MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục bảng biểu, sơ đồ Danh mục các từ viết tắt Lời mở đầu 1 Chương 1 Các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay DNV&N của Ngân hàng thương mại 3 1 1 Khái quát về Ngân hàng[.]
MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục bảng biểu, sơ đồ Danh mục từ viết tắt Lời mở đầu Chương 1: Các vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay DNV&N 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 27 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 30 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu 33 2.2 Thực trạng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 39 2.2.1 Khái quát DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nghệ An 39 2.2.2 Thực trạng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 42 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 66 3.1 Định hướng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 66 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 66 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 68 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 69 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay DNV&N 69 3.2.2 Mở rộng cho vay theo phạm vi hoạt động 71 3.2.3 Thực sách tín dụng hướng đến đối tượng khách hàng DNV&N 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực 74 3.2.5 Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNV&N 76 3.2.6 Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ DNV&N 77 3.2.7 Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài DNV&N 77 3.2.8 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với DNV&N 78 3.2.9 Hồn thiện hệ thống thơng tin 79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Nghệ An 82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 87 3.3.5 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ 89 Kết luận 92 Danh mục tài liệu tham khảo 94 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An 30 BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn từ năm 2007 đến 06/2010 33 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay từ năm 2007 đến 06/2010 36 Bảng 2.3: Kết kinh doanh từ năm 2007 đến 06/2010 39 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay Chi nhánh Nghệ An từ 2007 đến 06/2010 42 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNV&N từ năm 2007 đến 30/06/2010 44 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo loại hình loại hình doanh nghiệp 47 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế 48 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay 50 Bảng 2.9: Cho vay khách hàng theo địa bàn 52 Bảng 2.10: Diễn biến dư nợ cho vay số lượng khách hàng DNV&N 55 Bảng 2.11: Chất lượng dư nợ cho vay DNV&N 58 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP: : Thương mại cổ phần NHTM: : Ngân hàng thương mại NHNN: : Ngân hàng nhà nước NHTW: : Ngân hàng trung ương TCTD: : Tổ chức tín dụng TCKT: : Tổ chức kinh tế HĐTD: : Hợp đồng tín dụng NHCV: : Ngân hàng cho vay NHCT Việt Nam: : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nghệ An: : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An DNL: : Doanh nghiệp lớn DNV&N: : Doanh nghiệp vừa nhỏ Công ty CP: : Công ty cổ phần Công ty TNHH: : Công ty trách nhiệm hữu hạn INCAS: : Hệ thống đại hoá ngân hàng công thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA LUẬN VĂN Trong kinh tế vai trị doanh nghiệp vừa nhỏ (viết tắt: “DNV&N”) ngày khẳng định giữ vị trí quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Đối với nước ta, phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà nước đặc biệt coi trọng ưu tiên phát triển, xem nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta giai đoạn năm Qua thực tế hoạt động, DNV&N ngày có vai trị quan trọng, động lực tăng trưởng kinh tế mà Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Để thúc đẩy DNV&N phát triển đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải khó khăn lớn nhất, phổ biến thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N hạn chế nhiều nguyên nhân khác từ phía ngân hàng thương mại (viết tắt: “NHTM”) lẫn doanh nghiệp Vì vậy, để hỗ trợ vốn cho DNV&N có điều kiện phát triển cần quan tâm mức từ phía NHTM Vì lý trên, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An” II MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An III ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Thời gian nghiên cứu: Từ 2007 đến 06/2010 Giác độ nghiên cứu: Đứng giác độ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở phương phápluận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, tác giả sử dụng phương pháp: Phương pháp so sánh, phân tích hoạt động kinh tế; phương pháp chuyên gia, nghiên cứu tình huống; phương pháp tổng hợp thống kê; phương pháp điều tra;… V ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN Luận văn đã: (i) tổng hợp lý thuyết hoạt động cho vay NHTM; (ii) phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An; (iii) đề xuất hệ thống giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNV&N Luận văn không nghiên cứu trường hợp điển hình Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An mà cịn có giá trị tham khảo cho Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHTM khác việc phát triển hoạt động cho vay VI KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Chương 2: Chương 3: Các vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, chức Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Chức trung gian toán: Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Huy động vốn: Là hoạt động quan trọng NHTM Qua đó, Ngân hàng tạo điều kiện cho người gửi tiền có khoản thu nhập danh nghĩa thông qua lãi suất với mức độ an tồn tính khoản cao Với số vốn huy động được, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cá nhân nhằng mở rộng khả sản xuất mục đích cá nhân khác Hoạt động cho vay: Bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án Hoạt động cho vay thương mại tài trợ cho dự án thông thường hướng đến khách hàng tổ chức (bao gồm DNL, DNV&N, định chế tài chính, ), cho vay tiêu dùng với khách hàng cá nhân Kinh doanh ngoại tệ hoạt động ngân hàng Ngân hàng người đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Bên cạnh hoạt động nói trên, hoạt động cung cấp dịch vụ ngày đa dạng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Bảo quản vật có giá việc ngân hàng lưu giữ vàng vật có giá khác khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vật có giá giao cho khách hàng giấy biên nhận, qua Ngân 'hàng hưởng phí từ hoạt động bảo quản Xuất phát từ chức trung gian toán, Ngân hàng cung cấp tài khoản giao dịch thực việc toán cho khách hàng Việc toán qua ngân hàng hạn chế việc sử dụng tiền mặt toán đồng thời mang lại tiện ích an toàn, xác, tiết kiệm chi phí cho khách hàng Hoạt động quản lý ngân quỹ cho khách hàng thông qua việc ngân hàng mở tài khoản quản lý tiền doanh nghiệp cá nhân Qua Ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng Bảo lãnh hoạt động mang lại thu nhập lợi ích đáng kể cho Ngân hàng Bằng uy tín mình, Ngân hàng đứng bảo đảng cho khác hàng để thực giao dịch kinh tế Ngồi cịn có hoạt động cho th tài chính, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý Các hoạt động Ngân hàng tiếp tục phát triển theo yêu cầu phát triển xã hội 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Định nghĩa Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngày 30/06/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thay Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chính phủ Điều Nghị định định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa sau: “ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” ... sở phương phápluận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, tác giả sử dụng phương pháp: Phương pháp so sánh, phân tích hoạt động kinh tế; phương pháp chuyên gia, nghiên cứu tình huống; phương pháp. .. Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Thời gian nghiên cứu: Từ 2007 đến 06/2010 Giác độ nghiên cứu: Đứng giác độ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN... cho vay: Có loại cho vay khách hàng pháp nhân & cá nhân Việt Nam, cho vay cá nhân & pháp nhân nước ngồi Trong đó, Các pháp nhân cá nhân Việt Nam gồm: - Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nước,