Bài viết Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế trang trại trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi trình bày thực trạng cho vay kinh tế trang trại trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi; Giải pháp đẩy mạnh cho vay kinh tế trang trại của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi.
chính sách & thị trường tài - tiền tệ Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế trang trại địa bàn tỉnh Quảng Ngãi ThS NGUYỄN LÊ NGUYÊN DUNG Đại học Tài - Kế tốn, Bộ Tài Trong năm gần đây, kinh tế trang trại (KTTT) đạt bước phát triển đáng kể, góp phần quan trọng cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Có kết này, ngồi sách đất đai, nguồn nhân lực,… nguồn vốn tín dụng ngân hàng có đóng góp khơng nhỏ Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), bối cảnh cạnh tranh diễn gay gắt, cho vay KTTT chiến lược nhằm đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro Quảng Ngãi tỉnh nằm vùng kinh tế trọng điểm Duyên hải miền Trung Tây Nguyên với ưu vị trí địa lý, đất đai, mặt nước, tài nguyên thiên nhiên, thuận lợi để phát triển KTTT Những năm qua, KTTT tỉnh Quảng Ngãi có phát triển nhanh chóng Các chủ trang trại địa bàn mạnh dạn vay vốn ngân hàng, phát triển ngành nghề, mở rộng đầu tư sản xuất Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khác nhau, việc cho vay KTTT ngân hàng chưa phát triển tương xứng với tiềm vốn có Thực trạng cho vay kinh tế trang trại địa bàn tỉnh Quảng Ngãi iai đoạn 2011- 2013, KTTT tỉnh Quảng Ngãi có phát triển nhanh chóng với tốc độ tăng số lượng trang trại bình quân hàng năm tỉnh 2,85% Nhận thấy tiềm phát triển KTTT địa bàn, NHTM đẩy mạnh cho vay KTTT đạt thành cơng đáng kể Tuy nhiên, nhiều ngun nhân khác nhau, việc cho 24 vay KTTT ngân hàng chưa phát triển tương xứng với tiềm vốn có Thực tế, trang trại tỉnh Quảng Ngãi đầu tư chủ yếu nguồn vốn tự có Năm 2013 vốn tự có chiếm 54,25%; vốn vay từ NHTM chiếm 16,58%, phần lại chủ trang trại vay từ nguồn khơng thức từ bạn bè, người thân… chiếm 29,17% Nhu cầu vốn trang trại thường SỐ 142 - THÁNG 3.2014 Bảng Cơ cấu vốn trang trại địa bàn Tỉnh Quảng Ngãi Đơn vị tính: % Năm TT Vốn 2011 2012 2013 Vốn chủ trang trại 67,18 58,78 54,25 Vốn vay 11,47 14,28 16,58 Vốn khác 21,35 26,94 29,17 Tổng số 100 100 100 Nguồn: Báo cáo Kinh tế- Xã hội tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011- 2013 lớn đối tượng đầu tư trang trại thường loại dài ngày, trồng, giống với số lượng lớn, có giá trị cao đầu tư cho việc xây dựng, cải tạo sở hạ tầng trang trại, mua sắm máy móc, quy trình cơng nghệ đại Ngồi ra, để có quy mơ vượt trội so với kinh tế hộ, chủ trang trại thường phải cần nhiều vốn để tăng diện tích đất đai, lao động hoạt động theo hướng chun mơn hóa nên nhu cầu vốn trang trại thường lớn, nguồn vốn tự có chủ trang trại thường không đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư Do đó, vay ngân hàng yêu Bảng Tình hình cho vay KTTT NHTM địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Chỉ tiêu Tổng dư nợ (tỷ đồng) Dư nợ cho vay KTTT (tỷ đồng) 2011 2012 2013 26.300 28.410 30.400 3.160 3.708 4.498 Tỷ trọng dư nợ cho vay 12,0 13,15 14,8 KTTT/Tổng dư nợ (%) Nguồn: Báo cáo NHNN tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011- 2013 cầu cấp thiết chủ trang trại Hiện nay, NHTM địa bàn tỉnh Quảng Ngãi thực cho vay KTTT, nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay KTTT chiếm tỷ lệ thấp, chiếm khoảng 12- 15% tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2011- 2013 Thực trạng xuất phát từ số nguyên nhân sau: Thứ nhất, sản xuất, kinh doanh trang trại gặp nhiều rủi ro - Quảng Ngãi địa phương chịu ảnh hưởng THÁNG 3.2014 - SỐ 142 lớn thiên tai, tình hình dịch bệnh năm qua diễn biến phức tạp, hàng loạt gia súc phải bị thiêu hủy dịch bệnh Tình hình