thương mại Đây hoạt động mà lợi ích vĩ mơ lợi ích kinh doanh NHTM tìm cộng hưởng Về mặt vĩ mô, cho vay Hộ sản xuất nhằm giải nhiều vấn đề: tạo điều kiện nâng cao sản lượng quốc gia, tăng thu nhập cho số lượng dân cư đơng đảo, giảm phân hóa giàu nghèo xã hội, tạo thêm việc làm nhờ phát triển khu vực hộ sản xuất, qua ổn định trị - xã hội Mặt khác, đa phần Hộ sản xuất thuộc khu vực kinh tế nông nghiệp – nơng thơn sản xuất tự cung tự cấp chính, chưa tiến đến sản xuất hàng hóa để tạo sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường Về mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, cho vay HSX phù hợp với định hướng bán lẻ NHTM Trong bối cảnh cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, cho vay HSX chiến lược nhằm đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro bối cảnh nay, thực tiễn cho thấy cho vay HSX mang tính ổn định, hiệu Vì lý trên, phát triển cho vay HSX vấn đề quan tâm Ngân hàng Đối với NHNo&PTNT VN, đặc thù Ngân hàng thương mại Nhà nước vừa thực nhiệm vụ kinh doanh theo chế thị trường, đồng thời vừa thực cho vay phần đảm bảo sách Nhà nước lĩnh vực nơng nghiệp, nông dân, nông thôn theo định hướng chung Nhà nước Các chi nhánh NHNo & PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên – Huế chi nhánh NHNo thuộc khu vực Bắc Duyên hải miền Trung, họat Luan van 90 này, chi nhánh NH cần củng cố công tác thu thập, lưu trữ xử lý liệu rủi ro tín dụng khách hàng HSX, đồng thời tổ chức tốt trình phân tích - Áp dụng phương pháp đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay HSX Tích cực vận dụng phương pháp đo lường định lượng kết hợp với mơ hình định tính mơ hình 6C Trong điều kiện hoạt động HSX miền Trung, tuý áp dụng mơ hình định lượng khơng phù hợp Do đó, mặt cần nghiên cứu áp dụng mơ hình chấm điểm tín dụng theo lĩnh vực cho vay, mặt khác phải coi trọng phương pháp phân tích định tính sử dụng - Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng thông qua công cụ chủ yếu: nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng; đầu tư nhiều cho công tác xây dựng điều khoản hạn chế hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm người vay; tăng cường hoạt động giám sát sau giải ngân; đa dạng hoá hợp lý danh mục cho vay HSX theo ngành, theo lĩnh vực cho vay; theo khu vực địa lý - Nâng cao hiệu hoạt động tài trợ rủi ro cho vay HSX biện pháp: + Tiến hành phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng từ dự phịng theo quy định + Tìm biện pháp để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro nhằm giảm tỷ lệ xố nợ rịng + u cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Hiện nay, thị trường bảo hiểm xuất sản phẩm bảo hiểm tín dụng Các chi nhánh ngân hàng nên nghiên cứu triển khai mua bảo hiểm tín dụng cho số khoản cho vay HSX đủ điều kiện có nhu cầu Trước hết, ưu tiên Luan van 91 cho khoản cho vay có quy mơ tương đối lớn có mức rủi ro tương đối cao + Hồn thiện điều kiện để triển khai có hiệu biện pháp cấu lại khoản vay; bán khoản nợ, tài sản tồn đọng; phát tài sản bảo đảm; tiến hành khởi kiện khách hàng… 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ: Để công tác cho vay HSX đầu tư có hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng cường cơng tác quản lý tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng trình vay vốn để sản xuất kinh doanh nhằm tạo nhiều sản phẩm góp phần cải thiện đời sống cho HSX Ngoài giải pháp nêu trên, chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế cần có giải pháp bổ trợ để thực phát triển cho vay HSX tốt thời gian đến Luan van 92 3.2.9.1 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho vay HSX Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cho trình phát triển cho vay HSX chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế thơng qua ứng dụng công nghệ đại Đây vấn đề quan trọng định đến hiệu cho vay HSX, nguồn nhân lực phải có hiểu biết rộng sâu để nắm bắt thông tin, kỹ thuật đối tượng vay