TỔNG QUAN VÀ GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
Trong giai đoạn 5 năm từ 2013 đến 15/04/2018, xuất khẩu của Việt Nam có sự tăng trưởng khả quan, với 3 năm đạt mức tăng trưởng hai con số, cụ thể là 16.1% vào năm 2014 và 13.9% vào năm 2017 Đặc biệt, trong nửa đầu tháng 04/2018, kim ngạch xuất khẩu đạt 64.41 tỷ USD, tăng 22.8% so với cùng kỳ năm 2017 Theo Tổng cục Hải quan, tổng kim ngạch xuất nhập khẩu năm 2017 đạt 400 tỷ USD, tăng 10% so với năm 2016, với cán cân thương mại thặng dư 2.11 tỷ USD và tốc độ tăng trưởng xuất nhập khẩu đạt 21.8% Mặc dù gặp nhiều bất ổn từ thị trường thế giới, như chiến tranh thương mại Mỹ - Trung Quốc và khủng bố tại châu Âu, Việt Nam vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng xuất nhập khẩu cao và ổn định.
Năm 2018 là năm có nhiều chuyển biến quan trọng khi nhiều Hiệp định Thương mại tự do (FTA) được thực thi, trong đó nổi bật là Hiệp định Thương mại tự do Việt Nam.
Hiệp định Thương mại Tự do EU-Việt Nam (EVFTA) dự kiến sẽ được ký kết vào năm 2018, mang lại nhiều thuận lợi cho việc xuất khẩu nông, lâm, thủy hải sản của Việt Nam vào thị trường châu Âu, vốn được coi là khó tính Đồng thời, Việt Nam vẫn tiếp tục được hưởng ưu đãi thuế quan phổ cập (GSP) trong giai đoạn tiếp theo.
Từ năm 2017 đến 2019, Hiệp định Thương mại Trung Quốc – ASEAN đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc xuất khẩu trái cây và sữa từ Việt Nam sang Trung Quốc với mức thuế suất 0% Sau 10 năm gia nhập WTO, Việt Nam đã nâng cao vị thế xuất nhập khẩu, không chỉ trong khu vực ASEAN mà còn trên toàn cầu.
Từ vị trí thứ 50 về xuất khẩu và 44 về nhập khẩu vào năm 2006, Việt Nam đã vươn lên thứ 27 về xuất khẩu và 25 về nhập khẩu vào năm 2017, theo Niên giám Thống kê Hải quan Sự chuyển mình này hướng tới mục tiêu “Toàn Cầu Hóa” đã làm tăng vai trò và trách nhiệm của các ngân hàng trong việc nâng cao nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng Theo đó, nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại ngày càng phát triển, không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu hoạt động hiệu quả mà còn giúp họ giảm thiểu rủi ro trong thanh toán quốc tế Do đó, việc lựa chọn ngân hàng cho giao dịch thanh toán quốc tế được các doanh nghiệp thực hiện rất cẩn trọng Đối với ngân hàng, nghiệp vụ này mang lại nguồn thu từ phí dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ và lãi chiết khấu, đồng thời nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Hoạt động thanh toán quốc tế tốt sẽ bổ trợ hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, sử dụng thẻ, và các dịch vụ khác của ngân hàng
Trên toàn cầu và tại Việt Nam, nhiều nghiên cứu đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng Tuy nhiên, phần lớn các nghiên cứu này tập trung vào khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp mà không đi sâu vào các mảng cụ thể, như các nghiên cứu của James F Nielsen và Rowan M.
Trayler, Bonnie M Brown (1995) ở Australia, Apena Hedayatnia and Kamran Eshghi (2011) ở Iran, Omo Aregbeyen, Ph.D (2011) ở Nigeria, Mohamad Sayuti
Nghiên cứu về sự lựa chọn trong lĩnh vực chứng khoán tại Việt Nam đã được thực hiện qua nhiều đề tài, trong đó có nghiên cứu của tiến sĩ Nguyễn Hoàng Giang (2016) tại Đại học Kinh Tế Quốc dân, tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng tới hành vi lựa chọn công ty chứng khoán của nhà đầu tư cá nhân Bên cạnh đó, đề tài “Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam” do PGS.TS Trần Huy Hoàng và các cộng sự thực hiện (2006) cũng góp phần làm rõ các vấn đề liên quan đến thanh toán quốc tế trong bối cảnh ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng cung cấp dịch vụ tương tự, việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho giao dịch thanh toán quốc tế của doanh nghiệp xuất nhập khẩu là vô cùng quan trọng Nghiên cứu này không chỉ giúp các ngân hàng tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ thanh toán quốc tế mà còn đáp ứng nhu cầu cụ thể của doanh nghiệp, từ đó duy trì và phát triển thị phần trong lĩnh vực này Chính vì lý do đó, tác giả đã quyết định chọn đề tài này để phân tích sâu hơn.
Quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp tại Thành phố Hồ Chí Minh chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố quan trọng Đầu tiên, uy tín và độ tin cậy của ngân hàng là yếu tố hàng đầu, ảnh hưởng đến sự an tâm của doanh nghiệp trong giao dịch Thứ hai, chi phí dịch vụ và tỷ lệ phí giao dịch cũng đóng vai trò quan trọng, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa chi phí hoạt động Thứ ba, chất lượng dịch vụ khách hàng và khả năng hỗ trợ kỹ thuật từ ngân hàng sẽ góp phần nâng cao trải nghiệm giao dịch Cuối cùng, sự linh hoạt trong các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu cụ thể của doanh nghiệp cũng là một yếu tố quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng.
Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của doanh nghiệp tại Thành phố Hồ Chí Minh Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng đưa ra các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng trong khu vực nghiên cứu.
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại TP HCM cần xác định rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế Những yếu tố này bao gồm mức phí dịch vụ, độ tin cậy và uy tín của ngân hàng, khả năng hỗ trợ dịch vụ khách hàng, cũng như các giải pháp thanh toán linh hoạt và nhanh chóng Việc nắm bắt và đánh giá các yếu tố này sẽ giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quy trình thanh toán quốc tế và giảm thiểu rủi ro tài chính.
Đánh giá tác động của các yếu tố đến việc lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại TP HCM là rất quan trọng Các yếu tố này có thể bao gồm uy tín ngân hàng, phí dịch vụ, chất lượng dịch vụ khách hàng và công nghệ thanh toán Việc hiểu rõ mức độ ảnh hưởng của những yếu tố này giúp doanh nghiệp đưa ra quyết định hợp lý, tối ưu hóa quy trình thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
1.2.2 Các câu hỏi nghiên cứu
- Các yếu tố nào tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn TP HCM?
Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại TP HCM là rất quan trọng Các doanh nghiệp thường xem xét các yếu tố như độ tin cậy, phí dịch vụ, chất lượng dịch vụ khách hàng và khả năng cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp Ngoài ra, sự hiện diện của ngân hàng trên thị trường quốc tế và khả năng hỗ trợ giao dịch nhanh chóng cũng là những yếu tố quyết định Việc hiểu rõ những yếu tố này giúp doanh nghiệp đưa ra quyết định tối ưu trong việc lựa chọn ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động xuất nhập khẩu.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên trên địa bàn TP HCM
Người có quyền quyết định sử dụng sản phẩm ngân hàng, như giám đốc hoặc kế toán trưởng, tại các doanh nghiệp có giao dịch thanh toán quốc tế ở TP HCM, đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn dịch vụ ngân hàng phù hợp.
Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực hiện khảo sát các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn TP HCM từ tháng 01/2018 đến tháng 07/2018
Tính đến tháng 01/2018, hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm 31 ngân hàng thương mại cổ phần, 4 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 hợp tác xã, 2 ngân hàng chính sách, 9 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 2 ngân hàng liên doanh Do hạn chế trong việc tiếp cận khách hàng của các ngân hàng, tác giả đã sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện để nghiên cứu Phương pháp này cho phép tác giả dễ dàng thu thập thông tin từ các ngân hàng Tác giả đã chọn nghiên cứu 10 ngân hàng thương mại cổ phần có doanh nghiệp xuất nhập khẩu thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế, chiếm trên 50% thị phần thanh toán quốc tế năm 2017, bao gồm: Vietinbank, VCB, BIDV, Agribank, Techcombank, Sacombank, MBBank, VPBank, Eximbank và SHB.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện thông qua 2 bước: nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng
Thực hiện phỏng vấn 15 chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế: các chuyên gia đáp ứng đƣợc yêu cầu:
- Có thâm niêm trên 5 năm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và đạt chứng chỉ CDCS (Certified Documentary Credit Specialist)
- Lãnh đạo cao cấp trong doanh nghiệp có quan hệ giao dịch thanh toán quốc tế với các ngân hàng thương mại
Mẫu nghiên cứu dự kiến gồm 200 quan sát, sử dụng phần mềm SPSS 18 để xử lý thông tin và kiểm định thang đo Phân tích yếu tố và kiểm định mô hình sẽ được thực hiện thông qua các công cụ như hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích EFA Kích thước mẫu tối thiểu cần lớn hơn 100 và phải gấp 5 lần số biến quan sát Đối với phân tích hồi quy tuyến tính, kích thước mẫu yêu cầu là n > 50 + 8m, trong đó n là kích thước mẫu và m là số biến độc lập Nghiên cứu này bao gồm 6 biến độc lập và khảo sát 10 ngân hàng, mỗi ngân hàng chọn khoảng 20 khách hàng, do đó kích thước mẫu phù hợp sẽ là 200, nhằm kiểm tra mối quan hệ giữa các biến độc lập và phụ thuộc.
