Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân: Nghiên cứu điển hình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt NamTẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN SỐ 8 (4) 2022 15 Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân Nghiên cứu điển hình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông[.]
TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN SỐ (4) 2022 Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân: Nghiên cứu điển hình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II Khưu Thị Phương Đông1*, Nguyễn Thị Ngọc Hoa1, Nguyễn Lê Ngọc Trang Đài1, Nguyễn Minh Đức2, Huỳnh Thị Tuyết Sương1 Email: ktpdong@ctu.edu.vn Khoa Kinh tế, Trường Đại học Cần Thơ Trường Đại học Văn Hiến Ngày nhận bài: 29/04/22, Ngày gửi sửa: 05/06/22 Ngày duyệt đăng: 11/06/22 Tóm tắt Mục tiêu nghiên cứu nhằm xác định yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II Dữ liệu từ 204 hồ sơ khách hàng cá nhân có dư nợ ngân hàng tính đến tháng 9/2020 cung cấp ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II Mơ hình Tobit sử dụng nhằm phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khách hàng cá nhân Kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khách hàng cá nhân ngân hàng bao gồm thu nhập bình quân, nghề nghiệp, tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn, thời hạn vay cán tín dụng (P < 0,1) Trên sở kết nghiên cứu, số hàm ý quản trị đề xuất nhằm giúp ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt cá nhân vay vốn lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp từ góp phần xây dựng phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Cờ Đỏ Từ khóa: Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II, hồi quy Tobit, khách hàng cá nhân, lượng vốn vay, tín dụng Factors affecting the amount of loans of personal customers: Evidences from Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Co Do District - Can Tho II Branch Abstract This study aims to identify some factors of bank loans to individual customers at Agribank Co Do District Branch - Can Tho II The data were collected from 204 individual customers, who have outstanding bank balances until September 2020 A Tobit regression model was explored to estimate the factor influencing the bank loans of personal customers at Agribank Co Do District Branch - Can Tho II Study results showed that the customer’s income, business sector/ occupation, collateral, loan’s purpose, the terms of loans, and credit officer, who directly audited the customer’s loan were the factors that affected the total loan amount of individual customers at Agribank Co Do District Branch - Can Tho II (P < 0,1) Based on the results of this study, several alternatives to expand the individual credit in general, and the individual credit for the agricultural sector in particular, at Agribank Co Do District Branch - Can Tho II have been discussed These were expected to enhance rural development and reduce poverty in Co Do district, Can Tho city Keywords: Agribank Co Do District Branch - Can Tho II, amount of loans, individual credit, Tobit regression 15 TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN Giới thiệu Huyện Cờ Đỏ vùng sản xuất nông nghiệp trọng điểm Thành phố Cần Thơ Diện tích đất sản xuất huyện chiếm 77,3% diện tích tự nhiên, chủ yếu phục vụ cho ngành nơng nghiệp Ngồi ra, huyện có nhiều tiềm phát triển thương mại - dịch vụ Tuy nhiên, sở hạ tầng kém, đầu tư chưa mức nên đời sống người dân huyện cịn khó khăn với khoảng 11% dân số huyện thuộc diện hộ nghèo theo báo cáo kinh tế xã hội huyện Cờ Đỏ năm 2020 Thu nhập người dân khơng cao nên mức sống cịn thấp, đặc biệt nhu cầu thiết yếu thực phẩm, chăm sóc sức khỏe, giáo dục Người dân khơng có đủ nguồn lực vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, từ cải thiện thu nhập Chính điều này, nguồn vốn vay thức từ tổ chức tín dụng đóng vai trị quan trọng trình sản xuất người dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II chi nhánh Agribank có vị trí quan trọng hoạt động hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân huyện Cờ Đỏ Trong đó, khách hàng cá nhân đối tượng