(Luận văn thạc sĩ) hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất kinh doanh trong nhtmcp kiên long, cn khánh hoà

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒNG ANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HOÀNG ANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HỊA Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2013 Luan van LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người thực Hoàng Anh Luan van MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ SXKD 1.1.2 Cho vay hộ SXKD NHTM 11 1.1.3 RRTD cho vay hộ SXKD NHTM 17 1.2 HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTM 24 1.2.1 Nội dung hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD 24 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD 30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 Luan van CHƯƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 36 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 36 2.1.1 Lịch sử hình thành 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa 36 2.1.3 Môi trường kinh doanh 370 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa giai đoanh 2009-2012 39 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 44 2.2.1 Khách hàng hộ SXKD vay vốn chi nhánh 44 2.2.2 Các biện pháp NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa thực để hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD 51 2.2.3 Kết hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RRTD CHO VAY HỘ SXKD TẠI CHI NHÁNH 65 2.3.1 Những thành công chi nhánh đạt 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD TẠI NHTMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 73 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế -xã hội tỉnh Khánh Hoà 73 Luan van 3.1.2 Định hướng NHTMCP Kiên Long mục tiêu hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh 75 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY HỘ SXKD CỦA CHI NHÁNH 76 3.2.1 Hoàn thiện đảm bảo quy trình tín dụng nghiêm ngặt 76 3.2.2 Tăng cường chất lượng thẩm định vay 80 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 83 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác thu hồi nợ có vấn đề 84 3.2.5 Tăng cường công tác thu thập sử dụng thông tin 86 3.2.6 Nâng cao ý thức trách nhiệm nghề nghiệp, đạo đức, trình độ cán chi nhánh 87 3.3 KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Đối với Chính phủ 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 93 3.3.3 Đối với UBND tỉnh Khánh Hòa 97 3.3.4 Đối với NHTMCP Kiên Long 98 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN PHỤ LỤC Luan van DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin DPRR Dự phòng rủi ro HĐV Huy động vốn LNTT Lợi nhuận trước thuế NHKL Ngân hàng Kiên Long NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QLRRTT Quản lý rủi ro thị trường RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo SXNN Sản xuất nông nghiệp XDCB Xây dựng Luan van DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 Tên bảng Trang Vốn huy động NHTMCP Kiên Long chi nhánh 39 Khánh Hòa 2.2 Tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2012 40 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 42 2.4 Khách hàng hộ SXKD 44 2.5 Phân loại dư nợ hộ SXKD theo ngành nghề 47 2.6 Phân loại cho vay hộ SXKD theo TSĐB 50 2.7 Phân loại dư nợ hộ SXKD 60 2.8 Nhóm nợ xấu 62 2.9 Dự phòng RRTD hộ SXKD chi nhánh 64 Luan van DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình vẽ hình vẽ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Trang 37 2.