(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện bình đại tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - DƯƠNG TRỌNG AN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN DƯƠNG TRỌNG AN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NHUNG Long An, tháng 05 năm 2020 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Dương Trọng An Luan van ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô PGS TS Nguyễn Thị Nhung tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc, anh chị cơng tác Agribank Bình Đại, Bến Tre hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn Sau cùng, cảm ơn tất giảng viên Khoa Sau Đại Học trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Tài - Ngân Hàng, khố đồng hành suốt năm học tập Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy (Cơ) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn Dương Trọng An Luan van iii NỘI DUNG TÓM TẮT Đối với Agribank Bình Đại, Bến Tre, tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, với tăng trưởng thời gian gần kèm theo rủi ro tín dụng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ vấn đề luận văn thực nhằm phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao uy tín gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng; Thứ hai, phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Bình Đại, Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019 Trên sở đó, luận văn đưa điểm mạnh, điểm yếu để có giải pháp phù hợp Agribank Bình Đại, Bến Tre; Thứ ba, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc giảm thiểu rủi ro tín dụng Agribank Bình Đại, Bến Tre thời gian tới Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ Luan van iv ABSTRACT For Agribank Binh Dai, credit always accounts for a large proportion of profits for the bank However, along with this growth in recent times is also accompanied by credit risks, greatly affecting the business operations of the bank Stemming from the problem on this thesis is done to analyze and assess the status of credit quality at Agribank Binh Dai period 2017 - 2019 Thereby, offering some solutions to improve credit quality in reducing credit risks, contributing to improve the reputation and increase profits for the bank Research results have: Firstly, specifically systematize basic theoretical issues related to credit activities and credit quality at banks; Secondly, analyze and evaluate in detail the actual situation of credit quality at Agribank Binh Dai in the period of 2017 - 2019 On that basis, the thesis offers strengths and weaknesses to have solutions suitable at Agribank Binh Dai; Thirdly, offering some solutions to improve credit quality in reducing credit risks at Agribank Binh Dai in the future In addition, the study should be seen as a useful reference for researchers interested in this field of study and new issues that are open to interest for those interested in further research./ Luan van v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC HÌNH VẼ .xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU TRƯỚC KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Luan van vi 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại ….10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .10 1.2.2 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng …11 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.3.1 Các nhân tố bên 16 1.3.2 Các nhân tố bên 20 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Huyện Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 24 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 31 2.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 31 Luan van vii 2.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 38 2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 44 2.3.1 Kết đạt 44 2.3.2 Hạn chế tồn 45 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 CHƯƠNG 51 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE 51 3.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam mục tiêu thực Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 51 3.1.1 Định hướng phát triển 51 3.1.2 Mục tiêu thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 52 3.2.1 Đẩy mạnh họat động tín dụng 52 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 54 3.2.3 Tn thủ quy trình tín dụng cách chi tiết 55 3.2.4 Tăng cường xử lý nợ hạn 55 3.2.5 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng 56 3.2.6 Nâng cao lực, trình độ đạo đức cán tín dụng .57 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Bình Đại, Bến Tre 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 58 Luan van viii 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Luan van 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE 3.