Luận văn thực trạng tiếp cận và sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo trên địa bàn huyện thanh sơn tỉnh phú thọ

i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ .vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Chương CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận đề tài .4 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trị hình thức tín dụng 1.1.2 Khái niệm tiêu chí xác định hộ nghèo .7 1.1.3 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 1.1.4 Vai trị vốn tín dụng hộ nghèo 10 1.1.5 Một số sách tín dụng hộ nghèo tổ chức tín dụng 14 1.2 Cơ sở thực tiễn đề tài 17 1.2.1 Kinh nghiệm tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi số địa phương .17 1.2.2 Thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tổ chức tín dụng 21 1.3 Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan .26 1.4 Bài học kinh nghiệm rút cho việc tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu ii đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ .27 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .29 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 29 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 29 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội .30 2.1.3 Thực trạng nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 33 2.1.4 Nhận xét chung điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Thanh Sơn ảnh hưởng đến tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo 35 2.2 Nội dung nghiên cứu .35 2.3 Phương pháp nghiên cứu .36 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 36 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu .37 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 37 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 39 3.1 Tình hình chung tiếp cận sử dụng vốn tín dụng cho hộ nghèo phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 39 3.1.1 Tổng nguồn vốn sử dụng phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Sơn .39 3.1.2 Tổng nguồn vốn sử dụng phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Sơn .41 3.1.3 Tổng dư nợ phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Sơn 43 3.1.4 Chất lượng tín dụng cho vay phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Sơn .47 3.2 Thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo điều tra thuộc huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 50 3.2.1 Đặc điểm hộ nghèo điều tra 50 iii 3.2.2 Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 53 3.2.3 Thực trạng sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ .61 3.3 Một số tồn tại, hạn chế, phương hướng nhiệm vụ phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Sơn việc nâng cao tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 63 3.3.1 Một số tồn hạn chế .63 3.3.2 Phương hướng nhiệm vụ 64 3.4 Một số giải pháp tăng cường khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ .66 3.4.1 Phân loại đối tượng cho vay 66 3.4.2 Xác định mức vốn cho vay phù hợp 66 3.4.3 Đa dạng tăng cường nguồn vốn cho vay 67 3.4.4 Gắn thời hạn cho vay với mục đích vay .68 3.4.5 Kiểm sốt chặt chẽ q trình vay vốn 68 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa CSXH Chính sách xã hội GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Products) HSSV Học sinh sinh viên HTX Hợp tác xã KTTT Kinh tế thị trường NH CSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thơn NSNN Ngân sách nhà nước PGD NHCSXH Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TK&VV Tiết kiệm vay vốn TLSX Tư liệu sản xuất TTCN Tiểu thủ công nghiệp TTTDNT Thị trường tín dụng nơng thơn UBND Ủy ban nhân dân v DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình phát triển