ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM
LÊ ĐÀM NGỌC
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC VỐN VAY QUA HỘI NÔNG DÂN TỈNH THÁI NGUYÊN
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP
Thái Nguyên – 2021
Trang 2ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM
LÊ ĐÀM NGỌC
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC VỐN VAY QUA HỘI NÔNG DÂN TỈNH THÁI NGUYÊN
Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 86.20.115
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP
Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Xuân Luận
THÁI NGUYÊN - 2021
Trang 3LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi, được thực
hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn và dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Đỗ Xuân Luận
Các số liệu, kết quả nghiên cứu được trình bày là trung thực Luận văn của tơi có tham khảo một số sách, báo, tạp chí và đã được trích dẫn, ghi chú đầy đủ
Thái Nguyên, tháng 4 năm 2021
Tác giả luận văn
Lê Đàm Ngọc
Trang 4LỜI CẢM ƠN
Trong thời gian học tập và nghiên cứu tại Trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên, học viên đã nhận được sự giúp đỡ của các khoa, bộ môn và các giảng viên
Tôi trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên, Phòng Đào tạo và Khoa Kinh tế và Phát triển nơng thơn đã giúp đỡ tơi hồn thành luận văn cao học
Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đối với TS Đỗ Xuân Luận, đã tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp này
Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các đồng chí Lãnh đạo Hội Nơng dân tỉnh Thái Nguyên, Lãnh đạo các phòng, Ban, chức năng của tỉnh Thái Nguyên, các tổ chức, cá nhân, bạn bè, đồng nghiệp đã hết sức quan tâm và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tơi tìm hiểu, nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp
Với hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm của bản thân, luận văn sẽ cịn có những hạn chế, thiếu sót, tơi xin trân trọng tiếp thu những ý kiến đóng góp từ Q Thầy, Cơ, đồng nghiệp và các bạn
Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, và các đồng nghiệp đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập
Xin trân trọng cảm ơn!
Thái Nguyên, tháng 4 năm 2021
Học viên
Lê Đàm Ngọc
Trang 5MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN i
LỜI CẢM ƠN ii
MỤC LỤC iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v
DANH MỤC BẢNG BIỂU vi
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii
MỞ ĐẦU 1
1.Tính cấp thiết của đề tài 1
2 Mục tiêu nghiên cứu 3
2.1 Mục tiêu chung 3
2.2 Mục tiêu cụ thể 3
3 Ý nghĩa đề tài 3
Chương 1.TỔNG QUAN TÀI LIỆU 5
1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng 5
1.1.1 Khái niệm tín dụng 5
1.1.2 Bản chất, chức năng và các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường 5
1.1.3 Tín dụng nơng thơn 10
1.1.4 Khái niệm về hoạt động ủy thác tín dụng 14
1.1.5 Hoạt động uỷ thác tín dụng của NHCSXH 15
1.1.6 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT 23
1.1.7 Hoạt động cho vay vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân 25
1.2 Cơ sở thực tiễn 38
1.2.1 Bài học kinh nghiệm của tỉnh Nam Định 38
1.2.2 Bài học kinh nghiệm của tỉnh Tây Ninh 40
1.2.3 Bài học kinh nghiệm của tỉnh Lào Cai 41
1.2.4 Bài học cho tỉnh Thái Nguyên 42
Chương 2.ĐỐI TƯỢNG, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 44
2.1 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 44
2.1.1 Đối tượng nghiên cứu 44
Trang 62.1.2 Phạm vi nghiên cứu 44
2.2 Nội dung nghiên cứu 44
2.3 Phương pháp nghiên cứu 44
2.3.1 Phương pháp chọn mẫu điều tra 44
2.3.2 Hệ thống thông tin cần thu thập từ các nhóm đối tượng 45
2.3.3 Một số phương pháp khác 46
2.3.4 Phân tích và xử lý số liệu 47
2.4 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 48
Chương 3.KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 49
3.1 Giới thiệu về mô hình tổ chức, hoạt động của Hội nơng dân 49
3.2 Thực trạng ủy thác cho vay qua hội nông dân tỉnh Thái Nguyên 50
3.2.1 Ủy thác cho vay từ nguồn vốn ngân hàng chính sách xã hội 50
3.2.2 Ủy thác cho vay từ nguồn vốn ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn 57
3.2.3 Ủy thác cho vay từ nguồn vốn hỗ trợ nông dân của tỉnh 64
3.3 Thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên 67 3.3.1 Bộ máy Tổ chức Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên 69
3.3.2 Hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội Nơng dân tỉnh Thái Nguyên 79
3.4 Tình hình thực hiện vay vốn của các hộ nông dân 87
3.4.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội của hộ tham gia tín dụng 87
3.4.2 Tình hình vay vốn của các hộ điều tra 91
3.5 Phân tích ảnh hưởng của hoạt động ủy thác tín dụng đến hộ nông dân 94
3.51 Hiệu quả sử dụng vốn của các hộ vay 94
3.5.2 Nhận thức người dân 97
3.6 Phân tích tác động của hoạt động ủy thác tín dụng đến phát triển nơng thơn 101
3.7 Giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động ủy thác và nhận ủy thác tín dụng
trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên 106
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 109
1 Kết luận 109
2 Kiến nghị 110
TÀI LIỆU THAM KHẢO 112
Trang 7DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa BCHBĐD-HĐQTCNH-HĐHCT-XHDTTS DBKKGQVLHSSVHTTDNDHTXXKLĐNHCSXHNHNN & PTNTNHTMSXKDTDTDNDTK&VVTWUBNDXĐGN: Ban Chấp hành
: Ban đại diện Hội đồng quản trị: Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa: Chính trị - xã hội
: Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn: Giải quyết việc làm
: Học sinh, sinh viên
: Hệ thống tín dụng nhân dân: Hợp tác xã
: Xuất khẩu lao động
: Ngân hàng chính sách xã hội
: Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn
: Ngân hàng thương mại: Sản xuất kinh danh: Tín dụng
: Tín dụng nhân dân: Tiết kiệm và vay vốn: Trung ương
: Ủy ban nhân dân: Xóa đói giảm nghèo
Trang 8DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 3.1 Số lượng và tỷ trọng số hội viên nông dân được vay vốn qua các năm 51
Bảng 3.2 Kết quả cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác 52
Bảng 3.3 Số lượng và tỷ trọng số hội viên được vay vốn qua các năm 60
Bảng 3.4 Số lượng và tỷ trọng số hội viên được vay vốn qua các năm 65
Bảng 3.4: Tình hình dư nợ qua các năm 2017 – 2019 80
Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 81
Bảng 3.6: Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng vay NHCSXH 83
Bảng 3.7: Tình hình dư nợ cho vay theo mục đích vay 84
Bảng 3.8: Diễn biến nợ quá hạn NHCSXH, NH NN&PTNT, Quỹ HTND 86
Bảng 3.9: Một số thông tin chung về các hộ điều tra 88
Bảng 3.10: Tình hình nhà ở của các hộ điều tra 89
Bảng 3.11: Mức thu nhập và cơ cấu thu nhập của hộ 90
Bảng 3.12: Số nguồn vốn được vay của hộ điều tra 91
Bảng 3.13: Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng vay 92
Bảng 3.14: Tình hình dư nợ cho vay theo mục đích vay 93
Bảng 3.15: Diễn biến thu nhập của các hộ vay vốn 95
Bảng 3.16: Sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng 98
Bảng 3.17: Các hoạt động hỗ trợ nâng cao kiến thức cho người dân sử dụng
vốn hiệu quả 99
Bảng 3.18: Kết quả về sự thay đổi đời sống của hộ khi được vay vốn 102
Trang 9DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Hình 3.1 Nguồn vốn ủy thác các nguồn vốn Quỹ HTND 68
Biểu đồ 3.1: Tình hình dư nợ qua các năm 80
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 82
Biểu đồ 3.3: Bình quân thay đổi thu nhập của các hộ vay vốn 96