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm 41 2.3 Tốc độ tăng trưởng doanh thu, chi phí LNTT qua 42 năm 2.4 Tỷ trọng nợ xấu qua năm Luan van 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam đường hội nhập với kinh tế giới, đứng trước nhiều hội thách thức Yêu cầu hệ thống tài quốc gia phát triển ổn định, bền vững, mơi trường kinh doanh, tài minh bạch, lành mạnh theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế xác định rõ ràng định hướng, chiến lược dài hạn hệ thống tài ngân hàng Bên cạnh đó, hệ thống tài – ngân hàng coi “huyết mạch” kinh tế Sự bất ổn hệ thống tài – ngân hàng gây bất ổn mặt xã hội, có tính dây chuyền ảnh hưởng vơ lớn sức khỏe kinh tế, người dân Trong hệ thống tài – ngân hàng ấy, TCTD mắt xích nhỏ cho guồng máy hoạt động Tuy nhiên, mắt xích lại đóng vai trị vơ quan trọng cho việc vận hành trơn tru toàn hệ thống, mắt xích bị trục trặc kéo theo hệ lụy cho kinh tế Chính vậy, tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động TCTD chưa vấn đề cũ NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa chi nhánh trực thuộc NHTMCP Kiên Long – ngân hàng có nhiều mạnh cho vay khoản vay nhỏ lẻ, hộ SXKD Hoạt động Ngân hàng đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, tạo công ăn việc làm, thu nhập cho người dân Tuy nhiên, với kinh tế có nhiều bất ổn nay, cho vay đối tượng nhỏ lẻ, hộ SXKD gặp nhiều rủi ro thành phần kinh tế gặp khó khăn kinh tế xuống Chính vậy, tìm kiếm biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng khơng lỗi thời dư thừa Luan van 95 biệt kiến thức công nghệ, thông tin kiến thức ngân hàng đaị , điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin - Nhằm hạn chế rủi ro xuất phát từ việc bất đối xứng thông tin từ TSĐB, NHNN xây dựng hệ thống sở liệu chung nước tương tự trung tâm CIC giao dịch bảo đảm giúp truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin kịp thời TSĐB [4] Hệ thống sở liệu cho phép CBTD kiểm tra TSĐB khách hàng tình trạng nào, có tranh chấp, kiện tụng, trình xử lý nợ hay chấp TCTD khác hay không đề phịng trường hợp khách hàng cố tình dấu thơng tin TSĐB Tất thông tin hệ thống hóa giúp cho TCTD có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng - Tăng cường cơng tác tra, giám sát NHTM địa bàn, xử lý trường hợp TCTD không thực đầy đủ, thời hạn quy định an toàn hoạt động ngân hàng, báo cáo tài Tăng cường, hồn thiện quy định hệ thống cảnh báo sớm NHNN, thực cảnh báo sớm cho NHTM đảm bảo thị trường phát triển bền vững - Tăng cường công tác chống cạnh tranh lành mạnh: với chế thống, cho phép TCTD mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm với hoạt động kinh doanh nay, TCTD có nhiều sách sáng tạo nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên, kéo theo tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng sách lơi lỏng, dễ dãi dễ gây rủi ro cho hoạt động TCTD bỏ qua dấu hiệu cảnh báo nguy RRTD dẫn đến tình trạng RRTD khơng cho thân TCTD mà cho tồn hệ thống Do đó, Luan van 96 NHNN cần có kiểm sốt chặt chẽ, có biện pháp chế tài đủ mạnh để đủ sức răn đe, ngăn chặn hoạt động cạnh tranh không lành mạnh - Hiện nay, hoạt động tra ngân hàng máy tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Tuy nhiên, hoạt động thể nhiều điểm yếu không đánh giá rõ ràng mức độ rủi ro NHTM Vì vậy, NHNN cần nghiên cứu, xúc tiến việc thực chuyển dần nội dung tra tuân thủ chủ yếu sang giám sát NHTM theo mức độ rủi ro hoạt động Để tăng cường hiệu hoạt động tra thời gian tới cần: Phân công, xếp lại hoạt động quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiệu quả; Chỉ đạo NHTM hoàn thiện số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thông tin báo cáo, yêu cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê cân đối cam kết ngoại bảng;Thường xuyên phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực tra NHTM thuộc diện đáng nghi ngờ chịu ảnh hưởng