kinh tế huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 30 Bảng 2.2: Tình hình chuyển dịch cấu kinh tế huyện Thanh Sơn 31 Bảng 2.3: Tình hình dân số lao động huyện Thanh Sơn 32 Bảng 2.4: Thực trạng nghèo huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 2019 33 Bảng 3.1: Tổng nguồn vốn sử dụng phòng giao dịch ngân hàng sách huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 39 Bảng 3.2: Tổng doanh số cho vay PGD NH CSXH huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 41 Bảng 3.3: Tổng doanh số thu nợ PGD NH CSXH huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 42 Bảng 3.4: Tổng dư nợ NHCSXH huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 .44 Bảng 3.5: Tổng dư nợ thông qua ủy thác PGD NH CSXH huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 .46 Bảng 3.6: Chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 thông qua kênh ủy thác .47 Bảng 3.7: Chất lượng tín dụng PGD NHCSXH huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017 - 2019 48 Bảng 3.8 Thông tin chung hộ điều tra .52 Bảng 3.10 Các tổ chức tín dụng cho vay vốn ưu đãi hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ .53 Bảng 3.11 Số hộ nghèo điều tra vay vốn tín dụng ưu đãi 56 Bảng 3.12 Doanh số cho vay hộ nghèo điều tra .58 Bảng 3.13 Đánh giá mức vốn vay hộ nghèo .60 Bảng 3.14 Tình hình sử dụng vốn tín dụng hộ nghèo huyện Thanh Sơn 62 vi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên luận văn: Thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số 8.62.01.15 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ, góp phần thực tái cấu nông nghiệp xây dựng nông thôn Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập tài liệu thứ cấp sơ cấp Điều tra toàn tổ chức tín dụng địa bàn chọn mẫu điều tra: Ngân hàng NN&PTNT, ngân hàng CSXH, QTDND Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả phương pháp chuyên gia chuyên khảo Kết nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu luận văn (1) Phân tích thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ (2) Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận sử dụng mục đích vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn vii Luận văn phân tích (1)Tình hình chung quy trình cho vay vốn ưu đãi tổ chức tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ (2) Thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo điều tra thuộc huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ (3) Đánh giá tác động tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo (4) Giải pháp nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng hộ nghèo huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ Luận văn hộ nghèo vay vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng NN&PTNT, ngân hàng CSXH, quỹ tín dụng nhân dân, từ bạn bè, người thân từ nguồn khác Trong chủ yếu hộ nghèo vay vốn Ngân hàng CSXH ngân hàng người nghèo Các hộ vay với mức vay khác từ 15 triệu đồng đến 20 triệu đồng Với mức vay hầu hết hộ cho số tiền vay thấp, thời hạn vay ngắn chủ yếu từ 1-3 năm dùng để trồng trọt, chăn nuôi, tiểu thủ công nghiệp, buôn bán, Các hộ nghèo vay vốn tín dụng cho vốn tín dụng có tác động đến trình giàm nghèo hộ bước làm thay đổi thu nhập hộ Như vai trị cơng cụ tín dụng xố đói giảm nghèo thừa nhận sử dụng thành công công cụ chiến lược xố đói giảm nghèo tỉnh Phú Thọ huyện Thanh Sơn nói riêng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trên giới, nghèo vấn đề mang tính chất tồn cầu, ln tồn xã hội Hiện nước có nhiều sách hỗ trợ nhằm giảm tỷ lệ nghèo Đối với Việt Nam, giảm nghèo vấn đề quan trọng Nhà nước quan tâm hàng đầu thuộc chương trình mục tiêu quốc gia nhằm cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người