Nghiên cứu về lựa chọn ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp đã được thực hiện rộng rãi trên thế giới, nhưng tại Việt Nam, chủ yếu tập trung vào tín dụng và ít chú trọng đến sản phẩm thanh toán quốc tế Do đó, tác giả tiến hành nghiên cứu tại TP Hồ Chí Minh với 6 yếu tố khác nhau, nhằm cung cấp thông tin bổ ích cho các ngân hàng và đóng góp vào thực tiễn ngành ngân hàng.
Ý nghĩa của đề tài
Nghiên cứu này mang ý nghĩa khoa học quan trọng khi cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi lựa chọn ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán quốc tế, đặc biệt khi chưa có nhiều nghiên cứu tương tự tại Việt Nam và trên thế giới Từ góc độ thực tiễn, kết quả nghiên cứu sẽ giúp các ngân hàng thương mại tại TP Hồ Chí Minh xác định các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược cải cách và thiết kế sản phẩm phù hợp, nhằm nâng cao vị thế và thị phần của mình trên thị trường.
Kết cấu dự kiến của luận văn
Bài nghiên cứu dự kiến chia làm 5 chương:
- Chương 01: Tổng quan và giới thiệu về đề tài nghiên cứu
- Chương 02: Cơ sở lý thuyết
- Chương 03: Thiết kế nghiên cứu
- Chương 04: Kết quả nghiên cứu và thảo luận
- Chương 05: Những hàm ý từ kết quả nghiên cứu, kết luận
Chương 1 tổng quát các vấn đề cần nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu Chương 1 cũng chỉ ra ý nghĩa khoa học và ý nghĩa thực tiễn của đề tài.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ M H NH NGHIÊN CỨU
L uận về thanh toán quốc tế
2.1.1 Khái niệm thanh toán quốc tế và phương thức thanh toán quốc tế
Có rất nhiều định nghĩa về thanh toán quốc tế, một trong các định nghĩa nhƣ sau:
Theo Đinh Xuân Trình (1996) trong cuốn “Giáo trình thanh toán quốc tế trong ngoại thương, Hà Nội”, thanh toán quốc tế được định nghĩa là quá trình thanh toán các nghĩa vụ tiền tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế, thương mại và các mối quan hệ khác giữa các tổ chức, công ty và các chủ thể khác nhau của các quốc gia.
Theo Trầm Thị Xuân Hương (2006) trong cuốn "Thanh toán quốc tế, NXB Thống Kê", thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các giao dịch tiền tệ quốc tế thông qua hệ thống ngân hàng toàn cầu, nhằm hỗ trợ các mối quan hệ trao đổi giữa các quốc gia.
Thanh toán quốc tế khác với thanh toán trong nước ở chỗ sử dụng đồng tiền của quốc gia này để trao đổi với quốc gia khác Khi ký kết hợp đồng mua bán ngoại thương, các bên cần thỏa thuận về đồng tiền sử dụng cho thanh toán Nội tệ chỉ được sử dụng trong phạm vi quốc gia, do đó, trong các hợp đồng thương mại, các bên thường phải thương lượng để xác định đồng tiền giao dịch, có thể là đồng tiền của bên bán, bên mua, hoặc một đồng tiền toàn cầu của nước thứ ba.
2.1.2 Các phương thức thanh toán quốc tế thông dụng KHÁI NIỆM BÊN THAM
GIA ĐẶC ĐIỂM RỦI RO
Chuyển tiền (Telegraphic Transfer - TTR)
Phương thức thanh toán đơn giản
NXK là dịch vụ cho phép người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền nhất định đến người thụ hưởng tại một địa chỉ cụ thể.
(Remitter) Người thụ hưởng/NXK (Beneficiary)
NH chuyển tiền (Remitting Bank)
NH trả tiền (Paying Bank)
NH là người trung gian thanh toán thực hiện dịch vụ chuyển tiền không có trách nhiệm ràng buộc với hai bên
Việc thanh toán và giao hàng phụ thuộc vào thiện chí của hai biên Nên nó thường đƣợc sử dụng khi hai bên tin cậy nhau
Gồm: chuyển tiền trả trước và chuyển tiền trả sau hàng, không có rủi ro về thanh toán
Rủi ro trong xuất nhập khẩu (NXK) bao gồm việc không giao hàng, giao hàng chậm, hoặc giao hàng không đúng chất lượng và số lượng Ngoài ra, còn có rủi ro liên quan đến chỉ thị chuyển tiền sai, dẫn đến chậm trễ và tổn thất trong thanh toán Do đó, doanh nghiệp cũng phải chịu lãi suất khi ứng trước tiền hàng cho NXK.
Rủi ro thanh toán đối với NNK bao gồm việc bội tín như không thanh toán, trì hoãn thanh toán hoặc yêu cầu giảm giá Ngoài ra, còn có rủi ro liên quan đến chỉ thị chuyển tiền sai và chịu lãi suất do ứng trước tiền hàng cho nhà cung ứng trong nước hoặc vay vốn để sản xuất hàng hóa Rủi ro quốc gia cũng là một yếu tố quan trọng khi NNK có thể bị cấm thanh toán Ngược lại, NNK có thể kiểm tra chất lượng và số lượng hàng hóa trước khi thanh toán, từ đó tối ưu hóa việc sử dụng vốn từ NXK.
Phương thức thanh toán của NXK sau khi hoàn thành nghĩa vụ chuyển giao hàng hóa hoặc cung ứng dịch vụ cho NNK bao gồm việc lập BCT thanh toán kèm theo thư uỷ nhiệm NXK ủy thác cho ngân hàng thu hộ tiền từ NNK hoặc yêu cầu NNK ký chấp nhận trả tiền hối phiếu khi đến thời hạn.
Người có yêu cầu nhờ thu (Principal/dra wer)
NH nhờ thu (Remitting Bank) Người trả tiền (Drawee)
NH thu hộ (Collecting Bank/presenti- ng bank)
Ngân hàng (NH) đóng vai trò là trung gian trong việc nhận chứng từ, thực hiện nhờ thu và thanh toán theo chỉ thị, đồng thời hưởng phí dịch vụ Tuy nhiên, NH không chịu trách nhiệm ràng buộc đối với các bên liên quan trong quá trình này.
NH chỉ kiểm tra số lượng và loại chứng từ mà không xem xét nội dung Phương pháp này thường được áp dụng khi hai bên có sự tin tưởng lẫn nhau, hoặc khi người mua nắm giữ lợi thế nhất định trong thị trường.
Việc thanh toán phụ thuộc vào thiện chí của người mua
NXK đối mặt với rủi ro hàng hóa khi người nhập khẩu không nhận hàng do biến động thị trường Ngoài ra, rủi ro thanh toán cũng xảy ra khi người nhập khẩu không thanh toán để nhận hàng ngay (đối với phương thức nhờ thu trả ngay) hoặc trì hoãn, không thanh toán khi đến hạn (đối với nhờ thu trả chậm).
NNK phải đối mặt với rủi ro liên quan đến việc không giao hàng hoặc giao hàng chậm, cũng như rủi ro về số lượng và chất lượng hàng hóa trong trường hợp nhờ thu trả ngay Ngoài ra, NNK có khả năng chủ động trong việc thanh toán hoặc từ chối nhận hàng khi gặp bất lợi từ thị trường.
