Luận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái Nguyên

Luận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái NguyênLuận văn thạc sĩ: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH HÙNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH HÙNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đỗ Đình Long THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Nguyên” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các , số liệu sử dụng luận văn Agribank, Agribank TP Thái Nguyên, UBND tỉnh Thái Nguyên, UBND TP Thái Nguyên, Chi cục Thuế TP Thái nguyên cung cấp cá nhân thu thập từ báo cáo Ngành ngân hàng, sách, báo, tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế tài Ngày 20 tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Lâm Thanh Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Nguyên”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn TS Đỗ Đình Long tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Agribank TP Thái Nguyên; cán tín dụng Agribank TP Thái Nguyên giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu TP Thái Nguyên, ngày 20 tháng 12 năm 2013 Tác giả luận văn Lâm Thanh Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ x DANH MỤC BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những vấn đề chung DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.1.3 Phân loại DNNVV 1.1.4 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 11 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Những đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 15 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV .15 1.2.4 Ý nghĩa việc mở rộng tín dụng DNNVV 16 1.2.5 Những nhân tố ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng DNNVV 17 1.2.6 Thực trạng hỗ trợ tín dụng DNNVV Việt Nam 29 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc số ngân hàng thƣơng mại mở rộng tín dụng DNNVV .31 1.3.1 Kinh nghiệm số nƣớc giới 31 1.3.2 Kinh nghiệm số NHTM địa bàn TP Thái Nguyên .32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm chung 33 1.3.4 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 34 1.3.5 Bài học kinh nghiệm Agribank TP Thái Nguyên 35 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu 36 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 40 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 2.3.1 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển DNNVV, tỷ lệ cấp tín dụng Ngân hàng, hiệu cấp tín dụng ngân hàng khách hàng 41 2.3.2 So sánh tiêu đánh giá kết tín dụng ngân hàng DNNVV 41 2.3.3 Mô tả tiêu nghiên cứu 42 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 43 3.1 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn TP Thái Nguyên 43 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội TP Thái Nguyên .43 3.1.2 Tình hình hoạt động DNNVV địa bàn TP Thái Nguyên .47 3.2 Đánh giá hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 49 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.1 Khái quát Agribank TP Thái Nguyên 49 3.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 58 3.2.3 Phân tích tiềm mở rộng tín dụng DNNVV, đánh giá doanh nghiệp hoạt động tín dụng Agribank TP Thái Nguyên .67 3.2.4 Kết luận kết khảo sát 79 3.3 Đánh giá chung hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 81 3.3.1 Thành tựu .81 3.3.2 Hạn chế .82 3.4 Những nguyên nhân tồn hoạt động cấp tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên .82 3.4.1 Nguyên nhân từ sách kinh tế - xã hội, quản lý điều hành nhà nƣớc 82 3.4.2 Nguyên nhân từ phía DNNVV 82 3.4.3 Nguyên nhân từ Agribank thành phố Thái Nguyên 83 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 86 4.1 Định hƣớng phát triển .86 4.1.1 Định hƣớng phát triển DNNVV Việt Nam 86 4.1.2 Định hƣớng phát triển DNNVV tỉnh Thái Nguyên .87 4.1.3 Định hƣớng đầu tƣ tín dụng Agribank TP Thái Nguyên .90 4.2 Những giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Agribank TP Thái Nguyên 90 4.2.1 Tăng cƣờng tuyên truyền quảng bá hoạt động ngân hàng DNNVV .90 4.2.2 Tăng trƣởng nguồn vốn huy động .91 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.3 Tăng trƣởng tín dụng dụng đối DNNVV 92 4.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin đại .95 4.2.5 Hoàn thiện 96 4.3 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nƣớc .97 4.3.1 Kiến nghị phủ 97 4.3.2 Kiến nghị ngành có liên quan 99 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp .100 4.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 101 4.3.5 Kiến nghị Tỉnh, Thành phố 102 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC .106 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii CHỮ STT Agribank Agribank TP Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thái Nguyên CP Cổ phần Cty Công ty DN Doanh nghiệp DNNH Dƣ nợ ngắn hạn DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTDH Dƣ nợ trung dài hạn DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân 10 DSCV Doanh số cho vay 11 DSTN Doanh số thu nợ 12 GDP Tổng sản phẩm quốc nội 13 HGD&CN Hộ gia đình cá nhân 14 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 15 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 16 NSNN Ngân sách nhà nƣớc 17 SXKD Sản xuất kinh doanh 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TDNH Tín dụng ngân hàng 20 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 21 TP Thành phố 22 UBND Ủy ban nhân dân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Bảng 2.1 Mô tả tiêu nghiên cứu 42 Bảng 3.1 Số lƣợng DNNVV hoạt động địa bàn TP Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 3.2 Số lƣợng DNVVN thành lập giai đoạn 2010 - 2012 48 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động huy động vốn 53 Bảng 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng .57 Bảng 3.5 Doanh số cho vay, thu nợ DNNVV 60 Bảng 3.6 Bảng tổng hợp dƣ nợ phân theo thời gian 61 Bảng 3.7 Tổng dƣ nợ theo thành phần kinh tế 63 Bảng 3.8 Dƣ nợ bình quân khách hàng 64 Bảng 3.9 Dƣ nợ bình quân khách hàng 65 Bảng 3.10: Tổng tài sản 67 Bảng 3.11: Doanh thu .67 Bảng 3.12: ROA 68 Bảng 3.13: ROE 68 Bảng 3.14: Hệ số khả toán 69 Bảng 3.15: Hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu 69 Bảng 3.16: Hệ số khả trả lãi 69 Bảng 3.17: Vòng quay khoản phải thu 70 Bảng 3.18: Số lƣợng lao động 70 Bảng 3.19: Số năm hoạt động doanh nghiệp 71 Bảng 3.20: Các loại hình DNNVV 71 Bảng 3.21: Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh 72 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 tiền hay chi trả cho khách hàng, gia tăng tiện ích cung cấp cho khách hàng tiền gửi với nhiều tiện ích đƣợc mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội - Tăng cƣờng công tác marketing phƣơng tiện thông tin đại chúng (đặc biệt tivi), tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng từ đa dạng dịch vụ, đƣa phƣơng thức khuyến mại khác biệt, tạo hấp dẫn định cho khách hàng - Ngân hàng tích cực tìm kiếm, thu hút nguồn vốn rẻ nhƣ tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp cá nhân, với khoản vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân để đáp ứng cho vay ngắn, trung dài hạn - Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền rút tiền, nhanh chóng, thuận tiện, an tồn cho khách hàng - Nâng cao tác phong giao dịch, bố trí ngƣời có đủ lực, phẩm chất để thực giao dịch nhanh, xác, niềm nở Ngồi ra, phận khác nhƣ kho quỹ, phận kế tốn, phận tín dụng phải ân cần với khách hàng, tiếp thị cho khách hàng thủ tục gửi tiền v.v.v 4.2.3 Tăng trưởng tín dụng dụng đối DNNVV Để tăng trƣởng tín dụng cần phải thực giải pháp sau: - Mở rộng thêm số hình thức cho vay mới: Tài trợ cho xuất trƣớc giao hàng, cho vay cầm cố mặt hàng chủ lực kinh tế, cho vay tài sản hình thành tƣơng lai, cho vay hợp tác với chủ đầu tƣ khách hàng mua nhà chung cƣ trả góp, sửa chữa nâng cấp máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải… - Thực sách lãi suất cho vay linh hoạt: Mức lãi suất phải hợp lý, hài hoà lợi ích ngân hàng doanh nghiệp, áp dụng lãi suất ƣu đãi với khách hàng Đặc biệt DNNVV, nên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trƣờng, hình