nghèo, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Theo nhiều nghiên cứu cho nghèo có nhiều nguyên nhân thiếu đất sản xuất, thiếu vốn, thiếu kĩ lao động, ốm đau, chây lười, có nguyên nhân quan trọng làm tỷ lệ nghèo đói gia tăng thiếu vốn sản xuất Trong năm qua Chính phủ có nhiều biện pháp đạo cấp quyền có sách cụ thể để tăng nguồn vốn, hỗ trợ nguồn vốn cho người nghèo cách bền vững để đảm bảo người nghèo nghèo Trong có Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn (thay Nghị định số 41/2010/NĐ-CP);Nghị định số 116/2018/NĐCP ngày 07 tháng năm 2018 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Nhờ sách cụ thể, đặc biệt với sách ngân hàng nâng cao khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng người dân nghèo Giúp cho họ có nhiều hội phát triển sản xuất Tuy nhiên, thực tế cho thấy khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo hiệu chưa cao Quy mô nguồn vốn cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn cịn nhỏ thấp so với nhu cầu (Phan Thị Nữ, 2010) Nông dân khó tiếp cận nguồn tín dụng để phát triển, mở rộng sản xuất Và đến tiếp cận việc sử dụng nguồn vốn vay mục địch vấn đề người nghèo Điều làm cản trở q trình CNH-HĐH nơng nghiệp, nơng thơn q trình tái cấu nông nghiệp Thanh Sơn huyện miền núi tỉnh Phú Thọ với dân số 126.485 nghìn người tỷ lệ hộ nghèo 10,61%, tồn huyện có 22 xã 01 thị trấn, dân số đông, lao động nông nghiệp nhàn dỗi nhiều (UBND huyện Thanh Sơn, 2019) Trong năm qua, hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác tổ chức tín dụngđã góp phần khơng nhỏ cho cơng xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế tồn huyện Nhưng làm tể để hộ nghèo tiếp cận nhiều vốn tín dụng hơn, làm để hộ nghèo sử dụng vốn tín dụng mục đích câu hỏi khó cho tổ chức tín dụng Xuất phát từ lý nghiên cứu đề tài “Thực trạng tiếp cận sử dụngvốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận sở thực tiễn vốn tín dụng cho hộ nghèo - Phân tích thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận sử dụng mục đích vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn giai đoạn 2020 - 2030 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo tổ chức tín dụng địa bàn huyện Thanh Sơn 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi thời gian: - Số liệu thứ cấp: Được thu thập năm, từ 2017-2019 - Số liệu sơ cấp: Được thu thập năm 2019 Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung vào việc tiếp cận vốn tín đụng sử dụng vốn tín dụng phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Phạm vi không gian: Trên địa bàn huyện Thanh Sơn, sở lựa chọn xã đại diện, tổ chức tín dụng địa bàn huyện Thanh Sơn Ý nghĩa đề tài 4.1 Ý nghĩa khoa học Góp phần hệ thống hoá làm sáng tỏ vấn đề lý luận, thực tiễn tiếp cận tín dụng ngân hàng sử dụng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng Lựa chọn cách thức cho vay phù hợp với điều kiện huyện Thanh Sơn huyện khác có điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tương tự 4.2 Ý nghĩa thực tiễn Đánh giá q trình tiếp cận vốn tín dụng làm rõ yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn sử dụng vốn tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn Kết kênh tham khảo để nhà nước ngân hàng có sách, giải pháp thúc đẩy tiếp cận sử dụng vốn tín dụng cho hộ nghèo, góp phần giảm nghèo địa phương 63 Mục đích sử dụng vốn địa phương khác có khác biệt định, điều xuất phát từ lý trình bày Ở xã Văn Miếu, xã vùng thấp huyện, diện tích đất canh tác lại điều định mục đích vay hộ Do đó, Văn Miếu mục đích vốn vay chủ yếu cho chăn nuôi 48,94% gà lợn, nuôi trồng thủy sản, đại gia súc trâu, bò,…; cho TTCN 6,38% mây tre đan, mộc,…; kinh doanh buôn bán 14,84% Số hộ vay vốn sử