Trang 10MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nông nghiệp đang trở thành một định hướng ưu tiên Đảng (Nghị quyết trung ương 7 khóa X về nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn), của Chính phủ thì tín dụng dành cho lĩnh vực này ngày càng giữ vai trò quan trọng Ngày 23.6.2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam và Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam đã ký kết Chương trình hợp tác thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP (Nay là nghị định 116/2018 thay thế, sửa đổi bổ sung một số điều của nghị định 55/2015) Tiếp đó, ngày 29.6.2016, Agribank và Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên đã tiếp tục tổ chức ký kết thỏa thuận phối hợp số 670 về thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị định 55 của Chính phủ Theo thỏa thuận, đối với hộ gia đình là hội viên Hội Nông dân được tạo điều kiện thuận lợi vay vốn và sử dụng các dịch vụ tại Agribank để phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng nhằm nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống Ngân hàng và Hội Nông dân các cấp thực hiện cho vay thông qua Tổ liên kết.Việc liên kết này không chỉ giảm tải công việc cho cán bộ ngân hàng, mà còn giúp Ngân hàng quản lý tốt nguồn vốn, giảm tỷ lệ nợ xấu Cho vay vốn qua Tổ liên kết giúp cho người dân tiết kiệm được thời gian, đồng thời giúp ngân hàng chuyển tải vốn nhanh, tiết kiệm chi phí Thơng qua vay qua tổ, các hội viên nơng dân có điều kiện chia sẻ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh, góp phần tăng cường tính đồn kết trong cộng đồng
Tại Thái Nguyên, các cấp Hội Nông dân trong tỉnh đã bám sát nhiệm vụ chính trị, đổi mới, sáng tạo, chỉ đạo có hiệu quả chương trình cơng tác Hội và phong trào nơng dân, góp phần phát triển nông nghiệp, xây dựng nơng thơn mới, thúc đấy q trình đơ thị hóa nơng thơn, phát triển kinh tế xã hội Nhiều
Trang 11chỉ tiêu đề ra đã đạt và vượt kế hoạch Trong nhiệm kỳ, các cấp Hội đã kết nạp mới trên 31.000 hội viên, đưa tổng số hội viên toàn tỉnh lên 160.046 hội viên; Thực hiện Kết luận số 61-KL/TW, ngày 03/12/2009 của Ban Bí thư, Quyết định 673/QĐ-TTg ngày 10/5/2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc Hội Nơng dân Việt Nam trực tiếp thực hiện và phối hợp thực hiện một số chương trình, đề án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội nơng thơn giai đoạn 2011-2020” Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp tỉnh được Tỉnh ủy, UBND tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện tăng trưởng bình quân 47,3%/năm, nâng tổng nguồn Quỹ toàn tỉnh hiện nay đạt trên 30 tỷ đồng với 84 dự án và 993 hộ được vay Bình quân hằng năm, số hộ đạt danh hiệu sản xuất, kinh doanh giỏi các cấp là gần 54.000 nghìn hộ, đạt 61,9% so với tổng số hộ đăng ký…Các cấp Hội phát huy vai trò, trách nhiệm trong thời kỳ mới; tập trung làm tốt công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức của cán bộ, hội viên, nông dân về chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước; gắn các hoạt động của Hội với nhiệm vụ chính trị của địa phương, đơn vị; tiếp tục đổi mới nội dung và phương thức hoạt động, gắn với cơ sở, sát với hội viên; kịp thời nắm bắt tâm tư, nguyện vọng, chăm lo bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp, chính đáng của hội viên, nơng dân; tổ chức phát động, thực hiện tốt các phong trào thi đua yêu nước và phong trào của Hội; chú trọng những hoạt động tư vấn, hỗ trợ nông dân tiếp cận tín dụng để đầu tư, chuyển đổi cơ cấu giống, cây trồng, vật nuôi hợp lý; phát triển vùng sản xuất hàng hóa tập trung và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật; tăng cường sản xuất nông nghiệp sạch, nông nghiệp công nghệ cao Tuy nhiên, hoạt động kết nối cung cầu tín dụng của Hội Nơng dân cịn nhiều khó khăn thách thức và cần được cải thiện trong thời gian tới Để đẩy mạnh phương thức cho vay qua tổ nhằm giảm tải cho cán bộ tín dụng, thời gian triển khai đồng bộ các giải pháp khắc phục những hạn chế, củng cố việc tổ chức cho vay qua tổ vay vốn, tăng cường mối quan hệ giữa
Ngân hàng và các tổ chức Hội Xuất phát từ thực tiễn đó tơi chọn đề tài “Nâng
cao hiệu quả hoạt động ủy thác vốn vay qua Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên”
để nghiên cứu với mong muốn đưa những kiến thức lý luận vào thực tiễn, tìm
Trang 12giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội Nơng dân, góp phần nâng cao đời sống kinh tế cho các hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung
- Phân tích thực trạng ủy thác vốn vay qua hội nơng dân tỉnh Thái Nguyên - Đánh giá những thuận lợi, khó khăn trong q trình ủy thác cho vay qua Hội nông dân tỉnh Thái Nguyên
- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ủy thác qua Hội nông dân trên địa bàn tỉnh
2.2 Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa lí luận về hoạt động tín dụng và nhận ủy thác tín dụng để thấy rõ vai trị của tín dụng trong phát triển kinh tế nông thôn
- Đánh giá được thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2017-2019
- Phân tích được những khó khăn, thuận lợi, cơ hội và thách thức trong hoạt động ủy thác tín dụng tại tỉnh Thái Nguyên
- Đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội Nông dân trong những năm tới
3 Ý nghĩa đề tài
Đề tài chỉ ra mối quan hệ giữa Hội Nơng dân với các tổ chức tín dụng trong hệ thống tín dụng chính thức hiện nay Đề tài là cơ sở để có những giải pháp thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội Nông dân, đồng thời đảm bảo duy trì hoạt động bền vững của các tổ chức tín dụng và nhằm góp phần nâng cao đời sống kinh tế các hộ nông dân tỉnh Thái Nguyên
- Ý nghĩa về lý luận
Luận văn là cơng trình khoa học có thể được dùng làm tài liệu tham khảo quý trong quá trình nghiên cứu khoa học trong các trường đại học và cao đẳng
Trang 13Mặt khác luận văn còn là tài liệu tham khảo quan trọng cho những ai quan tâm đến vấn đề ủy thác tín dụng cho các tổ chức đồn thể trong nông thôn
- Ý nghĩa thực tiễn
Với kết quả phân tích, đánh giá đúng thực trạng hoạt động ủy thác tín dụng của Hội Nơng dân tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn 2017-2019 và việc chỉ ra những hạn chế, bất cập trong hoạt động ủy thác tín dụng của địa bàn nghiên cứu, luận văn đã đề xuất hệ thống nhóm các giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ủy thác tín dụng của Hội Nông dân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn tiếp theo Đây là nguồn tài liệu quý cho lãnh đạo tỉnh Thái Nguyên trong chỉ đạo cơng tác hoạt động ủy thác tín dụng qua các tổ chức chính trị - xã hội nói chung và Hội Nơng dân tỉnh Thái ngun nói riêng góp phần phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới, thúc đấy q trình đơ thị hóa nơng thơn, phát triển kinh tế xã hội
Trang 14Chương 1
TỔNG QUAN TÀI LIỆU 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng
1.1.1 Khái niệm tín dụng
Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi là Credit Theo ngôn ngữ Việt Nam là sự vay mượn
Tín dụng ra đời cùng với sự xuất hiện tiền tệ Khi một chủ thể kinh tế cần một lượng hàng hoá cho nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất trong khi chưa có tiền hoặc số tiền hiện có chưa đủ họ có thể sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhu cầu Tín dụng là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu
Tín dụng là “phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay Trong quan hệ này người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho người đi vay trong thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hồn trả số tiền hoặc hàng hố cho người cho vay kèm theo một khoản lãi” (Lê Hữu Ảnh, Vũ Hồng Quyết, 1997)
Theo Đại từ điển Kinh tế thị trường: “Tín dụng là những hành động cho vay, bán chịu hàng hoá và vốn giữa những người sở hữu khác nhau Tín dụng khơng phải là hoạt động vay tiền đơn giản mà là hoạt động vay tiền có điều kiện, tức là phải bồi hồn thanh tốn lợi tức Tín dụng là hình thức đặc thù vận động giá trị khác với lưu thơng hàng hố đơn thuần: vận động giá trị nên dẫn tới phương thức mượn tài khoản, bồi hồn và giá trị thanh tốn”
1.1.2 Bản chất, chức năng và các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thịtrường
a Bản chất của tín dụng:
Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau Ở bất kỳ