thức mặt hàng kinh doanh - Đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm tiền vay, mở rộng hoạt động chiết khấu chứng từ có giá: DNNVV doanh nghiệp nắm giữ nhiều loại giấy tờ có giá nhƣ thƣơng phiếu, tín phiếu, trái phiếu chƣa đến hạn tốn Họ đem chứng từ có giá đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn sản xuất, kinh doanh - Cho vay đƣợc đảm bảo khoản cơng nợ phải thu doanh nghiệp: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn theo tỷ lệ khoản phải thu thiếu vốn lƣu động tạm thời chƣa thu kịp tiền bán hàng Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng khoản nợ mà đƣợc ngân hàng, công ty mua bán nợ thẩm định cách chặt chẽ - Linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo: Ngân hàng tăng cƣờng áp dụng hình thức cho vay đảm bảo phƣơng tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hố, dịch vụ…Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh sản phẩm thị trƣờng Do ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bão lãnh cho phù hợp để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp đủ nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cho vay DNNVV: Trình độ phân tích doanh nghiệp cán tín dụng phải đƣợc khơng ngừng nâng cao nhƣ: bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm ngƣời am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tƣ vấn dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh cho DNNVV Cần xây dựng chƣơng trình phân tích tín dụng máy vi tính để vừa mang tính khoa học, vừa rút ngắn thời gian xử lý liệu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 Thẩm định dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc coi khâu quan trọng trƣớc định cấp tín dụng nên cán phải tập trung tất kiến thức, kỹ nghiệp vụ với tinh thần trách nhiệm cao Thực tế cho thấy chất lƣợng thẩm định tín dụng có vai trị định đến hiệu khoản vay nói riêng danh mục cho vay nói chung Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngồi việc làm rõ tính khả thi dự án/ phƣơng án (nhƣ mặt tổ chức thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu khả tự trả nợ dự án/ phƣơng án (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) CBTD phải tập trung phân tích yếu tố phi tài (uy tín ngân hàng, chất lƣợng máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) tính pháp lý dự án/ phƣơng án Đặc biệt phải sâu tìm hiểu lợi nhuận ngân hàng có phải hoạt động kinh doanh mang lại hay khơng nhằm phịng ngừa ngân hàng vay vốn không đầu tƣ vào hoạt động sản xuất kinh doanh (nhƣ cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tƣ chứng khoán…) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân quản lý: Đội ngũ quản lý Agribank TP Thái Nguyên phần lớn ngƣời có tuổi tác cao, kinh nghiệm quản lý cho vay với cá nhân hộ gia đình với vay nhỏ lẻ Thiếu kinh nghiệm trình độ thẩm định tài DN Cách quản lý mang tính chủ nghĩa gia đình, quản lý mang nặng tính cá nhân, chủ quan, nể nang thiếu chuyên nghiệp Vì cần trẻ hóa đội ngũ cán quản lý, tổ chức lớp học, tập huấn lực quản lý, nghiệp vụ, phân tích tài doanh nghiệp - Phân định rõ trách nhiệm đảm bảo quyền lợi cán tín dụng: Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Rủi ro tín dụng rủi ro phổ biến ảnh hƣởng lớn đến Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động kinh doanh có lãi rủi ro cao Cán tín dụng ngƣời chịu nhiều rủi ro, định lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, cán tín dụng cấp lãnh đạo phải chịu trách nhiệm khoản cho vay định Phải có hình thức kỹ luật tƣơng xứng với mức độ vi phạm hợp lý Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến quyền lợi vật chất nhƣ tinh thần cán tín dụng khuyến khích chuyên cần nghiên cứu, học hỏi, hăng say công tác - Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNNVV: Nghiên cứu cải tiến mẫu biểu sử dụng việc hƣớng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng nhƣng đảm bảo an toàn, quy định ngân hàng Thực quy trình nghiệp vụ quản lý tín dụng rủi ro cách tinh gọn đơn giản để áp dụng Những hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay chứng từ tài sản đảm bảo phải đầy đủ, yêu cầu bắt buộc Nhƣng chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay, chứng từ phục vụ cho việc kiểm tra sau cho vay khơng phải bắt buộc: nhƣ doanh nghiệp lớn thƣờng có báo cáo tài chính, tốn thuế, hóa đơn mua vào, bán ta kiểm tra việc sử dụng vốn, nhƣng DNNVV báo cáo tài chính, hóa đơn đơi khơng có Do vậy, cán tín dụng khơng nên địi hỏi doanh nghiệp phải cung cấp đầy đủ tài liệu, thông tin đầy đủ tình hình tài doanh nghiệp gây phiền hà, cản trở hoạt động kinh doanh, cán tín dụng tự tìm kiếm, thu thập thơng tin 4.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin đại Sẽ giúp cho Agribank TP Thái Nguyên nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an tồn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 phẩm nâng cao khả cạnh tranh Vì nói tảng công nghệ thông tin đại chìa khóa tạo cho Agribank TP Thái Ngun khẳng định vị trí, vai trị nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu Việt Nam, mà giúp Agribank TP Thái Nguyên tự tin tham gia trình hội nhập kinh tế khu vực giới 4.2.5 Hồn thiện từ củng cố, ổn định phát triển vững thị trƣờng , Agribank TP - - Agribank TP Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 4.3 Một số kiến nghị quan quản lý nhà nƣớc 4.3.1 Kiến nghị phủ Thứ nhất, Chính phủ cần sửa đổi, bổ sung quy định tín dụng, quy định đảm bảo tiền vay theo hƣớng thơng thống hơn, trao quyền tự cho ngân hàng nhiều để tạo điều kiện cho DNNVV có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Cụ thể nhƣ: - Cần cụ thể hóa quy định cho vay tín chấp DNNVV: quy định cho vay tín chấp bắt buộc doanh nghiệp hoạt động phải có lãi hai năm liên tục, báo cáo tài doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải có kiểm tốn Trong DNNVV vừa đƣợc đầu tƣ mới đƣợc mở rộng sản xuất khơng thể cung cấp đủ hồ sơ tài chính, gây khó khăn cho ngân hàng định cho vay, phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi có khả thành cơng cao Cần phải quy định cho vay tín chấp nên cởi mở theo hƣớng ngân hàng đƣợc quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín chấp - Cần có sách chế độ cụ thể việc nhận tài sản chấp cầm cố hàng hóa, cho vay chiết khấu, phƣơng thức tài trợ nhƣ cầm cố bảo lãnh thƣơng phiếu, cổ phiếu để đa dạng hóa tài sản đảm bảo giúp DNNVV có thêm điều kiện tiếp cận vốn ngân hàng Thứ hai, tiếp tục đổi hồn thiện chế, sách: tín dụng, đầu tƣ, ngoại hối, huy động vốn, toán hoạt động ngân hàng khác; quy định quản lý giám sát cung cấp dịch vụ ngân hàng; cấp giấy phép quản lý loại hình TCTD; quy định mua, bán, sáp nhập, hợp nhất, giải thể cấu lại TCTD Ba là, thiết lập sân chơi thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp; trọng nâng cao chất lƣợng, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; tăng nhanh xuất khẩu, thu hút vốn, công nghệ, đặc biệt công nghệ cao để giảm chi phí sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 Bốn là, thực sách tài chính, thuế, giá linh hoạt, hợp lý Chính phủ cần thực sách tài chính, thuế giá hợp lý, linh hoạt điều hành kinh tế giúp đơn vị sản xuất kinh doanh hạ giá thành, tăng cƣờng tính cạnh tranh, nâng cao hiệu kinh tế tạo môi trƣờng tốt để phát triển tín dụng Ngân hàng Năm là, Chính phủ cần có biện pháp nhằm phát triển nâng cao chất lƣợng thơng tin DNNVV khuyến khích khả cung ứng tín dụng rộng rãi cho loại hình doanh nghiệp Kiến nghị triển khai thành lập tổ chức chuyên thu thập thông tin nhân thân, mối quan hệ tín dụng, quan hệ toán ngƣời vay DNNVV Sáu là, phát triển hoạt động quan đăng ký giao dịch đảm bảo: Hiện quan đăng ký giao dịch đảm bảo gồm: UBND phƣờng, xã; quận, huyện; trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo Nhƣng mức độ chuyên môn chƣa cao cần phải xây dựng trung tâm chuyên phục vụ đăng ký giao dịch đảm bảo quận huyện, có nhƣ cơng tác đăng ký giao dịch đƣợc thực thuận tiện, dễ dàng nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu tăng cao khối lƣợng giao dịch Bảy là, Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại nguồn vốn quan trọng DNNVV, NHNN cần đạo NHTM xây dựng kế hoạch định hƣớng cho vay DNNVV với số dƣ nợ tín dụng đạt đến 60% tổng dƣ nợ NHTM cần tăng cƣờng tiếp thị với tƣ cách ngân hàng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu DNNVV, có biện pháp thẩm định vay, giám sát đơn đốc thu nợ thay cho việc đòi hỏi chấp cầm cố vƣợt khả DNNVV, phối hợp với quỹ bảo lãnh tín dụng, quỹ khác DN có hợp đồng kinh tế vay Phát huy vai trị Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV Điều lệ Quỹ cần thể rõ chế góp vốn thành viên DNNVV theo hƣớng linh hoạt nguồn vốn góp vƣợt mức tối thiểu Các thành viên thông qua quỹ để huy động vốn đầu tƣ dự án, chuyển hoá vốn quỹ thành nguồn vốn DNNVV sở thoả thuận việc tăng giám vốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 thành viên góp vốn nhƣ bảo đảm an toàn quỹ thuận lợi cho DNNVV góp vốn cơng khai vào dự án Tám là, DNNVV phát huy nội lực Đây hƣớng bản, lâu dài, thƣờng xuyên chủ doanh nghiệp, ngồi nguồn vốn trên, DNNVV cịn nhiều biện pháp huy động vốn khuôn khổ pháp luật dân kinh tế Để tiếp cận nguồn vốn quỹ ngân hàng, DNNVV phải có vốn đối ứng từ tích luỹ vốn tài sản hữu hình vơ hình, uy tín mối quan hệ tích cực để bảo đảm vốn kinh doanh Cơ quan quản lý nhà nƣớc không can thiệp vào quyền huy động vốn hợp pháp DNNVV nhƣng phổ biến kinh nghiệm thúc đẩy hoạt động kiểm tốn độc lập, nộp báo cáo tài chính, báo cáo thuế để tƣ vấn, khuyến cáo Các tranh chấp kinh tế nên để bên hiệp thƣơng, trọng tài xét xử, kiềm chế việc hình hố tranh chấp 4.3.2 Kiến nghị ngành có liên quan Thứ nhất, tiếp tục thực việc cải cách, đơn giản hóa thủ tục hành nhằm tạo mơi trƣờng thơng thống cho doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia nhập thị trƣờng hoạt động doanh nghiệp Thứ hai, đánh giá tác động sách nhà nƣớc DNNVV, định kỳ tổ chức đối thoại trực tiếp DNNVV với sở ngành, thành phố qua hƣớng dẫn giải đáp yêu cầu thiết cho việc phát triển kinh doanh Thứ ba, cải thiện tình trạnh thiếu mặt sản xuất, tăng cƣờng bảo vệ môi trƣờng thông qua việc lập công khai quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất Tạo điều kiện để phát triển khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp có quy mô hợp lý giá thuê đất phù hợp vời khả DNNVV, hỗ trợ DNNVV triển khai chƣơng trình giảm thiểu nhiễm mơi trƣờng Thứ bốn, đẩy nhanh việc thực chƣơng trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, nâng cao lực quản lý, kỹ thuật; khuyết khích việc hợp tác chia sẻ cơng nghệ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 doanh nghiệp có quy mơ khác nhau; phát triển có hiệu chƣơng trình nghiên cứu có khả ứng dụng vào thực tiễn; khuyết khích DNNVV tham gia chƣơng trình liên kết ngành, liên kết vùng Thứ năm, xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp để có sở liệu đánh giá tình trạng DNNVV, phục vụ cho cơng tác hoạch định sách cung cấp thơng tin phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; triển khai nhanh chóng việc nghiên cứu, sƣu tầm thông tin thị trƣờng Thứ sáu, hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển DNNVV; triển khai đề án thành lập Viện Đào tạo Quản trị phát triển doanh nghiệp nhằm huấn luyện nghiệp vụ, đào tạo nâng cao chất lƣợng, cung ứng nguồn nhân lực cho doanh nghiệp Thứ bảy, tạo lập môi trƣờng tâm lý xã hội khu vực DNNVV Tuyên truyền, phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức quyền cấp, cộng đồng dân cƣ DNNVV Thứ tám, cải thiện luật chấp tài sản thiết lập quan đăng ký chấp: cần xác định loại chấp chấp nhận đƣợc, thứ tự ƣu tiên ngƣời có quyền tài sản chấp này, chế thi hành thu hồi nợ có hiệu trƣờng hợp ngƣời vay khơng tốn 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội doanh nghiệp - Hiệp hội cần phải chủ động tham gia bảo vệ lợi ích doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng - Hiệp hội cần phải giúp đỡ doanh nghiệp vƣợt qua tình hình biến động thị trƣờng, để doanh nghiệp ổn định phát triển sản xuất kinh doanh - Hiệp hội DNNVV xây dựng phƣơng án, lộ trình để doanh nghiệp phát triển cách có hiệu - Hiệp hội tích cực vận động doanh nghiệp tham gia vào hội để bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp hiệp hội phải tăng cƣờng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 việc tiên truyền, phổ biến đƣờng lối, sách, luật pháp Nhà nƣớc để thực chế độ sách nhà nƣớc, chấp hành pháp luật - Hiệp hội phải cầu nối thực doanh nghiệp nƣớc với doanh nghiệp nƣớc để nâng cao lực sản xuất doanh nghiệp, tạo nên giao lƣu kinh tế nƣớc ta với nƣớc giới 4.