Tín dụng chứng từ (Documentary Credits)
Phương thức thanh toán trong đó theo yêu cầu của khách hàng
Người yêu cầu mở thƣ tín dụng
LC và các NH không phụ thuộc vào hợp đồng ngoại thương
Các NH làm việc với nhau trên cơ sở
NXK: rủi ro thanh toán (khó lập đƣợc BCT phù hợp và chứng từ phải phù hợp nội dung LC và các thông lệ, tập quán quốc tế
(thường là NNK), NH phát hành một thƣ tín dụng (letter of credit) cam kết thanh toán cho người hưởng lợi (thường là
NXK) hoặc chấp nhận hối phiếu do người hưởng lợi ký phát và thanh toán hối phiếu vào ngày đáo hạn khi người người hưởng lợi xuất trình cho
NH phát hành BCT thanh toán phù hợp với những điều kiện và điều khoản quy định trong thƣ tín dụng lợi thƣ tín dụng
NH mở thƣ tín dụng (Issuing bank)
NH thông báo thƣ tín dụng (advising bank)
NH xác nhận (confirming bank)
NH chỉ định (nominated bank)
NH bồi hoàn (Reimbursing bank) chứng từ chứ không quan tâm đến hàng hóa/dịch vụ
Ngân hàng phát hành có trách nhiệm thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán khi người hưởng lợi xuất trình bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện và điều khoản trong thư tín dụng (LC) Ngân hàng phát hành không chỉ đóng vai trò trung gian mà còn có trách nhiệm ràng buộc với các bên liên quan trong quá trình thanh toán.
NH chỉ có tối đa 5 ngày làm việc sau ngày nhận đƣợc BCT để xử lý BCT
Thủ tục phức tạp và các phí liên quan đến
LC thường cao do vậy LC thường được sử dụng khi hai bên điều chỉnh) và rủi ro tín dụng (uy tín của NH phát hành)
NNK có thể phải chịu lãi suất từ thời điểm thông quan trước khi nhận hàng, do báo cáo kiểm tra (BCT) được thực hiện trước khi hàng hóa đến nơi Ngoài ra, NNK cũng đối mặt với rủi ro liên quan đến hàng hóa, khi sản phẩm thực tế có thể không khớp với mô tả trong báo cáo kiểm tra.
NH phát hành phải đối mặt với các rủi ro tín dụng liên quan đến uy tín của người nhận nợ (NNK), rủi ro tác nghiệp như kiểm sót lỗi và sai sót trong quy trình, cùng với rủi ro về đạo đức, bao gồm việc phát hiện các báo cáo tài chính giả mạo.
Ngân hàng xác nhận rằng có ba loại rủi ro chính cần lưu ý: rủi ro tín dụng liên quan đến uy tín của ngân hàng phát hành, rủi ro tác nghiệp như kiểm sót lỗi và sai sót trong quá trình giao dịch, cùng với rủi ro quốc gia khi ngân hàng phát hành có thể bị cấm chuyển tiền.
NH thông báo: rủi ro về tác nghiệp (tác nghiệp không đúng với thông lệ, tập quán quốc tế…)
NH chiết khấu/ NH chỉ định: rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức và rủi ro tín chƣa có mức tin cậy nhau nhất định dụng của NXK
Bảng 2.1: Các phương thức thanh toán quốc tế thông dụng
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Dịch vụ thanh toán quốc tế của các ngân hàng
Dựa trên các phương thức thanh toán quốc tế phổ biến, các ngân hàng tại thành phố Hồ Chí Minh đã giới thiệu nhiều sản phẩm thanh toán quốc tế đa dạng.
Về nghiệp vụ giao dịch nhập khẩu:
- Chuyển tiền hàng hóa và dịch vụ
- Thông báo và thanh toán nhờ thu trả chậm và trả ngay
- Phát hành thƣ tín dụng: xử lý chứng từ, ký hậu vận đơn, phát hành bảo lãnh nhận hàng, thanh toán hoặc từ chối thanh toán
Trong các nghiệp vụ ngân hàng, thư tín dụng (LC) thường có quy định về tỷ lệ quý quỹ dựa trên phương án, uy tín và hạn mức của khách hàng Trước khi phát hành LC, các ngân hàng thường tiến hành mở hạn mức cho khách hàng để đảm bảo tính khả thi của giao dịch.
Về nghiệp vụ giao dịch xuất khẩu:
- Thông báo và gửi bộ chứng từ theo thƣ tín dụng
- Gửi bộ chứng từ nhờ thu xuất khẩu
- Chiêt khấu theo các phương thức thanh toán (chiết khấu bộ chứng từ TTR, chiết khấu bộ chứng từ nhờ thu, chiết khấu bộ chứng từ LC)
Ngoài những sản phẩm truyền thống, các ngân hàng cũng thường xuyên giới thiệu những sản phẩm mới, mang lại nhiều lợi ích và sự lựa chọn đa dạng hơn cho khách hàng.
LC trả chậm thanh toán trả ngay (UPAS – Usance Payable at sight) là loại thư tín dụng do ngân hàng phát hành theo yêu cầu của người nhập khẩu, cho phép người thụ hưởng nhận tiền ngay hoặc tại một thời điểm nhất định trong tương lai từ ngân hàng tài trợ khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp Vào ngày đáo hạn của UPAS LC, khách hàng phải thanh toán toàn bộ giá trị bộ chứng từ cùng các loại phí phát sinh cho ngân hàng, để ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng tài trợ.
Phân loại UPAS LC: UPAS LC thông thường: Giống LC trả ngay
MB chỉ thị cho ngân hàng tài trợ thanh toán ngay cho Người thụ hưởng khi có bộ chứng từ phù hợp UPAS LC là hình thức tín dụng đặc biệt tương tự như LC trả chậm, cho phép ngân hàng tài trợ thanh toán cho Người thụ hưởng vào một thời điểm cụ thể trong tương lai, với điều kiện bộ chứng từ được xuất trình đúng quy định Thời hạn trả chậm của UPAS LC tùy thuộc vào chu kỳ kinh doanh của khách hàng, nhưng không vượt quá 360 ngày.
LC thông thường cho phép ngân hàng tài trợ thanh toán ngay, trong khi UPAS LC đặc biệt cho phép khách hàng trả chậm theo yêu cầu Khách hàng có thể thanh toán trước hạn một phần hoặc toàn bộ giá trị BCT theo UPAS LC, nhưng chỉ khi ngân hàng tài trợ đồng ý cho việc thanh toán trước hạn.
Thư tín dụng Draft Buy Back là sản phẩm tương tự như LC UPAS, nhưng ngân hàng tài trợ là ngân hàng trong nước, giúp khách hàng linh hoạt về thời gian thanh toán mà không lo lãi phạt Sản phẩm này được phân loại theo thời điểm thanh toán cho người xuất khẩu: thanh toán ngay cho người hưởng lợi khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp, hoặc thanh toán cho người hưởng lợi tại một thời điểm trong tương lai trước khi đáo hạn LC, khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp.
Theo chu kỳ kinh doanh của khách hàng, thời gian tối đa là 360 ngày, với nguồn thanh toán bằng vốn tự có Khách hàng có thể thanh toán trước hạn, cho phép thanh toán một phần hoặc toàn bộ giá trị BCT theo LC trước thời điểm đáo hạn Tuy nhiên, sản phẩm này hiện đã bị dừng cung cấp tại các ngân hàng.
Giao dịch chuyển tiền Ebanking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần cung cấp chứng từ gốc và chữ ký tay, nhờ vào dịch vụ chữ ký điện tử của ngân hàng Điều này giúp tiết kiệm thời gian xử lý hồ sơ và theo dõi giao dịch trở nên thuận tiện hơn Mặc dù vậy, để đảm bảo an toàn thông tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống bảo mật công nghệ thông tin mạnh mẽ Để đáp ứng nhu cầu thanh toán, nhiều ngân hàng cũng cung cấp các sản phẩm ngoại hối với tỷ giá thương lượng hoặc niêm yết trên website của họ.
Giao ngay (Spot) là hình thức giao dịch mua bán ngoại tệ với tỷ giá được xác định ngay tại thời điểm giao dịch Đây là loại hợp đồng không hủy ngang, không phát sinh phí và có thời hạn thanh toán trong vòng hai ngày làm việc.
Kỳ hạn (Forward) là thỏa thuận mua và bán ngoại tệ được thực hiện vào một ngày xác định trong tương lai, với tỷ giá được ấn định tại thời điểm ký kết hợp đồng.
Hoán đổi (Swap) là giao dịch đồng thời mua và bán cùng một lượng ngoại tệ, bao gồm một giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay và một giao dịch kỳ hạn để thực hiện giao dịch tại thời điểm trong tương lai Thời gian thanh toán kỳ hạn dao động từ 3 ngày làm việc đến 365 ngày cho các giao dịch giữa VND và các ngoại tệ khác Tỷ giá được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng.
Thanh toán biên mậu là hình thức thanh toán áp dụng cho giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ giữa các thương nhân của các quốc gia có chung đường biên giới Hình thức này sử dụng đồng tiền bản tệ của các bên tham gia giao dịch.
Thanh toán biên mậu qua Swift là phương thức thanh toán hiện đại, cho phép chuyển tiền điện tử đến ngân hàng nhận tiền thông qua hệ thống Swift Phương thức này hỗ trợ thực hiện các giao dịch tài chính quan trọng, bao gồm chuyển tiền điện tử, phát hành thư tín dụng và thanh toán nhờ thu, giúp quá trình giao dịch quốc tế trở nên nhanh chóng và an toàn hơn.
Thanh toán biên mậu qua Internet banking là hình thức chuyển tiền thông qua phần mềm thanh toán điện tử của ngân hàng thương mại nước ngoài, được thực hiện theo thỏa thuận với ngân hàng trong nước Các giao dịch này bao gồm chuyển tiền, điều chuyển vốn và tra soát, tất cả đều được thực hiện tiện lợi qua internet banking.
Lý thuyết hành vi mua của tổ chức
Hành vi tổ chức là hành vi của con người trong môi trường làm việc, chịu ảnh hưởng từ nhận thức, thái độ và năng lực cá nhân Nhân viên, với vai trò là thành viên của tổ chức, bị tác động bởi các yếu tố như văn hóa tổ chức, phong cách lãnh đạo, quyền lực, cấu trúc tổ chức và các nhóm mà họ tham gia Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành và điều chỉnh hành vi của người lao động trong tổ chức.
Hành vi tổ chức bao gồm thái độ và hành vi cá nhân, cùng với sự tương tác giữa cá nhân và tổ chức Tổ chức được định nghĩa là một cấu trúc chính thức của sự phối hợp có kế hoạch, yêu cầu sự tham gia của hai người trở lên để đạt được mục tiêu chung Do đó, đặc trưng của tổ chức là sự phối hợp, tính kế hoạch trong mục tiêu chung và sự tham gia của nhiều cá nhân.
Để hiểu rõ hành vi mua sắm của tổ chức, các nhà nghiên cứu cần giải quyết những câu hỏi quan trọng như: quyết định mua nào được đưa ra bởi các tổ chức? Họ lựa chọn nhà cung cấp dựa trên tiêu chí gì? Ai là người có quyền quyết định trong quá trình mua sắm? Quy trình ra quyết định mua của tổ chức diễn ra như thế nào? Và những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định mua của tổ chức?
Những ảnh hưởng qua lại Những ảnh hưởng về tổ chức
CÁC ĐÁP ỨNG CỦA NGƯỜI MUA
Tiến trình quyết định mua
Sản phẩm Giá cả Phân phối
Kinh tế Công nghệ Chính trị Văn hóa Cạnh tranh
Khối lượng, điều kiện và thời gian giao hàng, cùng với các điều kiện thanh toán và dịch vụ, là những yếu tố cơ bản trong mô hình hành vi mua của tổ chức Mô hình này có thể được trình bày một cách rõ ràng qua sơ đồ minh họa.
Hình 2.1: Mô hình hành vi mua của Webster và Wind (1972)
Mô hình hành vi mua của tổ chức chỉ ra rằng các yếu tố marketing và các tác nhân khác tác động đến tổ chức, dẫn đến những phản ứng của người mua liên quan đến sản phẩm, giá cả, phân phối và cổ động Ngoài ra, các lực lượng quan trọng trong môi trường kinh tế, kỹ thuật, chính trị và văn hóa cũng ảnh hưởng đến hành vi mua sắm Dựa trên mô hình này, nghiên cứu sẽ khảo sát các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến hành vi mua của khách hàng tổ chức.
Những người tham gia vào tiến trình mua của tổ chức:
Người tham gia Diễn giải
Người sử dụng là các thành viên trong tổ chức, những người sẽ trực tiếp sử dụng các sản phẩm và dịch vụ đã được mua Họ thường đưa ra đề xuất mua sắm và góp ý về các thông số kỹ thuật của sản phẩm.
Người ảnh hưởng là những cá nhân có tác động lớn đến quyết định mua sắm của tổ chức Họ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin cần thiết để đánh giá và lựa chọn phương án phù hợp nhất.
Người mua Là những người có thẩm quyền chính thức trong việc lựa chọn nhà cung cấp hay người bán
Là người có thểm quyền đồng ý hay không đồng ý trong việc lựa chọn nhà cung cấp cuối cùng
Người bảo vệ Là người kiểm soát thông tin
Các yếu tô ảnh hưởng đến quyết định mua của tổ chức:
Các doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều yếu tố môi trường kinh tế, bao gồm mức cầu cơ bản, triển vọng kinh tế và giá trị đồng tiền Khi nền kinh tế trở nên không ổn định, các doanh nghiệp thường thu hẹp quy mô hoạt động và tìm cách giảm mức tồn kho để thích ứng với tình hình.
Mỗi tổ chức đều sở hữu những yếu tố riêng biệt như mục tiêu, chiến lược, cơ cấu, hệ thống và các thủ tục, và việc nắm bắt những đặc điểm này là điều cần thiết cho người nghiên cứu.
Các yếu tố quan hệ cá nhân đóng vai trò quan trọng trong quyết định của doanh nghiệp Nhiều người với chức vụ, thẩm quyền và quan điểm khác nhau tham gia vào quá trình này, tạo thành nhóm có khả năng tác động đến quyết định mua Sự đa dạng trong quan điểm cũng dẫn đến những biến động hành vi khó kiểm soát, ảnh hưởng đến kết quả cuối cùng.
Các yếu tố cá nhân ảnh hưởng đến quá trình mua sắm của doanh nghiệp bao gồm động cơ, nhận thức và xu hướng riêng của từng người tham gia, cũng như các yếu tố như tuổi tác, thu nhập, trình độ học vấn, bằng cấp chuyên môn và cá tính Những yếu tố này tạo nên phong cách mua sắm khác nhau, do đó, người nghiên cứu cần hiểu rõ và điều chỉnh chính sách cho phù hợp với từng nhóm khách hàng.
2.4 Các nghiên cứu trước đây
Nghiên cứu của Prince và Schuluz (1990) tại Mỹ với 508 doanh nghiệp cho thấy rằng tiêu chí lựa chọn ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp nhỏ bao gồm năm yếu tố chính: tính bảo mật, nguồn nhân lực chuyên nghiệp, tư vấn cho doanh nghiệp, sự thuận tiện và chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Nghiên cứu của File và Prince (1991) tại Thụy Điển với 179 doanh nghiệp, trong đó có 90 doanh nghiệp nhỏ, đã chỉ ra rằng uy tín tốt, lãi suất cạnh tranh, mối quan hệ tốt với đốc ngân hàng, tốc độ giao dịch nhanh, dịch vụ tư vấn và giá trị gia tăng, cùng với mối quan hệ tốt với đội ngũ nhân viên là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp.
Nghiên cứu của Nielsen et al (1995) tại Úc với 384 doanh nghiệp, trong đó có 115 doanh nghiệp nhỏ, đã chỉ ra rằng các tiêu chí quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng bao gồm: sự thỏa mãn nhu cầu tín dụng, tính thuận tiện, mối quan hệ cá nhân, tình trạng tài chính tốt, giá cả cạnh tranh, mối quan hệ lâu dài, quyết định nhanh chóng, giao dịch hiệu quả, hiểu biết về doanh nghiệp, danh tiếng của ngân hàng, và nhu cầu giới thiệu tín dụng.
Nghiên cứu của Mols et ah (1997) tại 20 quốc gia lớn ở Châu Âu, khảo sát 1129 doanh nghiệp lớn, đã chỉ ra rằng các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn bao gồm chất lượng dịch vụ, giá cả, mối quan hệ, hệ thống mạng lưới chi nhánh, công nghệ kỹ thuật và danh tiếng.
Các yếu tố lựa chọn ngân hàng
Khi nói đến "lựa chọn", chúng ta cần nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cân nhắc và tính toán để xác định phương thức tối ưu nhằm đạt được mục tiêu trong bối cảnh nguồn lực hạn chế.
Quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của doanh nghiệp chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố Nghiên cứu cho thấy, các doanh nghiệp thường căn cứ vào các yếu tố này để đưa ra quyết định phù hợp Tác giả đã xem xét các mô hình nghiên cứu liên quan để phát triển mô hình cho đề tài của mình Đặc biệt, mô hình nghiên cứu các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng được xây dựng dựa trên lý thuyết về hành vi mua của Webster và Wind (1972), một mô hình có uy tín trong lĩnh vực này.
Quyết định lựa chọn ngân hàng Độ tin cậy
Sự tương tác với nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp Các yếu tố như giá cả dịch vụ, chất lượng giao dịch, nhu cầu cấp tín dụng, sự thuận tiện, tốc độ xử lý giao dịch, danh tiếng và quy mô ngân hàng đã được nghiên cứu trước đây Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế Qua phỏng vấn thực tế với doanh nghiệp và chuyên gia trong lĩnh vực, các yếu tố như "Giá cả", "Cấp tín dụng", "Danh tiếng của ngân hàng", "Hiệu quả trong hoạt động thường ngày", "Sự thuận tiện" và "Chất lượng dịch vụ" được xác định là phù hợp để nghiên cứu trong bối cảnh này.