Trang 15phương thức sản xuất nào, tín dụng cũng biểu hiện ra bên ngoài như là sự vay mượn tạm thời tài sản, hàng hoá hoặc một số vốn tiền tệ, nhờ vậy mà người ta có thể sử dụng được giá trị của hàng hoá hoặc trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua trao đổi Để hiểu rõ bản chất của tín dụng cần phải nghiên cứu mối liên hệ kinh tế trong q trình hoạt động của tín dụng và mối liên quan của nó với q trình tái sản xuất (Đỗ Xuân Luận, 2017)
Tín dụng rất đa dạng và phong phú về hình thức Bản chất của tín dụng được thực hiện ở các điểm sau:
-Người sở hữu một số tiền hoặc hàng hoá chuyển giao cho người khác sử
dụng trong một thời gian nhất định
-Sau khi nhận được vốn tín dụng, người đi vay được chuyển quyền sử
dụng để thoả mãn một hay một số mục đích nhất định
-Đến thời gian do hai bên thoả thuận, người vay hoàn trả lại người cho
vay giá trị lớn hơn số vốn vay ban đầu, phần tăng thêm này gọi là tiền lãi Các-Mác viết về bản chất của tín dụng như sau: Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay người sở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư bản hoạt động, cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh tốn, cũng khơng phải tự đem bán đi mà cho vay, tiền chỉ đem nhượng lại với điều kiện là nó sẽ quay về điểm xuất phát sau một kỳ hạn nhất định
Có nhiều cách diễn đạt về tín dụng nhưng đều phản ánh một bên là người cho vay, bên kia là người đi vay Quan hệ giữa hai bên được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, chính sách lãi suất và pháp luật hiện hành Sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù khác
b Chức năng của tín dụng:
- Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trên nguyên tắc hoàn trả: Đặc điểm tuần hồn vốn ln dẫn đến tình trạng thừa và thiếu vốn
Trang 16tạm thời Thừa vốn khi các chủ thể có thu nhập nhưng chưa cần chi tiêu và thiếu vốn khi họ cần chi tiêu nhưng lại chưa có thu nhập Đây là mâu thuẫn vốn có và nảy sinh thường xuyên của nền kinh tế, được giải quyết bằng hoạt động của các loại hình tín dụng Chức năng này của tín dụng thể hiện hai nội dung cơ bản, đó là:
- Tập trung vốn: Tín dụng thơng qua các cơ quan chức năng của mình là ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên doanh, tổ chức tín dụng phi ngân hàng tiến hành huy động, tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để hình thành quỹ cho vay Nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội tồn tại dưới dạng tiền hay hiện vật với thời gian nhàn rỗi khác nhau Để tăng cường thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi này, cần có những chính sách và giải pháp thích hợp cho từng thời kỳ
- Phân phối lại vốn: Trên cơ sở quỹ cho vay đã có, tín dụng tiến hành phân phối cho các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu cần bổ sung vốn và đủ điều kiện vay vốn Quá trình này khơng những địi hỏi phải tuân theo các nguyên tắc tín dụng, mà còn phải chấp hành đầy đủ những quy định của pháp luật hiện hành về tín dụng Cả hai nội dung trên của tín dụng đều phải thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả vốn gốc và lãi sau một thời gian nhất định Thực hiện nguyên tắc này mới đảm bảo hiệu quả sử dụng và tiết kiệm vốn Chính vì vậy, ngun tắc hồn trả là một tất yếu của tín dụng Tập trung và phân phối lại vốn nhàn rỗi là chức năng cơ bản của tín dụng, thực hiện tốt chức năng này có ý nghĩa quan trọng Quá trình tập trung và phân phối lại vốn của tín dụng đã giúp cho các doanh nghiệp chuyển hướng sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện mới trong mơi trường cạnh tranh Do đó, chức năng này đã góp phần vào việc bình qn hố tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế quốc dân
- Kiểm soát các hoạt động kinh tế bằng tiền: Phần lớn các quan hệ tín dụng trong nền kinh tế thị trường được thực hiện thông qua các tổ chức tín
Trang 17dụng Cho nên, vốn cho khách vay là vốn của người khác Hơn nữa, các khoản cho vay được hoàn trả đúng hạn là điều kiện tiên quyết để các tổ chức tín dụng tồn tại và phát triển Với lý do trên, kiểm soát các hoạt động kinh tế bằng tiền đối với người đi vay là rất cần thiết Trong quá trình tập trung và phân phối lại vốn, các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng kiểm sốt lẫn nhau nhằm bảo vệ lợi ích của mình và tác động tích cực đến q trình lành mạnh hố các hoạt động kinh tế - xã hội Trọng tâm của chức năng này là kiểm soát đối với người đi vay Việc kiểm soát phải được tiến hành trong cả quá trình cho vay, tức là kiểm soát trước khi cho vay, trong khi phát tiền vay và sau khi cho vay đến lúc người vay hồn trả xong nợ
Kiểm sốt hoạt động kinh tế bằng tiền là một chức năng quan trọng của tín dụng Thực hiện đầy đủ chức năng này có ý nghĩa đảm bảo cho các tổ chức tín dụng thu hồi vốn cho vay đúng thời hạn, nâng cao khả năng thanh tốn Đó là các yếu tố để các tổ chức tín dụng duy trì hoạt động bình thường và phát triển
c Các hình thức tín dụng:
Cho đến nay đã có nhiều tài liệu nghiên cứu về lý luận và thực tiễn các hình thức tín dụng trong kinh tế thị trường Các nghiên cứu đó đã phân tích tín dụng theo các tiêu thức như thời gian, đối tượng cho vay, mục đích và hình thức biểu hiện của vốn và chủ thể các quan hệ tín dụng
Căn cứ vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, tín dụng được chia thành tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp
- Căn cứ vào thời hạn tín dụng, tín dụng được chia thành tín dụng ngắn
hạn (thời gian cho vay dưới 1 năm), tín dụng trung hạn (thời gian cho vay từ 1-5 năm, tín dụng dài hạn (thời gian cho vay trên 1-5 năm)
- Theo đặc điểm của vốn, tín dụng được phân chia ra thành tín dụng vốn
lưu động cho vay để hình thành nên tài sản lưu động, tín dụng vốn cố định cho vay để hình thành nên tài sản cố định
Trang 18- Theo mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng gồm hai loại chủ yếu, tín
dụng sản xuất và lưu thơng hàng hố và tín dụng tiêu dùng
- Theo hình thức biểu hiện vốn vay, tín dụng bao gồm tín dụng bằng tiền
và tín dụng bằng hiện vật
- Theo phương diện tổ chức, tín dụng có thể chia thành tín dụng chính
thống và khơng chính thống:
+ Tín dụng chính thống: là hình thức huy động vốn và cho vay vốn công khai theo luật, hoặc chịu sự quản lý và giám sát của chính quyền nhà nước các cấp Hình thức này bao gồm hệ thống ngân hàng, kho bạc nhà nước, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, các cơng ty tài chính, một số tổ chức tiết kiệm,các tổ chức phi chính phủ trong và ngồi nước, các tổ chức quốc tế, các chương trình và các dự án của các ngành được thực hiện bằng nguồn vốn tín dụng của chính phủ và các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), Quỹ tiền tệ quốc tế (IFM) và Quỹ quốc tế về phát triển nông nghiệp của Liên hợp quốc (IFAP) Tín dụng chính thống giữ vai trị chủ đạo trong hệ thống tín dụng của các quốc gia
+ Tín dụng phi chính thống là tín dụng do các tổ chức, cá nhân nằm ngoài các tổ chức chính thống đã kể trên thực hiện Tín dụng khơng chính thống là các hình thức tín dụng hoạt động ngồi khn khổ luật định Tuy vậy, hình thức này có ý nghĩa to lớn trong việc cung ứng bổ sung vốn đầu tư cho nền kinh tế, nhất là ở nông hộ khi mà thị trường vốn chính thống chưa đủ mạnh Tín dụng phi chính thống bao gồm cho vay nặng lãi, chơi hụi, họ, cho vay cầm đồ, vay mượn từ bạn bè, người thân Hầu hết các nghiên cứu về tín dụng nơng thơn đã chứng tỏ rằng: thị trường tín dụng khơng chính thống rất phổ biến ở tất cả các nước Châu Á Đó đều là những dạng tín dụng có chu kỳ ngắn, lãi suất cao nhưng đóng vai trị quan trọng trong tiết kiệm và cung cấp vốn vay vì nó tiện lợi, thủ tục vay đơn giản, mức cung cấp lúc nào cũng có sẵn khi người cho vay cần (Vũ Đình Thắng, Hoàng Văn Định, 2002)
Trang 191.1.3 Tín dụng nơng thơn
