LUẬN văn THẠC sĩ HAY giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo dân tộc tại ngân hàng chính sách xã hội huyện định hóa, tỉnh thái nguyên​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN HẢI NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO DÂN TỘC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỊNH HĨA, TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP THÁI NGUYÊN - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN HẢI NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO DÂN TỘC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐỊNH HĨA, TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI ĐÌNH HỊA THÁI NGUN - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận án rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hải Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập nghiên cứu trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên, em nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy Để hồn thành luận văn này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Bùi đình Hịa tận tình giúp đỡ, hướng dẫn để em hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Phịng Lao động Thương binh Xã hội huyện Định Hóa, Chi cục Thống kê huyện Định Hóa, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu luận văn Tơi xin cảm ơn đến toàn thể người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hải Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii DANH MỤC VIẾT TẮT BCH : Ban chấp hành CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa DTTS DBKK : Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn GQVL : Giải việc làm HSSV : Học sinh, sinh viên NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội SXKD : Sản xuất kinh danh TD : Tín dụng TK&VV : Tiết kiệm vay vốn TW : Trung ương XĐGN : Xóa đói giảm nghèo XKLĐ : Xuất lao động ĐVT : Đơn vị tính LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU vi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Ý nghĩa đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1.Tổng quan đói nghèo 1.1.2 Tiêu chí đánh giá đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 10 1.1.4 Đặc tính người nghèo 11 1.1.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xố đói giảm nghèo 12 1.2 Tín dụng hiệu tín dụng cho vay ưu đãi hộ nghèo 14 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 14 1.2.2 Hiệu tín dụng người nghèo 17 1.3 Cơ sở thực tiễn 19 1.3.1 Kinh nghiệm số nước nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 19 1.3.2 Kinh nghiệm số địa phương nước nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 21 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho huyện Định Hóa 23 CHƯƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 25 2.1.1 Điều kiện tự nhiên huyện Định Hóa 25 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội huyện Định Hóa 26 2.1.2.2 Tăng trưởng kinh tế 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v 2.1.3 Thực trạng nghèo đói huyện Định Hóa 34 2.1.4 Số lượng, cấu phân bố hộ đói nghèo huyện Định Hóa 39 2.1.5 Đặc điểm nguyên nhân đói nghèo huyện Định Hóa 41 2.2 Nội dung nghiên cứu 41 2.3 Phương pháp nghiên cứu 42 2.3.1 Phương pháp chọn mẫu điều tra 42 2.3.2 Phân tích xử lý số liệu 42 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 44 3.1 Tổng quan trình hình thành, phát triển, mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng sách xã hội huyện Định Hóa 44 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 44 3.1.2 Cơ cấu tổ chức : 45 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH huyện Định Hóa 48 3.2 Hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa 55 3.2.1 Dư nợ cho vay ưu đãi NHCSXH huyện Định Hóa 55 3.2.2 Kết hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa 57 (Đvt: Triệu đồng, Hộ) 57 3.2.3 Những đổi công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa 58 3.3 Tình hình thực vay vốn hộ nghèo dân tộc Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế 58 3.3.1 Tình hình thực vay vốn hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế 58 3.3.2 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế 60 3.4 Một số hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa 64 3.