tiêu thụ nơng sản phẩm hàng hóa trang trại tỉnh Quảng Ngãi thời gian qua chủ yếu tiêu thụ qua trung gian thương lái nên thường hay gặp rủi ro, bất trắc thị trường biến động giá Các chủ trang trại chưa phối hợp tốt khâu cung cấp yếu tố đầu vào, chế biến, kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, hiệu sản xuất kinh doanh trang trại chưa cao Ngồi ra, thị trường nơng sản bị tác động mạnh khủng hoảng nợ công khu vực châu Âu, phục hồi chậm kinh tế giới, làm cho giá nhiều loại nông sản liên tục giảm, đặc biệt mặt hàng xuất Điều làm cho khách hàng không mạnh dạn đầu tư, đầu tư không thu hồi vốn, ảnh hưởng đến việc tái sản xuất nguồn trả nợ chủ trang trại - Đối với chủ trang trại, khó khăn chung lớn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thời gian qua giấy chứng nhận KTTT Hiện nay, địa bàn tỉnh có khoảng 60% trang trại cấp giấy chứng nhận KTTT, gây trở ngại cho khách hàng vay vốn ngân hàng - Một số Nghị định, thông tư hướng dẫn, hỗ trợ cho vay nông nghiệp- nơng thơn nói chung, cho vay KTTT nói riêng cịn nhiều bất cập, khó áp dụng thực tế cho vay địa phương Chẳng hạn, áp dụng thông tư quy định tiêu chí xác định KTTT tiêu chí đất đai cao, chế giao đất, giao rừng địa phương cịn manh mún chưa đồng Ngồi ra, số sách hỗ trợ Chính phủ, chẳng hạn theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, đối tượng vay vốn tổ chức, cá nhân, chủ trang trại phải cư trú có sở sản xuất trang trại hoạt động địa bàn nông thôn Tuy nhiên, tốc độ thị hóa diễn nhanh, nhiều xã chuyển lên thành phường, thị trấn chất nơi hoạt động chủ yếu lĩnh vực sản xuất nông nghiệp Vì vậy, nhiều khách hàng khơng hưởng sách vay ưu đãi theo 25 Nghị định Thứ hai, khó khăn giao dịch khả đáp ứng ngân hàng Việc phát triển mạng lưới ngân hàng dừng lại khu vực thị trấn, thị tứ, khu vực đông dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng mạnh cho vay nơng nghiệp- nơng thơn nói chung, cho vay KTTT nói riêng, huyện có chi nhánh, điều gây trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong đó, đặc điểm cho vay vốn tài sản đảm bảo, vay tín chấp gặp khó khăn vấn đề tài sản chấp, theo Nghị định 41, khách hàng vay tín chấp phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Một khó khăn hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, thực cho vay hỗ trợ lãi suất theo Quyết định số 497/ QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nơng thơn, theo đó, C ác chủ trang trại có nhu cầu vay vốn thời gian dài so với kinh tế hộ, KTTT thường đầu tư vào trồng lâu năm, chăn nuôi đại gia súc nên chu kỳ sản xuất thường dài Đối với khoản vay đầu tư cho sở hạ tầng, cải tạo tư liệu sản xuất gắn liền với đất đai, ao hồ mặt nước, nhu cầu vay tương đối dài Trong đó, số chi nhánh ngân hàng địa bàn, nguồn vốn cho vay thiếu ổn định, nguồn vốn dài hạn, khả huy động vốn chỗ hạn chế KTTT phần đông khách hàng khu vực nông thôn, vùng cao, vùng xa, nhu cầu vốn, trả nợ, trả lãi thường xuyên phát sinh Bên cạnh đó, số khách hàng chưa quen đủ trình độ lập dự án Do đó, cho vay KTTT địi hỏi cán ngân hàng phải có kiến thức chuyên sâu để làm tốt công tác thẩm định, tư vấn hỗ trợ cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu Tuy nhiên, khó khăn phận cán tín dụng khơng đủ kiến thức lực để làm việc Do đó, việc xác định thời hạn cho vay, xác định nhu cầu vay đơi cịn chưa xác khách quan, việc tư vấn hỗ trợ cho khách hàng không hiệu Thứ ba, khó khăn tài sản đảm bảo cho vay tín chấp Một trở ngại lớn chủ trang trại vay vốn ngân hàng vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo khách hàng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tại số địa phương, quy trình, thủ tục cấp giấy chứng nhận, chuyển đổi mục đích sử dụng,… cịn nhiều phức tạp, tốn thời gian Vì vậy, khách hàng vay 26 sách hỗ trợ áp dụng với loại máy nông cụ Việt Nam