PHÁT TRIỂN tín DỤNG cá NHÂN về sản PHẨM CHO VAY MUA XE ô tô tại NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH tân BÌNHa

BỘ GIÁO DỤC-ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂN BÌNH Người hướng dẫn : VŨ TRỌNG HIỀN Người thực : LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN MSSV: 15036521 Lớp : ĐHTN11A Khoá : 11 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 0 BỘ GIÁO DỤC-ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂN BÌNH Người hướng dẫn : VŨ TRỌNG HIỀN Người thực : LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN MSSV: 15036521 Lớp : ĐHTN11A Khoá : 11 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 0 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện giảng đường Trường Đại học Cơng Nghiệp TP Hồ Chí Minh, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Tân Bình, em học tập tích lũy nhiều kiến thức cho thân Báo cáo thực tập hình thành từ kết hợp lý thuyết học trường kiến thức thực tế đơn vị thực tâp Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô công tác Trường Đại học Cơng Nghiệp TP Hồ Chí Minh tận tâm giảng dạy em suốt trình học tập trường Những kiến thực thu nhận hành trang quý báu cho bước đường tương lai tới em Đặc biệt em vô biết ơn thầy Vũ Trọng Hiền trực tiếp hướng dẫn em trình thực báo cáo Những góp ý thiết thực hướng dẫn q báu giúp em hồn thành báo cáo Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Tân Bình tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình hướng dẫn em trình thực tập Do hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên báo cáo khơng tránh khỏi có thiếu sót Em kính mong nhận giúp đỡ bảo tận tình Q thầy anh chị cơng tác Phịng bán lẻ để báo cáo hoàn chỉnh Xin chúc toàn thể quý thầy cô quý anh chị Ngân hàng Vietcombank có thật nhiều sức khỏe gặt hái nhiều thành công công tác giảng dạy, hoạt động kinh doanh sống Xin chân thành cảm ơn TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng… năm 2020 LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 0 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, BẢNG TÍNH Bảng 1 Tóm tắt quy trình tín dụng Trang 21 Vietcombank Sơ đồ 1 Sơ đồ máy quản lý Trang 29 Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình Bảng Tình hình huy động vốn Vietcombank Trang 32 Bảng (2017-2019) Kết hoạt động kinh doanh Trang 34 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Sơ đồ (2017-2019) Quy trình cho vay Vietcombank Trang 40 Bảng chi nhánh Tân Bình Cơ cấu tỷ trọng cho vay mua ô tô Trang 48 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Biểu đồ Tỷ trọng cho vay tiêu dùng Trang 48 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Bảng (2017-2019) Doanh số cho vay mua ô tơ Trang 49 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Bảng 1.6 (2017-2019) Doanh số cho vay theo thời hạn vay Trang 50 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Biểu đồ 1.3 (2017-2019) Doanh số cho vay theo thời hạn vay Trang 50 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Bảng 1.7 (2017-2019) Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm Trang 52 cho vay Vietcombank chi nhánh Biểu đồ 1.4 Tân Bình (2017-2019) Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay Vietcombank chi nhánh SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 0 Trang 52 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN Bảng 1.8 Tân Bình (2017-2019) Nợ hạn theo sản phẩm vay Trang 53 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Biểu đồ 1.5 (2017-2019) Nợ hạn theo sản phẩm vay Trang 54 Vietcombank chi nhánh Tân Bình Bảng 1.9 (2017-2019) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cá nhân Trang 54 hoạt động cho vay ô tô VCB- Chi Biểu đồ 1.6 nhánh Tân Bình (2017-2019) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cá nhân Trang 54 hoạt động cho vay ô tô VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019) Bảng 1.10 Tỷ lệ nợ xấu phịng giao dịch Trang 56 Vietcombank Lý Thường Kiệt Biểu đồ 1.7 Tỷ lệ nợ xấu phòng giao dịch Vietcombank Lý Thường Kiệt SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 0 Trang 56 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VCB : Vietcombank TMCP : Thương mại cổ phần NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương NHTM : Ngân hàng thương mại STK : Sổ tiết kiệm TSBĐ : Tài sản bảo đảm NHCTVN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHCV : Ngân hàng cho vay KH : Khách hàng GTCG : Giấy tờ có giá SXKD : Sản xuất kinh doanh QHKH : Quan hệ khách hàng NHCT : Ngân hàng Cơng thương CBTD : Cán tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân QLRR : Quản lý rủi ro GDĐB : Giao dịch đảm bảo SDTK : Số dư tài khoản BĐS : Bất động sản DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ MỤC LỤC SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 0 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1 Chức NHTM kinh tế thị trường: .4 1 Vai trò ngân hàng thương mại Nghiệp vụ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .6 Khái niệm tín dụng cá nhân 2 Đặc điểm tín dụng cá nhân Phân loại tín dụng cá nhân Vai trị tín dụng cá nhân NHTM Quy trình tín dụng .10 Bảo đảm tín dụng .13 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cá nhân NHTM .14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK-CHI NHÁNH TÂN BÌNH .17 Tổng quan ngân hàng Vietcombank- Chi nhánh Tân Bình .17 1 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank .17 2 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình 18 2 Tình hình kinh doanh Vietcombank Tân Bình giai đoạn 2017 – 2019 24 2 Tình hình hoạt động Vietcombank giai đoạn 2017 – 2019 .24 2 Các gói sản phẩm cho vay cá nhân Vietcombank Chi nhánh Tân Bình 27 Đặc tính sản phẩm cho vay mua tơ Vietcombank Chi nhánh Tân Bình 28 Điều kiện khách hàng vay vốn 28 Tài sản đảm bảo 29 Tài sản đảm bảo 29 3 Điều kiện giải ngân phương thức giải ngân 30 SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 0 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN Quy trình cho vay mua ô tô 33 Đánh giá chung quy trình cho vay mua tơ .36 2.6 Cơ cấu tỷ trọng cho vay mua tơ Vietcombank Chi nhánh Tân Bình (2017-2019) 38 2.6.1 Doanh số cho vay theo thời hạn (2017-2019) .41 2.6.2 Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm (2017-2019) .43 2.6.3 Nợ hạn vay theo sản phẩm (2017-2019) 44 2.6.4 Tỷ lệ dư nợ cá nhân (2017-2019) 46 2.6.5 Tỷ lệ nợ xấu(2017-2019) .48 2.7 Những hạn chế nguyên nhân Vietcombank Chi nhánh Tân Bình 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ GỢI Ý MỘT SỐ VẤN ĐỀ 57 3.1 Kiến nghị sản phẩm cho vay mua ô tô 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 0 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) nằm ngồi xu Vietcombank vốn NHTM đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay bán bn kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống Vietcombank chủ yếu doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, cục diện có nhiều thay đổi, mà NHTM khác bước lớn mạnh quy mô, tiềm lực tài phương thức quản lý, phục vụ lơi kéo nhóm khách hàng truyền thống NHNT gay gắt Chính điều kiện khách quan đặt Vietcombank vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Để cạnh tranh với NHTM động nước ngân hàng nước ngồi vốn có ưu mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đôi với bán lẻ, tín dụng cá nhân mục tiêu quan trọng hàng đầu, tín dụng ln hoạt động chủ lực ngân hàng Chính tơi chọn đề tài Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân nên em chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân Hàng Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình” Mục tiêu ý nghĩa: _Mơ tả thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình _Tìm kết đạt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng _Đề giải pháp khắc phục hạn chế giai đoạn 2017 – 2019 SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN Đối tượng nghiên cứu: _Phân tích hoạt động cho vay mua tơ ngân hàng Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình Phạm vi nghiên cứu: _Lĩnh vực: Trong tín dụng có nhiều hoạt động như: cho vay, huy động, bảo lãnh, bao tốn, thẻ…trong hoạt động cho vay Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình chiếm khoảng 90% hoạt động tín dụng ngân hàng, mảng lại chiếm tỉ trọng nhỏ Vì phạm vi nghiên cứu em tập trung phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình _Thời gian: Phương pháp nghiên cứu: Chủ yếu dựa phương pháp tìm kiếm, thu thập tất nguồn tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân: sách báo, tạp chí, internet tài liệu tham khảo ngân hàng…Đồng thời, sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, kết hợp lý thuyết thực tiễn để nhận xét, đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình Kết cấu báo cáo: Bài báo cáo thực tập gồm có chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng sản phẩm cho vay mua ô tô ngân hàng Vietcombankchi nhánh Tân Bình Chương 3: Đánh giá nội dung thực tập gợi ý số vấn đề Ngồi báo cáo cịn có danh mục tham khảo, danh mục bảng biểu sơ đồ, kí hiệu từ viết tắt mục lục đính kèm SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN chuẩn mực kiếm nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Song không ngừng thúc đẩy,phát triển kinh tế quốc dân thời buổi kinh tế hội nhập Điều cho thấy, đội ngũ nhân viên Vietcombank tận tâm với công việc, tập trung hiệu có độ chun mơn cao Bên cạnh cịn cho thấy khả lãnh đạo bậc lãnh đạo cấp cao sáng suốt, tinh tế tài tình Góp phần đưa hoạt động ngân hàng ngày hồn thiện, trì phát triển vị trí Vietcombank vào top ngân hàng hoạt động hiệu 2.7 Những hạn chế nguyên nhân Vietcombank Chi nhánh Tân Bình Nhiều đối thủ cạnh tranh ngành bán lẻ ngân hàng Techcombank, BIDV, Vietbank phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng ưa chuộng nhiều đặc điểm sau:  Chi phí: Techcombank ngồi sản phẩm cho vay mua tơ cịn có sản phẩm cho vay mua ô tô cũ giúp khách hàng giải khó khăn tài Thay đóng trước bạ lên đến 12% giá trị ô tô tơ cũ cần đóng 2% Nếu khách hàng cần hỗ trợ thêm tài để mua xe, ngân hàng cho vay giá trị thực xe Thời gian vay xe cũ tối đa lên đến 5-6 năm  Vay vốn nhanh chóng:Vietbank đưa sản phẩm”vay mua tơ siêu tốc 8h”, lợi lớn Vietbank dịch vụ cho vay mua ô tô đánh thẳng tâm lý dịch vụ nhanh gọn đơn giản thủ tục Ngồi ra, Vietbank cịn cho người tiêu dùng miễn phí trả nợ trước hạn, thu lãi vay khơng thu phí, miễn phí cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thời gian làm thủ tục giải ngân vòng 10 giờ, khách hàng hỗ trợ vốn vay đến 100% giá trị xe Các sản phẩm cho vay siêu tốc cạnh tranh mạnh thị trường ngân hàng Eximbank, Techcombank, Vpbank, Vietbank thời gian hoàn tất cho vay Vietcombank khoảng ngày Nếu Vietcombank khơng thích ứng kịp trở thành thách thức Vietcombank  Thời hạn vay vốn: Pvcombank đưa sản phẩm cho vay mua ô tô với thời gian vay đến 15 năm Eximbank, Seabank có thời hạn cho vay đến 120 tháng (10 năm) MB có thời hạn vay lên đến 84 tháng Trong thời gian hồn trả vốn SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 48 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN Vietcombank năm Điều khiến khách hàng có tài khó khăn ngại tiếp cận với VCB họ quan tâm đến thời hạn vay để giảm áp lực trả nợ Lãi suất: Ngân hàng TMCP Sài Gịn-Hà Nội (SHB) có lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng cho vay mua ô tô 5%/năm Techcombank 5, 99%/năm Vietbank, Vpbank, Seabank, MB BIDV đem đến lãi suất thấp 6%/năm dành cho khách hàng doanh nghiệp Trong lãi suất ưu đãi VCB khoản vay từ 12 tháng trở xuống 7%/năm tháng đầu, khoản vay từ 12 tháng đến 24 tháng 7, 2%/năm so với ngân hàng khác, Vietcombank có lãi suất cao Chênh lệch lãi suất mối quan tâm hàng đầu người tiêu dùng Lãi suất điều kiện mà khách hàng ý đến ngân hàng cho vay Đội ngũ nhân viên: Đội ngũ nhân viên trẻ nên thiếu kinh nghiệm tạo rào cản để VCB phát triển nhiều gói sản phẩm cạnh tranh thị trường Nhân viên cần linh hoạt chuyên nghiệp khâu thẩm định tài sản, thẩm định hồ sơ, trình hồ sơ Và để đào tạo nhân viên tốt tốn nhiều chi phí Nhân viên trẻ linh hoạt sản phẩm cho vay mua tơ sản phẩm phát triển gần Quy trình cho vay:Tại Techcombank, yêu cầu hồ sơ vay đơn giản khách hàng phân loại theo nhóm dựa nghề nghiệp cán nhân viên, bác sĩ, giáo viên, doanh nhân, hộ kinh doanh tất vay với yêu cầu hồ sơ đơn giản, đặc biệt phù hợp với đối tượng thường khó chứng minh thu nhập trả nợ vay người kinh doanh cá thể cán cơng chức nhà nước Trong đó, quy trình cho vay Vietcombank phức tạp có nhiêu bước rút ngắn bỏ qua, quy trình cho vay làm khách hàng khơng hài lịng tốn nhiều thời gian nảy sinh nhiều chi phí ngồi ý muốn VCB cần xem xét lại vấn đề để chiều lòng khách hàng, hiểu khách hàng để thu hút đem lợi nhuận cho ngân hàng Đánh giá kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh Vietcombank Tân Bình Những kết đạt được: Căn vào thực trạng cho vay VCB Tân Bình ta thấy, tình hình cho vay ngày có nhiều chuyển biến tích cực mặt số lượng chất lượng, cho thấy kết sau: SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 49 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN Thứ nhất, dư nợ cho vay ngày tăng, số lượng khách hàng ngày biết nhiều đến VCB Tân Bình Để đạt tăng trưởng trước hết định hướng tăng trưởng cho vay khách hàng VCB Tân Bình vận dụng lợi địa bàn để tìm hiểu đặc thù nhóm đối tượng này, hiểu đặc điểm ghi chép sổ sách giản đơn, cần vốn nhanh bận buôn bán Thứ hai, hỗ trợ khách hàng tích cực việc trình hồ sơ, giải ngân vốn nhanh cho khách hàng Để từ Khách hàng ngày yêu quý giới thiệu thêm nhiều khách hàng vay vốn cho VCB Tân Bình Qua thực tiễn cho vay năm khách hàng cho thấy khách hàng trả nợ vay hạn, nhóm khách hàng chưa có nợ q hạn, lợi nhuận bình qn khách hàng mang lại ngày cao có xu hướng gia tăng qua năm, bên cạnh nhóm khách hàng ln dùng tài sản đảm bảo có tính khoản bất động sản tọa lạc vị trí mặt tiền, có lợi kinh doanh để đảm bảo cho Ngân hàng Những mặt hạn chế: Bên cạnh kết đạt cịn tồn số hạn chế làm cho tốc độ tăng trưởng chưa tương thích với tiềm có được, cụ thể: Thứ nhất, chế sách Vietcombank Hiện tại, định hướng chung VCB muốn tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng , nhóm khách hàng mang lại hiệu lợi nhuận cao cho VCB, nhiên VCB chưa có sản phẩm để hỗ trợ cho vay đặc thù nhóm khách hàng này, chưa thực quan tâm mức VCB Tân Bình có nhiều kiến nghị với VCB trung ương như: mở rộng tài sản chấp, nhận thêm tài sản sạp chợ, cho vay đối ứng tiền ngày khoản vay 300 triệu đồng… Bộ hợp đồng vay vốn đảm bảo VCB dài, có nhiều điều khoản lặp lại, dẫn đến khách hàng than phiền trình ký hồ sơ, hợp đồng mang tính áp đặt, khách hàng muốn vay buộc phải ký, hợp đồng chấp mang tính SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 50 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN truyền thống, hàng năm tái tục hạn mức, phải phịng cơng chứng để cơng chứng lại hồ sơ, chưa mang tính linh động hồ sơ doanh nghiệp Thứ hai, rào cản từ khâu kiểm tra định kỳ Việc tiếp cận cho vay nhóm khách hàng địi hỏi phải có kỹ năng, cọ xát thực tế am hiểu đặc điểm kinh doanh khách hàng này, nhiên hàng năm VCB Tân Bình bị đồn kiểm tra xem xét hồ sơ định kỳ kiểm tra nội bộ, có kiểm tốn nhà nước,… nhiên số Cán kiểm tra hồ sơ chưa trải qua công tác thực tế cho vay , chưa am hiểu đặc điểm dẫn đến bắt nhiều lỗi, bổ sung nhiều chứng từ khơng có, điều dẫn đến CBKH-CN phải thu thập, bổ sung theo yêu cầu đoàn kiểm tra, điều dẫn đến việc làm phiền khách hàng thường xuyên, dẫn đến khó chịu cho khách hàng, sau lần kiểm tra, lần cho vay sau CBKH-CN phải thu thập hồ sơ nhiều theo khuyến nghị kiểm toán, điều làm khách hàng cảm thấy phiền hà, thủ tục phức tạp dẫn đến việc khách hàng không muốn vay Thứ ba, bố trí mạng lưới phân cấp cho vay chưa hợp lý Hiện VCB Tân Bình có phịng giao dịch, có phòng giao dịch Lý Thường Kiệt gần chợ Tân Bình cịn phịng cịn lại nằm rải rác khắp địa bàn quận Tân Bình quận Tân Phú, phịng giao dịch Lý Thường Kiệt có vị trí thuận lợi để tiếp cận cho vay khách hàng nhiên, CBKH lãnh đạo phòng PGD chưa có nhiều kinh nghiệm cho vay , hạn mức trình PGD thấp, từ tỷ đồng trở xuống, hồ sơ tỷ đồng phải chuyển Chi nhánh để thẩm định, Chi nhánh trình xong hồ sơ hỗ trợ khách hàng ký hợp đồng, chứng từ nhà khách hàng để thuận lợi cho việc di chuyển khách hàng, điều làm tăng thời gian việc di chuyển, làm giảm hiệu kinh doanh Nhận thức sinh viên sau thời gian thực tập Vietcombank Tân Bình Sau thời gian thực tập Vietcombank Tân Bình em học hỏi nhiều tác phong môi trường làm việc chuyên nghiệp, nghiệp vụ cho khách hàng vay, tiếp xúc với khách hàng Em có hội vận dụng kiến thức trường học vào thực tế, học hỏi tác phong làm việc môi trường Ngân hàng, gặp gỡ anh chị đồng nghiệp động, nhiệt huyết, kinh nghiệm tận tâm với nghề giúp em phần định hướng công việc sau SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 51 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN tốt nghiệp, đặc biệt anh hướng dẫn em làm báo cáo thực tập, anh nhiệt tình giúp đỡ hỗ trợ em suốt trình thực tập Ngân hàng Từ đó, truyền cho em lịng u cơng việc, yêu nghề Mong muốn cống hiến phần sức lực vào ngành Ngân hàng, cụ chuyên viên tín dụng Nhận xét tổ chức phận Vietcombank có gần 14.000 cán nhân viên, với 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên nước, gồm Hội sở Hà Nội, Chi nhánh Sở Giao Dịch, Trung tâm Đào tạo, 89 chi nhánh 350 phịng giao dịch tồn quốc, công ty Việt Nam, công ty văn phịng đại diện nước ngồi, cơng ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với 2.100 máy ATM 49.500 điểm chấp nhận toán thẻ (POS) tồn quốc Hoạt động Ngân hàng cịn hỗ trợ mạng lưới 1.800 Ngân hàng đại lý 155 quốc gia vùng lãnh thổ Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có chun mơn vững vàng, nhạy bén với mơi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao… Vietcombank lựa chọn hàng đầu tập đoàn, doanh nghiệp lớn khách hàng cá nhân Nhận xét quy trình tín dụng Quy trình Ngân hàng dài tốn nhiều thời gian điều có khả phát sinh nhiều chi phí, tốn nhiều cơng sức nguồn nhân lực Ngân hàng đồng thời gây khó khăn việc khách hàng vay vốn tiếp cận Nếu áp dụng cứng nhắc khuôn khổ làm giảm tính hiệu việc cho vay đặc biệt cho vay hộ kinh doanh gia đình Trong biết tín dụng công tác quan trọng Ngân hàng đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng việc cho vay hộ kinh mua ô tô ngày phát triển tiềm mang lại nhiều lợi nhuận tương lai cho Ngân hàng Nên phải biết tận dụng làm quy trình cách ngắn gọn hơn, dễ hiểu hơn, không rườm rà để đem lại ích tốt chơ khách hàng Hiện tại, cho vay mua tơ chưa có sản phẩm chuẩn đặc thù dành riêng cho đối tượng này, việc áp dụng SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 52 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN cho vay theo quy trình chung đơi với nhóm khách hàng đặc thù nhiều hạn chế, chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động khách hàng Nhận xét biểu mẫu bảng biểu chứng từ Qua biểu mẫu, chứng từ giúp tơi hiểu hình dung thông tin điều khoản mẫu hợp đồng, giấy tờ thực tế cho vay nào, đồng thời giúp ôn lại kiến thức học môn mô Ngân hàng thương mại mơn tốn quốc tế,… Tổng quan, mẫu biểu chứng từ Ngân hàng bản, rõ ràng, thể đầy đủ thông tin cần thiết; trình bày thiết kế theo quy cách nhận diện thương hiệu Vietcombank Mối quan hệ làm việc Trong Ngân hàng phòng ban riêng lẽ lại mối quan hệ gắn bó mật thiết với Từ đó, tạo dựng người tình đồng nghiệp hỗ trợ, học hỏi công việc động lực để phấn đấu khơng ngừng nghỉ cán nhân viên Vietcombank Tuy thời gian thực tập ngắn đủ để cảm nhận nhiệt huyết, hòa đồng, hăng say công việc anh chị Ngân hàng Vietcombank Tân bình nói chung anh chị Cán khách hàng nói riêng Nhận xét kết thu nhận đánh giá thân Về thuận lợi:  - Môi trường làm việc thân thiện thoải mái, sở hạ tầng trang thiết bị đại phù hợp với ngành học - Bổ sung trang bị thêm kiến thúc kinh nghiệm làm việc thực tế  - Các anh chị giúp đỡ tận tình trình thực tập - Dễ hịa nhập học hỏi kinh nghiệm mơi trường làm việc - Thời gian thực tập linh hoạt chủ động Về khó khăn: SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 53 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN - Hạn chế việc giao tiếp, nhút nhát chưa chủ động bắt chuyện giải đáp thắc mắc giao tiếp với anh chị nhân viên - Chưa sử dụng số loại máy máy in hay máy Fax nên thao tác lúng túng, chậm chạc gặp vài khó khan ban đầu - Công việc không phức tạp số lượng cơng việc nhiều địi hỏi nhanh nhẹn xác - Khơng quen với cơng việc nên suất làm việc chưa cao - Công việc thực tiễn có nhiều khác biệt so với kiến thức học Hướng khắc phục:  - Cần chuẩn bị tâm lý trước bước vào đợt thực tập để dễ dàng hào nhập nhanh vào môi trường làm việc, tạo ấn tượng tốt với người ngày đầu gặp mặt - Chủ động tham gia vào công việc hoạt động phịng - Tích cực mạnh dạn giao tiếp với anh chị để tìm hiểu học hỏi điều chưa biết, điều mẻ để bổ sung thêm kiến thức, thêm kỹ phục vụ cho nghề nghiệp tương lai SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 54 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong tương lai nhu cầu mua ô tô tăng mạnh việc thay đổi làm gọn lại quy trình cho vay cần thiết thị trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Sự phát triển công nghệ khiến ngân hàng phải tự đổi sau Việt Nam gia nhập TPP Vietcombank cần phải chuẩn bị mặt để đón đầu xu kịp thời trước cạnh tranh khơng ngừng từ ngồi nước Và chương hạn chế, cách khắc phục kiến nghị sản phẩm cho vay mua ô tô SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 55 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ GỢI Ý MỘT SỐ VẤN ĐỀ 3.1 Kiến nghị sản phẩm cho vay mua tơ Thứ nhất, đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay đồng thời nới lỏng điều kiện cho vay áp dụng hình thức cho vay dựa hàng hóa kho sạp hàng Sự cạnh tranh Ngân hàng với ngày gay gắt đó, chi nhánh xác định lại sản phẩm dịch vụ chiến lược tập trung vào mảng khách hàng kinh doanh chi nhánh nên định hướng sau: Tập trung cho vay mở rộng thêm nhiều lĩnh vực phân phối kinh doanh xe ô tô, ô tô vận tải du lịch, … với nhiều gói sản phẩm cho vay đa dạng Tập trung chăm sóc đầu tư nguồn lực vào nhiều nguồn khách hàng có tổng thu nhập cao Các điều kiện cho vay hộ kinh doanh VCB chặt chẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu cho vay, cần nới lỏng số điều kiện cho vay cắt giảm điều khoản lặp lại, giữ lại điều khoản cô đọng cần thiết mức Vietcombank nên rút bớt không cần hạn mức cho vay tối thiểu, đề đảm bảo độ chắn khoản vay cần đội ngũ tra giám sát thẩm định có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết sâu rộng nghiệp vụ Ngân hàng Thứ hai, đảm bảo quy trình thẩm định Hàng năm Vietcombank Tân Bính có đồn kiểm tra xem xét hồ sơ định kỳ, cơng tác quản lý, rà sốt NHNN NHTM, sau đợt kiểm tra tạo thêm lòng tin uy tín chất lượng làm việc tập thể cán nhân viên quản lý tốt ban giám đốc chi nhánh Để tránh xảy sai sót hạn chế rủi ro cán nhân viên phải lao động nghiêm túc, kiểm duyệt hồ sơ theo quy trình tín dụng Mong khách hàng tin tưởng đặt niềm tin vào Vietcombank thông cảm vào kiểm tra định kỳ Thứ ba, bố trí mạng lưới phân cấp cho vay hợp lý đồng thời nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Phân phối bố trí lại mạng lưới phòng giao dịch hợp lý đồng thời tăng số lượng nhân viên đủ để quản lý hoạt động hiệu quả, nhanh chóng, kiểm tra giám sát SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 56 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng tăng số lượng mà không trọng tới chất lượng chưa đủ mà Chi nhánh cần đội ngũ nhân viên tín dụng đủ lớn phải đủ mạnh để công việc thực hiệu quả, đạt kết cao Nâng cao chất lượng nhân viên Vietcombank Tân Bình ngồi việc tuyển dụng với nhiều yêu cầu chặt chẽ hàng tháng hàng quý Chi nhánh nên có buổi đào tạo chuyên sâu ngồi chun sâu Các buổi đào tạo khơng giúp tăng lực cho nhân viên mà giúp người đoàn kết học hỏi kinh nghiệm lẫn với lĩnh vực Ngân hàng v Phát triển tính đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua tơ  Chi phí: VCB nên hỗ trợ khách hàng chi phí, phí thuế tơ có giá trị lớn vay dài hạn Cùng với nhu cầu tiện lợi, khách hàng ln cần gói vay với chi phí VCB đưa gói sản phẩm cho vay mua ô tô cũ để đáp ứng nhu cầu mua ô tơ giá thấp khách hàng Gói sản phẩm giúp tiết kiệm chi phí chí cho khách hàng thủ tục đơn giản loại bỏ bớt khoản thuế VCB hợp tác với hãng xe THACO cần hợp tác với nhiều hãng xe thịnh hành khác Toyota, Honda, Ford, Nissan, Huynhdai, Mitsubishi, Mazada, GM Daewoo, Chevrle…  Tăng khả vay vốn nhanh chóng: Vietcombank nên rút ngắn thời gian tiếp nhân hồ sơ thông báo cho vay từ ngày xuống 1-2 ngày phát triển gói sản phẩm nhanh chóng cho khách hàng Bằng cách kết hợp với rút ngắn quy trình cho vay VCB rút ngắn thời gian vay vốn để dễ dàng mà tiện lợi cho đôi bên Điều điều cần thiết VCB hầu hết ngân hàng thương mại cạnh tranh thị trường đề rút ngắn quy trình thời gian hồn thành thủ tục cho khách hàng Nhằm giữ chân khách hàng thu hút khách hàng VCB cần phải thật đầu tư nhiều để gói sản phẩm trở nên tiện lợi cho khách hàng Để thời gian hoàn tất thủ tục vay vốn nhanh gọn VCB cần đào tạo nhân viên để nhân viên có kỹ xử lý nghiệp vụ tốt linh hoạt Chỉ nhân viên đáp ứng nhu cầu cơng việc đảm bảo hiệu chương trình Thời hạn vay vốn: SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 57 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN Thời hạn cho vay điều mà khách hàng hàng cần cân nhắc lựa chọn sau lãi suất tác động trực tiếp đến khả trả nợ khách hàng Dù lãi suất thấp thời hạn cho vay ngắn gây áp lực cho khách hàng đặc biệt khách hàng có khó khăn mặt tài Thời gian cho vay VCB đạt tới năm thấp so với nhiều ngân hàng Tuy thời hạn dài rủi ro cao đảm bảo khả trả nợ khách hàng gia tăng thời hạn giúp khả trả nợ khách hàng ổn định trở thành có lợi cho VCB VCB nên nâng thời hạn cho vay lên năm, điều giúp khách hàng đánh giá lựa chọn nhiều sản phẩm VCB Ngoài gia tăng thời hạn cho vay giúp VCB khắc phục bớt hạn chế sản phẩm cho vay mua tơ Lãi suất: Với lãi suất thấp đén 5%/năm, ngân hàng khác tạo thu hút với khách hàng Lãi suất tiêu quan trọng giúp khách hàng lựa chọn ngân hàng bà số để đánh giá ngân hàng Với nhiều đánh “4 ngân hàng cho vay mua ô tô lãi suất tốt nay”’ “6 ngân hàng cho vay mua ô tô tốt 2019”, “4 Ngân hàng có chương trình ưu đãi vay mua xe ô tô tốt nay”…trên trang mạng phổ biến khơng có Vietcombank Điều cho thấy lãi suất VCB ngành cho vay mua ô tô không thật thu hút khách hàng VCB cần giảm lãi suất xuống 6, 5%/năm giai đoạn triển khai giảm xuống 6% tương lai để tăng khả cạnh tranh  Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Ngân hàng cần thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết cho cán tín dụng để họ bắt nhịp độ phát triển kinh tế thị trường Đặc biệt gói sản phẩm nên việc nâng cao tay nghề cho cán tín dụng điều quan trọng, họ người trực tiếp trao đổi với khách hàng, thực toàn quy trình cho vay hợp đồng nên ngân hàng cần tổ chức số lớp kĩ nhằm góp phần hồn thiện nâng cao kỹ tiếp xúc với khách hàng Vietcombank nên đầu tư vào trình tuyển dụng nhân viên để tuyển dụng nhân viên có chun mơn cao đáp ứng tốt u cầu cơng việc Khi nhân viên tín dụng nâng cao lực thẩm định giảm rủi ro trình cho vay SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 58 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN  Cải tiến quy trình cho vay Trong bối cảnh cạnh tranh liệt ngân hàng, Vietcombank nên tạo cho phong cách bật, có nhiều ưu cách đơn giản hóa thủ tục tín dụng Ngân hàng cần tổ chức hệ thống lưu động với cán để hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đặc biệt rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ mở rộng cho vay để thu hút khách hàng v Các kiến nghị khác:  Nâng cao chiến lược Marketing, xúc tiến quảng bá dịch vụ thông qua phương tiện truyền thơng Xây dựng nhiều gói ưu đãi lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác Tăng tính linh hoạt q trình cho vay nhân viên Tạo nhiều mối quan hệ với hãng ô tô lớn thị trường nắm bắt hãng ô tô gia nhập vào thị trường VN tương lai nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Kiểm soát đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, giám sát chất lượng gói cho vay mua tơ Đưa ưu đãi lãi suất chương trình khuyến cho nhóm khách hàng Chia chu kỳ trả nợ thành nhiều đợt nhỏ để giảm áp lực trả nợ khách hàng Ngân hàng nên mua bảo hiểm cho khoản vay lớn có nhiều rủi ro SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 59 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhận thức quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung cho vay cá nhân nói riêng, ngân hàng Vietcombank ngân hàng thương mại năm gần thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân, đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành ngân hàng năm gần Và đặc biệt hoạt động cho vay mua ô tô mua nhà xã hội/thương mại có ý nghĩa thiết thực cơng tác đổi phát triển đất nước Để mở rộng hồn thiện hoạt động cho vay khơng địi hỏi nỗ lực thân ngân hàng việc cung cấp nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ , tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận đến nguồn vốn sản phẩm, mà phối hợp địa phương, ban ngành có liên quan việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với người SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 60 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Trang web thức Vietcombank: www vietcombank com 2.Cẩm nang tín dụng Vietcombank 3.Sổ tay tín dụng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Bình 4.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank-Tân Bình 2017-2019 5.PGS TS Nguyễn Văn Dờn (chủ biên) “Quản trị ngân hàng thương mại đại”,6.NXB ĐH Quốc gia TPHCM, Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM 7.Nguyễn Thị Tuyết Nga (2019), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 61 GVHD:VŨ TRỌNG HIỀN PHỤ LỤC Phụ lục Đặc tính sản phẩm Phụ lục Quy trình thực Phụ lục Danh mục tài sản không nhận bảo đảm Phụ lục Mức cấp tín dụng tối đa mức ưu tiên nhận bảo đảm Phụ lục Hợp đồng tín dụng Phụ lục Biên định giá tài sản bảo đảm Phụ lục Biên kiểm tra thực tế tài sản đảm bảo Phụ lục Biên giao nhận SVTH: LƯƠNG THỊ THOẠI TIÊN 63 ... CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN VỀ SẢN PHẨM CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH... TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK- CHI NHÁNH TÂN BÌNH .17 Tổng quan ngân hàng Vietcombank- Chi nhánh Tân Bình .17 1 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank .17 2 Giới thiệu ngân hàng. .. vụ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân (TDCN) hoạt động tín dụng tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay phục vụ cho