ngân hàng thương mại 2 đề tài fintech tại việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: Fintech Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: TS Khúc Thế Anh Nhóm sinh viên thực hiện: Nhóm Phạm Việt Hà Thiều Thị Diệu Linh Ngơ Bích Ngọc Hồng Đức Mạnh Bùi Thu Thảo Đới Duy Triều Hà Thu Yên M’Many Dst 11201225 11202282 11202832 11202501 11206895 11208193 11207739 11207782 Lớp tín chỉ: NHTM1111_04 HÀ NỘI - 2022 MỤC LỤC Giới thiệu tổng quan Fintech I 1.1 Khái niệm Fintech (Financial Technology - cơng nghệ tài chính) 1.2 Đặc Điểm a Cá nhân, tổ chức quản lý Fintech b Nhóm đối tượng fintech c Nhóm sản phẩm fintech ( nhóm sản phẩm bật) d Thế mạnh fintech e Rủi ro tiềm ẩn 1.3 Quy trình phát triền 1.4 Fintech giới a Tại số thị trường lớn b Tại ASEAN II Những tác động Fintech đến hoạt động NHTM 2.1 Tác động tích cực fintech tới NHTM 2.2 Tác động tiêu cực Fintech tới NHTM 13 a Rủi ro an ninh mạng, nguy bị ăn cắp liệu 13 b Fintech đe dọa đến thị phần doanh thu NHTM 14 c Fintech tiềm ẩn rủi ro thể chế NHTM 16 d Fintech đối thủ NHTM 17 Thực trạng ứng dụng III 18 3.1 Thực trạng 18 3.2 Ứng dụng 21 IV Một số đề xuất cho việc phát triển Fintech đôi với phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam V 23 4.1 Bổ sung, hoàn thiện chế, sách hoạt động cho doanh nghiệp Fintech 23 4.2 Đào tạo nguồn nhân lực 24 4.3 Đa dạng hóa sản phẩm Fintech 25 4.4 Xây dựng hệ sinh thái an toàn, phát triển lâu dài cho hoạt động Fintech 25 4.5 Đẩy mạnh hợp tác đầu tư Fintech Ngân hàng 26 4.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông 26 Kết luận 27 I Giới thiệu tổng quan Fintech I.1 Khái niệm Fintech (Financial Technology - cơng nghệ tài chính) Ở giai đoạn đầu phát triển, Fintech thuật ngữ dùng để mô tả việc ứng dụng khoa học công nghệ vào việc cung cấp sử dụng dịch vụ tài nhằm nâng cao hiệu giao dịch tài Tuy nhiên, với phát triển công nghệ thời đại 4.0 ngày nay, thuật ngữ Fintech cịn có ý nghĩa mơ tả việc ứng dụng công nghệ để gia tăng lượng khách hàng tiếp cận dịch vụ tài như: gọi vốn đầu tư trực tuyến, tốn chuyển tiền tự động, I.2 Đặc Điểm a Cá nhân, tổ chức quản lý Fintech Hiện tại, Fintech hoạt động cho tất doanh nghiệp sử dụng loại thiết bị di động internet, tiền điện tử bitcoin, cơng nghệ điện tốn đám mây, Do giúp giao dịch trở nên dễ dàng thuận tiện hơn, với cải thiện hiệu hoạt động ngân hàng khoản đầu tư b Nhóm đối tượng fintech Khác với TTTC truyền thống gồm hai đối tượng định chế tài khách hàng Fintech bao g ồm nhóm đ ối t ượng gi ữ mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau: định chế tài chính, khách hàng công ty Fintech  Các công ty Fintech Đây nhóm cơng ty độc lập, chun hoạt động mảng công nghệ thông tin, nghiên cứu cung cấp sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho lĩnh vực tài ngân hàng Đối tượng khách hàng công ty khách hàng cá nhân định chế tài  