LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Học viện Tài chính Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Trong thời gian từ 06/02/2012 đến 28/04/2012 em đã thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chi nhánh[.]
Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Trong thời gian từ 06/02/2012 đến 28/04/2012 em thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chi nhánh Thăng Long với đề tài “ Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phẩn Bắc Á Chi nhánh Thăng Long - Thực trang giải pháp giai đoạn 2009 - 2011 “ Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em Những số liệu nêu luận văn trung thực, trích dẫn từ tài liệu Chi nhánh Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Nếu có sai sót Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan NHTM .6 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM .16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan .19 CHƯƠNG II 21 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THĂNG LONG 21 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP – chi nhánh Thăng Long 21 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long năm 2009 – 2011 .22 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh 25 2.2.1 Các sản phẩm tiền gửi ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2009 - 2011 25 2.2.2 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh .27 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long 39 2.3.1 Kết đạt 39 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp 2.3.2 Hạn chế tồn 40 2.3.3 Những nguyên nhân tồn hạn chế 40 CHƯƠNG III .42 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THĂNG LONG 42 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP chi nhánh Thăng Long 42 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thăng Long 42 3.2.1 Củng cố mạng lưới có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn vốn để thu hút nguồn tiền gửi dân cư 43 3.2.2 Tăng cường marketing ngân hàng nhằm phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 44 3.2.3 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 45 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 46 3.2.5 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn 47 3.2.6 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng dự án 49 3.2.7 Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực 49 3.3 Một số kiến nghị 51 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 51 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ 52 3.3.1 Kiến nghị NHTMCP Bắc Á 52 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đối với hoạt động ngân hàng vốn yếu tố chủ yếu định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn ổn định Do vậy, khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trò to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng Tại Việt Nam huy động vốn việc khai thác lượng tiền nhàn rỗi cơng chúng hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác ngân hàng thương mại cịn nhiều vấn đề cần giải Làm để giảm chi phí, có quy mơ ổn định, phù hợp việc tài trợ cho danh mục tài sản, tăng khả sinh lời cho ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Do việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng ngân hàng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trị ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần thực cơng nghiệp hóa đại hóa Để thực tất nghiệp vụ ngân hàng phải có nguồn vốn Với xuất tổ chức tài nước ngồi, tổ chức tài nước bảo hiểm hay chứng khốn làm cho nguồn vốn chảy ngân hàng ngày giảm dần Chính , muốn tồn đứng vững môi trường mới, ngân hàng ln cần có nguồn vốn dồi Khi đó, huy động vốn trở SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp thành biện pháp hữu hiệu cho ngân hàng thương mại thực chiến lược Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á qua 18 năm hoạt động đạt thành tựu đáng kể công tác huy động vốn, công tác tín dụng Ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng vốn huy động để nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế Chính Em định chọn đề tài “ Công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long, thực trạng giải pháp giai đoạn 2009 – 2011 “ để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn chia làm ba chương sau: Chương 1: Tổng quan NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, Em nhận hướng dẫn, bảo tận tình giáo Thạc Sĩ Đặng Thị Ái, đồng thời giúp đỡ anh chị nhân viên ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo anh chị nhân viên giúp đỡ Em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu không lợi ích riêng thân NHTM mà cịn phát triển chung kinh tế Có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thương mại: Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện tốn Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng l0/1998: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ” Nghị định Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước “ Theo luật Tổ Chức Tín Dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Mặc dù có nhiều quan điểm khác NHTM, hiểu tổng quát: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động tiền gửi hình thức khác khách hàng, sở nguồn vốn huy động vốn chủ sở hữu ngân hàng để thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực nghiệp vụ tốn, mơi giới, tư vấn số dịch vụ khác cho chủ thể kinh tế. 