Luận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng

Luận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền HùngLuận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN NHƢ QUỲNH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN NHƢ QUỲNH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS MAI NGỌC CƢỜNG THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng Phú Thọ, ngày ….tháng 02 năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Nhƣ Quỳnh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo Khoa s Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn GS.TS Mai Ngọc Cường Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu TÁC GIẢ Nguyễn Nhƣ Quỳnh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng: Nội dung nhân tố ảnh hưởng 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 30 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng nước học cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng nước 32 1.3.3 Bài học nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam –Chi nhánh Đền Hùng 41 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 43 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 43 2.2 Phương pháp nghiên cứu 43 2.2.1 Khung phân tích luận văn 43 2.2.2 Chọn điểm nghiên cứu 44 2.2.3 Phương pháp tiếp cận 45 2.2.4 Thu thập thông tin 45 2.2.5 Tổng hợp, phân tích thơng tin 46 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 47 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 50 3.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng 50 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng 58 3.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng định tính 58 3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng mặt lượng 59 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng 72 3.3.1 Kết đạt 72 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế 73 3.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 74 3.4 Một số kiến nghị 77 3.4.1 Đối với NHCT Việt Nam 77 3.4.2 Đối với NHNN 77 78 Chƣơng 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 80 4.1 Bối cảnh phát triển phương hướng nâng cao chất lượng tín ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Đền Hùng 80 4.1.1 Phương hướng phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ 80 4.1.2 Định hướng Đảng Nhà nước mục tiêu, chiến lược trung dài hạn với phát triển ngành ngân hàng 81 4.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Đền Hùng thời gian tới 82 4.1.4 Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Đền Hùng thời gian tới 85 4.2 Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP công thương Đền Hùng 87 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 87 4.2.2 Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng, thực cách khoa học đồng quy trình cho vay, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo vay 87 4.2.3 Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay; nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm; chủ động giải nợ có vấn đề phân tán rủi ro 90 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.4 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng 95 4.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh 96 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV : Cán công nhân viên CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHCT : Ngân hàng công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TW : Trung ương Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn năm 2010 - 2012 54 Bảng 3.2: Tình hình cho vay năm 2010 - 2012 55 Bảng 3.3: Bảng cân đối kế toán năm 2010 - 2012 56 Bảng 3.4: Thu nhập, chi phí kết kinh doanh 57 Bảng 3.5: Tình hình cho vay phân theo thời gian 60 Bảng 3.6: Tình hình cho vay phân theo loại tiền 61 Bảng 3.7: Tình hình cho vay phân theo bảo đảm tài sản 63 Bảng 3.8: Tình hình cho vay phân theo thành phần kinh tế 65 Bảng 3.9: Tình hình nợ xấu nợ hạn năm 66 Bảng 3.10: Vịng quay vốn tín dụng 68 Bảng 3.11: Hiệu suất sử dụng vốn năm 68 Bảng 3.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 70 Bảng 3.13: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 71 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 khách hàng cá nhân hộ gia đình, cho vay tiêu dùng, đời sống hộ sản xuất; rà soát lại cho vay, cho vay khơng có tài sản đảm bảo doanh nghiệp, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước để hạn chế rủi ro tín dụng Thứ ba, hồn thiện chế, sách để tăng tỷ cho vay ngoại tệ so với tổng dư nợ chi nhánh Thứ tư, tiếp tục ý đến tình trạng nợ hạn, với khách hàng nhiều tiềm ẩn rủi ro như: Giấy, xi măng, xây dựng… 4.2 Một số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP cơng thƣơng Đền Hùng 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trình thực cho vay Trước hết, cán tín dụng, họ biết cần phải làm bước tiến hành khoản cho vay biết trách nhiệm đến đâu Đối với ngân hàng, thơng qua sách tín dụng ngân hàng có danh mục tín dụng đa mục đích làm tăng khả sinh lời, kiểm sốt tiềm ẩn rủi ro đáp ứng đòi hỏi từ phía nhà quản lý Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lượng tín dụng co hiệu Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng như: thể thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng tài sản chấp, khả tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục lý thu hồi nợ Chính sách tín dụng thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý việc