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ưu đãi xóa đói giảm nghèo 65 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 Kết luận 68 Kiến nghị 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Chuẩn mực nghèo số nước giới Bảng 2.1 Dân số huyện Định Hóa phân theo giới tính, thành thị, nơng thơn giai đoạn 2016-2018 27 Bảng 2.2 Giá trị sản xuất ngành kinh tế huyện Định Hóa giai đoạn năm 2016-2018 (theo giá cố định) 28 Bảng 2.3 Số hộ nghèo địa bàn huyện Định Hóa giai đoạn năm 2016-2018 34 Bảng 2.4: Tỷ lệ hộ nghèo tổng số hộ 42 Bảng 3.1: Một số tiêu chủ yếu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa giai đoạn 2016- 2018 48 Bảng 3.2: Kết huy động vốn NHCSXH huyện Định Hóa qua năm 49 Bảng 3.3: Diễn biến dư nợ cho vay theo chương trình qua năm NHCSXH huyện Định Hóa 50 Bảng 3.4: Kết hoạt động tài qua năm 2016 – 2018 53 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay ưu đãi NHCSXH huyện Định Hóa 56 Bảng 3.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm 2016 – 2018 57 Bảng 3.7: Lãi suất cho vay hộ nghèo từ năm 2016 đến 58 Bảng 3.8: Một số thông tin chung hộ điều tra 59 Bảng 3.9: Diễn biến thu nhập hộ vay vốn 60 Bảng 3.10: Kết thay đổi đời sống hộ nghèo vay vốn 61 Bảng 3.11 Đánh giá hộ nghèo dân tộc vay vốn NHCSXH 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Hải Nam Tên luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo dân tộc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8.62.01.15 Tên sở đào tạo: Trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận đói nghèo, cho vay ưu hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa nhằm giúp người nghèo đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho họ khỏi cảnh nghèo vươn lên làm giàu đáng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp chọn mẫu xác suất để thu thập thông tin thay chọn mẫu phi xác suất lí do: Tổng thể nghiên cứu hộ nghèo dân tộc có vay vốn ưu đãi Ngân hàng sách xã hội địa bàn huyện Định Hóa, tổng thể xác định sở thơng tin từ NHCSXH huyện Định Hóa Đồng thời, luận văn sử sụng phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, sử dụng phương pháp xử lý số liệu công cụ excel để đánh giá vấn đề đưa so sanh số liệu để thấy thay đổi hiệu cho vay ưu đãi NHCSXH huyện hộ nghèo dân tộc Kết kết luận Luận văn tập trung phân tích hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo dân tộc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa, tỉnh Thái Ngun Phân tích, đánh giá thuận lợi, khó khăn hoạt động cho vay vốn hộ nghèo, đặc biệt hộ nghèo dân tộc Phân tích thay đối hộ nghèo dân tộc vay vốn ưu đãi NHCSXH huyện Định Hóa yếu tố ảnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii hưởng đến việc cho vay vốn hộ nghèo dân tộc Luận văn đưa giải pháp quan trọng nhằm nâng cao hiệu cho vau ưu đãi hộ nghèo dân tộc NHCSXH huyện Định Hóa thời gian tới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 58 nên hộ chưa có khả trả hạn Từ kéo theo tổng dư nợ nhân dân tăng 3.2.3 Những đổi công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa Bảng 3.7: Lãi suất cho vay hộ nghèo từ năm 2016 đến năm 2018 Lãi suất cho vay Từ 1/1/2016- Từ1/1/2017- Từ 1/1/2018-đến hộ nghèo 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 Các xã khó khăn 0,57 0,55 0,54 Các xã lại 0,59 0,58 0,56 (Nguồn: NHCSXH huyện Định Hóa) * Nhận xét: Lãi suất NHCSXH huyện Định Hóa giảm dần qua năm, giảm từ 0,01% đến 0,02%, điều tạo điều kiện cho hộ gia đình vay vốn để hoạt động sản xuất thực đầu tư vào hoạt động sản xuất khác nhằm nâng cao hiệu kinh tế tăng thu nhập cho gia đình nghèo Nhờ quan tâm đảng cấp quyền, NHCSXH huyện Định Hóa có điều kiện triển khai chương trình vay vốn với lãi suất thấp đến hộ nghèo địa bàn huyện Định Hóa Tuy nhiên, lãi suất xã không đồng đều; xã nghèo lãi suất thấp xã lại, điều gây khó khăn cho nhiều hộ nghèo việc trả lãi phát triển kinh tế hộ 3.3 Tình hình thực vay vốn hộ nghèo dân tộc Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế 3.3.1 Tình hình thực vay vốn hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế * Tình hình dân