Hệ thống tín dụng nông thôn (HTTDNT) là khối liên kết các tổ chức cung cấp các dịch vụ tín dụng cho các cá nhân và tổ chức (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nông thôn Các khách hàng của HTTDNT thường ít tiếp cận được hoặc khơng tiếp cận được dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại HTTDNT thường cung cấp các dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, bảo hiểm
Khái niệm HTTDNT và tổ chức tín dụng vi mơ (TCTDVM) có chút khác nhau vì TCTDVM có thể hoạt động ở khu vực đơ thị và thường cung cấp dịch vụ tín dụng là chính cho người nghèo Các dịch vụ khác thường khơng có hoặc chỉ rất giới hạn như dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho các thành viên tham gia Các tổ chức tín dụng vi mơ ngồi việc cung cấp một số dịch vụ trung gian xã hội như hình thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin, đào tạo các kiến thức về tín dụng cũng như khả năng quản lý giữa các thành viên trong nhóm Tuy vậy, nói tới HTTDNT các nhà quản lý cũng như thực tế đều đồng nhất là các HTTDNT cung cấp dịch vụ tín dụng vi mơ
a Khái niệm tín dụng nơng thơn
Tín dụng nơng thơn bao gồm cả tài chính quy mơ lớn và tài chính quy mơ nhỏ, nhưng do đặc thù khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, sức sống nhìn chung thấp hơn nhiều so với thành thị, tài chính nơng thơn thường được gắn liền với tài chính vi mơ Về hoạt động, tín dụng nông thôn trước kia thường được hiểu là sự cung cấp tín dụng ưu đãi Hiện nay theo xu thế phát triển chung, tín dụng nơng thơn gắn liền với các chính sách tài chính bền vững cho khu vực nơng thơn nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển khu vực nông thôn Các tổ chức tài chính nơng thơn là một phần cấu thành tài chính nơng thơn Có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm tổ chức tín dụng nơng thơn Theo Fries, tổ chức tín dụng nơng thơn là tổ chức cung cấp các dịch
Trang 20vụ tài chính cho các đơn vị (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nông thôn Theo Ledgerwood, TCTDNT thường cung cấp các dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, thanh toán, bảo hiểm Theo Quỹ Phát triển nơng nghiệp quốc tế IFAD, tổ chức tín dụng nơng thơn được hiểu là các tổ chức tài chính chính thức (bao gồm các Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng tư nhân ở nông thôn, các hợp tác xã tín dụng tiết kiệm, ngân hàng phát triển nông nghiệp, các ngân hàng theo mơ hình Grameen Bank, các NGOs có chương trình tín dụng) thực hiện cung cấp tín dụng và các dịch vụ khác đối với khu vực nông thôn theo các quy định cụ thể của ngân hàng trung ương Yaron và Zeller quan niệm rằng các TCTDNT thường bao gồm các tổ chức tín dụng như: ngân hàng thương mại hoạt động trong khu vực nơng thơn, hợp tác xã tín dụng, ngân hàng hợp tác, hội tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân… với mục đích chung nhất là cung cấp dịch vụ tài chính cho dân chúng nơng thôn
Mặc dù cách tiếp cận khác nhau, nhưng tất cả các khái niệm trên đều có những điểm phù hợp với từng tình huống cụ thể Theo quan điểm của tác giả, TCTDNT là tổ chức (chính thức và bán chính thức) cung cấp các dịch vụ tài chính (và các dịch vụ phi tài chính, tùy cách tiếp cận) cho các cá nhân và đơn vị trên địa bàn nông thôn, đáp ứng nhu cầu và đặc điểm của khách hàng nông thôn
Khái niệm TCTDNT và tổ chức tín dụng vi mơ có sự khác biệt và tương đồng Tổ chức tín dụng vi mô hoạt động cả ở khu vực đô thị và nông thôn (mặc dù chủ yếu vẫn là ở khu vực nông thôn), thường cung cấp dịch vụ tín dụng cho đối tượng khách hàng chủ yếu là người nghèo Các dịch vụ khác thường không được cấp hoặc chỉ giới hạn như dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho các thành viên tham gia, dịch vụ hỗ trợ đào tạo, khuyến nơng Các tổ chức tài chính vi mơ cịn cung cấp một số dịch vụ trung gian xã hội như hình thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin, và đào tạo các kiến thức về tài chính cũng như khả
Trang 21năng quản lý giữa các thành viên trong nhóm Trong khi đó, TCTDNT hoạt động ở khu vực nông thôn, cung cấp các dịch vụ đa dạng cho tất cả các đối tượng khác nhau Tuy vậy, do đặc điểm khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống thấp, các nhà quản lý cũng như nhà hoạt động thực tế thường gắn liền các TCTDNT với các tổ chức tín dụng vi mô[18]
b Đặc điểm của các TCTDNT
Việc cung cấp dịch vụ tín dụng trong nơng thơn là một thách thức rất lớn đối với các TCTDNT do đặc điểm riêng có của khu vực này Sự khác biệt trong hoạt động tài chính tại khu vực nông thôn và thành thị tạo ra những đặc trưng cho các TCTCNT như sau
- Thứ nhất, chi phí giao dịch trong khu vực nơng thơn cao hơn đối với TCTDNT và khách hàng Khu vực nơng thơn thường có mật độ dân số phân tán, cơ sở hạ tầng cứng (đường sá, dịch vụ viễn thông) và cơ sở hạ tầng mềm (giáo dục, y tế) có chất lượng thấp Doanh nghiệp và dân chúng nơng thơn có khả năng tiếp cận tới thơng tin, dịch vụ giáo dục và đào tạo kinh doanh kém hơn khu vực thành thị Đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn tới khả năng phát triển hoạt động của các TCTDNT Để phát triển hoạt động, các TCTDNT phải giải quyết được vấn đề giảm chi phí giao dịch đối với khách hàng
- Thứ hai, TCTDNT muốn hoạt động thành công phải vận dụng linh hoạt cả cơ sở pháp lý chính thức và phi chính thức Việc áp dụng theo luật lệ chính thức trong khu vực nơng thơn thường mất nhiều chi phí và thời gian hơn khu vực đơ thị Các hình thức bảo đảm truyền thống như nhà cửa, đất đai cũng kém hiệu lực hơn Tại nhiều khu vực nông thôn, dân chúng hầu như khơng có tài sản gì có thể thế chấp được trừ đất đai đã được cấp sổ hoặc các doanh nghiệp đã đăng ký kinh doanh Thực tế, các hương ước, lề lối phi chính thức có hiệu lực hơn nhiều tại khu vực nông thôn, mặc dù các “luật lệ” phi chính thức này rất đa dạng và thậm chí khác nhau ngay trong một vùng Vì vậy, TCTDNT phải quan tâm và sử dụng các lề lối, giao ước phi chính thức này một cách linh
Trang 22hoạt trong hoạt động kinh doanh của mình Một số TCTDNT đã rất thành công khi sử dụng kết hợp giữa “luật nước” và “lệ làng”
- Thứ ba, các TCTDNT phải đối mặt với rủi ro cao Thị trường tài chính và hàng hóa trong khu vực nơng thơn thường bị chia cắt, vì vậy giá cả thường bị biến động mạnh nếu có sự thay đổi nhỏ về cung và cầu Thu nhập của dân cư nông thôn chủ yếu từ nông nghiệp, các nguồn thu nhập phi nông nghiệp như dịch vụ, công nghiệp, làm công ăn lương thường chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Rủi ro xẩy ra cho ngành nơng nghiệp sẽ ảnh hưởng tới tồn bộ khu vực nông thôn thông qua các liên kết ngược và xuôi Hơn nữa, rất nhiều hoạt động nông nghiệp và sản xuất kinh doanh khác trong khu vực nơng thơn mang tính chất tự cung tự cấp, tính tiền tệ hóa thấp Vì vậy, dịng tiền mặt tính theo đầu người của khu vực nông thôn thường thấp và kém đa dạng Để đối mặt với rủi ro này, rất nhiều đơn vị tài chính phi chính thức đã được dân chúng nông thôn sử dụng như các hụi họ, vay mượn bạn bè, vay tư nhân…Tuy nhiên, khu vực phi chính thức thường khơng hiệu quả khi các rủi ro đa biến xảy ra như lũ lụt, hạn hán, sâu bệnh Đây là một trong những thách thức lớn nhất khi các TCTDNT phát triển hoạt động
- Thứ tư, khách hàng của TCTDNT thường có khả năng chịu đựng rủi ro thấp và tính dễ bị tổn thương cao Có ba nhóm khách hàng chính của các TCTDNT Nhóm thứ nhất là các doanh nghiệp công nghiệp chế biến nông sản, các doanh nghiệp phi nông nghiệp và các chủ trang trại lớn - có thu nhập cao, nắm giữ tài sản lớn ở khu vực nơng thơn Nhóm thứ hai là các hộ gia đình có đất đai, khơng nghèo đói Hai nhóm này thường khơng gặp khó khăn khi tiếp cận với dịch vụ tài chính nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong khu vực nông thôn, và họ cũng có khả năng tiếp cận khá tốt đối với các TCTC đơ thị Đặc biệt, nhóm thứ ba là các hộ gia đình sống dưới mức nghèo khổ hoặc gần mức nghèo nhưng rất dễ bị tổn thương Họ thường khơng có tài sản thế chấp truyền thống, thu nhập phụ thuộc rất lớn vào nơng nghiệp Nhóm thứ ba chiếm tỷ trọng lớn
Trang 23trong khu vực nông thôn ở các nước đang phát triển Sự biến động trong hoạt động sản xuất nông nghiệp nông thôn dễ dàng khiến các khách hàng này rơi vào tình trạng nghèo đói
- Thứ năm, các TCTDNT phải đối mặt với vần đề cầu về các dịch vụ tài chính nơng thơn có tính thời vụ cao Do nơng nghiệp thường đóng góp lớn nhất cho GDP khu vực nơng thơn, tính chất thời vụ và phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên của hoạt động nông nghiệp ảnh hưởng rất lớn tới hành vi sử dụng dịch vụ tài chính nơng thơn Nếu tập trung vào tác động tiêu cực của nợ nần đến sự nghèo khổ của nơng dân thì có thể kêu gọi sự hỗ trợ từ bên ngồi để giảm bớt tình trạng này như cách tiếp cận tài chính truyền thống sử dụng (chẳng hạn, thơng qua chính sách tín dụng chỉ định hoặc chính sách lãi suất thấp) Cách thứ hai, trên quan điểm của người vay, có thể chỉ quan tâm đến những kích thích vật chất cần thiết để huy động vốn cho các khoản vay: bởi vì vốn chỉ được vay vào một thời kỳ nào đó trong năm nên lãi suất cao hơn - chứ không phải thấp hơn - là cần thiết để bù đắp cho thời kỳ vốn nhàn rỗi Đây cũng chính là một trong những tư tưởng chính của trường phái tiếp cận tài chính mới Mặc dù đặc điểm của các TDNT tương tự nhau, các TCTDNT chủ yếu trên thị trường cũng có những đặc điểm khác nhau liên quan tới các vấn đề về quy mô, chủ sở hữu, quy trình ra quyết định, sự giám sát, cơ cấu tổ chức, mơ hình hoạt động[18]
1.1.4 Khái niệm về hoạt động ủy thác tín dụng
"Uỷ thác cho vay" là việc bên uỷ thác giao vốn cho bên nhận uỷ thác thông qua hợp đồng uỷ thác cho vay để trực tiếp cho vay đến các đối tượng khách hàng, bên uỷ thác trả phí uỷ thác cho bên nhận uỷ thác Bên uỷ thác cho vay vốn bao gồm: Chính phủ, các tổ chức kinh tế, các tổ chức chính trị - xã hội, cá nhân trong và ngồi nước và các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng có nhu cầu cho vay vốn tín dụng đến các đối tượng khách hàng Bên nhận uỷ thác cho vay là các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng có chức năng cấp tín
Trang 24dụng dưới hình thức cho vay vốn theo quy định của pháp luật Khách hàng vay vốn là các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình là khách hàng vay vốn của bên nhận uỷ thác cho vay Các bên có liên quan ràng buộc lẫn nhau về quyền lợi và trách nhiệm bởi "Hợp đồng uỷ thác cho vay vốn", là thoả thuận bằng văn bản giữa bên uỷ thác và bên nhận uỷ thác cho vay để bên nhận uỷ thác trực tiếp cho vay, thu nợ đối với khách hàng Hợp đồng uỷ thác cho vay vốn có các nội dung chủ yếu như sau: tên, địa chỉ của bên uỷ thác và bên nhận uỷ thác cho vay, số tiền uỷ thác cho vay, thời hạn uỷ thác, lãi suất cho vay, gia hạn nợ, bảo đảm tiền vay đối với khách hàng, phí uỷ thác, trách nhiệm của bên uỷ thác và bên nhận uỷ thác, các thoả thuận khác phù hợp với quy định của pháp luật Các bên cũng có thể uỷ quyền cho các đơn vị thành viên của mình thoả thuận và cam kết ghi trong hợp đồng uỷ thác cho vay theo quy định của pháp luật "Phí uỷ thác" là tiền cơng được người uỷ thác trả cho bên nhận uỷ thác để trực tiếp thực hiện việc cho vay, thu nợ đối với khách hàng trên cơ sở thoả thuận giữa bên uỷ thác và bên nhận uỷ thác (Quy định tại Điều 3 Quyết định 742/2002/QĐ-NHNN ngày 17/7/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)
1.1.5 Hoạt động uỷ thác tín dụng của NHCSXH
1.1.5.1 Những nội dung cơ bản về phương thức uỷ thác cho vay đối với NHCSXH
a.Về ký kết các văn bản liên quan đến hoạt động ủy thác
Nghi định số 78 /2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về việc cho vay của NHCSXH thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc trực tiếp cho vay đến người vay; Văn bản thỏa thuận số 3948/VBTT-NHCS-HPN-HND-HCCB-ĐTN ngày 03/12/2014 của Ngân hàng Chính sách xã hội với 04 tổ chức chính trị - xã hội về việc thực hiện ủy thác cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; Hướng dẫn số 4007/NHCS-TDNN ngày 08/12/2014 của Ngân hàng CSXH hướng dẫn thực hiện Thỏa thuận giữa Ngân hàng Chính sách xã hội với các tổ chức chính trị- xã hội; Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của
Trang 25Hội đồng quản trị NHCSXH về việc ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn; Văn bản số 1004/NHCS-TDNN ngày 12/4/2013 của Tổng Giám đốc về việc hướng dẫn thực hiện Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH về việc ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn Để các chi nhánh triển khai các công việc được thuận lợi Tổng giám đốc Ngân hàng CSXH phân cấp ủy quyền ký kết các văn bản như sau:
* Tại Trung ương: Hội Nơng dân và các tổ chức Chính trị - xã hội đã ký văn bản số 3948/VBTT- NHCS-HPN-HND-HCCB-ĐTNCSHCM ngày 03/12/2014 với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam “Về việc thực hiện ủy thác cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác”
* Tại cấp tỉnh: Hơi Nơng dân tỉnh và 04 tổ chức Chính trị - xã hội đã ký văn bản liên tịch số 1139/VBLT-NHCS-HND-HCCC-HPN-ĐTNCSHCS ngày 12/12/2014 (Mẫu số 01/UT)
* Tại cấp huyện: Giám đốc Ngân hàng CSXH nơi cho vay ký kết 02 loại văn bản: Văn bản Liên tịch về việc thực hiện ủy thác cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác với 04 tổ chức Chính trị xã hội cấp huyện (Mẫu 02/UT); Hợp đồng ủy thác về việc cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác” với các tổ chức Chính trị - xã hội cấp xã (Mẫu số 03/UT)
b Các chương trình tín dụng và các dự án hiện nay đang uỷ thác cho tổ chức chính trị - xã hội
1 Cho vay hộ nghèo 2 Cho vay hộ cận nghèo
3 Cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn
4 Cho vay giải quyết việc làm 5 Cho vay xuất khẩu lao động XKLĐ 6 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn
7 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn
Trang 268 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
9 Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/QĐ-TTg ngày 12 tháng 12 năm 2008 của Thủ tướng Chính Phủ
10 Cho vay XKLĐ theo NĐ 61
11 Cho vay theo Quyết định 755/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 của Thủ tướng Chính phủ
12 Cho vay nhà ở NĐ 100 13 Cho vay trồng rừng 13.Cho vay khác
14 Cho Vay theo QĐ số 33
15 Cho vay Hộ ĐB DTTS ĐBKK (QĐ 54) 16 Cho vay thương nhân vùng khó khăn
1.1.5.2.Ý nghĩa, điều kiện, nội dung uỷ thác cho vay
a Ý nghĩa của việc ủy thác cho vay
- Cơng khai hóa, xã hội hóa hoạt động tín dụng chính sách của Ngân hàng CSXH; việc bình xét cho vay được công khai, minh bạch
- Phát huy sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị, của tổ chức chính trị- xã hội nói chung và của Hội Nơng dân nói riêng, tạo một kênh dẫn vốn hữu hiệu, tin cậy, nhanh chóng đối với nhân dân và cấp ủy Đảng, chính quyền, góp phần tổ chức thực hiện tốt chủ trương dân chủ cơ sở
- Góp phần để tổ chức Hội Nơng dân có điều kiện quan tâm hơn đến hội viên của Hội mình và cộng đồng trên địa bàn thơn, bản; các tổ chức Chính trị xã hội có thể lồng ghép việc triển khai thực hiện nhiệm vụ chính trị khác
b Điều kiện của ủy thác cho vay
- Đối với tổ chức nhận ủy thác: Có tín nhiệm và được Ngân hàng CSXH ký Văn bản liên tịch và văn bản Thỏa thuận và Hợp đồng ủy nhiệm
- Đối với Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV): Được Ủy ban nhân dân cấp xã có quyết định thành lập và tổ chức hoạt động theo quy định tại Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị Ngân hàng
Trang 27CSXH; Ban quản lý tổ được các thành viên tín nhiệm bầu và được Ngân hàng CSXH ký hợp đồng ủy nhiệm
- Tổ viên của tổ TK&VV: đủ điều kiện thụ hưởng chính sách và tự nguyện kết nạp vào Tổ, cam kết thực hiện nghiêm túc quy ước hoạt động của Tổ TK&VV
c Nội dung ủy thác cho vay thông qua tổ chức Hội * Công tác tuyên truyền, vận động
- Thực hiện tuyên truyền chủ trương, chính sách của Đảng và Chính phủ về chính sách tín dụng ưu đãi và các chương trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
- Vận động việc thành lập Tổ TK&VV theo đúng Quy chế về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV ban hành theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT
- Vận động, đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV tham dự đầy đủ các phiên giao dịch của Ngân hàng CSXH; hướng dẫn tổ viên Tổ TK&VV giao dịch với Ngân hàng CSXH
- Vận động tổ viên chấp hành Quy ước hoạt động của Tổ TK&VV, thực hành tiết kiệm; giúp đỡ nhau, cùng chia sẻ kinh nghiệm trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, góp phần nâng cao đời sống, trả nợ, trả lãi đúng kỳ hạn đã cam kết với Ngân hàng
- Vận động, khuyến khích các tổ viên Tổ TK&VV tham gia các hoạt động khác của Ngân hàng CSXH
- Tổ chức tập huấn hoặc phối hợp với Ngân hàng CSXH tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ Hội, đoàn thể cấp dưới và Ban quản lý Tổ TK&VV
* Kiểm tra, giám sát hoạt động đối với tổ chức Chính trị xã hội các cấp; kiểm tra giám sát hoạt động của Ban Quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn
- Giám sát toàn diện các hoạt động của Tổ TK&VV theo đúng Quy chế ban hành theo Quyết định số 15/QĐ-HDQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH Tổ chức chính trị- xã hội phải trực tiếp tham gia họp và chỉ đạo các buổi họp sau: Họp thành lập Tổ TK&VV; họp bầu mới,
Trang 28thay đổi Ban quản lý Tổ TK&VV; họp xây dựng quy ước hoạt động của Tổ TK&VV; họp bình xét cho vay
- Giám sát và đôn đốc Ban quản lý tổ thực hiện đúng các nhiệm vụ được ủy nhiệm theo Hợp đồng đã ký với Ngân hàng CSXH
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay của 100% các món vay mới trong vịng 30 ngày kể từ ngày Ngân hàng CSXH giải ngân cho hộ vay
- Đôn đốc Ban quản lý Tổ giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, trả nợ, trả lãi, thực hành tiết kiệm…của tổ viên
- Giám sát các phiên giao dịch, các hoạt động giao dịch của Ngân hàng CSXH tại xã; giám sát, bảo quản các nội dung công khai của Ngân hàng CSXH tại điểm giao dịch; giám sát các hoạt động của Ngân hàng CSXH tại hộ vay, Tổ TK&VV
- Thông báo kịp thời cho Ngân hàng nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, mất tích…) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan (sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn…) để có biện pháp sử lý thích hợp
* Các công việc hai bên phối hợp thực hiện cùng Ngân hàng CSXH
- Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn chuyển cho Tổ TK&VV để Tổ thông báo đến từng hộ gia đình
- Phối hợp với Ngân hàng CSXH và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn, người vay bỏ đi khỏi nơi cư trú và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan; tham gia Tổ đôn đốc thu nợ khó địi cấp xã (nếu có)
- Phối hợp với Ngân hàng CSXH thực hiện đánh giá phân loại chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV; thực hiện các giải pháp củng cố, kiện toàn hoạt động của các Tổ TK&VV
Trang 291.1.5.3 Cơ chế trả phí cho các tổ chức chính trị - xã hội
Căn cứ văn bản số 4274/NHCS-TDNN ngày 29/9/2017 của Ngân hàng CSXH về việc chi trả phí ủy thác cho các Hội, đoàn thể cấp xã Cơ chế trả phí ủy thác được thực hiện như sau:
a Nguyên tắc trả phí ủy thác
Ngân hàng CSXH trả phí ủy thác cho đơn vị nhận ủy thác nói chung, Hội Nơng dân nói riêng theo quy định của Thủ tướng Chính phủ, Bộ tài chính từng thời kỳ và gắn với kết quả công việc và chất lượng tín dụng nhận ủy tháca Phí dịch vụ ủy thác
b Mức phí ủy thác
Kể từ ngày 01/10/2018, mức phí ủy thác là 0,032%/tháng/ dư nợ có thu được lãi thực hiện theo Văn bản số 4496/NHCS-TDNN ngày 12/10/2018 của Ngân hàng CSXH về việc thông báo mức phí ủy thác
Việc chi trả mức phí ủy thức phụ thuộc vào chất lượng dư nợ tín dụng nhận ủy thác, cụ thể:
- Dư nợ có tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% thì được hưởng 100% mức phí ủy thác - Dư nợ có tỷ lệ nợ quá hạn từ 2% đến dưới 3% thì được hưởng 80% mức phí ủy thác
- Dư nợ có tỷ lệ nợ quá hạn từ 3% đến dưới 4% thì được hưởng 50% mức phí ủy thác
- Dư nợ có tỷ lệ nợ quá hạn từ 4% trở lên thì Hội nhận ủy thức cấp huyện, cấp tỉnh và Trung ương Hội khơng được hưởng phí ủy thác
c Phương pháp tính phí và cách phân bổ phí cho Hội Nơng dân các cấp - Phương pháp tính phí Tiền phí uỷ thác = Mức phí dịch vụ uỷ thác x Số tiền lãi thực thu x Tỷ lệ phí uỷ thác theo chất lượng dư nợ Lãi suất cho vay
Trang 30- Phân bổ phí ủy thác cho từng cấp Hội: Cấp Trung ương: 2,5%; cấp tỉnh: 4,5%; cấp huyện: 9%; cấp xã: 84%
1.1.5.4 Trách nhiệm của Hội Nông dân và Ngân hàng CSXH * Trách nhiệm của Hội Nông dân
- Tổ chức thực hiện đầy đủ các nội dung ủy thác đã ký
- Phân công bộ phận cán bộ chuyên trách theo dõi và thực hiện việc ủy thác, mở sổ sách theo dõi
- Tăng cường công tác chỉ đạo, kiểm tra, giám sát, đôn đốc của Trung ương Hội Nông dân đối với Hội Nông dân cấp tỉnh, huyện, xã và với các Tổ TK&VV do Hội Nông dân theo dõi, giám sát
- Phối hợp với cơ quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư… hướng dẫn giúp hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả và thực hiện lồng ghép các chương trình dự án tạo thêm việc làm, tăng thu nhập để giảm nghèo bền vững
- Định kỳ hàng năm, tổ chức sơ kết, tổng kết, đánh giá kết quả thực hiện, những vướng mắc tồn tại và giải pháp khắc phục
* Trách nhiệm của Ngân hàng CSXH
- Tạo điều kiện cho Hội Nông dân các cấp thực hiện tốt các nội dung ủy thác - Thanh toán đầy đủ và đúng kỳ hạn phí ủy thác theo Văn bản thỏa thuận giữa Ngân hàng CSXH và Hội Nông dân
- Thông báo kịp thời văn bản, tài liệu khi có thay đổi, bổ sung về chủ trương, chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác và phối hợp với Hội Nơng dân các cấp tổ chức tập huấn về cơ chế, chính sách và văn bản mới
- Ngân hàng CSXH các cấp chủ động tổ chức giao ban định kỳ cấp xã 01 tháng/ lần; cấp huyện 02 tháng/ lần; cấp tỉnh 03 tháng/ lần; cấp Trung ương 06 tháng/ lần để nắm bắt tình hình, kết quả thực hiện ủy thác, kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh
Trang 31- Hàng năm xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác đối với từng cấp của Ngân hàng CSXH Việc tổ chức kiểm tra, giám sát phải được lập thành văn bản để theo dõi và có cơ sở xử lý khi cần thiết Thông báo vấn đề phát sinh liên quan đến ủy thác cho Hội Nông dân cùng cấp để phối hợp cùng giải quyết * Trách nhiệm chung của Hội Nông dân và Ngân hàng CSXH
- Phối hợp xây dựng kênh dẫn vốn hiệu quả đến người thụ hường thông qua Tổ TK&VV và điểm giao dịch xã
- Xây dựng kế hoạch phối hợp kiểm tra, giám sát hàng năm (định kỳ hoặc đột xuất) hoạt động của Hội Nông dân cấp dưới và hoạt động của Tổ TK&VV nhằm nâng cao hoạt động ủy thác
- Phối hợp tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ Hội Nông dân các cấp và Ban quản lý Tổ TK&VV
- Hai bên phối hợp tổ chức giao ban theo định kỳ (giao ban thực hiện chung cùng với 04 tổ chức Hội, đoàn thể ở từng cấp) theo định kỳ
- Định kỳ, Ngân hàng CSXH phối hợp với tổ chức Hội Nông dân tổ chức tổng kết đánh giá kết quả ủy thác: cấp tỉnh, cấp huyện 01 năm/lần; Trung ương 03-05 năm/lần
- Ngân hàng CSXH cấp huyện cùng Hội Nông dân cấp xã tiến hành phân tích tìm ngun nhân để củng cố, sắp xếp và đào tạo, tập huấn cho Tổ TK&VV
- Ngân hàng CSXH và Hội Nơng dân có trách nhiệm hướng dẫn, chỉ đạo hệ thống dọc thuộc phạm vi quản lý của mình tổ chức thực hiện nội dung đã thỏa thuận
* Trách nhiệm của Hội nông dân cấp xã
- Tiếp nhận các văn bản chỉ đạo từ Hội Nông dân cấp trên, văn bản hướng dẫn nghiệp vụ từ Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH cấp huyện để thực hiện và chỉ đạo Tổ TK&VV thực hiện theo chức năng quyền hạn
Trang 32- Hàng năm căn cứ tình hình thực tế xây dựng và tổ chức thực hiện chương trình kiểm tra giám sát định kỳ (hoặc đột xuất) đối với Tổ TK&VV, hộ vay vốn Phối hợp với Tổ TK&VV thực hiện kiểm tra 100% các món vay giải ngân trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày giải ngân