dụng cho mục đích trả nợi khác chiếm 29,98% Với số vốn vay tương đối thấp, sử dụng vào nhiều mục đích khác đầu tư nhỏ lẻ, thiếu vốn nên khả tạo thu nhập không cao Ngược lại sử dụng cho mục đích rủi ro xảy ra, hộ nghèo dễ bị tổn thương lại nghèo thêm Kết điều tra cho thấy có 6,5% hộ vay sử dụng vốn cho mục đích đại đa số sử dụng vốn vay cho hai mục đích (67,31%) sử dụng vốn vay cho mục đích 26,19% 3.3 Một số tồn tại, hạn chế, phương hướng nhiệm vụ phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Sơn việc nâng cao tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 3.3.1 Một số tồn hạn chế Chỉ tiêu nguồn vốn ngân sách địa phương chuyển sang PGD cho vay hộ nghèo đối tượng sách đạt 300 triệu đồng / 600 triệu đồng kế hoạch giao Đạt 50% kế hoạch Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh giao Đời sống bà nhân dân cịn gặp nhiều khó khăn trồng trọt gặp thời tiết thất thường, giá bấp bênh; chăn ni bị dịch bệnh lợn Châu phi Ảnh hưởng đến khả trả nợ gốc lãi hộ vay vốn NHCSXH 64 Thực trạng hộ bỏ khỏi địa phương (đi làm ăn xa, trốn nợ khơng có tin tức, bán nhà chuyển hẳn nơi khác sinh sống…) tăng nhiều so với năm trước, gây khó khăn cho PGD việc phối hợp với quyền địa phương, tổ chức CT-XH nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn hộ vay vốn Chưa có biện pháp, chế xử lý, thu hồi nợ vay nợ hạn lâu ngày khơng thuộc nhóm xử lý rủi ro khoanh nợ, xóa nợ…, vay chây ỳ có điều kiện không thực trả nợ (do NHCSXH thực cho vay dạng tín chấp, ủy thác qua 04 tổ chức CT-XH: Nông dân, Phụ nữ, Cựu Chiến binh, Đoàn niên) Tổ chức CT-XH nhận ủy thác cấp xã cịn coi nhẹ cơng tác kiểm tra, giám sát (chưa thực so kế hoạch kiểm tra, giám sát) công tác kiểm tra sau cho vay 30 ngày 3.3.2 Phương hướng nhiệm vụ - Tiếp tục tranh thủ ủng hộ Lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp việc tham mưu triển khai chủ trương, sách tín dụng ưu đãi nội dung cơng việc có liên quan trực tiếp đến hoạt động NHCSXH địa bàn - Tăng cường công táctuyên truyền, định hướng hoạt động tín dụng sách xã hội địa bàn xã theo tinh thần Chỉ thị số 40 Ban Bí thư Trung ương Đảng Đề nghị UBND xã, thị trấn thực tốt công văn số 473/UBND-NHCS ngày 24/6/2015 Chủ tịch UBND huyện Thanh Sơn việc tăng cường lãnh đạo quyền địa phương tín dụng sách xã hội cho hộ nghèo - Thực tốt kế hoạch huy động vốn Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh huyện giao Nguồn vốn huy động tiết kiệm dân cư, phấn đấu 65 hoàn thành từ 100% kế hoạch tăng trưởng giao.Huy động tiết kiệm qua Tổ TK&VV: Tuyên truyền, động viên hộ vay tham gia tiền gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng, với mức gửi hợp lý, tỷ lệ hộ tham gia thường xuyên cao - Phấn đấu tổng dư nợ toàn huyện đạt 380 tỷ đồng (mức tăng trưởng tín dụng từ 8-10%) Chú trọng cơng tác kiểm sốt phát sinh nợ q hạn tích cực đơn đốc, thu hồi nợ hạn cũ Phấn đấu đưa tỷ lệ nợ hạn 0,13%/tổng dư nợ - Xây dựng, tổ chức thực cho vay tiêu kế hoạch giao, bám sát nợ đến hạn, tích cực thu hồi nợ, hạn chế gia hạn nợ, tạo nguồn vốn cho vay quay vịng, khơng để tồn đọng tiêu kế hoạch - Tham mưu củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Ban giảm nghèo, tăng cường công tác lãnh đạo, đạo cấp ủy, quyền UBND cấp xã việc đánh giá chất lượng hoạt động tổ chức hội nhận ủy thác cấp xã tổ TK&VV Phấn đấu khơng cịn tổ xếp loại trung bình yếu - Đề nghị UBND xã đạo Trưởng thôn phối hợp NHCSXH, tổ chức trị - xã hội, Ban quản lý tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng sách địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đơn đốc người vay trả nợ gốc, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn Phấn đấu tỷ lệ thu nợ đến hạn kỳ cuối đạt từ 80% trở lên - Chủ động thực kế