HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB) Ngành: Tài - Ngân hàng VŨ DUY ĐÔNG HÀ NỘI - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB) Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Vũ Duy Đông Người hướng dẫn: TS Nguyễn Đỗ Quyên HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân” trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng 03 năm 2022 Tác giả Vũ Duy Đông ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại học Ngoại Thương, thầy cô giáo Khoa sau đại học tạo điều kiện giúp đỡ cho tơi hồn thành đề tài cách thuận lợi Đặc biệt xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới cô giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Đỗ Quyên nhiệt tình hướng dẫn, bổ sung đưa lời khuyên bổ ích, đồng thời tạo điều kiện để giúp tơi hồn thành luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể anh chị em đồng nghiệp ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ việc thu thập thông tin, tài liệu để thực luận văn Xin cảm ơn bạn bè, gia đình giúp đỡ, chia sẻ khó khăn động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tuy nhiên, kiến thức hạn hẹp thời gian nghiên cứu thực luận văn bị hạn chế nên làm nhiều thiếu sót Rất mong nhận góp ý từ Quý thầy/cô, anh/chị bạn để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ .vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu vấn đề liên quan tới đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung .5 3.2 Mục tiêu cụ thể .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu: 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2 Bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Chức bảo đảm tiền vay 12 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 14 iv 1.3 Bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay tài sản 15 1.3.2 Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Tiêu chí đánh giá kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản 24 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản25 1.4.1 Nhân tố bên 25 1.4.2 Nhân tố bên .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN .30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc Dân 30 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Quốc Dân 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân Ngân hàng TMCP Quốc Dân .33 2.1.3 Phân tích kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn từ 2018 - 2020 34 2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân 41 2.2.2 Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân 42 2.2.3 Công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân từ năm 2018 đến năm 2020 57 2.3 Đánh giá chung thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 66 v CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 72 3.1 Bối cảnh kế hoạch hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2021 -2025 72 3.1.1 Dự báo nhu cầu cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân đến năm 2025 .72 3.1.2 Kế hoạch hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân 73 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân 74 3.2.1 Khắc phục tình trạng thơng tin bất cân xứng khách hàng tài sản bảo đảm 74 3.2.2 Điều chỉnh cách định giá tài sản bảo đảm hợp lý .75 3.2.3 Đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm .77 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm tiền vay thời gian nhận bảo đảm .78 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.1 Xây dựng hệ thống tra Ngân hàng Nhà nước đủ lớn số lượng mạnh chất lượng 83 3.3.2 Phối hợp với quan nhà nước hữu quan Ngân hàng thương mại để đảm bảo tính thống văn pháp luật liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản 84 3.3.3 Thực đổi nâng cao hiệu thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng CIC 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CIC Trung tâm thông tin tín dụng NCB Ngân hàng TMCP Quốc Dân NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước UBNN Ủy ban nhân dân WTO Tổ chức Thương mại Thế giới VAMC Công ty quản lý tài sản TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Báo cáo kết hoạt động NCB 2018-2020 36 Bảng 2.2 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng .37 Bảng 2.3: Phân tích chất lượng nợ cho vay 38 Bảng 2.4: Phân tích dư nợ theo hình thức bảo đảm có tài sản 40 Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ theo hình thức bảo đảm 57 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo hình thức bảo đảm tài sản 59 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo loại tài sản bảo đảm 61 Bảng 2.8 Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản 63 HÌNH VẼ Hình 1.1 Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản 16 Hình 2.1 Mơ hình máy hoạt động NHTM cổ phần Quốc dân 34 Hình 2.2 Kết huy động NCB qua năm 35 Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay qua năm 38 Hình 2.4: Cơ cấu tỷ lệ nhóm nợ qua năm .39 Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm có tài sản 40 Hình 2.6 Quy trình bảo đảm tiền vay tài sản NCB 42 viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Công tác bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) Tuy nhiên, việc thực vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng cịn số khó khăn, vướng mắc tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng theo dõi xác thay đổi, biến động (ngoại trừ tài sản cầm cố chứng khoán) Mức độ hiểu biết cụ thể chứng khốn cán tín dụng ngân hàng cịn thấp; công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm chưa nghiêm ngặt; cán tín dụng chưa định giá xác giá trị thực tế tài sản Từ dẫn đến phát sinh nhiều khoản nợ khó địi; giá trị tài sản bảo đảm giảm sút nhanh chóng khơng đủ để bù đắp khoản vay, tỷ lệ nợ q hạn khơng có tài sản bảo đảm gia tăng (năm 2020 tăng 2,1% so với năm 2019, đồng thời năm 2020 tăng 1,2% so với năm 2018) Đề tài: " Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB)" học viên phân tích cách hệ thống sở lý thuyết thực tiễn công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân, cụ thể sau: Về lý thuyết, học viên khái quát hoạt động cho vay rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; Bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại; Bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Về thực tiễn đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân năm 2018-2020 khía cạnh: đánh giá chất lượng, quy trình bảo đảm tiền vay; cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Quốc Dân năm 2018-2020, từ Đánh giá chung thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân (2017) Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường (2011), Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đơng, Hồ Chí Minh Bùi Thị Nga (2018) “Thế chấp tài sản - biện pháp đảm bảo tiền vay qua thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc Dân Chính phủ Nước CHXHCN Việt Nam (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2010), Nghị định số 83/2010/NĐCP đăng ký giao dịch bảo đảm Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Lao động, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc Dân (2020), Sổ tay tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (2020), Quyết định số 35/QĐ-HĐTVHSX ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống 11 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 12 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 13 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 14 Nguyễn Cơng Sinh (2014) “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 89 tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hải Châu” Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nãng 15 Lê Thu Thủy (2016) "Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng", Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng BO GIAO Dl)C VA DAO TAO fl! {(ilNG D~I HQC NGO~ TfflfONG CQNG HO~~ HQI CHU NGHiA vq:T NAM f>qc If P - T\J' - Hfnh phuc Ha N9i, thang nam 2022 A BA~ GIA~ T~NH SUA CHUA/BO SUNG LU~N VAN THEO BIEN BAN BUOI BAO VE H