nhằm thẩm định cho vay chặt chẽ, hiệu an toàn Mặt khác chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng nói chung chất lượng nguồn nhân lực cao nói riêng đáp ứng nhu cầu lĩnh vực riêng lẻ ưu cạnh tranh vượt trội chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế Do chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán làm việc thông qua liên kết đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đào tạo cho CBTD kỹ nâng cao chất lượng công tác thẩm định công tác dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng HSX; đào tạo kỹ chuyên ngành để có sở thẩm định kỹ thật chế biến, nuôi trồng, sản xuất hàng hóa chất lượng cao Từ giúp cho CBTD có khả nhận định phân tích yếu tố thị trường, yếu tố mặt kỹ thuật yếu tố khác giúp cho công tác thẩm định chặt chẽ, chất lượng để cho vay khách hàng hạn chế rủi ro 3.2.9.2 Khơng ngừng nâng cấp, đại hóa cơng nghệ Luan van 93 Trong năm qua NHNo&PTNT VN triển khai rỗng rãi từ cấp TW đến chi nhánh phịng giao dịch tồn hệ thống đại hóa cơng nghệ thơng tin lĩnh vực ngân hàng Nhằm tạo điều kiện tốt việc trang thiết bị công nghệ tiên tiến Các chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế cần nâng cấp hệ thống máy tính để phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhanh nhạy nghiệp vụ truyền thống: Kế tốn, tín dụng, nghiệp vụ huy động vốn sở để xây dựng mơ hình giao dịch cửa chặt chẻ Đồng thời tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động - Cần xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin (hệ thống mạng diện rộng, hệ thống sở liệu tập trung) cho phép xử lý giao dịch online toàn hệ thống dịch vụ nhận tiền gửi cho vay, toán, chuyển khoản, - Xây dựng phương án phát triển ứng dụng công nghệ khoa học sở xác đinh mục tiêu hoạt động, chiến lược kinh doanh, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để từ có ứng dụng cơng nghệ tương ứng phù hợp tạo điều kiện khai thác hiệu tính cơng nghệ đại Luan van 94 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ - Có sách ưu đãi vốn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo nghị định 41/CP nhằm tạo điều kiện cho phát triển kinh tế nông thôn ngày giảm khoảng cách với thành phố điều kiện thuận lợi - Tiếp tục mở rộng nâng cao giao thông nông thôn tinh thần Nhà nước nhân dân làm để sở hạ tầng giao thông đường bộ, điện … thuận tiện lưu thơng hàng hố - Có sách đào tạo tay nghề cho lực lượng nông thôn để nâng cao nghề cho việc phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu suất lao động cao - Có chế đầu tư tín dụng cho vùng có làng nghề truyền thống nhằm phát huy nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm truyền thống 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh - Để tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đề nghị tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân ngành cấp cần tạo điều kiện thuận lợi mặt giúp cho chi nhánh có mơi trường đầu tư vốn có hiệu an tồn cụ thể: + Việc xây dựng dự án, phương án khả thi việc quy hoạch phát triển kinh tế vùng, ngành nghề, cần ngành địa phương quy hoạch ổn định mang tính bền vững + Thực tốt sách ruộng đất thuế đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng nơng thơn + Hình thành phát triển đồng loại thị trường, gắn thị trường nông thôn với thị trường nước quốc tế Có chiến lược giúp người Luan van 95 nông dân tiêu thụ sản phẩm giảm thiểu rớt gía đặc biệt nuôi trồng thủy hải sản, gia súc, rau tránh tình trạng tư thương ép giá + Tập trung phát triển nguồn nhân lực, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học chuyển giao công nghệ nông thôn Các quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư phối hợp với Hội nơng dân, Hội Phụ Nữ, đồn niên cấp việc chuyển giao kỹ thuật, tiến công nghệ đến với HSX thông qua tổ vay vốn + Tạo điều kiện cho hộ làm thủ tục quyền sử dụng đất nhà để HSX có điều kiện vay vốn Ngân hàng 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam + Các chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế chi nhánh đơn vị thiếu vốn sử dụng vốn trung ương Ngoài nổ lực chi nhánh công tác huy động vốn, chủ lực nguồn vốn từ tiền gởi dân cư để cân đối vốn vay HSX tiến đến giảm dần khoảng cách sử dụng vốn Đề nghị NHNo&PTNT VN thường xuyên quan tâm để hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh vay HSX cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn + Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày nhiều cho vay kinh tế hộ, cần có địa điểm hoạt động kinh doanh nơi xa thị trấn, thị tứ Đề nghị NHNoVN đề xuất Ngân hàng Nhà nước cho phép thành lập Phòng giao dịch để tiện việc giao dịch với khách hàng + Tăng cường công tác Đào tạo cho đội ngũ cán viên chức, đặc biệt cán tín dụng kỹ như: kỹ đàm phán, kỹ tiếp thị Marketing, kỹ quản lý tín dụng, kỹ bổ trợ cho nghiệp vụ nghiệp vụ ngân hàng để giúp cho đội ngũ cán chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế ngày nâng cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thời gian đến tốt Luan van 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn xuất phát từ việc lý giải đề xuất giải pháp để đề xuất giải pháp phát triển cho vay HSX chi nhánh NHNNo Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên – Huế Luận văn đề giải pháp giải pháp bổ trợ Đồng thời đề xuất số kiến nghị Chính phủ; quyền địa phương tỉnh NHNNo & PTNT Việt Nam Luan van 97 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam phát triển bước hội nhập kinh tế khu vực giới, đòn bẩy kinh tế từ thành phần kinh tế có kinh tế hộ sản xuất điểm nhấn quan trọng việc phát triển ổn định bền vững Là thành phần kinh tế chủ yếu, nơi có nhiều hội thuận lợi cho ngành nghề phát triển, điều tạo triển vọng lớn cho hoạt động ngành ngân hàng có hệ thống NHNo&PTNT VN để đầu tư cho vay phát triển kinh tế hộ ngày lớn mạnh chất lượng Xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN chuyển dịch sang kinh doanh đa năng, đa thành phần kinh tế nhằm tạo lập cho hoạt động ngày lên có chiều sâu Với mục tiêu rõ ràng tầm nhìn có chiến lược Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế làm tiền đề xuyên suốt cho việc đầu tư kinh tế hộ Kinh tế hộ vùng duyên hải miền Trung nói chung tỉnh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế nói riêng với vai trị đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh góp phần tạo nhiều sản phẩn cho xã hội để tăng trưởng kinh tế chung địa phương Qua trình nghiên cứu, luận văn tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu, khảo sát, đối chiếu với tiêu cụ thể hoạt động chi nhánh, đặc biệt phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thuên Huế đạt kết nghiên cứu sau: Luan van 98 Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng, làm rỏ vai trị kinh tế hộ đóng góp thành phần kinh tế việc ổn định xã hội, làm thay đổi mặt hoạt động kinh doanh nói chung mặt nơng thơn cho vay hộ sản xuất nơng lâm ngư diêm, góp phần không nhỏ nghiệp phát triển kinh tế đất nước, tổng kết số học kinh nghiệm cho vay HSX nước Phân tích đặc điểm cho vay HSX, nội dung phát triển cho vay HSX, tiêu chí đánh giá trình phát triển cho vay HSX, nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển cho vay HSX Đồng thời, đánh giá thực trạng xu phát triển chi nhánh, phân tích vai trị tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế làm sáng lên tranh toàn cảnh cho vay hộ sản xuất qua năm để thấy bật phát triển cho vay kinh tế hộ Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay HSX vào tiêu chí sở lý luận đề xuất chương Qua đó, đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất, phân tích điểm yếu, điểm mạnh, tồn nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho vay HSX thời gian qua từ rút nhận định làm sở cho việc đề xuất giải pháp chương Luận văn đề xuất giải pháp nhằm giúp cho việc cho vay HSX ngày phát triển mạnh bền vững, đặc biệt góp phần chuyển dịch cấu kinh tế đầu tư Ngân hàng Đồng thời có kiến nghị