số lao động hộ điều tra Định Hoá vốn huyện sản xuất nông nghiệp với 92% dân số sống nông thôn, với 13 dân tộc anh em chung sống, dân tộc thiểu số, gần 70% lao động huyện sản xuất nông nghiệp Qua điều tra cho thấy hộ nghèo dân tộc có độ tuổi bình qn vào loại trung bình 46,79 tuổi, trình độ học vấn hộ chủ yếu cấp chiếm tới 61,67%, tỷ lệ số hộ học cấp chiếm 8,33%, lại số hộ nghèo tốt nghiệp trung học phổ thông (Cấp 3) chiếm 30,0% Có thể thấy hộ nghèo yếu nhận thức, nắm bắt kịp thời với phát triển xã hội Do kinh tế phát triển người nghèo không tiếp cận kịp thời với LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 59 cơng cụ mới, hình thức mới, khơng áp dụng thành kỹ thuật cách nhanh dẫn tới chất lượng lao động chưa cao, suất hàng hóa thấp Vì hộ nghèo tiếp tục nghèo khó nghèo Bên cạnh hộ nghèo có số nhân bình qn 3,79 người, số lao động bình qn 2,43 người, với diện tích đất bình qn 3.644,84 m2/hộ Điều cho thấy nguyên nhân hộ nghèo chưa biết sử dụng nguồn vốn hợp lý để tăng gia sản xuất, đất đai hộ có nhiều sử dụng khơng có hiệu Bảng 3.8: Một số thơng tin chung hộ điều tra STT Chỉ tiêu ĐVT Hộ nghèo Bình quân hộ 120 120 Năm 46,79 120 3.644,84 Số hộ điều tra Tuổi BQ chủ hộ Trình độ học vấn chủ hộ - Cấp - Cấp - Cấp Số nhân BQ/hộ Số lao động BQ/hộ % % % Người Lao động 46,79 120 8,33 61,67 30,00 3,79 2,43 Diện tích đất canh tác BQ/hộ m2 3.644,84 3,79 2,43 (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế, 2018) Tuy cịn nhiều khó khăn cơng tác cho vay hộ nghèo với tinh thần khắc phục khó khăn nhận quan tâm cấp, ngành, NHCSXH xây dựng kế hoạch thực nhiều giải pháp đồng nhằm đưa nguồn vốn chương trình sách giảm nghèo đến bà dân tộc địa bàn, đồng thời NHCSXH huyện phối hợp với quan, đoàn thể, MTTQ xã địa bàn huyện thực việc tập huấn kỹ thuật cho người nghèo để đưa tiến KHKT vào sản xuất, từ tạo hiệu sử dụng vốn vay, giúp nhiều hộ dân thoát nghèo * Hiệu sử dụng vốn hộ vay Bám sát đặc điểm thu nhập, trình độ canh tác, thói quen sản xuất hộ nghèo dân tộc NHCSXH huyện Định Hóa tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, đặc biệt nội dung chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo Nâng cao thu nhập, cải thiện chất lượng sống hộ dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 60 Bảng 3.9: Diễn biến thu nhập hộ vay vốn STT Chỉ tiêu Trước vay vốn Thu nhập Tỷ lệ (%) (tr.đ) Sau vay vốn Thu nhập Tỷ lệ (%) (tr.đ) Trồng trọt 4,92 12,25 7,13 12,66 Chăn nuôi 7,19 17,91 14,81 26,28 Chế biến 8,23 20,51 10,13 17,98 Dịch vụ 8,05 20,04 14,65 26,01 Làm công 11,76 29,29 9,62 17,08 Tổng 40,15 100,00 56,34 100,00 (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế, 2018) Qua số liệu bảng cho thấy, thu nhập trước vay vốn sau vay vốn hộ nghèo có biến đổi theo hướng tích cực, thu nhập hộ gia đình tăng lên 16,21 triệu đồng Tuy nhiên tỷ lệ thu nhập ngành có khác Trước vay vốn, thu nhập hộ dân từ làm công (Làm thuế để lấy tiền công) chiếm 29,29% tổng thu nhập, từ chế biến chiếm 20,51%, từ dịch vụ chiếm 20,04%, chăn nuôi chiếm 17,91%, trồng trọt chiếm 12,25% Sau vay vốn, thu nhập từ làm công hộ giảm giá trị tỷ trọng, chế biến có tỷ lệ giảm tổng cấu song giá trị cao trước đó, trồng trọt có tỷ lệ tăng, cịn thu nhập từ chăn ni dịch vụ có tăng lên giá trị tỷ trọng tổng thu nhập Việc có thay đổi khơng nhờ nỗ lực NHCSXH huyện, mà là cố gắng tồn thể hộ nơng dân với tâm thoát nghèo, ổn định sống phát triển kinh tế Sau có đồng vốn tay, hộ trú trọng việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào trông trọt chăn nuôi, phát triển dịch vụ buôn bán để tăng thu nhập, khơng cịn làm th để lấy tiền cơng Nhìn chung chương trình tín dụng, vay vốn thực tiến độ; hộ sử dụng vốn mục đích, hiệu khai thác vốn vay khá; nhiều địa phương xây dựng mơ hình sản xuất theo hướng hàng hóa, góp phần thúc đẩy xóa đói giảm nghèo 3.3.2 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 61 3.3.2.1 Hiệu kinh tế Bảng 3.10: Kết thay đổi đời sống hộ nghèo vay vốn ST T Nội dung Năm 2018 Tổng số hộ nghèo vay vốn Tỷ lệ (%) 120 100 Số hộ chưa thoát Nghèo 31 25,83 Số hộ cận Nghèo 41 34,17 Số hộ thoát nghèo 48 40,0 (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2018) Qua điều tra thực tế, số hộ nghèo giảm đáng kể 25,83 %, số hộ cận nghèo chiếm 34,17 %, số hộ nghèo chiếm 40,0 % Điều cho thấy, việc cho vay chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo bám sát mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội địa phương, phù hợp với phát triển vùng, miền; nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH cho vay hộ nghèo mang lại hiệu thiết thực Tuy nhiên, số hộ cận nghèo có tỷ lệ cao, để giảm tỷ lệ hộ cận nghèo NHCSXH huyện cần phối hợp với quan liên quan để tạo thêm nguồn vốn đào tạo tập huấn cho hộ cận nghèo vượt lên có mức sống trung bình khá, tránh tình trạng để hộ tái nghèo Đối với hộ chưa thoát nghèo, cần phải có hợp lý, tạo nhiều chương trình cho vay phù hợp để khuyến khích hộ tập trung vào phát triển kinh tế vươn lên thoát nghèo Đối với hộ nghèo có đời sống trung bình khá, tiếp tục định hướng cho vay để đẩy mạnh mở rộng sản xuất 3.3.2.2 Hiệu mặt xã hội - Vốn tín dụng ưu đãi Chính phủ cho vay đối tượng thụ hưởng hộ nghèo đối tượng khác, góp phần quan trọng vào mục tiêu nhiệm vụ giảm nghèo giảm giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội phát triển kinh tế địa phương thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn - Tại điểm giao dịch xã thực niêm yết công khai Chính sách tín dụng ưu đãi, văn Chính phủ, hịm thư đóng góp ý kiến cho hoạt động tín dụng sách, thơng qua niêm yết công khai điểm giao dịch nhân dân hiểu nắm bắt kịp thời chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 62 điều kiện thuận lợi cho nhân dân tiếp cận nguồn vốn, giám sát nhân dân Chính quyền địa phương hoạt động tín dụng sách địa bàn, từ hạn chế sai sót, góp phần nâng cao hiệu đồng vốn ưu đãi Chính phủ - Chính sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách đến 100% thơn, tồn Huyện, hoạt động NHCSXH Cấp uỷ Chính quyền địa phương, Tổ chức Hội, Đoàn thể cấp nhân dân đồng tình ủng hộ, hộ đồng bào dân tộc thiểu số, người dân sinh sống khu vực nông thôn, xã đặc biệt khó khăn - Hoạt động tín dụng NHCSXH thực phương châm xã hội hóa tín dụng, ngồi số cán NHCSXH cịn có phối hợp chặt chẽ tổ chức Hội, Đoàn thể từ huyện đến xã (Hội ND, LHPN, CCB ĐTN) thực ủy thác thông qua 472 Tổ TK&VV/435 thôn, bản; việc thực hoạt động tín dụng sách sách tạo kênh dẫn vốn tín dụng sách nhanh nhất, gần đến đối tượng thụ hưởng, thơng qua việc bình xét cho vay cơng khai có tác động tích cực đến tính động, sáng tạo hộ vay vốn, khuyến khích việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; Thông qua công tác ủy thác tạo khả phát huy mạnh Tổ chức Hội, Đoàn thể việc tập hợp lực lượng từ sở; việc bình xét cho vay, kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ gốc, lãi đối tượng thụ hưởng thuận lợi - Hoạt động giao dịch xã NHCSXH thực giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác tiếp cận sách tín dụng ưu đãi Chính phủ thuận lợi, tiết giảm chi phí, thực quy chế dân chủ, cơng khai tăng cường giám sát địa phương, Tổ chức Hội, đồn thể thực thi tín dụng sách nhằm phục vụ tốt sách tín dụng ưu đãi Đảng Nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 63 3.3.2.3 Đánh giá hộ nghèo dân tộc vay vốn Bảng 3.11 Đánh giá hộ nghèo dân tộc vay vốn NHCSXH STT Chỉ tiêu Số hộ điều tra ĐVT Bình Quân Hộ nghèo 120 Quy mô vốn vay - Cao - Vừa - Thấp Thời gian cho vay - Phù hợp Triệu đồng/hộ hộ hộ hộ Tháng hộ - Không phù hợp hộ Lãi suất cho vay (%)/tháng - Cao - Trung Bình hộ hộ 34 79 - Thấp hộ 45,8 96 17 40,3 103 0,55 (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2018) Qua điều tra thực tế, hộ nghèo vay vốn có nhận thực đầy đủ, nhìn nhận đánh giá cách khách quan nguồn vốn mà vay, cụ thể: - Đối với số vốn vay 45,3 triệu đồng/hộ: có hộ cho quy mơ vốn cao, 96 hộ cho vừa đủ để thực tăng gia sản suất, 17 hộ đánh giá quy mô vốn thấp - Đối với thời gian cho vay 40,3 tháng: Đa số hộ gia đình thấy phù hợp để phát triển kinh tế gia đình tăng gia sản xuất; có 103 hộ thấy phù hợp để tạo việc làm tăng thu nhập, có hộ không thấy phù hợp với - Đối với lãi suất cho vay 0,55%/tháng: Có 34 hộ cho lãi suất cao, hộ cho thấp, lại 79 thấy lãi xuất cho vay NHCSXH vừa với