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam mục tiêu thực Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 3.1.1 Định hướng phát triển Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với Agribank Bình Đại, Bến Tre, hồn cảnh khác trước mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống Agribank Bình Đại, Bến Tre bị lơi kéo nhiều, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh tranh thủ lợi ngân hàng bán buôn trước mà phải phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu Agribank Bình Đại, Bến Tre khơng tổ chức, doanh nghiệp lớn mà cịn có khách hàng nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Như vậy, mục tiêu phát triển tín dụng cá Luan van 53 nhân Agribank Bình Đại, Bến Tre nằm tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng bán lẻ 3.1.2 Mục tiêu thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Để tiếp tục NHM giữ vai trò chủ đạo chủ lực thị trường, Agribank Bình Đại, Bến Tre tiếp tục thực tập trung cho mục tiêu chủ yếu giai đoạn 2020–2025 sau: - Tăng trưởng quy mô tổng tài sản mức tối thiểu 15% Giai đoạn 2020 -2025 tổng tài sản bình quân tăng 20%, huy động vốn bình quân tăng 20%; - Nâng cao chất lượng hiệu quả: tỷ lệ nợ xấu đến năm 2025 kiểm soát 1%; ROA, ROE đạt tối thiểu theo thơng lệ trung bình ngành, đảm bảo cạnh tranh thị trường; - Trích dự phòng rủi ro theo quy định, dư nợ cho vay bình quân hàng năm tăng 15%, thu dịch vụ phi tín dụng hàng năm tăng tối thiểu 15%; - Nâng cao sức cạnh tranh thị trường, Agribank Bình Đại, Bến Tre thiết lập lại vị trí ngân hàng dẫn đầu địa bàn huyện quy mơ tổng tài sản, dư nợ tín dụng, huy động vốn, hiệu hoạt động; - Mục tiêu hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Bình Đại, Bến Tre: Tăng trưởng tín dụng cá nhân 20%/năm; Thu nhập từ tín dụng cá nhân chiếm 75% tổng thu ngân hàng; Phân tán rủi ro danh mục tín dụng theo định hướng lực chọn ngành nghề, lĩnh vực nhóm khách hàng có chất lượng, tiềm phát triển tốt; Tập trung, nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng, nâng cao khả thẩm định tín dụng, tăng cường công tác quản lý giám sát khách hàng, củng cố nâng cao lực cán ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 3.2.1 Đẩy mạnh họat động tín dụng Mở rộng cho vay lĩnh vực khác kinh tế, tập trung chủ yếu ngành kinh tế mũi nhọn dịch vụ phát triển Luan van 54 ngành xây dựng dịch vụ Đa dạng hóa hình thức cho vay với mức lãi suất phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Cần nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm ngân hàng sản phẩm tiện ích cao phục vụ cho khách hàng Đối với khách hàng, ngân hàng nên trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Đây điều quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm mức để trì hoạt động Việc tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng cịn có tác dụng hạn chế rủi ro ngân hàng nắm bắt thơng tin khách hàng q trình hoạt động kinh doanh họ hỗ trợ tư vấn lúc cần thiết Nên quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin hoạt động sản phẩm tất liên quan đến ngân hàng để khách hàng có nhiều thơng tin ngân hàng hơn, lợi cạnh tranh Nhưng quan trọng thái độ khách hàng, họ thấy ln quan tâm đến lợi ích khách hàng Hỗ trợ trang bị công nghệ thông tin giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng nâng cao đồng thời góp phần đại hóa ngân hàng, làm cho tín dụng ngân hàng nhanh chóng, xác đáp ứng cách đầy đủ nhu cầu giao dịch khách hàng giảm bớt hình thức giao dịch truyền thống Trong việc mở rộng đối tượng khách hàng, chắn có khách hàng chuyển quan hệ tín dụng từ NHTM khác sang quan hệ tín dụng với ngân hàng, vậy, Agribank Bình Đại, Bến Tre cần tuân thủ quy định tín dụng hành NHNN Khơng đặt mục tiêu cạnh tranh khách hàng mà bất chấp xem nhẹ quy định mang tính ngun tắc quy trình tín dụng, nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, đảm bảo mở rộng tín dụng an toàn, hiệu Đối với khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi đối tượng khách hàng mang tính chiến lược Agribank Bình Đại, Bến Tre Khách hàng có lợi trình độ quản lý đại, cơng nghệ tiên tiến, tình hình tài thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh minh bạch hóa, vấn đề kiểm sốt RRTD đảm bảo Vì vậy, để mở rộng đối tượng khách hàng này, Agribank Luan van 55 Bình Đại, Bến Tre cần đẩy mạnh hoạt động góp vốn cho vay đồng tài trợ với NHTM liên doanh Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, để lắng nghe ý kiến đóng góp doanh nghiệp