- Tổng hợp kết quả thực hiện tín dụng ủy thác từ Tổ TK&VV báo cáo, phối hợp với Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, nghiên cứu đề xuất kiến nghị với Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH cấp huyện những vấn đề liên quan đến các quy định về tín dụng ủy thác và nâng cao chất lượng của Tổ TK&VV
- Tham gia họp giao ban với Ngân hàng CSXH (01 tháng/lần) tại điểm giao dịch xã
- Mở sổ sách theo dõi hoạt động ủy thác gồm các loại sổ sau:
+ Sổ theo dõi cập nhật các văn bản liên quan đến hoạt động ủy thác của Hội Nông dân cấp trên chỉ đạo và văn bản hướng dẫn nghiệp vụ của Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH cung cấp Sắp xếp tài liệu theo trình tự thời gian và cấp quản lý, đảm bảo tính khoa học
+ Sổ theo dõi hoạt động của Tổ TK&VV trong toàn xã theo dõi từng tháng với các tiêu chí: Tổ TK&VV thôn, số tổ viên; dư nợ từng Tổ TK&VV/chương trình tín dụng (trong đó, nợ trong hạn, nợ quá hạn, nợ đến hạn, nợ khoanh, nợ bị rủi ro chờ xử lý, nguyên nhân (thiên tai, bão lụt, ốm đau, hộ gia đình trốn, chết, hộ chây ỳ…) số dư tiền gửi tiết kiệm của từng Tổ TK&VV, ghi chú khi cần thiết
1.1.6 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT
1.1.6.1 Những nội dung cơ bản về phương thức cho vay thông qua Hội Nông dân
a Những văn bản chỉ đạo liên quan đến hoạt động tín dụng
- Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015; Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số
Trang 33điều của Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
- Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22/7/2015 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hướng dẫn thực hiện một số nội dung của Nghị định số 55/2015/NĐ-CP; Thông tư số 25/2018/TT-NHNN ngày 24/10/2018 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22/7/2015 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Chương trình phối hợp số 01/CTPH-NHNN-HND-HLHPN ngày 23/6/2016 giữa Hội Nông dân Việt Nam với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Thỏa thuận liên ngành số 01/TTLN-HNDVN-AGRIBANK ngày 23/9/2016 giữa Hội Nông dân Việt Nam với Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam
- Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam về ban hành quy chế cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ; Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 của Tổng giám đốc Agribank quy định về việc cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam
- Văn bản số 3477/UBND-KTTH ngày 01/12/2015 của Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên về việc triển khai thực hiện Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ; Thỏa thuận phối hợp số 670/CTPH ngày 06/6/2016 giữa Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên và Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên về việc thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
b Các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP
- Cho vay các chi phí phát sinh phục vụ q trình sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến và tiêu thụ
Trang 34- Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ trên địa bàn nông thôn
- Cho vay để sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, trồng rừng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ phục vụ quá trình sản xuất nông nghiệp
- Cho vay phát triển ngành nghề tại địa bàn nông thôn
- Cho vay phục vụ Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới
- Cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống của cư dân trên địa bàn nông thôn - Cho vay theo các chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn của Chính phủ
1.1.7 Hoạt động cho vay vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân
1.1.7.1 Những nội dung cơ bản về cho vay đối với Quỹ Hỗ trợ nông dân
a, Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay vốn Quỹ HTND Đề án 966-ĐA/HNDTW ngày 31/12/2010 của Ban Thường vụ Trung ương Hội về việc “Đổi mới nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ Hỗ trợ nông dân giai đoạn 2011-2020”; Kết luận số 61 – KL/TW, ngày 03/12/2009 của Ban Bí thư Trung ương Đảng khóa X về Đề án “Nâng cao vai trò trách nhiệm của Hội Nông dân Việt Nam trong phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới và xây dựng giai cấp nông dân Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020”; Quyết định số 673/ QĐ – TTg, ngày 10/5/2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc Hội Nơng dân Việt Nam trực tiếp thực hiện và phối hợp thực hiện một số chương trình, đề án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội nơng thơn giai đoạn 2011 – 2020; Văn bản số 4035/KTTK ngày 16/7/1995 của Chính phủ về việc thành lập Quỹ Hỗ trợ nông dân; Quyết định 2663/QĐ-UBND ngày 07/10/2015 của Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên về việc phê duyệt Đề án đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh Thái Nguyên, giai đoạn 2015-2020
Trang 35b, Tổ chức của Quỹ Hỗ trợ nông dân
Quỹ Hỗ trợ nông dân được thành lập nhằm Hỗ trợ, giúp đỡ hội viên nông dân xây dựng, nhân rộng các mô hình phát triển kinh tế nhằm làm giàu và giảm nghèo bền vững; nâng cao quy mô sản xuất và sản xuất hàng hoá, phát triển ngành nghề; góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển các hình thức kinh tế tập thể ở nông thôn; tạo việc làm, thúc đẩy việc ứng dụng tiến bộ kỹ thuật, công nghệ mới vào sản xuất nông nghiệp, khai thác tiềm năng, thế mạnh của từng vùng để tạo ra các loại nông sản hàng hoá, dịch vụ đạt chất lượng hiệu quả cao
Tạo điều kiện để Hội Nông dân các cấp đẩy mạnh hoạt động, tuyên truyền, tập hợp nông dân, thực hiện thắng lợi các chương trình phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước đối với phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới, nâng
cao đời sống nông dân và xây dựng tổ chức Hội vững mạnh * Mơ hình tổ chức
Quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh Thái Nguyên thuộc Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên, hoạt động khơng vì mục đích lợi nhuận, được tổ chức ở 03 cấp Hội: Quỹ Hỗ trợ nông dân Trung ương; Quỹ HTND cấp tỉnh; Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp huyện, thành phố, thị xã
Ban Thường vụ Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên chịu trách nhiệm, chỉ đạo, hướng dẫn, kiểm tra, kiểm sốt cơng tác xây dựng, quản lý, điều hành Quỹ Hỗ trợ nơng dân trong tồn tỉnh
Ban Thường vụ Hội Nông dân cấp tỉnh, huyện ra quyết định thành lập Quỹ Hỗ trợ nông dân của cấp mình
Cấp cơ sở: Khơng thành lập Quỹ Hỗ trợ nông dân; Hội Nông dân cơ sở chịu trách nhiệm vận động tạo nguồn vốn xây dựng Quỹ, việc quản lý điều hành do Ban điều hành Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp huyện, thành phố, thị xã thực hiện theo Hướng dẫn số 841-HD/HNDTW ngày 11/9/2013 của Ban Thường
Trang 36vụ Trung ương Hội Nông dân Việt Nam về việc vận động và quản lý nguồn vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân do Hội Nông dân cấp xã vận động được
* Công tác chỉ đạo quản lý
Quỹ Hỗ trợ nông dân các cấp thuộc Hội Nông dân Việt Nam chịu sự chỉ đạo và quản lý thống nhất của Ban Thường vụ Trung ương Hội Nông dân Việt Nam
Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp tỉnh chịu sự chỉ đạo và quản lý trực tiếp của Ban Thường vụ Hội Nông dân cấp tỉnh Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp huyện chịu sự chỉ đạo và quản lý trực tiếp của Ban Thường vụ Hội Nông dân cấp huyện
* Cơ cấu tổ chức của Ban điều hành Quỹ
Cơ cấu của Ban điều hành Quỹ Hỗ trợ nông dân ở mỗi cấp gồm: 01 Trưởng ban, phó ban, kế tốn, thủ quỹ và các bộ phận hoặc cán bộ nghiệp vụ theo quy định của Điều lệ tổ chức và hoạt động Quỹ Hỗ trợ nông dân của Trung ương Hội Nông dân Việt Nam
Ban Thường vụ Hội Nông dân cấp nào chịu trách nhiệm bố trí cán bộ Ban điều hành Quỹ của cấp mình; thành lập Ban kiểm sốt Quỹ theo hướng dẫn của Trung ương Hội Nông dân Việt Nam Cán bộ Hội được lựa chọn đáp ứng được các yêu cầu về năng lực, trình độ, chun mơn, phẩm chất đạo đức, có bản lĩnh chính trị vững vàng để tham gia cơng tác xây dựng, quản lý, điều hành đảm bảo cho Quỹ hoạt động hiệu quả và bền vững Số lượng cán bộ Ban điều hành Quỹ ở mỗi cấp tùy thuộc vào quy mô vốn, nội dung và địa bàn hoạt động Trong trường hợp khơng bố trí đủ cán bộ trong biên chế của Hội cho bộ máy điều hành, nếu hoạt động của Quỹ đủ nguồn lực tài chính để trả lương và các khoản khác theo lương cho cán bộ khơng thuộc biên chế của Hội thì tiến hành hợp đồng thêm theo quy định của Bộ Luật Lao động hiện hành
* Tư cách pháp nhân
Quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh Thái Nguyên trực thuộc Hội Nông dân tỉnh Thái Nguyên có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng, có tài khoản riêng giao dịch
Trang 37tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp huyện, thành, thị trực thuộc Hội Nông dân huyện, thành, thị có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng, có tài khoản riêng giao dịch tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tại các huyện, thành phố, thị xã
* Ban kiểm soát Quỹ Hỗ trợ nơng dân
Ban Kiểm sốt Quỹ có tối đa 03 thành viên Thành viên Ban Kiểm soát là cán bộ, chuyên viên am hiểu về lĩnh vực tài chính, tín dụng, đầu tư phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, hiểu biết pháp luật, khơng có tiền án, tiền sự và các tội danh có liên quan đến hoạt động kinh tế theo quy định của pháp luật
Ban Thường vụ Hội Nông dân mỗi cấp quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm Trưởng ban và các thành viên của Ban Kiểm sốt Quỹ Hỗ trợ nơng dân cùng cấp
Ban Kiểm soát hoạt động theo chế độ kiêm nhiệm theo quy định tại Điều lệ của Quỹ Hỗ trợ nông dân
1.1.7.2 Nghiệp vụ quản lý Quỹ Hỗ trợ nông dân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên hiện nay
a, Công tác xây dựng, tăng trưởng nguồn vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân Thực hiện chỉ tiêu xây dựng tăng trưởng vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp trên giao: Công tác xây dựng nguồn vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh Thái Nguyên luôn được Ban Thường vụ Hội Nông dân tỉnh quan tâm chỉ đạo hàng năm Ban Điều hành Quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh chủ động xây dựng kế hoạch phát triển nguồn vốn để khai thác tối đa các nguồn vốn Tổng nguồn vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân toàn tỉnh đến 31/12/2019 là: 37.055 triệu đồng
* Phân theo cấp quản lý:
- Quỹ Trung ương ủy thác: 13.150 triệu đồng - Quỹ cấp tỉnh: 18.255 triệu đồng
Trang 38- Quỹ cấp huyện: 5.650 triệu đồng
Quỹ Hỗ trợ nông dân tại 3 cấp đang thực hiện cho vay tại 110 dự án, cho 1.100 hộ hội viên nông dân vay vốn
* Nguồn vốn Quỹ Hỗ trợ nơng dân được hình thành từ các nguồn sau: - Nguồn vốn do ngân sách nhà nước cấp hàng năm
- Nguồn vận động nông dân, cán bộ, viên chức, người lao động hưởng lương, các hộ phi nông nghiệp, các doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước ủng hộ, cho mượn không lãi hoặc lãi suất thấp
- Vốn tiếp nhận từ các nguồn tài trợ của các tổ chức quốc tế, các tổ chức và người nước ngoài giúp đỡ phát triển kinh tế- xã hội nông thôn Việt Nam
- Vốn ủy thác của Nhà nước, của các tổ chức trong và ngoài nước tài trợ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn
- Vốn tự bổ sung từ kết quả hoạt động Quỹ Hỗ trợ nông dân hàng năm Theo Hướng dẫn của Trung ương các cấp Hội đều phải thành lập Ban vận động Quỹ Hỗ trợ nông dân nhưng hiện nay căn cứ vào tình hình thực tế tỉnh Thái Nguyên chưa thành lập Ban vận động Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp tỉnh do Đề án đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt đông của Quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh Thái Nguyên, giai đoạn 2015-2020 đã được UBND tỉnh Thái Nguyên phê duyệt tại Quyết định số 2663/QĐ-UBND ngày 07/10/2015, theo Đề án hàng năm ngân sách tỉnh cấp cho Quỹ Hỗ trợ nông dân tỉnh Thái Nguyên từ 2 đến 3 tỷ hỗ trợ hội viên nông dân vay vốn phát triển sản xuất
Căn cứ Điều 5 Điều lệ Quỹ năm 2011: “Ban Thường vụ Hội Nơng dân các cấp có trách nhiệm đề xuất với cấp ủy, chính quyền cùng cấp tổ chức các hình thức vận động xây dựng Quỹ Hỗ trợ nơng dân hàng năm” Hiện nay có 02 địa phương đã thành lập được Ban vận động xây dựng Quỹ và duy trì hoạt động tốt là thị xã Phổ Yên, huyện Phú Bình, thành phố Thái Nguyên với số tiền vận động trên 02 tỷ đồng Số tiền trên đã được chuyển lên cấp huyện cho vay theo dự án Các huyện còn lại đã xây dựng dự án Quỹ Hỗ trợ nông dân cấp
Trang 39huyện trình UBND huyện phê duyệt hàng năm ngân sách địa phương hỗ trợ từ 200-300 triệu cho Quỹ Hỗ trợ nông dân
b, Nghiệp vụ cho vay vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân
Thực hiện hướng dẫn số 82-HD/QHTNDTW ngày 22/12/2014 về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân trong toàn hệ thống Hội như sau:
* Mục đích cho vay
Quỹ Hỗ trợ nơng dân cho người vay là các hộ gia đình hội viên nơng dân, Tổ hợp tác, Hợp tác xã để xây dựng các mơ hình phát triển kinh tế nhằm mở rộng, nâng cao quy mơ sản xuất và sản xuất hàng hóa, phát triển ngành nghề; tạo việc làm, thúc đẩy ứng dụng các tiến bộ kỹ thuật, công nghệ mới vào sản xuất nông nghiệp, khai thác tiềm năng, thế mạnh của từng vùng tạo ra các loại nông sản hàng hóa, dịch vụ đạt chất lượng, hiệu quả cao, góp phần chuyển đổi cơ cấu kinh tế và phát triển các hình thức kinh tế tập thể ở nơng thơn
* Nguyên tắc vay vốn
Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay
Hồn trả gốc và phí đầy đủ, đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn
* Điều kiện vay vốn
Đối với hộ gia đình: chủ hộ hoặc đại diện hộ gia đình phải là hội viên nông dân Đối với tổ hợp tác, Hợp tác xã phải do hội viên nông dân là sáng lập viên và có ít nhất 2/3 số thành viên hoặc xã viên là hội viên nông dân; Tổ trưởng Tổ hợp tác, Chủ nhiệm Hợp tác xã là hội viên nơng dân
Người vay phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:
Đối với người vay là hộ gia đình hội viên nơng dân: có địa chỉ cư trú hợp pháp, chủ hộ hoặc đại diện của hộ phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của bộ luật dân sự được Ủy ban nhân dân cấp xã nơi Quỹ Hỗ trợ nông dân cho vay xác nhận
Trang 40Đối với người vay là Tổ hợp tác, Hợp tác xã: Hoạt động theo quy định của Bộ luật dân sự, luật Hợp tác xã hiện hành Đại diện Tổ hợp tác, Hợp tác xã phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật dân sự
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có dự án, phương án sử dụng vốn khả thi, được Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận và được cấp Hội có thẩm quyền phê duyệt
* Lĩnh vực ngành, nghề cho vay
Sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Phát triển ngành nghề, tiểu thủ công nghiệp
Chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, thủy sản và muối
Kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ phục vụ sản xuất nông, lâm, thủy sản, diêm nghiệp và đời sống nhân dân
* Loại cho vay và thời hạn vay
Loại cho vay:
Cho vay ngắn hạn: các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng
Cho vay trung hạn: các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Thời hạn cho vay được căn cứ vào:
Mục đích sử dụng vốn Chu kỳ sản xuât, kinh doanh
Nguồn vốn của Quỹ Hỗ trợ nông dân
* Mức phí cho vay
Mức phí cho vay do Ban Thường vụ Trung ương Hội Nông dân Việt Nam ban hành từng thời kỳ và thực hiện thống nhất trong hệ thống Quỹ Hỗ trợ nông dân Đối với nguồn vốn Quỹ Hỗ trợ nông dân do tổ chức, cá nhân tài trợ, ủy thác mà có quy định riêng về mức phí cho vay hỗ trợ nơng dân, phải đảm bảo khơng vượt q mức phí cho vay do Ban Thường vụ Trung ương Hội Nông dân Việt Nam quy định