sản xuất, thị trường có nhiều máy móc thiết bị nước ngồi có cơng tương tự giá thấp hơn, phù hợp với lựa chọn khách hàng Vì vậy, việc triển khai sách cho vay hỗ trợ lãi suất mua máy nông nghiệp cịn chậm Ngồi ra, hình thức cho vay đảm bảo hợp đồng tiêu thụ sản phẩm cịn có nhiều bất cập Thực tế cho thấy, mơ hình cho vay đa phương, có tham gia bên cung ứng, bên bao tiêu cịn gặp nhiều khó khăn Mơ hình cho vay “4 nhà” theo Quyết định số 80/20/QĐ-TTg Chính phủ sách khuyến khích tiêu thụ nơng sản hàng hóa thơng qua hợp đồng chưa đạt kết cao Khi triển khai cho vay theo Quyết định này, khách hàng, tài sản chấp khơng thay đổi nhiều mối quan hệ tín dụng chồng lên nhau, lúc khách hàng vừa vay vốn ngân hàng, vừa ứng trước vật tư phân bón, giống, tiền cơng lao động doanh nghiệp cung ứng vật tư đầu vào doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm Điều này, làm cho doanh nghiệp khó thu hồi nợ, SỐ 142 - THÁNG 3.2014 cịn ngân hàng khơng vào kết thực hợp đồng nên không dám mạnh dạn áp dụng biện pháp lấy hợp đồng tiêu thụ sản phẩm thay cho tài sản đảm bảo tiền vay Hơn nữa, điều kiện để chi nhánh xem xét, định cho vay khơng có bảo đảm tài sản khách hàng xếp hạng tín nhiệm theo tiêu chí phân loại khách hàng Như chủ trang trại vay vốn lần đầu, chưa đủ điều kiện xếp hạng tín nhiệm không Bảng Lãi suất cho vay tỷ suất lợi nhuận KTTT địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Đơn vị tính: % Chi phí Năm vốn NHTM Lãi suất cho vay bình quân Lãi suất Tỷ suất cho vay lợi nhuận KTTT KTTT 2011 15,6 17,8 16,0 11,6 2012 11,0 14,6 13,2 10,2 2013 10,2 13,5 12,1 9,8 Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011 - 2013 vay tín chấp Thứ tư, khó khăn lãi suất Để tạo điều kiện cho trang trại vay vốn, NHTM địa bàn tỉnh thực cho vay với lãi suất ưu đãi KTTT, chủ trang trại thực kinh doanh, sản xuất lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Tuy nhiên, mức lãi suất cho vay cao, chưa phù hợp với khách hàng KTTT khả sinh lợi bình quân KTTT nhìn chung thấp so với khu vực doanh nghiệp nên khả chịu đựng lãi suất cao hạn chế Về phía NHTM, đặc điểm cho vay KTTT có chi phí cao yếu tố: Địa bàn phục vụ phân tán; chi phí giao dịch cao; tình trạng thơng tin bất đối xứng lớn dẫn đến chi phí thu thập xử lý thông tin cao; huy động vốn chỗ thấp, chủ yếu dựa vốn điều chuyển Hội sở phí vốn bình qn cao Do đó, giảm lãi suất cho vay nhiều ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Trên thực tế để giảm gánh nặng lãi suất, THÁNG 3.2014 - SỐ 142 Chính phủ có nhiều chương trình hỗ trợ khu vực nơng nghiệp- nơng thơn nói chung, khách hàng KTTT nói riêng Tuy nhiên việc triển khai áp dụng ngân hàng thương mại cịn nhiều bất cập Vì số quy định khắt khe, chẳng hạn, quy định máy móc thiết bị phải sản xuất nước, khách hàng hỗ trợ lãi suất phải khu vực nơng thơn,… Vì bất cập nên số khách hàng chưa hưởng ưu đãi từ chương trình hỗ trợ lãi suất Do đó, để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng, NHTM cần phải tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng cường thu ngồi tín dụng để có điều kiện giảm lãi suất cho vay Giải pháp đẩy mạnh cho vay kinh tế trang trại ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Một là, tăng cường nguồn lực ngân hàng - Phát triển mạng lưới phù hợp, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch điều kiện quan trọng để khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, đồng thời góp phần thu hút khách hàng cho ngân hàng - Các ngân hàng cần tăng cường nguồn vốn, nguồn vốn trung, dài hạn vay phát triển KTTT - Nâng cao chất lượng cán tín dụng thơng qua tổ chức tập huấn, bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức, kỹ cần thiết liên quan đến KTTT nhằm giúp cán tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án đồng thời xây dựng chương trình cho vay sát