sản phẩm tín dụng nhu cầu phát sinh Qua đó, giúp Agribank Bình Đại, Bến Tre hồn thiện quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng sách chăm sóc khách hàng nhằm hướng đến thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tổ chức thu thập thông tin cho vay cần thiết cho thẩm định: Đối với KH đặc biệt DN có thơng tin biến động như: tình hình tài chính, tình hình vay vốn, tình hình SXKD qua thời kỳ Agribank Bình Đại, Bến Tre phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chất lượng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn như: quan Thuế, Phòng Đăng ký kinh doanh Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh, CIC từ NH khác…nhằm đánh giá, chọn KH thật đáng tin cậy, trung thực quan hệ với TCTD, đủ điều kiện, có tiềm lực tài chính, có khả SXKD, dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, có hiệu uy tín thân KH thị trường xem xét, định cho vay vốn NH Nâng cao công tác thẩm định, đánh giá tài sản bảo đảm: Khi thẩm định phương án SXKD, dự án đầu tư CBTD cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn tự có KH vay vốn; chứng minh nguồn gốc nguồn vốn tự có; lực quản lý, khả hiệu hoạt động SXKD, tính tốn dịng tiền KH để tính tốn khả trả nợ KH vay vốn Ngoài ra, CBTD cần phải kiểm tra nguồn gốc số liệu, báo cáo tài kiểm tốn mà KH cung cấp; yếu tố rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh để xác định thời hạn vay, lãi suất cho vay, khả trả nợ KH hợp lý Khi xảy rủi ro TSBĐ nguồn thu để thu hồi vốn, Agribank Bình Đại, Bến Tre thẩm định TSBĐ xác, hợp lý Tuy nhiên Agribank Bình Đại, Bến Tre cần hạn chế tập trung đánh giá TSBĐ việc thẩm định, phân tích cho vay ngun nhân gây rủi ro tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nếu tập trung vào việc đánh giá TSBĐ dễ xảy trường hợp cho vay dựa vào phần lớn TSBĐ để xác định hạn mức cho vay rủi ro xảy khó thu hồi vốn đầy đủ Luan van 56 3.2.3 Tuân thủ quy trình tín dụng cách chi tiết Thực bước quy trình cho vay, kiểm tra thường xuyên trình sử dụng vốn vay KH, chấm điểm xếp hạng KH định kỳ, phân loại nợ theo mức độ rủi ro, kiểm tra sau KH vay giúp cho NH giảm tổn thất gặp rủi ro, đánh giá đủ, khách quan lực, khả trả nợ vay rủi ro mà KH gặp để có biện pháp đo lường trước rủi ro xảy CBTD thường xuyên kiểm tra, giám sát KH sử dụng vốn vay, giám sát hoạt động SXKD/dự án đâu tư nhằm đảm bảo KH sử dụng vốn vay mục đích hiệu Ngồi CBTD tăng cường giám sát hệ thống IPCAS để từ đơn đốc, nhắc nhở KH kỳ hạn trả nợ gốc lãi cho NH HĐTD Nếu KH gặp khó khăn CBTD dễ dàng nắm bắt kịp thời hướng dẫn cách giải hướng dẫn KH gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi để hạn chế tình trạng KH khơng trả nợ gây rủi ro cho NH 3.2.4 Tăng cường xử lý nợ hạn Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành phân tích, đánh giá tìm ngun nhân khoản nợ hạn, nợ xấu để có giải pháp thu hồi nợ phù hợp Thu hồi nợ hạn: khoản nợ cần CBTD tăng cường đơn đốc, phân tích tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, Chi nhánh nên xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng thời gian tới sao, có đảm bảo thu hồi vốn, giúp cho khách hàng vượt qua khó khăn để từ áp dụng biện pháp cho cấu lại nợ để khách hàng có thời gian trả nợ Nhưng phải chứng minh khách hàng khó khăn tạm thời như: chưa bán sản phẩm, dòng tiền chưa tới ngân hàng, mặt khác, Chi nhánh phải bám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng sau cấu Thu hồi nợ xấu: khoản nợ có khả chây ỳ nên việc xử lý nợ phải kiên quyết, dứt điểm, tiến hành xử lý bước cho phù hợp với thực trạng với trường hợp cụ thể, sở Nghị định văn có liên quan, biện pháp xử lý sau chuyển hồ sơ sang tòa án, tiến hành khởi kiện Cần khai thác tốt tài sản làm bảo đảm cho khoản nợ vay, phải rà sốt lại tồn hồ sơ thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có Luan van 57 biện pháp bổ sung, hồn chỉnh, đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý sau Cần kết hợp với cấp ủy, quyền địa phương để xử lý nợ hạn nợ khó địi Bên cạnh phải tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh, nợ mà trước Agribank Bình Đại, Bến Tre lấy từ nguồn dự phịng để bù đắp Vì khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng Chi nhánh gặp khó khăn khơng có lợi nhuận phải trích lập dự phịng nhiều 3.2.5 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội NH trợ giúp đắc lực hoạt động cho vay, giúp ngăn chặn vụ việc cho vay sai, đặc biệt phát sớm rủi ro tiềm ẩn nguyên nhân từ phía KH gây Chính vậy, NH cần quan tâm nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề Agribank lập kế hoạch hàng năm (trong trọng đơn vị có nợ xấu