mục tiêu định hướng phát triển sản phẩm tín dụng chi nhánh Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Năm 2019 tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh chiếm 98,54% tổng dư nợ Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II đặt mục tiêu tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân chiếm 100% tổng dư nợ chi nhánh vào năm 2020 Tuy nhiên, trình hoạt động địa phương, hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá 16 SỐ (4) 2022 nhân Agribank, chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II cịn khó khăn hạn chế định hạn mức tín dụng cá nhân thấp, thời hạn cho vay cá nhân ngắn, sách thủ tục cho cịn phức tạp hạn chế Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn, đặc biệt khách hàng khó tính, kỹ lưỡng hay địi hỏi xem xét, đánh giá thận trọng chất lượng dịch vụ ngân hàng để thiết lập quan hệ tín dụng ngân hàng Vì lẽ mà ngân hàng thương mại phải cạnh tranh liệt để thu hút khách hàng, đặc biệt khách hàng có nhiều tiềm Bên cạnh đó, số lượng không nhỏ khách hàng cá nhân vay vốn không chủ động trả nợ, sử dụng vốn không mục đích hiệu Chính vậy, mở rộng tín dụng cá nhân cịn góp phần nâng cao đời sống cá nhân phát triển kinh tế địa phương Vấn đề đặt mở rộng thị trường tín dụng cá nhân huyện Cờ Đỏ rộng lớn, việc tiếp cận nguồn vốn Agribank cá nhân cịn khơng khó khăn Trong đó, ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng cần phải xem xét nhiều yếu tố đặc điểm nhân học, thu nhập, khả trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo, mục đích vay vốn, … (Nguyễn Ngọc Lam, 2007; Nguyễn Phượng Lê Nguyễn Mậu Dũng, 2011; Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng, 2011; Lại Thị Thu Huyền, 2012; Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời, 2013; Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương, 2014; Vương Quốc Duy Đặng Hồng Trung, 2015) Do vậy, việc tìm hiểu yếu tố chi phối, cản trở hay thúc đẩy người dân tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng yếu tố ảnh TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN hưởng đến lượng vốn mà khách hàng có khả vay Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II vô cần thiết để ngân hàng có giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Nghiên cứu thực nhằm phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khách hàng cá nhân Agribank, chi nhánh huyện Cờ Đỏ - Cần Thơ II Kết nghiên cứu kỳ vọng đề xuất số hàm ý quản trị nhằm làm sở để giúp ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt cá nhân vay vốn lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp từ góp phần xây dựng phát triển nông nghiệp nông thôn địa phương Phương pháp nghiên cứu 2.1 Khung pháp lý quy trình cấp tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Theo Quyết định số 1225/QĐ-NHNoTD ngày 18/6/2019 Tổng giám đốc Agribank Quyết định quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, quy trình cho vay Agribank Việt Nam nói chung gồm có bước, bao gồm: (i) Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng, (ii) Thẩm định cho vay, (iii) Thẩm định lại thông qua Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay, (iv) Quyết định cho vay, (v) Ký hợp đồng tín dụng, (vi) Giải ngân, (vii) Giám sát tín dụng, (viii) Thu nợ, (ix) Xử lý nợ có vấn đề lý hợp đồng tín dụng Trong đó, yếu tố ảnh hưởng đến định có giải ngân hay khơng ngân hàng gồm có: - Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp SỐ (4) 2022 luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật - Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp - Có phương án sử dụng vốn khả thi - Có khả tài để trả nợ Tại Agribank chi nhánh huyện Cờ Đỏ Cần Thơ II, quy trình cho vay tuân thủ chặt chẽ theo quy định chung Agribank Việt Nam Đặc biệt, thông tin người vay xem xét thẩm định chặt chẽ nhằm làm sở để đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, từ đưa định cấp tín dụng ngân hàng, bao gồm mục đích sử dụng tiền vay, nguồn thu nhập trả nợ, tài sản thuộc sở hữu cá nhân 2.2 Các nghiên cứu có liên quan Có nhiều nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay người vay thực (Featherstone cộng sự, 2005; Nguyễn Ngọc Lam, 