thực với khu vực nông nghiệp- nông thôn Hai là, phối hợp chặt chẽ với tổ chức đoàn thể địa phương cơng tác tín dụng nhằm giảm chi phí, giảm lãi suất cho vay - Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với UBND xã, phường, thị trấn, doanh nghiệp, hợp tác xã thực tốt chương trình, sách cho vay hỗ trợ lãi suất, góp phần giảm lãi suất cho vay - Phối hợp với cấp Hội nông dân Hội phụ nữ địa phương để triển khai văn liên tịch thực sách tín dụng phục vụ 27 phát triển nông nghiệp- nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP phù hợp với đặc điểm tình hình địa phương - Phối hợp với tổ chức trị quyền địa phương nhằm tiết kiệm thời gian chi phí thu thập thơng tin phục vụ cho thẩm định định cho vay - Phối hợp với tổ chức trị quyền địa phương để thành lập tổ hợp tác trang trại Kinh nghiệm nước phát triển KTTT cho thấy việc thành lập tổ hợp tác trang trại tập trung, động viên nguồn lực chủ trang trại, theo mơ hình này, từ đến trang trại tự nguyện kết hợp lại với thành Tổ hợp tác, chủ trang trại sản xuất kinh doanh giỏi có uy tín làm tổ trưởng Tổ hợp tác giúp hợp tác sản xuất, kinh doanh, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm vay vốn ngân hàng Trường hợp cần vốn để mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất mà trang trại khơng đủ điều kiện để vay vốn, Tổ hợp tác vay vốn sử dụng máy móc thiết bị Hoặc sau nhận tiền vay, trang trại đầu tư 10%-15% vốn vay để gửi vào ngân hàng cho vay vốn Số tiền trang trại trang trại sản xuất kinh doanh thuận lợi, trả nợ hạn cho ngân hàng, ngược lại có rủi ro, Tổ hợp tác dùng số vốn để trả nợ ngân hàng Như vậy, mơ hình hợp tác trang trại buộc trang trại phải giám sát, giúp đỡ sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, giúp ngân hàng thẩm định dự án vay vốn xác, kịp thời Với hình thức cho vay này, khắc phục tình trạng bất cập việc chấp tài sản vay vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Ngãi cần phối hợp với tổ chức địa phương thúc đẩy, động viên khách hàng thành lập tổ hợp tác KTTT, hình thành phương thức cho vay thơng qua Tổ hợp tác Ba là, thực đa dạng nhiều hình thức đảm bảo tiền vay Thực tế cho vay KTTT ngân hàng cho thấy, tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm chiếm đến 70% tổng cho vay KTTT Tuy nhiên, tài sản bảo đảm bảo đảm 28 phần giá trị khoản vay có tài sản bảo đảm khơng đầy đủ yếu tố pháp lý theo qui định Vì vậy, qui định bảo đảm tiền vay ngân hàng cần hoàn thiện theo hướng đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản Ngồi bảo đảm hình thức chấp bất động sản, cần tích cực áp dụng hình thức khác như: Bảo đảm cầm cố động sản; bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bên thứ ba, bảo đảm hợp đồng tiêu thụ sản phẩm… Cụ thể cần linh hoạt tình sau: - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, trình cho vay theo chương trình hỗ trợ lãi suất Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp ngân hàng khơng nên q cứng nhắc việc thẩm định tài sản, NHTM cần linh hoạt theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Mạnh dạn áp dụng biện pháp đảm bảo hợp đồng tiêu thụ sản phẩm Đẩy mạnh việc tìm hiểu, tham gia vào mơ hình cho vay theo Quyết định số 80/2002/QĐ-TTg phát huy hiệu liên kết “5 nhà” với quy định rõ ràng hơn, phát huy vai trò cung ứng vốn tốn theo quy trình khép kín Theo quy trình này, hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm trang trại hợp đồng bán sản phẩm doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm với công ty, đơn vị nước nước xem xét để trở thành tài sản đảm bảo tiền vay trang trại, doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm Do đó, cho vay KTTT, NHTM cần tư vấn cho chủ trang trại phương án sản xuất theo quy trình khép kín từ sản xuấtchế biến đến tiêu thụ hàng hóa, sản phẩm cụ thể Căn quy trình đó, hai bên