Các định chế tài Đây nhóm đối tượng có vai trị quan trọng nhất, gồm đối tượng như: ngân hàng, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính, có mối quan hệ hợp tác sâu rộng với nhóm cơng ty Fintech Hai lựa chọn thường tổ chức tài sử dụng là: - Sử dụng sản phẩm, dịch vụ công ty Fintech cung cấp - Trực tiếp đầu tư vào nguồn nhân lực để tập trung vào việc nghiên cứu ứng dụng công nghệ vào hệ thống nhằm tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ  Khách hàng Đây nhóm đối tượng sử dụng dịch vụ, sản phẩm tài nói chung đối tượng quan trọng mà định chế tài hướng đến Khi doanh nghiệp sử dụng cơng nghệ tài khơng đem lại hiệu kinh doanh cao mà cịn giúp khách hàng nhiều lợi ích thiết thực c Nhóm sản phẩm fintech ( nhóm sản phẩm bật) o Dựa vào đối tượng sử dụng, sản phẩm Fintech chia làm nhóm bản:  Nhóm 1: sản phẩm phục vụ người tiêu dùng, công cụ kỹ thuật số công nghệ khác để cải thiện giao dịch toán, vay mượn, quản lý tiền bạc, tài trợ vốn cho start-up hay đầu tư  Nhóm 2: gồm sản phẩm công nghệ “back-office” (gồm dịch vụ hỗ trợ cơng việc hành văn phịng nhân sự, kế toán, ) nhằm hỗ trợ cho định chế tài Fintech mặt cơng nghệ Điển hình cơng nghệ mang mục đích hỗ trợ bảo mật điện toán đám mây giúp quản lý thơng tin khách hàng cách an tồn hơn, o Các sản phẩm tiêu biểu Fintech  Các loại ví điện tử Ví điện tử đời Việt Nam từ năm 2008, giúp người sử dụng lưu trữ thơng tin tài cá nhân điện thoại di động họ phương tiện toán trực tuyến giúp người sử dụng mua bán hàng hóa, gửi tiền, nhận tiền qua Internet, chí tốn hóa đơn, cách dễ dàng nhanh chóng Ngày sử dụng phổ biến rộng rãi toàn cầu  Bitcoin Khi nhắc tới Fintech ta khơng thể khơng nhắc đến đồng tiền Bitcoin Bitcoin loại tiền kỹ thuật số, phát hành vào năm 2009 nhân vật bí ẩn người Nhật tên Satoshi Nakamoto Mọi người dễ dàng trao đổi Bitcoin trực tiếp qua thiết bị có kết nối Internet, mà khơng cần qua trung gian tài Ví dụ, người Nhật muốn cần vài thao tác Internet thiết bị di động chuyển bitcoin cho người Mỹ cách nhanh chóng Hiện có nhiều sàn giao dịch Bitcoin mở phục vụ nhu cầu mua bán, trao đổi Bitcoin người khơng "đào" Chính thu hút nhiều người tham gia đầu tư Bitcoin Không giống đồng khác, Bitcoin bị giới hạn mặt số lượng, người ta đào tổng số 21 triệu Bitcoin, đạt đến số sau khó đào nữa, tăng tăng Bitcoin hợp pháp hoá nhiều quốc gia như: Mỹ, Canada, Mexico, Liên minh châu Âu, Úc, Ví dụ, Luật Fintech Mexico quy định Bitcoin tài sản ảo Tuy nhiên Việt Nam, Bitcoin bất hợp pháp, khơng coi tiền tệ hay loại hàng hố, khơng pháp luật bảo vệ giao dịch với mục đích đầu tư Do Việt Nam, Bitcoin khơng coi loại tiền tệ nên khơng phép sử dụng để tốn, nhiên tốn để mua đồ nước ngồi - nơi hợp pháp hóa Bitcoin sau gửi Việt Nam Ngồi Fintech cịn có sản phẩm như:  Dịch vụ chuyển tiền TransferWise  Cho vay ngang hàng P2P Lending  Gọi vốn cộng đồng Kickstarter  Hỗ trợ giao dịch chứng khoán Robinhood d Thế mạnh fintech Cục diện ngành dịch vụ tài chính, đặc biệt ngành ngân hàng có thay đổi đáng kể Fintech xuất với nhiều lợi lợi tốc độ, tạo nên đơn giản, hiệu hơn, với tôn trọng quyền riêng tư, Ngày nay, khách hàng ngày có nhu cầu sở h ữu, s d ụng th ẻ tín dụng thẻ ghi nợ, thay tốn tiền mặt với hy vọng giao dịch hàng ngày đơn giản hóa, giúp tiết kiệm th ời gian tiền bạc Nhưng khách hàng cần phải kích hoạt thẻ ngân hàng hay địa điểm phát hành sử dụng Để khắc phục nhược điểm đáp ứng tốt yêu cầu từ khách hàng, cơng ty Fintech trình làng hình thức tốn - ví điện tử Bằng cách sử dụng ví điện tử, người sử dụng lưu trữ thơng tin tài cá nhân họ thiết bị di động để thay ph ương tiện tốn thẻ hay tiền mặt Nó đóng vai trị tiên phong việc phát triển ý tưởng ngân hàng kỹ thuật số (Digital Banking) cập nhật tảng công nghệ đại, tiên ti ến Fintech phát triển theo chiều hướng ngày đa dạng hơn, tập trung mạnh vào phân khúc dịch vụ tài dịch v ụ tốn, cung cấp tín dụng cung cấp tài cá nhân Các sản phẩm xuất mang đến cho công ty Fintech nhiều lợi việc phát triển sản phẩm có tính sáng t ạo cao, mang đến cho khách hàng trải nghiệm thú vị, tiện ích hiệu so với ngân hàng truyền thống Hơn nữa, nay, hầu hết hoạt động ngân hàng chịu tác động từ ứng dụng Fintech, ảnh hưởng đến cấu thị trường, cấu sản phẩm chiến lược phát triển ngân hàng e Rủi ro tiềm ẩn Fintech cho thay hồn tồn vai trị c ngân hàng truyền thống với hạn chế trình bày sau đây:  Các dịch vụ trực tuyến ngân hàng khó tiếp cận tới hộ gia đình có thu nhập thấp  Việc giá cổ phiếu công ty Fintech lên xuống thất thường làm người ta nghi ngờ tính hiệu độ rủi ro công ty  Vấn đề rủi ro công nghệ thông tin Fintech sử dụng công nghệ thông tin để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng nên vấn đề quản lý rủi ro công nghệ thông tin vấn đề hàng đầu đặt quan quản lý I.3 Quy trình phát triền Từ đầu năm 1990, khái niệm Fintech bắt đầu sử dụng Citigroup khởi xướng từ việc thành lập “Hiệp hội Công nghệ D ịch v ụ Tài chính” với mục tiêu tạo thuận lợi cho việc trao đổi công nghệ Tuy vậy, phải đến năm 2014, Fintech thực bùng nổ thu hút nhiều người dùng, thực phát triển nhanh chóng Mỹ Từ sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu vào năm 2008, Fintech kỳ vọng đem lại nhiều đổi cho ngành tài - ngân hàng Để phát triển tại, hình thức sơ khai Fintech xuất từ năm 1800 Sau cột mốc quan trọng phát triển Fintech:  Năm 1967: Sự đời máy tính máy ATM mở đầu giai đoạn tồn cầu hóa tài  Năm 1971: NASDAQ (Sàn giao dịch chứng khoán điện tử) thành lập Mỹ, đánh dấu chuyển đổi sang giao dịch chứng khoán điện tử thương mại  Năm 1973: SWIFT (Hiệp hội viễn thông Tài Liên ngân hàng Tồn cầu) thành lập  Năm 1982: Hình thức Online banking (ngân hàng trực tuyến) thức xuất  Những năm 1990: Tài điện tử (e-finance) đời giúp người dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng, chứng khoán qua Internet World Wide Web (www) mà không cần phải đến trực tiếp, nữa, giúp người dùng giảm chi phí giao dịch cách đáng kinh ngạc  Đầu năm 2000: Với phát triển công nghệ tăng lên số lượng người sử dụng điện thoại di động thúc đẩy tài lưu động đời hình thức mở rộng efinance  Năm 2008: Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 diễn cú đệm để e-finance tài lưu động kết hợp t ạo thành Fintech (cơng nghệ tài chính) Và vào năm này, công ty Fintech Việt Nam NHNN cấp giấy phép hoạt động  Năm 2015: số lượng công ty Fintech bắt đầu tăng trưởng mạnh Việt Nam  Đến năm 2021: Việt Nam có đến 131 cơng ty Fintech Như vậy, qua nhiều năm phát triển, Fintech hoạt động với đa dạng lĩnh vực có nhiều tác động mạnh mẽ đến ngành tài ngân hàng I.4 Fintech giới a Tại số thị trường lớn Theo Indexable, trung tâm Fintech toàn cầu hàng đ ầu g ồm: M ỹ, Anh, Singapore, Úc, Canada Các quốc gia có hệ sinh thái công nghệ cao với kinh tế mở tự do, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ FinTech chiếm tỷ trọng lớn Trên thực tế, Mỹ nơi có nhiều cơng ty Fintech sản phẩm phát triển toàn cầu Mặc dù xếp hạng 21 bảng xếp hạng trung tâm FinTech hàng đầu giới, thị trường Trung Quốc l ại đứng đầu việc sử dụng dịch vụ FinTech với 60% người dân sử dụng dịch vụ, số gấp đơi tỷ lệ Mỹ, nơi có nhiều cơng ty Fintech Bên cạnh đó, lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P lending) TQ thị trường lớn giới Bên bảng thống kê tỷ lệ người dùng giá trị giao dịch bình quân người năm 2021 số thị trường Trung Quốc dẫn đầu với 500 triệu người dùng chiếm 39,5% dân số bỏ xa nước xếp sau Hàn Quốc Việt Nam Mặc dù có tỷ lệ người dùng cao giá trị giao dịch bình quân người TQ 2300USD Ở số thị trường Anh, Na Uy cao với giá trị vào khoảng 7000 USD, đặc biệt Mỹ số lên đến g ần 8000 USD Tại Việt Nam, thống kê giống thị trường TQ tỷ lệ sử dụng ứng dụng toán cao mức chi khách hàng lại thấp, khoảng 74USD b Tại ASEAN Đa phần quốc gia khu vực xác định FinTech lĩnh vực có khả phát triển mạnh mẽ, nhận thức điều quốc gia thực nhiều biện pháp nhằm xây dựng thúc đẩy hoạt động công ty Fintech Về phân bổ số lượng công ty FinTech, liệu từ Tracxn - công ty chuyên tư vấn công nghệ phân tích liệu v ề v ốn mạo hiểm cho biết với tỷ lệ 39% Singapore coi sân nhà nhiều công ty FinTech lớn mạnh khu vực Theo sau Singapore Indonesia, Malaysia, Thái Lan thị trường phát triển coi điểm đến ưa thích khác cơng ty Fintech phát triển khu vực Đông Nam Á S ự phát tri ển thị trường phần lớn có từ tỷ lệ người sử dụng thiết bị di động cao, mạng lưới Internet phủ rộng, bên cạnh lượng dân số trẻ có nhiều kiến thức Sự phát triển mạnh mẽ công ty Fintech có tác động mạnh mẽ lên ngành tài khu vực ASEAN, đặc biệt lĩnh vực tốn Thanh tốn trực tuyến ví điện tử chiếm ưu ngành công nghiệp FinTech ASEAN Nhân tố chủ yếu gây sóng đổi việc phát triển nhanh chóng Internet số lượng chất lượng, với việc người dùng có xu hướng muốn sử dụng tiền mặt II Những tác động Fintech đến hoạt động NHTM II.1 Tác động tích cực fintech tới NHTM Trong năm gần đây, bối cảnh kinh doanh lĩnh vực ngân hàng thay đổi đáng kể Tuy hình thành phát tri ển 10 năm song Fintech có tác động to lớn đến hệ thống ngân hàng Fintech theo dần trở thành phận thiếu ngân hàng giúp ngân hàng thay đổi hồn tồn di ện mạo hình thức tốn chưa có từ trước tới Một là, Fintech phát triển động lực cho NHTM chuyển đổi số mạnh mẽ góp phần tạo cho ngân hàng nhiều mơ hình kinh doanh thay đổi cho sản phẩm dịch vụ truyền thống ví dụ như: Internet banking dịch vụ ngân hàng trực tuyến, khách hàng có th ể giao dịch trực tiếp cách nhanh chóng lúc thơng qua việc chuyển đổi số NHTM, NHTM với nhiều năm hoạt động thị trường lại có mạng lưới khách hàng lớn, điều mà công ty Fintech chưa thể xây d ựng đ ược tham gia vào lĩnh vực ngân hàng Tuy vậy, với việc có xu ất bên thứ ba làm tăng tính phức tạp thị trường, vấn đề bảo mật thông tin, liệu trở nên khó khăn Theo khảo sát cơng ty Pricewaterhousecoopers, có đến gần 56% người tham gia khảo sát nhận định với hình thành phát triển Fintech gây việc thông tin nhân quyền riêng tư họ giảm xuống Gần có kiện gây lên ý lớn dư luận viết diễn đàn Br*.to, thành viên diễn đàn chia sẻ viết có chứa hình ảnh minh hoạ việc người nắm giữ thông tin cá nhân chi tiết 100.000 tài khoản ngân hàng Việt Nam Thành viên giao bán thông tin cá nhân c 100.000 tài khoản ngân hàng Việt Nam bao gồm họ tên, ngày sinh, số ện thoại, địa nhà riêng, mã số thẻ ngân hàng, số dư tài khoản, …với mức giá 500 USD Những thông tin rơi vào tay nh ững kẻ có ý định xấu nguy hiểm cho khách hàng Với liệu này, kẻ xấu sử dụng vào nhiều mục đích, thực gọi, tin nhắn rác nhằm quảng cáo Nguy hiểm hơn, kẻ sử dụng thông tin cá nhân khách hàng để vay tiền tổ chức tín dụng khác Đây khơng phải lần mà thông tin nhân khách hàng lĩnh vực tài ngân hàng bị rao bán cơng khai Internet Trước vào năm 2019, liệu cá nhân triệu khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB) tung rao bán Từ kiện, thấy vấn đề bảo mật liệu NHTM Việt Nam chưa hồn chỉnh, có nhiều lỗ hổng để tin tặc công b Fintech đe dọa đến thị phần doanh thu NHTM Hệ thống NHTM hoạt động lâu đời thị trường tài với số lượng đội ngũ nhân viên đông đảo, hoạt động nghiệp vụ đặc thù ngành Trước đây, ngân hàng có m ột m ạng lưới chi nhánh rộng khắp với nhiều địa điểm giao dịch coi mang lại thuận tiện cho khách hàng Tuy nhiên, để thực thành cơng giao dịch từ gửi tiền mặt đến cho vay 14 tốn ln phải có giấy tờ kèm Không vậy, thời gian giao dịch bị cố định hành bắt buộc phải có xuất hai bên giao dịch thực Đến nay, trước hình thành phát triển khơng ngừng cơng ty Fintech quan điểm bị thay đổi Thực nay, công ty Fintech lấn d ần sân chơi sang