cao, hay sai sót ) nhằm bảo đảm an tồn hoạt động kinh doanh Hội sở chi nhánh trực thuộc; đề cao cảnh báo, phòng ngừa; nâng cao chất lượng kiểm tra, tạo lập hồ sơ theo dõi riêng khoản vay lớn có vấn đề, lĩnh vực hay sai sót; đề cao trách nhiệm cán kiểm tra việc lập nhật ký kiểm tra theo dõi kết cán nghiệp vụ (cụ thể: cán kiểm tra hồ sơ phát sai sót, sai phạm vay, yêu cầu chỉnh sửa, khắc phục nội dung gì) Căn vào việc thực cán kiểm tra để xét khen thưởng cuối năm Tăng cường đối chiếu với KH khoản thu nợ, thu lãi yêu cầu chấn chỉnh khoản thu chưa đúng; nắm bắt có biện pháp ngăn chặn có tình trạng cho vay nặng lãi bên NH Khi kiểm tra phát có sai phạm xảy phải xử lý quy trách nhiệm rõ ràng, có biện pháp sửa sai hữu hiệu tránh tình trạng nể nang để bỏ qua sai phạm Tổng hợp báo cáo kịp thời kết sửa sai sau Đồn kiểm tra, kiểm tốn, tra Agribank, NHNN chi nhánh tỉnhBến Tre, đoàn liên ngành tỉnh thơng qua Agribank Bình Đại, Bến Tre chi nhánh trực thuộc Luan van 58 báo cáo theo định kỳ Văn phòng đại diện; Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ, NHNN chi nhánh tỉnh Bến Tre, Ban Giám đốc…giúp cho việc đạo, điều hành cấp thơng suốt 3.2.6 Nâng cao lực, trình độ đạo đức cán tín dụng CBTD thường xuyên tiếp cận KH, phát triển dịch vụ yêu cầu CBTD giai đoạn phải đa năng, vừa giỏi nghiệp vụ cho vay vừa phải am hiểu sản phẩm dịch vụ để làm tốt dịch vụ marketing, quảng bá sản phẩm đến KH Bên cạnh đó, CBTD phải người tư vấn, người cán khuyến nông giúp đỡ người dân sản xuất đạt hiệu kinh tế cao Khi thực cho vay phải hoàn thiện thủ tục hành theo hướng đơn giản, phù hợp với KH vay vùng sâu, vùng xa Tăng cường đạo tạo kỹ phù hợp với nghiệp vụ đảm nhiệm, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn; thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ CBTD vào NH tổ chức lớp đào tạo lại cán làm công tác cho vay thông qua khố học ngắn ngày/dài ngày; có kế hoạch đào tạo kỹ phân tích sâu lĩnh vực tài kế toán đơn vị cho CBTD theo dõi cho vay KHDN Phân công lại khối lượng công việc, không để tình trạng CBTD bị tải khối lượng công việc hay KH quản lý, thực luân chuyển địa bàn CBTD theo thời hạn quy định Agribank không để CBTD phụ trách địa bàn năm nhằm hạn chế tượng tiêu cực xảy Tăng cường đào tạo nghiệp vụ, kỹ sử dụng thành thạo công nghệ thông tin CBTD nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tổ chức Hội thi nghiệp vụ chuyên môn để am hiểu quy trình nghiệp vụ, văn liên quan đến cho vay; đổi tổ chức nâng cao chất lượng nội dung tập huấn nghiệp vụ hàng tuần Nâng cao đạo đức nghề nghiệp CBTD: Cần có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết để CBTD am hiểu sâu rộng nghiệp vụ, nắm bắt kịp thời nhịp độ phát triển biến đổi không ngừng kinh tế thị trường, có khả sử dụng thành thạo công nghệ NH tiên tiến, đại; xây dựng đội ngũ cán nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt, có lĩnh trị vững vàng, làm việc tâm huyết với Agribank Nếu Agribank Bình Đại, Bến Tre có trường hợp CBTD vi phạm đạo đức nghề nghiệp phải có hình thức xử lý phải đủ Luan van 59 mạnh, đủ khả răn đe để khơng tái diễn vi phạm, tránh tình trạng áp dụng hình thức kỷ luật mang tính hình thức, đại khái giảm tính nghiêm minh Việc xử lý phải khách quan, người, trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Bình Đại, Bến Tre Thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành tạo sở thận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát tài sản như: quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan Xây dựng, hệ thống văn pháp quy cho thị trường mua bán nợ Tăng cường quản lý doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh Đẩy mạnh lại việc tổ chức lại doanh nghiệp Nhà nước theo hướng cổ phần hố, có giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp yếu khỏi khó khăn Có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch công cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trường Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Quy định rõ danh mục tài sản mà doanh nghiệp Nhà nước quyền chấp, cầm cố vay vốn quy định đấu giá tài sản xiết nợ Để tạo điều kiện cho Công ty Khai thác Quản lý nợ ACM hoạt động có hiệu quả, đề nghị Chính phủ ngân hàng nhà nước tạo điều kiện cho ACM chủ động phát mại tài sản, đặc biệt chế việc chuyển quyền sử dụng đất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre Để Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội người dân nắm nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình Chính phủ phối hợp với quan, ban ngành có liên quan, ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn Luan van 60 nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống tồn hệ thơng Có ngân hàng có mơi trường hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh rủi ro khơng đáng có nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Cần có đồng sách với hoạt động ngân hàng thương mại Khuyến khích ngân hàng thương mại tìm nguồn vốn rẻ cách bỏ quy định chung chệnh lệch lãi suất đầu vào đầu 0.35% lớn phần dư phải nộp Ngân hàng Nhà nước Hoặc quy định lãi suất huy động vốn trung dài hạn không cao ngắn hạn mà lại chứa đựng nhiều rủi ro nên chưa thực thu hút nguồn vốn Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt; giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Với khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu có tín nhiệm cao cho vay khơng cần chấp Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro từ hợp đồng phái sinh ngoại bảng cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thểm bện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các NHTM Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước phải tuân theo chế thẩm định thống Ngân hàng Nhà nước, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hệ thống văn pháp quy cịn chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng nhà nước vần phối hợp với ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Ngân hàng Nhà nước cần nhận xét, đánh giá hoạt động kiểm toán nội NHTM lĩnh vực có rủi ro cao Cần ban hành văn yêu cầu tối thiều NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội để tiện cho việc quản lý ngân hàng Nhà nước Luan van 61 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre Chú trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, thông tin kịp thời, đề suất sách ưu đãi khách hàng Quảng cáo, giới thiệu ngân hàng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, cần tiếp tục đổi phong cách giao dịch cán ngân hàng, khơng ngừng học tập nghiên cứu để nâng cao trình độ chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng Chú trọng đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, viên chức toàn hệ thống; tiêu chuẩn hóa kiến thức chức danh vị trí cơng việc để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp; tổ chức tuyển dụng tập trung theo khu vực, sau tiếp tục đào tạo thực hành theo mảng chuyên môn dự kiến xếp; kết hợp bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ với đạo đức kinh doanh kiến thức pháp luật; có chế phù hợp cán nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi; thực khốn tài động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, CBTD kiểm tra kiểm soát nội Xây dựng triển khai có hiệu chương trình đào tạo trực tuyến nhằm động viên, khuyến khích cán bộ, nhân viên vùng sâu, vùng xa khơng có điều kiện tham dự lớp tập trung, tự nắm vững nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức bổ trợ mạng internet Hàng năm, tổ chức đánh giá kiểm tra trình độ cán bộ, nhân viên theo mảng nghiệp vụ kết hợp với kiến thức bổ trợ, đặc biệt CBTD để phân loại, xếp phù hợp Nghiên cứu, xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với quy định quốc tế, tách bạch trách nhiệm chức phịng ban quy trình cho vay như: phận thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý cho vay, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo độc lập, đảm bảo tính khách quan, nâng cao chất lượng cơng việc, phát kịp thời dấu hiệu gây rủi ro tín dụng - Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Luan van 62 - Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng - Hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay chuẩn hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh - Hiẹ n đại hóa co ng nghẹ nga n hàng: Co ng nghẹ nga n hàng mọ t chìa khoá để na ng cao chất lu ợng phục vụ khách hàng, từ góp phần na ng cao chất lu ợng tín dụng Argibank cần na ng cấp tốc đọ đu ờng truyền hẹ thống, bổ sung the m mọ t số co ng cụ khai thác tho ng tin để giúp cho quản lý chi nhánh đu ợc tốt ho n Để theo kịp xu phát triển Argibank đề nhiẹ m vụ phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng hóa na ng cao chất lu ợng sản phẩm dịch vụ tre n tảng co ng nghẹ tho ng tin hiẹ n đại, đáp ứng ngày đa dạng khách hàng Tiếp tục giữ vị trí nga n hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ nga n hàng khu vực phục vụ lĩnh vực xuất nhập tốn quốc tế Với mục đích phục vụ khách hàng càng tốt ho n, Argibank xa y dựng triển khai Đề án phát triển dịch vụ nga n hàng tiẹ n ích nhằm giảm thiểu mọ t cách tối đa thủ tục tiếp cạ n sử dụng dịch vụ, làm ta ng hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ Argibank Các giải pháp phát triển dịch vụ nga n hàng tiẹ n ích đu ợc Argibank triển khai nhu : Thực hiẹ n khảo sát, đánh giá thực trạng, tiềm na ng phát triển hoạt đọ ng kinh doanh dịch vụ tảng co ng nghẹ tho ng tin, đạ c thù va n hóa, tạ p quán thị tru ờng vùng miền, xa y dựng phu o ng án, ke nh pha n phối, giải pháp phát triển dịch vụ mạnh; Hoàn thiẹ n, phát triển sản phẩm bám sát nhu cầu khách hàng, mở rọ ng dịch vụ địa bàn no ng tho n; Xa y dựng triển khai co chế cha m sóc khách hàng, sách khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ Argibank Luan van 63 - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng nga n hàng: Trong giai đoạn đổi họ i nhạ p quốc tế, bắt kịp cách mạng co ng nghiẹ p 4.0, no ng nghiẹ p Viẹ t Nam đứng tru ớc ye u cầu tất yếu chuyển dịch sang no ng nghiẹ p hữu co bền vững ứng dụng co ng nghẹ tho ng minh Argibank nhạ n thức rõ khó kha n, thách thức no ng nghiẹ p Viẹ t Nam q trình chuyển dịch mang tính thời đại Argibank cần tiếp tục thực hiẹ n quán đạo Nga n hàng Nhà nu ớc thúc đẩy ta ng tru ởng tín dụng xanh, hu ớng tới mục tie u xa y dựng no ng nghiẹ p an toàn, phát triển bền vững để phù hợp với bối cảnh hiẹ n KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đề tài, tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Bình Đại, Bến Tre thời gian tới Các giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoàn thiện điểm mạnh có, bên cạnh đó, tác giả có kiến nghị đến Agribank Bến Tre, NHNN Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre, Ủy ban nhân dân huyện Bình Đại để hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Bình Đại, Bến Tre thời gian tới Luan van 64 KẾT LUẬN Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, năm qua Agribank Bình Đại, Bến Tre ln nỗ lực khơng ngừng xem chất lượng tín dụng nhiệm vụ hàng đầu Đối với Agribank Bình Đại, Bến Tre, hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, với tăng trưởng dư nợ thời gian gần kèm theo rủi ro tín dụng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả hệ thống hóa lại hệ thống lý luận tín dụng nói chung đặc thù chất lượng tín dụng nói riêng, sâu vào phân tích thực trạng vấn đề chất lượng tín dụng Agribank Bình Đại, Bến Tre, đánh giá thành công đạt được, hạn chế tồn đặc biệt phân tích nguyên nhân, hạn chế đề giải pháp khắc phục Luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Ủy ban nhân dân huyện Huyện Bình Đại Agribank Bến Tre để tạo điều kiện cho Agribank Bình Đại, Bến Tre nói riêng tồn hệ thống Agribank nói chung thực tốt vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tương lai Trong q trình làm luận văn cịn nhiều nội dung chưa đề cập tới, nhiều vấn đề chưa phân tích cách sâu sắc Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm góp ý Thầy (Cô), Anh (Chị) công tác ngân hàng quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn chỉnh hơn./ Luan van 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2017), giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn, (2018), giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Đồn Thị Hồng (2018), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020 [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2017/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Quết định ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 09/2018/TT-NHNN: Sữa đổi, bổ sung số điều thông tư 19/2013/TT-NHNN việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Bình Đại, Bến Tre Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 Luan van 66 [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre Báo cáo kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 2019 [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre Báo cáo kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 việc ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Văn số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 Tổng Giám đốc Agribank ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Văn số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 Tổng Giám đốc Agribank ban hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [18] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [19] Quốc hội (2014), “Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng”, số 77/2018/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2018 Luan van ... chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 31 2.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. thơn Việt nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Bình Đại, tỉnh Bến Tre... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI, TỈNH BẾN TRE 51 3.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông nghiệp