thống kế hoạch giải nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, giúp trình sản xuất- tiêu thụ sản phẩm thông suốt, giúp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh KTTT SỐ 142 - THÁNG 3.2014 Ngồi ra, NHTM cần tăng tỷ trọng cho vay tín chấp thơng qua hội đồn thể địa phương Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Doanh nghiệp trẻ nhằm giúp cho trang trại có điều kiện thuận lợi để vay vốn Để tăng tỷ trọng cho vay tín chấp cần nâng cao kỹ thẩm định cho vay nói riêng, khả kiểm sốt rủi ro cho vay KTTT nói chung ■ Tài liệu tham khảo Chính phủ, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (12/7/2011), “Một số điểm sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ” Thủ tướng phủ, Quyết định số 131/QĐ-TTg việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn NH để SX, kinh doanh Thủ tướng phủ, Quyết định 493/QĐ- TTg việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung dài hạn ngân hàng để thực đầu tư mới, để phát triển SX, kinh doanh Thủ tướng phủ, Quyết định số 497/QĐ- TTg việc hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ SX nơng nghiệp vật liệu , xây dựng nhà khu vực nơng thơn Thủ tướng phủ, Quyết định số 63/2010/QĐTTg sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản Thủ tướng phủ, Quyết định số 80/2002/TTg “Chính sách khuyến khích tiêu thụ nơng sản, hàng hóa thông qua hợp đồng Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ngãi (2010), Báo cáo tổng hợp Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011- 2012 tầm nhìn đến năm 2025 trang 23 nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có tính cạnh tranh cao tạo thuận lợi an tồn cho việc cấp tín dụng ngân hàng - NHNN cần thực số sách ưu THÁNG 3.2014 - SOÁ 142 đãi tỷ lệ dự trữ bắt buộc lãi suất cho vay khu vực nơng thơn - NHNN với Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, bộ, ban ngành có liên quan cần rà sốt lại vấn đề cịn vướng mắc, chồng chéo sách để sửa đổi, bổ sung nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc cấp tín dụng cho nơng nghiệp, nông thôn Phối hợp với Ban, Ngành, hội đồn thể triển khai chủ trương, sách Nhà nước đến khách hàng vay vốn, đặc biệt hộ sản xuất địa bàn nông thôn, tạo điều kiện cho đối tượng thuộc diện ưu đãi tiếp cận vốn vay, thực có hiệu việc cho vay qua tổ vay vốn, khuyến khích mơ hình chuyển đổi từ sản xuất nhỏ lẻ đến sản xuất tập trung thâm canh Thời gian qua, với việc thực cấp tín dụng theo Nghị định 41/2010 Chính phủ, phần phát huy hiệu tích cực vấn đề đưa vốn tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần thay đổi diện mạo sản xuất nông nghiệp, bước đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng bền vững Tuy nhiên, để nông nghiệp nông thôn khu vực duyên hải Miền Trung phát triển, cần hỗ trợ nhiều vốn, đặc biệt vốn tín dụng ngân hàng nhằm tạo bước đột phá khu vực này, góp phần cho ổn định kinh tế, giải vấn đề an sinh xã hội đất nước ■ Lời khuyên vợ ngoại tình Một người đàn ơng hỏi bác sĩ: “Thưa bác sĩ, vợ tơi hay ngoại tình, lúc vậy, tơi toan làm ầm lên ta lại nói: “Anh uống tách cà phê để bình tĩnh lại nào!”” - Tơi hiểu, ơng cần tơi giúp chứ? - À, muốn hỏi, uống nhiều cà phê có hại cho sức khoẻ khơng? 29 ... thu ngồi tín dụng để có điều kiện giảm lãi suất cho vay Giải pháp đẩy mạnh cho vay kinh tế trang trại ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Một là, tăng cường nguồn lực ngân hàng - Phát triển mạng... trang trại trang trại sản xuất kinh doanh thuận lợi, trả nợ hạn cho ngân hàng, ngược lại có rủi ro, Tổ hợp tác dùng số vốn để trả nợ ngân hàng Như vậy, mơ hình hợp tác trang trại buộc trang trại. .. NHNN tỉnh Quảng Ngãi giai đoạn 2011 - 2013 vay tín chấp Thứ tư, khó khăn lãi suất Để tạo điều kiện cho trang trại vay vốn, NHTM địa bàn tỉnh thực cho vay với lãi suất ưu đãi KTTT, chủ trang trại