Luận văn thạc sĩ UEH nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đông á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  - VÕ NGUYỄN HUỲNH NAM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  - VÕ NGUYỄN HUỲNH NAM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS-TS TRẦN HUY HỒNG TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á” công trình nghiên cứu tơi thực Tác giả vận dụng kiến thức học, tài liệu tham khảo, kết hợp với trình nghiên cứu thực tiễn, thơng qua việc tìm hiểu trao đổi với Giáo viên hướng dẫn khoa học, bạn bè đối tượng nghiên cứu để hồn thành luận văn Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác TP.HCM, Ngày 21 Tháng 05 Năm 2013 Tác giả Võ Nguyễn Hùynh Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Viện Đào tạo Sau Đại học – Trường Đại học Kinh tế Tp HCM tạo điều kiện thuận lợi cho học tập nghiên cứu thời gian qua Xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo đội ngũ cán ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á mà chọn khảo sát tạo điều kiện giúp đở cho thu thập thông tin số liệu cần thiết làm sở giúp tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn PGS-TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài, cảm ơn đóng góp quý báu Thầy suốt thời gian qua Trân trọng cảm ơn! Tác giả Võ Nguyễn Huỳnh Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii MỤC LỤC Trang phụ bìa Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt .ix Danh mục bảng .x Danh mục biểu đồ xi Lời mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .4 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.1.2 Vai trò DNNVV kinh tế Việt Nam 1.1.2.1 Thúc đẩy kinh tế tăng trưởng tăng thu nhập quốc dân 1.1.2.2 Tạo việc làm thu nhập cho người lao động 1.1.2.3 Góp phần làm cho kinh tế động, đạt hiệu kinh tế cao 1.1.2.4 Góp phần tích cực phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng 1.1.3 Khó khăn, hạn chế DNNVV Việt Nam 1.1.3.1 Trình độ lao động lực quản lý thấp 1.1.3.2 Kỹ thuật công nghệ thấp 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.1 Cơ sở lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.1.2 Phân loại hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.1.3 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng .9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 1.2.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 10 1.2.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 10 1.2.2.2 Rủi ro tín dụng DNNVV 11 1.2.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV .11 1.3 Chất lượng tín dụng DNNVV 12 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng 12 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.3.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng .12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV .14 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính .14 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan .18 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 20 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV .22 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV số ngân hàng giới 22 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan .23 1.4.1.2 Kinh nghiệm số ngân hàng khác 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam Ngân hàng Đông Á .25 KẾT LUẬN CHƯƠNG .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á .28 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đông Á (DAB) 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đông Á 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.3 Những thành tích đạt 30 2.1.4 Ngành nghề kinh doanh sản phẩm, dịch vụ DAB 31 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á năm 2012 32 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á 33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .33 2.2.2 Hoạt động tín dụng .35 2.2.2.1 Phân tích dư nợ cho vay theo loại hình cho vay 36 2.2.2.2 Phân tích dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay 37 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp 38 2.2.2.4 Phân tích dư nợ cho vay theo chất lượng nợ vay 39 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV ngân hàng TMCP Đông Á .40 2.3.1 Thực trạng tín dụng DNNVV .40 2.3.1.1 Các sách hỗ trợ DNNVV .40 2.3.1.2 Tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV 41 2.3.1.3 Nguyên nhân việc hạn chế cấp tín dụng cho DNNVV 42 2.3.2 Chất lượng tín dụng DNNVV DAB .42 2.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 42 2.3.2.2 Chỉ tiêu dư nợ có tài sản đảm bảo 44 2.3.