Giá cả là biểu hiện bằng tiền của giá trị hàng hóa, phản ánh số tiền mà người tiêu dùng sẵn sàng chi trả để sở hữu sản phẩm, theo nghiên cứu của Philip Kotler (1988).
Sự thay đổi giá cả ảnh hưởng lớn đến hành vi tiêu dùng; khi giá tăng, người tiêu dùng có xu hướng cắt giảm chi tiêu hoặc chọn lựa phương án thay thế Ngược lại, khi giá giảm, họ thường được khuyến khích tiêu thụ nhiều hơn Nghiên cứu của Zethaml và Bittner đã chỉ ra rõ ràng mối liên hệ này.
Nghiên cứu năm 2000 chỉ ra rằng khi người tiêu dùng thiếu thông tin về dịch vụ, giá cả trở thành yếu tố quan trọng nhất để họ đánh giá chất lượng dịch vụ cung cấp.
Trong giao dịch thanh toán quốc tế, giá bao gồm các khoản phí và tỷ giá ngoại tệ mà doanh nghiệp phải chi để thực hiện giao dịch Nếu giá dịch vụ cạnh tranh và hợp lý, doanh nghiệp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, vì đây là những khoản chi phí quan trọng trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Giá cả cạnh tranh là yếu tố quan trọng hàng đầu trong quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng doanh nghiệp, như đã được chỉ ra trong các nghiên cứu của Prince và Schultz (1990) tại Mỹ, Mols và cộng sự (1997) tại Châu Âu, cũng như Chan và Ma (1990) tại Hong Kong.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, với 90% giao dịch thương mại quốc tế liên quan đến các hình thức tài trợ thương mại, trong đó hạn mức tín dụng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến biến động xuất khẩu Nghiên cứu của Chor và Manova (2011) chỉ ra rằng các quốc gia có điều kiện tín dụng chặt chẽ sẽ có xu hướng xuất khẩu ít hơn vào Mỹ trong giai đoạn 2008.
Năm 2009, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay ngân hàng chủ yếu để thanh toán hàng nhập khẩu hoặc phục vụ cho sản xuất Họ ưu tiên lựa chọn dịch vụ thanh toán quốc tế từ ngân hàng cung cấp tín dụng Để nhận được các ưu đãi từ ngân hàng, khách hàng doanh nghiệp cần chuyển doanh thu và đạt mức doanh số thanh toán quốc tế theo cam kết.
2.5.3 Danh tiếng của ngân hàng
Trong thời đại hiện nay, danh tiếng của ngân hàng trở thành yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng, nhờ vào sự tin cậy mà họ đã xây dựng Với sự gia tăng các rủi ro đạo đức và sai phạm trong ngành ngân hàng, uy tín đóng vai trò then chốt trong cạnh tranh Danh tiếng không chỉ giúp tăng mức sinh lợi mà còn tạo cơ hội để ngân hàng thâm nhập vào các phân khúc lợi nhuận cao, từ đó nâng cao tính bền vững và giảm chi phí Hơn nữa, một ngân hàng có uy tín cũng dễ dàng thiết lập mối quan hệ tốt với các cơ quan chính quyền.
Nghiên cứu của Anderson và cộng sự (1976) về quyết định lựa chọn ngân hàng tại Mỹ, cùng với nghiên cứu của Tank và Tyler (2009) tại Anh, đã chỉ ra rằng danh tiếng của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và dịch vụ ngân hàng, uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định cho doanh nghiệp khi lựa chọn đối tác Một ngân hàng có danh tiếng cao thường được các đối tác nước ngoài chấp nhận, tạo thuận lợi cho các giao dịch Sự tin cậy trong thanh toán quốc tế là rất quan trọng để đảm bảo sự thành công trong các hoạt động kinh doanh.
Các đối tác nước ngoài thường yêu cầu lựa chọn ngân hàng uy tín, có xếp hạng tín nhiệm cao và ít xảy ra sự cố để thực hiện thông báo hoặc phát hành LC Điều này giúp đảm bảo khả năng thanh toán khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp.
Ngân hàng danh tiếng có khả năng thông báo bộ chứng từ sớm và giảm thiểu nguy cơ thất lạc chứng từ, tương tự như trong phương thức nhờ thu.
2.5.4 Sự hiệu quả trong hoạt động thường ngày
Mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
Tên tác giả - Bài nghiên cứu
Danh tiếng của ngân hàng
Sự hiệu quả trong hoạt động thường ngày
Kaynak, E., et al, Y (1991) Commercial bank selection in Turkey X X X
J F Nielsen, et al (1995) Banking Expectations: Do Bankers Really Understand the Needs of the Small Business Customer?
The Branches Strike Back Bank Marketing X X X
Mokhlis (2009) Ethnicity and Choice Criteria in Retail Banking: A Malaysian Perspective Safiek
Apena Hedayatnia and K.Eshghi (2011) Bank Selection Criteria in the Iranian Retail Banking Industry
Mohamad S Md Saleh (2013) Bank Selection Criteria in a Customers' Perspective
Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ các nghiên cứu liên quan
Nhƣ đã trình bày, tác giả đề nghị mô hình và các giả thiết nghiên cứu nhƣ sau:
Giá cả có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng cho giao dịch thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp tại TP HCM Nghiên cứu này chỉ ra rằng sự gia tăng giá cả có thể thúc đẩy doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng phù hợp hơn với nhu cầu giao dịch của họ.
Cấp tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp tại TP HCM Danh tiếng của ngân hàng cũng có mối quan hệ thuận lợi với sự lựa chọn này, cho thấy tầm quan trọng của uy tín trong ngành tài chính Hơn nữa, sự hiệu quả trong hoạt động hàng ngày của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định của doanh nghiệp khi chọn đối tác ngân hàng cho các giao dịch quốc tế.
Sự thuận tiện trong giao dịch thanh toán quốc tế có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của các doanh nghiệp tại TP HCM Đồng thời, chất lượng dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng, tạo mối liên hệ tích cực với sự lựa chọn ngân hàng giao dịch thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp trong khu vực này.
Mô hình nghiên cứu gồm có các biến độc lập và biến phụ thuộc nhƣ sau:
- Biến độc lập: Giá cả, Cấp tín dụng, Danh tiếng của ngân hàng, Hiệu quả trong hoạt động thường ngày, Sự thuận tiện và Chất lượng dịch vụ
- Biến phụ thuộc: Quyết định lựa chọn Ngân hàng giao dịch thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp trên địa bàn TP HCM
Quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế
Giá cả Cấp tín dụng
Danh tiếng của ngân hàng
Sự hiệu quả trong hoạt động thường ngày
Chương 02 đã cung cấp cho người đọc cơ sở lý thuyết vể thanh toán quốc tế, các sản phẩm thanh toán quốc tế đƣợc cung cấp trên địa bàn thành phồ Hồ Chí Minh Bài nghiên cứu tóm tắt sơ qua về các nghiên cứu có liên quan trong quá khứ, làm rõ các yếu tố và lý do vì sao lựa chọn các yếu tố này để nghiên cứu Tác giả đã xây dựng mô hình nghiên cứu để nghị với các giả thiết: “Giá cả”, “Cấp tín dụng”,
Danh tiếng của ngân hàng, hiệu quả trong hoạt động hàng ngày, sự thuận tiện và chất lượng dịch vụ đều có mối quan hệ tích cực với quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp tại TP HCM.
THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Nghiên cứu này đƣợc thiết lập dựa theo quy trình do Nguyễn Đình Thọ
Năm 2011, nghiên cứu được chia thành hai giai đoạn chính: Giai đoạn 1 tập trung vào nghiên cứu định tính để phát hiện, điều chỉnh và bổ sung các yếu tố mới, đồng thời xây dựng bảng câu hỏi Giai đoạn 2 là nghiên cứu định lượng nhằm kiểm định thang đo và giả thuyết Quy trình chi tiết được thể hiện qua sơ đồ minh họa.
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu
Xây dựng thang đo Điều chỉnh thang đo
NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƢỢNG chính thức Cronbach’s Anpha
Loại bỏ những biến có hệ số tương quan biến tổng nhỏ Kiểm tra hệ số Cronbach’s
Phân tích (EFA) Loại bỏ các biến có trọng số yếu tố nhỏ Kiểm tra yếu tố trích được và phương sai trích đƣợc
Kiểm định giả thuyết Phân tích tương quan và hồi quy đa biến
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH
Thiết kế nghiên cứu định
3.2.1.1 Nghiên cứu định tính Đƣợc tiến hành thông qua kỹ thuật thảo luận tay đôi với chuyên gia để thu thập ý kiến nhằm khẳng định các đối tƣợng này hiểu rõ nội dung và ý nghĩa của các từ ngữ đƣợc phát biểu trong thang đo, đồng thời thu thập các phát biểu, ý kiến mới từ đó có thể điểu chỉnh bỗ sung cho thang đo chính thức trong bước nghiên cứu định lƣợng
3.1.1.2 Mẫu nghiên cứu định tính
Thực hiện phỏng vấn 15 chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, các chuyên gia đáp ứng một trong các yêu cầu sau:
Có thâm niêm trên 5 năm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế và đạt chứng chỉ CDCS
Lãnh đạo cao cấp trong công ty có quan hệ giao dịch thanh toán quốc tế với các ngân hàng thương mại
Là phương pháp thu thập các ý kiến thông qua quá trình giao tiếp trực tiếp theo bảng câu hỏi thảo luận đã chuẩn bị sẵn
Phương pháp phỏng vấn tay đôi chuyên sâu đã được thực hiện với 15 chuyên gia, bao gồm 10 người đang làm việc tại 10 ngân hàng tham gia khảo sát định lượng và 5 người đại diện cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại các ngân hàng trong phạm vi nghiên cứu.
Mười nhân viên ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thanh toán quốc tế đều có kinh nghiệm dày dạn, với ít nhất 5 năm công tác trong ngành Cụ thể, đội ngũ bao gồm 03 trưởng phòng xuất nhập khẩu, 05 trưởng bộ phận tài trợ thương mại và 02 chuyên viên cao cấp trong phòng dịch vụ xuất nhập khẩu Họ không chỉ am hiểu sản phẩm mà còn nắm vững nhu cầu của khách hàng, góp phần quan trọng vào nghiên cứu của tác giả.
Bài viết đề cập đến việc phỏng vấn 05 đại diện từ các doanh nghiệp có hơn 3 năm giao dịch với ngân hàng và sử dụng sản phẩm thanh toán quốc tế Những người được phỏng vấn bao gồm các cá nhân có quyền quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng, với kinh nghiệm làm việc tại công ty trên 5 năm Cụ thể, nhóm phỏng vấn gồm 01 giám đốc, 03 kế toán trưởng và 01 phó phòng kế toán.
Tác giả tiến hành phỏng vấn theo từng bước, bắt đầu bằng việc thảo luận với từng người qua các câu hỏi mở nhằm khám phá ý kiến và quan điểm cá nhân Mục tiêu là phát hiện và bổ sung các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cũng như lý do của sự lựa chọn đó Sau đó, tác giả giới thiệu các yếu tố đã được đề xuất để đối tượng khảo sát thảo luận, đóng góp ý kiến và làm rõ cách diễn tả, tránh nhầm lẫn trong các thuật ngữ của thang đo.
3.2.1.3 Kết quả nghiên cứu định tính a Về nội dung, ý nghĩa của các từ ngữ trong bảng khảo sát:
Tất cả các chuyên gia tham gia khảo sát đều nắm vững nội dung và ý nghĩa của các thuật ngữ trong bảng khảo sát Các thông tin chi tiết khác sẽ được trình bày trong phần sau.
Các phát biểu về thang đo đƣợc phát triển từ thang đo của hai nghiên cứu:
James F Nielsen, Rowan M Trayler, and Bonnie M Brown's 1995 study, “Banking Expectations: Do Bankers Really Understand the Needs of the Small Business Customer?” explores the extent to which bankers comprehend the requirements of small business clients Additionally, Mohamad Sayuti Md Saleh's 2013 research, “Bank Selection Criteria in a Customers' Perspective,” examines the factors that influence customers' choices when selecting a bank Both studies emphasize the importance of understanding customer needs and preferences in the banking sector.
Tất cả 15/15 người tham gia khảo sát đều đồng ý đóng góp điều chỉnh đối với các yếu tố sau:
- Đối với yếu tố “Giá cả cạnh trạnh”:
Thanh đo đƣợc phát triển từ thang đo của James F Nielsen, Rowan M
Theo nghiên cứu của Trayler và Brown (1995) cùng với Mohamad Sayuti Md Saleh (2013), tất cả 15/15 người tham gia đồng ý rằng phí thanh toán quốc tế cạnh tranh rất quan trọng, và ngân hàng nên cung cấp dịch vụ với giá thấp hơn thị trường Hơn nữa, 12/15 người cho rằng cần bổ sung biến quan sát về tỷ giá ngoại tệ cạnh tranh, vì chi phí mua bán ngoại tệ là một yếu tố quan trọng trong tổng chi phí giao dịch thanh toán quốc tế của doanh nghiệp Do đó, tỷ giá ngoại tệ hợp lý là yếu tố mà các doanh nghiệp thường xem xét và so sánh giữa các ngân hàng để đưa ra quyết định chọn lựa ngân hàng giao dịch.
- Đối với yếu tố “Cấp tín dụng”:
Nghiên cứu của James F Nielsen, Rowan M Trayler, Bonnie M Brown (1995) và Mohamad Sayuti Md Saleh (2013) đã chỉ ra rằng 14/15 người tham gia đồng ý rằng phát biểu “Ngân hàng X dễ dàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp” nên được thay thế, vì nó trùng ý với “Ngân hàng X sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp” Họ cho rằng từ khóa “dễ dàng” không phản ánh đúng tính chất thận trọng và rủi ro trong cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó, 10/15 người đề xuất thay “Ngân hàng X có lãi suất cho vay cạnh tranh” bằng “Ngân hàng X có lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác” để làm cho phát biểu trở nên rõ ràng và dễ hiểu hơn.
- Đối với yếu tố “Danh tiếng của ngân hàng”:
Thang đo phát triển từ nghiên cứu của James F Nielsen, Rowan M Trayler, Bonnie M Brown (1995) và Mohamad Sayuti Md Saleh (2013) đã được điều chỉnh dựa trên ý kiến của 14/15 người phỏng vấn Ban đầu, tác giả đề xuất biến quan sát "Ngân hàng X được niêm yết và cung cấp đầy đủ thông tin trên sàn giao dịch chứng khoán", nhưng sau khi thảo luận, họ quyết định loại bỏ biến này vì nội dung đã được bao hàm trong phát biểu "Ngân hàng X có tình trạng tài chính lành mạnh minh bạch".
- Đối với yếu tố “Sự hiệu quả trong hoạt động thường ngày”:
Nghiên cứu của James F Nielsen, Rowan M Trayler, Bonnie M Brown (1995) và Mohamad Sayuti Md Saleh (2013) đã chỉ ra rằng việc xếp hạng tín nhiệm cao của ngân hàng X là yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng cho các giao dịch quốc tế, được 5/5 người tham gia đồng ý Điều này là do đối tác nước ngoài thường yêu cầu ngân hàng có xếp hạng tín nhiệm từ các tổ chức uy tín để tạo lòng tin Ngoài ra, 10/15 người đồng ý rằng mẫu biểu ngắn gọn của ngân hàng X giúp nhân viên doanh nghiệp dễ dàng hiểu và thực hiện giao dịch mà không gặp rắc rối Cuối cùng, 14/15 người tham gia đề xuất thay đổi phát biểu về thời gian hoạt động lâu năm của ngân hàng X thành “Ngân hàng X có thương hiệu tốt” để nâng cao giá trị danh tiếng của ngân hàng.
- Đối với yếu tố “Sự thuận tiện”:
Nghiên cứu của James F Nielsen, Rowan M Trayler, Bonnie M Brown (1995) và Mohamad Sayuti Md Saleh (2013) đã chỉ ra rằng 15/15 người tham gia đồng ý với phát biểu “Ngân hàng X có hệ thống quan hệ đại lý phong phú” Điều này đặc biệt quan trọng trong thanh toán quốc tế, vì một hệ thống đại lý rộng rãi giúp giảm thiểu số lượng ngân hàng trung gian, từ đó giảm chi phí và tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch ngoại thương Hơn nữa, 13/15 người tham gia đề xuất điều chỉnh phát biểu từ “Ngân hàng X có thời gian giao dịch thuận tiện” thành “Ngân hàng X có giao dịch cuối tuần (sáng thứ 7)”, vì thuật ngữ “giao dịch thuận tiện” không rõ ràng và dễ gây hiểu lầm, khi mà thời gian hoạt động của các ngân hàng thường tương tự nhau trong tuần.
- Đối với yếu tố “Chất ƣợng sản phẩm/dịch vụ”:
Thang đo phát triển từ nghiên cứu của James F Nielsen, Rowan M Trayler, Bonnie M Brown (1995), Mohamad Sayuti Md Saleh (2013) và Apena Hedayatnia cùng Kamran Eshghi (2011) ban đầu chỉ gồm 3 phát biểu Tuy nhiên, sau khi tham khảo ý kiến của 10/15 người, tác giả quyết định bổ sung một phát biểu thể hiện tính cam kết của ngân hàng Điều này là cần thiết để đảm bảo chất lượng dịch vụ của giao dịch, yêu cầu sự hoàn thành đúng nội dung và thời gian đã cam kết Việc ngân hàng thực hiện dịch vụ nhưng xảy ra sai sót về thời gian có thể ảnh hưởng đến uy tín của doanh nghiệp với các đối tác nước ngoài Do đó, phát biểu “Ngân hàng X luôn thực hiện đúng cam kết” được tác giả đồng ý và mượn từ nghiên cứu của Apena Hedayatnia và Kamran Eshghi.