hoạch, chương trình kiểm tra, giám sát năm 2020 tổ chức hội sở, hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) công tác quản lý vốn vay - Phối hợp với UBND xã, thị trấn, Tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cấp thường xuyên tuyên truyền, phổ biến chủ trương sách Đảng nhà nước tín dụng Chính sách xã hội đến tầng lớp nhân dân người nghèo đối tượng sách khác 66 3.4 Một số giải pháp tăng cường khả tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 3.4.1 Phân loại đối tượng cho vay Cần phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ: Mức độ đáp ứng nhu cầu số hộ nghèo vay vốn thấp tượng cho vay khơng đối tượng, cịn tỷ lệ lớn hộ nghèo chưa tiếp cận với vốn tín dụng Nguyên nhân việc Ngân hàng mở rộng diện cho vay đến hộ cận nghèo, lo ngại Ngân hàng khả hộ nghèo thuộc diện cực nghèo, neo đơn, khơng có TLSX, sức lao động kém; thiếu minh bạch q trình triển khai, bình xét, khơng cung cấp thông tin địa phương Để vừa đảm bảo lợi ích hộ nghèo, vừa đảm bảo hoạt động Ngân hàng đạt đưa mục tiêu, ý nghĩa nguồn vốn ưu đãi Nhà nước cơng cuộc, xố đói giảm nghèo, cần phải phân loại hộ nghèo để có biện pháp tín dụng phù hợp (lãi suất; mức vốn vay; thời hạn vay; phương thức cho vay; hỗ trợ: kỹ thuật cách làm ăn, thông tin…) đối tượng… 3.4.2 Xác định mức vốn cho vay phù hợp Nâng mức vốn cho vay hộ nghèo: Mức vốn vay yếu tố tín dụng vơ quan trọng đối hộ nghèo Theo kết điều tra phân tích tình hình vay vốn thu nhập hộ nghèo vay vốn, vốntín dụng góp phần tích cực việc đầu tư, tạo việc làm nâng cao thu nhập Hiện mức vốn cho vay hộ nghèo tương đối thấp, Với mức cho vay có nhiều hộ thiếu vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn, nhiều hộ phải vay thêm từ tổ chức, cá nhân khác nhiên việc vay từ tổ chức tương đối khó khăn hộ, hộ nghèo khả thấp không dám vay thêm 67 3.4.3 Đa dạng tăng cường nguồn vốn cho vay Chính Phủ cần bổ sung thường xun nguồn vốn cho xố đói giảm nghèo Bên cạnh nguồn vốn từ NSNN cấp, nguồn tài trợ bên ngồi Ngân hàng CSXH cần tăng cường huy động nguồn vốn tiết kiệm nhân dân Hiện nay, Ngân hàng CSXH huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ vay vốn, nhiên nguồn vốn huy động nhiều nguyên nhân dẫn đến việc lượng vốn huy động khơng nhiều, việc đóng góp bổ sung vào nguồn vốn cho vay cho vay hạn chế Do Ngân hàng CSXH cấp cần phải trọng đầu tư người cách thức huy động nguồn vốn trung ương cấp bù lãi suất - Mặc dù phân bổ nguồn vốn đến thơn, cịn mang tính dàn trải chưa sát với thực tế vào số hộ nghèo thôn bản, số hộ cực nghèo, nghèo cận nghèo, mục đích cho vay (trồng trọt, chăn nuôi, TTCN, kinh doanh thương mại) Đề làm tốt cơng tác cần tránh tình trạng: + Địa phương số hộ nghèo ít, nhu cầu vay vốn khơng cao lại phân bổ nhiều, địa phương số hộ nghèo nhiều, nhu cầu cao lại phân bổ thấp + Hộ khơng cần vốn, khơng có nhu cầu, khơng có khả sản xuất lại vay, hộ có khả năng, cần vốn lại khơng vay, lượng vốn vay lại thấp + Hộ sản xuất cần vốn lại vay nhiều dẫn tới thừa vốn, hộ sản xuất kinh doanh cần nhiều vốn thiếu vốn Do việc cho vay phải cụ thể hố theo địa phương, nhóm hộ, mục đích vay mức vốn vay/hộ đáp ứng nâng lên, đáp ứng nhu cầu ứng đối tượng - Tăng cường kiểm soát đối tượng vay vốn, hạn chế tối đa tình trạng gian dối, khơng thuộc đối tượng vay, kết hợp với việc thẩm định nghiêm túc hộ vay, có biện pháp hành phù hợp 68 3.4.4 Gắn thời hạn cho vay với mục đích vay Hiện thời hạn cho vay tương đối phù hợp hộ nghèo, tùy theo ngành nghề sản xuất kinh doanh, đối tượng đầu tư… tạo điều kiện cho hộ phát triển sản xuất Tuy nhiên, để tránh hộ nghèo tái nghèo Ngân hàng CSXH nên gia hạn cho vay lưu vụ hộ nghèo có nhu cầu, làm vay tránh tình trạng hộ nghèo phải bán đối tượng đầu tư