bất lơị [2] - NHNN quan chức có thẩm quyền liên quan cần đưa tiêu chuẩn nghề nghiệp hoạt động kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội TCTD (với chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp tương ứng) Người thực cơng tác kiểm sốt nội cần đào tạo cấp chứng hành nghề để đảm bảo yêu cầu trình độ lực [7] - Tăng cường hỗ trợ NHTM: hộ SXKD đặc biệt hộ hoạt động lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn gặp nhiều khó khăn, chứa dựng nhiều rủi ro thiên tại, dịch hoạ, biến động thị trường nước, phận lớn khách hàng hộ nông dân dàn trải địa bàn rộng, giao thơng lại khó khăn, hầu hết vay có giá trị Luan van 97 nhỏ phí hoạt động ngân hàng lớn Do đó, NHNN cần có sách lãi suất hợp lý cho nơng nghiệp, nông thôn, cho phù hợp với đặc thù SXKD khu cực, môi trường kinh doanh ngân hàng, quan tâm hỗ trợ vốn cần thiế - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt RRTD cho NHTM 3.3.3 Đối với UBND tỉnh Khánh Hịa - Có định hướng, quy hoạch rõ ràng cho việc phát triển kinh tế đặc biệt kinh tế hộ SXKD địa bàn tỉnh Khánh Hòa Ưu tiên phát triển thương mại, dịch vụ du lịch phù hợp với xu hướng phát triển đất nước Đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cụ thể hóa chiến lược phát triển giai đoạn, cần quan tâm đến quy hoạch vùng miền, lập vùng chuyên canh nông nghiệp, phát triển vật ni, trịng theo quy trình khép kín từ khâu SXKD, thu mua chế biến, bảo quản, tiêu thụ xuất - Triển khai rà soát điều chỉnh cấu, quy họach sản xuất theo hướng tập trung phát triển trồng, vật nuôi lợi địa phương, có khả cạnh tranh phù hợp với quy hoạch phát triển ngành; - Nghiên cứu, xây dựng mơ hình chế, sách hỗ trợ phát triển phù hợp hiệu Tỉnh Khánh Hịa kết hợp với quan, ban, ngành có liên quan nhằm hỗ trợ, xây dựng chế bảo hiểm rủi ro việc cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn Đây biện pháp quan trọng để phịng ngừa rủi ro sản xuất nông nghiệp giảm bớt RRTD TCTD địa bàn, Luan van 98 - Chỉ đạo sở, ban ngành tỉnh phối hợp thực quy định việc khiếu kiện, liên quan vấn đề đất đai, TSĐB nhanh chóng - Có quy định rõ ràng thông tin phép công khai, minh bạch - Cần bổ sung, làm giàu thêm thông tin cho trang web cổng thông tin điện tử tỉnh Khánh Hịa, theo thơng tin cần cập nhật nhất, có chất lượng cao đồng thời việc truy cập, tìm kiếm lấy liệu dễ dàng Thiết lập hệ thống thông tin thị trường, giá cả, dự báo giúp doanh nghiệp nói chung hộ SXKD nói riêng có hướng sản xuất, tiêu thụ sản phẩm kịp thời theo nhu cầu thị trường - Tỉnh Khánh Hòa cần xây dựng chương trình xúc tiến thương mại quảng bá thương hiệu cho doanh nghiệp hộ SXKD tỉnh tiếp cận, đưa sản phẩm trực tiếp đến tay người tiêu dùng cách dễ dàng, tiết kiệm chi phí cho người sản xuất để giảm giá thành sản phẩm, tạo lợi ích kinh tế cho bên 3.3.4 Đối với NHTMCP Kiên Long a Xây dựng phận phân tích, dự báo xu hướng thị trường rủi ro tiềm ẩn Như phân tích, phần lớn rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ việc thiếu thơng tin tiếp nhận thơng tin khơng xác, xử lý thơng tin thị trường sơ sài Tất phần việc đặt trách nhiệm vào CBTD nên khó tránh khỏi việc sai sót xảy Tuy vậy, từ thành lập đến nay, cơng tác phân tích, dự báo xu hướng thị trường rủi ro tiềm ẩn chi nhánh hồn tồn bị bỏ ngỏ Vì vậy, NHTMCP Kiên Long có định thành lập phận phân tích, dự báo chi nhánh, đồng thời Luan van 99 yêu cầu chi nhánh thực số nội dung cần phải thực sau: - Xây dựng quy chế làm việc cho phận phân tích, dự báo xu hướng thị trường Theo đó, quy định chi tiết chức năng, nhiệm vụ, quy trình thực cán phận Bộ phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung, bao gồm tín dụng hộ SXKD Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu kinh tế ngành nghề, địa phương… để chi nhánh có định hướng tín dụng an tồn, hiệu - Lựa chọn nhân cho phận phân tích, dự báo: cần lựa chọn cán có nhiều kinh nghiệm cơng tác tín dụng quan trọng có tư tốt xu hướng phát triển tương lai kinh tế - xã hội Cán phận phải người có nhanh nhạy, nhạy cảm với biến đổi, có khả tổng hợp, phân tích tốt thơng tin để nhận định tình hình thực tế hướng phát triển tương lai - Tạo điều kiện trang thiết bị làm việc, cơng cụ, máy móc hỗ trợ việc tìm hiểu thơng tin cho cán phận b Xây dựng phận đánh giá, thẩm định TSĐB riêng biệt NHTMCP Kiên Long xem xét, học tập mơ hình thẩm định giá NHTM khác áp dụng Theo đó, phận thẩm định giá hoàn toàn tách biệt với chi nhánh, trực thuộc chịu quản lý Hội sở sử dụng nhân chi nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu cán thực địa, nắm vững biến động giá thị trường TSĐB Bên cạnh đó, Hội sở xây dựng sách lương thưởng, phụ cấp phù hợp với công tác thẩm định giá, tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác Luan van 100 c Xây dựng chế thu hồi nợ linh hoạt Trong quy trình tín dụng, việc thu hồi nợ khâu đánh giá khó nhất, địi hỏi ứng biến, nhanh nhạy vô lớn CBTD CBTD gặp nhiều khó khăn, vất vả thu hồi nợ xấu Các khoản nợ xấu cục máu đông gây tắc nghẽn mạch luân chuyển vốn khơng tồn kinh tế mà vấn đề nhức nhối hệ thống NHTMCP Kiên Long Chính vậy, NHTMCP Kiên Long xem xét, xây dựng chế thu hồi nợ mở, linh hoạt đặc biệt nợ xấu bị đánh giá khó có khả thu hồi vốn Cho phép trích tỷ lệ % số tiền thu hồi cán làm cơng tác thu hồi nợ Khoản thưởng nguồn động viên, khích lệ tinh thần làm việc cán thu hồi nợ nhanh chóng So với chi phí thời gian việc kiện tụng khách hàng để thu hồi nợ khoản chi phí bỏ thấp Luan van 101 KẾT LUẬN Kinh tế hộ SXKD giai đoạn chứng minh vai trị khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại Mặc dù giai đoạn nay, bên cạnh kết đạt được, kinh tế hộ SXKD phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Đồng thời với kinh tế có nhiều bất ổn, hoạt động kinh tế tất thành phần xã hội tiềm ẩn nhiều rủi ro Tuy nhiên, ngại rủi ro gây thiệt hại mà khơng đầu tư, phát triển kinh tế - xã hội bị đình trệ, sống người dân không đảm bảo Hoạt động SXKD hộ gia đình ngày thể vai trị to lớn việc ổn định đời sống người dân, phát triển đồng kinh tế, tạo công ăn việc làm, giải nạn thất nghiệp, phát huy khả sáng tạo, tận dụng nguồn lực xã hội Để đảm bảo an toàn vốn cho thân ngân hàng cho toàn kinh tế, NHTM cần có biện pháp phịng ngừa rủi ro cần thiết nhằm xây dựng phát triển tốt Trong phạm vi nghiên cứu, đề tài mong muốn góp phần vào phát triển NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa - Về mặt lý luận: giới thiệu tổng quát lý luận hoạt động cho vay hộ SXKD, RRTD cho vay hộ SXKD, biện pháp áp dụng nhằm hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động - Về thực trạng: nêu rõ thực trạng công tác hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hòa, đánh giá kết đạt hạn chế tồn tại, lý giải, xác định nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh Luan van 102 - Về giải pháp: luận văn đưa giải pháp sát với hạn chế mà chi nhánh chưa giải được, đồng thời gợi mở thêm sáng kiến khả thi việc chi nhánh cần áp dụng để nâng cao hoạt động hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD chi nhánh, kiến nghị Chính phủ, NHNN tỉnh Khánh Hòa Hi vọng sở biện pháp thực với định hướng giải pháp mới, NHTMCP Kiên Long chi nhánh Khánh Hịa có nhiều bước tiến cơng tác hạn chế RRTD cho vay hộ SXKD, góp phần phát triển hoạt động kinh tế - xã hội toàn tỉnh Luan van DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Kim Anh (2007), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, N [2] TS Trương Quốc