3.2.1.4 Thang đo nghiên cứu Bảng 3.1: Thang đo nghiên cứu STT TÊN
GC - Yếu tố “Giá cả”
1 GC1 Ngân hàng X có phí sản phẩm dịch vụ TTQT cạnh tranh
Trayler, Bonnie M Brown (1995) Mohamad Sayuti Md Saleh
2 GC2 Ngân hàng X cung cấp một số sản phẩm dịch vụ ở mức giá thấp hơn thị trường
3 GC3 Ngân hàng X áp dụng tỷ giá mua/bán ngoại tệ cạnh tranh
Từ nghiên cứu định tính, đặc thù sản phẩm thanh toán quốc tế
TD - Yếu tố “Cấp tín dụng”
4 TD1 Ngân hàng X sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp
Trayler, Bonnie M Brown (1995) Mohamad Sayuti Md Saleh
5 TD2 Ngân hàng X có lãi xuất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác
6 TD3 Chính sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp
DT - Yếu tố “Danh tiếng của ngân hàng”
7 DT1 Ngân hàng X có thương hiệu tốt
8 DT2 Ngân hàng X có tính bảo mật thông tin cao
9 DT3 Ngân hàng X có đƣợc nhiều doanh nghiệp lựa chọn
10 DT4 Ngân hàng X có tình trạng tài chính lành mạnh minh bạch
HQ - Yếu tố “Sự hiệu quả trong hoạt động thường ngày”
11 HQ1 Ngân hàng X đƣa ra quyết định nhanh chóng
12 HQ2 Ngân hàng X có kiến thức về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp
13 HQ3 Ngân hàng X có tốc độ giao dịch nhanh chóng
14 HQ4 Ngân hàng X có quy trình mẫu biểu đơn giản
Từ nghiên cứu định tính, đặc thù sản phẩm thanh toán quốc tế
15 HQ5 Ngân hàng X đƣợc xếp hạng tín nhiệm cao
TT - Yếu tố “Sự thuận tiện”
16 TT1 Ngân hàng X có giao dịch cuối tuần (sáng thứ 7)
17 TT2 Ngân hàng X có mạng lưới giao dịch rộng khắp
18 TT3 Ngân hàng X có vị trí thuận tiện cho doanh nghiệp
19 TT4 Ngân hàng X có hệ thống quan hệ đại lý phong phú
Từ nghiên cứu định tính, đặc thù sản phẩm thanh toán quốc tế
CL - Yếu tố “Chất ƣợng sản phẩm/dịch vụ”
20 CL1 Ngân hàng X có sản phẩm dịch vụ đa dạng
21 CL2 Ngân hàng X luôn cải tiến phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp
22 CL3 Ngân hàng X có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt
23 CL4 Ngân hàng X luôn thực hiện đúng cam kết
Apena Hedayatnia and Kamran Eshghi (2011)
HL – “Quyết định sử dụng dịch vụ”
HL Tôi hài lòng với quyết định lựa chọn ngân hàng X để thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế
3.2.2.1 Mục tiêu nghiên cứu định ƣợng
Sau khi điều chỉnh thanh do sơ bộ qua nghiên cứu định tính, thang đo chính thức sẽ được áp dụng trong nghiên cứu định lượng Nghiên cứu này nhằm kiểm định thang đo và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng thanh toán quốc tế, cũng như mức độ quan trọng của từng yếu tố.
Phương pháp thu thập số liệu Tác giả sử dụng 2 phương pháp:
Chúng tôi đã thực hiện một bảng khảo sát trực tuyến thông qua ứng dụng Google, với sự hỗ trợ từ các mối quan hệ bạn bè làm việc tại các ngân hàng Họ đã gửi email đến đối tượng khảo sát với liên kết đã được tạo sẵn để họ có thể truy cập và hoàn thành các câu hỏi trong bảng khảo sát Chi tiết về bảng khảo sát chính thức được trình bày trong Phụ lục 2B.
- Thực hiện thu thập phiếu khảo sát thông qua gặp trực tiếp đối tƣợng khảo sát
3.2.2.2 Mẫu nghiên cứu định ƣợng a Kích thước mẫu
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Mô tả mẫu
Để đảm bảo kích thước mẫu nghiên cứu tối thiểu là 200 quan sát, tác giả đã gửi 250 bảng câu hỏi đến các doanh nghiệp Sau một tháng, tổng cộng 229 bảng trả lời đã được thu về, đạt tỷ lệ 91,60% Tuy nhiên, có 11 bảng trả lời không đạt yêu cầu do thiếu thông tin Kích thước mẫu còn lại là 218 quan sát, đáp ứng yêu cầu tối thiểu về kích thước mẫu.
Trong 218 người tham gia khảo sát tỷ lệ Nam chiếm 45,87% (100 người),
Trong cuộc khảo sát, nữ giới chiếm 54,13% (118 người), cho thấy cơ cấu giới tính tham gia tương đối cân bằng Trong số đó, 50,46% (110 người) là kế toán trưởng, 28,44% (62 người) là giám đốc công ty, và 21,10% (46 người) còn lại giữ vị trí phó phòng kế toán hoặc giám đốc tài chính Về thời gian công tác, 9,17% (20 người) có kinh nghiệm dưới 3 năm, 18,35% (40 người) từ 3 đến dưới 5 năm, 45,86% (100 người) từ 5 đến dưới 7 năm, và 26,61% (58 người) từ 7 đến dưới 10 năm.
Mức độ giao dịch thanh toán quốc tế của doanh nghiệp cho thấy 70% thực hiện hàng ngày, 21% hàng tuần và 9% hàng tháng, không có doanh nghiệp nào không giao dịch trong hơn 6 tháng Những người tham gia khảo sát đều là những người có quyền quyết định trong giao dịch thanh toán quốc tế và có nhiều năm kinh nghiệm, am hiểu về đặc thù và nhu cầu của doanh nghiệp Do đó, thông tin mà họ cung cấp có giá trị cao cho nghiên cứu này.
Trong mẫu nghiên cứu, có 88,53% (193 doanh nghiệp) có sử dụng vốn vay để phục vụ thanh toán quốc tế, còn lại 11,47% (25 doanh nghiệp) sử dụng vốn tự có
Nhƣ vậy yếu tố “Cấp tín dụng” sẽ rất phù hợp và các doanh nghiệp có vay vốn sẽ rất qua tâm
Nghiên cứu có 41,28% (93 doanh nghiệp) chỉ nhập, 39,45% (86 doanh nghiệp) chỉ xuất, còn lại 19,27% (42 doanh nghiệp) vừa xuất vừa nhập
Hình 4.1: Cơ cấu các oại hình doanh nghiệp của các doanh nghiệp đƣợc khảo sát trên địa bàn thành phố Hồ Ch Minh
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Theo thống kê, doanh nghiệp có doanh số giao dịch thanh toán quốc tế trung bình hàng năm từ 1 triệu USD đến 5 triệu USD chiếm tỷ lệ cao nhất, đạt 40,15% Trong khi đó, các doanh nghiệp có doanh số giao dịch thấp hơn 100 ngàn USD/năm và cao hơn 5 triệu USD/năm lần lượt chỉ chiếm 15,50% và 24,21%.
Hình 4.2: Cơ cấu các nhóm doanh số giao dịch của các doanh nghiệp đƣợc khảo sát trên địa bàn thành phố Hồ Ch Minh
Theo kết quả phân tích SPSS, 91,28% doanh nghiệp giao dịch với 1 đến 3 ngân hàng, trong khi chỉ 8,72% doanh nghiệp làm việc với 4 ngân hàng trở lên Việc hợp tác với nhiều ngân hàng giúp doanh nghiệp so sánh sự khác biệt và ưu nhược điểm của từng ngân hàng trong các lĩnh vực và sản phẩm, từ đó lựa chọn phương án tối ưu nhất cho hoạt động của mình.
Nhập khẩu Xuất khẩu Cả hai
Từ 100 ngàn đến dưới 1 triệu USD
Từ 1 triệu đến dưới 5 triệu Từ trên 5 triệu mỗi ngân hàng đều có các thế mạnh và đặc trƣng riêng Tuy nhiên, việc giao dịch với quá nhiều ngân hàng (4 ngân hàng trở lên) sẽ gây bất tiện và tốn nhiều nguồn nhân lực trong quá trình quản lý tài khoản, sử dụng mẫu biểu, khai báo thuế
Hình 4.3: Cơ cấu các nhóm số ƣợng ngân hàng giao dịch của các doanh nghiệp đƣợc khảo sát trên địa bàn thành phố Hồ Ch Minh
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu thường sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán quốc tế; trong đó, 9,17% doanh nghiệp chỉ áp dụng một dịch vụ duy nhất Hầu hết các doanh nghiệp đều sử dụng từ hai dịch vụ trở lên, điều này cho phép họ đưa ra những đánh giá sâu sắc và có ý nghĩa về các phương thức thanh toán.