khả trả nợ hộ Từ đấnh giá trên, NHCSXH huyện cần phải có chương trình phù hợp cho hộ nghèo có nhu cầu vay vốn, vay thêm nguồn vốn khác với lãi xuất thấp, để tăng gia phát triển kinh tế gia đình, đầu tư nhiều vào lĩnh vực sản xuất khác để vươn lên thoát nghèo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 64 3.4 Một số hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Định Hóa * Hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị: - Công tác kiểm tra, giám sát thành viên BĐD lãnh đạo phòng, ban huyện Một số đồng chí chưa xếp thời gian kiểm tra theo kế hoạch; thời gian thực kiểm tra ngắn chất lượng kiểm tra chưa cao - Các thành viên BĐD chủ tịch UBND cấp xã: Một số thành viên chưa kịp thời cơng tác kiểm tra theo q, cơng tác đạo thành viên Ban giảm nghèo, cấp Hội ủy thác chưa liệt công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV Một số xã công tác báo cáo theo qui định văn 819/NHCS-TDNN Tổng Giám đốc NHCSXH chưa kịp thời * Hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã: Một số xã, Trưởng Ban giảm nghèo hàng tháng chưa tham dự đầy đủ giao ban với NHCSXH điểm giao dịch, cụ thể tổng hợp năm 2018 có 132/216 phiên giao ban đạt tỷ lệ 61% (Như Phúc Chu: tham gia 01 phiên, Bộc Nhiêu 02 phiên, thị trấn Chợ Chu Bảo Cường tham gia 03 phiên) việc nắm bắt tồn tại, thiếu sót Hội, Đoàn thể Tổ TK&VV chưa kịp thời Một số địa phương việc phối hợp NHCSXH, cấp Hội ủy thác, Tổ TK&VV quản lý nguồn vốn tín dụng sách chưa tốt, số hộ vay làm ăn xa gia đình, việc đơn đốc thu hồi khoản nợ gặp khơng khó khăn; đến hạn trả nợ khơng áp dụng biện pháp nghiệp vụ: gia hạn nợ, cho vay lưu vụ, xử lý nợ bị rủi ro dẫn đến áp lực phát sinh nợ hạn * Hoạt động tác nghiệp NHCSXH - Công tác phối kết hợp cán tín dụng với Hội, Đồn thể sở Tổ TK&VV chưa bám sát khả trả nợ khách hàng kịp thời, chưa có biện pháp liệt số hộ nguyên nhân trây ỳ chưa có ý thức trả nợ dẫn đến nợ hạn phát sinh năm 2018 (1.920 triệu đồng) Một số xã có số chuyển nợ hạn cao - Công tác tự kiểm tra hồ sơ lưu khách hàng, kiểm tra hồ sơ kế toán chưa thường xuyên qua công tác kiểm tra Chi nhánh NHCSXH tồn * Về thực cơng tác ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức Hội, Đoàn thể LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 65 - Thực kiểm tra, giám sát theo văn 3775/NHCS-KTNB ngày 27/9/2016 Tổng giám đốc NHCSXH, số tổ chức hội thực chậm, chất lượng kiểm tra chưa cao - Công tác đạo cấp Hội, Đoàn thể sở chưa liệt thực kiểm tra, giám sát Tổ TK&VV, số cấp Hội xã, Tổ TK&VV chưa nắm bắt, xử lý nợ đến hạn kịp thời, để nợ hạn phát sinh kéo dài 3.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ưu đãi xóa đói giảm nghèo * Đối với NHCSXH huyện Định Hóa - Đẩy mạnh tập huấn để nâng cao lực quản lý vốn cho Ban quản lý Tổ TK&VV cán tổ chức CT-XH nhận ủy thác: Phương thức cho vay ngân hàng CSXH ủy thác phần cho tổ chức CT-XH Tổ TK&VV vai trị cán tổ chức CT- XH thành viên Ban quản lý Tổ TK&VV quan trọng việc cho vay quản lý đồng vốn TDUĐ đầu tư theo văn thỏa thuận hợp đồng ủy nhiệm NHCSXH ký với tổ chức CTXH Tổ TK&VV Tuy nhiên, công việc kiêm nhiệm họ thực tế việc làm cịn mang tính hình thức, có nhiều tổ chức CT-XH, Tổ TK&VV xã chưa thực quan tâm đến vai trò, trách nhiệm chưa thực tốt nhiệm vụ phối hợp NHCSXH cung ứng quản lý đồng vốn ưu đãi mà tổ chức uỷ thác cịn nhiều trường hợp người vay sử dụng vốn sai mục đích, vay vốn khơng biết sử dụng vào mục đích gì, khơng biết cách làm cho đồng vốn phát huy hiệu quả, … dẫn đến khơng có khả trả nợ khơng thể thoát nghèo làm cho nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng cao ngân hàng phải thường xuyên tập huấn để nâng cao tay nghề lực quản lý vốn cho họ Việc tập huấn phải tổ chức thường xuyên hàng năm kết hợp với đợt triển khai văn hướng dẫn nghiệp vụ, quy định ngành, NHCSXH Nội dung tập huấn phải cụ thể, rõ ràng, dễ hiểu có tổ chức kiểm tra, - Chi thù lao hỗ trợ quyền địa phương cấp xã: Hiện nay, hoạt động NHCSXH triển khai rộng khắp từ cấp tỉnh, huyện, xã; tập trung chủ yếu cấp xã Hàng tháng, quyền địa phương cấp xã NHCSXH phải triển khai thực nhiều công việc liên quan đến hoạt động cung ứng vốn đến người