Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI THỊ NHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINHZ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI THỊ NHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Z HÀ NỘI, 2019 Luan van Z BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI THỊ NHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾZ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS, TS NGUYỄN THU THỦY HÀ NỘI, 2019 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu Các kết quả, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Học viên Bùi Thị Nhung Luan van ii LỜI CẢM ƠN “ Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân ” “ Đạt kết này, xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy, giáo Hội đồng khoa học trường Đại học Thương mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt PGS.TS Nguyễn Thu Thủy người trực tiếp ” “ hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu ” Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng 07 năm 2019 Học viên Bùi Thị Nhung Luan van iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ ix MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết của đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu của luận văn Chương MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Một số tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại học rút cho ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Bắc Ninh 23 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng Techcombank - chi nhánh Hải Dương 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC NINH .27 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 27 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 27 Luan van iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 31 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 34 2.2.1 Một số quy định cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Bắc Ninh 34 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Bắc Ninh 36 2.2.3 Phân tích chất lượng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Bắc Ninh 42 2.2.4 Đánh giá khách hàng chất lượng cho vay cá nhân 49 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á- chi nhánh Bắc Ninh 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 * Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng .55 Kết luận chương 58 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC NINH 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 59 3.1.1 Dự báo phát triển thị trường cho vay tiêu dùng 59 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay KHCN chi nhánh 60 Hiện nay, ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Ninh cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo, theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay cá nhân để tài trợ cho khách hàng Để ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay cá nhân, thời gian tới Chi nhánh cần không ngừng mở rộng loại hình tín dụng cá nhân cách tăng cường phương thức cho vay khách hàng cá nhân cung ứng, mở rộng số phương thức cho vay như: cho vay cá nhân phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn 60 3.1.3 Quan điểm nâng cao chất lượng cho vay KHCN chi nhánh 61 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 62 Luan van v 3.2.1 Nâng cao chất lượng nhân thực nghiệp vụ tín dụng 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình thủ tục cho vay 66 Để xây dựng chiếm lĩnh lòng tin khách hàng, đòi hỏi sản phẩm ngân hàng cần phải có điểm phù hợp, đồng thời phải có khác biệt sản phẩm ngân hàng khác Sự phù hợp sản phẩm tín dụng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Còn khác biệt để thể vượt trội sản phẩm tín dụng Điều địi hỏi ngân hàng cân thường xuyên có sản phẩm dịch vụ gia tăng chức vượt trội so với sản phẩm, dịch vụ loại Ví dụ như: trước quy định cho vay tơ trả góp, mức cho vay tối đa 70% nhu cầu vốn tăng tỷ lệ lên tối đa 85% tơ hạng sang, thời gian vay kéo dài từ năm lên năm, thay giải ngân hoàn thành thủ tục đăng ký xe giải ngân giấy hẹn đăng ký xe.v.v 66 Hầu hết khách hàng đến ngân hàng vay vốn lúc họ thật cần vốn Ở tính thời điểm khoản vay dược thể rõ ràng Vì ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nhanh chóng đề lại ấn tương tốt đẹp cho khách hàng Đây lợi cạnh tranh lớn ngân hàng khác Đôi điều khách hàng quan tâm lãi suất mà thủ tục gồm gì? giải ngân tiền vay? Nên vấn đề quy trình thủ tục, thời gian xét duyệt khoản vay vơ quan trọng .66 Thực trạng chất lượng cho vay KHCN chi nhánh cho thấy, tỷ lệ khách hàng không hài lịng chưa hài lịng với quy trình thủ tục thời gian xét duyệt khoản vay khách hàng Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Ninh cao Do vậy, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Ninh cần đưa giải pháp đẩy nhanh trình xét duyệt khoản vay bỏ bớt thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Để đẩy nhanh q trình xét duyệt khoản vay áp dụng cách quy định thời gian tối đa xét duyệt khoản vay lâu? thời gian để cán định giá định giá xong tài sản đảm bảo khách hàng tối đa kể từ nhận đề nghị định giá tài sản? thời gian tối đa để thẩm định khoản vay bao lâu? thời gian tối đa để tái thẩm định bao lâu? thời gian soạn thảo hồ sơ văn bao lâu? Và để kiểm sốt vấn đề cần có phiếu ln chuyển hồ sơ, ghi rõ thời gian nhận hồ sơ khách hàng, chuyển giao phận sao? Và phải có đầy đủ chữ ký phiếu luân chuyển hồ sơ Ngoài ra, Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Ninh nên đề nghị ban lãnh đạo Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bắc Ninh xem xét nâng mức phán dành cho hoạt động tín dụng cá nhân để rút ngắn thời gian trình duyệt khoản vay .66 3.2.3 Tăng cường công tác thẩm định, quản lý tín dụng, phịng ngừa 67 hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân .67 Phát triển tín dụng khơng quan tâm đến doanh số mà phải quan tâm đến chất lượng tín dụng Chất lượng cho vay tốt sở, tảng cho phát triển bền vững ngân hàng Do cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng ngân hàng Đơng Á quan tâm 67 Để hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân, từ thẩm định khách hàng, nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân phải nắm bắt thông tin cần thiết liên quan đến tư cách, đạo đức khách hàng (nhằm hạn chế rủi ro đạo đức), đồng thời phải tìm hiểu cụ thể cơng việc mức thu nhập khách hàng nhằm đảm bảo khả tài khách hàng đáp ứng việc trả nợ cho ngân hàng, xác định rõ mục đích vay vốn khách hàng có hợp pháp khơng? có hiệu khơng? 67 Bên cạnh đó, việc thực quy định đảm bảo tiền vay quan trọng phải thực theo trình tự mà pháp luật quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 67 Sau giải ngân khoản vay, cần quản lý khoản vay chặt chẽ, chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Thực tế cho thấy, khoản cho vay cá nhân bị hạn phần ngân hàng không Luan van vi đôn đốc, nhắc nợ kịp thời, khách hàng nhân phần lớn không ý đến lịch trả nợ nên không trả nợ lịch, dẫn đến nợ hạn 67 Thực trạng chất lượng cho vay KHCN chi nhánh năm qua cho thấy tỷ lệ nợ hạn hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ lệ không cao tổng nợ hạn chi nhánh, kết việc thẩm định khách hàng chặt chẽ, thực quy trình đảm bảo tiền vay quản lý khoản vay tương đối tốt Tuy nhiên, thời gian tới với mục tiêu tăng trưởng, phát triển tín dụng cá nhân mạnh mẽ hơn, dư nợ tăng lên kèm theo nguy rủi ro tín dụng cá nhân mà tăng lên, địi hỏi Ngân hàng Đơng Á chi nhánh Bắc Ninh cần phải thực tốt công tác thẩm định, quản lý khoản vay nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 67 3.2.4 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng gắn liền với tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề 68 Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gâ y rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy .68 Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý 68 Cần thành lập ban quản lý nợ xấu Chi nhánh cấp để tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo Phịng có liên quan Tín dụng; Thẩm định; Kiểm tra kiểm soát nội bộ; Hội đồng xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho giám đốc chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: 68 Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm .69 Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work – out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Cùng với đề xuất thay đổi cấu máy cấp tín dụng, cụ thể thành lập phịng thẩm định chi nhánh, thực kiểm sốt song song xử lý nợ xấu cần giao cho phận độc lập Trên thực tế, xử lý nợ xấu giao cho Phịng tín dụng hiệu tốc độ thực chậm mối quan hệ ràng buộc trước khiến cho cán chần chừ, thiếu kiên Do nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho phòng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, phận quan hệ với khách hàng lại thường xuyên nắm bắt thông tin khoản vay nâng cao hiệu xử lý nợ xấu 69 Để khắc phục tình trạng nợ xấu dây dưa, giảm thiểu khoản nợ xấu phát sinh, Ngân hàng Đông Á cần phải giải số vấn đề sau: 69 Thứ nhất, ngân hàng cần nhanh chóng thành lập phận chuyên trách thực công việc xử lý thu hồi khoản nợ vay có vấn đề (bao gồm khoản nợ theo dõi nội bảng ngoại bảng) Cán phận không nên kiêm nhiệm cơng việc khác mà phải giành tồn thời gian Luan van vii cho công việc xử lý thu hồi nợ (cán thuộc phận cần phải có luật sư giỏi lĩnh vực giải vụ tranh cháp kinh tế) 69 Thứ hai, đặc thù công việc xử lý thu hồi nợ không giống việc cho vay, thẩm định tuý nên ngân hàng cần tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khoá học chun mơn hố để nâng cao trình độ kinh nghiệm Ngồi u cầu nắm nghiệp vụ chun mơn quy chế, quy trình tín dụng, nhân viên phận cịn phải có trình độ chun sâu luật, có khả phân tích tâm lý thuyết phục khách hàng 69 Thứ ba, phận xử lý thu hồi nợ cần xem xét kỹ lưỡng khoản vay theo báo cáo tín dụng hàng tháng CBTD, sau phân tích phân loại khoản vay thành nhóm 1,2,3,4 Nhóm khoản nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm khoản nợ cần ý, nhóm khoản nợ tiêu chuẩn, nhóm khoản nợ nghi ngờ, nhóm bao gồm khoản nợ có khả vốn nguy rủi ro cao 70 3.2.5 Thực hiệu khâu phân loại khách hàng đánh giá khoản vay .70 3.2.6 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin tín dụng đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng 73 3.2.7 Thay đổi nhận thức, lực quản trị điều hành nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng 76 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Đối với Chính phủ 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC .3 Phụ lục Luan van viii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên đầy đủ tiếng Việt CIC Trung tâm Thơng tín Tín dụng quốc gia Việt Nam DongA Bank Ngân hàng TMCP Đông Á KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại HTTD Hỗ trợ tín dụng PCB Công ty cổ phần thông tin tín dụng Việt Nam PTKD Phát triển kinh doanh SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Luan van ... trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 34 2.2.1 Một số quy định cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Bắc Ninh... trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Ninh, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên... lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đông “ Á – chi nhánh Bắc Ninh ” Chương 3: Định hướng số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay “ Đi KHCN tại Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Bắc Ninh