trâu bò, lợn gà,… để trả cho ngân hàng phương án sản xuất phát triển, mặt khác giúp Ngân hàng tránh phải thực cho vay lại dẫn đến tốn sức lực tiền bạc công tác in ấn giấy tờ 3.4.5 Kiểm sốt chặt chẽ q trình vay vốn Kiểm sốt chặt chẽ trình sử dụng vốn hộ vay tăng cường hỗ trợ hộ vay thông qua cách sử dụng vốn kỹ thuật, thông tin thị trường nguy rủi ro - Việc sử dụng vốn vay khơng mục đích vay phổ biến, nên hiệu vốn vay không đạt được, hộ nghèo rơi vào tình trạng nghèo hơn, trở thành nợ Về phía NH khơng thu hồi nợ, ảnh hưởng tới hoạt động Vậy cần phải có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn hộ thông qua tổ chức đoàn hội, trực tiếp định kỳ tiến hành kiểm tra có biện pháp xử lý kịp thời - Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng Tốt nên thực miễn phí chương trình này, phí thấp; bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao tính độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ Vốn tín dụng thực có hiệu người nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 69 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Nhiệm vụ giảm nghèo đặt lên hàng đầu chủ trương, sách Đàng Nhà nước Những năm qua, cơng tác xóa đói giảm nghèo Việt nam nói chung, tỉnh Phú Thọ nói riêng có huyện Thanh Sơn đạt thành tựu to lớn việc xố đói giảm nghèo Vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo huyện Thanh Sơn chủ yếu thực ngân hàng sách xã hội Tỷ lệ hộ nghèo huyện Thanh Sơn giai đoạn 2017- 2019 giảm từ 13,09% xuống 10,04% thành công lĩnh vực giảm nghèo địa phương có chung tay sách ưu đãi tín dụng cho hộ nghèo Qua nghiên cứu thấy 82,55% số hộ nghèo địa bàn tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi từ nguồn NH NN&PTNT, NH CSXH, quỹ tín dụng nhân dân, bạn bè, người thân, Nhưng số lượng vốn vay khơng nhiều bình quân hộ vay khoảng từ 15 triệu đến 20 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao Mục đích vay vốn hộ sử dụng cho chăn nuôi, trồng trọ, tiểu thủ công nghiệp, để đem lại thu nhập cao Và hộ cám nhận thấy thay đổi thu nhập vay vốn tín dụng ưu đãi Tuy đạt kết vậy, hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH số hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến thay đổi thu nhập hộ nghèo như: thu nhập hộ thấp, khả tái nghèo lớn; cho vay không đối tượng; việc bình xét hộ vay vốn chưa thật công bằng; thẩm định hộ vay chưa sát sao; mức vốn vay/hộ thấp, hộ phải vay bổ sung; kiểm tra giám sát không thường xuyên; số hộ sử dụng vốn sai mục đích cao; hỗ trợ hộ sau vay vốn chưa quan tâm; chế điều hành chưa đồng bộ… 70 Thông qua nghiên cứu thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn, nghiên cứu đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nghèo địa bàn như: (1) Phân loại đối tượng vốn vay, (2) Xác định mức vốn cho vay phù hợp, (3) Đa dạng tăng cường nguồn vốn cho vay, (4) Gắn thời hạn cho vay với mục đích vay, (5) Kiểm sốt chặt chẽ trình vay vốn Bằng việc thực đồng giải pháp giúp cho hộ nghèo tiếp cận sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi mục đích đem lại hiệu Kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nước Tiếp tục tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xố đói giảm nghèo thông qua việc tăng nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước; cải thiện tốt môi trường đầu tư nhằm thu hút vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước ngồi thơng qua dự chương trình dự án Tiếp tục đạo hệ thống tổ chức tín dụng để đơn giản hố thủ tục cho vay, tăng thời hạn cho vay, nới điều kiện vay giảm lãi suất đến mức thấp 2.2 Đối với Ngân hàng CSXH Phối hợp với UBND xã, tổ chức đoàn hội việc triển khai hoạt động cho hộ nghèo vay vốn thu hồi vốn Đồng thời phối hợp với Tổ chức hội cấp mở lớp tập huấn cho cán hội Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn Xác định rõ Ngân hàng CSXH hoạt động có hiệu hay khơng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn có tốt hay khơng, họ ví “cánh tay vươn dài” Ngân hàng sách xã hội Cần nắm bắt rõ đặc điểm hộ nghèo, thực tế sản xuất kinh doanh họ thời kỳ để có điều chỉnh thử tục vay, thời hạn vay, mức vay, lãi suất vay, điều kiện vay… phù hợp Tăng cường công tác kiểm tra trình sử dụng vốn vay đốc thúc thu hồi nở 71 Tiếp tục đào tạo đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ ý thức nghề nghiệp Đối với UBND huyện Thanh Sơn Chỉ đạo Ban đại diện - Hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH huyện thực tốt công tác kiểm tra, giám sát cách trung thực, khách quan có hiệu Phối hợp đạo cấp, tổ chức tín dụng, quyền địa phương chặt chẽ việc triển khai sách ưu đãi cho người nghèo có sách tín dụng Hàng năm, tiết kiệm phần chi tiêu địa phương chuyển nguồn sang cho Ngân hàng CSXH để thực cơng tác tín dụng ưu đãi 2.3 Đối với hộ nghèo vay vốn Phải nhận thức phận xã hội nên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ xã hội, không ỷ lại, trông chờ vào giúp đỡ Nhà nước mà trước hết phải tự cứu lấy Cần chủ động việc tìm hiểu thơng tin nguồn vốn tín dụng; chủ động việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh phương án sử dụng vốn vay mang lại hiệu kinh tế cao Luôn học hỏi, nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua lớp tập huấn qua bạn bè, người thân; nhạy bén việc nắm bắt hội làm ăn tận dụng sách hỗ trợ Nhà nước 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, ban hành ngày 09/6/2015 Chính phủ (2018), Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17 tháng năm 2018 Chính phủ chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2018), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐCP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ (2016), Quyết định số 59/QĐ/TTg ngày 19/11/2015 thủ tưởng phủ việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giao đoạn 2016 - 2020 Đảng Cộng Sản Việt Nam (2016), Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XII Đảng Cộng Sản Việt Nam, nhiệm kỳ 2016 - 2020 Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nôngnghiệp nông thôn thời kỳ cơng nghiệp hóa - đại hóa giai đoạn 20012010, Học viện ngân hàng, tr 17,37 Trần Thị Hịa (2014), Giáo trình Tài tín dụng, NXB Đà Nẵng Nguyễn Lan Hương (2019),Giải pháp nâng cao khà năngtiếp cận vốn tín dụng sách cho người nghèo, Luận văn thạc sĩ, Học viện tài 10 Nguyễn Văn Huy (2011), Giải pháp chủ yếu cung cấp tín dụng thức cho hộ nơng dân nghèo huyện n Dũng - tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên 73 11 Phan Thị Nữ (2010), Đánh giá tác động tín dụng giảm nghèo nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 12 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 NHNN quy định cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 13 Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Thanh Sơn (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động thường niên năm 2017, Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Thanh Sơn 14 Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Thanh Sơn (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động thường niên năm 2018, Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Thanh Sơn 15 Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Thanh Sơn (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động thường niên năm 2019, Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Thanh Sơn 16 Hoàng Thị Lộc (2010), Đánh giá thực trạng cung ứng tổ chức tín dụng hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân Thành phố Vinh-Tỉnh Nghệ An, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên 17 Trần Thị Thu Trang (2015), Hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Hà Nội 18 Đỗ Minh Khang (2018), Các yếu tố ảnh hưởng đến cung ứng tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Yên Bái, luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp, Đại học Nông Lâm Thái Nguyên 74 19 Nguyễn Thị Vinh (2014), Nghiên cứu hoạt động hệ thống tín dụng nơng thơn địa bàn huyện Tân n - tỉnh Bắc Giang, Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Nông, lâm Thái Nguyên, Thái Nguyên 20 Các website: sbv.gov.vn, mof.gov.vn, nhcsxh.chinhphu.vn 21 http://econ.worldbank.org… 22 http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/giai-phap-nang-cao-kha-nang-tiepcan-von-tin-dung-chinh-sach-cho-nguoi-ngheo-311178.html 23 https://www.agribank.com.vn/ 24 http://thitruongtaichinhtiente.vn/hieu-qua-cua-quy-tin-dung-nhan-dantrong-hoat-dong-tai-chinh-vi-mo-23801.html 25 http://baothanhhoa.vn/doanh-nghiep/huyen-ngoc-lac-phat-huy-hieu-quanguon-von-tin-dung-chinh-sach/115103.htm 26 https://thoibaonganhang.vn/lai-chau-lo-tung-dong-von-de-giam-ngheoben-vung-96295.html PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VÀ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA CÁC HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN THANH SƠNTỈNH PHÚ THỌ Họ tên chủ hộ:………………… ……Tuổi.… ….Giới tính… …… Trình độ văn hố… Địa chỉ: Thôn…………….Xã .huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Loại hình sản xuất hộ: Thuần nơng: [] Chuyên ngành nghề dịch vụ: [] Kiêm ngành nghề: [] Điều kiện kinh tế hộ:…………………… …………………………… Số gia đình:……… … ;Nam:…… ….;Nữ: …… Số lao động gia đình: .LĐ; Nam:…… ….;Nữ: …… Ngành nghề lao động gia đình: - Sản xuất nơng nghiệp người - Công nhân người - Công chức người - Nghề khác người Thu nhập bình quân/người/tháng - Dưới 400 ngàn đồng/người/tháng - Từ 400 ngàn đồng/người/tháng đến 600 ngàn đồng/người/tháng - Trên 600 ngàn đồng/người/tháng Chủ hộ tham gia tổ chức trị - xã hội - Đồn niên - Hội nơng dân - Hội phụ nữ - Hội cựu chiến binh - Khác 10 Tổng diện tích đất hộ .m2 11 Tài sản cùa hộ phục vụ sản xuất:Giá trị triệu đồng 12 Hộ vay vốn từ nguồn nào? Tổ chức tín dụng hộ vay vốn Số tiền vay Ngân hàng NN &PTNT Ngân hàng CSXH Quỹ tín dụng nhân dân Bạn bè, người thân Khác Nếu hộ vay từ ngân hàng CNXH hình thức vay là? Hình thức vay từ Ngân hàng CSXH Cho vay hộ nghèo HSSV Nước sạch, vệ sinh Khác 13 Đánh giá hộ mức độ vốn vay - Rất thấp - Thấp - Vừa - Cao - Rất cao Số tiền vay 14 Thời gian hộ vay vốn - Dưới năm - Từ 1-3 năm - Trên năm 15 Mục đích vay vốn hộ Mục đích Các hộ vay với mục đích Trồng trọt Chăn nuôi TTCN Tiêu dùng Kinh doanh buôn bán Trả nợ Khác 16 Hộ có cán tư vấn hướng dẫn vấn đề sau Mức độ hỗ trợ,tư vấn Trước Sau vay vốn vay vốn Tư vấn hồ sơ vay vốn Tư vấn lập kế hoạch kinh doanh Hướng dẫn mục đích vay vốn Hướng dẫn trình giám sát sử dụng vốn vay Cộng 17 Theo hộ cảm nhận nguồn vốn vay có ảnh đến tư liệu sản xuất hộ - Không thay đổi thay đổi - Thay đổi nhiều thay đổi nhiều 18 Theo hộ cảm nhận nguồn vốn vay có ảnh đến việc làm hộ - Khơng thay đổi thay đổi - Thay đổi nhiều thay đổi nhiều ... tích thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện. .. nghiên cứu + Thực trạng sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ + Đánh giá việc tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 36 + Đề... nghiên cứu vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng cho cá hộ nghèo, hộ nơng dân chưa có đề tài nghiếu thực trạng tiếp cận sử dụng vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo địa bàn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Đây