nghèo đối tượng sách như: lựa chọn, giới thiệu đối tượng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 66 vay vốn, họp bình xét cho vay, xác nhận đối tượng xin vay, thành lập tổ xử lý thực thu hồi nợ hạn, hỗ trợ điểm giao dịch lưu động NHCSXH xã (bố trí địa điểm cho ngân hàng giao dịch, tham gia họp giao ban, chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm, …), xử lý nợ đến hạn, lập hồ sơ xử lý nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan chủ quan, … Với khối lượng công việc phải thực nhiều nhiên họ lại hoàn tồn khơng hưởng khoản thù lao Chính vậy, NHCSXH huyện nên trích khoản từ kết thu lãi hàng tháng để hỗ trợ nhằm tạo động lực, tạo nguồn kinh phí hoạt động cho họ Thực điều này, NHCSXH huyện khuyến khích họ hỗ trợ, phối hợp cộng tác tốt cho hoạt động ngân hàng từ giúp cho việc cung ứng quản lý đồng vốn tốt hơn, góp phần để hoạt động NHCSXH huyện đạt kết cao đóng góp tích cực cho chương trình giảm nghèo * Đối với cấp quyền Ban đại diện huyện - Đẩy mạnh dạy nghề, tập huấn khuyến nông – lâm – ngư để nâng cao lực sản xuất bà hộ nghèo Trong giai đoạn thực chương trình giảm nghèo tồn thực tế có nhiều hộ gia đình khó nghèo vay vốn ưu đãi thiếu kinh nghiệm, kỹ sản xuất có phận nhỏ người nghèo sau vay vốn khơng biết sử dụng vào mục đích sử dụng quyền địa phương cấp phải đạo ngành đẩy mạnh việc dạy nghề, tập huấn khuyến nông – lâm - ngư để nâng cao lực sản xuất cho người nghèo Bên cạnh đó, sản xuất nơng nghiệp nay, rủi ro thường xuyên xảy diện rộng với tính chất phức tạp đối vật ni trồng phải tập trung hướng dẫn họ cách ngăn ngừa rủi ro xảy Việc dạy nghề, tập huấn khuyến nông, lâm, ngư phải cụ thể, dễ hiểu để người nghèo dễ tiếp thu phải phù hợp với đặc điểm sản xuất vùng, miền để họ vận dụng sau học tập Đảm bảo tất người nghèo địa bàn trước vay vốn dạy nghề hay tập huấn khuyến nông - Chỉ đạo Chủ tịch UBND xã Ban giảm nghèo cấp xã tiếp tục quan tâm đến hoạt động tín dụng sách, theo phối hợp với tổ chức Hội, Đoàn thể làm tốt cơng tác ủy thác tín dụng như: Thực tốt việc bình xét cho vay, xác nhận đối tượng theo chương trình tín dụng; tham gia dự đầy đủ đạo họp giao ban điểm giao dịch xã; tiếp tục rà soát chất lượng hoạt động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 67 Tổ TK&VV để củng cố kịp thời; thực tốt công tác kiểm tra sau cho vay việc sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu, lãi tồn đọng; đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền sách tín dụng ưu đãi đến nhân dân - Tuyên truyền, vận động người nghèo để nâng cao ý thức tự lực vươn lên thoát nghèo Trải qua giai đoạn thực chương trình giảm nghèo có nhiều người nghèo vươn lên nghèo từ đồng vốn ưu đãi NHCSXH huyện Tuy nhiên, thực tế số người nghèo khơng thể nghèo nhận đầy đủ hỗ trợ nhiều mặt thiếu ý thức tự lực để vươn lên, chí nghèo liên tục qua nhiều giai đoạn Vì vậy, tăng tuyên truyền, vận động để xây dựng nâng cao ý thức tự lực vươn lên thoát nghèo cho hộ nghèo thơng qua buổi sinh hoạt, học tập địa phương hay từ gương thoát nghèo địa bàn sinh sống, cộng đồng cách làm thiết thực hiệu để làm tảng vươn lên nghèo Chính vây, cấp ủy, đảng quyền địa phương cần phải tăng cường việc tuyền truyền thông qua cụm loa đài địa phương để người nghèo cảm thấy bên cạnh họ giúp đỡ nhiều mặt, từ ý thức tự lực họ nâng cao * Đối với tổ chức CT-XH Phải tăng cường thực công tác kiểm tra sử dụng vốn vay Việc kiểm tra sử dụng vốn người vay nhiệm vụ tổ chức CT-XH công việc nhằm mục đích giúp đỡ hộ vay vốn sản xuất có kết ngăn chặn người vay sử dụng vốn sai mục đích ngun nhân dẫn đến tình trạng người vay không trả nợ cho ngân hàng làm phát sinh nợ hạn Tuy nhiên, thực tế công tác thường bị xem nhẹ có tình trạng người vay vay vốn khơng biết sử dụng vốn vay vào mục đích gây lãng phí vốn xin vay đăng ký ghi sử dụng vào mục đích vay vốn lại sử dụng vào mục đích khác dẫn đến đồng vốn vay sử dụng không mục đích, hộ vay khơng trả nợ làm phát sinh nợ xấu cho ngân hàng, làm giảm chất lượng dịch vụ ủy thác tổ chức CT–XH Vì tổ chức CT–XH phải thực công tác định kỳ hàng tháng quý báo cáo danh sách, tình hình hộ vay sử dụng vốn sai mục đích cho quyền địa phương, cán ngân hàng vào ngày giao dịch lưu động hàng tháng để có biện pháp xử lý kịp thời đặc biệt kiểm tra lần đầu hộ nhận tiền vay, đảm bảo 100% đồng vốn vay phải đầu tư mục đích hộ vay có tư liệu sản xuất hình thành từ vốn vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 68 * Đối với Tổ TK & VV Phải thực nghiêm việc bình xét cho vay tổ tiết kiệm vay vốn Hiện nay, việc bình xét cho vay chương trình vay vơn ưu đãi thực khách quan, công khai, dân chủ từ Tổ TK & VV thơn, xóm, thành viên Tổ TK & VV tự định việc vay vốn thơn , xóm có vài Tổ TK & VV Khi người nghèo có nhu cầu vay vốn viết Giấy đề nghị vay vốn gửi cho Tổ trưởng Tổ TK & VV, Tổ trưởng tập hợp thành viên tổ họp, tổ chức bình xét việc vay vốn với giám sát Ban nhân dân ấp thơn, xóm, tổ chức CT-XH cấp xã có 50% số thành viên tham gia họp đồng ý người vay Tuy nhiên, thực tế nhiều Tổ TK & VV thực việc bình xét cho vay khơng khách quan cịn nể thực hiện, cụ thể: bình xét cho hộ khơng đủ điều kiện vay vốn, bình xét mức vay vượt nhu cầu, giới thiệu bà họ hàng, người thân tham gia vay vốn, … dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, khơng trả nợ, chây ỳ trả nợ, … làm phát sinh nợ xấu cho ngân hàng, làm giảm chất lượng dịch vụ ủy thác thất thoát đồng vốn ngân sách Nhà nước Vì Tổ TK & VV cần thực nghiêm việc bình xét cho vay, lựa chon đối tượng (hộ có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, chấp hành tốt quy định địa phương, có khả trả nợ, có nhu cầu thực sự, …) để tổ chức bình xét cho vay nhằm giúp chuyển tải đồng vốn đến đối tượng thụ hưởng, nâng cao hiệu sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng TDUĐ địa bàn KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong chiến chống đói nghèo cịn nhiều khó khăn gian khổ giải sớm, chiều mà cần xác định lâu dài tâm thực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 69 Bằng biện pháp cho vay hộ nghèo biện pháp cần thiết để người nghèo suy nghĩ, trăn trở tìm cách sản xuất, kinh doanh có hiệu đảm bảo khả trả nợ Việc Ngân hàng Chính sách xã hội cấp khoản tín dụng thực sách cho người nghèo dân tộc vay biện pháp tích cực, tác động tốt tới việc xố đói giảm nghèo cho hộ dân tộc địa bàn huyện Định Hóa Cho vay hộ nghèo dân tộc NHCSXH huyện Định Hóa ngày hồn thiện hồn thiện khẳng định vai trị trách nhiệm đối vơi người nghèo Qua nghiên cứu thực trạng cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo Kết cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội thực có hiệu đời sống hộ nghèo nâng lên, hộ đói nghèo giảm Bên cạnh kết đạt cần phải phát huy, hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Định Hóa cịn tồn tại, thiếu sót cần khắc phục chưa chủ động nguồn vốn cho vay, nợ hạn chưa xử lý,… Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng phối hợp quyền địa phương, Phịng giao dịch NHCSXH huyện Định Hóa mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đưa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nghiên cứu chuyên đề khơng phải mang tính chất thực tiễn địi hỏi phải sâu tìm hiểu nội dung thực để đưa giải pháp hiệu cho vay ưu đãi nghèo NHCSXH huyện Định Hóa, đặc biệt hộ nghèo dân tộc Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý của NHCSXH huyện Định Hóa, thầy giáo hướng dẫn: TS.Bùi Đình Hịa, thầy cô giáo trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên, người quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu để luận văn hồn thiện hơn, có tính thực tiễn cao, góp phần nhỏ bé để sớm thực thành cơng, cơng xố đói giảm nghèo mong muốn toàn Đảng, toàn dân./ Kiến nghị * Đối với NHCSXH cấp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 70 - NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, NHCSXH Trung ương tiếp tục quan tâm đến mặt hoạt động nghiệp vụ Phòng giao dịch, tạo điều kiện bổ sung tăng thêm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, cận nghèo, hộ thoát nghèo, Giải việc làm, Hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn nguồn vốn chương trình tín dụng - NHCSXH huyện Định Hóa thường xuyên mở khóa tập huấn nâng cáo trình độ nghiệp vụ, trình độ tin học cho cán NHCSXH Huyện trực tiếp giao dịch với khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đơn vị cấp xã, tổ chức hội ủy thác để tránh tình trạng xâm tiêu, nợ q hạn, nợ khó địi * Đối với người vay vốn - Phải có phương án sản xuất rõ ràng khả thi, thực việc vay vốn sử dụng nguồn vốn vay NHCSXH cách hiệu để phát triển kinh tế hộ, nhanh chóng nghèo Trả khoản nợ cho NHCSXH theo thời hạn để NHCSXH sử dụng nguồn vốn cho hộ nghèo khác địa bàn huyện vay để tăng gia sản xuất phát triển kinh tế gia đình Khơng để khoản nợ đọng kéo dài, ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHCSXH huyện - Tham gia đầy đủ lớp tập huấn trồng trọt, chăn ni, phịng ngừa dịch bệnh quan chun mơn huyện mở để có kiến thức, kỹ áp dụng vào sản xuất nông nghiệp nhằm phát triển kinh tế hộ gia đình sử dụng nguồn vốn vay NHCSXH huyện có hiệu * Đối với cấp quyền - Tăng cường lãnh đạo, đạo Cấp ủy đảng, Chính quyền hoạt động tín dụng sách xã hội: Tổ chức thực tốt chủ trương huy động nguồn lực cho tín dụng sách - Quan tâm đạo tiếp tục thực Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội địa phương; bố trí nguồn vốn ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH vay đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện - Chỉ đạo Phòng, ban, quan liên quan phối hợp để thực lồng ghép chuyển giao khoa học kỹ thuật; xây dựng mơ hình kinh tế hộ điển hình để nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 rộng; phối hợp hoạt động huấn luyện kỹ thuật, đào tạo nghề chuyển giao công nghệ với hoạt động cho vay vốn NHCSXH, giúp người vay sử dụng vốn có hiệu - Các quan thông tin đại chúng địa bàn huyện tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để vốn vay sử dụng mục đích thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho Ngân hàng - Đề nghị UBND xã đạo tổ TK & VV thực quy trình nghiệp vụ cho vay, quản lý vốn vay, hướng dẫn hộ dân sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng thụ hưởng, tăng cường chuyển giao kỹ thuật trồng vật ni cho nơng dân địa bàn nói chung hộ nghèo nói riêng để hộ sử dụng vốn vay có hiệu quả, tăng thu nhập, ổn định đời sống - Đề nghị quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội cấp tiếp tục quan tâm đạo việc chấp hành đầy đủ quy định hoạt động ủy thác với NHCSXH, nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2016-2018 NHCSXH Huyện Định Hóa Nguyễn Đăng Bình Nguyễn Văn Dự (2010) Phương pháp Nghiên cứu khoa học NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Kim Thị Dung (2005) "Tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn: Thực trạng số đề xuất" Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Hà Nội Karla Hoff Joseph E Stiglitz (2008) Giới thiệu thơng tin khơng hồn hảo thị trường tín dụng nơng thơn - vấn đề rắc rối quan điểm sách Nguyễn Quốc Nghi (2011) "Khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nghèo" Mai Siêu (1998) Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng NXB thống kê Nguyễn Thị Minh Thọ (2006) Giáo trình mơn “Tài tín dụng nơng thơn” Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Báo cáo kết khảo sát mơ hình Grameen Bank Bangladesh, Hà Nội 10 Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV 11 Chủ biên, Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh 12 Vấn đề xố đói giảm nghèo nơng thơn nước ta NXB Chính trị quốc gia 13 Chủ biên, Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng, nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 www.taichinhedu.com 15 www.voer.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... thấy thay đổi hiệu cho vay ưu đãi NHCSXH huyện hộ nghèo dân tộc Kết kết luận Luận văn tập trung phân tích hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo dân tộc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa, tỉnh Thái. .. cho vay ưu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Định Hóa, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ưu đãi ngân hàng sách xã hội huyện Định Hóa, tỉnh Thái Ngun... đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo dân tộc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên" làm luận văn tốt nghiệp Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn