Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Lời nói đầu Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan h[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Lời nói đầu Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động toán thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc sỹ Phạm Long tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phịng Kế tốn dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Thành Công quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Trần Nguyên Linh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chương Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ cơng ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng - Cho vay www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành cơng nghệ cao Một số ngân hàng cịn cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng khơng đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an tồn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng ln chiếm vị trí định - Đầu tư www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khốn: cơng trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngồi Ngân hàng cịn hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chun mơn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hồn tồn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập 1.2 Giới thiệu chung thẻ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đơng đảo khách hàng họ mua hàng trước mà khơng cần phải trả tiền Cịn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện tốn mang tính tồn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sơi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thơng tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt: * Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành - Họ tên chủ thẻ - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thơng tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác người ta phân loại thẻ thành: Thẻ toán Đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ Thẻ thơng minh Chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Tính chất tốn Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Hạn mức tín dụng Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Phạm vi sử dụng Thẻ thường Thẻ nước Thẻ quốc tế 1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên có số nhược điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ khơng tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - Thẻ mang tính thơng tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an tồn Do đó, năm gần bị lợi dụng lấy cắp tiền www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Thẻ thơng minh (thẻ điện tử có vi xử lí chip): hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh an tồn hiệu thẻ băng từ "chip" chứa thơng tin nhiều 80 lần so với dãy băng từ 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ sử dụng phổ biến, khơng lưu hành số quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành DINNERS CLUB, AMEX… lưu hành toàn giới 1.2.2.3.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ * Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ mà sử dụng, chủ thẻ ngân hàng phát hành cấp hạn mức tín dụng theo qui định khơng phải trả lãi chủ thẻ hồn trả số tiền sử dụng kỳ hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ * Thẻ ghi nợ (Debit Card): phương tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền có tài khoản chủ thẻ ngân hàng Thẻ ghi nợ có hai loại bản: - Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ xuất giao dịch - Thể off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau giao dịch thực vài ngày www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Thẻ ghi nợ thẻ tín dụng có số điểm khác biệt rõ rệt: Điểm khác biệt lớn hai loại thẻ với thẻ tín dụng, khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng ngân hàng cấp, với thẻ ghi nợ khách hàng chi tiêu trực tiếp tài khoản tiền gửi ngân hàng Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ phương tiện tốn bình đẳng dành cho tất người, lứa tuổi, nghành nghề Cả hai loại thẻ giúp khách hàng tránh rủi ro đáng tiếc xảy phải mang theo tiền mặt Đặc biệt, thẻ tín dụng quốc tế phương tiện toán tiện lợi an tồn người thường xun cơng tác nước * Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): hình thức thẻ ghi nợ song có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quĩ 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ sử dụng phổ biến, khơng lưu hành số quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành DINNERS CLUB, AMEX… lưu hành toàn giới 1.2.2.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng * Thẻ thường (Standard Card): Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng, 142 triệu người giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định (thông thường khoảng 1000 USD) www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ phát hành cho đối tượng "cao cấp", khách hàng có mức sống, thu nhập nhu cầu tài cao Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, chung thẻ có hạn mức tín dụng cao (trên 5000 USD) thẻ thường 1.2.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ * Thẻ dùng nước: Có loại - Local use only card: loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, dùng nội hệ thống tổ chức mà thơi - Domestic use only card: thẻ toán mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước * Thẻ quốc tế (International card): loại thẻ không dùng quốc gia nơi phát hành mà dùng phạm vi quốc tế Để phát hành loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng toán Cơ sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ Sơ đồ cho thấy giao dịch tốn thẻ có chủ thể tham gia * Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, cơng ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lưới viễn thơng tồn cầu phục vụ cho quy trình tốn, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Ngân hàng phát hành: ngân hàng cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thương hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác việc toán phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng kê ghi rõ khoản cụ thể sử dụng yêu cầu tốn chử thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ ghi nợ * Ngân hàng toán: ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện tốn thơng qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc kí kết hợp đồng, địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ chấp nhận vào hệ thống toán thẻ ngân hàng, ngân hàng cung cấp thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên dịch vụ toán thẻ, quản lí xử lí giao dịch thẻ diễn địa điểm Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành,vừa ngân hàng toán * Chủ thẻ: cá nhân hay người đựơc uỷ quyền ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang điều kiện, quy định ngân hàng Một chủ thẻ sở hữu hay nhiều thẻ * Cơ sở chấp nhận thẻ: đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán cho hàng hóa, dịch vụ mà cung cấp thẻ 1.3.2 Quy trình phát hành tốn thẻ * Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng tốn Trung tâm xử lý số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành - Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ hoàn thành số thủ tục cần thiết điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập … - Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thường ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập chưa, tình hình tài (nếu khách hàng cơng ty) hay khoản thu nhập thường xuyên khách hàng (nếu cá nhân) số dư tài khoản tiền gửi khách hàng mối quan hệ tín dụng trước (nếu có) - Nếu hồ sơ cấp thẻ hồn tồn phù hợp, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng có tài khoản ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có sách tín dụng riêng Thơng thường có hai loại hạn mức tín dụng: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang + Hạn mức theo thẻ vàng: thường cấp cho nhân vật quan trọng, có thu nhập cao ổn định Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thường cao nhiều so với thẻ thường + Hạn mức thẻ thường: Hạn mức tín dụng theo thẻ thường thấp nhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho người bình dân Nhưng khách hàng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng - Sau thẩm định phân loại khách hàng, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trước giao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Sau kỹ thuật riêng, ngân hàng tiến hành ghi thông tin cần thiết chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định mã hóa mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý - Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng giao ln số PIN yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu tiền để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm - Sau giao thẻ cho khách hàng coi nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận thẻ thường không ngày www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Quy trình toán thẻ Ngân hàng phát hành Chủ thẻ Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng toán - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin sử dụng thẻ (ký quỹ vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng thông báo cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận toán thẻ - Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ giao thẻ cho sở chấp nhận thẻ - Rút tiền máy ATM ngân hàng đại lý - Trong vòng 10 ngày, sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền - Trong vòng ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho sở chấp nhận thẻ - Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) - Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý tốn thơng qua tổ chức thẻ quốc tế www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 17