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn Cũng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh phải có vốn Tạo lập vốn nhiệm vụ quan trọng NHTM Ngoài số vốn tự có hình thành từ vốn điều lệ, quỹ dự trữ lợi nhuận giữ lại ngân hàng thương mại cịn tạo lập vốn thơng qua việc huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội Nghiệp vụ tạo lập vốn nghiệp vụ NHTM NHTM “góp nhặt” nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thức tiền vàng huy động thông qua hình thức: tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vốn vay NHNN TCTD khác Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để đảm bảo hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả hạn Để tìm thu hút khoản tiền gửi ngân hàng thương mại thường đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn, kèm theo chương trình khuyến khích gửi tiền phần thưởng cho khách hàng gửi tiền quay giải thưởng Sau thu hút vốn ngân hàng “ gián tiếp” thu “phí” thơng qua thu nhập việc sử dụng khoản tiền Hoạt động tạo lập vốn hoạt động sở tiền đề cho hoạt động cho vay Bất kỳ ngân hàng muốn cho vay phải huy động vốn Huy động vốn vừa sinh lời cho cá nhân, tổ chức gửi tiền SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp vừa tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng vốn ngân hàng thương mại bao gồm: Dữ trữ, Đầu tư cho vay Dự trữ ngân hàng thương mại : bao gồm Tồn quỹ, Tiền gửi ngân hàng trung ương, tiền gửi TCTD khác Bên cạnh dự trữ bắt buộc, NHTM cịn phải có khoản dự trữ để đáp ứng nhu cầu toán ngày Phần dự trữ nhiều hay phụ thuộc vào thời hạn khoản nợ, cam kết giải ngân nhu cầu tốn thơng thường hàng ngày khách hàng Phần dự trữ sinh lời thấp khơng sinh lời có tính lỏng cao nhằm đảm bảo khả tốn an tồn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Đầu tư : Là lĩnh vực kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Hoạt động đầu tư có quy mơ tỷ trọng nhỏ có ý nghĩa quan trọng việc tạo điều kiện cho NHTM thâm nhập vào kinh tế Các ngân hàng phép đầu tư chứng khốn, đầu tư tài Cho vay : mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Hoạt động cho vay mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay cách có hiệu bù đắp chi phí huy động vốn thu lợi nhuận Ngược lại cho vay không hiệu làm ảnh hưởng đến khả khoản tính chất an tồn hệ thống ngân hàng Do vậy, yêu cầu ngân hàng thương mại SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp phải xây dựng thực sách tín dụng đắn khơng ngừng đa dạng hóa loại hình cho vay 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh hoạt động tạo lập vốn, sử dụng vốn ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác như: dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ quản lý ngân qũy, bảo quản vật có giá, cho thuê tài sản … Dịch vụ mua bán ngoại tệ Dịch vụ mua bán ngoại tệ ngân hàng thực hiện, ngân hàng đứng mua bán loại tiền chẳng hạn VNĐ, USD để lấy loại tiền khác EURO, JYP … hưởng phí dịch vụ Có phương thức mua bán ngoại tệ như: hợp đồng mua bán trao ngay, hợp đồng mua bán có kỳ hạn, hợp đồng mua bán tương lai, hợp đồng mua bán quyền chọn Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn TCTD ( bên bảo lãnh) với bên có quyền ( bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ( bên bảo lãnh) khách hàng không thực hay thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ trả nợ cho TCTD số tiền trả thay.Trong thương mại quốc tế, Bảo lãnh ngân hàng xem loại hình tài trợ ngoại thương nhằm chống đỡ tổn thất người thụ hưởng bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bên đối tác có liên quan Có nhiều loại bảo lãnh phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: + Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh, bảo lãnh chia làm hai loại bảo lãnh trực tiếp bảo lãnh gián tiếp + Căn vào mục đích bảo lãnh có bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn tốn loại bảo lãnh khác SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh Luan van Lớp: CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Dịch vụ kinh doanh vàng, bạc, đá quý Các ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ kinh doanh vàng bạc, đá quý theo quy định ngân hàng trung ương Do đặc thù riêng nghiệp vụ này, NHTM phải tổ chức phận kinh doanh riêng Các nghiệp vụ kinh doanh như: + Gia công chế tác vàng, bạc, đá quý + Mua bán vàng, bạc, đá quý + Cho vay kim loại quý Dịch vụ kinh doanh chứng khoán Thực nghiệp vụ này, ngân hàng phải tổ chức phận kinh doanh riêng thành lập cơng ty chứng khốn phụ thuộc Các cơng ty chứng khốn thực nhiều hoạt động khác chứng khốn như: Mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục vốn đầu tư, tư vấn đầu tư chứng khoán Khi thực hoạt động kinh doanh chứng khoán, ngân hàng phải tuân theo quy định ngân hàng nhà nước Ngoài ra, ngân hàng thương mại cịn có dịch vụ khác như: dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ quản lý tài sản có giá, dịch vụ thông tin tư vấn… 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM Vốn huy động NHTM hình thức tiền ( nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ ba phận: Vốn huy động từ tiền gửi, vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá vốn vay 1.2.1.1 Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực toán Căn vào SVTH: Nguyễn Thị Thanh Hạnh 10 Luan van Lớp: CQ 46/15.01 ... Á – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2009 - 2011 25 2.2.2 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh .27 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long ... hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHTMCP Bắc Á - chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long Để... hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thăng Long năm 2009 – 2011 .22 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh 25 2.2.1 Các sản phẩm tiền gửi ngân hàng TMCP Bắc Á – chi