ngành tài ngân ngành, tạo nên áp l ực l ớn đ ến th ị phần doanh thu NHTM Thống kê giới cho thấy có khoảng 10.000 cơng ty Fintech cạnh tranh với ngân hàng lĩnh vực dịch vụ tài (thanh tốn, tín dụng, huy động vốn, quản lý tài sản….) Một khảo sát thực vào năm 2017 cho kết đầy bất ngờ có đến 88% chuyên gia nhận thấy phần hoạt động kinh doanh họ có nguy ảnh hưởng cơng ty Fintech, mức độ ảnh hưởng ước tính lên đến 24% doanh thu Trên giới, với phát triển Fintech nhiều sản ph ẩm ngân hàng truyền thống Fintech nâng tầm Ví dụ Anh vào năm 2015, xuất đối thủ cạnh tranh trực tiếp với NHTM Revolut Revolut thẻ Mastercard dạng nhựa, tài khoản ghi loại tiền tệ USD, EUR GBP, chúng tự trao đổi với với tỉ giá ưu đãi Khách hàng quản lý tài khoản thơng qua ứng dụng có IOS Android Một minh chứng điển hình khác cho phát triển Fintech NeoBank – loại hình ngân hàng hoạt động hồn tồn khác với ngân hàng truyền thống khơng có chi nhánh, giao dịch thực trực tuyến NeoBank xuất nhiều thị trường kinh tế lớn giới như: Mỹ, Trung Quốc, Đức, Anh 15 Theo khảo sát PwC, tỷ lệ khách hàng sẵn sàng h ợp tác với công ty Fintech lĩnh vực tốn chiếm 84%, ngân hàng điện tử, cho vay cá nhân, tất m ức 50% Từ số liệu ta thấy ảnh hưởng Fintech lớn lên NHTM, đặc biệt sản phẩm dịch v ụ điển tốn hay cho vay Dự báo năm lĩnh vực ngân hàng để 24% thị phần ngành vào tay công ty Fintech Trước áp lực từ Fintech, Anh số lượng ngân hàng phải đóng cửa số nhân viên bị sa thải lớn để nỗ lực giảm số lượng nhân viên để số hoá ứng dụng CNTT vào nghiệp vụ ngân hàng Tại thị trường Việt Nam, cơng ty Fintech có nh ững b ước phát triển mạnh mẽ mặt số lượng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ thu hút vốn đầu tư Tính đến cuối năm 2021, tồn th ị trường có 154 cơng ty Fintech tăng lần so với số 39 công ty năm 2015 Trong 154 cơng ty Fintech số lượng hoạt động mảng toán lớn với 37 cơng ty đời ví điện tử lớn Momo, Moca, ViettelPay, VNPay, Zalopay… với hàng chục triệu người sử dụng, tiếp sau 22 công ty lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P lending), … Các công ty Fintech Việt Nam hoạt động nhiều lĩnh vực khác hai lĩnh vực tập trung toán qua ví điện tử P2P Lending Theo dự báo Ngân hàng Nhà nước, giá trị giao dịch trực tuyến 16 nước dự kiến tăng gần lần, từ 16 tỷ USD vào năm 2016 đạt mức 70,9 tỷ USD năm 2025 c Fintech tiềm ẩn rủi ro thể chế NHTM Tốc độ điều chỉnh pháp luật không theo kịp với đà tăng trưởng ngày mạnh mẽ ngành tài sản ph ẩm Fintech xây dựng dựa trình phát triển đổi thường xuyên CNTT nên chúng hoàn toàn vượt trội so với văn pháp luật hành Điều gây khó khăn khơng nhỏ cho quan quản lý việc vận hành quản lý Fintech Theo ông Lê Minh Hưng (Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) trước tốc độ phát triển Fintech buộc c quan quản lý tài giới phải quản lý giám sát r ủi ro nh r ửa tiền tài trợ khủng bố (AML / CFT) khó khăn, rủi ro v ề an ninh, bảo vệ, bí mật thơng tin Tương tự quan quản lý giới, NHNN Việt Nam đơn vị thành viên cam k ết thúc đẩy cho vay ngang hàng (cho vay P2P), mơ hình toán m ới, chuyển tiền xuyên biên giới Trao đổi Các nhà điều hành NHNN công khai thừa nhận hoạt động loại hình cơng ty ho ặc mơ hình khơng quy định quy định pháp lu ật c ụ thể nào, rủi ro liên quan chưa làm sáng tỏ Hơn nữa, với tiện lợi, đơn giản phổ biến nhanh chóng sản phẩm dịch vụ fintech, khách hàng dễ dàng ch ấp nh ận dịch vụ mà không cần biết cách bảo vệ thân thông tin cá nhân họ, đó, tội phạm tài dễ dàng cơng d ịch vụ tài cho vay đen, lừa đảo đa cấp xung quanh doanh nghiệp kinh doanh bitcoin liên tục xảy nước ta th ời gian qua d Fintech đối thủ NHTM Những sản phẩm Fintech ngành NH có tính tương tự với nhau, điểm mấu chốt việc xác định mối quan hệ hai chủ thể đối thủ Mặc dù có tuổi đời so với hệ thống NHTM đánh giá hệ sinh thái Fintech non trẻ mà bỏ qua Sự phát tri ển c t ổ chức fintech khiến ngân hàng nhà hoạch định sách phải đề phịng quy mơ Những người dùng cuối có xu hướng chuyển sang sử dụng gói sản phẩm cơng ty Fintech cung cấp họ thấy dịch vụ tăng thêm tiện lợi 17 đáp ứng nhu cầu cụ thể họ sử dụng dịch vụ từ ngân hàng thương mại Theo nghiên cứu vào năm 2016, sử dụng liệu từ 14 NHTM Mỹ cho thấy phát triển công ty Fintech gây tác động đến hệ thống ngân hàng Hơn nữa, nghiên cứu điểm đáng ý cơng ty Fintech có khuynh hướng cạnh tranh trực tiếp với NHTM có quy mô Một nghiên cứu khác vào năm 2016, bao gồm quan điểm chuyên gia kinh tế châu Âu, cho thấy mối đe dọa từ công ty gia nhập thị trường tiềm (các công ty fintech) Sự đồng thu ận c nhà kinh tế đe doạ cao 78%, 64% 54% sản phẩm tiết kiệm bản, tài khoản vãng lai tín dụng tiêu dùng Đặc biệt, lĩnh vực mà trước ngân hàng thống lĩnh tốn đồng thuận tình lên đến tận 95% Nghiên cứu ngân hàng không sẵn sàng hợp tác với công ty fintech, đặc biệt không gian khởi nghiệp Tại Việt Nam, công ty Fintech chủ yếu hoạt động lĩnh vực toán, lĩnh vực mà nhiều người coi cạnh tranh rõ ràng công ty thị trường ngân hàng Fintech lĩnh vực tương đối Việt Nam, lẽ nhiều ngân hàng ngần ngại việc hợp tác hỗ trợ, điều ảnh hưởng đến bảo mật hệ thống họ sợ bị rị rỉ thơng tin khách hàng Nhìn chung, cơng ty Fintech NHTM đối thủ nhau, h ọ cạnh tranh trực tiếp với Việc bắt tay với công ty Fintech dẫn đến nhiều rủi ro cho hệ thống ngân hàng mà cạnh tranh III Thực trạng ứng dụng III.1.Thực trạng Tại Việt Nam, Fintech giai đoạn đầu phát tri ển nh ưng phát triển với tốc độ nhanh: Vào cuối năm 2016 kinh tế Việt Nam có 40 cơng ty đến tháng 6/2019, số tăng lên 150 (gấp 3,75 lần) Fintech hoạt động nhiều lĩnh vực khác toán, cho vay, blockchain sinh trắc học Thời điểm có khoảng 78 startup Fintech hoạt động thu hút nguồn vốn nhà đầu tư nước quốc tế, chiếm 47% tổng số khởi nghiệp Fintech với đà phát triển mạnh mẽ 18