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hồn thiện hệ thống pháp luật sách tiền tệ sách quản lý ngoại hối, xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng công minh bạch nhằm tạo phát triển bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Thi hành sách quy định pháp luật tiền tệ ngoại hối góp phần tạo phát triển cho TCTD, doanh nghiệp Thứ hai, Ngân hàng nhà nƣớc thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, pháp luật liên quan đến Ngân hàng, hội thảo chuyên đề liên quan đến sách, quy trình nghiệp vụ cho vay để trao dồi kinh nghiệm cập nhật kiến thức cho TCTD Thứ ba, DNNVV muốn vay vốn ngân hàng thƣơng mại, thƣờng đƣợc ngân hàng cho vay vốn luân chuyển, đƣợc vay vốn trung dài hạn để đầu tƣ máy móc thiết bị, khoa học cơng nghệ vào hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh Nên ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ cho TCTD thành lập cơng ty cho th tài đáp ứng nhu cầu tín dụng cho DNNVV Thứ bốn, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết lập, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng phong phú hơn, đặt biệt cung cấp thông tin DNNVV Trong hệ thống thơng tin Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) nguồn cung cấp liệu cho ngân hàng, cho biết số dƣ nợ tình hình trả nợ vay khách hàng Thông tin CIC thƣờng không phản ánh kịp thời cho ngân hàng khách hàng có dƣ nợ tín dụng nơi khác, gây tính xác thơng tin thu thập đƣợc Do vậy, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 thời gian tới ngân hàng Nhà nƣớc hoàn thiện hệ thống thơng tin xác, kịp thời đầy đủ Ngồi ra, cịn cung cấp xếp loại doanh nghiệp, phân tích tình hình biến động thị trƣờng có biện pháp phòng ngừa rủi ro để TCTD nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ năm, Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa văn hƣớng dẫn quy định tín dụng Chính phủ cách xác, kịp thời để TCTD thực thi cách có hiệu 4.3.5 Kiến nghị Tỉnh, Thành phố Thứ nhất, Tỉnh, Thành phố sớm hoàn thiện sơ đồ quy hoạch tổng thể tiếp tục triển khai quy hoạch phát triển DNNVV Tạo điều kiện cho DNNVV vào khu cơng nghiệp, có sách ƣu đãi thuê đất thuế thu nhập doanh nghiệp có biện pháp kịp thời nhằm khuyến khích phát triển DNNVV để thực chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với đặc điểm địa bàn Thứ hai, sớm có biện pháp đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho DNNVV để tạo điều kiện cho doanh nghiệp cho tài sản riêng đảm bảo cho mục đích tín dụng Thứ ba, cấp quyền, quan ban ngành cần tiếp tục tìm cách đơn giản hóa thủ tục, nhanh chóng, kịp thời liên quan đến đảm bảo tiền vay nhƣ: công chứng hợp đồng chấp, giao dịch đảm bảo, việc chuyển từ hộ kinh doanh, sở sản xuất lên DNTN, công ty TNHH, Công ty hợp doanh, v.v , đặc biệt thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản từ cá nhân sang doanh nghiệp để thuận tiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Với giải pháp nên góp phần khắc phục đƣợc nguyên nhân tồn nâng cao hiệu tín dụng Agribank TP Thái Ngun loại hình DNNVV Góp phần hồn thành kế hoạch phát triển chung Ngân hàng giai đoạn 2011 -2015 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 KẾT LUẬN Phát triển DNNVV chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc đặt trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Nhƣng DNNVV gặp khơng khó khăn, vƣớng mắc từ quan quản lý, từ phía DNNVV, TCTD v.v.v Trong khó khăn đó, tình trạng thiếu vốn đầu tƣ, sản xuất kinh doanh phổ biến kìm hãm phát triển DNNVV Nhu cầu vốn DNVVN Việt Nam nói chung TP Thái Nguyên nói