Cường, Đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam – nhìn từ tiêu chuẩn Basel [3] Ths Trần Ái Kết (2008), Giáo trình mơn học Tài tiền tệ, N [4] Ths Nguyễn Việt Hưng, Ths Lê Thị Thúy (2013), Xử lý nợ TSĐB tiền vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu NHTM, Tạp chí ngân hàng số tháng 1/2013 [5] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), "Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB TP.HCM [6] Ths Mai Thị Quỳnh Như (2013), Quy trình xử lý TSĐB nợ vay chi nhánh NHTMCP địa bàn thành phố Đà Nẵng – Tồn giải pháp khắc phục, Tạp chí ngân hàng số tháng 4/2013 [7] Ths Đào Minh Phúc, Ths Lê Văn Hinh (2012), Hệ thống kiểm soát nội gắn với quản lý rủi ro NHTM Việt Nam giai đoạn nay, Tạp chí ngân hàng số 24 tháng 12/2012 [8] TS Tuấn Đạo Thanh, Tìm hiểu chủ thể hộ gia đình pháp luật Việt Nam [9] Cục thống kê tỉnh Khánh Hịa (2012), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Khánh Hòa tháng đầu năm 2012 [10] Hội đồng quản trị NHTMCP Kiên Long, Quyết định số 374/QĐ-HĐQT Quy chế cho vay NHTMCP Kiên Long khách hàng [11] UBND tỉnh Khánh Hòa (2012), Đề án phát triển tỉnh Khánh Hoà đến năm 2020 tầm nhìn đến 2030 Luan van [12] Website - http://www.khanhhoa.gov.vn - http://sbv.gov.vn - http://www.gso.gov.vn - http://www.kso.gov.vn - http://kinhtetaichinh.blogspot.com - http://www.mof.gov.vn Luan van Luan van PHỤ LỤC Đánh giá, chấm điểm tín dụng khách hàng theo định số 886/QĐNHKL ngày 31/12/2007 Khách hàng hộ gia đình đánh giá, chấm điểm tín dụng dựa tiêu chí thơng tin cá nhân bản, tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT Nội dung Tiêu chí Tuổi Trình độ học vấn Nghề nghiệp Thời gian công tác Điểm Từ 18 tuổi đến 25 tuổi Từ 25 đến 40 tuổi 15 Từ 40 tuổi đến 60 tuổi 20 Trên 60 tuổi 10 Trên đại học 20 Đại học / Cao đẳng 10 Trung học Dưới trung học Chuyên môn/ Kỹ thuật 25 Thư ký 15 Kinh doanh Nghỉ hưu Dưới tháng Từ tháng đến năm Từ năm đến năm 15 Trên năm 20 Thời gian làm công Dưới tháng việc Từ tháng đến năm Từ năm đến năm 15 Luan van Tình trạng nhà Cơ cấu gia đình Trên năm 20 Sở hữu riêng 30 Thuê 12 Chung với gia đình Khác Hạt nhân 20 Sống với cha mẹ Sống gia đình hạt nhân khác Sống số gia đình hạt nhân -5 khác 10 Số người ăn theo Độc thân Dưới người 10 Từ đến người Trên người -5 Thu nhập cá nhân Trên 120 triệu đồng 40 hàng năm Từ 36 đến 120 triệu đồng 30 Từ 12 đến 36 triệu đồng 15 Dưới 12 triệu đồng -5 Thu nhập gia Trên 240 triệu đồng 40 đình năm Từ 72 triệu đồng đến 240 triệu đồng 30 Từ 24 triệu đồng đến 72 triệu đồng 15 Dưới 24 triệu đồng -5 Nếu khách hàng đạt tổng điểm 0 tiếp tục chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Luan van STT Nội dung Tiêu chí Tình hình trả nợ với ngân Chưa giao dịch vay vốn hàng Tình hình chậm trả lãi Điểm Chưa hạn 40 Thời gian hạn < 30 ngày Thời gian hạn > 30 ngày -5 Chưa giao dịch vay vốn Chưa chậm trả 40 Chưa chậm trả năm gần Đã có lần chậm trả năm -5 gần Tổng nợ Dưới 100 triệu đồng Từ 100 triệu đồng đến 25 tỷ đồng Từ tỷ đồng đến tỷ 10 đồng Trên tỷ đồng Các dịch vụ khác sử dụng Chỉ gửi tiết kiệm 15 Ngân hàng Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm thẻ 25 Khơng sử dụng dịch vụ -5 Số dư tiền gửi tiết kiệm Trên 500 triệu đồng 40 trung bình (VND) Ngân hàng Từ 100 triệu đồng đến 500 triệu đồng Luan van 25 Từ 20 triệu đồng đến 100 10 triệu đồng Dưới 20 triệu đồng Sau chấm điểm, xếp hạng, khách hàng cá nhân, hộ SXKD phân thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp lên cao, hạng mức có quy định riêng việc cấp tín dụng Loại Số điểm đạt Mức độ rủi ro AAA >= 401 Thấp AA 351 – 400 Thấp A 301 - 350 Thấp BBB 251 – 300 Thấp BB 201 – 250 Trung bình B 151 – 200 Trung bình CCC 101 – 150 Trung bình CC 51 – 100 Cao C – 50 Cao D