nhằm phát triển cho vay HSX chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên – Huế ngày tốt Luan van 99 Những nghiên cứu, phân tích, đánh giá đề tài dựa vào sở luận điểm chung thực trạng phát triển cho vay HSX chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế năm qua Tuy vấn đề có tính địi hịi có phối hợp chặt chẽ ban ngành địa phương, chi nhánh NHNo&PTNT nên khó trách khỏi hạn chế Dù nỗ lực cố gắng sâu vào thực chất vấn đề đề tài, luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý q thầy, người quan tâm Luan van 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải [2] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [3] PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nxb Lao động, Hà Nội [4] Ngân hàng No&PTNT khu vực Bắc Duyên hải miền Trung, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009,2010 [5] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Sổ tay tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam [7] “Tạp chí Ngân hàng năm 2006, 2008, 2009, 2010” [8] PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [9] Văn qui phạm pháp luật NHNN, NHNo&PTNT VN từ năm 2005-2010 [10] website: www.sbv.gov.vn; www.agribank.com.vn, www.scribd.com Luan van 101 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) Luan van 102 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Xin chào Anh/Chị, tên Trần Thị Thu Hiền, công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khu vực miền Trung (Agribank miền Trung) Cho phép xin trân trọng cám ơn quý Anh/Chị sử dụng dịch vụ Ngân hàng thời gian qua Nhằm để phục vụ Quý khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế đầy đủ ngày tốt Chúng thực điều tra trưng cầu ý kiến Anh/Chị xung quanh đề tài này, chúng tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Anh/Chị để công tác nghiên chúng tơi hồn thiện Xin Anh/Chị cho biết số thông tin sau: Thời gian anh (chị) sử dụng sản phẩm dịch vụ, tiện tích AGRIBANK:  Quảng Bình  Quảng Trị  Thừa Thiên Huế  Dưới năm  Từ năm đến năm  Từ năm đến năm  Từ năm trở lên Anh/Chị có giao dịch với Ngân hàng?  đến Ngân hàng  Từ đến Ngân hàng  Từ đến Ngân hàng  Trên Ngân hàng  Từ đến Ngân hàng Đánh giá Anh/Chị chất lượng sản phẩm dịch vụ AGRIBANK:  Quảng Bình  Quảng Trị  Thừa Thiên Huế Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị với phát biểu bảng sau (xin đánh dấu X vào thích hợp, vui lịng khơng để trống): Stt YẾU TỐ AGRIBANK có mạng lưới rộng khắp Thủ tục giao dịch dễ dàng nhanh chóng Luan van Hồn tồn đồng ý 5 Hồn tồn khơng đồng ý Đồng ý Khơng Bình đồng thường ý 103 AGRIBANK có địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng AGRIBANK có trang thiết bị máy móc đại AGRIBANK có chứng từ giao dịch 5 rõ ràng, sai sót Nhân viên AGRIBANK ăn mặc lịch thiệp ấn tượng Nhân viên AGRIBANK có trình độ chuyên môn giỏi Nhân viên AGRIBANK thực dịch vụ xác kịp thời Nhân viên AGRIBANK giải thỏa đáng khiếu nại khách hàng Nhân viên AGRIBANK sẵn sàng phục 10 vụ khách hàng Nhân viên AGRIBANK lịch thiệp 11 ân cần với khách hàng Nhân viên AGRIBANK thường xuyên 12 liên lạc với khách hàng AGRIBANK tổ chức Hội nghị khách 13 hàng hàng năm AGRIBANK lắng nghe ý kiến đóng 14 góp khách hàng AGRIBANK có hoạt động 15 marketing hiệu ấn tượng Ý kiến khác: (Ngồi nội dung nói trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, xin vui lòng ghi rõ nhằm giúp AGRIBANK đáp ứng đầy đủ ngày tốt nhu cầu Anh/Chị ): ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến quý báu quý Anh/Chị)! Luan van 104 Luan van ... VIẾT TẮT NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo VN Ngân hàng Nơng Nghiệp Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DHMT Duyên... chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển. .. Nghị định 53/HĐBT tổ chức hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Cùng với ba ngân hàng chuyên doanh khác, Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam thức thành lập Ngày 14/11/1990, Chủ tịch