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 46 2.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV 48 2.3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DNNVV DAB 49 2.3.3.1 Những mặt tích cực 49 2.3.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng DNNVV 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi 2.3.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG .55 CHƯƠNG 3: KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 56 3.1 Nghiên cứu định tính .56 3.1.1 Phương pháp nghiên cứu mẫu nghiên cứu 56 3.1.2 Kết nghiên cứu định tính .56 3.2 Nghiên cứu định lượng 57 3.2.1 Phương pháp nghiên cứu 57 3.2.2 Mẫu nghiên cứu 58 3.2.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 58 3.2.3.1 Lược khảo số nghiên cứu liên quan .58 3.2.3.2 Lựa chọn mơ hình 59 3.2.3.3 Lựa chọn biến số 59 3.2.4 Kết nghiên cứu định lượng 61 3.2.4.1 Thống kê mô tả 61 3.2.4.2 Phân tích tương quan 63 3.2.4.3 Kết phân tích hồi quy Binary Logistic 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG .68 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 69 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á giai đoạn 2013-2017 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV ngân hàng Đông Á 70 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp DNNVV .70 4.2.1.1 Chính sách tài sản đảm bảo .70 4.2.1.2 Chính sách khách hàng 71 4.2.1.3 Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay phù hợp với thời kỳ 71 4.2.1.4 Chính sách lãi suất, phí 72 4.2.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay .72 4.2.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thông tin tín dụng 72 4.2.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả trả nợ KH 73 4.2.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo 74 4.2.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm tra, giám sát, kiểm sốt khoản vay 75 4.2.3 Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng DN .75 4.2.3.1 Đánh giá lực nhân viên theo cấp độ 75 4.2.3.2 Bồi dưỡng kiến thức, chuyên môn, đạo đức cho CBTD 76 4.2.3.3 Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho đội ngũ CBTD 76 4.2.4 Hoàn thiện phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 77 4.2.4.1 Nâng cấp trang thiết bị máy móc đại, đầu tư công nghệ bảo mật thông tin 77 4.2.4.2 Đào tạo kỹ ứng dụng cơng nghệ thơng tin, đại hóa tác phong làm việc cho cán nhân viên 77 4.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội 78 4.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo 79 4.2.6.1 Thực chiến lược marketing hợp lý, đáp ứng tối đa nhu cầu DNNVV 79 4.2.6.2 Thu thập thông tin liệu khách hàng thông qua Marketing 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii 4.2.7 Tăng cường mối quan hệ với hiệp hội, ban ngành 80 4.3 Kiến nghị 80 4.3.1 Kiến nghị DNNVV 80 4.3.1.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi 78 4.3.1.2 Nâng cao trình độ chun mơn, lực quản lý 79 4.3.1.3 Đảm bảo minh bạch, rõ ràng tài nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng 79 4.3.1.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị DN 80 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 4.3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) 83 4.3.2.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng cho DNNVV 84 4.3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng .84 4.3.3 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước 85 4.3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật .85 4.3.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNNVV 85 4.3.3.3 Tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động, thực thi pháp luật DNNVV 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG .87 KẾT LUẬN CHUNG .88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 PHỤ LỤC Phụ lục 01 92 Phụ lục 02 96 Phụ lục 03 99 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á nhận thấy vai trị quan trọng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt khách hàng DNNVV Tuy nhiên, công tác cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế sách kinh tế vĩ mơ, thân DNNVV thân ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV cần phải thực đồng nhiều giải pháp từ vĩ mô đến vi mô Chương luận văn đưa nhiều giải pháp kiến nghị Trong đó, để đối tượng DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thân DN trước hết phải nổ lực nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hàng Và điều quan trọng hết ngân hàng cần phải thực nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, nhằm hỗ trợ tối đa cho DNNVV Có vậy, DNNVV thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát triển chung đất nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 88 KẾT LUẬN CHUNG Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNNVV vấn đề quan tâm hầu hết NHTM, có DAB Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng DN, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp DN hoạt động ngày có hiệu Với định hướng ban đầu từ thành lập, DAB không ngừng trọng phát triển tín dụng DNNVV Đồng thời cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng ln ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Tuy nhiên, DAB tránh khỏi tồn thiếu sót, buộc DAB cần phải tập trung giải thời gian tới để nâng cao uy tín vị thị trường Luận văn nghiên cứu đạt nội dung quan trọng như: v Nghiên cứu lý luận DNNVV chất lượng tín dụng DNNVV v Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng DNNVV, mặt đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV DAB v Kiểm định nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng tín DNNVV DAB mơ hình hồi quy Binary Logistic v Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV DAB Q trình nghiên cứu điều kiện hạn chế mặt thời gian lực, nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do đó, mong nhận đóng góp Quý thầy cô, anh chị bạn để luận văn ngày hồn thiện Tơi xin chân thành bày tỏ biết ơn PGS-TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Duy Huân, 2012 Phát triển DNNVV Việt Nam phù hợp với tái cấu trúc hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí phát triển hội nhập, số 4/2012, trang 8-11 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Hồ Chí Minh: Nhà xuất Hồng Đức Hoàng Tùng, 2011 Phân tích rủi ro tín dụng doanh nghiệp mơ hình Logistic Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 2, trang 193-199 Lê Bá Minh Long, 2011 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Phương Đông Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Lê Tất Thành, 2010 Ứng dụng hàm Logit xây dựng mơ hình dự báo hạng mức tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Cơng trình dự thi giải thưởng nghiên cứu khoa học sinh viên Nhà kinh tế trẻ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Lê Quang Tiến, 2012 Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc NHNN ban hành Hà Nội, tháng 04 năm 2005 Ngân hàng nhà nước, 2007 Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội, tháng 04 năm 2007 Ngân hàng TMCP Đơng Á, Báo cáo tài năm 2010, 2011 năm 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 90 10 Ngân hàng TMCP Đông Á, Báo cáo thường niên năm 2010 năm 2011 11 Nguyễn Đinh Hương, 2010 Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Quốc gia 12 Nguyễn Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Hà Nội: Nhà xuất lao động xã hội 13 Nguyễn Hữu Nghĩa, 2011 Thực trạng nợ xấu TCTD Việt Nam Mục Nghiên cứu trao đổi [Ngày truy cập: tháng 12 năm 2012] 14 Nguyễn Quang Tú, 2011 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 15 Phan Thị Linh, 2011 Thấy qua kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 10, trang 41-44 16 Thủ tướng Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội, tháng 06 năm 2009 17 Thủ tướng Chính phủ, 2009 Nghị 22/NQ-CP: Triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội, tháng 06 năm 2009 18 Thủ tướng Chính phủ, 2011 Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg: Quy chế bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn NHTM Hà Nội, tháng 02 năm 2011 19 Thủ tướng Chính phủ, 2011 Quyết định số 1231/QĐ-TTg: Kế hoạch phát triển DN nhỏ vừa giai đoạn 2011 – 2015 Hà Nội, tháng 07 năm 2011 20 Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc, 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế 21 Trần Huy Hoàng, 2011 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao Động 22 Trịnh Bá Tửu, 2005 Phịng chống rủi ro tín dụng – Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề 2005, trang 60-65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 91 23 Trương Đông Lộc, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước khu vực đồng sông Cửu Long Tạp chí Kinh tế Phát triển số 156, trang 49-52 24 Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Tp Cần Thơ Tạp chí ngân hàng số 5, trang 38-41 25 Trương Quang Thơng, 2010 Tài trợ tín dụng ngần hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 26 Thông tin tham khảo qua Website v http://www.sbv.gov.vn (Websie Ngân hàng nhà nước) v http://dongabank.com.vn (Website Ngân hàng TMCP Đông Á) v http://vinasme.vn (Website Hiệp hội DNNVV Việt Nam) v http://hcmshare.com (Website tạp chí công nghệ ngân hàng – Đại học ngân hàng Tp HCM) v http://www.vjol.info (Tạp chí khoa học Việt Nam trực tuyến – Bộ Khoa học Công nghệ) v http://vcci.com.vn (Website Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 92 PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á Xin chào Anh/Chị! Tơi Võ Nguyễn Huỳnh Nam, học viên cao học ngành ngân hàng trường Đại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh Hiện thực nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á” Nhằm phục vụ cho việc xác định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đông Á từ đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, tơi mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát Anh/Chị Mẫu khảo sát đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV, nhân tố đánh giá mức độ ảnh hưởng theo thang điểm từ đến 5, theo quy ước sau đây: 1: Rất 2: Ít 3: Trung bình4: Nhiều 5: Rất nhiều Xin lưu ý nhân tố lựa chọn cách khoanh tròn số dịng Khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu Tôi xin cam đoan giữ bí mật tồn thơng tin sử dụng chúng cho mục đích nghiên cứu Trân trọng cảm ơn Anh/Chị dành thời gian quý báo để trả lời ! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 93 PHẦN QUẢN LÝ Bảng câu hỏi số: Phỏng vấn viên: Ngày thời gian vấn: Bộ phận anh/chị Số năm anh/chị làm việc cho làm việc: Ngân hàng Đơng Á PHẦN CHÍNH I Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV nhìn từ góc độ ngân hàng STT Các nhân tố Mức độ ảnh hưởng Chính sách tín dụng phù hợp Quy trình tín dụng hợp lý Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 5 Trình độ chun mơn, nghiệp vụ CBTD Kinh nghiệm, đạo đức công tác thẩm định CBTD Ý kiến chủ quan người xét duyệt cấp có thẩm quyền Hệ thống thông tin phục vụ cho cơng tác tín dụng kinh doanh ngân hàng Vốn tự có ngân hàng 10 Ý kiến khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 94 II Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV nhìn từ góc độ khách hàng vay STT Các nhân tố Mức độ ảnh hưởng Uy tín, đạo đức khách hàng Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng Quy mô khách hàng tính theo vốn chủ sở hữu Khả toán khách hàng 5 Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Vốn tự có tham gia vào phương án/dự án khách hàng Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh khách hàng Giá trị tài sản đảm bảo khách hàng Ý kiến khác III Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV nhìn từ góc độ mơi trường kinh doanh STT Các nhân tố Mức độ ảnh hưởng Môi trường kinh tế: thay đổi lãi suất, tỷ giá hối đối, lạm phát… Mơi trường trị – xã hội: tính ổn định hay bất ổn định trị – xã hội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 95 Môi trường pháp lý: luật, văn luật, chế, sách hành nhà nước Môi trường cạnh tranh: cạnh tranh tổ chức tín dụng Mơi trường tự nhiên: lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh… Ý kiến khác: 5 5 Xin chân thành cảm ơn! Chúc Anh/Chị dồi sức khỏe, hạnh phúc thành công ! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 96 PHỤ LỤC 02 KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - Thời gian thực hiện: Tháng 01/2013 – Tháng 02/2013 - Đối tượng vấn: cán ngân hàng làm cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á - Phương pháp điều tra: gửi phiếu điều tra đến cán tín dụng thảo luận nhóm - Số phiếu phát 60 phiếu, số phiếu thu hợp lệ 60 phiếu - Phương pháp xử lý số liệu: chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê - Thang điểm áp dụng thang đo Likert bậc (bậc ảnh hưởng ít, bậc ảnh hưởng nhiều) - Cho số điểm = số mức chọn ảnh hưởng (Ví dụ chọn mức = điểm) - Điểm trung bình = S(Số điểm * Số người chọn tương ứng mức độ)/60 * Kết xử lý sau: I Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV nhìn từ góc độ ngân hàng STT Các nhân tố Điểm trung bình Số người lựa chọn mức độ Chính sách tín dụng phù hợp 10 12 15 13 10 3.02 Quy trình tín dụng hợp lý 10 10 23 3.42 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 5 10 31 3.93 Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 0 5 50 4.75 Trình độ chun mơn, nghiệp vụ CBTD 8 31 3.77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 97 Kinh nghiệm, đạo đức công tác thẩm định CBTD 0 3 54 4.85 Ý kiến chủ quan người xét duyệt cấp có thẩm quyền 11 14 10 16 2.97 Hệ thống thông tin phục vụ cho cơng