3 ngân hàng trên 4 ngân hàng
Hình 4.4: Cơ cấu số ượng phương thức thanh toán của các doanh nghiệp đƣợc khảo sát trên địa bàn thành phố Hồ Ch Minh
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’s A pha
Nghiên cứu này áp dụng các thang đo từ các nghiên cứu trước, nhưng đã điều chỉnh để phù hợp với dịch vụ thanh toán quốc tế Do đó, cần thực hiện kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha để loại bỏ những biến không phù hợp.
Để đảm bảo độ tin cậy của thang đo, cần loại bỏ các biến có hệ số tương quan với biến tổng nhỏ hơn 0.3 và chỉ giữ lại những biến có hệ số Cronbach’s Alpha từ 0.6 trở lên Hơn nữa, khi loại bỏ biến, hệ số Cronbach’s Alpha mới phải nhỏ hơn hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo ban đầu (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Chỉ sử dụng 1 dịch vụ Sử dụng 2 dịch vụ Sử dụng 3 dịch vụ trở ên
Bảng 4.1: Thang đo yếu tố “Giá cả”
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha khi loại biến
GC1: Ngân hàng X có phí sản phẩm dịch vụ TTQT cạnh tranh
GC2: Ngân hàng X cung cấp một số sản phẩm dịch vụ ở mức giá thấp hơn thị trường
GC3: Ngân hàng X áp dụng tỷ giá mua/bán ngoại tệ cạnh tranh
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Hệ số Cronbach's Alpha tổng cho yếu tố "Giá cả" đạt 0.789, vượt mức 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến đều lớn hơn 0.3, và không có biến nào có hệ số Cronbach's Alpha khi loại biến lớn hơn hệ số Cronbach's Alpha tổng Do đó, bộ thang đo được giữ nguyên và đưa vào phân tích EFA.
Bảng 4.2: Thang đo yếu tố “Cấp tín dụng”
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha khi loại biến
TD1: Ngân hàng X sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp
TD2: Ngân hàng X có lãi xuất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác
TD3: Chính sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp 7.01 2.028 0.734 0.650
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Hệ số Cronbach’Alpha tổng cho yếu tố “Cấp tín dụng” đạt 0.808, vượt ngưỡng 0.6, với tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3 Tuy nhiên, biến TD1 có hệ số Cronbach’s Alpha khi loại biến cao hơn hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo, do đó tác giả quyết định loại bỏ biến TD1 Sau khi loại bỏ, hệ số Alpha tăng lên 0.824, như được thể hiện trong bảng số liệu thay đổi.
Bảng 4.3: Thang đo yếu tố “Cấp tín dụng” ần 2 Cronbach’s A pha
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach' s Alpha khi loại biến
TD2: Ngân hàng X có lãi xuất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác
TD3: Chính sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp 3.73 853 702
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Bảng 4.4: Thang đo yếu tố “Danh tiếng của ngân hàng”
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach' s Alpha khi loại biến
DT1: Ngân hàng X có thương hiệu tốt 8.15 8.774 0.883 0.805
DT2: Ngân hàng X có tính bảo mật thông tin cao 8.04 8.939 0.726 0.862
DT3: Ngân hàng X có đƣợc nhiều doanh nghiệp lựa chọn 7.98 9.248 0.700 0.872
DT4: Ngân hàng X có tình trạng tài chính lành mạnh minh bạch
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Hệ số Cronbach’s Alpha tổng cho yếu tố “Danh tiếng của ngân hàng” đạt 0.885, vượt mức 0.6, cho thấy độ tin cậy cao Tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, và không có biến nào có hệ số Cronbach’s Alpha khi loại biến lớn hơn hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo Do đó, bộ thang đo sẽ được giữ nguyên để đưa vào phân tích EFA.
Bảng 4.5: Thang đo yếu tố “Sự hiệu quả trong hoạt động thường ngày”
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach' s Alpha khi loại biến
HQ1: Ngân hàng X đƣa ra quyết định nhanh chóng 11.82 12.833 0.890 0.805
HQ2: Ngân hàng X có kiến thức về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp
HQ3: Ngân hàng X có tốc độ giao dịch nhanh chóng 11.76 12.083 0.676 0.841
HQ4: Ngân hàng X có quy trình mẫu biểu đơn giản 11.87 12.079 0.675 0.841
HQ5: Ngân hàng X đƣợc xếp hạng tín nhiệm cao 11.84 12.252 0.649 0.848
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Hệ số Cronbach's Alpha tổng cho yếu tố "Sự hiệu quả trong hoạt động thường ngày" đạt 0.865, vượt ngưỡng 0.6, và tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3 Không có biến nào có hệ số Cronbach's Alpha khi loại biến lớn hơn hệ số Cronbach's Alpha của thang đo, do đó, bộ thang đo được giữ nguyên để tiến hành phân tích EFA.
Bảng 4.6: Thang đo yếu tố “Sự thuận tiện”
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach' s Alpha khi loại biến
TT1: Ngân hàng X có giao dịch cuối tuần (sáng thứ 7) 8.48 8.149 0.868 0.807
TT2: Ngân hàng X có mạng lưới giao dịch rộng khắp 8.52 9.200 0.712 0.868
TT3: Ngân hàng X có vị trí thuận tiện cho doanh nghiệp 8.47 9.043 0.706 0.870
TT4: Ngân hàng X có hệ thống quan hệ đại lý phong phú 8.45 8.765 0.722 0.865
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Hệ số Cronbach’s Alpha tổng cho yếu tố “Sự thuận tiện” đạt 0.886, vượt ngưỡng 0.6, và tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3 Không có biến nào có hệ số Cronbach’s Alpha khi loại biến lớn hơn hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo, vì vậy chúng tôi giữ nguyên bộ thang đo để tiến hành phân tích EFA.
Bảng 4.7: Thang đo yếu tố “Chất ƣợng sản phẩm/dịch vụ”
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach' s Alpha khi loại biến
CL1: Ngân hàng X có sản phẩm dịch vụ đa dạng 10.00 10.170 0.898 0.832
CL2: Ngân hàng X luôn cải tiến phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp
CL3: Ngân hàng X có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt 10.10 10.014 0.764 0.879
CL4: Ngân hàng X luôn thực hiện đúng cam kết 10.14 11.050 0.708 0.897
(Nguồn: Kết quả phân tích SPSS)
Cronbach’Alpha tổng của yếu tố “Chất lƣợng sản phẩm/dịch vụ”: 0.901 >
Các hệ số tương quan giữa các biến tổng đều lớn hơn 0.3, và không có biến nào có hệ số Cronbach’s Alpha khi loại biến vượt quá hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo Do đó, chúng tôi quyết định giữ nguyên bộ thang đo để tiến hành phân tích EFA.
Sau khi phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, kết luận cho thấy biến TD1 không đạt yêu cầu, trong khi các biến còn lại sẽ tiếp tục được đưa vào phân tích yếu tố để đảm bảo độ tin cậy thống kê.
Phân tích EFA
Phân tích yếu tố trong đề tài này sử dụng phương pháp Principal Component Analysis để rút gọn dữ liệu và giảm thiểu sự cộng tuyến giữa các yếu tố Đồng thời, phép xoay Varimax được áp dụng để phân nhóm các yếu tố Để đánh giá sự thích hợp của phân tích yếu tố, chỉ số Kaiser-Meyer-Olkin (KMO) được xem xét, trong đó giá trị KMO nằm trong khoảng 0.5 đến 1; giá trị KMO càng lớn thì độ phù hợp càng cao.
Kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (Sig < 0.05) được sử dụng để kiểm tra giả thuyết rằng các biến không có tương quan trong tổng thể Nếu kiểm định này có ý nghĩa, điều đó cho thấy các biến quan sát có mối liên hệ với tổng thể Phần trăm phương sai toàn bộ (Percentage of variance) lớn hơn 50% cho thấy mức độ biến thiên của các biến quan sát; nếu giá trị này đạt 100%, nó chỉ ra rằng phân tích yếu tố giải thích toàn bộ biến thiên Điểm dừng trong việc trích các yếu tố là eigenvalue lớn hơn 1, vì các yếu tố có eigenvalue nhỏ hơn 1 không cung cấp thông tin tóm tắt tốt hơn một biến gốc.
Phân tích yếu tố biến độc lập
Hệ số KMO là 0.750 thõa mãn 0.5≤ KMO≤1, phân tích yếu tố là phù hợp
Kiểm định Bartlett có giá trị Sig= 0.00