riêng thật cần thiết Trƣớc thực trạng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh làm cho nhiều doanh nghiệp có phƣơng án sản xuất tốt nhƣng khơng có vốn khơng thể thực đƣợc có doanh nghiệp q trình sản xuất kinh doanh khơng có vốn để tiếp tục sản xuất khơng có vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh để cạnh tranh với doanh nghiệp khác Trong thời điểm này, việc lập chiến lƣợc mở rộng cho vay đối vói DNVVN Agribank TP Thái Nguyên cần thiết lúc, phù hợp với chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc việc hỗ trợ phát triển DNVVN Qua phân tích thực trạng cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng Agribank TP Thái Nguyên, với kết khảo sát DNNVV địa bàn TP Thái Nguyên giúp ích nhiều cho NH việc đƣa giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Đề tài có ý nghĩa đối với: - Đối với kinh tế TP Thái Nguyên: góp phần phát triển kinh tế TP thời gian tới thông qua việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp Góp phần điều hồ nguồn vốn nhàn rỗi từ nơi thừa đến nơi thiếu, phân phối tiền tệ giúp cho q trình lƣu thơng tiền tệ thành phố đƣợc tốt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 - Đối với doanh nghiệp: cung cấp nguồn vốn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, giúp cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đƣợc thực tái thực - Đối với NH: giúp NH tăng thêm lợi nhuận từ việc cho vay, thu hút ngày nhiều khách hàng phía NH, từ làm sở để kiến nghị NH cấp phát triển thêm đƣợc sản phẩm dịch vụ khác NH Từ phân tích nhƣ trên, tơi hy vọng góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn vấn đề tín dụng ngân hàng cho DNNVV góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank TP Thái Nguyên năm 2010, 2011, 2012 Các báo cáo thƣờng niên từ năm 2010 - 2012 ngân hàng Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Cục Thống kê Thái nguyên (2013), Niên giám Thống kê tỉnh Thái Nguyên 2012 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2003), Tiền Tệ - Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2003 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng, GV Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng - Ngân Hàng, NXB Thống Kê năm 2003 Luật TCTD Dƣơng Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (2003), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê năm 2003 Tạp chí Ngân hàng 10 Tạp chí Phát triển kinh tế 11 Thời báo ngân hàng 12 Lê Văn Tƣ (2002), nhóm biên soạn: Ngân Hàng Thương Mại NXB Thống Kê năm 2002 13 UBND tỉnh Thái Nguyên (2012), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên năm 2012 14 UBND TP Thái Nguyên (2012), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội TP.Thái Nguyên năm 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Bảng hỏi thang đo Tiêu chí đánh giá Tổng tài sản (tỷ) Doanh thu (tỷ) ROA ROE Hệ số khả toán Hệ số nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu Hệ số khả trả lãi Hệ số vòng quay khoản phải thu Số lƣợng lao động (Ngƣời) Số năm hoạt động doanh nghiệp Loại hình doanh nghiệp Lĩnh vực sản xuất kinh doanh Phƣơng án, kế hoạch SXKD Khả đáp ứng yêu cầu NH Các quy định, thủ tục vay vốn Yêu cầu chấp Sự hỗ trợ Agribank cơng tác tín dụng Thái độ nhân viên Agribank Khả tiếp cận thông tin Agribank Chính sách phát triển tín dụng cho DNNVV Agribank Thái Nguyên Khả tiếp cận vốn vay Agribank TP Thái Nguyên DNNVV Mô tả giá trị - Thang đo < 20 < 20 < 3% 3 >5 >5 > 100 > 10 Khác Đƣợc khuyến khích Tốt Tốt Đơn giản Rất cao Đã tiếp cận đƣợc vốn vay Agribank TP Thái Nguyên Không tiếp cận đƣợc vốn vay Agribank TP Thái Ngun Nguồn: Tính tốn tác giả Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... Agribank TP Thái Nguyên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thái Nguyên CP Cổ phần Cty Công ty DN Doanh nghiệp. .. THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÂM THANH HÙNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ... 82 3.4.3 Nguyên nhân từ Agribank thành phố Thái Nguyên 83 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN