LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế toàn cầu hóa, khi Việt Nam đã gia nhập tổ chức kinh tế thế giới WTO đem đến nhiều thời cơ và thách thức đan xen của quá trình hội nhập đối với mọi h[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ ATM, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm thẻ ATM với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ ATM trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển công nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ ATM tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu Nắm cần thiết sản phẩm nhu cầu người dân doanh nghiệp, nhà kinh tế cho năm tới thị trường thẻ Việt Nam tiếp tục phát triển Các ngân hàng thương mại chạy đua với lĩnh vực kinh doanh non trẻ đầy tiềm Từ tầm quan trọng thẻ ATM mang lại, ta thấy việc quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ATM cần thiết để giúp ngân hàng có giải pháp chiến lược phát triển sản phẩm thẻ cho phù hợp Đó lý chọn đề tài: “Quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh” làm luận văn tốt nghiệp cho khóa học thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài nghiên cứu, có số cơng trình cơng bố Sau cơng trình điển hình [1] Nguyễn Đức (8/2006), “Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng” đăng Diễn đàn Thị trường chủ nhật, tác giả nêu lên thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng đưa giải pháp để phát triển thị trường thẻ ngân hàng [2] Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng (1999), NXB trẻ Thành phố Hồ Chí Minh – “Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam”, Luan van sách đề cập lịch sử đời quy trình phát hành toán thẻ quốc tế Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tương lai Việt Nam Nghiệp vụ kinh doanh thẻ quốc tế ứng dụng thẻ toán VCB – Hồ Chí Minh [3] Trung Kiên (02/2006), “Thị trường thẻ ATM nhiều thách thức” đăng tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam, báo đề cập đến khó khăn sử dụng thẻ ATM [4] Trần Tấn Lộc (2003), “Một số vấn đề phát triển hệ thống ATM Việt Nam” đăng Chuyên đề Tạp chí ngân hàng, tác giả đưa nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực kết nối hệ thống ATM để khắc phục đề xuất số giải pháp, bốn phương án góp phần đưa dịch vụ ATM phát triển mạnh mẽ Việt Nam thời gian tới [5] Nguyễn Lệ Như Quỳnh (2008), “Thực trạng giải pháp phát triển thẻ ATM ATM ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ”, Luận văn thạc sỹ kinh tế Nội dung luận văn đề cập đến thực trạng việc phát triển thẻ ATM bao gồm hoạt động phát hành, kinh doanh đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ [6] Nguyễn Thị Tú Quỳnh (2006), “Những giải pháp phát triển thẻ ATM ngân hàng ngoại thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế Nội dung Luận văn đề cập đến thực trạng giải pháp nhằm phát triển mạnh hoạt động toán ngân hàng ngoại thương Việt Nam [7] Lê Thị Thanh Thúy (2006), “Chiến lược marketing dịch vụ ngân hàng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Lạng Sơn”, Luận văn thạc sỹ kinh tế Luận văn đề cập đến chiến lược marketing dịch vụ ngân hàng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Lạng Sơn với nội dung: dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn… [8] Phạm Văn Vĩnh (2009), “Thẻ ATM giải pháp phát triển thẻ ATM thành phố Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ kinh tế Nội dung Luận văn đề cập đến Luan van thực trạng giải pháp nhằm phát triển việc sử dụng toán thẻ ATM địa bàn thành phố Hà Nội Các cơng trình nêu nguồn tư liệu quý để đề tài tham khảo kế thừa Tuy nhiên, đề tài: “Quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh” đề tài khơng trùng lặp, mang tính đặc thù riêng, chưa có đề tài khoa học nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh, đề xuất phương hướng giải pháp hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh nhằm thúc đẩy hoạt động quản lý kinh doanh thẻ địa bàn tỉnh phát triển nhanh bền vững, đáp ứng yêu cầu thời kỳ đổi 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Để thực mục tiêu nêu trên, luận văn xác định có nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2012 đến nay; từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu luận văn quy trình hoạt động quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh Luan van Cụ thể nội dung nghiên cứu quản lý hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm hình thức phát hành, chấp nhận sản phẩm thẻ ATM, dịch vụ liên quan đến việc toán thẻ… từ góc độ quản lý Nhà nước với hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 4.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài Trong khuôn khổ luận văn, tác giả tập trung đánh giá, phân tích vấn đề bật, làm rõ thành công hạn chế thực trạng công tác quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh, từ cố gắng đưa số giải pháp công tác quản lý kinh doanh thẻ địa bàn để nâng cao hiệu công tác thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn gồm: Phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp kết hợp với tư khoa học vật biện chứng để hệ thống hóa số sở lý luận quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Góp phần hệ thống hóa làm sáng tỏ thêm vấn đề lý luận quản lý kinh doanh thẻ ATM, lấy ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh làm điển hình Đề tài nêu số vấn đề lý luận quản lý kinh doanh thẻ ATM, thực trạng hướng hoàn thiện liên quan đến quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh Đây nguồn tư liệu tham khảo ý tưởng đề xuất chân thành quan, tổ chức hoạt động liện quan đến lĩnh vực Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương Luan van Chương 1: Một số vấn đề lý luận quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Một số quan điểm giải pháp hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn tới Luan van Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ KINH DOANH THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tốn Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Khi cơng ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng, công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên để đảm bảo hai chức bản: Nhận dạng khách hàng, lưu giữ thông tin in kim loại Thấy tiện lợi từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, cho phép khách hàng công ty mua xăng dầu cơng ty nước Mỹ Có thể nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa phát hành vào năm 1950 cơng ty Dinners Club Khi ông Frank Mc Namara, người sáng lập công ty, bối rối sau tham dự buổi tiệc nhà hàng phát qn mang theo ví tiền Từ ơng có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng tốn sau Đến năm 1958, công ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực giải trí du lịch, lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Năm 1966, Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng thơng qua việc ký hợp đồng đại lý, thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển Thẻ tín dụng lúc không mặc định dành cho người giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày cảng trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Tới năm 1977, thẻ Bank of America thật chấp nhận tồn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ Visa đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem Luan van phương tiện văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ Master Card, Visa, thẻ Amex đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ sử dụng toàn cầu Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước, kể nước phát triển 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ ATM 1.1.2.1 Khái niệm thẻ ATM Có nhiều khái niệm khác thẻ ATM (Automatic Teller Machines), chúng tác giả đưa số khái niệm mang tính thơng dụng nhất, như: Thẻ ATM phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động (cây ATM) Thẻ ATM phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thẻ ATM phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn thành phần tham gia toán Qua khái niệm thẻ ATM góc độ khác nêu trên, tác giả đưa khái niệm Thẻ toán ATM phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động Bản chất thẻ ATM phương tiện toán, chi trả mà người sở hữu thẻ dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, kể rút tiền mặt sử dụng làm cơng cụ thực dịch vụ tự động ngân hàng tổ chức khác cung cấp Thẻ ATM khơng hồn tồn tiền mặt, biểu trưng cam kết ngân hàng tổ chức phát hành bảo đảm toán khoản tiền Luan van chủ thẻ sử dụng tiền ngân hàng cho chủ thẻ vay tiền chỉnh chủ thẻ gửi ngân hàng 1.1.2.2 Cấu trúc thẻ ATM Hầu hết loại thẻ có hình chữ nhật, bốn góc trịn, làm nhựa ABC PC, cấu tạo ba lớp ép thường với kỹ thuật cao có kích thước chuẩn 85mm x 54mm x 0,76mm có góc trịn gồm mặt với nội dung sau: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ (Card number) - Ngày hiêu lực thẻ (Expiry date) - Họ tên chủ thẻ (Cardholder) - Dãy băng từ (Magnetic Stripe) chứa thơng tin đãđược mã hố theo thể thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác - Băng giấy ghi chữ ký - Ngồi cịn có thơng tin khác để tăng tính an tồn thẻ như: số mật mã đợt phát hành, ký hiệu riêng tổ chức, hình chủ thẻ… 1.1.2.3 Phân loại thẻ ATM Hiện giới Việt Nam, có nhiều loại thẻ khác nhau, với đặc điểm công dụng đa dạng phong phú Từ thẻ phân loại theo số tiêu chí sau: - Phân loại theo chủ thể phát hành: + Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành + Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Diner’s Club, Visa, Mastercard, EuroPay… Luan van - Phân loại theo nguồn tài đảm bảo cho việc sử dụng thẻ + Thẻ tín dụng: Là loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay… chấp nhận loại thẻ Nó gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiều dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Ở Việt Nam có loại thẻ tín dụng tổ chức quốc tế phát hành, phổ biến Master card, Visa card + Thẻ ghi nợ: Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ sử dụng để mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn…Thẻ ghi nợ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ + Thể rút tiền mặt: Là loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng - Phân loại theo phạm vi lãnh thổ + Thẻ quốc tế: Đây loại thẻ chấp nhân toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán + Thẻ nội địa: Chỉ sử dụng phạm vi quốc gia mà phát hành, đồng tiền sử dụng toán đồng tệ Loại thẻ tổ chức ngân hàng điều hành có hai loại Một loại tổ chức tài ngân hàng nước phát hành sử dụng nội hệ thống tổ chức Loại thứ hai thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước - Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất Luan van 10 + Thẻ khắc chữ nổi: Dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiên người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ dễ bị giả mạo + Thẻ băng từ: Dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua, bộc lộ số nhược điểm: Do thông tin ghi thẻ khơng tự mã hóa được, thẻ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hóa, bảo mật thơng tin + Thẻ thông minh: Đây hệ thẻ ATM, thẻ có cấu trúc máy vi tính 1.1.3 Các chủ thể tham gia q trình phát hành toán thẻ 1.1.3.1 Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác việc toán phát hành thẻ 1.1.3.2 Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận toán thẻ Là ngân hang chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện tốn thong qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc kí kết hợp đồng, địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ chấp nhận vào hệ thống toán thẻ ngân hàng, ngân hàng cung cấp thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên dịch vụ toán thẻ, quản lý xử lý giao dịch thẻ diễn địa điểm Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành, vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách ngân hàng toán, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ 1.1.3.3 Tổ chức thẻ quốc tế Luan van ... quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh, đề xuất phương hướng giải pháp hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. .. văn gồm chương Luan van Chương 1: Một số vấn đề lý luận quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý kinh doanh thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội –. .. thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Bắc Ninh làm điển hình Đề tài nêu số vấn đề lý luận quản lý kinh doanh thẻ ATM, thực trạng hướng hoàn thiện liên quan đến quản lý kinh doanh thẻ ATM ngân hàng