2007; Nguyễn Phượng Lê Nguyễn Mậu Dũng, 2011; Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng, 2011; Lại Thị Thu Huyền, 2012; Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời, 2013; Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương, 2014; Vương Quốc Duy Đặng Hồng Trung, 2015) Theo đó, Vương Quốc Duy Đặng Hoàng Trung (2015) tuổi khách hàng yếu tố thể cách tương đối kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Cá nhân có độ tuổi cao kỳ vọng có nhiều kinh nghiệm sản xuất, đặc biệt lĩnh vực nơng nghiệp, điều giúp cá nhân vượt qua biến cố khơng chắn điều kiện tự nhiên từ có phương án phịng ngừa thích hợp, hạn chế rủi ro trì 17 TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN hiệu sản xuất kinh doanh Do đó, ngân hàng duyệt hồ sơ vay khách hàng tuổi người xin vay vốn yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay, đặc biệt khách hàng vay với mục đích sản xuất nơng nghiệp Ngồi ra, giới tính cũng yếu tố có ảnh hưởng đến lượng vốn vay mà ngân hàng phê duyệt cho khách hàng Nguyễn Ngọc Lam (2007) rằng, số vùng nông thôn, tư tưởng trọng nam khinh nữ phần làm hạn chế trình độ học vấn Đó nguyên nhân làm cho người phụ nữ khó tiếp cận với kỹ thuật, hội đầu tư để tăng suất lao động làm cho họ khó tiếp cận nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng phù hợp Chính số quan điểm cho nam giới có nhiều hội để tiếp cận nguồn vốn vay Thế nên, có khả yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khách hàng cá nhân Cùng quan điểm, Nguyễn Phượng Lê Nguyễn Mậu Dũng (2011) yếu tố giới trình độ học vấn ảnh hưởng đến lượng vốn giải ngân khách hàng vùng nông thôn, nơi mà khả tiếp cận giáo dục gặp nhiều khó khăn Ngân hàng phê duyệt hồ sơ vay ưu tiên cá nhân có trình độ học vấn cao lẽ khách hàng kỳ vọng có khả tính tốn lập kế hoạch kinh doanh có hiệu khách hàng khác, khả trả nợ cao Lại Thị Thu Huyền (2012) rằng, ngành nghề sản xuất kinh doanh có ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập khả trả nợ khách hàng cá nhân Cá nhân có phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng đánh giá tốt rủi ro có khả tiếp cận với lượng vốn vay so với tổng nhu cầu cao Trần Ái 18 SỐ (4) 2022 Kết Huỳnh Trung Thời (2013) kết luận rằng, thu nhập cá nhân cao khả tiếp cận tín dụng lớn, lượng vốn vay có xu hướng nhiều Điều phù hợp với thực tế lẽ trình bày trên, theo khung pháp lý quy trình cho vay khách hàng cá nhân, thu nhập yếu tố quan trọng thể khả trả nợ khách hàng Điều dẫn đến việc thu nhập trước vay người vay cao lượng vốn vay tăng, tổ chức tín dụng cho vay giảm bớt phần rủi ro Bên cạnh thu nhập, giá trị tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định khả vay lượng vốn vay tổ chức tín dụng khách hàng Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2011) quan điểm người cho vay ràng buộc hai bên nên tổ chức tín dụng đưa quy định việc chấp buộc người vay phải chấp hành Các tổ chức tín dụng dùng tài sản chấp khách hàng làm tài sản đảm bảo khoản nợ vay nhằm mục đích ràng buộc khách hàng vấn đề trả nợ Nếu xảy trường hợp cá nhân khả trả nợ tổ chức tín dụng lý tài sản chấp để thu hồi vốn cho vay Chính lẽ đó, cá nhân vay sở hữu tài sản chấp có giá trị lớn khả tiếp cận với nguồn tín dụng thức cao, lượng vốn vay Ngoài ra, Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2011) ngân hàng thường cho vay dựa vào mục đích sử dụng vay; khách hàng sử dụng vốn vay cho mục đích đầu tư sản xuất có khả sinh lợi hồn vốn vay cho tổ chức tín dụng cao so với khách hàng sử TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN SỐ (4) 2022 dụng tiền vay vào mục đích tiêu dùng hay trả nợ Do vay để sản xuất kinh doanh sinh lợi nên khả trả nợ cao hơn, ngân hàng cho vay nhiều Mục đích vay vốn thường ảnh hưởng đến khác biệt thời hạn vay (Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương, 2014) Khi thời hạn vay dài số lãi vay phải trả nhiều hơn, điều dẫn đến ngân hàng có khả gặp rủi ro cao Nếu hoạt động đầu tư vốn khách hàng khơng hiệu khơng đủ để bù đắp lãi vay chi phí khác Chính dẫn đến việc khách hàng chẳng may rơi vào tình trạng bị trả nợ trễ hạn, bên ngân hàng xếp vào nợ xấu nhóm lên CIC ngân hàng Đa số khoản vay dài hạn lượng vốn vay so với nhu cầu vay khách hàng Xấu ngân hàng từ chối cho vay tiếp khách hàng nằm nhóm nợ xấu Do đó, ngân hàng kết hợp nhiều yếu tố bao gồm đặc điểm nhân học, thu nhập, khả trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo hay mục đích vay vốn để định số lượng vốn giải ngân cho khách hàng thời hạn mà khách hàng vay vốn Chính điều này, cán trực tiếp phụ trách thẩm định hồ sơ, trình xét duyệt vay cho khách hàng đóng vai trò quan trọng (Featherstone cộng sự, 2005) Nếu hồ sơ vay khách hàng cán tín dụng đánh giá cao hoạt động cho vay tốt, lượng vốn vay từ nhiều Trong đó, việc đánh giá chất lượng hồ sơ vay bị phụ thuộc khả chuyên mơn cán tín dụng, bao gồm kinh nghiệm cán tín dụng Tóm lại, kết hợp từ khung pháp lý sở khoa học tổng hợp từ nghiên cứu thực nghiệm, mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay khách hàng trình bày sau (Hình 1): Đặc điểm nhân học: - Tuổi - Giới tính - Nghề nghiệp - Trình độ học vấn Nhóm yếu tố phản ánh đặc điểm khoản vay: - Mục đích vay - Thời hạn vay Lượng vốn vay Nhóm yếu tố phản ánh khả trả nợ: - Thu nhập - Giá trị tài sản đảm bảo Kinh nghiệm cán tín dụng Hình Các yếu tố ảnh hưởng đến định lượng vốn cho vay ngân hàng 2.3 Phương pháp thu thập số liệu Thông tin lượng vốn cho vay yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân bao gồm yếu tố nhân học bao gồm tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thu nhập, trình độ học vấn, thơng tin giá trị tài sản đảm bảo, thông tin phương án vay vốn bao gồm thời hạn vay, mục đích vay vốn, nguồn trả nợ, hạn mức tín dụng, kế hoạch sử dụng vốn vay thu thập từ 204 hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân ngân 19 TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN SỐ (4) 2022 hàng duyệt giải ngân từ tháng 1/2020 đến tháng 9/2020, lưu Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ Cần Thơ II Ngồi ra, thơng tin tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng 2.4 Phương pháp phân tích số liệu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, mơ hình hồi quy với biến bị chặn Tobit sử dụng nhằm ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Cờ Đỏ - Cần Thơ II khách hàng cá nhân Mơ hình hồi quy có dạng tổng quát sau: 𝑦1∗ = 𝛽𝑋𝑖 + 𝑢𝑖 𝑦1∗ > 𝑦𝑖 = ∑ 𝑦1∗ ≤ Trong : 𝑦𝑖 (i = 1,204) biến phụ thuộc, có giá trị khách hàng cá nhân ngân hàng giải ngân cho vay có giá trị cá nhân khơng ngân hàng giải ngân cho vay 𝑦1∗ (i = 1,204): lượng vốn mà khách hàng cá nhân thứ i (i = 1,204) vay từ ngân hàng hồ sơ vay vốn lưu ngân hàng β: tham số mơ hình 𝑋𝑖 : biến độc lập mơ hình tổng hợp từ khung pháp lý quy trình cấp tín dụng nghiên cứu có liên quan, bao gồm biến đại diện cho nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay cá nhân, gồm có: đặc điểm thơng tin nhân học khách hàng cá nhân hồ sơ vay vốn tuổi tác, giới tính, trình độ học vấn, thu nhập; yếu tố liên quan đến đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh gắn với mục đích vay; giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay đặc điểm cán ngân hàng nơi vay vốn (Hình 1) 𝑢𝑖 : Sai số ngẫu nhiên mơ hình Với 𝑢~𝑁(0, 𝜎 ) Chi tiết cách đo lường cho biến độc lập trình bày Bảng Bảng Diễn giải biến độc lập mơ hình Tobit Ký hiệu biến 20 Đơn vị Diễn giải biến Dấu kỳ vọng Nguồn tham khảo X1 Tuổi người Tuổi vay + Vương Quốc Duy Đặng Hồng Trung (2015) X2 Giới tính người Nam = vay Nữ = + Nguyễn Ngọc Lam (2007) X3 Thu nhập bình quân Triệu đồng/tháng người vay + Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) X4 Nghề nghiệp người Sản xuất nông nghiệp =1 vay Kinh doanh, mua bán =0 + Lại Thị Thu Huyền (2012) X5 Trình độ học vấn + Nguyễn Phượng Lê Nguyễn Mậu Lớp TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN HIẾN Ký hiệu biến Diễn giải biến SỐ (4) 2022 Đơn vị Dấu kỳ vọng Nguồn tham khảo Dũng (2011) X6 Giá trị tài sản đảm Triệu đồng bảo + Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2011) X7 Mục đích vay vốn Sản xuất, kinh doanh cá nhân nông nghiệp = Khác = + Lê Khương Ninh Phạm Văn Hùng (2011) X8 Thời hạn Tháng vay + Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) X9 Kinh nghiệm cán Số năm làm việc >3 năm thẩm định hồ sơ = tín dụng Số năm làm việc