định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo 4.2.2 Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng, thực cách Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 khoa học đồng quy trình cho vay, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo vay Thứ nhất, tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng Quy trình tín dụng giúp cho q trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng Do đó, Chi nhánh cần: - Thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng cán trực tiếp cho vay để cập nhật sửa đổi cho phù hợp - Chi nhánh phải chọn lọc, xác định khâu, giai đoạn, quy trình mang tính bắt buộc hay cần linh hoạt tình cụ thể Tìm cách để tinh giảm quy trình thủ tục - Trong trình cho vay, cán ngân hàng phải hướng dẫn khách hàng cách tỉ mỉ, cụ thể, rõ ràng thủ tục điều kiện tín dụng, hồ sơ vay… để tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung giấy tờ gây phiền toái - Việc định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ cần phải xuất phát từ hoạt động kinh doanh khách hàng thông qua phương pháp phân tích dịng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh kinh nghiệm truyền thống, góp phần hạn chế khoản nợ vay phải cấu lại thời gian trả nợ - Trong khâu thẩm định, đặc biệt thẩm định dự án lớn có hàm lượng kỹ thuât cao biến động lớn Chi nhánh nên phối hợp với quan, chuyên gia chuyên sâu lĩnh vực để giảm bớt thời gian tăng xác cho kết góp phần đưa định đầu tư đắn, mang lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy Thứ hai, thực cách khoa học đồng quy trình cho vay Quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 ngân hàng Một quy trình cho vay chặt chẽ có hiệu biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro q trình cấp tín dụng Quy trình cho vay quy trình kể từ khách hàng lập đơn xin vay đến lúc ngân hàng thu hồi hết nợ vay Bao gồm giai đoạn: - Lập hồ sơ xin vay - Giai đoạn thẩm định, lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng - Giai đoạn định tín dụng - Giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo rõi rủi ro - Giai đoạn kiểm tra lý hợp đồng Các giai đoạn có mối quan hệ chặt chẽ với đòi hỏi phải thực cách đầy đủ, sát giai đoạn Tuy nhiên thực tế có khơng cán tín dụng lơi lỏng hời hợt việc thực giai đoạn, họ quan tâm đến một, hai giai đoạn đầu mà không xem xét kỹ giai đoạn sau Điều dễ gây rủi ro Chính vậy, từ thiết lập kết thúc mối quan hệ tín dụng, cán tín dụng phải áp dụng đồng quy trình cho vay phải linh hoạt mềm dẻo Có vậy, chất lượng tín dụng nâng cao, rủi ro tín dụng hạn chế mức thấp Thứ ba, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó địi Cụ thể: - Trước hết, Chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh quy định pháp luật bảo đảm tiền vay loại bỏ từ đầu tài sản đảm bảo không thoả mãn điều kiện theo quy định hành - Thành lập phận định giá tài sản, phận độc lập với phận Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 xét duyệt cho vay để tránh lợi dụng - Khi thiết lập biện pháp bảo đảm, Chi nhánh cần phải xác định rõ quyền việc chuyển giao quyền tài sản bảo đảm, giúp cho Chi nhánh dễ dàng xử lý tài sản sau khách hàng khơng cịn khả trả nợ - Về thủ tục đảm bảo tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Khi ký kết hợp đồng, cần phải có tham gia đầy đủ chủ sở hữu tài sản thừa kế, đồng sở hữu tài sản - Tăng cường giám sát tài sản bảo đảm thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng trạng thái tài sản bảo đảm để trường hợp nào, Chi nhánh ngưòi chủ động đưa biện pháp thích hợp - Trong trường hợp bảo lãnh bên thứ ba, Chi nhánh cần thẩm định đầy đủ để tránh tình trạng từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh hay khơng có khả thực 4.2.3 Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay; nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm; chủ động giải nợ có vấn đề phân tán rủi ro Thứ nhất, kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng Việc cần thiết giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, nhận biết nguyên nhân vấn đề phát sinh đó, từ đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tránh rủi ro sau Những biện pháp cần phải thực trình kiểm tra, giám sát khoản vay là: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 - Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng - Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa Báo cáo tài khách hàng - Định kỳ cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ để phát nợ hạn, nợ khó địi để đề nghị biện pháp xử lý thích hợp để lành mạnh hố quan hệ tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải ln cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lượng tín dụng - Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo giá trị trạng thời điểm để yêu cầu tài sản đảm bảo bổ sung cần thiết, tránh rủi ro cho ngân hàng - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất Tất biện pháp giúp cán tín dụng có thơng tin cần thiết tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng vốn trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng khoản vay Thứ hai,nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm Hiện nay, cán thẩm định kiêm cán tín dụng độ chuyên nghiệp chuyên sâu chưa cao để đánh giá giá trị trạng tài sản Vì vậy, chi nhánh cần nâng cao trình độ thẩm định cho cán bộ, có cán chuyên thẩm định tài sản có giá trị lớn, phức tạp Thứ ba, chủ động giải nợ có vấn đề Để nhận biết khoản vay có vấn đề ta thường dựa vào dấu hiệu như: Khách hàng trả, lãi chậm; Khách hàng có ý lảng tránh tiếp xúc với cán tín dụng; Ngân hàng khơng nhận Báo cáo tài từ khách hàng kịp thời; Hàng tồn kho tăng lên đáng kể; Doanh số bán hàng giảm; Thay đổi phạm vi kinh doanh; Xuất Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 lỗ từ hoạt động kinh doanh; Khó khăn việc tốn khoản nợ người bán; Thông báo vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế; Số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng giảm Khi phát khoản vay có vấn đề, cán tín dụng có trách nhiệm phải thực hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tàng -Trước hết, cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ khoản vay để chắn rằng: + Hồ sơ khoản vay mà ngân hàng lưu giữ cập nhật , đầy đủ nhất, nguyên vẹn cách thức, điều hồ sơ gây nguy hại cho ngân hàng Cán tín dụng phải đảm bảo hồ sơ đầy đủ, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi an toàn ngân hàng + Tất giấy tờ liên quan đến TSBĐ hồn chỉnh đầy đủ tính pháp lý, có đủ tính cưỡng chế ngân hàng nắm giữ tài sản yêu cầu Đồng thời cán tín dụng phải tiến hành định giá lại TSBĐ nhằm xác định lại giá trị TSBĐ - Thứ hai là, gặp gỡ thảo luận với khách hàng: Tuỳ theo đặc điểm tính cách khách hàng, trình độ cán tín dụng, ngân hàng cử riêng cán tín dụng; Trưởng/ Phó phịng tín dụng; Trưởng/ phó phịng tín dụng cán tín dụng làm đại diện ngân hàng cho vay trực tiếp gặp gỡ thảo luận với khách hàng + Đại diện ngân hàng cho vay phải thông báo cho khách hàng biết nguyên nhân sâu xa khoản vay có vấn đề mà ngân hàng xem xét ảnh hưởng đến mức độ an toàn hạn mức rủi ro ngân hàng; đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch biện pháp cụ thể văn nhằm khắc phục tình hình Ngân hàng cho vay u cầu khách hàng cho vay thực số biện pháp bổ sung TSBĐ vốn vay số nợ khơng có khả Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 tốn, … + Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, dự báo doanh số bán hàng khả sinh lời, dự báo tình hinh kinh doanh cho 12 tháng tới… - Thứ ba là, tuỳ theo tình hình dấu hiệu xảy khách hàng, cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch hành động cụ thể Kế hoạch hành động phải bàn bạc, trao đổi cán tín dụng Trưởng/ phó phịng tín dụng Khi thực kế hoạch, cán tín dụng cần tiến hành gặp gỡ khách hàng để thông báo với khách hàng mục đích kế hoạch, lịch trình hồn thành kế hoạch, mục tiêu giảm nợ (nếu có) gì,… Để hỗ trợ cho việc thực kế hoạch, cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh - Thứ tư là, trường hợp kế hoạch thực không đạt mục tiêu đề mong muốn ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý nợ có vấn đề: + Cho vay thêm: Trường hợp phương án dự án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xét thấy khả phương án, dự án phát triển tốt đầu tư thêm vốn xem xét cho vay thêm Lưu ý, cán tín dụng phải thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn thật kỹ lưỡng, phải nêu phương án trả nợ cụ thể có tính khả thi, đồng thời phải kiểm tra giam sát chặt chẽ, tránh tình trạng lợi dụng cho vay đảo nợ, vay nợ trả nợ cũ che dấu nợ xấu tiềm ẩn + Chuyển nợ hạn: Nếu cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý gia hạn nợ khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu để trả nợ yêu cầu người bảo lãnh trả thay, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 phát mại TSBĐ, thực biện pháp khác để thu hồi nợ + Thanh lý: biện pháp ngân hàng Ðp người vay tuân thủ điều khoản hợp đồng vay, áp dụng thực tất biện pháp pháp lý để đạt mục tiêu Việc xử lý khoản nợ có vấn đề tuỳ khách hang mà áp dụng biện pháp khác Nếu khách hàng thành thật có mong muốn trả nợ áp dụng biện pháp khai thác (cho vay bổ sung, chuyển nợ hạn) Trái lại, khách hàng có dấu hiệu dối trá, lừa đảo, vỡ nợ, phá sản áp dụng biện pháp lý Thứ tư, chủ động phân tán rủi ro tín dụng Mức độ rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngõa biện pháp khắc phục ngân hàng Trong phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán, chia sẻ rủi ro thực hai hình thức: - Đa dạng hố đối tượng tín dụng: Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phân phối đầu tư vào nhiều khách hàng khác Như vậy, có xảy rủi ro lĩnh vực hay khách hàng đó, ngân hàng bù đắp vào khách hàng lĩnh vực khác Để thực biện pháp ngân hàng cần thực hai vấn đề: + Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất khác nhau, khơng cho vay nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm, hàng hố + Khơng nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san sẻ nhiều khách hàng + Phát triển mơ hình bán lẻ cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình giảm bớt rủi ro - Liên kết đầu tư: Trong kinh doanh có doanh nghiệp có nhu cầu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng khó xác định mức độ rủi ro ngân hàng cần liên kết đầu tư với ngân hàng khác Theo cách ngân hàng tự phân tán rủi ro cho ngân hàng khác Khi kinh tế phát triển địi hỏi ngân hàng phải hợp tác liên kết chặt chẽ để hỗ trợ tăng cường khả tồn phát triển kinh tế Đồng thời hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào ngân hàng, làm cho ngân hàng có nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng tới môi trường chung kinh tế 4.2.4 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (đó Cán tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng cần thiết để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng Một đội ngũ cán tín dụng nhanh nhạy, sáng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu sắc nhiều lĩnh vực, có tinh thần trách nhiệm, tinh thần tập thể giúp cho Chi nhánh ngày phát triển hoạt động tín dụng Để có đội ngũ tín dụng thế, Chi nhánh cần: - Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh đặc biệt trọng đào tạo chỗ, khuyến khích can tự học tập nhằm không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn - Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có cơng cụ q báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay - Nâng cao trình độ hiểu biết cán tín dụng, cán thẩm định lĩnh vực mà Chi nhánh đầu tư, tài trợ để công tác thẩm định đạt hiệu cao Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 - Tạo điều kiện cho cán tham gia khoá học nước nước ngồi nhằm nâng cao trình độ - Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn khác nước lĩnh vực liên quan tới tín dụng - Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lượng công việc - Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan - Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng công việc chuyên môn như: + Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, sâu tìm hiểu thân khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng… + Thẩm định hồ sơ: Cán thẩm định có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi phương án, dự án tài sản đảm bảo… chịu trách nhiệm trước thông tin đưa với cấp + Giải ngân: Cán tín dụng thực nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay với khách hàng, xác định lãi suất kỳ hạn vay, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ 4.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh Thông qua kiểm tra, kiểm soát giúp Chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 - Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ - Việc kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo toàn cho đồng vốn - Kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn - Đối với khách hàng có dư nợ lớn, Chi nhánh cần có biện pháp quản lý chặt chẽ bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ - Thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ lớn, gia hạn nhiều lần - Ngoài ra, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác tra, kiểm tra nội tồn Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng NHTM Việt Nam chủ chương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành Ngân hàng triển khai thực Đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng.” chọn nghiên cứu để góp phần giải vấn đề thời cấp bách nước ta Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hiệu hoạt động NHTM, tổng kết vấn đề tồn chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng luận khoa học sở thực tiễn, có tính khả thi áp dụng để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng mà có tác dụng làm tài liệu cho NHTM khác có điều kiện tương tự tham khảo Tuy nhiên, trình độ thời gian có hạn, giải pháp kiến nghị đề xuất không tránh khỏi hạn chế Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia góp ý giúp đỡ tất thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn để luận văn hoàn thiện Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa Quản lý kinh tế, khoa đào tạo sau Đại học, trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đào tạo tơi khóa học này, truyền thụ cho kiến thức quý giá truyền thống tốt đẹp nhà trường Tôi xin cảm ơn đồng chí đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện dành cho động viên, giúp đỡ suốt thời gian học tập trình viết luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn GS.TS Mai Ngọc Cường, người thầy Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cuốn Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê năm 3/2009 ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd Lê Văn Tư (1997), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày16 tháng năm 2011 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng (1998), NXB Chính trị quốc gia Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng (2013), Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh năm 2012, phương hướng nhiệm vụ năm 2013 13 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Phú Thọ 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Phú Thọ 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư hoạt động ngân hàng thương mại, Số: 40/2011/TT-NHNN, 2011 16 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại – Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 17 Phòng Kế hoạch & Hỗ trợ ALCO - Trung tâm CNTT VietinBank (2010), Đổi chế điều chuyển vốn nội VietinBank, Hà Nội 18 Quốc hội (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 19 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 20 Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 21 UBND tỉnh Phú Thọ (2012), Nghị Kế hoạch phát triển kinh tếxã hội năm 2013 22 Văn kiện đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ XI (2011), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng nước học cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng. .. Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) + Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt. .. đề tài lý luận chất lượng tín dụng NHTM thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng - Phạm vi nghiên cứu nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân Số hóa