tác tín dụng kinh doanh ngân hàng 15 12 20 3.52 20 22 13 2.07 10 Vốn tự có ngân hàng Ý kiến khác II Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV nhìn từ góc độ khách hàng vay STT Các nhân tố Điểm trung bình Số người lựa chọn mức độ Uy tín, đạo đức khách hàng 0 52 4.82 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng 0 51 4.78 Quy mơ khách hàng tính theo vốn chủ sở hữu 12 15 10 17 3.02 Khả toán khách hàng 0 49 4.72 Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng 7 35 3.87 Vốn tự có tham gia vào phương án/dự án khách hàng 0 2 56 4.90 Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh khách hàng 3 10 40 4.35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 98 Giá trị tài sản đảm bảo khách hàng Ý kiến khác 29 3.73 III Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV nhìn từ góc độ mơi trường kinh doanh Điểm trung bình Mơi trường kinh tế: thay đổi lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát… 10 29 3.75 Mơi trường trị – xã hội: tính ổn định hay bất ổn định trị – xã hội 15 12 13 12 2.77 10 12 14 16 3.00 12 11 20 3.22 15 18 12 11 2.52 STT Các nhân tố Môi trường pháp lý: luật, văn luật, chế, sách hành nhà nước Môi trường cạnh tranh: cạnh tranh tổ chức tín dụng Mơi trường tự nhiên: lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh… Số người lựa chọn mức độ Ý kiến khác: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 99 PHỤ LỤC 03 PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á Xin chào Anh/Chị! Tơi Võ Nguyễn Huỳnh Nam, học viên cao học ngành ngân hàng trường Đại học Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh Hiện thực nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á” Sau đợt khảo sát lần đầu ngân hàng TMCP Đông Á, theo đánh giá cán tín dụng ngân hàng Đơng Á tơi xác định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đông Á Nhằm phục vụ cho việc kiểm định ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng tín dụng DNNVV, tơi xin gửi phiếu thu thập thông tin hồ sơ vay DNNVV đến Anh/Chị trực tiếp quản lý hồ sơ vay mong nhận hợp tác Anh/Chị Xin lưu ý với Anh/Chị khoản vay doanh nghiệp khảo sát khoản vay phát sinh trước ngày 01/01/2012 đến thời điểm 31/12/2012 số dư Anh/Chị vui lòng trả lời trực tiếp vào câu hỏi đây, thông tin mà Anh/Chị cung cấp quý báu cho q trình kiểm định tơi nghiên cứu Tơi xin cam đoan giữ bí mật tồn thơng tin sử dụng chúng cho mục đích nghiên cứu tơi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 100 PHẦN QUẢN LÝ Bảng câu hỏi số: Phỏng vấn viên: Ngày thời gian vấn: Bộ phận anh/chị làm việc: PHẦN CHÍNH I Phần thơng tin hồ sơ vay doanh nghiệp Tên doanh nghiệp: Loại hình doanh nghiệp: Ngành nghề kinh doanh chính: Tổng nguồn vốn doanh nghiệp (triệu đồng): Số năm kinh nghiệm người trực tiếp quản lý doanh nghiệp ngành nghề vay vốn tính thời điểm nay: Tổng nhu cầu vốn cho dự án/phương án kinh doanh (triệu đồng): Vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào tổng nhu cầu vốn cho dự án/phương án kinh doanh (triệu đồng): Thời hạn vay: Mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp vay: 10 Sau vay DN sử dụng vốn mục đích hay khơng (Có/khơng): 11 Khả toán doanh nghiệp trước vay (Tài sản lưu động/Nợ ngắn hạn): II Phần thông tin cán tín dụng quản lý hồ sơ vay Trình độ chuyên môn: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 101 Số năm trực tiếp làm cơng tác tín dụng: Số lần kiểm tra, giám sát khoản vay doanh nghiệp: III Phân loại nợ doanh nghiệp * Tính tới thời điểm 31/12/2012 khoản vay doanh nghiệp phân loại vào nhóm nợ đây: (Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định số 18/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước) ® Nhóm ® Nhóm ® Nhóm ® Nhóm ® Nhóm Trân trọng cảm ơn Anh/Chị dành thời gian quý báo để trả lời ! Chúc Anh/Chị dồi sức khỏe, hạnh phúc thành công ! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Cơ sở lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thể quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng với khách hàng, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình... thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV v Đối với ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng quy mơ tín dụng làm tăng thị phần cho ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng hạn... tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng tốt hay xấu phụ thuộc nhiều vào trình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nếu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng